Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nước tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nước tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Đmở đầu ất nớc ta đà đổi mới, chuyển từ chế tËp trung bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng có quản lý nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Trong trình đổi doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xà hội, trì vị chủ đạo nhà nớc kinh tế nhiều thành phần Nhận thức rõ đợc tầm quan trọng DNNN thực theo tinh thần đạo Đảng Chính phủ đầu t phát triển kinh tế nhà nớc Ngành ngân hàng, năm qua Ngân Hàng No&PTNT Nam Hà Nội đà có nhiều cố g¾ng tÝch cùc viƯc më réng tÝn dơng, cung øng vèn cho c¸c DNNN nh»m triĨn khai, më réng hoạt động sản xuất kinh doanh từ đó, tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị trờng nớc quốc tế Vì vậy, ngày DNNN đà đối tợng khách hàng phục vụ chủ yếu nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng (thờng chiếm 60% d nợ khu vực mang lại nguồn thu lớn hàng năm cho chi nhánh ) Qua trình học tập trờng, với giúp đỡ thầy: PGS TS Lê Văn Hng, sau thời gian thực tập Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội, em nhận thấy hoạt động tín dụng DNNN đà đáp ứng đợc lớn nhu cầu vốn từ phía doanh nghiệp Tuy nhiên, nhiều nhân tố chủ quan khách quan mà chất lợng tín dụng có vấn đề tồn tại, vớng mắc cần tiếp tục đợc nghiên cứu tìm hớng giải Xuất phát từ nhận định em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Doanh nghiệp nhà nớc NH No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cho luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm có chơng: Chơng 1: Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nớc Chơng Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nớc NH No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Doanh nghiệp nhà nớc NH No&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Do kiến thức kinh nghiệm thân hạn chế nên chắn viết em nhiều thiễu sót, mong nhận đợc giúp đỡ cúa thầy cô để viết em đợc hoàn thiện Em Xin chân thành cảm ơn! Mai Hiền -1- ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Chơng vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Ngân hàng thơng mại ( NHTM ) Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh nµo nỊn kinh tế Ngân hàng thơng mại trớc hết doanh nghiệp, NHTM hoạt động giống nh doanh nghiệp khác: Có vốn riêng, mua vào bán ra, có chi phí thu nhập, nghĩa vụ đóng thuế cho ngân sách nhà nớc Có thể lÃi lỗ, có lợi nhuận cao hay bị phá sản NHTM kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất cải vật chất nh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất nhng lại tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất, lu thông phân phối sản phẩm xà hội cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu t cho doanh nghiệp, tỉ chøc kinh tÕ më réng kinh doanh, gãp phÇn tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Nói tóm lại, NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng- trung gian tài cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế Việc tạo lập tổ chức quản lý vốn nội dung hàng đầu NHTM Từ định nghĩa chung NHTM, vào tính chất mục tiêu hoạt động, pháp lệnh rõ loại hình ngân hàng gồm: - NH Thơng mại - NH Chính sách - NH Phát triển - NH Hợp tác - NH Đầu t - loại hình ngân hàng khác ã Các nghiệp vụ NHTM: - Nghiệp vụ huy ®éng vèn - NghiƯp vơ trung gian Mai HiỊn -2- ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH - Nghiệp vụ sử dụng vốn ( Thông thờng hoạt động sử dụng vốn ngân hàng tập trung vào hình thức sau: NghiƯp vơ ng©n q; NghiƯp vơ cho vay; NghiƯp vụ đầu t ) 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng Ngân Hàng Thơng Mại a Khái niệm TDNH Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng -một tổ chức chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ víi mét bên tất tổ chức, cá nhân xà hội, ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Với t cách ngời vay : ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xà hội Với t cách ngời cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng đà thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xà hội Tín dụng ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung tổ chức ngân hàng thực Đối tợng đợc sử dụng quan hệ tín dụng tiền, không chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều Đây u điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác b Các hình thức TDNH Tín dụng cho vay tồn dới nhiều hình thức, tên gọi Tuy nhiên, vào số tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngân hàng Dới số cách phân chia mà Ngân hàng thờng sử dụng phân tích, đánh giá ã Căn vào thời gian khoản vay: Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời h¹n cho vay theo hai lo¹i: - TÝn dụng ngắn hạn - TÝn dụng trung hạn dài hạn • Căn theo hình thức bảo đảm: Mai Hiền -3- ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Theo tín dụng đợc chia làm hai loại: - Tín dụng bảo đảm - Tín dng có bo m ã Căn vào mục đích sử dụng: Dựa vào cho vay đợc chia làm hai lo¹i sau: - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng ã Căn vào phơng thức cho vay: Theo tín dụng đợc chia làm loại: - Cho vay theo hạn mức tín dơng - Cho vay tõng lÇn - Cho vay tõng dự án đầu t - Cho vay trả góp - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay theo hạn mức thấu chi ã Căn vào phơng thức trả nợ: Da vo cn c ny tín dng bao gm: - Trả nợ lần - Trả nợ làm nhiều lần Ngoài ngân hàng sử dụng nhiều phơng thức để phân loại khác nh dựa vào hình thái tiền tệ hay dựa vào đối tợng vay từ để ngân hàng dễ dàng việc quản lý tránh nguy xảy rủi ro tín dụng c Nguyên tắc tín dụng: TDNH đợc thực nguyên tắc: - Tiền cho vay phải đợc hoàn trả sau thời gian định vốn lẫn lÃi - Vốn vay phải có giá trị tơng đơng làm đảm bảo - Cho vay theo kÕ ho¹ch tháa thn tríc ( Vèn vay phải đợc sử dụng mục Mai Hiền -4- ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH đích) d LÃi suất tín dụng: Thông thờng lÃi suất ngân hàng đợc hình thành sở lÃi suất thị trờng nên biến động Trong hoạt động tín dụng, lÃi suất tín dụng thờng có giới hạn sau: Trần lÃi suất < L·i suÊt < L·i suÊt < huy ®éng huy ®éng cho vay TrÇn l·i suÊt < cho vay Tû suất lợi nhuận bình quân Đối với thành viên hệ thống Ngân hàng No&PTNT, hớng dẫn thực quy chế cho vay tổ chức tín dụng đợc quy định nh sau: - Mức lÃi suất cho vay ngân hàng cho vay khách hàng thoả thuận phù hợp với qui định NHNN hớng dẫn Tổng giám đốc NH No&PTNT lÃi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng cho vay công bố mức lÃi suất cho vay cho khách hàng biết - LÃi suất cho vay u đÃi đợc áp dụng khách hàng đợc u đÃi lÃi suất Tổng giám đốc NH No&PTNT thông báo theo qui định Chính phủ hớng dẫn NHNN - Trờng hợp khoản vay bị chuyển sang nợ hạn, phải áp dụng lÃi suất nợ hạn theo mức qui định Thống đốc NHNN thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng 1.2.Vai trò Tín Dụng Ngân Hàng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 1.2.1 TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối u cho Doanh nghiƯp Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng hiÕm cã doanh nghiệp sử dụng vốn tự có để hoạt động sản xuất kinh doanh Việc hạn chế khả mở rộng sản xuất doanh nghiệp mà tăng giá vốn doanh nghiệp Hiện nay, để thực định đầu t, mét doanh nghiƯp cã thĨ sư dơng hai nhãm ngn vốn: vốn tự có (hay vốn cổ phần) vốn vay Nếu gọi: Ke : giá vốn cổ phần thể mức lợi nhuận mà ngời sở hữu cổ phần đợc hởng với t cách ngời góp vốn Kd : giá vốn vay, lÃi suất khoản tiền vay Ve,Vd : tơng ứng tỷ lệ sử dụng vốn cổ phần vốn vay Ko Mai Hiền : giá vốn bình quân doanh nghiệp -5- ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Ko = Ke.Ve + Kd.Vd Vì lÃi suất tiền vay không phụ thuộc thu nhËp ®Ĩ tÝnh th, ta cã: Ko = KeVe + Kd(1-T)Vd víi T: tû lƯ th TNDN Râ rµng sử dụng nhiều vốn vay, doanh nghiệp lợi dụng đợc nguồn vốn rẻ ảnh hởng sách thuế Mặc dù giá vốn cổ phần tăng lên nhằm bù đắp tăng lên rủi ro tài nhng mức tăng nhỏ giảm giá vốn vay, mắt cổ đông mức rủi ro đà đợc bù đắp lợi thuế Chính vậy, doanh nghiệp phải xây dựng cấu vốn tối u để tận dụng tối đa lợi nguồn vốn vay đảm bảo mức chi phí vốn rẻ mức rủi ro chấp nhận đợc, tạo hội giảm giá thành, tăng sức cạnh tranh thị trờng 1.2.2 TDNH bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với DNNN nay, vốn vấn đề gây khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh họ, tình trạng thiếu vốn doanh nghiệp phổ biến nghiêm trọng TDNH hình thức tốt để đáp ứng nhu cầu vốn lu động sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp tính linh hoạt TDNH không nguồn vốn bổ sung mà đà dần trở thành nguồn vốn chủ yếu, quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp TDNH giúp cho doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, giúp trình lu thông đợc thông suốt, nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xà hội 1.2.3 TDNH giúp doanh nghiệp tăng cờng quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu Bản chất TDNH hình thức cấp phát vốn mà hoàn trả gốc lÃi sau thời hạn qui định Do ®ã, c¸c doanh nghiƯp sau sư dơng vèn vay sản xuất kinh doanh không cần thu hồi vốn đủ mà phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lÃi suất ngân hàng doanh nghiệp trả đợc nợ thu lÃi 1.2.4 TDNH tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh Mai Hiền -6- ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Trong điều kiện kinh tế nay, để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng đòi hỏi doanh nghiệp phải đầu t khối lợng vốn lớn vợt khả vốn tự có Giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng, nguồn vốn TDNH cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp theo kịp với nhịp độ phát triển chung, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.2.5 TDNH góp phần thúc đẩy nhanh trình cổ phần hoá DNNN Công ty cổ phần dù thành lập hay cổ phần hoá, vốn hạn hẹp so với yêu cầu kỹ thuật công nghệ đại Khi ngân hàng đóng vai trò trợ thủ đắc lực cho công ty cổ phần, tạo điều kiện cho công ty cổ phần vay vốn tín dụng Sau ngân hàng giúp công ty quản lý vốn tài khoản mở ngân hàng, hỗ trợ doanh nghiệp suốt trình phát hµnh cỉ phiÕu sau nµy … Nh vËy, víi sù tham gia NHTM đặc biệt nghiệp vơ tÝn dơng cđa nã c¸c DNNN cã thĨ cã nhiều thuận lợi trình cổ phần hoá góp phần đẩy nhanh trình cổ phần hoá DNNN 1.3 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng 1.3.1 Khái niệm Chất lỵng tÝn dơng ( CLTD ) ChÊt lỵng cđa mét khoản tín dụng : "Mức độ đáp ứng yêu cầu khách hàng (cả ngời vay lẫn ngời cho vay tiền), phù hợp với điều kiện kinh tế - xà hội điều kiện đặc thù thân ngân hàng, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng - Khái niệm chất lợng cho vay hay chất lợng tín dụng khái niệm tơng đối: vừa cụ thể (thể qua tiêu tính toán nh kết kinh doanh, nợ hạn ) lại vừa trừu tợng (thể qua lực thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế ) - Chất lợng cho vay tiêu tổng hợp đợc xác định qua nhiều yếu tố nh: lÃi, mức độ an toàn vốn kinh doanh, khả đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng 1.3.2 Một số tiêu đánh giá Chất lợng tín dụng Mai Hiền -7- ĐH KD&CN Hà Néi Khoa TCNH TÝn dơng lµ nghiƯp vơ kinh doanh chủ yếu NHTM Do đó, đo lờng chất lợng tÝn dơng lµ mét néi dung quan träng viƯc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHTM ã Chỉ tiêu sử dụng vốn Vốn Huy động Hệ số sử dụng vốn = Vốn Sử dụng Đây tiêu hiệu phản ánh chất lợng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu lớn chứng tỏ ngân hàng đà sử dụng cách hiệu nguồn vốn huy động đợc ã Chỉ tiêu d nợ: D nợ cho vay (1) Chỉ tiêu d nợ: = x 100% Giá trị tổng tài sản Chỉ tiêu cho biết tơng quan so sánh quy mô cho vay so với tổng tài sản Ngân hàng ( trăm đồng tài sản phải gánh chịu đồng d nợ cho vay), Nếu tỷ lệ cao chứng tỏ khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Ngân hàng D nợ cho vay (2) Chỉ tiêu thu nợ: = x 100% Tổng d nợ bình quân Chỉ tiêu đo lờng tốc độ tăng trởng doanh số thu nợ qua thời kỳ ã Chỉ tiêu nợ hạn Nợ hạn / Tổng d nợ Nợ hạn khó đòi / Tổng d nợ Nợ hạn khó đòi / Tổng nợ hạn Chỉ tiêu nợ hạn số quan trọng để đo lờng chất lợng nghiệp vụ tín dụng Các ngân hàng có số thấp đà chứng minh đợc chất lợng tín dụng cao ngợc lại Thông thờng tỷ lệ nợ hạn tốt mức 62%) Tuy nhiên, đánh giá tỷ lệ nợ hạn DNNN tổng d nợ tín dụng DNNN tỷ lệ lại thấp, có 0,3% năm 2006; 0,19% năm 2007 Mức tỷ lệ thấp ngày có xu hớng giảm dần nh đà thể đợc uy tín khách hàng DNNN quan hệ tín dụng với Chi nhánh, họ tiếp tục giữ vững củng cố đợc lòng tin từ phía ngân hàng 2.3.3.3 Tình hình lÃi treo Những năm qua NH No&PTNT Nam HN đà có nhiều nỗ lực nhằm đảm bảo an toàn vốn, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng, hạn chế đến mức thấp nợ hạn mà số lÃi treo phát sinh năm qua mức cao song nhìn chung đà có xu hớng giảm xuống Cụ thể: Năm 2006: LÃi treo phát sinh: 15.782 triệu đồng; % so với 2005: 99,1%; LÃi treo thu đợc : 8.697 triệu đồng Năm 2007: LÃi treo phát sinh: 13.019 triệu đồng; % so với 2006: 94,46%; LÃi treo thu đợc : 9.335 triệu đồng 2.3.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn Vòng quay vốn tín dụng năm đợc tính bằng: Mai Hiền - 23 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH tỷ lệ doanh số thu nợ năm d nợ bình quân năm Bằng số liệu phản ánh kết kinh doanh NH No&PTNT Nam HN đà đợc trình bầy phần trên, ta tính đợc vòng quay vốn Chi nhánh nh sau: 2,67 (2006); 2,85 (2007) 2.3.3.5 ChØ tiªu hƯ sè sư dơng vốn ý nghĩa việc đánh giá hệ số nhằm so sánh khả cho vay ngân hàng với huy động vốn Chỉ tiêu lớn chứng tỏ ngân hàng đà sử dụng cách hiệu nguồn vốn huy động đợc Để hiểu rõ tình hình sử dụng vốn, ta theo dõi bảng sau: ( Đơn vị : Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 1-Huy động vốn 7.953 8.320 2-Sử dơng vèn 3.490 2.670 44% 32% HƯ sè=(2)/(1)x100% (Ngn: B¸o cáo tổng hợp kết kinh doanh NH No&PTNT Nam HN) Các số liệu đà cho thấy, công tác huy động sử dụng vốn qua năm tăng song hệ số sử dụng vốn Chi nhánh mức cha cao Năm 2007 giảm thấp (-12%) so với năm 2006 Nguyên nhân khiến cho Chi nh¸nh cã hƯ sè sư dơng vèn thÊp năm vừa qua đợc lý giải khó khăn kinh tế, môi trờng đầu t không thuận lợi, số lợng dự án khả thi Đây nguyên nhân gây nên tình trạng ứ đọng vốn hệ thống NHTM nớc ta thời gian qua 2.3.4 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNNN NH No&PTNT Nam HN 2.3.4.1 Những kết đạt đợc ã Đà làm tốt công tác huy động vốn-có điều kiện đáp ứng kịp thời đầy đủ yêu cầu tín dụng ã Tốc độ tăng trởng d nợ đạt đợc ngày cao ã Chất lợng đầu t tín dụng tơng đối có hiệu ã Hoạt động tín dụng DNNN tạo hiệu kinh doanh có lÃi đội ngũ cán tốt cho NH No&PTNT Nam HN Mai HiỊn - 24 - §H KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Tổng thu chi nhánh năm 2007 đạt 738.093 triệu đồng, tăng 181.904 triệu đồng so với năm trớc với tốc độ tăng 133% Trong thu lại cho vay 691.702 triệu đồng, chiếm 94% tổng thu Thu dịch vụ: 18.899trđ chiếm 2,6% tổng thu ( b»ng 12,20% thu nhËp rßng ) Tỉng chi năm 2007 634.406 triệu đồng, tăng 172,779 triệu đồng so với năm trớc với tốc độ tăng 37% Trong ®ã chi tr¶ l·i huy ®éng vèn 550.659 triƯu ®ång, chiÕm 87% tỉng chi Trong nh÷ng năm qua, AGRIBANK Nam Hà Nội cã tổng nguồn vốn 8.320 tỷ đồng, tăng lần so với năm 2001, tốc độ tăng bình quân mi nm gn 70%; ngun bình quân mi cán b t 16 t VND lên 50 t VND D nợ bình quân đầu ngời vợt mức 10 tỷ đồng 3.4.2 Những vấn đề tồn Bên cạnh kết khả quan đà đạt đợc Chi nhánh gặp phải vấn đề vớng mắc chủ quan khách quan tồn làm ảnh hởng đến tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung chất lợng cho vay DNNN nãi riªng nh sau: - HƯ sè sư dơng vèn bình quan thấp - Việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế phần lớn doanh nghiệp thiếu tín nhiệm không đủ tài sản đảm bảo - Đầu t tín dụng cha dàn trải ngành kinh tế - Số lợng khách hàng có qui mô vừa nhỏ nhiều chiếm tỷ lệ lớn tổng d nợ hạn - Chính sách khách hàng cđa NH No&PTNT Nam Hµ Néi míi chØ bã hĐp DNNN làm ăn có hiệu quả, tỉng c«ng ty 90-91 cã uy tÝn, cha më réng hoạt động tín dụng với doanh nghiệp t nhân, côg ty cổ phần thành phần kinh tế khác NH No&PTNT Nam Hà Nội cha có sách khuyến khích vât chất cho đơn vị vay trả sòng phẳng, làm ăn có uy tín - Việc thực pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp quốc doanh cha nghiêm túc Hầu hết c¸c doanh nghiƯp cha thùc hiƯn viƯc kiĨm to¸n b¸o cáo tài gây khó khăn việc Ngân Hàng xem xét định cho vay - Cơ chế lÃi suất thoả thuận đợc ban hành tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động linh hoạt áp dụng mức lÃi suất huy động cho vay nhng tạo Mai Hiền - 25 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH cho ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh việc đẩy cao lÃi suất huy động hạ lÃi suất cho vay - Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mô nhà nớc trình chuyển đổi đổi đà dần hoàn thiện Tuy nhiên, hớng dẫn, triển khai thực hiện, nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp gặp phải không khó khăn khối lợng văn nhiều, số không đồng bộ, thay đổi nhanh - Vai trò hớng dẫn nghiệp vụ, lực kiểm tra, kiểm soát phòng ban nghiệp vụ kiểm tra ngân hàng cấp cha sâu sắc - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng cha rộng rÃi cha cã sù hiĨu biÕt lÉn nhiỊu, c«ng tác Marketing cha phát huy đợc mạnh - Ngân hàng chủ quan cho vay, thể hiƯn ë mét sè trêng hỵp quan niƯm cho khách hàng quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ giải cho vay dựa vào thông tin doanh nghiệp cung cấp - Khách hàng vay vốn NH NO&PTNT Nam Hà Nội chủ yếu tập trung vào lợng nhỏ khách hàng lớn dễ bị sức ép từ phía khách hàng lÃi suất, phí toán, lợi cho việc phòng ngừa rủi ro tín dụng Chỉ cần khách hàng bỏ không tiếp tục quan hệ với NH NO&PTNT Nam Hà Nội làm giảm đáng kể quy mô d nợ NH NO&PTNT Nam Hà Nội ảnh hởng đến kinh doanh NH NO&PTNT Nam Hà Nội Tóm lại, thông qua việc đánh giá thực trạng công tác tín dụng DNNN NH No&PTNT Nam HN ta thấy đợc mặt đà đạt, đồng thời tìm đợc vấn đề tồn từ đa biện pháp khắc phục hữu hiệu, tạo ®iỊu kiƯn cho c¸c DNNN tiÕp cËn víi vèn tÝn dụng ngân hàng đợc thuận lợi hơn, đồng thời đảm bảo chất lợng tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng Mai Hiền - 26 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Chơng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng dnnn nh no&ptnt nam hà nội 3.1 Phơng hớng mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NH No&PTNT Nam HN NH No&PTNT Nam HN Chi nhánh hệ thống NH NO&PTNT Việt Nam, phải có trách nhiệm tiến hành hoạt động kinh doanh theo quy định NH NO&PTNT Việt Nam ban hành Thực sách NH NO&PTNT Việt Nam cho vay DNNN, Chi nhánh NH No&PTNT Nam HN tiến hành cho vay DNNN sở phơng hớng, mục tiêu sau 3.1.1 Phơng hớng - Duy trì giữ nhịp độ tăng trởng tín dụng, tăng cờng chất lợng hiệu tín dụng Trong tập trung vào khách hàng DNNN có qui mô vừa nhỏ (đối tợng khách hàng chiếm tỷ lệ 80% tổng d nợ Chi nhánh) - Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh vật t nguyên liệu, xây dựng Đẩy mạnh đầu t cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng bản, giao thông vận tải Chú trọng cho vay trung-dài hạn dự án lĩnh vực kinh tế đợc Nhà nớc khuyến khích, u tiên nh dầu khí, điện lực, bu chính, hàng không, đờng sắt - Tăng cờng đầu t vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng mà trớc hết đầu t cho việc mở rộng quy mô đổi công nghệ sở có - Đẩy mạnh hoạt động vốn tín dụng uỷ thác đẩy mạnh việc giải ngân dự án có nguồn vốn nớc đà đợc cam kết - Ngừng đầu t rút dần d nợ từ doanh nghiệp làm ăn thua lỗ sản xuất kinh doanh không ổn định, tình hình tài không lành mạnh - Tiếp tục thực thi công tác, chiến lợc khách hàng để thu hút DNNN đến giao dịch 3.1.2 Mục tiêu cho vay + Tốc độ tăng d nợ hàng năm đạt từ 2025% Mai Hiền - 27 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH + Điều chỉnh cấu tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ khoảng 7080%, tỷ trọng cho vay trung-dài hạn từ 3035% + Phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng tốc độ thu dịch vụ từ 1020% + Giữ vững tỷ lệ nợ hạn mức dới 1% , phấn đấu đa khoản nợ xấu xuống dới 5% vào năm + Tốc độ lợi nhuận bình quân tăng so với năm trớc từ 510% Về chiến lợc khách hàng, Chi nhánh đa tiêu chuẩn khách hàng, xác định đối tợng khách hàng quan trọng gồm có Tổng Công ty thành lập theo QĐ 90, 91, DNNN Bộ, Tỉnh Thành phố quản lý, công ty liên doanh DNNN với nớc ngoài, công ty cổ phần có vốn góp Nhà nớc Các khách hàng nói phải có đủ điều kiện vay vốn theo chÕ tÝn dơng hiƯn hµnh, cã uy tÝn víi NH NO&PTNT cịng nh víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c quan hệ tín dụng, nợ hạn khó đòi, lÃi treo, thực trạng tài vững mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNN NH No&PTNT Nam HN 3.2.1 Giải pháp tăng cờng vốn vay DNNN Vốn yếu tố quan trọng định đến tăng trởng d nợ tín dụng, tạo kết kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nhằm đảm bảo không ngừng tăng trởng nguồn vốn huy động, đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu vay vốn từ DNNN, NH No&PTNT Nam HN cần đẩy mạnh việc triển khai chơng trình thu hút vốn dân c tổ chức kinh tế, tổ chức xà hội bao gồm quốc doanh, quốc doanh, nớc nớc Ngoài huy động vèn tõ c¸c tỉ chøc x· héi, tỉ chøc níc ngoµi vµ ngn kiỊu hèi cịng lµ mét híng huy động đầy tiềm - Không ngừng nâng cao uy tín vị trí thị trờng Thực chế độ u đÃi khách hàng cách thiết thùc nh»m ph¸t triĨn tèt mèi quan hƯ víi kh¸ch hàng - Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gưi tiÕt kiƯm víi nhiỊu møc l·i st, thêi h¹n, phơng thức gửi toán đa dạng nh tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn (3,6,9,12 tháng), tiết kiệm ngoại tệ (USD, EUR, JPY), mở rộng thêm mạng lới huy động với thủ tục đơn giản khoa học, lÃi suất tiết kiệm đảm bảo Mai Hiền - 28 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH quyền lợi cho khách hàng ngân hàng đồng thời mang tính cạnh tranh thị trờng Bên cạnh phải tạo thuận lợi rút tiền (cho phép khách hàng rút trớc hạn với lÃi suất phạt linh hoạt, phát triển tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi hệ thống), tiếp tục công tác đại hoá trang bị nghiệp vụ, đổi phong cách giao tiếp - Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân séc cá nhân toán qua ngân hàng cách: đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản; có hình thức giới thiệu, thông tin quảng cáo lợi ích việc mở tài khoản cá nhân séc cá nhân nh chuyển biến công tác nâng cao chất lợng phục vụ - Đối với doanh nghiệp, tổ chức có tiền gửi lớn (thờng xuyên ổn định), ngân hàng cần có sách u đÃi định theo khối lợng tiền gửi nhằm thu hút lợng tiền gửi từ đơn vị - Triển khai rộng rÃi công tác chi trả kiều hối đặc biệt khu vực có đông kiều dân Việt Nam sinh sống làm việc thông qua biện pháp tuyên truyền giải thích cho kiều dân nh qua hành động cụ thể chi trả thuận lợi, nhanh chóng, xác - Để thu hút vốn nớc ngoài, ngoại tệ đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho khách hàng vay toán, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh đối ngoại NH No&PTNT Nam HN cần tổ chức tìm kiếm thu nhận mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho tổ chức kinh tế nớc, nớc ngoài, công ty liên doanh, tổ chức phi phủ, quan sứ quán, lÃnh cá nhân ngời nớc ngoài, tăng cờng khai thác nguồn vốn tài trợ ủ th¸c cđa ChÝnh phđ c¸c níc - Thùc hiƯn sách u đÃi lÃi suất, tỷ giá u đÃi khoản tiền gửi ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại, phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác quốc tếtiến tới hội nhập với cộng đồng quốc tế 3.2.2 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng Trong qui trình cho vay công tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng có ảnh hởng định đến chất lợng khoản tín dụng Do để đạt đợc hiệu cao cho vay cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng phơng án vay vốn nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro cho ngân hàng.: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể Mai Hiền - 29 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH loại cho vay để đảm bảo thu hồi gốc lÃi hạn - Phơng án vay vốn phải có hiệu quả, có tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế ®é quy ®Þnh, nÕu xÈy tè tơng tranh chÊp đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Khách hàng có lực pháp lý đợc đánh giá thông qua tài liệu nh: định thµnh lËp cđa cÊp cã thÈm qun, cã giÊy phÐp kinh doanh, có tài sản riêng thuộc quyền quản lý hay sở hữu, định bổ nhiệm ngời đại diện hợp pháp trớc pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro chủ quan khách hàng gây nên nh thiếu lực, trình độ kinh nghiệm thấp, khả thích ứng thị trờng kém, đạo đức, uy tín thấp - Thẩm định lực tài khách hàng, xác định sức mạnh tài chính, khả ®éc lËp tù chđ vỊ tµi chÝnh kinh doanh, khả toán, khả hoàn trả nợ vay vốn chủ sở hữu tham gia vào phơng án vay vốn 3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết NHTM nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lợng tín dụng tốt Đối với NH No&PTNT Nam HN tríc hÕt cÇn thùc hiƯn tèt biện pháp sau: ã Chủ động phân tán rủi ro Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xẩy ngân hàng, ngân hàng nhỏ, lực tài hạn chế ã Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng chắn Ngời ta thờng sử dụng hai phơng thức bảo đảm an toàn vốn mà nguyên tắc đợc phân thành bảo đảm ngời bảo đảm đồ vật, tài sản Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khác trờng hợp vấn đề đặt phải tìm hình thức bảo đảm tốt nhất, không thực kỹ lỡng xác theo quy định pháp lý ,đảm bảo thời hạn tín dụng - Ngời bảo lÃnh phải có đủ điều kiện khả Mai Hiền - 30 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH -Tài sản đảm bảo phải đợc nghiên cứu theo giá số lợng chất lợng thị trờng -Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay ã Nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Đi đôi với mở rộng phạm vi quy mô hoạt động tín dụng tăng lên số lợng khách hàng, đối tợng khách hàng đa dạng phong phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác Theo khả rủi ro đầu te vốn tín dụng ngày tăng Chính vậy, nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng yếu tố cần thiết ã Thực hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, xác thông tin có liện quan đến khách hàng thị trờng đợc coi quan trọng hàng đầu trông công tác thẩm định tín dụng Để công tác thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, Chi nhánh cần: - Tăng cờng trang bị phơng tiện thông tin đại cho tổ thông tin phòng ngừa rủi ro Chi nhánh để có điều kiện thu thập cung cấp thông tin kịp thời - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phơng pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thông tin từ thị trờng để cung cấp cho cán tín dụng lÃnh đạo trớc định cho vay - Cần thiết phải có quy định cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ gửi báo cáo tài chính, kết kinh doanh cho ngân hàng doanh nghiệp khách hàng theo quy định đảm bảo thời gian tính xác Coi điều kiện bắt buộc để đợc tiếp tục quan hệ tín dơng - Nªn cã quy chÕ thĨ vỊ viƯc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng 3.2.4 Tăng cờng hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát Công tác kiểm tra, kiểm soát công tác thiếu đợc hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thông qua công tác mà ngân hàng nắm đợc thực trạng kinh doanh mình, biết đợc thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh đối tác vay vốn Trên sở có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lợng hoạt động đặc biệt hoạt động tín Mai Hiền - 31 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH dụng Để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, công tác kiểm tra, kiểm soát cần đợc tổ chức theo hớng: thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Theo định hớng đó, cần tăng cờng giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lÃi khách hàng, kiểm soát việc thực sách, quy định Ngành, Đảng Nhà nớc 3.2.5 Giải pháp tổ chức nhân Con ngời đóng vai trò định đến thành công hay thất bại hoạt động tất nhiên không loại trừ hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lợng tín dụng, Chi nhánh ¸p dơng mét sè biƯn ph¸p sau: - Kh«ng ngõng nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng - Kiện toàn công tác sử dụng cán bộ: tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác đợc phân công hoạt động tín dụng mà ngời cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp - Có chế độ khuyến khích thởng phạt vât chật cán làm công tác tín dụng Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xoá bỏ t tởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu công tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh, cã nh vËy kinh doanh tÝn dơng sÏ h¹n chế bớt rủi ro không đáng có 3.2.6.Đẩy mạnh hoạt động thuộc Marketing ngân hàng Việc ngân hàng cung cấp dịch vụ t vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Thực tế cho thấy, lôi kéo khách hàng đà khó, giữ đợc khách hàng lại khó Chi phí để lôi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải trì, củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng Nâng cao uy tín thông qua việc tăng cờng hoạt động dịch vụ thông tin, quảng cáo, tuyên truyền 3.3 Điều kiện thực thành công giải pháp NH No&PTNT Nam HN Mai HiỊn - 32 - §H KD&CN Hà Nội Khoa TCNH 3.3.1 Đối với DNNN 3.3.1.1 DNNN phải xây dựng đợc phơng án kinh doanh khả thi, hiệu Hiện nay, số nhiều nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không cho vay đợc khách hàng vay vốn dự án trình duyệt khả thi Muốn có phơng án kinh doanh khả thi, DNNN cần có phơng pháp xác định phơng án kinh doanh, chẳng hạn: điều tra xác định nhu cầu thị trờng sản phẩm, xác định khả kinh doanh doanh nghiệp, sở nghiên cứu tiến hành lựa chọn phơng án kinh doanh Thêm vào đó, để phơng án kinh doanh có hiệu cao DNNN cần tính toán trớc tình sau: - Sự biến đổi nhu cầu thị trờng giá chất lợng hàng hoá, cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ cạnh tranh - Tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng nhanh chóng thành tựu vào sản xuất - Sự thay đổi sách thuế, lÃi suất, xuất nhập - Những nguy rủi ro xẩy ra, chủ động xây dựng định hớng xử lý rủi ro 3.3.1.2 DNNN, doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải có giải pháp tạo vốn tự có Với DNNN có quy mô vừa nhỏ, cổ phần hoá có tác dụng huy động thêm vốn, thay đổi phơng thức quản lý doanh nghiệp, tạo động lực phát triển hoạt động có hiệu quả, khắc phục tình trạng công hữu vô chủ, chống tham nhũng tiêu cực Mai Hiền - 33 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH 3.3.1.3 DNNN cần coi trọng lực lợng lao động, quan tâm đặc biệt đến cán chủ chốt công nhân kỹ thuật lành nghề Yếu tố định thành công kinh doanh doanh nghiệp lựa chọn bố trí cán bộ, sử dụng ngời, việc, khai thác khả tối đa cán lÃnh đạo, đội ngũ công nhân viên chức đặc biệt công nhân lành nghề 3.3.2 Đối với NH No&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần Ban hành Quy chế huy động vốn toàn hệ thống NH No&PTNT VN để phù hợp với trình đại hóa Ngân hàng, tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho ngời gửi tiền sủ dụng dịch vụ NH Điều hành lÃi suất huy động vốn bám sát thị trờng để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh so với NHTM khác Thống quản lý lÃi suất huy động chi nhánh hệ thống Xem xét lại tỷ lệ dự trữ toán lÃi suất điều vốn dự trữ toán nhằm giá đầu vào vốn khả dụng Giao quyền chủ động cho đơn vị việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nớc để đáp ứng nhu cầu hội nhập 3.3.3 Đối với nhà nớc NHNN Việt Nam - Đối với định, văn hớng dẫn cần cụ thể hơn, sâu nghiên cứu phải có thời gian thực thí điểm, đồng thời liên tục đợc sửa đổi để phù hợp gạt bỏ bất cập phát sinh đem thực - Đảm bảo kinh tế phát triển tăng trởng ổn định, hoàn thịên môi trờng pháp lý sách liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi cho TCTD nh NH hoạt động - Đảm bảo bình đẳng quan hƯ tÝn dơng NH víi c¸c doanh nghiƯp - lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá - Bên cạnh Nhà nớc cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N nơi có nhu cầu để tạo điều kiện rót vốn cho c¸c DNV&N Mai HiỊn - 34 - ... nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội ã NHNN : Ngân Hàng Nhà Nớc ã NHTM: Ngân hàng Thơng Mại • CLTD : ChÊt lỵng tÝn dơng • DNNN : Doanh Nghiệp Nhà Nớc ã DN V&N: Doanh nghiệp. ..ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Chơng vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Ngân hàng thơng mại ( NHTM ) Ngân hàng loại hình... bảo chất lợng tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng Mai Hiền - 26 - ĐH KD&CN Hà Nội Khoa TCNH Chơng Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng dnnn nh no&ptnt nam hà nội 3.1 Phơng hớng mục tiêu nâng cao