450 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Giao Thủy,Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ TRÀ MY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GIAO THỦY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ TRÀ MY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN GIAO THỦY Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ SÁU HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu đuợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Ket nghiên cứu luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ Vũ Thị Trà My MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Những vấn đề bảnvề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 23 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO AGRIBANK GIAO THỦY 29 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại địa bàn 29 1.3.2 Bài học nâng cao chất lượng tín dụng rút Agribank Giao Thủy .32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK GIAO THỦY 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀNGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIAO THỦY 34 2.1.1 .Sự hình thành, phát triển mơ hình tổ chức Agribank Giao Thủy 2.2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK GIAO THỦY 43 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ áp dụng Agribank Giao Thủy 43 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Giao Thủy 44 2.3 .ĐÁNH GIÁ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA AGRIBANK GIAO THỦY 57 2.3.1 Ket đạt 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế: 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK GIAO THỦY 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK GIAO THỦY .68 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế huyện Giao Thủy giai đoạn 2015- 2020 68 3.1.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Giao Thủy giai đoạn 2015- 2020 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK GIAO THỦY .70 3.2.1 Đảm bảo quy trình tín dụng mà linh hoạt; đặc biệt nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 70 3.2.2 .Chính sách khách hàng 72 3.2.3 Thẩm định, xếp hạng tín nhiệm khách hàng 74 3.2.4 Nâng cao khả vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 75 3.2.5 Nâng cao lực cán chi nhánh 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàngNông nghiệp Pháttriển Nông thôn Việt Nam 86 3.3.3 Kiến nghị với Doanhnghiệp vừa nhỏ cóquan hệ tín dụng 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP BIDV TCTD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NQH Nợ hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN World Bank Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động (VHĐ) NHNo&PTNT Giao Thủy 38 Bảng 2.2: Tình hình du nợ cho vay NHNo&PTNT Giao Thủy 40 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh 42 Bảng 2.4: Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Giao Thủy 43 Bảng 2.5 : Du nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn - loại tiền 47 Bảng 2.6: Du nợ cho vay DNVVN phân theo ngành nghề kinh doanh 48 Bảng 2.7: Hệ số sử dụng vốn Agribank Giao Thủy qua năm 49 Bảng 2.8: Du nợ chi nhánh thời điểm 31/12 nhu du nợ bình quân qua năm 49 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn - nợ xấu DNVVN chi nhánh .52 Bảng 2.10: Mức trích dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng DNVVN .53 Bảng 2.11: Chi tiết hình thức bảo đảm tín dụng 54 Bảng 2.12: Lãi treo từ hoạt động tín dụng tồn Chi nhánh lãi treo từ hoạt động tín dụng DNVVN 56 Bảng 2.13 : Tổng hợp du nợ nguồn vốn huy động qua năm 61 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Giao Thủy phân theo thời hạn 39 Biểu đồ 2.2: Du nợ cho vay phân theo đối tuợng khách hàng Agribank Giao Thủy 45 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng du nợ doanh nghiệp vừa nhỏ tổng du nợ Agribank Giao Thủy 46 Biểu đồ 2.4: Kết đo luờng mức độ hài lịng khách hàng chất luợng tín dụng chi nhánh 50 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển, có Việt Nam Ở nước ta, tuyến địa phương, 98% doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Bởi nói: Doanh nghiệp vừa nhỏ xương sống kinh tế, việc hỗ trợ phát triển hệ thống doanh nghiệp cần đặc biệt quan tâm Tuy nhiên, TS Cao Sỹ Kiêm, Chủ tịch Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, cho biết: “Tính đến thời điểm năm 2015 chỉ30% doanh nghiệp vừa nhỏ đủ tiêu chuẩn để tiếp cận vốn từ ngân hàng” Đây bất lợi với doanh nghiệp nguyên nhân lớn làm giảm sút lợi nhuận ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp Tuy nhiên, điều kiện kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro nay, ngân hàng, việc tăng trưởng phải kèm với hạn chế rủi ro, giảm nợ xấu, đảm bảo phát triển an toàn, bền vững Một biện pháp hữu hiệu mà Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại áp dụng, đảm bảo không ngừng nâng cao chất lượng khoản tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Bởi, doanh nghiệp nước ta nhiều số lượng c n hạn chế quy mô, lao động,công nghệ lạc hậu, thị trường bó hẹp, chất lượng sản phẩm khơng cao, đặc biệt nhạy cảm với thị trường Do đó, khoản tín dụng khối doanh nghiệp gặp rủi ro thị trường có biến động bất lợi Trên địa bàn huyện Giao Thủy năm gần đây, doanh nghiệp vừa nhỏ có tăng lên đáng kể số lượng lẫn quy mơ Theo thống kê phịng Tài - Kế hoạch huyện, Giao Thủy có khoảng 180 doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Giao Thủy (Agribank Giao Thủy) ngân hàng lớn nhất, có truyền thống cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng địa bàn Song song với việc cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa 76 doanh nghiệp huyện - tỉnh tổ chức hội thảo chuyên ngành Các hội thảo vừa nơi để ngân hàng lắng nghe nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, vừa nơi lãnh đạo ngân hàng chia sẻ việc lập dự án cho rõ ràng, chặt chẽ, phù hợp với yêu cầu ngân hàng Hội thảo dịp để cán Ngân hàng tiếp cận đuợc với khách hàng tiềm năng, mở rộng mạng luới khách hàng Cán tín dụng có lực nên trực tiếp tiếp xúc với đơn vị, bám sát giúp doanh nghiệp hoàn thiện việc lập dự án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn tu vấn cho khách hàng giai đoạn thực dự án, tránh việc đầu tu vốn sai mục đích, thiếu hiệu Các cán ngân hàng nguời có khả tài chính, giúp doanh nghiệp phân t ch số thực tế, giúp dự án triển khai chặt chẽ hơn, hạn chế rủi ro xảy - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng: Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng rộng nhu cầu doanh nghiệp Hiện nay, hình thức cho vay chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Giao Thủy cho vay lần, chiếm tới hớn 90% du nợ DNVVN Chi nhánh Tuy nhiên, điều gây khó khăn cho khách hàng mặt thủ tục lần vay lại phải thực lại tất quy trình gây tốn thời gian chi phí Vì vậy, ngồi hình thức cho vay lần, Agribank Giao Thủy cần phát triển hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng Hình thức phù hợp với t nh động, nhanh nhạy chế thị truờng, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn ngân hàng Tuy nhiên hình thức tiềm ẩn nhiều rủi ro, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt với ngân hàng đuợc xem xét cung cấp sản phẩm tín dụng 77 Cán tín dụng nói chung, cán tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung nguời trực tiếp mang mặt chi nhánh đến với khách hàng Đây nguời vừa tạo dựng hình ảnh ngân hàng với khách hàng, vừa nguời giúp lãnh đạo ngân hàng đua đuợc định cho vay Một cán tín dụng giỏi, có tâm huyết với nghề, có đạo đức giúp lãnh đạo đua định đắn, hiệu có tận tâm, tình thần trách nhiệm cao lợi nhuận ngân hàng Nguồn thu chủ yếu Ngân hàng từ tín dụng Thực tế nay, nhiều doanh nghiệp cần vay vốn nhiên nhiều cán tín dụng e sợ trách nhiệm liên đới nên từ chối thực khoản vay nhiều khách hàng tốt, có nhu cầu vốn thực Cán tín dụng dám cho vay với doanh nghiệp có nhu cầu vốn ít, khơng dám mạnh dạn đầu tu cho dự án có hiệu Rất nhiều doanh nghiệp có tiềm lực tài dày, nguồn thu lợi dịch vụ từ họ cao nhung hiểu biết cán ngân hàng, thiếu nhiệt tình, trách nhiệm; đùn đẩy cho nguời khác làm giảm nguồn thu ngân hàng Bên cạnh đó, nhiều cán lại trục lợi cá nhân, cho vay khoản khơng thực an tồn Khả kiểm sốt, phịng ngừa thiên tai dịch họa, rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hóa sản phẩm thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh hạn chế, nâng cao hiệu từ nguời yếu tố tiên vận hành nâng cao chất luợng tín dụng Do đó, đua giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp nâng cao chất luợng tín dụng DNVVN Một số giải pháp nguời đuợc kiến nghị : Một là, đảm bảo chất luợng nhân từ khâu tuyển dụng cán Lựa chọn cán có lực, trình độ thật sự, có kinh nghiệm, có khả nắm bắt thị truờng, có kỹ giao tiếp tốt Những yếu tố giúp cán tín dụng làm việc hiệu quả, mang lợi ch cho ngân hàng Đồng thời, công việc ngân hàng, t n dụng vị tr đ i hỏi cao việc cán phải có t nh chịu trách nhiệm cao lĩnh truớc cạm bẫy Do đó, tuyển dụng, cần có tiêu chuẩn hóa cán hoạt động theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở nâng cao chất luợng đội ngũ làm việc mơi truờng đầy rủi ro Đồng thời cần 78 có kế hoạch tuyển dụng phù hợp với việc mở rộng mạng lưới, quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Giao Thủy Hai là, thân chi nhánh phải có đào tạo lớp trước cho lớp sau, đảm bảo hệ thống cán kế cận đủ lực Thường xuyên tập huấn, đào tạo cán bộ, có giao lưu, chia sẻ cán ngân hàng với cán chi nhánh hệ thống Agribank ngân hàng bạn địa bàn Đây điều kiện để giúp cán chi nhánh nâng cao lực kinh nghiệm thân nhanh nhất, đảm bảo chi nhánh ln có cán : Giỏi chuyên môn nghiệp vụ, động việc tiếp cận với thị trường, nhanh nhạy với biến động kinh tế, có khả phát hiện, xử lý tình phát sinh phù hợp, hiệu Ba là, tạo điều kiện để nhân viên chi nhánh có hội học lớp nâng cao trình độ chuyên môn chuyên sâu, nâng cao kiến thức tổng hợp pháp luật, kinh tế, tài Bốn là, phân cơng cơng việc hợp lý, có ch nh sách nhân phù hợp, tránh tình trạng tải cho cán bộ, đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay hiệu Năm là, xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật phù hợp, xếp hạng KPI cán tạo động lực làm việc cho nhân viên chi nhánh Các quy định khen thưởng - kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc, triệt để, nhờ nâng cao chất lượng t n dụng cán có liên quan Hiện nay, Ngân hàng thực giao ban tuần với thành phần lãnh đạo chủ chốt Hàng tuần, ngân hàng nên tổ chức giao ban chuyên môn ph ng chức năng, ph ng giao dịch Tại đó, cán t n dụng rút kinh nghiệm với điều chưa làm được, trao đổi kinh nghiệm, đưa vướng mắc giải vấn đề tồn đọng Từ cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, đưa giải pháp có tính khả thi để khắc phục khó khăn lãnh đạo đơn vị cập nhật công việc thường xuyên liên tục Thứ sáu, Giao Thủy có số dự án đầu tư từ nước xem 79 mạnh, Bởi thế, cán tín dụng cần nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhu cầu khách hàng tốt 3.2.6 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo cho khoản vay Tại thị trường Việt Nam nay, minh bạch thông tin hạn chế Bởi thế, ngân hàng ln có xu thích khoản giải ngân có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, để tránh rủi ro tiềm ẩn việc không đảm bảo nguồn trả nợ thứ này, ngân hàng cần có số lưu ý: - Thẩm định cẩn thận với khoản tài sản bảo đảm giá trị thực tế, tính thị trường, tính khoản Mỗi lần giải ngân phải có kiểm tra, đánh giá lại tài sản thực tế để tránh gây thất thoát vốn tài sản đảm bảo giá trị, ứ đọng vốn khơng lý khách hàng khả trả nợ - Với tài sản bảo đảm hình thành tương lai dây chuyền, máy móc thiết bị có tính chất đặc thù, ngân hàng cần có đánh giá tính lạc hậu, lỗi thời dẫn đến khấu hao vơ khả khoản thị trường Điều đòi hỏi cán thẩm định phải có nhìn tổng quan đánh giá xác - Đa dạng hóa hình thức nhận bảo đảm tín dụng: Tại chi nhánh có loại tài sản bảo đảm bất động sản động sản Tuy nhiên, với phát triển thị trường, mở rộng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng cần nghiên cứu có nhiều hình thức bảo đảm cho khách hàng như: bảo đảm bên thứ 3, bảo đảm giấy tờ có giá, cầm cố hàng tồn kho, Việc giúp ngân hàng tránh bị khách hàng tiềm có dự án kinh doanh tốt 80 lĩnh vực nay, với nguồn thơng tin đa dạng, nhiều chiều, việc thu thập thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời để phục vụ cơng tác kiểm sốt quản lý rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp Nhưng công tác quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến an tồn tín dụng ngân hàng thương mại Ngoài để cạnh tranh với ngân hàng khác, nâng cao trình độ cơng nghệ giúp việc thao tác nhanh, hiệu quả, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tránh để xảy sai sót lỗi nhỏ làm chuyên nghiệp gây rủi ro cho ngân hàng xử lý hồ sơ vay vốn Do vậy, thân cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao trình hộ xử lý cơng việc giấy máy tính Khái niệm ngân hàng điện tử xuất Việt Nam năm gần đây, nhiên Agribank Giao THủy dừng việc cung cấp tiện ích truy vấn số dư tài khoản internet Do vậy, để thực hóa “ Ngân hàng điện tử” theo định nghĩa, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Giao Thủy cần thiết lập hệ thống cho phép khách hàng thực hoạt động giao dịch ngân hàng chuyển tiền tiện tử, gửi giấy đề nghị vay vốn, mở tài khoản ngân hàng website có tính bảo mật an tồn cao 3.2.8 Quản trị rủi ro tín dụng 3.2.8.1 An tồn nguồn vốn cho vay: - Quy mô giới hạn cho vay: Việc xác định quy mô, đối tượng cho vay phải đảm bảo kết hợp tính sinh lời mức độ rủi ro chấp nhận khoản vay, phù hợp với quy mơ tính chất nguồn vốn ngân hàng từ mở rộng cho vay mà đảm bảo an toàn đồng vốn ngân hàng Hơn thế, để đảm bảo hạn chế phân tán rủi ro cần thiết phải có ch nh sách quy mô giới hạn cho vay khách hàng, nhóm khách hàng hay lĩnh vực kinh doanh cụ thể Những lĩnh vực, ngành nghề nhiều rủi ro phải hạn chế mức tối đa - Thời hạn cho vay kì hạn nợ: Hời hạn cho vay liên quan đến rủi ro t n dụng t nh khoản ngân hàng Nên ngân hàng cần có quan tâm mực với sách thời hạn, 81 kì hạn cho vay nguyên tắc, ngân hàng xem xét khả trả nợ khoản vay, chu kì sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng nguồn vốn nội để định kì hạn cho khoản vay Ngân hàng cần điều chỉnh lượng khách hàng vay mới, nhu cầu vay loại kì hạn, cấu nguồn vốn huy động cách tổng quát để cân đối trọng tâm khách hàng cần tập trung cho vay - Thực việc bảo đảm khoản vay: Chính sách phải quy định khoản vay DNVVN cần 100% tài sản bảo đảm, trường hợp cần bảo đảm phần trường hợp bảo đảm máy móc, thiết bị, tài sản hình thành tương lai, trường hợp cho vay tín chấp Việc quy định rõ ràng, thực nghiêm ngặt đảm bảo cho khoản vay khơng bị thất thốt, hạn chế tối đa rủi ro - Xử lý khoản vay có vấn đề: Ngân hàng cần có sách cụ thể quy định cách thức, biện pháp thu hồi, cách thức xử lý khoản vay có vấn đề, xếp vào nợ nhóm 3, 4, Chính sách cần hồn thiện, quy định cụ thể, chi tiết dự theo tình hình thực tế lĩnh vực, địa bàn, nhóm khách hàng khác Nợ xấu, nợ tiềm ẩn Ngân hàng giảm thiểu mức thấp ln tồn ngân hàng nên cần thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề thật khách quan Chi nhánh nên thành lập nhiều tổ xử lý nợ xấu phân chia theo địa bàn, thu nợ theo khu vực Các tổ thường xuyên họp, trao đổi đưa biện pháp có hiệu đúc rút từ thực tế để tham mưu với ban giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề từ báo cáo rủi ro phòng nghiệp vụ đưa Trong vấn đề xử lý nợ, yêu cầu hàng đầu bảo tồn đồng vốn cho ngân hàng, tùy tình cụ thể phải có phương án xử lý khéo léo, bước cần thực tuần tự, thận trọng, khơng nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống Ngân hàng dùng biện pháp khai thác ch nh khách hàng vay họ gặp rủi ro mà chưa cần đến can thiệp pháp luật Ngân hàng làm tư vấn cho khách hàng giúp tháo gỡ khó khăn tại, chuyển hướng đầu tư sản xuất kinh doanh, t ch 82 cực thu hồi nợ, giải hàng tồn kho, chí, dự án đầu tu có khả năng, ngân hàng cấp tiếp tín dụng với điều kiện định để khách hàng phục hồi trạng thái kinh doanh, tạo lợi nhuận để trả nợ Ngân hàng xét tình cụ thể khách hàng để áp dựng phuơng thức xử lý nợ phù hợp: giảm nợ vay, giảm miễn lãi, hạ lãi suất, cho vay liên vụ Tuy nhiên, việc có mặt trái nên ngân hàng cần đánh giá khả trả nợ khách hàng truớc áp dụng Ngoài việc phân nợ thành nhóm nợ nhu Quyết định 493.GQQ-NHNN, chi nhánh tùy thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh cụ thể, phân loại nợ xấu, nợ nghi ngờ theo nguyên nhân: chủ quan, khách quan, theo khả thi hồi, khơng có khả thu hồi nợ hạn có khả vốn từ tìm cách khắc phục đuợc triệt để rủi ro khả Nợ xấu, nợ hạn phát sinh yếu tố chủ quan từ nguyên nhân đạo đức cán tín dụng, ngân hàng cần có biện pháp mạnh, xử lý kiên theo quy định để nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, hạn chế phần nhiều rủi ro t n dụng 3.2.8.2 Vai trị kiểm sốt nội Mặc dù Agribank đuợc đánh giá Ngân hàng thuơng mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tu cho nông nghiệp, nông thôn Nhung Agribank phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay Để quản lý, giám sát tốt khoản vay, đòi hỏi Ngân hàng phải thiết lập đuợc hệ thống KSNB đầy đủ, chặt chẽ vận hành cách hiệu nhất, kiểm sốt đuợc rủi ro tránh để xảy hậu quả, tổn thất khơng mong muốn cho ngân hàng Có thể nói rằng, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng, hệ thống KSNB đóng vai trò quan trọng Nội chi nhánh nên có quan tâm mực cho việc này, tránh rủi ro khơng đáng có xảy Tại chi nhánh Agribank Giao Thủy, lãnh đạo ngân hàng cần có chủ truơng cụ 83 - Bộ phận kiểm soát nội thường xuyên phải rà soát cẩn thận hồ sơ vay vốn, giám sát chặt chẽ công tác thẩm định, giải ngân Bất kì khoản vay có dấu hiệu nghi ngờ phải dừng cho vay, tra, kiểm tra lại từ đầu, tránh việc thất thoát vốn ngân hàng - Quản lý, giám sát chặt chẽ trình trước sau cho vay; đốc thúc cán tín dụng kiểm tra thường xuyên sau giải ngân: Giám sát xem trình giải ngân có định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay- yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng có hợp lệ hay khơng Thường xun có đốc thúc cán tín dụng kiểm tra sau giải ngân khoản vay điều kiện tín dụng thường xuyên thay đổi theo thời gian, ảnh hưởng đến điều kiện tài người vay khả hoàn trả nợ cho ngân hàng - Kiểm tra chặt chẽ tài sản bảo đảm khách hàng trước sau cho vay: Cán tín dụng người trực tiếp quản lý khách hàng tài sản liên quan Vai trị kiểm sốt nội đảm bảo cho việc quản lý nghiêm túc chuẩn mực Việc thường xuyên tra, kiểm tra thực tế giúp ngân hàng tránh việc cán cấu kết với doanh nghiệp tạo sai phạm gây bất lợi cho ngân hàng Như vậy, nâng cao vai trò kiểm soát nội ngân hàng giải pháp 84 Lãi suất liên tục giảm bất lợi cho việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cu Tuy nhiên, thời gian vừa qua, địa bàn huyện liên tục xảy nhiều vụ vỡ nợ lãi suất tín dụng đen cao, gây tâm lý hoang mang việc cho vay nặng lãi, ảnh huởng không nhỏ đến niềm tin gửi tiền vào hệ thống ngân hàng dân cu Xu huớng nguời dân thuờng đầu tu tích trữ vào vàng Ngân hàng cần có sách marketing phù hợp, tun truyền, quảng bá, tạo thói quen gửi tiết kiệm ngân hàng để đảm bảo an toàn đồng vốn nguời dân, đồng thời sinh lời hiệu Việc lãi suất liên tục có điều chỉnh khiến cho tâm lý nguời gửi tiền có xu huớng gửi kì hạn ngắn, chờ đợi thị truờng thay đổi Điều ảnh huởng không nhỏ tới cấu nguồn vốn ngân hàng Xác định cấu hợp lý, tu vấn khách hàng, tạo xu kì hạn mong muốn, ngân hàng đảm bảo đuợc mục tiêu phát triển bền vững Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn nhu tiết kiệm bảo đảm vàng, tiết kiệm trả lãi linh hoạt, tiết kiệm trúng thuởng, kết hợp với việc mở rộng mạng luới huy động cấp sở giúp nâng cáo chất luợng hoạt động đại lý tiết kiệm Ngân hàng cần đua sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ uu đãi riêng nhu uu đãi lãi suất, khuyến mai, dự thuởng, chăm sóc đặc biệt, với khách hàng gửi nhiều thuờng xuyên Chi nhánh cần tiếp cận trực tiếp với tổ chức tài địa bàn để vay vốn, nhận tiền gửi vốn ủy thác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ban hành chế cho vay riêng, phù hợp với khối DNVVN Xuất phát từ thực trạng hoạt động DNVVN nhu vai trò doanh nghiệp phát triển kinh tế, nhiều ch nh sách nhà nuớc đua nhằm hỗ trợ cho khối doanh nghiệp Để phù hợp với tình hình chung, Ngân hàng nhà nuớc cần đua văn riêng đạo chế cho vay doanh nghiệp Cụ thể, cần bổ sung, điều chỉnh, hoàn 85 thiện điều kiện chay vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh bắt kịp xu chế thị truờng, bảo vệ lợi ích tài sản Ngân hàng, nhung phải kịp thời giúp giải vấn đề khó khăn khách hàng Tuân thủ quy định, nguyên tắc cho vay hệ thống Ngân hàng, nhung Ngân hàng Nhà nuớc nên đua điều kiện linh hoạt việc cấp tín dụng cho khối Doanh nghiệp vừa nhỏ, để dự án khả thi đuợc cấp tín dụng kịp thời, đặc biệt tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh đuợc vay vốn ngân hàng phục vụ sản xuất, kinh doanh Quy định cụ thể nới rộng tiêu chí tài sản bảo đảm; hỗ trợ giải tài sản bảo đảm Thực tế, khó khăn lớn DNVVN vay vốn việc quy định tài sản bảo đảm chặt chẽ, đồng thời ngân hàng yêu cầu tài sản bảo đảm cao để đảm bảo an toàn đồng vốn tín dụng Trong đó, DNVVN đồng vốn ít, tài sản bảo đảm khơng nhiều Chính thế, để tháo gỡ khó khăn cho khối doanh nghiệp này, Ngân hàng Nhà nuớc nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản cầm cố, chấp, Ngoài ra, vấn đề định giá tài sản bảo đảm cần đuợc quan tâm mức cho giá trị tài sản đuợc xác định cách phù hợp, sát với thực tế thị truờng nhất, tránh tình trạng định giá thấp cao ảnh huởng đến việc vay vốn doanh nghiệp phía Ngân hàng, nay, giai đoạn xử lý tài sản đảm bảo sau khách hàng khơng có khả trả nợ gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân vấn đề phần việc định giá không xác, giá thị truờng thay đổi, phần khác Ngân hàng Nhà nuớc chua có quy định cụ thể, hệ thống ngân hàng chua có ch nh sách chung cho phát mại, xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Nhà nuớc nên thành lập trung tâm riêng phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh có chun mơn lĩnh vực định giá, đấu giá, đảm bảo cho việc tài sản nguồn thu nợ thứ hai không trở thành gánh nặng cho hệ thống Ngân hàng nhu nay, giúp Ngân hàng thu lại phần vốn, đảm bảo hoạt động sản xuất, kinh doanh 86 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng: Hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước kênh quan trọng cho ngân hàng thu thập thông tin thẩm định khách hàng Bởi thế, để hoàn thiện hệ thống Ngân hàng, đảm bảo an tồn tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Việc cần làm chấn chỉnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) từ khâu cập nhật số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo xác, có xác minh rõ ràng, xác, tin cậy Nguồn thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng đảm bảo nguồn thông tin hai chiều trung tâm tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hiệu hoạt động hệ thống chi nhánh, phịng giao dich Cụ thể sau: - Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với sách Ngân hàng, dành cho đối tượng Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong xu nay, cung lớn cầu, việc tạo cho khách hàng niềm tin dùng vào chất lượng sản phẩm vơ quan trọng - Hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thông cần đơn giản, linh hoạt, nên trọng vào yếu tố có chiều sâu chủ doanh nghiệp như: Độ tín nhiệm, khả quản lý, khả tài chính, triển vọng phát triển, việc đánh giá số tài thông qua báo cáo Bởi lẽ, hầu hết số tính tốn số tài Doanh nghiệp đặc biệt DNVVN chưa thực tin cậy 87 thông tin tránh rủi ro đạo đức khách hàng, hạn chế rủi ro nguồn vốn cho ngân hàng - Đầu tư, nâng cấp sở vật chất; bước đại hóa cơng nghệ, nâng cao vị Ngân hàng Nơng nghiệp - Thường xun có lớp đào tạo nghiệp vụ, bổ sung kiến thức thị trường, kiến thức tin học nâng cao trình độ chun mơn người lao động Đồng thời, có phận cập nhật, phân tích, xử lý thơng tin thị trường để phục vụ công tác kinh doanh ngân hàng, đưa sách phù hợp, linh hoạt, kịp thời với biến đổi nhanh chóng thị trường - Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh để từ tiếp thu, tổng hợp ý kiến kinh nghiệm từ sở, góp phần hoạch định ch nh sách thực tế hơn, ch nh xác - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khâu hoạt động để nhanh chóng phát sai sót, yếu c òn tồn tại, giúp sửa chữa kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng doanh nghiệp nhanh chóng đạt mục đích cho vay - vay mình, doanh nghiệp cần phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh, doanh nghiệp cần xác định Chi nhánh đối tác, nhà tài trợ quan trọng - Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ lực hoạt động, lực tài mình; thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán để cung cấp cho Chi nhánh báo cáo tài ch nh có chất lượng - Các doanh nghiệp cần nhận thức đắn vai trị cơng tác lập dự án đầu tư để dự án thực có hiệu quả, tránh coi việc lập dự án mang tính hình thức để 88 rủi ro xảy để doanh nghiệp có biện pháp xử lý kịp thời Với kinh nghiệm kiến thức chun mơn, Chi nhánh tư vấn cho doanh nghiệp lập dự án tiết kiệm, nhanh chóng hiệu - Doanh nghiệp cần thực nghiêm túc cam kết để giúp Chi nhánh thực tốt công tác cho vay quản lý khoản vay Điều vừa giúp ngân hàng thực tốt nhiệm vụ mình, vừa tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài ngân hàng - doanh nghiệp, vừa đảm bảo uy tín doanh nghiệp với hệ thống ngân hàng, thuận tiện cho việc xin cấp tín dụng lần sau, phục vụ sản xuất kinh doanh KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc nghiên cứu thực trạng quy mô chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Giao Thủy, phân tích mặt chưa được, phân tích cụ thể hạn chế tổn chi nhánh; chương luận văn đưa giải pháp cụ thể nhằm khắc phục hạn chế nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Các giải pháp việc nghiên cứu, phân tích từ thực tế việc làm cần thiết mà chi nhánh cần làm Việc tăng quy mô vốn huy động, tăng hiệu đầu tư vốn tín dụng nói chung dành riêng cho khu vực DNVVN nói riêng; thực việc quản lý nội chặt chẽ việc cấp bách cần làm giai đoạn để chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Giao Thủy có bước phát triển Những mục tiêu buộc cá nhà quản lý phải phối kết hợp nhiều biện pháp cách linh hoạt, hiệu 89 KẾT LUẬN Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu lý luận thực tiễn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Giao Thủy, em nhận thấy việc mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh đặc biệt quan trọng Với tình hình thực tế nay, công tác cho vay chi nhánh chua phát triển tín dụng doanh nghiệp Trong đó, địa phuơng, giao thơng ngày thuận tiện, doanh nghiệp kinh doanh đa dạng lớn mạnh hơn, nhu cầu vốn thực tế tăng cao Việc nâng cao chất luợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giúp đem lại lợi nhuận to lớn cho ngân hàngvà giúp cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu hơn, góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội địa phuơng Luận văn tốt nghiệp em phản ánh vấn đề nội dung hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ AgribankGiao Thủy từ em mạnh dạn đề nghị số ý kiến nhằm hoàn thiện chất luợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên viết em không tránh khỏi sai sót, em mong đuợc thơng cảm đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo huớngdẫn TS Hà Thị Sáu huớng dẫn em tận tâm, tận tình để em hoàn thành luận văn Đồng thời, em gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Ngân anh chị công tác Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Giao Thủy giúp đỡ bảo để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! trình cho vay đối vớiDANH khách MỤC hàng TÀI doanh LIỆU nghiệp THAM trongKHẢO hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam SÁCH THAM KHẢO CÁO Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông BÁO vận hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Giao 15 Ngân tải, Hà(2012-2014), Nội Thủy Báo cáo tổng hợp tiến độ thực tiêu kế hoạch năm Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh đến 2014 2012 tế Quốc dân Hà Nội CÔNG Peter S.Rose Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà CÁC TRÌNH(2004), NGHIÊN CỨU Nội hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Khái quát tình hình doanh 16 Hiệp nghiệp Tô Ngọc (2009), hàng thương vàHưng trợ giúp phát Ngân triển DNVVN năm mại, 2014NXB Thống Kê, Hà Nội Ninh KiềuHướng hành nghiệp vụ cấp tín dụng & thẩm 17 TS.Nguyễn Võ Đức Tồn (2012), Tín dụngdẫn đối thực với doanh nghiệpvừa nhỏ ngân định thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ kinh hàng tín dụng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội tế, Đại học Bộ Kế hoạch Đầu Chí tư (2011), Ngân hàng,vàTP.Hồ Minh Sách trắng doanh nghiệpvừa nhỏ Việt Nam,Đỗ Thị Thanh Vinh, Th.s Nguyễn Minh Tâm (2014), “Khả tiếp cận 18 TS Nhà xuất bảncủa Thống kê, nghiệp Hà Nội.vừa nhỏ ”, Tạp chí Tài số vốn tín dụng doanh 19 Viện Nghiên cứu Kinh tế phát triển (2009), Báo cáo khoa học: “Doanh VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT nghiệp vừa Quốcvà hội Luật cáctíntổdụng chứcMột tín nghiên dụng số nhỏ (2010), vấn đề tài trợ cứu47/2010/QH12 thực nghiệm tạingày khu 16/06/2010 vực Chính Phủ(2008-2009) (2001), Nghị số Chí 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 TP.HCM ”, định TP.Hồ Minh GS.TS Chính Phủ (2009),Nghị địnhVịng số 56/2009/NĐ-CP 20 Nguyễn Văn Tiên, quay tín dụng ngày nói gì20/6/2009 hiệu tín dụng, 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 VĂN BẢN QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 11 Agribank (2001)Sổ tay tín dụng Agribank ... bảnvề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK GIAO THỦY 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK GIAO. ..NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ TRÀ MY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN