Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh sở giao dịch 1,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TUYẾT NHUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TUYẾT NHUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN CHÍ TRANG Hà Nội - năm 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Chí Trang Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Hà Nội, Ngày 04 tháng 11 năm 2015 Học viên Nguyễn Tuyết Nhung ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy cô Trường Học viện Ngân hàng Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô tận tình dạy bảo cho tơi suốt thời gian học tập trường Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS.Nguyễn Chí Trang dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời, xin cảm ơn quý anh, chị Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Sở giao dịch tạo điều kiện cho điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn, nhiên tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý báu quý thầy cô bạn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VII DANH MỤC BẢNG VIII DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ IX PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Hoạt động cho vay chất lƣợng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Chất lượng tín dụng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 25 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 32 1.3 Kinh nghiệm nâng cao Chất lƣợng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa số Ngân hàng giới học cho Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Sở Giao dịch 344 iv 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới việc nâng cao chất lượng tín dụng 34 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch 35 TÓM TẮT CHƢƠNG 37 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 38 2.1 Sự hình thành phát triển Chi nhánh Sở giao dịch 38 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 38 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch 41 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sở Giao Dịch 42 2.2.1 Bối cảnh kinh tế giai đoạn từ 2011-2015 42 2.2.2 Một số kết hoạt động MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch 47 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa MB- Chi Nhánh Sở Giao Dịch 59 2.3.1 Quy định chung cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 59 2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa MB- Chi Nhánh Sở Giao Dịch 61 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng MB- Chi Nhánh Sở Giao Dịch 68 2.4.1 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa MB mang tính định tính 68 v 2.4.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa MB mang tính định lượng 75 2.4.3 Tồn nguyên nhân 76 TÓM TẮT CHƢƠNG 81 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 82 3.1.Định hƣớng phát triển 82 3.1.1.Định hướng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa nhà nước 82 3.1.2 Định hướng phát triển chung MB MB– Chi nhánh Sở Giao Dịch đến năm 2020 83 3.1.3 Định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch đến năm 2020 85 3.2 Một số giải pháp 88 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 89 3.2.2 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cung cấp cho Doanh nghiệp nhỏ vừa 91 3.2.3 Tăng cường công tác Maketing, kênh tiếp cận với Doanh nghiệp nhỏ vừa 91 3.2.4 Hồn thiện sách quản lí rủi ro, hệ thống xếp hạng tín dụng 92 3.2.5 Giảm chi phí giao dịch 94 3.2.6 Tiếp tục hoàn thiện nâng cao hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh 95 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán 95 3.2.8 Nâng cao khả phòng ngừa kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch 98 vi 3.3 Một số kiến nghị 100 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, phủ 100 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 107 3.3.3 Kiến nghị với MB 108 TÓM TẮT CHƢƠNG 110 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội MB – Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi Sở Giao dịch nhánh Sở giao dịch DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 12 TSĐB Tài sản đảm bảo 13 QHKH Quan hệ khách hàng viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch 47 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay MB – Chi Nhánh Sở Giao Dịch 52 Bảng 2.3: Kết kinh doanh MB- Chi Nhánh Sở Giao Dịch 58 Bảng 2.4 :Dư nợ khách hàng DNNVV tổng dư nợ 61 Bảng 2.5: Dư nợ DNNVV theo kì hạn 62 Bảng 2.7: Hoạt động cho vay thu nợ DNNVV 64 Bảng 2.8: Nợ hạn cho vay DNNVV theo thời hạn vay 66 Bảng 2.9: Lợi nhuận thu từ tín dụng DNNVV 68 Bảng 2.10.Thời gian xử lý hợp đồng tín dụng chi nhánh 77 Bảng 2.11 Thời gian xử lý khách hàng có hồ sơ thuộc thẩm quyền giám đốc, phó giám đốc 78 99 hình hay thông qua việc đánh giá lại tài sản hay doanh nghiệp thay đổi phương thức hạch toán Đồng thời Chi nhánh xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp sau: + Khai thác nợ: biện pháp mà ngân hàng thực cách chủ động làm việc với doanh nghiệp để doanh nghiệp trả nợ mà không cần dùng tới công cụ pháp lý để ép buộc + Bán nợ: chi nhánh thực việc phối hợp với cơng ty mua bán nợ tài để bán lại khoản nợ xấu tồn chi nhánh Dù giải pháp làm chi nhánh phải gánh chịu phần thiệt hại phương án tốt giúp cho chi nhánh thu hồi phần lớn nợ khó địi cịn tồn chi nhánh thời gian qua + Thanh lý nợ: biện pháp ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực điều khoản xử lý nợ thoả thuận hợp đồng tín dụng Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng công cụ pháp lý để thu hồi nợ - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội ngân hàng Để nâng cao chất lượng kiểm soát nội cần phải thực nguyên tắc sau: + Tạo mơi trường kiểm sốt tốt, nghĩa xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ hướng thực quy định hoạt động kinh doanh kịp thời, đồng có hiệu lực thi hành nghiêm túc, chấn chỉnh ý thức chấp hành cán bộ, nhân viên ngân hàng + Cần tổ chức hệ thống kiểm sốt nội tốt, phân cơng trách nhiệm rõ ràng Thường xuyên thực kiểm tra thực kiểm tra chéo cán tín dụng, phịng tín dụng, phát sai sót để chỉnh sửa kịp thời Bộ phận kiểm tra ngân hàng phải làm tốt nhiệm vụ phát ngăn ngừa 100 hành vi vi phạm chế quy trình nghiệp vụ tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy + Đề cao tính độc lập tổ chức hoạt động kiểm sốt nội Phải tơn trọng ngun tắc phát huy hiệu lực, hiệu kiểm soát nội 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, phủ Vai trò DNNVV phát triển kinh tế đất nước phủ nhận Đảng nhà nước đưa nhiều sách hỗ trợ DNNVV Tuy nhiên số hạn chế định, khó khăn lớn DNNVV nay, bao gồm thiếu vốn, đào tạo nghề kém, thiếu thông tin thị trường mối quan hệ với quan cơng quyền cịn hạn chế Muốn DNNVV phát triển, phải tạo sách, mơi trường kinh doanh thuận lợi, minh bạch, cơng khai cho họ hoạt động Chính sách phải quy định rõ ràng, bao gồm quy định cụ thể vai trò quan nhà nước chịu trách nhiệm hỗ trợ DNNVV phát triển Thủ tục hành cần cải cách, chuyện hỗ trợ đào tạo nghề, giúp tiếp cận thị trường, thông tin thị trường… Hơn nữa, doanh nghiệp gặp khó khăn phải tháo gỡ Ví dụ chuyện thiếu vốn nay, phải có chế giúp họ tiếp cận vốn vay Muốn khắc phục điều này, sách mà nhà nước đưa phải phù hợp với tình hình chung doanh nghiệp, cần phải bổ sung theo hướng sau: 3.3.1.1 Thiết lâp khung pháp lí cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Trước hết, phủ cần nhanh chóng thiết lập khn khổ sách bản, tạo mơi trường pháp lí đầy đủ để DNNVV tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển Đối với DNNVV Việt Nam đến lúc cần đưa tiêu chí phân loại doanh nghiệp ban hành luật DNNVV, luật hỗ trợ 101 DNNVV Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DNNVV yên tâm hoạt động kinh doanh theo pháp luật ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV như: Chính sách thương mại thuế, đất đai… Thứ nhất, phủ sớm thành lập tổ chức nhà nước làm đầu mối phối hợp với quan nhà nước, tổ chức xã hội để nghiên cứu đề xuất chế, sách hỗ trợ DNNVV Hiện nay, có nhiều tổ chức hỗ trợ trung tâm hỗ trợ DNNVV Vụ Công nghiệp (KH&ĐT), liên minh hợp tác xã, hiệp hội công thương, câu lạc hỗ trợ DNNVV Nhưng công tác hỗ trợ phân tán, hiệu thấp, chưa thống quản lí DNNVV mặt quản lí cách rõ ràng Vì để tăng tính hiệu lực cần phải có quan đầu mối quản lí nhà nước Cơ quan chịu trách nhiệm tham mưu giúp phủ tạo mơi trường thuận lợi cho DNNVV phát triển Thứ hai, ban hành đạo luật bản, tạo mơi trường pháp lí cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng, dễ dàng xử lí tài sản đảm bảo nợ có rủi ro Góp phần tạo đảm bảo chắn cho NHTM sau khuyến khích họ việc vay vốn DNNVV, cụ thể: Ban hành luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ ràng năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lí nhà nước chứng thư sở hữu tài sản Thêm quan công chứng nhà nước phải đảm bảo giấy tờ mà cơng chứng cho doanh nghiệp hoản tồn với gốc để ngân hàng có xác để thẩm định giấy tờ đảm bảo vay vốn doanh nghiệp, phủ phải có quy định rõ ràng vấn đề Ban hành văn luật, hướng dẫn thực việc xử lí, phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Cần đưa quy trình thủ tục riêng biệt, độc lập cho ngân hàng để xử lí tài sản chấp người vay không trả nợ Việc xử lý phải thực nguyên tắc bảo vệ quyền 102 cho bên sở hữu tài sản thông qua thủ tục phát mại, bán đấu giá Nếu q trình khơng thực ngân hàng cho vay có tồn quyền việc phát mại tài sản để thu hồi nợ Chính sách thuế: nay, có nhiều loại thuế suất khác với nhiều mức thuế như: Thuế tiêu thụ đặc biệt có mức từ 0-20%, thuế giá trị gia tăng nước có 12 mức, thuế chuyển quyền sử dụng đất có mức từ 0-50% Việc tồn nhiều loại thuế không làm méo mó tranh cạnh tranh thị trường mà cịn tạo điều kiện cho doanh nghiệp cán thuế “thỏa thuận” với việc xác định mức thuế Chính sách thuế Việt Nam chủ yếu hướng vào vùng, sản phẩm thành phần kinh tế Chính sách khơng khuyến khích theo qui mơ doanh nghiệp hồn tồn chưa khuyến khích DNNVV Chính vậy, cần tiếp tục cải cách sách thuế, xóa bỏ chênh lệch đầu tư nước đầu tư nước ngồi, đơn giản hóa hệ thống thuế theo hướng giảm số lượng thuế suất, làm minh bạch cụ thể hóa chế ưu đãi thuế doanh nghiệp Đổi phương thức hồn thuế, góp phần giải khó khăn thuế cho doanh nghiệp DNNVV Cần tạo điều kiện có sách thơng thống việc cấp đất thuê đất DNNVV để giúp doanh nghiệp có điều kiện triển khai, mở rộng sản xuất Đồng thời nhà nước cần cải tiến hệ thống cấp phép việc thực chuyển quyền sử dụng đất để giảm bớt phiền tối, quan liêu, khơng có hiệu kinh tế tạo kẽ hở để số cán kĩnh vực lạm dụng chức quyền, yêu sách tham nhũng 3.3.1.2 Thực sách hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa  Khuyến khích đầu tƣ - Chính phủ trợ giúp DNNVV phát triển biện pháp tài chính, tín dụng áp dụng thời kì để đầu tư vào số ngành nghề, bao 103 gồm ngành nghề truyền thống ngành nghề cần khuyến khích phát triển - Chính phủ khuyến khích tổ chức tài chính, doanh nghiệp thể nhân góp vốn đầu tư vào doanh nghiệp nhỏ vừa  Trợ giúp tài Cùng với việc tiếp tục thực mơ hình quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV theo Nghị định 90/2001/NĐ- CP phải xúc tiến việc thành lập quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV - Nhà nước khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanhnghiệp nhỏ vừa địa phương Nhà nước phải quy định rõ chế thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương, hướng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Hoạt động quỹ quỹ cấp tín dụng cho dự án khả thi tổ chức tín dụng thẩm định có hiệu chủ đầu tư không đủ tài sản chấp Việc cấp bảo lãnh thực hiên theo quy chế cộng đồng trách nhiệm phân chia rủi ro Có nghĩa quan hệ vay vốn, doanh nghiệp phải có số vốn chủ tối thiểu 20% giá trị khoản vay, quỹ bảo lãnh 80% cịn lại Phân chí rủi ro quỹ tổ chức tín dụng 70/30 Tuy nhiên, sau 14 năm qua có quỹ bảo lãnh tín dụng thành lập, có quỹ thực hoạt động nguồn vốn từ quỹ chủ yếu lấy từ ngân sách nhà nước Do vậy, quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV quan trọng, với phải tiếp tục thực mơ hình quỹ bảo lãnh tín dụng, DNNVV tiếp cận vốn khó, khơng có quỹ đứng bảo lãnh, doanh nghiệp khó đến với ngân hàng” - Thành lập quỹ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Mục đích hoạt động: Quỹ hoạt động nhằm tài trợ chương trình trợ giúp nâng cao lực cạnh tranh cho DNNVV, trọng hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động đổi phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh 104 cao thân thiện với môi trường, đầu tư, đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến phát triển công nghiệp hỗ trợ, nâng cao lực quản lí doanh nghiệp Nguồn vốn quỹ này: Vốn từ ngân sách hàng nước, khoản viện trợ, tài trợ tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế, lợi nhuận từ hoạt động quỹ nguồn vốn hợp pháp khác Các hoạt động quỹ: - Huy động tiếp nhận nguồn vốn tài nước để hỗ trợ phát triển DNNVV theo quy định pháp luật - Tiếp nhận, quản lí sử dụng nguồn tài trợ, viện trợ từ tổ chức, cá nhân nước để thực hoạt động hỗ trợ phát triển DNNVV Tài trợ kinh phí cho chương trình, dự án trợ giúp nâng cap lực cạnh tranh, trọng nâng cấp lực kĩ thuật, công nghệ cho DNNVV (chủ yếu doanh nghiệp nhỏ) Nhà nước phải giao cho các ban ngành địa phương, hiệp hội doanh nghiệp triển khai thực sau phê duyệt - Ủy thác cho tổ chức tín dụng cho vay ưu đãi DNNVV có dự án đầu tư khả thi thuộc lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích ngân hàng nhà nước phải phù hợp với hoạt động quỹ 3.3.1.3 Tăng cường trung tâm tư vấn hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa Một hạn chế DNNVV thiếu thông tin khả tiếp cận thi trường Đội ngũ cán quản lí cịn nhiều hạn chế trình độ nên đại đa số DNNVV không xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển ổn định lâu dài Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, việc xây dựng kế hoạch kinh doanh DN làm Vì việc xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết đóng vai trị quan trọng góp phần trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau: Thứ nhất, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ quản lí điều hành 105 DNNVV - Một khó khăn hạn chế phát triển DNNVV trình độ quản lí đội ngũ DN cán quản lí thấp khơng bồi đưỡng kiến thức quản trị doanh nghiệp, kiến thức pháp luật, kiến thức kinh tế thị trường Chính chưa có đủ kiến thức điều kiện để áp dụng phương pháp sản xuất, quản lí chất lượng sản phẩm tiên tiến nâng cao suất lao động chất lượng sản phẩm Để khắp phục tình trang trên, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh cho đội ngũ quản lí DNNVV, kể chủ DN - Đào tạo lại đội ngũ cán quản lí sẵn có, cung cấp cho họ kiến thức mới, phương thức quản lí kinh doanh tiên tiến, phù hợp với phát triển kinh tế thị trường - Đào tạo chủ DNNVV Họ có nhiều kinh nghiệp sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lí, tài doanh nghiệp, kiến thức pháp luật - Đào tạo kiến thức cho doanh nghiệp Để làm tốt việc nên cần đưa kiến thức lập nghiệp vào chương trình đào tạo năm cuối trường đại học, cao đẳng trung học dậy nghề, nhằm trang bị cho chủ doanh nghiệp tương lai kiến thức có kiến thức việc định huớng việc tìm kiếm việc làm sau tốt nghiệp trừơng Thứ hai, hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi - Xây dựng dự án phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng cho DNNVV, giúp DNNVV biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành công phương diện tài chính, tự lập phương án sản xuất kinh doanh để trình với NHTM xem xét đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV điều hoi khó khăn mà DNNVV DNNQD khơng thể tự làm Vì cần thiết phải có hoạt động 106 tư vấn lĩnh vực để giúp DNNVV thể ý tưởng sản xuất kinh doanh giấy giúp nhà ngân hàng biết khả độ tin cậy người vay, biết mục đích sử dụng tiền vay khả sinh lời số tiền để hồn trả nợ vay cho ngân hàng, từ ngân hàng xem xét đưa nhận định trứơc đầu tư vốn cho doanh nghiệp Thứ ba, đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật Thơng qua chương trình trợ giúp, phủ thực sách hỗ trợ phù hợp với chiến lược lĩnh vực ưu tiên phát triển kinh tế giai đoạn sau: - Khuyến khích đầu tư đổi cơng nghệ, đổi trang thiết bị kĩ thuật theo chiến lược phát triển mở rộng sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ với sản phẩm xuất khẩu, sản phẩm công nghiệp hỗ trợ - Nâng cao lực công nghệ DNNVV thơng qua chương trình hỗ trợ nghiên cứu, phát triển công nghệ sản xuất sản phẩm mới, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất - Giới thiệu, cung cấp công nghệ công nghệ, trang thiết bị cho DNNVV, hỗ trợ đánh giá lựa chọn công nghệ Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ DNNVV qua chương trình hỗ trợ áp dụng hệ thống quản lí chất lượng theo tiêu chuẩn ISO tiêu chuẩn quốc tế khác Hỗ trợ DNNVV thực đăng kí bảo hộ, chuyển giao quyền sở hữu trí tuệ sản phẩm dịch vụ Chính phủ nên khuyến khích, hỗ trợ thành lập viện nghiên cứu để giúp DNNVV đưa sản xuất, phát triển sản phẩm mới, sản phẩm công nghiệp cao, khởi nghiệp, thương mại hóa kết nghiên cứu khoa học công nghệ sở nghiên cứu Thứ tư, cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp thị trường nước 107 Để tham gia vào thị trừờng quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận với công nghệ tăng cường cạnh tranh chất lượng sản phẩm nước xuất Hiện DNNVV Việt Nam hạn chế lĩnh vực này, việc đẩy mạnh hoạt động trung tâm tư vấn nhằm hỗ trợ cho DNNVV việc nắm bắt thông tin thị trường, khoa học công nghệ mới, môi giới giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi cần thiết khơng thể thiếu DNNVV với vốn liếng ỏi việc tự giải nội dung khó khăn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - NHNN xây dựng sách cho vay cụ thể với DNNVV - NHNN soát lại quy định để sửa đổi quy định khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế, đưa quy định điều chỉnh quan hệ ngân hàng doanh nghiệp nhằm hướng dẫn xử lý quan hệ cách thống - Quy định sách tài tiền tệ như: lãi suất bản, lãi suất vay qua đêm, tỷ giá ngoại tệ, … cách hợp lý nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho DNNVV phát triển - Thực tham mưu cho phủ, trực tiếp hướng dẫn đạo ngân hàng thương mại thực sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhanh chóng - Có chế hỗ trợ cho DNNVV thiếu tài sản đảm bảo Vì lần doanh nghiệp tới ngân hàng vay, bị từ chối, với lý doanh nghiệp tài sản chấp Nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp, lấy đâu tài sản chấp Do đó, NHNN Hiệp hội ngân hàng phối hợp với quỹ hỗ trợ doanh nghiệp để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn thuận tiện hơn, quỹ phải đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn 108 3.3.3 Kiến nghị với MB Khách hàng mục tiêu MB DNNVV sách tín dụng MB lại có phần phân biệt đối xử DNNVV thuộc khối quốc doanh DNNVV quốc doanh, biểu dư nợ DNNVV thuộc khu vực nhà nước chiếm từ 10%-20% Mặc dù doanh nghiệp có bảo trợ nhà nước không hẳn doanh nghiệp làm ăn không tốt, doanh nghiệp lại thường kinh doanh ngành nghề then chốt lên ngày phát triển Vì vậy, MB nên xây dựng cho sách cho vay phù hợp với đặc điểm loại hình doanh nghiệp, phù hợp với ngành nghề kinh doanh Quy mô doanh nghiệp để khai thác tối đa thị thường, tăng dư nợ cho vay, tăng lợi nhuận ngân hàng Quan điểm tín dụng MB theo “quan điểm tín dụng bảo thủ” tức MB tuân thủ quy trình quy chế cho vay NHNN MB ban hành, hạn chế quyền phán cho vay cá nhân chủ yếu xét duyệt thơng qua phịng thẩm định hội đồng tín dụng Điều có mặt tích cực giúp ngân hàng giảm thiểu đáng kể rủi ro Theo hồ sơ vay vốn khách hàng phải trình tự từ phòng sang phòng khác (Phòng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro, phòng quản trị tín dụng), thủ tuc vay lâu, phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ để giải ngân cho khách hàng lâu Quyền phán cho vay so với ngân hàng khác khắt khe Như với khách hàng dẫn đến chậm tiến độ thi cơng, hội kinh doanh khách hàng Để nâng cao uy tín ngân hàng hướng doanh nghiệp vừa nhỏ MB nên nghiên cứu sách đơn giản hóa quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay đảm bảo, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tránh không để khách hàng phải lại nhiều tạo điều kiện khách hàng tiếp cận vốn nhanh MB nên xây dựng cho hệ thống thơng tin đa dạng thơng suốt tồn hệ thống Hiện việc thu thập thông tin khách hàng để 109 phục vụ cho vay (MB có kênh thơng tin từ NHNN tự MB lưu trữ) khơng cập nhật nhanh chóng thơng tin khách hàng Do MB nên liên kết với ngân hàng khác để làm tốt điều Hiện ngân hàng khác cịn thu thập thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam Đội ngũ cán nhân việc MB cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, MB nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tín dụng 110 TĨM TẮT CHƢƠNG Hoạt động tín dụng cho DNNVV thời gian qua nhận nhiều hỗ trợ từ phía Nhà nước Tuy nhiên, việc triển khai chương trình tín dụng cho DNNVV thời gian qua gặp khơng khó khăn, vướng mắc Phần lớn DNNVV có quy mơ nhỏ, trình độ sản xuất cịn hạn chế, sở vật chất nghèo nàn Nhiều DNNVV chưa tạo dựng thương hiệu, uy tín thị trường thiếu TSBĐ Vì vậy, hoạt động tín dụng loại hình doanh nghiệp cịn hạn chế Bên cạnh đó, mơi trường kinh tế DNNVV dễ gặp rủi ro thiếu thơng tin, chế độ báo cáo, kế tốn chưa theo chuẩn mực phần gây khó khăn cho TCTD thẩm định dự án, phương án vay vốn doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV ngồi việc thực giải pháp thân ngân hàng thơng qua việc hồn thiện sách tín dụng, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tăng cường cơng tác marketing, hồn thiện sách quản lý rủi ro,… xếp hạng tín dụng theo hướng đơn giản hóa, phù hợp với đặc điểm DNNVV đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật Thiết lập hệ thống thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin đánh giá loại khách hàng để đánh giá thực trạng hoạt động doanh nghiệp đưa định cho vay đắn Mạnh dạn cho vay tín chấp khách hàng truyền thống có hoạt động kinh doanh hiệu Ngồi ra, để chất lượng tín dụng nâng cao cần hỗ trợ lớn Nhà nước, Chính phủ thiết lập khung pháp lý cho DNNVV, sách hỗ trợ thơng qua quỹ hỗ trợ tín dụng, trung tâm tư vấn hỗ trợ cho DNNVV sách vĩ mơ từ Ngân hàng Nhà nước 111 KẾT LUẬN DNNVV phận kinh tế quan trọng ngày có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội DNNVV có nhiều lợi thế, nhiều tiềm để phát triển Nhà nước có nhiều sách, chương trình trợ giúp nhằm phát triển DNNVV, nhiên với đặc điểm quy mô nhỏ, phân bố rộng khắp, dễ dàng thích ứng với thay đổi với khả tài yếu, nguồn vốn nên DNNVV cần tài trợ vốn thông qua kênh hỗ trợ tín dụng thức từ NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Là ngân hàng lớn, giữ vị quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng MB nói chung MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch nói riêng thực sách đầu tư phát triển DNNVV Bên cạnh tăng trưởng mở rộng tín dụng phải gắn liền với cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Luận văn đưa số quy định hành pháp luật Việt Nam liên quan đến liên quan đến hoạt động tín dụng cuả NHTM; hoạt động DNNVV; phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, mặt đạt được, hạn chế tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2012-2014 từ đưa đề xuất, giải 112 pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch Trong thời gian tới với đạo sát MB nỗ lực thân, MB – Chi nhánh Sở Giao Dịch hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển đồng thời đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Kế hoạch Đầu tư (2014), Báo cáo thường niên Doanh nghiệp nhỏ vừa 2014, Hà nội Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (1999), Nghị định 178/1999/NĐCP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2001), Nghị định 90/2001/NĐCP ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2009), Nghị định 56/2009/NĐCP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sở Giao Dịch (2012-2014), Báo cáo tổng kết năm 2012 – 2013- 2014, Tài liệu nội Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sở Giao Dịch, Báo cáo hội nghị triển khai năm 2015, Tài liệu nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Thông tư 07/2003/TT-NHNN hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nguyễn Thế Tràm (2008), Thực trạng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Tài liệu Ngân hàng nhà nước Việt Nam - sbv.gov.vn