NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, doanh thu hoặc tổng lao động Theo Điều 3 của Nghị định 56/2009/NĐ-CP, DNVVN được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn được coi là tiêu chí ưu tiên.
1.1.2.Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.2.1 Tiêu chí của một số quốc gia trên thế giới
Theo Ngân hàng Thế giới (WB) và Công ty Tài chính Quốc tế (IFC), doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được định nghĩa là những doanh nghiệp có quy mô vốn, lao động và doanh thu hạn chế Dựa trên tiêu chí này, DNVVN được phân loại thành ba loại khác nhau.
Doanh nghiệp siêu nhỏ được định nghĩa là những doanh nghiệp có dưới 10 lao động, tổng giá trị tài sản hoặc nguồn vốn không vượt quá 100.000 USD, và doanh thu hàng năm không quá 100.000 USD.
Doanh nghiệp nhỏ được định nghĩa là những doanh nghiệp có không quá 50 lao động, tổng giá trị tài sản hoặc nguồn vốn tối đa là 3.000.000 USD, và tổng doanh thu hàng năm không vượt quá 3.000.000 USD.
Doanh nghiệp vừa được định nghĩa là những tổ chức có số lượng lao động không vượt quá 300 người, tổng giá trị tài sản hoặc nguồn vốn tối đa là 15 triệu USD, và doanh thu hàng năm không quá 15 triệu USD.
Theo khối EU, DNVVN là những doanh nghiệp có dưới 250 nhân công và đƣợc chia thành ba loại:
Doanh nghiệp siêu nhỏ: có dưới 10 nhân công, doanh số 2 triệu Euro, tổng
Doanh nghiệp nhỏ: có từ 10 nhân công đến dưới 50 nhân công, doanh số 10 triệu Euro, tổng tài sản 10 triệu Euro
Doanh nghiệp vừa: có từ 50 nhân công đến dưới 250 nhân công, doanh số 50 triệu Euro, tổng tài sản 43 triệu Euro
1.1.2.2 Tiêu chí xác định tại Việt Nam
Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam được xác định dựa trên hai tiêu chí chính: số lao động dưới 100 người và tổng nguồn vốn dưới 50 tỷ đồng Các DNVVN được phân chia thành ba khu vực chính: nông, lâm nghiệp và thủy sản; công nghiệp và xây dựng; thương mại và dịch vụ.
Bảng 1.1 Tiêu chí x c định doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
II Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
300 người III Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 người đến 50 người
Từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng
1.1.3 Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngoài những đặc trƣng vốn có của một doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế, DNVVN còn có những đặc điểm riêng biệt nhƣ sau:
Thứ nhất, DNVVN có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh và tiềm lực nhỏ
Với nguồn vốn đầu tư hạn chế và số lượng lao động không nhiều, quy mô của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường khá khiêm tốn Tuy nhiên, điều này cũng mang lại một số lợi thế nhất định cho các doanh nghiệp này trong việc linh hoạt và thích ứng với thị trường.
Có 6 yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) dễ dàng thành lập và gia nhập thị trường, bao gồm khả năng thu hồi vốn nhanh Những yếu tố này tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển trong nhiều ngành nghề và khu vực khác nhau, đồng thời lấp đầy khoảng trống mà các doanh nghiệp lớn để lại.
Mặc dù các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) gặp nhiều thuận lợi, nhưng họ vẫn đối mặt với nhiều hạn chế trong việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng, nhà xưởng, máy móc thiết bị và nguyên vật liệu.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường không đạt được lợi thế quy mô như các doanh nghiệp lớn, và sự thiếu minh bạch thông tin khiến họ gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ ngân hàng và thị trường chứng khoán Do đó, DNVVN phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn phi chính thức, vay mượn từ đối tác và lợi nhuận giữ lại Đối với những doanh nghiệp có khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nguồn tài trợ này không luôn đáp ứng đủ nhu cầu do các hạn chế về thủ tục vay, quy trình sản xuất kinh doanh chưa hoàn thiện, và tài sản đảm bảo không đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng.
Thứ hai, loại hình doanh nghiệp và ngành nghề lĩnh vực kinh doanh phong phú
DNVVN hoạt động đa dạng dưới nhiều hình thức doanh nghiệp như doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần, trải rộng trên nhiều lĩnh vực và ngành nghề khác nhau.
Thứ ba, chiến lược sản xuất kinh doanh, trình độ khoa học kỹ thuật và năng lực cạnh tranh còn hạn chế
Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thiếu một chiến lược kinh doanh rõ ràng, phù hợp với sứ mệnh và mục tiêu của mình Hầu hết các DNVVN chỉ xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh tạm thời và ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu biến động của thị trường Điều này dẫn đến việc DNVVN thường đi chệch khỏi mục tiêu ban đầu và thiếu sự điều chỉnh kịp thời, hợp lý.
Trong thời đại công nghệ hiện nay, khoa học công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh và chất lượng sản phẩm dịch vụ cho các doanh nghiệp Tuy nhiên, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gặp khó khăn do quy mô vốn hạn chế, dẫn đến việc đầu tư vào nâng cấp máy móc và quy trình sản xuất không được thực hiện thường xuyên, gây ra tình trạng lạc hậu trong sản xuất.
7 trạng công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém
Thứ tư, hoạt động của DNVVN phụ thuộc nhiều vào biến động của môi trường kinh doanh
Quy mô vốn nhỏ và tính thời vụ trong hoạt động sản xuất kinh doanh khiến DNVVN có mức độ đa dạng hóa và ổn định tương đối thấp Những biến động trong môi trường kinh tế vĩ mô và kinh doanh thường tác động mạnh đến DNVVN Tuy nhiên, nhờ quy mô nhỏ, DNVVN có khả năng linh hoạt trong việc chuyển hướng sản xuất, điều chỉnh lao động và thay đổi địa điểm sản xuất để thích ứng nhanh với thị trường.
Thứ năm, bộ máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao, tuy nhiên năng lực quản trị chưa cao
Do số lượng lao động hạn chế và cơ cấu tổ chức sản xuất đơn giản, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có bộ máy quản lý gọn nhẹ, giúp tăng hiệu quả hoạt động và tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, việc ra quyết định nhanh chóng mà không có nghiên cứu thị trường đầy đủ có thể dẫn đến rủi ro, do các quyết định thiếu chính xác.
1.1.4 Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Tín dụng, một phạm trù kinh tế quan trọng, đã phát triển song song với nền kinh tế hàng hóa, đóng vai trò là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Qua nhiều hình thức kinh tế-xã hội, tín dụng đã được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau, nhưng có thể hiểu một cách cơ bản rằng tín dụng là mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao giá trị cho bên kia để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, và bên nhận cam kết hoàn trả theo thỏa thuận.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nền kinh tế Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán Tín dụng ngân hàng có một số đặc điểm quan trọng.
Tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nền tảng lòng tin, với việc ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và đúng mục đích, đồng thời có khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn Ngân hàng là
Ngân hàng đóng vai trò đặc biệt khi vừa là người cho vay vừa là người đi vay, thực hiện chức năng chuyển giao vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Do đó, tất cả các khoản tín dụng của ngân hàng đều cần có thời hạn nhất định, nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động.
Tín dụng phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi; nếu không có sự hoàn trả, nó không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả cần phải lớn hơn giá trị gốc để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh bản chất kinh doanh của ngân hàng Lãi suất do ngân hàng ấn định cho khách hàng chính là khoản lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt thời gian vay.
Tín dụng là một hoạt động có rủi ro cao đối với ngân hàng, vì khả năng thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khách hàng mà còn vào các yếu tố môi trường như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế và thiên tai Khi khách hàng đối mặt với khó khăn do sự thay đổi trong môi trường kinh doanh, khả năng trả nợ của họ sẽ bị ảnh hưởng, từ đó làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Vào thứ năm, tín dụng cần phải được thực hiện dựa trên nguyên tắc hoàn trả vô điều kiện Quá trình cho vay được thiết lập trên các căn cứ pháp lý vững chắc như hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo lãnh, trong đó bên vay cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn.
Tín dụng ngân hàng không chỉ mang những đặc điểm chung của tín dụng thông thường như chuyển giao tài sản và yêu cầu hoàn trả trong thời hạn nhất định, mà còn có những đặc trưng riêng biệt Sự khác biệt này xuất phát từ vai trò đặc thù của ngân hàng, nơi “đi vay để cho vay” Ngân hàng hoạt động như một chủ thể kinh doanh tiền tệ, loại hàng hóa rất đặc biệt trong nền kinh tế.
1.2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng a Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Căn cứ vào thời hạn tín dụng ta có tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời gian tối đa một năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời và đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.
Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công nghệ, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là các khoản vay có thời gian trên 5 năm, chủ yếu được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn Loại tín dụng này được phân loại dựa trên đối tượng tín dụng.
Căn cứ vào đối tượng tín dụng, có hai loại tín dụng chính: tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định Tín dụng vốn lưu động được sử dụng để hình thành vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế, phục vụ cho việc dự trữ hàng hóa và mua nguyên vật liệu phục vụ sản xuất Trong khi đó, tín dụng vốn cố định được dùng để hình thành tài sản cố định của doanh nghiệp.
Theo phân loại tín dụng, có hai hình thức chính: tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp Tín dụng trực tiếp là khi người vay cũng là người trực tiếp trả nợ, trong khi tín dụng gián tiếp là hình thức mà người vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau Căn cứ vào tính chất của khoản vay, việc phân loại này giúp hiểu rõ hơn về cơ chế hoạt động của tín dụng.
Tín dụng được phân loại thành hai loại chính: tín dụng có đảm bảo và tín dụng không có đảm bảo Tín dụng có đảm bảo yêu cầu có hàng hóa, vật tư hoặc tài sản tương đương làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngược lại, tín dụng không có đảm bảo không cần tài sản bảo đảm, mà chỉ dựa vào uy tín và sự tín nhiệm đối với tổ chức hoặc cá nhân để cấp vốn tín dụng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng đồng ý cho khách hàng chi vượt số tiền có trong tài khoản của họ Điều này được thực hiện thông qua một thỏa thuận bằng văn bản, giúp khách hàng có thêm linh hoạt trong việc quản lý tài chính cá nhân.
KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Ngân hàng VietinBank)
Tại VietinBank, việc ph t triển hoạt động tín dụng đối với c c DNVVN luôn đƣợc chú trọng trong kế hoạch kinh doanh hàng năm Trong chiến lƣợc ph t triển 3
Trong 5 đến 10 năm tới, VietinBank cam kết mạnh mẽ trong việc tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Ngân hàng này chú trọng phát triển các cơ chế và chính sách hỗ trợ DNVVN, bao gồm việc chủ động tìm kiếm và thu hút họ thông qua tài trợ cho chuỗi cung ứng và nhà phân phối của những thương hiệu nổi tiếng như Sabeco, Hyundai Thành Công, và Tập đoàn Dệt May Việt Nam Mục tiêu chính của VietinBank là phát triển khách hàng một cách bền vững và hiệu quả.
Trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay, các ngành nghề như xăng dầu, dệt may, da giày và công nghiệp hỗ trợ đang có xu hướng mở rộng Đặc biệt, việc phát triển các sản phẩm đặc thù như cho vay mua ô tô cho khách hàng doanh nghiệp và các gói sản phẩm dành riêng cho doanh nghiệp dệt may đang được chú trọng Đồng thời, việc tích cực tham gia vào các hội nghị và diễn đàn doanh nghiệp cũng giúp nâng cao hiểu biết về nhu cầu và thách thức của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
VietinBank cam kết duy trì lãi suất ưu việt, linh hoạt và cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường Đối với các doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi và hoạt động hiệu quả, ngân hàng sẽ nghiên cứu và triển khai các chương trình tín dụng với gói sản phẩm và lãi suất ưu đãi phù hợp cho từng nhóm khách hàng đặc thù.
VietinBank đã triển khai hệ thống phê duyệt tập trung, giúp tập hợp hồ sơ và thông tin khách hàng về một bộ phận chuyên biệt Điều này nhằm nâng cao hiệu suất thẩm định khách hàng, hỗ trợ hệ thống bán hàng từ Trụ sở chính đến các chi nhánh.
VietinBank đã thành lập Đoàn công tác để tiến hành rà soát và kiểm tra tình hình các khoản nợ của khách hàng đang đề nghị cơ cấu giữ nguyên nhóm nợ Qua đó, ngân hàng đánh giá các khoản nợ tiềm ẩn có nguy cơ chuyển thành nợ xấu Kết quả kiểm tra toàn diện giúp VietinBank xây dựng các biện pháp tín dụng phù hợp với từng khách hàng và điều chỉnh nhóm nợ theo đúng thực trạng sản xuất kinh doanh của họ.
VietinBank đã thực hiện cơ cấu lại nợ cho khách hàng để hỗ trợ họ vượt qua khó khăn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho việc trả nợ dựa trên nguồn lực và dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ đó, nhiều khách hàng tiềm năng đã vượt qua khó khăn, giúp giảm áp lực lên tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng Tuy nhiên, đối với những khách hàng vay vốn không đúng mục đích hoặc có tình hình tài chính không ổn định, VietinBank kiên quyết không cơ cấu lại nợ mà sẽ chuyển nhóm nợ theo đúng thực trạng kinh doanh và tiến hành xử lý nợ cùng tài sản đảm bảo để thu hồi nợ một cách nhanh chóng.
1.3.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Ngân hàng VietcomBank)
Ngân hàng VietcomBank, một trong những "tứ trụ" của hệ thống ngân hàng Việt Nam, nổi bật với nguồn nhân lực chất lượng cao, thanh khoản mạnh mẽ và nguồn vốn dồi dào Ngân hàng này cung cấp lãi suất ổn định và hợp lý, cùng với chiến lược hiệu quả trong việc phát triển sản phẩm thị trường Đặc biệt, VietcomBank sở hữu dịch vụ thanh toán quốc tế hàng đầu với nguồn vốn ngoại tệ phong phú, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Ngân hàng VietcomBank đã đồng hành cùng các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) bằng cách hạ lãi suất cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn với mức lãi suất hợp lý, chỉ từ 5% đến 6% Theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, VietcomBank đã giảm lãi suất cho vay ngắn hạn VND xuống tối đa 6%/năm cho 5 lĩnh vực ưu tiên, trong đó có DNVVN Các khoản vay ngắn hạn hiện tại có lãi suất trên 6% sẽ được điều chỉnh giảm, đồng thời lãi suất cho vay ngắn hạn mới cũng sẽ áp dụng mức tối đa 6%/năm Đặc biệt, doanh nghiệp có hiệu quả và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của VietcomBank có thể được xem xét điều chỉnh lãi suất thấp hơn nữa.
Ngân hàng VietcomBank liên tục nâng cấp hệ thống máy móc và thiết bị để mang đến sự tiện lợi tối đa cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
1.3.3.1 Bài học kinh nghiệm rút ra từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Ngân hàng VietinBank)
Thứ nhất, BIDV Thanh Hóa cần triển khai thêm nhiều sản phẩm tín dụng
Để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, cần bám sát tình hình thực tế hoạt động của họ Điều này không chỉ bao gồm việc ưu đãi về lãi suất mà còn cần linh hoạt trong thời hạn và hình thức trả nợ, cũng như tài sản đảm bảo.
Chi nhánh nên tổ chức thường xuyên các hội thảo về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) nhằm giới thiệu các sản phẩm hỗ trợ, giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh và các gói hỗ trợ từ ngân hàng Những hội thảo này giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về ngân hàng và các sản phẩm của ngân hàng, từ đó nhận thức được lợi ích khi tham gia vào hoạt động tín dụng, khuyến khích DNVVN sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Chi nhánh ngân hàng cần thành lập Đoàn thanh tra riêng để kiểm tra hoạt động của các phòng giao dịch, đảm bảo tuân thủ quy định Đồng thời, việc rà soát khách hàng, đặc biệt là các DNVVN và doanh nghiệp có nợ xấu, là cần thiết để đánh giá tình hình dư nợ và hiệu quả sử dụng vốn Nếu cần, chi nhánh có thể đề xuất điều chỉnh nhóm nợ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn nhưng có khả năng phục hồi Bên cạnh đó, cần có biện pháp xử lý nợ xấu và nợ quá hạn Đối với khách hàng không hợp tác hoặc sử dụng vốn không hiệu quả, chi nhánh cần kiên quyết xác định nhóm nợ và thực hiện thu hồi nợ để giảm thiểu rủi ro.
1.3.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Ngân hàng VietcomBank)
Thứ nhất, chi nhánh BIDV Thanh Hóa cần thúc đẩy công tác tiếp cận với các
DNVVN chuyên hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nước ngoài cũng như doanh nghiệp trong nước.
28 trong lĩnh vực xuất nhập khẩu
Chi nh nh cần hạ lãi suất để tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng, đồng thời nâng cao lợi thế cạnh tranh Tuy nhiên, ngân hàng phải đảm bảo lãi suất thấp phù hợp với khẩu vị rủi ro và mục tiêu của hội sở, tránh ảnh hưởng đến uy tín và an toàn lâu dài của ngân hàng.
BIDV Thanh Hóa cần nâng cấp công nghệ và thường xuyên bảo trì thiết bị hiện có để đảm bảo hoạt động hiệu quả cho ngân hàng và sự tiện lợi cho khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tƣ và Ph t triển Việt Nam – Chi nh nh Thanh Hóa giai đaạn 2014-2016
2.1.3.1.Về tình hình huy động vốn của chi nhánh
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Nhìn chung, nguồn vốn huy động của BIDV Thanh Hóa có sự tăng trưởng qua c c năm Năm 2015, nguồn vốn huy động là 3.728 tỷ đồng, tăng 505 tỷ đồng,
CHỈ TIÊU Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
33 tương đương với 15,67% so với năm 2015; và giảm 1.482 tỷ đồng so với năm 2016, tương đương với 39,75% Trong đó chủ yếu là nguồn vốn huy động từ dân cư (năm
Năm 2016, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư đạt 51,54%, trong đó phần lớn là vốn huy động ngắn hạn bằng Việt Nam đồng, với tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn lên tới 65,03%.
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn ngắn hạn và trung dài hạn của chi nhánh
BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhánh ngân hàng đang trên đà tăng nhanh, đạt 24,08% Thành công này đến từ việc triển khai tích cực các chương trình huy động tiết kiệm như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tặng quà khuyến mại, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút dần và phát hành trái phiếu, theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Bên cạnh đó, chi nhánh cũng tăng cường tiếp cận khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng đã có lịch sử lâu dài thông qua đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, lịch sự, chu đáo và tận tình.
Số dƣ huy động vốn ngắn hạn và trung dài hạn của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016
Trung, dài hạn Ngắn hạn
2.1.3.2 Về tình hình tín dụng của chi nhánh
Bảng 2.2 Tình hình tín dụng tại BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Dƣ nợ phân theo thời hạn vay 3,004 3,386 4,447
Dƣ nợ trung dài hạn 1,364 1,401 1,961
Dƣ nợ phân theo loại tiền tệ 3,004 3,386 4,447
Dƣ nợ cho vay ngoại tệ 203 178 149
Dƣ nợ phân theo đối tƣợng KH 3,004 3,386 4,447
Trong đó: Dƣ nợ đối với c c DNVVN 1,828 1,609 1,604
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Dư nợ tín dụng đã tăng trưởng liên tục qua các năm, với mức tăng 382 tỷ đồng, tương ứng 12,72% so với năm 2014.
Đến năm 2016, dư nợ của BIDV Thanh Hóa đạt 4.447 tỷ đồng, tăng 1.061 tỷ đồng so với năm 2015, tương đương với mức tăng 31,33% Mặc dù dư nợ tăng, tỷ lệ nợ xấu lại giảm từ 1,72% năm 2014 xuống còn 1,09% năm 2016, giảm 0,63% Trong giai đoạn 2014-2016, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn giữ ở mức thấp dưới 2,00%, nhờ vào các biện pháp thu hồi nợ xấu hiệu quả và việc bán nợ cho VAMC.
Biểu đồ 2.2 Tình hình nợ xấu của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn đều có xu hướng tăng (từ năm 2014 đến
Năm 2016, dư nợ ngắn hạn tăng 846 tỷ đồng, tương đương 51,59%, trong khi dư nợ trung dài hạn tăng 597 tỷ đồng, tương ứng 43,77% Mặc dù có sự gia tăng đáng kể, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn vẫn cao hơn một chút so với các năm trước, với tỷ trọng lần lượt là 54,59% vào năm 2014, 58,62% vào năm 2015 và 55,90% vào năm 2016.
Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ ngắn hạn và trung dài hạn của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Dƣ nợ trung dài hạn 1,364 1,401 1,961
Dƣ nợ ngắn hạn và trung dài hạn của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016
Dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nợ của ngân hàng, với các tỷ lệ lần lượt là 81,36% (2014), 76,08% (2015) và 72,99% (2016) Tuy nhiên, tỷ trọng này đang có xu hướng giảm dần qua các năm.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân và hộ gia đình của BIDV Thanh Hóa đã giảm 8,37% so với năm 2014, nhưng trong năm 2016, dư nợ đã tăng mạnh 114,46%, tương ứng với 641 tỷ đồng, nhờ vào định hướng tăng trưởng tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
2.1.3.3 Về kết quả hoạt động của chi nhánh
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1 Thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng 66.13 64.10 71.08
2 Thu nhập ròng từ hoạt động huy động vốn 50.9 54.3 62.26
3 Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ 19.18 25.73 27.56
6 Chi phí quản lý kinh doanh 42.39 51.99 47.52
IV Chênh lệch thu chi (I-II+III) 90.27 94.20 112.19
VI Lợi nhuận trước thuế 85.14 91.59 102.01
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Tổng thu nhập ròng của chi nhánh BIDV Thanh Hóa năm 2016 đạt 163,52 tỷ đồng, tăng 18,48% so với năm 2014 Trong đó, thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng tăng 4,95 tỷ đồng (7,48%) và chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt 43,47% trong tổng thu nhập ròng Đồng thời, thu nhập ròng từ hoạt động huy động vốn cũng có xu hướng tăng, với con số năm 2015 là 54,30 tỷ đồng, tăng 3,40 tỷ đồng so với năm 2014 nhưng giảm 7,96 tỷ đồng so với năm 2016.
Năm 2016, tổng chi phí của chi nhánh là 53,40 tỷ đồng, tăng 3,59 tỷ đồng, tương ứng với 7,20% so với năm 2014 Mặc dù khoản mục chi phí có tăng lên nhưng
Trong giai đoạn 2014-2016, lợi nhuận của chi nhánh đã tăng 16,87 tỷ đồng, tương ứng với 19,82% Mặc dù tốc độ và lượng tăng trưởng đều thấp hơn so với tổng thu nhập ròng, nhưng hoạt động của chi nhánh trong năm 2016 đã có nhiều cải thiện tích cực so với năm 2014.
Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2014-2016
TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2014-2016
2.2.1.Về các chỉ tiêu định tính
2.2.1.1 Uy tín của ngân hàng đối với các DNVVN
Chi nhánh BIDV Thanh Hóa đã xây dựng được uy tín và hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Khách hàng đánh giá cao quy trình cho vay và các thủ tục giấy tờ cần thiết, đồng thời ghi nhận sự nhiệt tình, chuyên nghiệp và chu đáo của cán bộ tín dụng Sự nỗ lực hoàn thành hồ sơ nhanh chóng đã tạo cảm giác thoải mái và tin tưởng cho khách hàng.
Lợi nhuận của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016
2.2.1.2 Khả năng đáp ứng nhu cầu của các DNVVN
Chi nhánh BIDV Thanh Hóa luôn chú trọng đáp ứng nhu cầu khách hàng bằng cách nghiên cứu và triển khai các sản phẩm tín dụng đa dạng Ngân hàng cung cấp các gói cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, cho vay đầu tư dự án, và hỗ trợ xuất nhập khẩu với nhiều ưu đãi hấp dẫn Đặc biệt, chi nhánh áp dụng mức cho vay lên tới 70% tổng mức đầu tư dự án với lãi suất cố định 7%/năm trong tối đa 07 năm cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp chế biến, và quản lý rác thải Gần đây, ngân hàng đã ra mắt gói tín dụng 3,000 tỷ đồng "Đồng hành cùng doanh nghiệp siêu nhỏ" với lãi suất từ 6,8%/năm và gói 500 tỷ đồng "Khởi nghiệp thành công – Start up" với lãi suất từ 6,5%/năm, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp và đổi mới sáng tạo.
Các cán bộ tín dụng của chi nhánh luôn nỗ lực giải đáp thắc mắc cho doanh nghiệp và phục vụ khách hàng nhanh chóng với chất lượng tốt nhất Tuy nhiên, do lượng khách hàng và hồ sơ quá nhiều, việc xử lý công việc của cán bộ có thể bị ảnh hưởng, dẫn đến thời gian chờ đợi lâu hơn cho các doanh nghiệp.
2.2.1.3 Thái độ phục vụ, trình độ và kinh nghiệm của các cán bộ ngân hàng
Các bộ tín dụng luôn được các doanh nghiệp phản hồi tích cực về tinh thần trách nhiệm cao Họ tận tình hướng dẫn các thủ tục, hồ sơ và giấy tờ vay vốn cần thiết Đội ngũ này luôn thân thiện với khách hàng, giúp họ cảm thấy được tôn trọng và thoải mái trong mỗi giao dịch.
Mặt kh c, năng lực cũng nhƣ trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của c c c n bộ
Chi nhánh BIDV Thanh Hóa hiện có hơn 100 cán bộ nhân viên, trong đó 92% đã tốt nghiệp đại học và trên đại học Chi nhánh thường xuyên tuyển dụng để thu hút nhân tài và lực lượng trẻ, năng động, đáp ứng yêu cầu về số lượng và chất lượng nguồn nhân lực trong môi trường cạnh tranh Để đảm bảo lợi ích cho người lao động, chi nhánh tạo ra môi trường làm việc thoải mái, có chính sách khen thưởng hợp lý cho cá nhân và tập thể xuất sắc, từ đó khuyến khích nâng cao năng suất và hiệu quả kinh doanh Ngoài ra, chi nhánh chú trọng công tác đào tạo cán bộ bằng cách cử nhân viên tham gia các lớp tập huấn, tạo điều kiện cho họ nâng cao trình độ và phục vụ khách hàng tốt hơn Đồng thời, chi nhánh cũng tổ chức các buổi họp và hội thảo để đánh giá những kết quả đã đạt được và rút kinh nghiệm, cải tiến quy trình làm việc.
2.2.1.4 Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng
Chi nhánh BIDV Thanh Hóa hiện có cơ sở vật chất tốt với trụ sở và các phòng giao dịch khang trang, sạch đẹp Chi nhánh chú trọng lựa chọn địa điểm giao dịch tại vị trí đắc địa, đông người qua lại, nhằm tối ưu hóa khả năng tiếp cận khách hàng mới và phục vụ khách hàng hiện tại Bên cạnh đó, chi nhánh trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị để đáp ứng nhu cầu công việc của cán bộ và khách hàng Hàng năm, chi nhánh cũng tiến hành đổi mới trang thiết bị, nâng cấp và sửa chữa cơ sở hạ tầng, bao gồm cải thiện chất lượng đường truyền, cải tạo trụ sở làm việc và sửa chữa hệ thống biển hiệu.
2.2.1.5 Sự đóng góp của ngân hàng cho mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội
BIDV Thanh Hóa cam kết hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tiếp cận nguồn vốn tín dụng và dịch vụ ngân hàng Nhờ đó, các DNVVN có cơ hội mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Trong bối cảnh kinh tế biến động, nhiều hộ sản xuất kinh doanh gặp khó khăn và không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, các chi nhánh đã triển khai nhiều gói vay ưu đãi với lãi suất thấp Những biện pháp này nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn, phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra việc làm cho người lao động và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, góp phần phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh và cả nước.
2.2.2 Về các chỉ tiêu định lƣợng
2.2.2.1 Về tình hình tổng dư nợ đối với các DNVVN
Bảng 2.4 Tổng dƣ nợ đối với DNVVN giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng và %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng dƣ nợ của cả chi nhánh 3,004 3,386 4,447
Tổng dƣ nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1,828 1,609 1,604
Tốc độ tăng trưởng dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (%) 1.5 (11.98) (0.31)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Biểu đồ 2.5 Tình hình dƣ nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Tổng dƣ nợ của cả chi nh nh
Tổng dƣ nợ đối với c c doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tổng dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) của Ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Hóa đã có dấu hiệu suy giảm từ năm 2014 đến 2016, giảm 224 tỷ đồng, tương ứng với 12,25% Cụ thể, vào năm 2015, tổng dư nợ đạt 1.609 tỷ đồng, giảm 219 tỷ đồng (11,98%) so với năm 2014 Đến năm 2016, tổng dư nợ tiếp tục giảm xuống còn 1.604 tỷ đồng, giảm 0,31% (5 tỷ đồng) so với năm 2015.
Biểu đồ 2.6 Xu hướng tốc độ tăng trưởng dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 (%)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Tỷ trọng dư nợ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại BIDV Thanh Hóa đã giảm đáng kể, từ 60,85% xuống còn 36,07%, tương ứng với mức giảm 24,78% Mặc dù tỷ trọng này giảm, nhưng vẫn cao hơn so với mức trung bình của hệ thống ngân hàng hiện nay, nơi mà dư nợ cho vay DNVVN chỉ dao động từ 22-25% so với tổng dư nợ.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tốc độ tăng trưởng dư nợ đối với c c doanh nghiệp vừa và nhỏ
Bảng 2.5 Dƣ nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng và %
Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng
Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Trong giai đoạn 2014-2016, nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại địa bàn chi nhánh có xu hướng gia tăng, đặc biệt là nhu cầu về nguyên vật liệu sản xuất Các khoản tín dụng ngắn hạn của chi nhánh tăng lên đáng kể, với dư nợ tín dụng ngắn hạn đạt 918 tỷ đồng vào năm 2016, tăng 118 tỷ đồng (14,75%) so với 800 tỷ đồng của năm 2014 Ngược lại, các khoản tín dụng trung dài hạn giảm 342 tỷ đồng (33,27%), từ 1.028 tỷ đồng xuống 686 tỷ đồng, do thời điểm đến hạn trả nợ của các khoản tín dụng này Giai đoạn 2014-2016 được coi là giai đoạn ổn định của các DNVVN sau khi hoàn thành các dự án kinh doanh lớn.
2.2.2.2 Về tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ quá hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng và %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng dƣ nợ của chi nhánh BIDV Thanh Hóa 3,004 3,386 4,447
Nợ quá hạn của chi nhánh BIDV Thanh Hóa 97 83 82
Tổng dƣ nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1,828 1,609 1,604
Nợ qúa hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 59 31 16
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (%) 3.23 1.93 1.00
Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh BIDV Thanh Hóa (%) 3.23 2.45 1.84
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Nợ quá hạn đối với các DNVVN tại chi nhánh BIDV Thanh Hóa có xu
43 hướng giảm nhanh qua từng năm, cụ thể năm 2016, nợ quá hạn đối với DNVVN là
Tổng dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) năm 2016 đạt 1.604 tỷ đồng, giảm 0,31% so với năm 2015 và 12,25% so với năm 2014, cho thấy tốc độ giảm chậm hơn so với nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn của các DNVVN giảm nhanh từ 3,23% năm 2014 xuống còn 1,00% năm 2016, giảm 2,23% So với tỷ lệ nợ quá hạn toàn chi nhánh, nợ quá hạn của DNVVN luôn thấp hơn, với các mức chênh lệch lần lượt là 0,52% và 0,84% trong năm 2015 và 2016 Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng đối với các DNVVN của chi nhánh là tốt và công tác thu hồi nợ quá hạn đã đạt được kết quả khả quan.
Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ quá hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 (%)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Tỷ lệ nợ quá hạn DNVVN giai đoạn 2014-2016 (%)
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (%)
Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh BIDV Thanh Hóa
2.2.2.3 Về tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng và %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng dƣ nợ của chi nhánh BIDV Thanh Hóa 3,004 3,386 4,447
Nợ khó đòi của chi nhánh BIDV Thanh Hóa 52 47 48
Tổng dƣ nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1,828 1,609 1,604
Nợ khó đòi đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 38 17 13
Tỷ lệ nợ xấu đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (%) 2.08 1.06 0.81
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh BIDV Thanh Hóa (%) 1.73 1.39 1.08
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Nợ khó đòi đối với các DNVVN của chi nhánh trong thời gian qua đã có nhiều biến chuyển tích cực, cụ thể:
Nợ khó đòi đối với c c DNVVN năm 2016 là 13 tỷ đồng, giảm 4 tỷ đồng tương ứng với 23,53% so với năm 2015, và giảm 25 tỷ đồng ứng với 65,79% so với năm 2014
Trong năm 2016, tỷ lệ nợ xấu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) giảm xuống còn 0,81%, thấp hơn 1,27% so với năm 2014 Năm 2014, tỷ lệ nợ xấu của DNVVN cao hơn 0,35% so với toàn chi nhánh, cho thấy chất lượng tín dụng còn yếu kém Tuy nhiên, từ năm 2015 đến 2016, chất lượng tín dụng đã có sự cải thiện đáng kể, với tỷ lệ nợ xấu giảm xuống lần lượt là 1,06% và 0,81%, thấp hơn 0,33% và 0,27% so với tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh.
Nhờ vào nỗ lực thu hồi nợ khó đòi từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và việc thắt chặt tín dụng, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống dưới 2% Các biện pháp nghiệp vụ được áp dụng nhằm đảm bảo an toàn tài chính cho DNVVN.
45 lành mạnh cho hoạt động tín dụng của chi nh nh nói chung và đối với các DNVVN nói riêng
Biểu đồ 2.8 Tỷ lệ nợ xấu đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 (%)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
2.2.2.4 Về tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi vốn với các DNVVN
Bảng 2.8 Tình hình nợ không có khả năng thu hồi vốn đối với các DNVVN tại chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Nợ không có khả năng thu hồi vốn đối với các DNVVN 9 9 9
Dƣ nợ đối với các DNVVN 1,828 1,609 1,604
Tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi vốn đối với các DNVVN 0.49 0.56 0.56
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
Mặc dù tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi vốn của các DNVVN tại chi nhánh đã tăng nhẹ từ năm 2014 đến 2016 (0,07%), nhưng khoản nợ thuộc nhóm 5 vẫn không có nhiều biến động, chỉ khoảng 9 tỷ đồng Sự gia tăng này chủ yếu là do dư nợ đối với các doanh nghiệp.
Tỷ lệ nợ xấu đối với các DNVVN giai đoạn 2014-2016
Tỷ lệ nợ xấu đối với c c doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tỷ lệ nợ xấu của chi nh nh BIDV Thanh Hóa
DNVVN của chi nhánh bị giảm
Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi vốn đối với các DNVVN tại chi nhánh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 (%)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa) 2.2.2.5 Về tỷ lệ dư nợ có TSĐB đối với các DNVVN
Bảng 2.9 Tình hình dƣ nợ có TSĐB đối với các DNVVN tại chi nhánh BIDV
Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng và %
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Dự nợ có TSĐB đối với các DNVVN 1,285 1,120 1,120
Dƣ nợ đối với các DNVVN 1,828 1,609 1,604
Tỷ lệ dƣ nợ có TSĐB đối với các DNVVN 70.30 69.61 69.83
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của BIDV Thanh Hóa)
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC
Tỉnh Thanh Hóa có tiềm năng kinh tế lớn với tốc độ tăng trưởng cao và nhiều dự án lớn đang được triển khai Nơi đây không chỉ sở hữu nguồn tài nguyên phong phú mà còn có nhiều danh lam thắng cảnh nổi tiếng Tỉnh đang nỗ lực cải thiện môi trường đầu tư để thu hút các nhà đầu tư Hiện tại, khoảng 95% doanh nghiệp tại Thanh Hóa là doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp siêu nhỏ, đang gặp khó khăn về nguồn vốn Do đó, tỉnh rất coi trọng vai trò của các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp.
62 nghiệp, đặc biệt trong đó có ngân hàng BIDV chi nh nh Thanh Hóa
Trong kế hoạch 5 năm 2016-2020, tỉnh khuyến khích các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng lớn, mở rộng chi nhánh để hình thành thị trường tài chính lớn, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao cho các thành phần kinh tế Tỉnh cũng đề nghị các ngân hàng hỗ trợ thực hiện các giải pháp nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao chất lượng và sức cạnh tranh, như phát triển công nghiệp theo hướng cải tạo và hiện đại hóa dây chuyền sản xuất, ưu tiên phát triển công nghiệp chế biến, đặc biệt là chế biến nông, lâm, thủy sản, và các ngành có hàm lượng khoa học công nghệ cao.
Để nâng cao chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại tỉnh Thanh Hóa, tác giả đề xuất một số giải pháp cụ thể như sau: cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo cho nhân viên ngân hàng, phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của DNVVN, và tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp.
3.2.1 Củng cố và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng tại chi nhánh
Trong kinh doanh, con người là yếu tố then chốt ảnh hưởng lớn đến kết quả cuối cùng, đặc biệt tại chi nhánh BIDV Thanh Hóa Trình độ cán bộ tín dụng kém dẫn đến việc cho vay hồ sơ không hiệu quả, chất lượng thấp và khó thu hồi nợ, gây thất thoát vốn Ngược lại, cán bộ tín dụng có trình độ cao và đạo đức tốt sẽ đảm bảo việc sử dụng vốn hợp lý và sinh lời cho ngân hàng Do đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, cần thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ, lựa chọn những người có năng lực, trách nhiệm và kinh nghiệm thực tiễn Cần tổ chức các buổi tập huấn về chuyên môn, pháp luật, cơ chế, thể lệ, chế độ và chính sách của Đảng và Nhà nước Đồng thời, giáo dục ý thức trách nhiệm và thực hiện đúng quy định, quy trình tín dụng Bên cạnh đó, cần trang bị và phổ biến kiến thức về ngoại ngữ, công nghệ thông tin, chính trị xã hội, cũng như các thông tin kinh tế, chính trị, xã hội quan trọng tại tỉnh Thanh Hóa để cán bộ tín dụng nắm rõ và bám sát các mục tiêu đề ra.
Trong tương lai, tỉnh sẽ phát triển các chính sách và cơ chế tín dụng hiệu quả hơn, đồng thời khuyến khích những ý kiến và đề xuất từ Ban lãnh đạo chi nhánh để cải thiện quy trình hoạt động.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, các chi nhánh cần thực hiện chế độ đãi ngộ phù hợp với khối lượng và chất lượng công việc, gắn quyền lợi với trách nhiệm của cán bộ tín dụng Đồng thời, cần có chính sách khuyến khích cán bộ tự học hỏi và nghiên cứu chuyên môn để tránh tình trạng thiếu hiểu biết, từ đó đảm bảo việc cho vay đúng đối tượng ưu tiên và tránh rủi ro nợ xấu cho ngân hàng trong tương lai.
Để đảm bảo tính công bằng trong công việc, cần thiết phải có hình thức thưởng phạt hợp lý Việc khen thưởng những cá nhân có thành tích xuất sắc và tinh thần trách nhiệm cao là rất quan trọng, đồng thời cũng cần chỉ ra những sai phạm và áp dụng kỷ luật thích hợp để răn đe Điều này giúp chi nhánh nhận diện rõ ràng những điểm mạnh cần phát huy và những tồn tại cần khắc phục trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Nếu chi nhánh thực hiện quy trình thưởng phạt công minh, sẽ tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy sự phát triển của cán bộ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và các hoạt động khác trong ngân hàng, góp phần hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng.
3.2.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng phù hợp với cả chi nhánh và thực tế phát triển của các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa
Một hệ thống chấm điểm khách hàng hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp cán bộ ngân hàng có cái nhìn chính xác về tình hình hoạt động của khách hàng Điều này không chỉ tạo điều kiện cho việc đánh giá khách quan mà còn hỗ trợ trong việc đưa ra quyết định cho vay phù hợp với chiến lược, yêu cầu và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Tỉnh Thanh Hóa là một ví dụ điển hình cho sự cần thiết này.
Tỉnh 64 có nhiều doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ, do đó, các chi nhánh ngân hàng cần điều chỉnh các chỉ tiêu đánh giá định tính và định lượng cho phù hợp Nếu tiêu chuẩn đánh giá quá cao, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) sẽ khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, dẫn đến việc ngân hàng mất khách và doanh nghiệp thiếu vốn hoạt động, ảnh hưởng đến mục tiêu tăng trưởng của tỉnh Ngược lại, nếu tiêu chuẩn đánh giá quá thấp, sẽ xảy ra tình trạng cho vay tràn lan, có thể dẫn đến việc cho vay cho những doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả, làm gia tăng nợ xấu và rủi ro cho ngân hàng trong tương lai.
Chi nhánh ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống chấm điểm doanh nghiệp theo từng ngành nghề kinh tế, vì mỗi ngành có đặc thù kinh doanh riêng Việc áp dụng một khung chuẩn mực chung có thể dẫn đến đánh giá không chính xác, ảnh hưởng đến quyết định của cán bộ tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng Đặc biệt, chi nhánh cần chú trọng đến các doanh nghiệp trong lĩnh vực chế biến, như chế biến nông, lâm, thủy sản, và các ngành công nghệ cao Hỗ trợ tín dụng cho những ngành nghề được ưu tiên tại tỉnh Thanh Hóa sẽ mang lại hiệu quả cao hơn so với những ngành chưa được ưu tiên.
Để đạt được điều này, hệ thống chấm điểm khách hàng của chi nhánh cần đảm bảo tính chính xác trong việc xác định các chỉ tiêu đánh giá các DNVVN một cách hợp lý và đầy đủ, không thừa không thiếu Điều này không chỉ yêu cầu sự chính xác về mặt số lượng mà còn về mặt chất lượng, nhằm tránh tình trạng đánh giá doanh nghiệp quá cao hoặc quá thấp, từ đó đảm bảo kết quả chấm điểm cuối cùng được khách quan nhất.
Để phục vụ tốt nhất cho công tác cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), ngân hàng cần đảm bảo tính chính xác và lợi nhuận mà không vi phạm các chỉ tiêu an toàn Hệ thống chấm điểm tín dụng phải có tính bảo mật cao để bảo vệ thông tin khách hàng và quy trình đánh giá Đồng thời, cần tối ưu hóa công nghệ và nâng cao tính tiện nghi trong việc sử dụng phần mềm chấm điểm tín dụng, giúp cán bộ tín dụng tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc.
3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định tín dụng, tăng cường giám sát sau vay đối với các khoản tín dụng các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Công tác thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quy trình cho vay, giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định hợp lý về việc cho vay, hình thức tín dụng và tỷ lệ tài trợ Cán bộ cần thẩm định hồ sơ tín dụng, doanh nghiệp, dự án vay và tình hình thị trường hiện tại Việc phân tích kết quả hoạt động của doanh nghiệp trong 3 năm gần nhất, lịch sử vay nợ và khả năng trả nợ là cần thiết Đặc biệt, cán bộ cần chú ý đến tài sản đảm bảo (TSĐB) của doanh nghiệp, vì đây là yếu tố bảo vệ ngân hàng trong trường hợp doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn TSĐB giúp ngân hàng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tài chính, mặc dù không phải là nguồn thu chính Thẩm định TSĐB là một thách thức lớn, đòi hỏi cán bộ phải có kiến thức và kỹ năng chuyên môn cao.
66 bộ phải có kiến thức nhất định và nhiều kinh nghiệm trong việc thẩm định TSĐB
Mỗi doanh nghiệp có loại tài sản đảm bảo (TSĐB) riêng, do đó cần có đánh giá chính xác để thẩm định sát giá thị trường, đặc biệt về khả năng phát mại và tính hợp pháp của tài sản Việc xác định nhu cầu thị trường, khả năng tiêu thụ, sự dễ dàng trong bảo quản và lưu trữ, cũng như tình trạng pháp lý và các khoản thế chấp tại ngân hàng khác là rất quan trọng Tại tỉnh Thanh Hóa, nơi có nhiều doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ với hiệu quả hoạt động chưa cao, cán bộ tín dụng cần thẩm định cẩn thận để tránh rủi ro cho vay sai đối tượng Thực hiện tốt công tác thẩm định sẽ giúp ngân hàng tăng khả năng cho vay những doanh nghiệp tiềm năng, đảm bảo nguồn thu và hạn chế rủi ro tín dụng, từ đó tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng.