Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nam,

— m N G Â N H Ả N G N H À N Ư Ớ C V I Ệ• T N A M B ộ• G I Ả O D Ụ• C V À Đ À O T Ạ• O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIÊN NGÂN HÀNG K H O A SAU ĐẠI H Ọ C N G U YỀN T H Ị PHƯƠNG M A I • GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI vói DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẼN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM C huyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 60.34.02.01 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T É Ngi hng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN TẠO I HỌC VIỆN NGÂN hảng T: |NGTÂMThông TIN THƯVIÊN HÀ NỘI-2016 Sô u v , 0 ^ LỜ I CAM ĐO A N Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứụ độc lập số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ Nguyễn Thị Phương Mai MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỎNG QUAN VÈ DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 11 1.2 TỎNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 18 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .18 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.3 Các nhân tổ ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3.4 Vai trò nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 31 1.4 KINH NGHIỆM VÈ CÁC CHÍNH SÁCH HỎ TRỢ ĐĨI VỞI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SÓ QUÓC GIA TRÊN THÉ GIỚI 33 1.4.1 Chính sách hồ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia giới 33 1.4.2 Bài học cho Việt Nam 36 TÓM TẮT CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ NAM GIAI ĐOẠN 2012-2014 38 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐÀU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 38 2.1.1 'Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 38 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh .38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh .42 2.2 THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VÙ’A TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 50 2.2.1 Chính sách cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành 50 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa áp dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 57 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 73 2.3.1 Ket đạt 73 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 74 TÓM TẮT CHƯƠNG 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 79 3.1 TRIẺN VỌNG NỀN KINH TẾ VÀ c HỘI CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA 79 3.1.1 Triển vọng kinh tể 79 3.1.2 Các sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 80 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM .82 3.2.1 Định hướng chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động tín dụng doanh nghiệp 82 3.2.2 Định hướng cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 84 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHẢN ĐẦU T VÀ PHẮT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 85 3.3.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đẩy mạnh hoạt động marketing 85 3.3.2 Nâng cao hiệu cơng tác tìm hiểu, đánh giá khách hàng 87 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng 87 3.3.4 Nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm 91 3.3.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro túi dụng, kiểm tra, kiểm soát cấp tín dụng 92 3.3.6 Tiếp tục có giải pháp hồ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 94 3.3.7 Tăng cường số lượng chất lượng đội ngũ cán quản lý khách hàng 94 3.3.8 Nâng cao hiệu công tác quản lý lưu trừ hồ sơ 96 3.4 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ 97 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 97 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 98 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 100 TÓM TẮT CHƯƠNG 101 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC CÁC CHŨ VIÉT TẮT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDP Tổng sản phẩm quốc nội KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VÈ Danh mục bảng Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa theo Worldbank .6 Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Hà Nam qua năm 2012, 2013, 2014 42 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng BỈDV Hà Nam qua năm 2012, 2013, 2014 .44 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ 46 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 47 Bảng 2.5: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 47 Bảng 2.6: Thu dịch vụ ròng giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 2.7: Thị phần tín dụng DNNW BIDV Hà Nam địa bàn tỉnh Hà Nam 63 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo kỳ hạn 63 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo loại tiền 64 Bảng 2.10: Chi tiết dư nợ tín dụng DNNVV phân theo ngành kinh tế 65 Bảng 2.11: Chi tiết dư nợ xấu DNNVV theo ngành kinh tế .67 Bảng 2.12: Mức trích dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng DNNVV 68 Bảng 2.13: Tỷ lệ dư nợ tín dụng DNNVV có tài sản bảo đảm 68 Bảng 2.14: Chi tiết hình thức bảo đảm tín dụng 69 Bảng 2.15: Lãi treo từ hoạt động tín dụng toàn Chi nhánh lãi treo từ hoạt động tín dụng đổi với DNNVV 70 Danh mục hình vẽ Hình 1: Huy động vốn BIDV Hà Nam theo đối tượng doanh nghiệp 43 Hình 2.2: Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn 45 Hình 2.3: Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng 45 Hình 2.4: Lợi nhuận sau thuế BIDV Hà Nam giai đoạn 2012-2014 49 H ìn h 2:5: K ế t q u ả đo lư n g m ứ c đ ộ hài lòng củ a k h ách h n g 60 H ìn h 2.6: D n ợ tín d ụ n g d o an h n g h iệ p n h ỏ v v a 62 H ình 2.7: Tỷ trọng dư nợ tín dụng D N N W so với tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh 63 H ìn h 2.8: D n ợ tín d ụ n g D N N V V p h ân th eo n g àn h kin h t ế 64 H ìn h 2.9: T ỷ lệ n ợ x ấu D N N V V v tỷ lệ n ợ x ấu củ a to àn C hi n h n h 66 H ình 2.10: Tỷ lệ n ợ hạn D N N W tỷ lệ n ợ q hạn tồn Chi nhánh 66 H ìn h 2.1 : T h u n h ập từ h o ạt đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 71 H ìn h 2.1 : L ãi su ấ t ch o v ay k h o ản tín d ụ n g D N N V V 72 J MO ĐẦU Tính cấp thiết đề tài H o t đ ộ n g tín d ụ n g v ẫn m ộ t tro n g n h ữ n g h o t đ ộ n g tru y ền th ố n g m an g lại n h iề u lợi n h u ậ n cho n g ân hàng T u y n h iên , tro n g đ iều k iện n ền k in h tế cò n tiềm ẩn n h iều rủi ro n h h iệ n nay, v iệc tă n g trư n g k èm h ạn ch ế rủ i ro tín d ụ n g , g iảm tỷ lệ n ợ x ấu, n ợ q u h ạn , n h ằm đ ảm b ảo an toàn, b ền v ữ n g tro n g h o ạt đ ộ n g ngân h n g đ a n g th ách th ứ c lớn đô i vớ i B an lãnh đ ạo n g ân h àn g th n g m ại M ộ t tro n g n h ữ n g b iện p h áp h ữ u h iệu đ ó đ ảm bảo v k h ô n g n g n g n ân g cao c h ất lư ọ n g củ a k h o ản tín dụng Đ ảm b ảo c h ất lư ợ n g tín d ụ n g đ em lại lợi ích to lớn ch o n g ân hàn g , k h ch h àn g nói riên g v tổ n g th ể n ền k inh tế nói chung T ro n g c ộ n g đ n g d o a n h n g h iệp V iệ t N am , d o a n h n g h iệp n h ỏ v a loại h ìn h d o a n h n g h iệ p c h iếm đ a số v ch ủ yểu K h ô n g th ể p h ủ n h ận vai trị tích cự c củ a k h ố i d o an h n g h iệ p n y tro n g n ền k in h tế: giải q u y ết v iệc làm v th u nh ập ch o ngư i lao đ ộ n g , đ ó n g g ó p k h ô n g nhỏ tro n g tổ n g sản lư ợ n g q u ố c nội, g ó p p h ần quan trọ n g tro n g việc th ự c h iệ n ch ín h sách an sin h x ã h ộ i củ a đ ấ t nư c T u y n h iên , d o an h n g h iệp nh ỏ v v a n c ta n h iều số lư ợ n g n h n g cò n h ạn ch ế q u y m ô lao đ ộ n g ch ủ y p hô th ô n g , c ô n g n g h ệ lạc hậu, n ăn g su ất lao đ ộ n g v c h ất lư ợ n g sản p h â m th âp , thị trư n g n h ỏ lẻ, N g o i ra, d o an h n g h iệ p n y rấ t n h ạy cảm vớ i th a y đôi c ủ a thị trư n g D o đ ó , k h o ả n tín d ụ n g đ ổ i vớ i k h ố i d o a n h n g h iệp n y g ặp rủ i ro n ếu thị trư n g có b iển đ ộ n g b ất lợi V iệc n ân g cao c h ất lư ợ n g tín d ụ n g đơi v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a cần đ ợ c n g ân h àn g th n g m ại ch ú trọ n g v q u an tâm T rên đ ịa b àn tỉn h H N am , d o an h n g h iệ p n h ỏ v v a đ ã có tăn g lên đ n g kê c ả v ề số lư ợ n g lẫn q u y m ô tro n g n h ữ n g n ă m g ần S o n g so n g vớ i việc c u n g ứ n g v ố n ch o h o t đ ộ n g sản x u ấ t k in h d o a n h củ a d o an h n g h iệp n h ỏ v vừ a, B an lãnh đ ạo N g â n h àn g th n g m ại cổ p h ần Đ ầu tư v P h át triển V iệ t N am - C hi n h n h H N a m (B ID V H N am ) ch ú trọ n g tớ i v iệc tìm n h ữ n g giải p h áp n h ằm n ân g cao c h ât lư ợ n g tín d ụ n g , g iảm n ợ xấu, n ợ q u h ạn , đ ả m b ảo s ự p h t triển b ền v ữ n g tro n g h o ạt đ ộ n g n g ân hàng 94 n h ữ n g kê h o ch , g iải p h áp c ụ th ể đ ể p h ò n g trá n h g iảm th iể u rủi ro đ ịn h kì X ác đ ịn h rõ trách n h iệ m v q u y ền h ạn củ a từ n g p h ậ n v cá n h ân tro n g c ô n g tác q u ản trị rủi ro tín dụng 3.3.6 Tiêp tụ c có g iả i p h p h ỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa K hi m n ề n k in h tể ch a có hồi p h ụ c rõ nét, C hi n h án h cần tiếp tụ c d u y trì n h ữ n g b iện p h áp h trợ: + L in h h o ạt tro n g ch ín h sách v ề lãi su ất p h í đố i vớ i k h ch hàng L ãi su ất g iảm đ iê u k iệ n g iú p d o an h n g h iệ p g iảm chi p h í tài ch ín h , đ ó g iảm chi p h í sản x u ấ t kinh d o an h v tă n g c n g k h ả n ăn g sin h lời ch o d o an h ng h iệp X em x é t m iễn g iảm lãi phải trả k h ách h àn g bị tổ n th ất v ề tài sản d ẫn tới k h ó k h ăn v ề tài c h ín h th eo q u y đ ịn h p h áp luật + G ia hạn, c câu lại n ợ đôi v i n h ữ n g k h o ản n ợ đ ã q u h ạn củ a n h ữ n g k h ách h n g g ặ p k hó kh ăn m C hi n h án h đ n h g iá d o an h n g h iệ p có p h n g án d ự án v a y vơn k h ả thi có lợi n h u ận h o ặc tiếp tụ c ch o v a y n h ữ n g k h ách h àn g có n ợ x ấ u tác đ ộ n g c ủ a k h ủ n g h o ả n g k in h tế v có k h ả n ăn g p h ụ c hồ i đ ể p h t triển h o ạt đ ộ n g sản x u ấ t kinh d o an h B ởi n ế u k h ô n g đ ợ c cấp tín d ụ n g doan h n g h iệp k h ô n g d u y trì đ ợ c n g u n v ố n h o ạt đ ộ n g , có th ể dẫn đ ến p h sản, g â y tổ n th ấ t cho n g ân h àn g , tro n g đ ó , n ế u p h n g án, d ự án củ a d o a n h n g h iệ p có k h ả n ăn g sin h lời tố t, n g ân h n g tiếp tụ c ch o v a y th ì có th ể th u hồi đ ợ c g ố c v lãi củ a n h ữ n g m ó n tín d ụ n g trư c T ro n g trư n g h ọ p này, cần p h ả i tích cự c k iể m tra, k iể m so át tìn h h ìn h h o t đ ộ n g c ũ n g n h v iệc sử d ụ n g v ó n v a y củ a k h ch hàng + T ích cự c trao đổi v i k h ch h àn g n h ữ n g k h ó k h ăn đ ể tìm c ách th áo g ỡ g iải q u y ết, h ỗ trợ tỉm k iếm thị trư n g , g iớ i th iệu b ạn h àn g , kể c ả đ ố i vớ i k h o ản n ợ đ ã b án cho V A M C T ro n g trư n g h ọ p th an h lý T S B Đ , hỗ trợ tìm k iếm bên th ứ ba đ ê q u trình th a n h lý tài sản d iễn n h an h ch ó n g 3.3.7 Tăng cư n g số lư ợ n g ch ất lư ợ n g đ ộ i ngũ cán quản lý khách hàng V ê tăn g c n g số lư ợ n g đ ộ i n g ũ cán Q L K H : s ố lư ợ n g cán Q L K H d o an h n g h iệp C hi n h án h -1 n g i, bìn h qu ân m ỗ i cán q u ản lý 15 d o an h n g h iệp , tro n g đ ó c h a tín h đ ến v iệc q u ản lý hồ sơ tín d ụ n g củ a d o an h n g h iệp 95 lớn T ro n g đ ó b ìn h q u ân n g n h m ỗ i cán tín d ụ n g q u ản lý b ìn h q u ân k h ách hàng K hối lư ợ n g cô n g v iệc c ủ a m ỗ i cán b ộ k h lớ n đ ây n g u y ê n n h ân dẫn đ ến n h ữ n g tồn tại, h ạn ch ế tro n g c h ất lư ợ n g tín d ụ n g D N N V V củ a C hi n h án h D o v ậ y C hi n h n h cần có k ế h o ạch tu y ển d ụ n g b ổ su n g c án b ộ Q L K H , tro n g u tiên tu y ển d ụ n g n g u n n h ân lực trẻ, có c h ất lư ợ n g , n ă n g đ ộ n g , n h iệ t h u y ết v đ áp ứ n g tiêu c h u ẩn , đ iề u k iện củ a v ị trí c ô n g tác R so át c cấu cán th u ộ c p h ò n g P G D đ ể đ iề u ch u y ển h ọ p lý cán bổ su n g ch o p h ò n g K h ách h àn g D o an h n ghiệp B ên cạn h đ ó , c n g tác tín d ụ n g tiềm ẩn rấ t n h iề u rủ i ro c ũ n g n h n h iề u áp lực cần có n h ữ n g ch ể k h e n th n g hợp lý đ ể k ích th ích nồ lực, sán g tạo tro n g cô n g v iệc c ũ n g n h hạn ch ế tình trạn g x in đ iề u ch u y ển vị trí củ a cán n g ân hàng Sô lư ợ ng cán Q L K H tăng lên làm giảm áp lực khối lượng công việc tạo điều kiện cho cán Q L K H hồn thiện hồ sơ tín dụng, thẩm định khách hàng kiểm tra, giám sát việc sử d ụ n g vốn v ay tài sản bảo đảm thư ng xuyên D o đánh g ia chinh xác vê khách h àn g vay vôn trình sản xuất, kinh doanh V e n an g cao c h ât lư ợ n g đội n g ũ cán Q L K H : C h ất lư ợ n g n g u n nhân lực m ộ t tro n g n h ữ n g n h â n tố ảnh h n g tới c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g củ a n g ân hàn g C h ất lư ợ n g cu a can n g ân h àn g đ ợ c th ê h iện trình đ ộ ch u y ên m ôn, p h ẩm c h ất đ ạo đ ứ c c ũ n g n h k ĩ n ăn g m ềm C hi n h án h cần có c h iế n lư ợ c p h t triển n g u n n h ân lự c lâu d ài, có k ể h o ch đ tạo v n ân g cao c h ất lư ợ n g n g u n n h ân lự c đ ảm bảo cán n g ân h àn g có n g h iệ p v ụ ch u y ên m ô n g iỏ i, th àn h th ạo sử d ụ n g p h ần m ềm m áy tín h tro n g đ iề u k iệ n ứ n g d ụ n g cô n g n g h ệ h iện đại tro n g n g àn h N g ân h àn g th ô n g q u a v iệc c cán n g ân h àn g th am g ia k h ó a đ tạo v ề n g h iệ p v ụ tín d ụ n g , th am đ in h d ự an đ a u tư , th an h to án q u ô c tê, p h áp lu ật n g àn h N g ân h àn g B ID V tổ ch ứ c; tíc h cự c k h u y ến k h ích c án Q L K H th am gia H ộ i th ảo đ ể ch ia sẻ k in h n g h iệ m th ự c tế tro n g q u ản lý k h ách h àn g , q u ản lí k h o ản vay H ìn h th ứ c học trự c tuyển h iệ n n a y c ũ n g rấ t p h ù h ọ p với tính c h ất n g v iệc củ a cán Q L K H B ản th ân cán liên q u an tới n g tác tín d ụ n g cần tích cự c tìm h iể u ch ín h sach , chê độ, c ập n h ậ t v ăn m ới b an hành củ a N h n c, c ủ a n g àn h N g ân h àn g v n g àn h n g h ề có liên q u an đ ể b ổ su n g k iến thứ c m ới, trán h lạc 96 hậu, lồi' thời so với phát triển nhanh chóng kinh tế xã hội, từ vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu thực tế cơng việc Để nâng cao kĩ mềm cán QLKH quan hệ với khách hàng, tăng cường khả thu hút doanh nghiệp tốt điều kiện có cạnh tranh gay gắt ngành Ngân hàng địa phưcmg, Chi nhánh cần tích cực cử cán tham gia khóa tập huấn kĩ mềm, thân cán QLKH cần tự trau dồi kĩ thông qua thực tế làm việc với doanh nghiệp Xây dựng môi trường làm việc động, triển khai rộng rãi quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp BIDV tới cán ngân hàng, thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm văn minh giao tiếp với khách hàng cần thiết To chưc đinh ky thi vê chuyên môn nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng để kiểm tra đánh giá kiến thức, trình độ chun mơn cán ngân hàng, tạo điều kiện để cán chia sẻ kinh nghiệm quản lý khách hàng 3.3.8 N â n g cao hiệu côn g tác quản lý lưu trữ hồ s Trong điều kiện sở vật chất Chi nhánh nhiều hạn chế Chi nhánh chưa có điều kiện để nâng cấp sở vật chất, xây dựng trụ sở, để hồn thiện cơng tác quản lý, lưu trữ hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra kiêm sốt, Chi nhánh có thê áp dụng số biện pháp sau: + Rà soát phòng kho lưu hồ sơ Chi nhánh; hồ sơ thuộc nghiệp vụ khác lưu riêng Đối với hồ sơ, tài liệu lưu trữ hết thời hạn bảo quản, phải tiến hành lập danh mục trình Hội đồng xác định giá trị tài liẹu; trình Ban lãnh đạo Chi nhánh qut định kéo dài thêm thời hạn bảo quan hoạc tieu hủy Trang bị tủ lưu trừ, hộp, cặp hô sơ cho công tác lưu trừ + Đối với hồ sơ tín dụng: Định kỳ, tiến hành phân loại hồ sơ Những hồ sơ tất toán cần bàn giao cho phận quản lý Kho hồ sơ giảm lưọng ho so lưu trư phận Quản trị tín dụng Đơi với hơ sơ lưu phịng Quản trị tín dụng, tn thủ quy trình, quy định lưu trừ hồ sơ, xếp hồ sơ gọn gàng, có danh mục hồ sơ thuận tiện cho việc tra cứu 97 3.4 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ 3.4.1 K iến n gh ị với Chính p h ủ Thứ nhât, cân tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo ổn định khung pháp lý cải cách thủ tục hành để tạo điều kiện cho DNNVV ổn định sản xuất phát triên kinh doanh Ngoài ra, tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV tiếp cận bình đẳng nguồn lực đất đai, vốn, công nghệ để ổn định sản xuất, phát triên kinh doanh Bên cạnh đó, với 97% số lượng doanh nghiệp kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa, công tác triển khai, nghiên cứu đời luật hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết luật xác định cụ thể rõ ràng mục tiêu, định hướng sách hỗ trợ cho khối doanh nghiệp Thứ hai, có chế sách để DNNVV tiếp cận vốn vay, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho DNNVV Hiện nay, số lượng Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa phương chưa nhiều, khả đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV cịn hạn chê, chưa góp phần hỗ trợ DNNVV phát triển [4] Do vậy, cần tập trung xây dựng hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa phương đẩy mạnh tiến độ triển khai Quỹ Phát triển DNNVV để DNNVV tiếp cận vốn vay từ Quỹ, đồng thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc chế, sách bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn ngân hàng thương mại nhằm đẩy mạnh hoạt động tài trợ cho DNNVV chưa đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm có phương án sản xuất kinh doanh hiệu khả thi Thứ ba, hình thành mạng lưới hệ thống thông tin hỗ trợ DNNVV để cung câp thông tin văn quy phạm pháp luật, sách, chương trình trợ giúp phát triển DNNVV thông tin khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp; nâng cấp tồn diện cổng thơng tin doanh nghiệp, thực kết nối với trang thông tin, cổng thông tin Bộ, ngành, địa phương; tăng cường chế thông tin đối thoại doanh nghiệp quan Chính phủ phản ánh đủ, kịp thời thực trạng kiến nghị từ cộng đồng doanh nghiệp định hướng sách doanh nghiệp; đảm bảo mục tiêu, định hướng, sách hỗ trợ có tính thực tiễn cao Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, bảo đảm cơng khai 98 minh bạch, giảm thời gian, chi phí rủi ro hành cho doanh nghiệp Thử tư, tiếp tục triển khai chưorng trình hỗ trợ, phổ biển, ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến tới DNNVV, khuyển khích hợp tác chia sẻ cơng nghệ DNNVV với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoàităng cường hoạt động đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực quản lý chuyên môn, kỹ thuật cho DNNVV theo hướng trọng vào chất lượng hiệu đào tạo; đào tạo có trọng tâm, trọng điểm ưu tiên đào tạo cho DNNVV số ngành, lĩnh vực theo định hướng hỗ trợ Nhà nước Từ góp phần nâng cao lực quản lý, trình độ kĩ thuật lực cạnh tranh DNNVV, giúp DNNVV đứng vừng thị trường Thử năm, khuyến khích DNNVV tham gia chương trình cụm liên kết ngành, liên kết vùng phát triển công nghiệp hỗ trợ Triển khai Đề án phát triển cụm công nghiệp, khu công nghiệp gắn với phát triển công nghiệp hỗ trợ, tạo mạng liên kểt sản xuắt hình thành chuỗi giá trị 3.4.2 K iến n gh ị với N gân h àn g N hà nư ớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan ngang Bộ Chính phủ, thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Đê nâng cao chât lượng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng đối VỚI doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, luận văn đưa số kiến nghị với NHNNThứ nhât, cân hạn chê tình trạng thơng tin khơng cân xứng - thơng tin bất cân xứng nguyên nhân dẫn đến lựa chọn đối nghịch ngân hàng việc câp tín dụng cho khách hàng Hiện nay,thơng tin tín dụng doanh nghiệp chủ yêu lấy từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, hồ trợ TCTD suốt chu kỳ tín dụng: từ khâu chiến lược khách hàng, tìm kiếm khách hàng, đển khâu định cho vay, giám sát sau cho vay, thu hồi xử lý nợ Với vai trò quan quản lý cao nhất, NHNN cần hoàn thiện chế cung cấp thông tin cho NHTM, đặc biệt tập trung phát triển trung tâm thơng tin tín dụng 99 đó: Xây dựng sở liệu thơng tin tín dụng quốc gia đầy đủ, thống nhất, tích hợp phản ánh xác, đủ, kịp thời liệu ngành, đáp ứng tốt nhu cầu liệu TCTD; nâng cấp phương pháp xếp hạng tín dụng CIC, sở tham chiếu cho TCTD; đẩy mạnh hoạt động cung cấp số liệu phục vụ xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng xây dựng báo cáo phân tích ngành, lĩnh vực phục vụ yêu cầu TCTD Thử hai, tiếp tục xây dựng sách, văn điều hành hoạt động ngân hàng mang tính thực tiễn, đặc biệt hoạt động tín dụng Có thể thấy vừa qua đời Thông tư 02/2013/TT-NHNN Thông tư 09/2014/TTNHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rúi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước yêu cầu TCTD phân loại nợ cách chặt chẽ giảm thiểu tình trạng che giấu nợ xấu, từ giúp ban lãnh đạo TCTD có nhìn đắn thực trạng nợ xấu để đưa biện pháp giải phù hợp Thử nghiệm tiến tới triển khai Basel II để hoạt động ngân hàng trở nên an toàn hiệu Thứ ba, có biện pháp hỗ trợ ngân hàng thương mại xử lý nợ xấu hoạt động tín dụng Tiếp tục phát huy vai trị VAMC hỗ trợ xử lý nợ xâu TCTD VAMC giúp ngân hàng xóa nợ xấu bảng cân đối kế tốn, ngồi trái phiếu đặc biệt VAMC phát hành tạo điều kiện cho ngân hàng thể châp vay tiên từ NHNN đê tài trợ cho doanh nghiệp có nợ xấu có điêu kiện phát triên, giúp doanh nghiệp hồi phục, từ ngân hàng giải nợ xâu Đên ngày 23/12/2014, VAMC mua 123.000 tỷ đồng nợ xấu Trong năm 2014, VAMC thực cấu nhiều khoản nợ, giảm lãi suất hồ trợ khách hàng Đồng thời, NHNN cần tạo mơi trường pháp lý thơng thống, thuận lợi cho nhà đâu tư nước mua lại nợ xấu tổ chức tín dụng, đưa tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại mức 3% Thứ tư, tăng cường vai trị cơng tác giám sát từ xa công tác tra, kiểm tra định kỳ, đột xuất để phát vấn đề chất lượng tín dụng nói 100 chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng thơng qua đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thường xuyên cho cán làm công tác tra, ứng dụng công nghệ đại vào công tác tra giám sát, tiến tới áp dụng tra sở rủi ro để từ có cảnh báo hoạt động TCTD xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, quy trách nhiệm tổ chức, cá nhân 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương m ại cổ phần Đ ầu tư Phát ừiển Việt Nam Thứ nhất, xây dựng chiến lược tổng thể cho việc tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ yừa Một chiến lược tổng thể bao gồm mục tiêu, giải pháp cụ thể để thực chiến lược điều kiện giai đoạn cụ thể có vai trị lớn việc mở rộng phạm vi cấp tín dụng cho DNNVV đảm bảo chất lượng tín dụng q trình tăng trưởng tín dụng ngân hàng Thứ hai, hồn thiện hệ thống văn hoạt động tín dụngtrong tồn hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng nói chung DNNVV nói riêng Đồng thời, tích cực cập nhật thường xuyên chương trình, phần mềm để nâng cao hiệu xử lý nghiệp vụ; nghiên cứu mơ hình kinh tể lượng đo lường xác suất vỡ nợ, mơ hình xếp hạng tín dụng nội (mơ hình Logit, Probit); phương pháp đại thẩm định dự án đàu tư (mơ hình Oracle Crystal Ball), triển khai tới toàn Chi nhánh hệ thống để lựa chọn khách hàng tốt, lượng hóa cụ thể loại rủi ro ngân hàng; tiến tới áp dụng Basel II hoạt động ngân hàng Thứ ba, sản phẩm dịch vụ đổi với DNNVV: Hiện nay, BIDV xây dựng số chương trình tín dụng (chủ yếu ưu đãi lãi suất) dành cho DNNVV, nhiên chưa trọng thiết kế sản phẩm riêng gói sản phẩm thuận tiện, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều ngành nghề kinh doanh thực trang chung NHTM Vì vậy, để thỏa mãn nhu cầu đa dạng doanh nghiệp tạo bước bứt phá tiên phong hoạt động tín dụng, BIDV đầu tư, thiết kế, xây dựng sản phẩm riêng lẻ với 101 điều kiện tín dụngphù hợp với đặc điểm DNNVV Các khoản tín dụng nhỏ với quy trình đon giản dịch vụ hấp dẫn với DNNVV T hư tư, ve công tác nhân sự, đào tạo: Tiêp tục định hướng sách tuyển dụng thu hút người tài, người có lực làm việc xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng mặt tác nghiệp chun mơn sách tuyển dụng BIDV có thê đặt yêu câu, điều kiện trình độ chun mơn, kinh nghiệm nhằm tuyển nhân viên đáp ứng công việc tổ chức thực công tác tuyển dụng nghiêm túc, chất lượng Có kế hoạch đào tạo cán ngân hàng sách tín dụng, kinh nghiệm trình kiểm tra giám sát, xử lý nợ xấu biện pháp phịng chổng rủi ro, tích cực bồi dưỡng pháp luật Tổ chức thường xuyên kiêm tra nghiệp vụ, thi cán ngân hàng giỏi nội BIDV để chi nhánh/ phòng giao dịch học hỏi kinh nghiệm lẫn đồng thời tạo mối quan hệ khăng khít để chi nhánh tăng trưởng, phát triển, củng cố hình ảnh BIDV Thử năm, BIDV cân tăng cường công tác tra, kiểm tra nội Hội sở Chi nhánh để kịp thời phát sai phạm có nhừna biện pháp chân chỉnh kịp thời, đảm bảo an toàn hoạt động cấp tín dụng cảnh báo sớm rủi ro TĨM TẮT CHƯƠNG Dựa sở lý luận chương tình hình thực tế hoạt động cấp tín dụng NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2012-2014 nêu chương 2, sở định hướng hoạt động BIDV nói chung BIDV Hà Nam nói riêng, chương đă đề xuất số giải pháp cho Chi nhánh kiến nghị tới Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam để nâng cao chất lượng tin dụng đôi với doanh nghiệp nhỏ vừa 102 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chủ yếu kinh tể, đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế quốc dân giải việc làm tạo thu nhập cho người lao động, nhiên khối doanh nghiệp có nhạy cảm biến động thị trường Hoạt động tín dụng DNNVV không tạo thu nhập cho ngân hàng mà cịn đáp ứng nhu câu vơn cho hoạt động sản xuât kinh doanh doanh nghiệp, qua hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cần trọng quan tâm Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết định: Thư nhat, bai viêt làm sáng rõ vân đê nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tính cấp thiết nội dung Thứ hai, thơng qua tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng đói với doanh nghiẹp nho va vừa BIDV Hà Nam, kêt đạt như: tảng khách hàng giữ vững trì, tốc độ tăng trưởng quy mơ dư nợ tín dụng ổn định, hoạt động tín dụng góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương, quy trình tín dụng đưọc tuan thu chặt chẽ mặt hạn chê như: tỷ lệ nợ xâu mức cao chưa co chinh sach thu hút khách hàng hiệu quả, chưa đa dạng sản phẩm tín dụng , đông thời nguyên nhân hạn chế đánh giá Thứ ba, từ việc tìm hiểu thực trạng, luận văn mạnh dạn đưa giải pháp chi nhánh đề xuất số kiến nghị Chính phủ NHNN BIDV để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, qua nâng cao khả cạnh tranh BIDV Hà Nam môi trường cạnh ữanh gay gắt ngân hàng Tuy nhiên thời gian, điều kiện trình độ nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn thạc sĩ không tránh khỏi sai sót, hạn chế định Rất mong thầy cho em nhận xét, đóng góp ý kiến để luận văn hoàn chỉnh Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn Tạo hướng dân em cách tận tình, giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phùng I hị Hồng Anh (2013), “Nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Lâm Đồng - Phòng giao dịch Đức Trọng”, Bản tin khoa học giáo dục, Trường Đại học Yersin Đà Lạt Bộ Kê hoạch Đâu tư (2011), Sách trắng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cục Phát triên doanh nghiệp (2014), Khải quát tình hình doanh nghiệp trợ giúp phát triển DNNVV năm 2014 http://www business gov.vn/Tint%E 1%BB%A9cv%C3%A0s%E 1%BB%B 1ki%E 1% BB%87n/tabid/l 28/catid/826/itcin/13891 /khai-quat-tinh-hinh-doanhnghi%E 1%BB%87p-va-tr%El%BB%A3-aiup-phat-tri%El%BB%83n-DNNVV- n%C4%83m-2014.aspx rh.s 1rương Văn Khánh, 2011, “Hiệu hoạt động Quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” 4s Nguyên Ninh Kiêu (2007), Giảo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyen Thê Bính (2013), “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam”, Tạp chí Phát triển & Hội nhập số 12 Nguycn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đổi với doanh nghiệp nhỏ vưa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ơ/ỉ,Luận án tiến sĩ kinh tể, Học viện Ngân hàng, Hà Nội NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nam (2012-2014), Bảo cảo tông kết hoạt động kinh doanh NHTMC p Đâu tư Phát triên Việt Nam (2012-2014), Báo cáo thường niên, tin dụng sổ tay 10 Peter Rose (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Thu Thủy (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngàn hàng thương mại cô phần Dầu khí tồn cầu - chi nhảnh Ba Đình, Luận văn thạc sĩ kinh tể, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 12 rs Đô I hi I hanh Vinh, I h.s Nguyên Minh Tâm (2014), “Khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí Tài số 13 VCC1 (2015), “Tạo lập mơi trường đầu tư, kinh doanh thơng thống”, Tạp chí Vietnam Business forum số 15, Hà Nội 14 Viện Nghiên cứu Kinh tế phát triển (2009),Báo cáo khoa học: “D oanh nghiệp nhỏ vừa vân đê tài trợ tín dụng M ột nghiên cửu thực nghiệm khu vực TP.H CM (2 0 -2 0 )”, HỒ Chí Minh PHỤ LỤC Nhũng uu đãi sách tín dụng đối vói doanh nghiệp vừa nhỏ số NHTM Ngay từ năm 2010, NHTMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) xây dựng va tnen khai nhieu giai pháp hô trợ DNNVV hiệu Nhiều chương trình Vietinbank dành mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn dành cho DNNVV, thấp từ 1% - 4% so với mức lãi suất thông thường Không ưu đãi lãi suất, Vietinbank chủ trương ap dụng che đieu kiện thơng thống đê thu hút khách hàng tiềm giúp DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng Đầu năm 2015, Vietinbank ban hành sách câp tín dụng với DNNVV, mức cho vay tín chấp doanh nghiệp nhỏ vừa khơng có báo cáo tài kiểm tốn lên đển 35% Bên cạnh đó, Vietinbank triển khai chương trình lớn Chính phủ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; kết nối ngân hàng - doanh nghiệp, mơ hình chuồi liên kết sản xuất nông nghiệp, cho vay thủy sản, nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp xuất Các chương trình ưu đãi phân tách riêng đối tượng khách hàng am hiểu sâu sát thực tể đối tượng nhằm mở rộng hoạt động cho vay giảm thiểu rủi ro tín dụng Doanh nghiệp DNNVV đối tượng khách hàng trọng tâm, chiếm tỷ trọnơ 95% tổng số Khách hàng doanh nghiệp NHTMCP An Bình (ABBank) ABBank đẩy mạnh cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ đặc biệt dành cho DNNVV như: Tien gưi, tien vay, quản lý tiên tệ, tốn qc tê, bảo lãnh nhằm hỗ trợ tót cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện nay, ABBank triển khai chương trình cho vaySMEPIII.SMEPIII chương trình cho vay Ngân hàng TMCP An Binh (ABBank) phôi họp với Ban quản lý Dự án tín dụng quốc tể NHNN VN Cơ quan hợp tác quốc tể Nhật Bản (JICA) nhằm hỗ trợ nguồn vón trung dai hạn V Ơ I lai suat ưu đãi cho DNNVV đê đâu tư mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh Mức lãi suất ưu đãi giảm tới 4% so với lãi suất cho vay hành thời hạn cho vay tối đa lên tới 10 năm, ân hạn tói đa năm, ABBank cam kết thực giải ngân với thủ tục linh hoạt, nhanh chóng đon giản nhằm hỗ trợ tối đa cho DNNVV tham gia NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) xây dụng chương trình cho vay ưu đãi dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VPBank :”Cho vay kinh doanh đảm bảo bất động sản” “Tín dụng thơng minh doanh nghiệp” Với cho vay kinh doanh đảm bảo bất động sản, khách hàng vay vốn kinh doanh với nhiều ưu đãi Cụ thể, tài sản bảo đảm áp dụng 100% bất động sản Khi tiểp cận vốn vay, khách hàng vay tối đa đến 90% giá trị tài sản bảo đảm với tổng hạn mức vay lên tới 20 tỷ đồng vòng 25 năm Thời hạn cho vay dài ưu điểm chương trình Nhờ vậy, khách hàng tăng khả chủ động cân đối tài hoạt động kinh doanh cách linh hoạt “Tín dụng thơng minh doanh nghiệp” xác định chương trình hồ trợ doanh nghiệp vay vơn nhanh chóng với thủ tục đơn giản, hưởng lãi suất cạnh tranh Chương trình thiết kế với điều kiện phê duyệt rõ ràng với điểm bật đa dạng cac loại tài sản đảm bảo kêt hợp với tín chấp Doanh nghiệp sử dụng hàng hoa quyên đòi nợ tài sản đê đảm bảo cho khoản vay với tỷ lệ cho vay tói đa len tơi 100% giá tri tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, doanh nghiệp cấp tín dụng có kì hạn linh hoạt với tổng hạn mức lên tới 20 tỷ đồng thời hạn 10 năm Ngoài ra, đây, VPBank vừa triển khai chương trình cho vay 5000 tỷ ưu đãi tập trung cho khối doanh nghiệp nhỏ vừa phạm vi toàn quốc, triển khai đên 30/9/2015 Các doanh nghiệp hưởng mức lãi suất cho vay ưu đãi giảm tối đa 2%/năm so với mức lãi suất thông thường theo quy định VPBank áp dụng thơi gian toi đa tháng đôi với môi khoản vay Đặc biệt chương trình VPBank ap dụng chê cho vay tín châp, hơ trợ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn bật thời gian qua hạn chế tài sản đảm bảo NHTMCP Bưu điện Liên Việt (LienvietPostBank) đưa gói sản phẩm DNNVV ưu đãi dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu vốn trung dài hạn giá rẻ cho hoạt động sản xuât kinh doanh Với gói sản phẩm này, khách hàng giam lai suât cho vay lãi suât thâu chi, miễn phí dịch vụ chuyển tiền phí dịch vụ Internet Banking, miễn phí dịch vụ ủy thác toán lương, tăng tỷ lệ cấp bảo lãnh giá trị TSBĐ Đây gói sản phẩm giúp khách hàng quản lý tốt vốn lưu động để gia tăng hiệu sử dụng đồng vốn; khách hàng tiếp cận sử dụng nguồn vốn tiung dai hạn V Ơ I lai suat thâp đê thực kê hoạch kinh doanh, sử dụng gói sản phẩm liên tục để hưởng ưu đăi, quy trình vay đơn giản, nhanh chóng, đội ngũ nhân viên tận tình, chuyên nghiệp PHỤ LỤC Phiếu điều tra khách hàng Tên khách hàng: CHÁT LƯỢNG d ịc h vụ t ín DỤNG: Địa chi: NÉU QUÝ KHÁCH CÓ ĐÈ NGHỊ CẢI TIÉN CHÁT LƯỢNG PHỤC VỤ VÀ DỊCH v ụ CỦA BIDV, XIN GHI R Ỏ : Xin Quý khách đánh dấu vào mức độ hài lòng Điện thoại: đây: EmaiỊ Ghi chú: 1-Rất khơng hài lịng; 2-Khơng hài lịng; 3-Bình thường; 4-Hài lòng; 5-Rất hài Iòne Mức độ hài lòng v ề : Tuồi (nếu khách hàng cá nhân)/số năm thành lập (đối Hồ sơ, thủ tục với khách hàng doanh nghiệp): Thời gian xử lý hồ sơ Quý khách đà sử dụng dịch vụ tín dụng BIDV Lãi suấtcho vay khoảng lần năm nay: Chất lượng tư vấn, hỗ trợ Lân đâu n 2-5 lần ũ 6-10 lần ũ Trên 10 lần I Ị Thái độ phục vụ cán Không gian giao dịch Lần gần Quý khách sử dụng dịch vụ tín dụng Máy đém tiền BIDV cách khoảng bao lâu: Nơi trông giữ xe Dưới năm □ Từ 1-3 năm □ Trên năm □ Quý khách có sừ dụng sản phẩm dịch vụ khác BIDV không? ũ Không n Đánh giá chung đến giao dịch với BIDV Quý khách có muốn giới thiệu người thân/bạn bè sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV không? Tiền gửi □ Thẻ ũ Chuyển tiền ũ Tài trợ thương mại □ Có oK hơng Dịch vụ khác: p In w w Ifc NGÂN HÀNG TMCP ĐẨU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Bank f ° r Investment and Development of Vietnam JSC