Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh phúc,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.002993 1C V I Ệ T LV.002993 NGUYEN NỒNG NGHIỆP VẢ PỈ1ẢT TRIEN N< CHI NHÁNH Ti LUẬN VAN TH Ạ C s ỉ jj NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TRỌNG HÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài —Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưịi hưóng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN TRỌNG TÀI H Ọ C V IÊ N N G À N H À N G TRUNG TÂM THÒNG TÍN • THƯ VIÊN S ố : HÀ NỘI - 2017 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn hồn tồn khơng có chép, tất kết nghiên cứu tác giả khác sử dụng luận văn có giải rõ ràng trung thực 11 LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn PGS.TS Nguyễn Trọng Tài, người tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài Em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến thầy cô giáo Học Viện NHđã giảng dạy truyền cho em kiến thức chuyên ngành bậc học sau đại học để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn cán bộ, công nhân viên Agribank Vĩnh Phúc tạo điều kiện giúp em hoàn thành luận văn X in chân thành cảm ơn! Ill MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ CHUNG VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁNHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân .8 1.2 CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương m ại .11 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương m ại 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương m ại 18 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 23 1.3.1 Vietinbank 23 1.3.2 Vietcombank 25 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Vĩnh Phúc 26 KÉT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 28 2.1 KHÁI QUÁT CHƯNG VỀ AGRIBANK VĨNH PHÚC 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 IV 2.1.2 Mơ hình tổ chức 28 2.1.3 Kết sổ hoạt động kinh doanh .30 2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẮT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK VĨNH PHÚC 32 2.2.1 Đánh giá theo tiêu định lượng 32 2.2.2 Đánh giá theo tiêu định tính 38 2.3 ĐÁNH GIÁ CHƯNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK VĨNH PHÚC 50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế 51 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 52 KÉT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHẢN TẠI AGRIBANK VĨNH PHÚC 57 3.1.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn đến năm 2020 57 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGR1BANK VĨNH PHÚC 57 3.2.1 Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .57 3.2.2 Hồn thiện sách cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân .59 3.2.3 Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay hộ sản xuất kinh doanh để vốn vay an toàn 61 3.2.4 Tư vấn sản xuất kinh doanh cho hộ để vốn vay sử dụng hiệu 64 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ hộ sản xuất kinh doanh để phịng ngừa rủi ro 65 3.2.6 Hồn thiện hệ thống quản lý, phân loại khách hàng 66 3.2.7 Nâng cao lực quản trị cán lãnh đạo trách nhiệm cán tín dụng thực nghiệp vụ tín dụng giao 68 V 3.3 KIẾN NGHỊ 69 3.3.1 Với Quổc Hội, Chính phủ, bộ, ngành liên quan 69 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Với Hội sở 71 KÉT LUẬN CHƯƠNG 74 KÉT LUẬN 75 VI DANH MỤC VIÉT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NH Ngân hàng TD Tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam V ll DANH MỤC BẢNG, BIẺU, s ĐÒ Bảng 2.1: Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân 34 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay KHCN giai đoạn 2014-2016 35 Bảng 2.3: Nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN Agribank Vĩnh Phúc 36 Bảng 2.4: Tỷ lệ xóa nợ cho vay KHCN Agribank Vĩnh Phúc 38 Bảng 2.5: Kết khảo sát hỗ trợ KH vay vốn 41 Bảng 2.6: Kết khảo sát KHCN đặc tính sản phẩm 44 Bảng 2.7: Kết khảo sát KHCN lãi suất vay vốn 46 Bảng 2.8: Kết khảo sát KHCN phân phối 47 Bảng 2.9: sổ lượng phịng giao dịch chi nhánh tồn hệ thống Agribank Vĩnh Phúc Bảng 2.10: Kết khảo sát KHCN marketing 49 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn huy động Agribank Vĩnh Phúc 30 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Agribank Vĩnh Phúc giai đoạn 2014-2016 31 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Agribank Vĩnh Phúc 32 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ Agribank Vĩnh Phúc .34 Biểu đồ 2.5: Trích lập dự phịng RRTD cho vay KHCN tổng dư nợ Agribank Vĩnh Phúc .37 Hình 1.1: Mơ hình tiền đề trung gian Dabholkar cộng .17 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank Vĩnh Phúc 29 Sơ đồ 2.2: Các yếu tố ảnh hưởng tới hành vi khách hàng 39 MỞ ĐẦU l.Tính cấp thiết đề tài Những năm gần, hoạt động cho vay, NHTM ngày coi trọng phân khúc KH bán lẻ, coi phân khúc KH mục tiêu Là phận quan trọng nhóm KH mục tiêu, nhóm KH cá nhân ln quan tâm đặc biệt NHTM Trong đó, thị trường cho vay cá nhân nước ta nhỏ, chưa tương xứng với tiềm Trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, sau gần 20 năm tái lập tỉnh, mạng lưới hoạt động Ngành NH địa bàn có phát triển nhanh chóng Với 23 chi nhánh TCTD cấp I, chi nhánh NH huyện, 77 phòng giao dịch trực thuộc TCTD, 11 PGD NHTMCP Bưu điện Liên Việt, 31 Quỹ Tín dụng Nhân dân sở, điểm giao dịch tổ chức tài vi mơ 137 điểm giao dịch NH Chính sách xã hội phủ kín xã, phường tỉnh đóng góp vào phát triển dịch vụ tài địa bàn Tuy nhiên thể mà cạnh tranh lĩnh vực TDKH cá nhân NHTM địa bàn Tỉnh ngày gay gắt Các NHTM liên tục đưa chương trình thu hút KH, nâng cao lực cạnh tranh Là NHTM tỉnh Vĩnh Phúc tái thành lập tỉnh, Agribank Vĩnh Phúc có lợi uy tín thương hiệu, kinh nghiệm mạng lưới rộng lớn nâng cao chất lượng TD cá nhân, đặc biệt hỗ trợ người dân nông thôn phát triển sản xuất, kinh doanh Agribank Vĩnh Phúc thành lập ngày 1/1/1997, với kiện tái lập tỉnh Xuất phát điểm NH khiêm tốn Song với chiến lược, định hướng kinh doanh phù hợp, Agribank Vinh Phúc giữ vững vai trò chủ lực thị trường tiền tệ, TD nông thôn TD KH cá nhân Chi nhánh tăng trưởng khá, thu nhiều thành tựu Tuy nhiên, chất lượng TD đôi với KH cá nhân Agribank Vĩnh Phúc tồn nhiều hạn chế Nợ hạn nợ xâu cho vay KHCN tồn tại, tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro Các sản phẩm cho vay, mức cho vay, quy trình cho vay điều kiện cho vay, chưa đáp ứng hoàn toàn mong muốn KH Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt việc nâng cao chất lượng TD KH cá nhân Agribank Vĩnh Phúc cần thiết Muốn vậy, 62 Trên sở hồn thiện tốt quy trình thủ tục vay vốn mà NHđã áp dụng cho vay hộ sản xuất Như trước cho vay NH cần điều tra khảo sát tình hình địa bàn, nắm luồng thông tin ban đầu hộ sản xuất, xác định khả tài chính, phẩm chất đạo đức hộ sản xuất xem xét giải cho vay, loại bỏ hộ không đủ điều kiện vay vốn Tiến hành thẩm định nhận hồ sơ vay vốn KH Việc thẩm định phải nhanh gọn, xác, khơng gây khó khăn cho KH Tuy nhiên tính đắn kết thẩm định lại phụ thuộc vào lực ý thức chủ quan cán tín dụng, phải nâng cao phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp cho cán tín dụng Sau kiểm tra điều kiện vay vốn hộ sản xuất, xác định có cần hay khơng cần phải thực đảm bảo tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay NH làm thủ tục hồ sơ cho vay, hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho KH, kiểm tra hồ sơ giấy tờ cần thiết, thực tế tài sản đảm bảo phương án mà hộ đầu tư, hộ có đủ điều kiện nhanh chóng hoàn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để đảm bảo tiến hành sản xuất theo thời vụ Sau cho vay, cán TD phải thường xuyên theo dõi, giám sát trình sản xuất, kinh doanh hộ xem hộ có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh hộ để có sách kịp thời tránh tình trạng KH khơng trả nợ Quy trình cho vay mà cán TD áp dụng ý đến tư cách người vay khả tài chính, tài sản chấp người vay chủ yếu Dự án xin vay lập mang tính hình thức Đây điều chưa hợp lý khả trả nợ người vay phụ thuộc lớn vào hiệu dự án mà họ đầu tư Trong dự án, phần lớn hộ sản xuất sử dụng phần vốn tự có Vì vậy, nên dự án đưa vào sản xuất kinh doanh hiệu mong đợi, chí hộ sản xuất bị thua lỗ vốn tự có vốn vay NHthì khả tài họ khơng cịn họ không tự bán tài sản chấp để trả nợ hết hạn mà họ cố tìm biện pháp khác kiếm tiền để trả nợ dẫn đến tượng chây ỳ, khó địi nợ đến hạn để nợ hạn phát sinh kéo dài Việc thể chấp tài sản nông thôn 63 thực gặp nhiều phiền tối Bởi đa số tài sản mà họ đưa làm vật chấp nhà cửa, ruộng vườn Khi họ không trả nợ, NHthực việc phát mại tài sản gặp khó khăn mặt tâm lý nhà cửa, ruộng vườn hộ (chủ yếu nông dân) gắn liền với đời sống họ, anh em gia tộc họ hàng nên khó mua bán trao đổi dễ dàng Mặt khác đa số khoản vay họ nhỏ so với số tài sản mà họ đưa chấp Vì khó có thê phát mại nhà cửa, đât đai mà họ chấp Việc không quan tâm đến dự án xin vay nguyên nhân lớn góp phần làm tăng tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ gia đình Trong năm qua Agribank Vĩnh Phúc, điều mà NH hoàn tồn khơng mong muốn Vì để hạn chế nợ hạn, NHnên quan tâm hàng đầu đến hiệu kinh tể dự án đầu tư việc lập thẩm định dự án Đây vấn đề khó khăn khơng riêng Agribank Vĩnh Phúc mà vấn đề chung tất chi nhánh củaAgribank Tuy nhiên giải vấn đề đẩy lùi hạn chế tỷ lệ nợ hạn Có nhiều ý kiến cho dự án xem xét cẩn thận số hộ vay giảm, NHsẽ không đáp ứng đủ yêu cầu khối lượng vôn cho vay dư nợ Tuy nhiên NHcó chiến lược thu hút KH tốt (như trình bày phân trên) sổ hộ đến vay vốn NHsẽ tăng lên NHcó thể loại bỏ dự án không mang lại hiệu cao yêu cầu hộ sản xuất lập dự án khả thi Như doanh số cho vay dư nợ ổn định có xu hướng tăng cao nợ hạn chắn giảm thấp Việc lập dự án nên để hộ tự lập chủ yếu Với hướng dẫn thông báo cụ thể cách thức lập loại dự án tới bản, xã Các cán TD làm nhiệm vụ thẩm định dự án, bàn bạc với hộ tính khả thi dự án với mục đích làm cho hộ hiểu làm họ trước tiên sau đến lợi ích ngân hàng Trong bước thẩm định, cán tín dụng cần lưu ý số nội dung quan trọng sau: Tại Bước 1: Điều tra, thu thập, tổng hợp, kiểm tra thông tin KH phương án vay vốn, CBTD phải thực tế gia đình, nơi SXKD KH để tìm hiểu, thu thập thơng tin 64 Tại Bước 2: Phân tích thẩm định điều kiện vay vổn liên quan, CBTD phải thẩm định đầy đủ nội dung sau: Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân KH; Thẩm định mục đích vay vốn; Thẩm định khả năng, lực tài KH; Thẩm định tính khả thi có hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; Thẩm định tài sản đảm bảo Đặc thù cho vay hộ gia đình, cá thể KH nhỏ lẻ, vổn vay thấp, quản lí đa dạng phức tạp độ rủi ro vỡ nợ lại thấp khối doanh nghiệp lớn Do việc thẩm dịnh dự án cho vay đơn giản so với doanh nghiệp lớn chuyên sản xuất kinh doanh Để thẩm định tư cách pháp nhân đơn vị vay vốn cần giấy tờ bước kiểm tra đơn giản bắt buộc để bảo đảm an toàn cho khoản vay: CMT, hộ khẩu, giấy xác nhận cơng tác, tình hình thu nhập KH Các giấy tờ chứng minh tư cách hộ gia đình, cá nhân hoạt động theo lĩnh vực mà luật pháp cho phép, trực thuộc tổ chức đoàn thể phù hợp, vốn vay NH sử dụng đối tượng, mức độ rủi ro hạn chế 3.2.4 Tư vấn sản xuất kinh doanh cho hộ để vốn vay sử dụng hiệu Đối tượng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tương đối rộng, đại phận hộ hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, cư trú nông thôn, nơi có mơi trường sản xuất kinh doanh khơng thuận lợi, lại chịu tác động lớn diều kiện tự nhiên khắc nghiệt Chính vậy, để đồng vổn TDđầu tư cho hộ phát huy hiệu kinh tế xã hội, tổ chức lồng ghép với chương trình mục tiêu quốc gia an sinh xã hội Bởi lẽ việc hơ trợ tài cho hộ sản xt kinh doanh thông qua “con đường” TDchỉ điều kiện “cân”, ví trao cho họ “chiếc cần câu”, cịn việc “câu” đâu cách để “câu” nhiều “cá”, cần phát huy vai trò tư vấn cán ngân hàng Đồng thời, Chi nhánh lồng ghép với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất - kinh doanh, hướng dân cách làm ăn cho hộ sản xuất kinh doanh 65 Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người vay có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nshệ thị trường, Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói nâng cao suất lao động, hoàn trả nợ nghèo bên vững Đổ nguồn vốn vay có hiệu cần có phối hợp chặt chẽ ba nhà, NH, Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm (hướng dẫn kỹ thuật chăn nuôi,trồng trọt) tổ chức hội đoàn thể (quản lý vổn vay, chuyển giao kỹ thuật ) giúp hộ kinh doanh nắm vững kỹ thuật ngành nghề mà họ bỏ vốn đầu tư Từ vốn đầu tư có hiệu hơn, tăng thu nhập cho hộ Hầu hết cán sản xuất vay vốn NH không nghĩ đến việc không trả nợ hay làm ăn thua lỗ Ai nghĩ làm có lãi trả nợ ngân hàng Nhưng chưa trang bị đủ kiến thức, chưa tiếp xúc nhiều với kinh tế thị trường, họ khơng lường trước khó khăn gặp phải sản xuất kinh doanh Nhiều người cho ràng sản phẩm làm bán nên mạnh dạn vay vốn NH để đầu tư, kết sản phẩm họlại khơng tiêu thụ khơng có manh mối tiêu thụ, chất lượng khơng đạt u cầu, giá cịn cao Vì NHcần thành lập trung tâm tư vấn có nhiệm vụ - Cập nhật cách xác, đầy đủ thơng tin thị trường giá cả, sức tiêu thụ, khối lượng hàng hố - Trên sở dự báo tương đối tình hình biến động thị trường tương lai (có thể phạm vi Tỉnh, huyện) - Từ thơng tin thị trường tư vấn cho người vay biết họ nên sản xuất phù hợp với điều kiện họ tình hình kinh tế chung huyện, tỉnh hay nước 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ hộ sản xuất kinh doanh để phòng ngừa rủi ro Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, tượng phát sinh nợ hạn xảy tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan 66 đơn vị, cá nhân vay vốn Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề không đơn giản, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trường nông phẩm không ổn định nên nhiều rủi ro, khả thu hồi vốn thấp nên NH cần có biện pháp thu nhập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, đồng thời giữ mối quan hệ tốt NH với hộ sản xuất Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ NH Trong trường họp hộ sản xuất thực cần thêm vốn có mang lại hiệu Lúc NH phải nghiên cứu xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm khơng có cho vay sau phát tiền vay cán TD phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hố Đối với hộ sản xt có hàng hố ứ đọng chưa bán NH có thê eiới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất giải tồn đọng với điều kiện hàng hố phải có phẩm chất tốt Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ NH phải phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phương xử lý thật nghiêm khắc để làm gương cho người khác Đồng thời nợ thời hạn NH viên thực phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Nên phân tích tình hình nợ q hạn đến xã, cán KH Qua việc phân tích xác định cán TD có vấn đề, mức độ nợ hạn, nhằm xác định nợ hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, KH trọng điểm, đơn vị trọng điểm 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống quản lý, phân loại khách hàng Hiện Chi nhánh phân loại KH cá nhân thành bốn nhóm sau: - KH hạng sang (Private): KH VIP đem lại lợi nhuận cao cho NH (thường lựa chọn số 10% KHCN đem lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh), sản 67 phẩm dịch vụ NH mà họ hưởng thiết kế theo yêu cầu KH nhóm KH Nhóm KH tập trung vào đối tượng cán quản lý cấp cao làm việc cho công ty quản lý nước doanh nghiệp Việt Nam làm ăn hiệu quả, doanh nhân thành đạt, cán công chức nghỉ hưu, nghệ sĩ thành danh hoạt động lĩnh vực nghệ thuật NHcó thể liên hệ với chi cục thuê để dễ dàng tìm đối tượng có thu nhập cao kê khai nộp thuế thu nhập cá nhân Đặc điểm nhóm KH họ có nhu cầu tiền gửi đầu tư lâu dài, thường xuyên, ổn định, chấp nhận rủi ro để hưởng mức lãi suất cao Do sản phẩm tiền gửi phù họp cho đối tượng tiền gửi tiết kiệm dài hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, cổ phiếu NHphát hành Ngồi việc có sách thiết kế sản phẩm phù hợp, NHcần lưu ý đến đối thủ cạnh tranh nhắm đến việc thu hút tiền nhàn rỗi nhóm KH đối tượng NHTM khác địa bàn, công ty bảo hiểm Với nhóm KH hạng sang, Chi nhánh triển khai sản phẩm dành riêng cho phân khúc Điển hình, Chi nhánh tiến hành triển khai gói sản phẩm dành riêng cho dự án bất động sản nghỉ dưỡng Flamigo Đại Lải, FLC Luxury Resort Vinh Phuc, Paradise Dai Lai Resort, Belvedere Tam Dao Resort, thông qua cung cấp TD cho dự án là, cấp hạn mức bảo lãnh tiến độ cho người mua nhà, bảo lãnh cam kết lợi nhuận - KH trung lưu: Đây KH có thu nhập cao, ổn định có trình độ hiểu biết Họ nhân viên, doanh nhân khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước liên doanh thường xuyên sử dụng dịch vụ NHvới số tính phức tạp yêu cầu cao Nhóm KH tập trung chủ yếu vào đối tượng công nhân, viên chức, người làm cơng có mức lương khơng cao ổn định NHcó thể tiếp cận KH thơng qua phận quản lý tiền lương doanh nghiệp, cơng ty có số lượng cơng nhân lớn tổ chức hành nghiệp trường học, bệnh viện Đặc điểm nhóm KH có thu nhập khơng cao có nhu cầu gửi tiền mục đích giao dịch, an tồn sử dụng dịch vụ tiện ích khác ngân hàng 68 - KH bình thường: họ KH bình dân, không yêu cầu cao sản phẩm Nhu cầu họ sản phẩm thiết kể chuẩn, thông dụng cho việc sử dụng đại trà, dễ dàng thuận tiện Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền chương trình, sách TD dành cho nhóm KH đặc thù quân nhân KH cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp Chi nhánh quán triệt cụ thể đến cán KH chế, đối tượng cho vay, kiểm tra giám sát vay theo quy định 3.2.7 Nâng cao lực quản trị cán lãnh đạo trách nhiệm cán tín dụng thực nghiệp vụ tín dụng giao Cử cán TD phụ trách địa bàn am hiểu hoạt động marketing, kinh nghiệm lĩnh vực triển khai thực chiến lược quảng cáo sâu rộng đến thành phần kinh tế, đổi tượng KH, xây dựng thương hiệu có khả giao tiếp tốt, mở rộng mạng lưới KH; thường xuyên bám sát địa bàn để tìm kiếm tiếp cận phương án, dự án vay vốn cá nhân nhằm tìm phương án, dự án vay vốn hiệu để tài trợ Con người nhân tố trọng tâm định đến thành công hay thất bại tất lĩnh vực kinh doanh, với ngành kinh doanh đặc biệt nhạy cảm NH yếu tố người phải quan tâm cách thích đáng nhân viên NH mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng Nghiệp vụ NH phát triển địi hỏi trình độ, lực cán NHngày cao Vì vậy, cán NH phải đào tạo, bôi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, có đủ lực phâm chât đạo đức, đảm đương tốt công việc giao Muốn vậy, ban lãnh đạo NH phải có sách quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại cho cán nhân viên NHqua chương trình bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cử học, tổ chức lóp tập huấn Cùng với việc bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán viên chức ngân hàng, tăng cường kiêm tra, kiểm soát để kịp thời phát cán NH suy thoái đạo đức, vi phạm 69 pháp luật, kiên xử lý kỷ luật cán vi phạm đạo đức tiêu cực nghề nghiệp gây thiệt hại cho ngân hàng Việc bố trí sử dụng nhân viên người, việc quan trọng hoạt động kinh doanh NH sử dụng phù hợp cán phát huy lực từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Đê làm tốt công việc này,ban lãnh đạo Agirbank Vĩnh Phúc phải có đánh giá xác trình độ chun mơn, lực người, cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm tiếp thu nguyện vọng ý kiến người để đưa định xác 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Vói Quốc Hội, Chính phủ, bộ, ngành liên quan Chính phủ đạo bộ, ngành rà sốt, thống hóa văn hành chế cho vay, đảm bảo tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp nên quy định quy tắc xác định giá thị trường tài sản đảm bảo nhằm đảm bảo việc định giá xác thuận tiện Các thủ tục tòa án cần sớm điều chỉnh bổ sung cho phù hợp với điều kiện mới, đảm bảo tiến hành điều tra cách nhanh chóng, tránh gây tình trạng lãng phí thời gian, tạo điều kiện để giảm thiểu rắc rối việc xử lý tài sản đảm bảo để NH thu hồi nợ Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Hoạt động cho vay KHCN có TSBĐ Việt Nam chưa cụ thể hóa Các NH thường dựa theo Luật chung mà thực hiện, nhiều gây nhiều khó khăn việc đưa định cho vay, thực thi giải tranh chấp Chính thế, cần soạn thảo thông qua Luật tổ chức TD, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cho vay KHCN mở rộng phát triển Xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân hay khoản vay đến kỳ không trả nợ KH khơng có thiện trí giao tài sản cho NHđể xử lý nợ dẫn đến nợ đọng kéo dài Tuy có nhiều ý kiến cho tổ chức TD tự ý 70 thức việc bảo đảm an tồn vốn TD tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay KHCN có TSBĐ tác động nhều yếu tô Thủ tục phá sản cá nhân tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức TD giải quyêt dứt diêm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho hai bên Để nâng thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua TD đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần tạo điều kiện đê cán cơng nhân viên nói riêng người dân nói chung có thê vay vơn nhiêu việc cải cách thủ tục hành quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bât động sản đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến ví dụ đẩy nhanh tiến độ cấp Sổ đỏ 3.3.2 Vói Ngân hàng Nhà nưóc NHNN quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành NH theo luật định Do NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh NH nói chung hoạt động cho vay KHCN có TSBĐ nói riêng.Trong lĩnh vực tín dụng, đề nghị Nhà nước có hướng giải sau: - NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay khoản vay có tài sản bảo đảm KH khơng có khả trả nợ, NHđược quyền thu giữ để xử lý Tuy nhiên Bộ luật dân 2015 quy định bỏ quyền thu giữ tài sản bảo đảm, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác Điều gây khó khăn lớn đến quyền xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cân ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay quy định vê loại hình sản phẩm - dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyên lợi cho NHTM NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt 71 tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay KHCN có TSBĐ Đặc biệt nhóm cán TDcần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, kĩ vấn thông tin để đánh giá KH thu nhập KH - NHNN cần nâng cao vai trò phát triển mạnh hệ thống thông tin TDhiện Ở nước ta nay, hệ thống thông tin TDvẫn chưa thực cung cấp yêu cầu cho NH vấn đề phát triển TD như: Thời gian trả lời tin chậm; không cập nhật kịp thời tin Cơ quan hoạt động có thu phí NHnhưng mang tính chất hành cơng, hệ thống khơng trả lời tự động NHhỏi tin sau 16h hàng ngày làm việc chưa kê ngày nghỉ khơng thê truy vân được, hay NHmuốn biết tài sản bảo đảm nhận hay nhận có nằm khu vực quy hoạch hay khơng khơng thể đáp ứng yêu cầu Đây yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống NHhiện đại, đủ sức cạnh tranh với NHcủa nước khu vực giới Hệ thống thông tin giúp NHtruy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực NHcũng thông tin KH cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác NH với nhau, làm giảm thiểu rủi ro hệ thống nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN có TSBĐ - Hồn thiện văn quy chế hoạt động cho vay tâm đề đạt với Chính phủ để đẩy nhanh sách hạn chế tối đa dùng tiền mặt đôi với cá nhân giao dịch làm minh bạch hóa thị trường NHkiểm soát giao dịch cá nhân đánh giá hình tài KH định cho vay 3.3.3 Với Hội sở Để nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất hệ thống Agribank nói chung Agribank Vĩnh Phúc nói riêng trước hết Agribank cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất đặc biệt hộ sản xuất nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa Quy trình, thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều 72 giấy tờ phiền hà cho KH, phải theo quy trình định để đảm bảo chất lượng tín dụng, KH Agribank chủ yếu nơng dân với trình độ dân trí cịn nhiều hạn chế Agribank cần ban hành quy định cụ thể hố việc trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro chi nhánh sở rủi ro kinh doanh NH lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bât khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hưởng rộng lớn làm cho nguy vốn NHcao Vì vậy, việc trích lập quỹ dự phịng xử lý rủi ro sử dụng quỹ có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh ngân hàng Agribank cần mở rộng hình thức huy động vơn đơi với nơng thơn nguồn vốn nhàn rỗi dân cư không nhiều nhu câu vơn cao Đê từ có nguồn vốn phục vụ vay hộ sản xuất Đồng thời, Agribank cân tạo hình thức cho vay mới, tạo chế lãi suất ưu tiên với hộ sản xuât nhăm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Vì vậy, vân đê tạo ngn vơn kinh doanh, điều hồ vốn cần đẩy mạnh có hiệu Đồng thời cân tăng cường tìm kiếm khai thác nguồn vốn uỷ thác tổ chức, phủ Có NH có nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vay vốn hộ sản xuất Có kế hoạch tài trợ đào tạo kiến thức quản lý, kiến thức ngồi nềnh, kiến thức thị trường, mở lớp tập huấn tiếp thị Marketing Đê đào tạo đội ngũ cán NH có đủ trình độ chun môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, phẩm chất nghề nghiệp Agribank cần phải có biện pháp, chế quản lý tra quy định cụ thê đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, phải thực quy chế TD chung NHNN Theo quy định hành, hộ nông dân giao đât sử dụng lâu dài, vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay khơng hồn ưả nợ 73 tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại Vì vậy, Agribank cần tìm moị hình thức đảm bảo có khả thực thi cao nhàm hỗ trợ công tác cho vay NH việc sản xuất hộ nông dân Agribank cần nghiên cứu cải tiến quy chế cho vay qua tổ hội nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, hình thức cho vay cần nhân rộng, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay 74 KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương Luận văn tập trung đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng TDKHCN Agribank Vĩnh Phúc Các giải pháp tập trung vào: (i); (ii) (copy lại giải pháp) Đồng thời, Luận văn đề xuát số kiến nghị Quốc hội, Chính phủ, NHNN ngành có liên quan cũne với Agribank Các giải pháp kiến nghị Luận văn đề xuất dựa sở lý luận thực trạng TDKHCN Agribank Vĩnh Phúc nên bảo đảm sở khoa học thực tiễn 75 KẾT LUẬN • Phát triển hoạt động bán lẻ xu hướng tất yếu NHhiện đại giới, đặc biệt giai đoạn mà kinh tế khắp nơi phải trải qua thời kỳ khó khăn, biến động khôn lường nay, cho vay doanh nghiệp lớn chứa đựng nhiều rủi ro Trong bối cảnh kinh tể trải qua nhiều biến động khó khăn nay, NHTM đứng trước cạnh tranh gay gắt Việc tìm kiếm KH hết NHTM quan tâm.Trong bối cảnh, chủ thể kinh tế gặp nhiều khó khăn hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, thị trường chứng khoán bất động sản biến động bấp bênh, khó lường, NHTM có nguy nằm trước tình trạng cho vay doanh nghiệp bị giảm mạnh, khó khăn Chính vậy, phát triển cho vay khách hàng cá nhân hướng hồn tồn đắn khơng với Agribank Vĩnh Phúc Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Phân tích sở lý luận chất lượng TDtrong cho vay khách hàng cá nhân NHTM, tìm hiểu kinh nghiệm nâng cao chất lượng TDtrong cho vay khách hàng cá nhân số NHTM Việt Nam để làm học cho NHTM Việt Nam - Phân tích thực trạng quản chất lượng TDtrong cho vay khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Phúc qua đánh giá thành tựu mặt hạn chế cần khắc phục, hoàn thiện Đồng thời phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn chất lượng TDtrong cho vay khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Phúc -Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhàm nâng cao chất lượng TDtrong cho vay khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Phúc -Đưa số kiến nghị NHChính phủ, NHNN Việt Nam quan trực thuộc phủ để tạo điều kiện thực thi giải pháp nâng cao chất lượng TDtrong cho vay khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Phúc đưa 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Vĩnh Phúc (2015 - 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh năm 2014, 2015, 2016 Nguyễn Xuân Cường (2013), Báo vietnamnet, số ngày 14/5/2013 Nguyễn Đăng Dờn (2014), TD- Ngân hàng, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình NHTM, NXB đại học kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2015), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp TDvà thẩm định tín dụng, NXB Thống kê Lê Thị Mận (2016), Nghiệp vụ NHTM, NXB Lao động xã hội Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2012), Quản trị NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội NHNhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNhà nước hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh NHnước ngồi KH 10 NHNN (2010), Thông tư 36/2016/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNhà nước Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh NHnước ngồi 11 NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh NHnước ngồi 12 Trần Cơng Sinh (2014), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản NHNông nghiệp Phát triển Nông thôn Chỉ nhánh Hải Châu, luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nang 13 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ NHTM, NXB Thống Kê