Thông tin tài liệu
1 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌ VÀ TÊN: BÙI THỊ HẠNH VÂN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNGVIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌ VÀ TÊN: BÙI THỊ HẠNH VÂN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNGVIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Trương Quốc Cường LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chƣa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thị Hạnh Vân MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BẢNG DỮ LỆU BIỂU ĐỒ 10 I MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 11 Tổng quan đề tài nghiên cứu 12 2.1 Giới thiệu công trình nghiên cứu 12 2.2 Đánh giá cơng trình nghiên cứu đề tài 13 Mục đích nghiên cứu 14 Phạm vi, đối tƣợng nghiên cứu 15 Phƣơng pháp nghiên cứu 15 5.1 Thu thập số liệu 15 5.2 Xử lý số liệu 15 Kết cấu đề tài 15 II NỘI DUNG 16 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.1 Những vấn đề tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 16 1.1.1 Những vấn đề doanh nghiệp 16 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 16 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp: 17 1.1.1.3 Vai trò doanh nghiệp: 18 1.1.2 Tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 20 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại: 20 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại: 21 1.1.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 21 1.2 Chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 23 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 23 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 25 1.2.2.1 Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp: 25 1.2.2.2 Dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp: 25 1.2.2.3 Sự hài lòng khách hàng doanh nghiệp: 31 1.2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 32 1.2.3.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng 32 1.2.3.2 Những nhân tố thuộc khách hàng 34 1.2.3.3 Những nhân tố khách quan 36 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp số Ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh học rút cho Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Việt Nam 38 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh: 38 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 41 KẾT LUẬN CHƢƠNG 43 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 44 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 44 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Bắc Ninh 44 2.1.2 Chức nhiệm vụ Vietcombank Bắc Ninh 44 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Bắc Ninh 46 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh 47 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 56 2.2.1 Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp vay vốn: 56 2.2.1 Dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp vay vốn: 57 2.2.1.1 Dƣ nợ KHDN tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ KHDN qua năm 57 2.2.1.2 Cơ cấu dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp 58 2.2.1.3 Hiệu suất sử dụng vốn 66 2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng doanh nghiệp với sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 66 2.3.1 Mục đích khảo sát, xác định mẫu thiết kế phiếu khảo sát 66 2.3.1.1 Mục đích khảo sát 66 2.3.1.2 Xác định mẫu khảo sát 67 2.3.1.3 Thiết kế phiếu hỏi 67 2.3.2 Thực khảo sát kết khảo sát 68 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Bắc Ninh 74 2.4.1 Kết đạt đƣợc 74 2.4.2 Hạn chế tồn 76 2.4.3 Nguyên nhân 77 2.4.3.1 Nguyên nhân thuộc ngân hàng 77 2.4.3.2 Nguyên nhân thuộc khách hàng 78 2.4.3.3 Nguyên nhân thuộc môi trƣờng pháp lý, kinh doanh 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 81 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2020 81 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh 81 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Bắc Ninh 86 3.3.2 Kiến nghị với Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam 88 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phƣơng 90 III KẾT LUẬN 91 IV TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 Phụ lục 01: Phiếu điều tra khách hàng doanh nghiệp 94 Phụ lục 02: Mạng lƣới Ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 98 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký tự Nội dung Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Agribank BIDV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Sacombank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam FDI Đầu tƣ nƣớc ngồi GHTD Giới hạn tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần WTO Tổ chức thƣơng mại giới TSC Trụ sở KHDN Khách hàng doanh nghiệp CR Hệ thống xếp hạng tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CSTD Chính sách tín dụng TDH Trung dài hạn BẢNG DỮ LỆU Bảng 2.1: Một số tiêu Vietcombank Bắc Ninh 47 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn lao động Chi nhánh nhƣ sau 47 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn thu Vietcombank Bắc Ninh 49 Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động Vietcombank Bắc Ninh 50 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay nợ xấu Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016 54 Bảng 2.6: Doanh số toán xuất nhập giai đoạn 2012-2016 54 Bảng 2.7: Số lƣợng KHDN có quan hệ vay vốn số lƣợng KHDN mở tài khoản Vietcombank Bắc Ninh qua năm 56 Bảng 2.8: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ KHDN qua năm 57 Bảng 2.9: Phân loại theo kỳ hạn vay 58 Bảng 2.10: Phân loại dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp theo loại tiền tệ vay Error! Bookmark not defined Bảng 2.11: Phân loại dƣ nợ theo quy mô khách hàng khách hàng doanh nghiệp 58 Bảng 2.12: Phân loại dƣ nợ theo loại hình khách hàng doanh nghiệp 60 Bảng 2.13: Cơ cấu dƣ nợ theo hình thức bảo đảm Vietcombank Bắc Ninh 62 Bảng 2.14: Cơ cấu loại hình tài sản bảo đảm KHDN Vietcombank Bắc Ninh 62 Bảng 2.15: Tổng hợp dƣ nợ cần ý, nợ xấu tỷ lệ nợ cần ý, tỷ lệ nợ xấu KHDN Vietcombank Bắc Ninh 63 Bảng 2.16: Tổng hợp dƣ nợ ngoại bảng KHDN Vietcombank Bắc Ninh 64 Bảng 2.17: Hiệu suất sử dụng vốn 66 10 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết lợi nhuận Vietcombank Bắc Ninh 48 Biểu đồ 2.2: Nguồn vốn huy động 50 Biểu đồ 2.3: Thị phần huy động vốn 2016 VCB Bắc Ninh 52 Biểu đồ 2.4: Dƣ nợ KHDN qua năm 57 Biểu đồ 2.5: Dƣ nợ theo quy mô KHDN qua năm 59 Biểu đồ 2.6: Phân loại dƣ nợ theo loại hình khách hàng doanh nghiệp 61 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Bắc Ninh 64 Biểu đồ 2.8: Tổng hợp nợ xấu nợ ngoại bảng KHDN Vietcombank Bắc Ninh65 84 đảm thu hồi nợ Tài sản đảm bảo bên thứ ba, tài sản đảm bảo máy móc thiết bị có cơng nghệ lạc hậu máy móc thiết bị thuộc ngành sản xuất đặc thù, tài sản bảo đảm bất động sản làng nghề, tài sản bảo đảm bất động sản nhƣng có tranh chấp quyền sở hữu,… không thuận lợi cho ngân hàng xử lý Vì vậy, Vietcombank Bắc Ninh cần thận trọng việc xem xét nhận tài sản bảo đảm tài sản bên thứ ba (chỉ ƣu tiên nhận tài sản cá nhân sở hữu doanh nghiệp gia đình cá nhân này), máy móc thiết bị (lƣu ý về: tính khoản máy móc thiết bị, tính đặc thù, hệ số hao mịn, ) để đảm bảo an tồn cho vay Hơn nữa, trình định giá tài sản bảo đảm để làm tính tốn số tiền cho vay, ngân hàng nên định giá quan điểm thận trọng Sau cho vay cần thƣờng xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm để nắm bắt tình hình thực tế tài sản bảo đảm, tránh việc mát (với tài sản máy móc thiết bị), tranh chấp (với tài sản bất động sản) đánh giá giá trị tài sản bảo đảm thay đổi theo thời gian Thứ tư, nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ: biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng dịch vụ Ngân hàng, qua nâng cao lực Ngân hàng Hiện số lƣợng, đặc điểm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng TCTD tƣơng đồng Vì vậy, yếu tố để doanh nghiệp lựa chọn ngân hàng quan hệ giao dịch chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Chất lƣợng dịch vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng nhƣ: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tƣ vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp chuyên nghiệp để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch văn minh, lịch sự… Vietcombank ban hành sổ tay “Văn hóa Vietcombank” hƣớng dẫn đƣa quy tắc, chuẩn mực cho cán Vietcombank giao tiếp với khách hàng, với đồng nghiệp, lãnh đạo cấp trên, cấp dƣới, với phòng/ban nội bộ… Song để cán nhận thức rõ tầm quan trọng trách nhiệm thân vấn đề trên, Ban lãnh đạo Chi nhánh, Ban chấp hành cơng đồn nên tổ chức thƣờng niên hội thi “Văn hóa Vietcombank” Thứ năm, tăng cƣờng cơng tác tƣ vấn cho khách hàng: nhƣ trình bày trên, 85 lý khiến khách hàng không hài lòng với dịch vụ Vietcombank bắt nguồn từ việc khách hàng không hiểu hiểu sai quy định nhƣ điều kiện cho vay ngân hàng Do đó, cơng tác tƣ vấn cho khách hàng quan trọng Mặt khác, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp FDI, hỗ trợ mặt pháp lý thông tin cho doanh nghiệp vô cần thiết giúp doanh nghiệp nắm rõ văn bản, quy định hoạt động kinh doanh nhƣ hoạt động cho vay ngân hàng Vietcombank Bắc Ninh cần tích cực triển khai giải pháp tƣ vấn, hỗ trợ pháp lý thông tin cho khách hàng doanh nghiệp Cụ thể: Tƣ vấn vấn đề vay vốn, hình thức vay vốn để phù hợp với nhu cầu vốn khách hàng: vay vốn ngắn hạn, vay vốn trung dài hạn Tƣ vấn phƣơng thức toán xuất nhập khẩu: L/C, UPAS L/C, T/T, D/P, D/A để giảm rủi ro tốn, tiết kiệm chi phí dịch vụ cho doanh nghiệp Tƣ vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích: nộp thuế điện tử, nộp thuế hải quan điện tử qua tài khoản Vietcombank Thông tin vấn đề pháp lý liên quan đến quy định Ngân hàng Nhà nƣớc, Ban quản lý KCN, Sở kế hoạch đầu tƣ, Chi cục Thuế, Chi cục Hải quan, Tuy nhiên mức độ triển khai nội dung tƣ vấn, hỗ trợ, thông tin Chi nhánh dừng góc độ tƣ vấn trực tiếp tới khách hàng tiếp cận khách hàng, chƣa triển khai đƣợc đồng với quy mô mở rộng doanh nghiệp khác Do thời gian tới Vietcombank Bắc Ninh cần thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, buổi gặp gỡ giải đáp vƣớng mắc doanh nghiệp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quy định pháp luật Việt Nam với quy mô lớn, tập trung số lƣợng lớn doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp chƣa có quan hệ giao dịch với Vietcombank), phối hợp với Ban Quản lý Khu công nghiệp, Nhân hàng Nhà nƣớc tỉnh Bắc Ninh, Chi cục thuế tỉnh Bắc Ninh, Chi cục hải quan tỉnh Bắc Ninh Từ tạo niềm tin khách hàng, nâng cao uy tín thƣơng hiệu Vietcombank, xóa bỏ dần rào cản tâm lý, luật pháp … Doanh nghiệp thực thấy Ngân hàng đối tác tin cậy chuyên nghiệp 86 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Ninh Để tạo điều kiện cho Vietcombank Bắc Ninh nói riêng TCTD hoạt động địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói chung nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng daonh nghiệp mình, Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Bắc Ninh cần thực hiện: - Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống Ngân hàng thƣơng mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng đến hoạt động Ngân hàng thƣơng mại - Đổi sách chế tín dụng theo chế thị trƣờng, phù hợp với điều kiện Việt Nam, tạo thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ tín dụng TCTD với doanh nghiệp Thực chế sách tín dụng thơng thống theo ngun tắc thƣơng mại, bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp - Áp dụng dần chuẩn mực quốc tế kinh doanh tiền tệ ngân hàng Xây dựng hồn chỉnh mơi trƣờng pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng theo hƣớng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đƣợc đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo môi trƣờng hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam - Sớm hoàn chỉnh, bổ sung chỉnh sửa chế, sáchvà văn phù hợp với tình hình thực tế lộ trình cam kết quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng Đồng thời, ban hành quy trình, quy chế hoạt động chung Ngân hàng hƣớng dẫn chi tiết mang tính khả thi, tránh chồng chéo, mâu thuẫn lẫn nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thƣơng mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM - NHNN tỉnh cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ 87 xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở tài nguyên môi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Tạo điều kiện để Ngân hàng đƣợc toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ trƣờng hợp Ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản bảo đảm thu hồi vốn vay nhƣ - Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhƣ: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Nâng cao chất lƣợng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ, cập nhật Hiện nay, muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh nên Ngân hàng chƣa có hợp tác tích cực với CIC Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để Ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm có chế giám sát, xử lý vi phạm việc cung cấp thông tin NHTM - Xây dựng hệ thống thông tin tài trực tuyến đại với tính bảo mật cao, đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu giám sát chặt chẽ - Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hƣớng cho Ngân hàng phát triển cơng nghiệp, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết Ngân hàng 88 - Xây dựng đề án cải cách máy tra, nâng cao tính hiệu hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát nhằm giúp hoạt động NHTM vào khuôn khổ chung, đồng thời góp phần nâng cao nhận thức NHTM việc đảm bảo an toàn hệ thống nhƣ hoạt động song song với công tác phát triển - Tăng cƣờng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ NHTM nƣớc với Ngân hàng nƣớc ngoài, tạo điều kiện học hỏi kiến thức, mơ hình hoạt động tận dụng nguồn lực vốn, công nghệ - Phát huy vai trò Hiệp hội Ngân hàng hoạt động sau: Làm trung gian việc thống sách lãi suất, sách phí, hệ thống thẻ,… nhằm tránh tiêu cực cạnh tranh Ngân hàng, góp phần bình ổn thị trƣờng Tăng cƣờng liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động, phát triển môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh theo tiêu chí hợp tác thành cơng, đồng thời giảm thiểu đƣợc hạn chế mang tính lây lan tồn hệ thống Tích cực hỗ trợ NHTM tiếp cận, nghiên cứu, triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ dƣới hình thức đào tạo chun mơn tổ chức chuyên đề giúp NHTM chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn Tăng cƣờng mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế việc đào tạo phát triển sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ đại 3.3.2 Kiến nghị với Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, khắc phục hạn chế quy trình, sách tín dụng Chính sách tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng tồn Ngân hàng Trên sở sách tín dụng, Ngân hàng tiến hành loạt hành động cụ thể để thực thi sách Một loạt sách chặt chẽ, hợp lý góp phần giúp Ngân hàng dễ dàng quản lý khách hàng chất lƣợng tín dụng 89 khoản vay, hạn chế đến tối thiểu rủi ro tổn thất xảy rủi ro Hiện tại, Vietcombank ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng riêng cho khối khách hàng doanh nghiệp, cịn sách cấp tín dụng, sách bảo đảm, sách giá phí … mang tính chất định hƣớng chung Riêng sách giá: Vietcombank nên có mức nhiều mức thang lãi suất vay vốn phân định theo mức lợi nhuận tổng thể khách hàng mang lại cho Vietcombank, từ thu hút đƣợc giao dịch Khách hàng Bộ phận phê duyệt tín dụng Trụ sở cần tích cực việc phối hợp với Chi nhánh thẩm định Khách hàng để đáp ứng kịp thời tiến độ sử dụng vốn Khách hàng Đồng thời, cần thiết phải tinh giản hóa điều kiện cho vay để tạo sản phẩm tín dụng đảm bảo hai yêu cầu tiện ích an tồn Tinh giản khơng có nghĩa đơn giản hóa hay hạ thấp điều kiện mà lọc điều kiện cho vay Ngân hàng Đi đơi với mở rộng tín dụng cần tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng, khơng cạnh tranh mà hạ tiêu chuẩn khách hàng Cần tăng cƣờng công tác kiểm soát vốn sau giải ngân nhằm kịp thời phát dấu hiệu rủi ro để có hành động kịp thời Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nội Vietcombank có phận kiểm sốt nội đặt chi nhánh Hội sở để kiểm sốt tồn hoạt động Ngân hàng, có hoạt động tín dụng Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Sức hấp dẫn Ngân hàng đƣợc tạo dựng phần lớn từ danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng đại Trong thời gian vừa qua, Vietcombank không ngừng đƣa thị trƣờng sản phẩm ƣu việt chuyên biệt Tuy nhiên sản phẩm dịch vụ Vietcombank cần cải tiến mang tính chất “may đo” – để phù hợp với riêng đối tƣợng khách hàng, từ Khách hàng thấy đƣợc tính chun nghiệp Ngân hàng Chú ý phát triển nghiệp vụ tƣ vấn cho khách hàng doanh nghiệp, phát triển công cụ phòng ngừa rủi ro cho khách hàng, tăng cƣờng tiện ích sản phẩm 90 ngân hàng điện tử Thứ ba, cải tiến công nghệ để nâng cao chất lƣợng độ an toàn sản phẩm ngân hàng điện tử, hỗ trợ tốt cho việc quản lý khách hàng, giúp ban lãnh đạo có đƣợc báo cáo tình hình khách hàng, tình hình kinh doanh hệ thống Vietcombank cách nhanh chóng, xác để đƣa đƣờng hƣớng điều hành phù hợp 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương Nâng cao chất lƣợng công tác quy hoạch, phổ biến quy hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh đến năm 2020 Giới thiệu, quảng bá dự án ƣu tiên dịp mời gọi, xúc tiến đầu tƣ Xây dựng sách ƣu đãi đầu tƣ phù hợp với định hƣớng thu hút doanh nghiệp nƣớc giai đoạn 2011-2020 Đẩy mạnh công tác xúc tiến đầu tƣ Chủ động tiếp cận hỗ trợ nhà đầu tƣ tiềm có nhu cầu đầu tƣ vào tỉnh Triển khai thực đa dạng, linh hoạt hoạt động đối ngoại, xây dựng danh mụch dự án ƣu tiên gọi vốn nƣớc ngồi đăng tải cổng thơng tin điện tử Hoàn thiện hệ thống kết cấu hạ tầng, dịch vụ Nâng cao chất lƣợng xây dựng kết cấu hạn tầng khu công nghiệp; tranh thủ tối đa nguồn lực để đầu tƣ phát triển hạ tầng, đặc biệt nguồn vốn ngân sách, thu hút từ nhà đầu tƣ nƣớc Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, thủ tục liên quan đến cấp phép hoạt động cho doanh nghiệp Tăng cƣờng chế phối hợp quản lý trung ƣơng địa phƣơng, bộ, sở, ngành, Uỷ ban nhân dân thành phố, huyện liên quan Tăng cƣờng giám sát doanh nghiệp đƣợc cấp phép hoạt động, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật, mục đích Nâng cao lực cán quản lý Củng cố, bổ sung đủ nhân lực cho máy làm công tác xúc tiến đầu tƣ tỉnh, có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán chuyên ngành công tác quản lý cấp phép đầu tƣ 91 III KẾT LUẬN Qua phân tích, đánh giá thực trạng cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh, tác giả thấy chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng đánh giá tƣơng đối tốt nhƣng nhiều hạn chế rủi ro tiềm ẩn Do đó, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh thực quan trọng cần thiết để giúp Ngân hàng phát triển bền vững hiệu Vì vậy, sở nghiên cứu thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng, tác giả hạn chế tồn đề xuất giải pháp nhƣ kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng với đối tƣợng khách hàng Mặc dù có nhiều cố gắng nhƣng thời gian hạn hẹp, kiến thức, kinh nghiệm nhiều hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Q thầy, đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện 92 IV TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2013), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan (2014), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), “Marketing Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hồ Chí Minh PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), “Giáo trình tiền tệ- ngân hàng”, NXB Dân trí GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình tài quốc tế”, NXB Thống kê 7.Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài chính, NXB Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến- Trọng tài viên trung tâm trọng tài quốc tế Việt Nam- Giáo trình tài chính- Tiền tệ Ngân hàng Học viện Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến 2020”, kỷ yếu hội thảo khoa học – Nhà xuất Phƣơng Đông Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 35/2006/ QĐ-NHNN ngày 31/07/2006 NHNN “quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động Ngân hàng điện tử” 11 Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 UBND tỉnh Bắc Ninh, “Báo cáo tổng kết 2016” 13 Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh, “Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 30/09/2017” 14 Tạp chí Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam (Số 1/2017; Số 6/2017) 15 Tạp chí Ngân hàng (Số 12/2016; số 4/2017) 16 Tạp chí “Tình hình kinh tế- xã hội tỉnh Bắc Ninh tháng 12/2016” Cục thống kê tỉnh Bắc Ninh 93 17 Các trang web: - NH TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam: http://www.vietcombank.com.vn - NH TMCP Đầ u Tƣ và Phát triể n Việt Nam: http://www.bidv.com.vn - NHNN Viê ̣t Nam: http://www.sbv.gov.vn - Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://vnba.org.vn - NH Nông Nghiê ̣p và Phát triể n nông thôn: www.agribank.com.vn - Thời báo kinh tế Việt Nam: www.economy.com.vn - http://taichinhvietnam.com 94 Phụ lục 01: Phiếu điều tra khách hàng doanh nghiệp NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG HÀI LÒNG VỚI CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CỦA VIETCOMBANK Kính chào Anh/Chị! Xin phép mong Anh/Chị bớt chút thời gian góp ý kiến hoạt động dịch vụ Vietcombank Thơng tin Anh/Chị trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục đích giúp ngân hàng phục vụ Anh/Chị tốt tương lai Trân trọng cảm ơn! Anh/Chị vui lịng khoanh trịn đáp án chọn phát biểu bảng (vui lịng khơng để trống) STT Tiêu chí đánh giá I Phƣơng diện hữu hình Bộ nhận diện thƣơng hiệu Vietcombank ấn tƣợng, giúp khách hàng dễ dàng nhận diện địa điểm giao dịch Các địa điểm giao dịch Vietcombank đƣợc bố trí địa điểm thuận lợi cho giao dịch khách hàng Trang thiết bị, nội thất địa điểm giao dịch phù hợp, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Trang phục nhân viên Vietcombank lịch, phù hợp với môi trƣờng làm việc II Sự đồng cảm Vietcombank có sách quan tâm đến cá nhân đóng vai trị chủ chốt Hồn tồn khơng hài lịng Khơng Bình Rất hài hài Hài lòng thƣờng lòng lòng 95 doanh nghiệp (trong dịp sinh nhật, hiếu, hỷ, lễ, ngày kỷ niệm,…) Vietcombank quan tâm đến nhu cầu cá nhân cá nhân chủ chốt doanh nghiệp (nhu cầu vay vốn cá nhân, sử dụng thẻ,…) Vietcombank quan tâm đến hoạt động đặc biệt, thƣờng niên doanh nghiệp (khai trƣơng, ngày hội ngƣời lao động, lễ kỷ niệm…) Vietcombank có sách chăm sóc doanh nghiệp dịp lế, tết năm (trung thu, tết dƣơng lịch, tết ngun đán,…) Vietcombank có sách tri ân đặc biệt với khách hàng lớn III Năng lực phục vụ Nhân viên Vietcombank tƣ vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Nhân viên Vietcombank có kỹ năng, chun mơn tốt Tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Vietcombank hiệu Nhân viên Vietcombank xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác IV Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Các SPDV Vietcombank đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Các SPDV Vietcombank nhiều tiện ích, dễ sử dụng Phí giao dịch hợp lý Mức lãi suất tiết kiệm hấp dẫn Mức lãi suất cho vay phù hợp, hấp dẫn Chính sách lãi suất cho vay Vietcombank linh hoạt với đối tƣợng khách hàng 96 Lãi suất cho vay Vietcombank đƣợc xác định cơng khai, minh bạch Vietcombank thƣờng xun có chƣơng trình ƣu đãi lãi suất cho vay Hồ sơ vay vốn cung cấp cho Vietcombank đơn giản, nhanh chóng 10 Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn Vietcombank nhanh 11 Các sản phẩm, loại hình cho vay Vietcombank linh hoạt, ƣu việt, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp 12 Các dịch vụ toán quốc tế Vietcombank: L/C, Upas L/C, T/T, D/A, D/P nhanh chóng, xác, hiệu quả, ƣu việt 13 Thủ tục thực giao dịch Vietcombank đơn giản, thuận tiện 14 Thời gian xử lý Vietcombank nhanh giao dịch V Sự tin cậy Vietcombank bảo mật tốt thông tin khách hàng Nhân viên xử lý giao dịch xác, nhanh chóng từ lần VI Sự đáp ứng Nhân viên Vietcombank có đạo đức nghề nghiệp tốt Nhân viên Vietcombank sẵn sàng đồng hành giải thỏa đáng nhu cầu khách hàng VII Mức độ sẵn sàng giới thiết khách hàng Doanh nghiệp sẵn sàng giới thiệu khách hàng cho Vietcombank 23 Anh/Chị có hài lòng với chất lƣợng dịch vụ Vietcombank? 97 Có Khơng 24 Anh/Chị có cho việc định lựa chọn Vietcombannk giao dịch xác? Có Khơng 25 Trong thời gian tới, Anh/Chị tiếp tục sử dụng dịch vụ Vietcombank? Có Khơng 26 Ý kiến góp ý khác Ngồi nội dung trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, vui lòng ghi rõ dƣới nhằm giúp Vietcombank cải thiện, nâng cao chất lƣợng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị! Mong Anh/Chị ngày thấy hài lòng sử dụng dịch vụ Vietcombank 98 Phụ lục 02: Mạng lƣới Ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh Số lƣợng chi Tổng Tên bank Số lƣợng chi nhánh cấp 2, PGD nhánh cấp điểm giao dịch TP Các TP Bắc huyện, Bắc Ninh thị xã Ninh Quế Từ Thuận Yên VS Võ Sơn Thành Phong IP 1 khác VCB BIDV 20 Vietinbank 30 10 2 Agribank 29 1 Shinhanbank 1 Techcombank 1 1 Sacombank 1 (Nguồn: http://bacninh.gov.vn)
Ngày đăng: 15/12/2023, 00:14
Xem thêm:
