giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh cần thơ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢƠNG HỒ THÚY VI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Năm 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢƠNG HỒ THÚY VI MSSV: 4104735 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ThS. THÁI VĂN ĐẠI Năm 2013 LỜI CẢM TẠ  Sau khoảng thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, nhờ nỗ lực học hỏi thân hƣớng dẫn tận tình quý thầy cô anh chị Ngân hàng, hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ”. Tôi xin cảm ơn gia đình, ngƣời thân bạn bè hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt để hoàn thành năm học cuối. Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ ban lãnh đạo Phòng Giao dịch Ninh Kiều tạo điều kiện cho đƣợc thực tập Ngân hàng. Tôi xin cảm ơn cô chú, anh chị, đặc biệt anh chị phòng Hành phòng Giao dịch Ninh Kiều cung cấp số liệu nhiệt tình giúp đỡ, bảo suốt thời gian thực tập. Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trƣờng Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức tảng quý báu cần thiết năm học vừa qua. Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Thái Văn Đại, giảng viên trực tiếp hƣớng dẫn luận văn, tạo điều kiện thuận lợi tận tình bảo giúp hoàn thành luận văn. Xin kính chúc quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Cần Thơ, ban lãnh đạo Ngân hàng anh chị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, gia đình bạn bè đƣợc dồi sức khỏe đạt đƣợc nhiều thành công công việc. Trân trọng kính chào! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Ngƣời thực Trƣơng Hồ Thúy Vi i TRANG CAM KẾT  Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Ngƣời thực Trƣơng Hồ Thúy Vi ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU . 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu . 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian . 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận . 2.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng . 2.1.2 Tín dụng ngắn hạn . 2.1.3 Chất lƣợng tín dụng ngắn hạn .8 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 13 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu . 13 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH CẦN THƠ .15 3.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ 15 3.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng 16 3.2.1 Huy động vốn 16 3.2.2 Cho vay 16 3.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 16 3.2.4 Các hoạt động khác 16 3.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 17 3.3.1 Cơ cấu tổ chức . 17 3.3.2 Chức phòng ban 17 3.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ 19 3.4.1 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2012 19 3.4.2 Kết hoạt động kinh doanh sáu tháng đầu năm 2013 . 22 3.5 Định hƣớng hoạt động sáu tháng cuối năm 2013 . 24 Chƣơng 4: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 25 iv 4.1 Tổng quan nguồn vốn hoạt động huy động vốn VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ 25 4.1.1 Khái quát nguồn vốn ngân hàng . 25 4.1.2 Khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng .28 4.2 Phân tích thực trạng đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ 33 4.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng . 33 4.2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 64 4.2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng . 70 4.2.4 Đánh giá chung 75 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ .77 5.1 Những mặt kết hạn chế công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng .77 5.1.1 Những kết 77 5.1.2 Những hạn chế . 78 5.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn .80 5.2.1 Chất lƣợng cán tín dụng 80 5.2.2 Chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng .81 5.2.3 Thực chặt chẽ quy trình cho vay, đặc biệt đối tƣợng cá nhân, hộ gia đình 81 5.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ 82 5.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng .83 5.2.6 Mở rộng sản phẩm tín dụng nhóm khách hàng có chất lƣợng tốt 84 Chƣơng 6: KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 . 20 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 23 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 sáu tháng đầu năm 2013 . 27 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 . 30 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 32 Bảng 4.4 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 34 Bảng 4.5 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 37 Bảng 4.6 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 . 38 Bảng 4.7 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 40 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 42 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 44 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 . 45 Bảng 4.11 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 47 Bảng 4.12 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 49 Bảng 4.13 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 51 Bảng 4.14 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 52 Bảng 4.15 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 53 Bảng 4.16 Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích sử dụng VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 55 vi Bảng 4.17 Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích sử dụng VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 56 Bảng 4.18 Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 58 Bảng 4.19 Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013 . 60 Bảng 4.20 Nợ xấu ngắn hạn phân theo nhóm nợ VietinBank Cần Thơ từ năm 2010 đến năm 2012 61 Bảng 4.21 Nợ xấu ngắn hạn phân theo nhóm nợ VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2012 – 2013 . 63 Bảng 4.22 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Cần Thơ . 65 Bảng 4.23 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn VietinBank Cần Thơ . 71 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức VietinBank Cần Thơ 17 Hình 4.1 Cơ cấu nợ xấu ngắn hạn theo nhóm VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 . 62 viii tổng DSCV thấp năm lại ngân hàng phân phối cấu hoạt động cho vay theo thời hạn trải ngắn hạn trung – dài hạn. Sang năm 2011 2012, tỷ trọng lần lƣợt tăng lên đột biến mức 85%. Có thể thấy, năm 2011 2012 hai năm mà tình hình lãi suất huy động cho vay đƣợc NHNN kiểm soát chặt chẽ với hàng loạt Thông tƣ quy định cộng với tỷ lệ lạm phát mức cao; đó, ngân hàng tập trung nhiều vào khoản vay có thời hạn ngắn. Tổng quan ba năm nhận định, giai đoạn mà ngân hàng tập trung kiểm soát chất lƣợng tín dụng hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, đầu tƣ vào khoản vay ngắn hạn để dễ dàng kiểm soát hơn, từ tỷ trọng thu nhập tạo từ hoạt động chiếm ¾ tổng thu nhập từ tất hoạt động ngân hàng.  Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013 Tỷ lệ lợi nhuận cho vay ngắn hạn ngân hàng sáu tháng đầu năm 2013 tăng nhẹ so với kỳ năm trƣớc, đạt 85,10%. Nguyên nhân chủ yếu tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn cao tổng thu nhập ngân hàng. Điều cho thấy sang năm 2013, VietinBank Cần Thơ bắt đầu cân đối lại cấu dƣ nợ theo thời hạn, giảm bớt tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn đồng thời tăng dƣ nợ trung – dài hạn lên, nhƣng áp lực từ phía tải khoản vay cán tín dụng nên ngân hàng chƣa mạnh tay tập trung vào cho vay trung – dài hạn khó quản lý đƣợc chất lƣợng khoản vay này. Tuy nhiên, mức tỷ lệ thu nhập từ cho vay ngắn hạn đạt đƣợc thể hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động tạo lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng theo xu hƣớng năm trƣớc. 4.2.3.4 Hệ số chênh lệch lãi suất bình quân ngắn hạn Hệ số tỷ số lãi suất bình quân ngắn hạn đầu lãi suất bình quân ngắn hạn đầu vào ngân hàng. Hay nói cách khác, hệ số thể mức chênh lệch lãi suất dƣới dạng tỷ số. Cho thấy chênh lệch mức lãi suất bình quân ngân hàng hoạt động đầu tƣ, kinh doanh ngắn hạn mức lãi suất bình quân ngân hàng hoạt động huy động vốn ngắn hạn.  Giai đoạn 2010 – 2012 Dựa vào bảng số liệu, nhìn chung qua ba năm, hệ số đạt mức lớn 1. Điều cho thấy lãi suất bình quân ngắn hạn đầu lớn lãi suất bình quân ngắn hạn đầu vào. Đây điều tất yếu NHTM chênh lệch lãi suất dƣơng, ngân hàng có lợi nhuận. Tuy nhiên, nhìn vào bảng số liệu thấy, hệ số lớn nhƣng có dấu hiệu giảm dần qua ba năm với năm 2012 đạt mức thấp ba năm 1,06. 73 Cho thấy ngân hàng chịu ảnh hƣởng khó khăn kinh tế chi phí cho vay ngắn hạn tăng lên nhanh chóng thu nhập từ hoạt động có gia tăng nhiên tốc độ tăng thấp hơn, kéo theo mức chênh lệch lãi suất giảm theo. Tỷ số mức lớn tốt hợp lý, nhiên với xu hƣớng biến động giảm dần cho thấy thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn tăng trƣởng với tốc độ không khả quan lại tốn nhiều chi phí. Điều phản ánh chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng chƣa thật tốt. Do đó, ngân hàng cần có biện pháp tiết giảm chi phí nhƣng giữ vững đƣợc chất lƣợng khoản vay ngắn hạn để nâng cao lợi nhuận cho mình.  Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013 Hệ số chênh lệch lãi suất bình quân sáu tháng đầu năm 2013 tăng 1,52% so với kỳ năm 2012, đạt mức 1,05 lần. Theo nhƣ xu hƣớng giai đoạn 2010 – 2012, tỷ lệ lại có phần sụt giảm tiếp tục vào đầu năm 2013. Tuy nhiên mức giảm không nhiều. Điều cho thấy năm 2013, VietinBank Cần Thơ tiết giảm phần chi phí cho vay ngắn hạn tốc độ tăng thu nhập từ cho vay ngắn hạn cao tốc độ tăng chi phí. Hơn nữa, tổng tài sản sinh lời nguồn vốn chịu lãi ngắn hạn tăng trƣởng với tốc độ tƣơng đƣơng nhau. Mức chênh lệch lãi suất đầu năm 2013 không nhiều nhƣng cao kỳ năm 2012, dấu hiệu khởi sắc trở lại kinh tế thể hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng. 4.2.3.5 Tỷ lệ chi phí cho vay ngắn hạn Tỷ lệ phản ánh hiệu việc giải ngân vốn. Chi phí cho vay ngắn hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm chi phí đầu vào nhƣ chi phí trả lãi huy động vốn, chi phí bảo hiểm.,… chi phí đầu nhƣ chi phí để trả lƣơng công nhân, chi phí quản lý,… Tỷ lệ nhỏ thể hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng.  Giai đoạn 2010 – 2012 Dựa vào bảng số liệu thấy, tiêu đạt mức cao qua ba năm (trung bình 75%). Điều cho thấy VietinBank Cần Thơ, hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động chiếm ƣu hoạt động tín dụng chủ yếu chi phí bỏ cho hoạt động chiếm ¾ tổng chi phí ngân hàng. Thể rõ vào năm 2011 tiêu tăng cao (lên đến 87,08%), cho thấy năm 2011, chi phí phải bỏ cho hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng cao nhất. Điều phản ánh rõ tình hình kinh tế khó khăn năm tỷ lệ lạm phát tăng cao nhiều bất cập kinh tế. Vì thế, với mức số liệu có đƣợc, đánh giá mức chi phí bỏ cho hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng có xu 74 hƣớng gia tăng, đặc biệt chiếm 80% kể từ năm 2011 đến nay. Ngân hàng cần xem xét lại để cân đối hợp lý khoản mục chi phí để góp phần gia tăng lợi nhuận tƣơng lai.  Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013 Có xu hƣớng tăng lên chi phí cho vay ngắn hạn ba năm trƣớc, tiêu ngân hàng sáu tháng đầu năm 2013 đạt đến 85,24%, tƣơng đƣơng so với kỳ năm trƣớc. Điều cho thấy sang năm 2013, nhìn chung tổng chi phí chi phí cho vay ngắn hạn tăng, nhƣng mặt tỷ trọng chi phí cho vay ngắn hạn tổng chi phí lại tiếp tục tăng bình diện chung DSCV ngắn hạn có tăng trƣởng. Điều cho thấy ngân hàng đầu tƣ chủ yếu cho hoạt động với mức chi phí chiếm tỷ trọng cao. Mà nguyên nhân chủ yếu chi phí huy động gia tăng tình hình giá vàng nƣớc biến động lớn, thu hút đầu tƣ dân cƣ. Đây tình hình chung hệ thống ngân hàng địa bàn. Tuy nhiên thể dấu hiệu tốt DSCV ngắn hạn gia tăng, ngân hàng tạo lợi nhuận nhiều để tăng lợi nhuận biết kiểm soát tốt khoản vay này. 4.2.4 Đánh giá chung Về mặt tổng quan, đánh giá đƣợc hiệu hoạt động nhƣ chất lƣợng tín dụng ngắn hạn VietinBank Cần Thơ qua ba năm 2010 – 2012 sáu tháng đầu năm 2013 thông qua phân tích thực trạng đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua tiêu tài chính. Qua đánh giá cho thấy chất lƣợng tín dụng ngân hàng biến động ba năm sáu tháng đầu năm 2013, nhiên nhìn chung kết luận mức ngân hàng kiểm soát tốt hoạt động tín dụng ngắn hạn. Thứ nhất, tỷ lệ lợi nhuận chi phí từ hoạt động cho vay có biến động theo hƣớng không tốt theo biến động kinh tế, nhiên đƣợc ngân hàng kiểm soát cải thiện qua năm. Thứ hai, tỷ lệ nợ hạn mức tốt hệ số khả vốn mức chấp nhận đƣợc hệ số vƣợt 0,3 suốt giai đoạn phân tích. Thứ ba, tình hình huy động vốn ngân hàng khả quan giai đoạn này, đƣợc cải thiện qua năm. Vốn huy động ngân hàng tăng dần theo năm, gần nhƣ đảm bảo đủ nguồn lực để hoạt động ngân hàng đƣợc xuyên suốt, trôi chảy. Và cuối cùng, hệ số thu nợ ngân hàng mức cao qua năm, với tình hình nợ xấu có gia tăng nhƣng giữ mức dƣới 1% cho thấy chất lƣợng tín dụng ngân hàng tốt, nói ngân hàng cho vay đạt hiệu giai đoạn kinh tế nƣớc thành phố gặp nhiều khó khăn. Trong thời gian tới, VietinBank Cần Thơ đƣa nhiều gói cho vay ƣu đãi để đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng, quy trình thẩm định hồ sơ 75 khách hàng vay vốn đƣợc kiểm soát chặt chẽ nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh. Đây thử thách lớn đòi hỏi đạo hƣớng Ban giám đốc, nỗ lực đội ngũ cán tín dụng nói riêng tập thể Chi nhánh nói chung. 76 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG MẶT KẾT QUẢ VÀ HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1.1 Những kết Cần Thơ thành phố trực thuộc Trung ƣơng, VietinBank Cần Thơ hoạt động môi trƣờng kinh tế địa phƣơng phát triển bền vững, ổn định, đặc biệt đƣợc quan tâm Nhà nƣớc, tiềm phát triển kinh tế xã hội lớn. Thƣơng hiệu VietinBank khẳng định đƣợc vị NHTM hàng đầu Việt Nam, có mối quan hệ truyền thống gắn bó với khách hàng kể từ vừa thành lập vào hoạt động nay. VietinBank đƣợc xây dựng từ hiểu biết cụ thể yêu cầu khả khách hàng. Từ đó, hình thành sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt hơn. Thƣơng hiệu VietinBank khẳng định vị ngày vững lòng khách hàng. Vì thế, VietinBank Cần Thơ có thị phần ổn định thành phố Cần Thơ, nhiều khách hàng chiến lƣợc gắn bó với ngân hàng kể từ ngày thành lập. VietinBank Cần Thơ có thời gian hoạt động lâu dài tạo đƣợc uy tín khách hàng, có trụ sở đặt trung tâm thành phố nên khách hàng dễ giao dịch; có điều kiện thuận lợi để nắm bắt thông tin kinh tế, trị, xã hội. - Ngân hàng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực huy động vốn nhƣ: phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi tổ chức kinh tế nƣớc, có kinh nghiệm công tác thẩm định, cho vay nhiều thời hạn, đầu tƣ xây dựng bản… - Đội ngũ cán công nhân viên giàu kinh nghiệm, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, nhiệt tình, tâm huyết với nghề, thƣờng xuyên đƣợc đào tạo, bồi dƣỡng để nâng cao kiến thức chuyên môn. - Đƣợc trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch, tạo tin tƣởng cho khách hàng việc gửi tiền, mở tài khoản… - Chi nhánh chủ động tích cực việc đầu tƣ đại hoá công nghệ vào hoạt động cho nhiều sản phẩm mới, bƣớc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, chỉnh sửa sổ tay tín dụng để phù hợp với tình hình giai đoạn nay… tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng. 77 - VietinBank Cần Thơ có quan tâm mức, nhận thức đƣợc tầm quan trọng công tác phân loại nợ trích lập dự phòng công tác quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng toàn ngân hàng. Ngân hàng chủ động ban hành kịp thời nhiều văn hƣớng dẫn, quy trình, quy định xử lý nợ xấu để có thấu hiểu áp dụng thống nhất. VietinBank Cần Thơ thƣờng xuyên quan tâm, đạo sát sao, liệt kịp thời việc xử lý, giải nợ tồn đọng khó đòi. Trong kịp thời nắm bắt chủ trƣơng Đảng, sách pháp luật Nhà nƣớc, NHNN, hệ thống Hội sở VietinBank nội dung quan trọng, giúp cho cán bám sát, nắm bắt thị trƣờng. Lập kế hoạch hàng tháng, quý, năm giao cho cán có biện pháp xử lý cụ thể thu hồi nợ đối tƣợng khách hàng, loại tài sản bảo đảm tính pháp lý hồ sơ tài sản bảo đảm. - Ngân hàng trình ứng dụng mô hình quản trị rủi ro theo hƣớng đại hƣớng đến chuẩn mực quốc tế với việc phân tách phòng chức theo hƣớng chuyên môn hóa cao. Đặc biệt, ngân hàng trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào việc hỗ trợ chi nhánh công tác phân loại nợ, đánh giá khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro… Phân loại đối tƣợng khách hàng nợ tồn đọng, sở có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao. - Sự đời Công ty TNHH Một Thành Viên Quản lý nợ Khai thác tài sản (VietinBank AMC) đóng góp hiệu đáng kể công tác xử lý nợ xấu ngân hàng. 5.1.2 Những hạn chế - Về chế sách: Sự chồng chéo văn pháp luật làm cho ngân hàng lúng túng việc xử lý. Ví dụ, Thông tƣ liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BTC-TCĐC NHNN, Bộ Tƣ pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chính, Tổng cục địa ngày 29/04/2001 quy định tổ chức tín dụng không đƣợc trực tiếp bán hay đƣợc trực tiếp nhận quyền sử dụng đất để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm. Theo khoản 3, Mục III Thông tƣ này, không đạt đƣợc thoả thuận bên tổ chức tín dụng phải đƣa bán đấu giá hay khởi kiện toà. Trong đó, Nghị định số 178 lại cho phép tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản đảm bảo không đạt đƣợc thoả thuận bên. - Về phía tình hình kinh tế nói chung địa bàn Cần Thơ nói riêng: + Thực cam kết gia nhập WTO, từ ngày 01/04/2007 Việt Nam mở cửa lĩnh vực Ngân hàng, cho phép Ngân hàng có 100% vốn nƣớc hoạt động Việt Nam, tạo áp lực lớn cho NHTM nƣớc. 78 + Cạnh tranh hoạt động ngân hàng Việt Nam ngày trở nên gay gắt với việc tăng quy mộ, tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lƣới hoạt động với tốc độ nhanh nhiều chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngoài, Ngân hàng liên doanh, NHTMCP. Nếu VietinBank Cần Thơ không động đổi phát triển dần thị phần, thị trƣờng. + Hiện địa bàn thành phố Cần Thơ có nhiều NHTM hoạt động gia tăng thời gian tới, cạnh tranh NHTM ngày trở nên gay gắt. - Về phía VietinBank Cần Thơ: + Áp lực cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày tăng nhiều ngân hàng đời có trang thiết bị đại, nhiều sản phẩm huy động cho vay hấp dẫn hệ thống chuyên viên khách hàng đào tạo chuyên nghiệp. + Cơ sở vật chất chƣa đƣợc trang bị đại tạo điều kiện làm việc thoải mái hứng thú cho nhân viên nói chung cán tín dụng nói riêng, từ ảnh hƣởng đến khả nhƣ xác việc thẩm định kiểm soát khoản vay ngân hàng. + Hoạt động Marketing, giới thiệu sản phẩm dịch vụ hình ảnh VietinBank chƣa đƣợc đẩy mạnh thực hiện. Ngân hàng chƣa có phận thực Marketing riêng để tiến hành lên kế hoạch cụ thể với chƣơng trình hành động trƣớc mắt lâu dài để nâng cao hiệu hoạt động cho chi nhánh. + Sản phẩm dịch vụ đa dạng nhƣng lại không trội so với đối thủ cạnh tranh nên gặp không hạn chế việc hấp dẫn khách hàng. Thu nhập Ngân hàng chủ yếu từ tín dụng nên khả xảy rủi ro cao. + Cán ngân hàng: Thứ nhất, trình thẩm định đầu tƣ cho vay vốn, số cán ngân hàng chƣa thực thực nhƣng chƣa quy định ngành đề trình độ, lực chuyên môn hạn chế; chƣa có chế ràng buộc; chƣa tận tâm với công việc .; thứ hai, chạy theo thành tích ảo (dƣ nợ) để đƣợc hƣởng hệ số lƣơng cao ngƣời khác; thứ ba, xảy nợ hạn, nợ tồn đọng, thiếu cƣơng đôn đốc thu hồi, cán ngân hàng chƣa hoàn toàn chấp hành nghiêm chỉnh quy trình nghiệp vụ; thứ 4, nhiều tiêu cực phát sinh mối quan hệ cán ngân hàng khách hàng nhƣ dựa mối quan hệ thân thiết mối liên hệ khác mà ảnh hƣởng đến công tác thẩm định khoản vay. Dẫn đến công tác quản lý khoản nợ xấu, xử lý thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro chƣa đạt đƣợc hiệu hoàn hảo. 79 + Về mặt khoản vay ngắn hạn số hạn chế chủ quan nhƣ khách quan. Cụ thể phía khách hàng, khoản vay ngắn hạn thƣờng bị hạn chế chất lƣợng tài sản đảm bảo, hạn chế mặt cung cấp thông tin (thông tin bất đối xứng) khách hàng cung cấp cho ngân hàng trình thẩm định. Về phía ngân hàng, giai đoạn trƣớc vào năm 2010, VietinBank Cần Thơ thực nghiệp vụ cho vay tín chấp, từ làm nảy sinh nhiều tiêu cực phía thẩm định khoản vay từ phía CBTD; mặt khác, trình kiểm tra thẩm định thông tin nhiều lơi lỏng làm ảnh hƣởng đến khả phán đoán định cho vay ngân hàng. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.2.1 Chất lƣợng cán tín dụng Cán tín dụng (CBTD) nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Vì vậy, để giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tín dụng, phải không ngừng nâng cao chất lƣợng CBTD, để chất lƣợng CBTD trở thành công cụ hỗ trợ thật tốt, tăng tính bền vững an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng. - Đổi công tác quản lý CBTD: Trong công tác quản lý, phải thƣờng xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tƣ tƣởng cho đội ngũ CBTD. Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên ngân hàng nhằm ngăn chặn việc thiếu sót thẩm định khoản vay, đồng thời kiểm soát rủi ro mặt đạo đức nhân viên ngân hàng. - Thƣờng xuyên mở khóa đào tạo, nhƣ lớp củng cố - đào tạo lại, sử dụng hình thức đào tạo tập trung kết hợp tập huấn chỗ, nhƣ: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, buổi thảo luận công tác tín dụng, quy trình nghiệp vụ, huấn luyện kỹ thuyết phục – đàm phán, xử lý tình huống,… để tác động vào tâm lý khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp. - Đảm bảo công tác tuyển dụng quy trình, yêu cầu công việc: CBTD phải thỏa mãn tiêu chuẩn đạo đức chuyên môn, đƣợc tuyển dụng cách công đáp ứng đầy đủ yêu cầu cần thiết ngân hàng. - Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD: hàng năm, phải đánh giá lại chất lƣợng CBTD để có hƣớng đào tạo kịp thời chất lƣợng, nhằm tạo đội ngũ cán ngày vững mạnh, hiệu làm việc ngày cao. - Đổi sách đãi ngộ CBTD: Đây giải pháp có ý nghĩa, sách đãi ngộ (lƣơng, thƣởng,…) hợp lí đội ngũ CBTD phát huy khả làm việc tốt, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng 80 tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tƣ vốn cho an toàn hiệu nhất. 5.2.2 Chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng Thẩm định khách hàng khâu quan trọng nhằm lựa chọn khách hàng vay, việc lựa chọn khách hàng có vai trò quan trọng ngân hàng thành công khách hàng thành công ngân hàng. Trên thực tế ngân hàng, số khoản vay có phần lơi lỏng công tác thẩm định khách hàng, điều xuất phát từ nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan. Giải pháp đề để ngân hàng phần khắc phục nguyên nhân chủ quan mình, nguyên nhân mặt thân CBTD số lƣợng khoản vay CBTD. Trong công tác thẩm định cần ý đến việc đánh giá tài sản chấp, xác định mức độ rủi ro tài sản đƣợc dùng để chấp vay vốn nhằm đảm bảo an toàn vốn vay dự án kinh doanh ngƣời vay không đạt đƣợc nhƣ mong muốn. Tuy nhiên không nên xem tài sản chấp chỗ dựa an toàn tuyệt đối cho khoản tín dụng. Vấn đề tài sản chấp điều kiện quan trọng mà vấn đề chủ yếu kết kinh doanh đơn vị, uy tín làm ăn sẵn lòng trả nợ hạn, có nhƣ ngân hàng linh hoạt đặt quan hệ tín dụng với khách hàng. Bên cạnh đó, cần thiết ngân hàng sử dụng nhiều CBTD để thẩm định chéo khách hàng, sau dựa vào kết chung để định cho vay hợp lý. Có nhƣ góp phần nâng cao chất lƣợng khoản vay nhƣ chất lƣợng tín dụng ngân hàng. 5.2.3 Thực chặt chẽ quy trình cho vay, đặc biệt đối tƣợng cá nhân, hộ gia đình  Công tác kiểm tra, giám sát vay đƣợc thực đầy đủ, xuyên suốt chặt chẽ góp phần nâng cao DSTN ngân hàng qua giai đoạn, từ nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng. Ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, sau cho vay, kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng thông qua việc cử cán phụ trách kiểm tra thƣờng kỳ hay đột xuất để đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích không vi phạm điều khoản hợp đồng tín dụng. Đồng thời tổ chức theo dõi chặt chẽ diễn biến dƣ nợ, có kế hoạch cụ thể thu hồi khoản nợ gốc, lãi đến hạn.  Cán tín dụng phải theo dõi sát thời hạn trả nợ vay để báo cho khách hàng biết khoảng tuần trƣớc ngày vay đến hạn trả nợ gốc lãi để khách hàng thu xếp trả nợ hạn cho ngân hàng; đồng thời CBTD phải đôn đốc khách hàng trả nợ hạn hạn chế đến mức thấp việc chuyển nhóm nợ cao hơn. Bên cạnh đó, 81 CBTD cần thƣờng xuyên gửi giấy báo trả nợ ngân hàng cho khách hàng đến hạn trả nợ hay đóng lãi để nhắc nhở khách hàng, hạn chế tình trạng nợ hạn khách hàng quên thời gian trả nợ.  Qua kết phân tích chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng, đa phần nợ hạn phát sinh nguyên nhân từ khách hàng, chủ yếu đối tƣợng cá nhân hộ gia đình. Vì vậy, em đề số giải pháp mà ngân hàng nên thực chặt chẽ quy trình cho vay: * Trƣớc cho vay - Thƣờng xuyên phân tích khách hàng, cần ý đến: + Phân tích tƣ cách, lực pháp lý. + Phân tích lực điều hành, quản lý. + Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh. + Phân tích tình hình tài chính. Việc phân tích nhằm đánh giá cách xác, khách quan, toàn diện khách hàng mình, để từ có sách đầu tƣ hợp lý. - Xem xét tính khả thi phƣơng án kinh doanh hộ gia đình thông qua kế hoạch kinh doanh tình hình tài chính; hay mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng sản xuất đối tƣợng vay cá nhân. Từ có định đắn xét duyệt cho vay. * Kiểm tra sau cho vay Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải đƣợc quản lý cách chủ động để đảm bảo đƣợc hoàn trả. Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng CBTD nói riêng ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm giám sát tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng. Ngân hàng chƣa đẩy mạnh đƣợc công tác phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh hộ gia đình kém, không cung cấp đƣợc kịp thời, đầy đủ thông tin mà ngân hàng yêu cầu. Để thực tốt công tác CBTD nên định kỳ đột xuất kiểm tra tùy theo độ an toàn khoản vay. Cán tín dụng kiểm tra cách thị sát tiến độ thực thị sát vật chất. Nếu phát vấn đề ảnh hƣởng xấu đến khả trả nợ khách hàng CBTD phải trực tiếp báo cáo đến Trƣởng phòng tín dụng, trình giám đốc biết để có giải pháp khắc phục kịp thời, ngừng cho vay thu nợ trƣớc hạn. 5.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ Công tác thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng giai đoạn phân tích đạt đƣợc kết khả quan với hệ số thu nợ ngắn hạn đạt cao qua 82 năm. Tuy nhiên, tồn nhiều bất cập liên quan đến trình theo dõi vay CBTD, thể số lĩnh vực đầu tƣ phát sinh nợ hạn hay có DSTN giảm dần giai đoạn gần đây. Điều liên quan đến khả theo dõi vay CBTD, xuất phát từ nguyên nhân khách quan phía tải khoản vay CBTD, hay nguyên nhân chủ quan sơ sót thân CBTD. Do đó, CBTD cần phải theo dõi tổng quát hơn, có kế hoạch cụ thể đôn đốc vay tất lĩnh vực đầu tƣ đối tƣợng khách hàng, nên dựa vào khả thẩm định thông tin kinh tế thị trƣờng để dự báo khả trả nợ khách hàng. Từ đề biện pháp thu nợ cụ thể. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, qua kịp thời phát khó khăn vƣớng mắc khách hàng để có hƣớng giải thích hợp, giúp ngân hàng nắm đƣợc tình hình sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng tại. 5.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng Trong hoạt động ngân hàng, tồn không khoản vay có giá trị lớn, tƣơng ứng rủi ro tín dụng cao, mà ngân hàng đảm đƣơng nổi. Bên cạnh đó, ngân hàng không nên tập trung cho vay số khách hàng, hay nhóm khách hàng kinh doanh lĩnh vực để tránh rủi ro xảy ra, ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng. Do vậy, phân tán rủi ro tín dụng hoạt động cần thiết, vừa giúp ngân hàng đạt đƣợc hợp đồng tín dụng lớn nhƣng phù hợp với khả cho vay mình, vừa giúp ngân hàng chia sẻ rủi ro, hoạt động an toàn, lành mạnh nâng cao chất lƣợng tín dụng mình. Đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn: - Cần phải tôn trọng giới hạn an toàn NHNN quy định: Luôn thực theo giới hạn an toàn đƣợc quy định định 457/2005/QĐNHNN, Điều 8: “Dƣ nợ khách hàng không đƣợc vƣợt 15% vốn tự có ngân hàng”. - Thực bảo hiểm tín dụng: Để san sẻ rủi ro, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản làm đảm bảo tín dụng, cho tài sản đƣợc hình thành từ vốn vay. Đặc biệt, năm 2013, VietinBank nói chung Chi nhánh Cần Thơ nói riêng cần hoàn thiện tốt chuẩn bị chu đáo cho việc kết hợp với công ty bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva mắt sản phẩm “Bảo hiểm tín dụng dành cho ngƣời vay” – Phát An Tín Dụng. Sản phẩm đƣợc thiết kế với mục đích giúp khách hàng bảo vệ mình, đảm bảo sống tƣơng lai gia đình trƣờng hợp rủi ro xảy ra. 83 5.2.6 Mở rộng sản phẩm tín dụng nhóm khách hàng có chất lƣợng tốt Nhƣ nêu thực trạng phân tích tình hình nợ hạn theo mục đích sử dụng, thấy hầu hết lĩnh vực vay ngân hàng có phát sinh nợ hạn; nhiên, bật lĩnh vực cho vay tiêu dùng có giá trị nợ hạn ngắn hạn thấp, chí 0. Chính vậy, em xin đề số hƣớng phát triển sản phẩm lĩnh vực để góp phần nâng cao quy mô tín dụng ngân hàng. Hiện nay, lĩnh vực Cho vay tiêu dùng, ngân hàng có dạng phân khúc cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay Chứng minh tài chính, cho vay du học, cho vay ngƣời Việt Nam làm việc nƣớc ngoài. Sản phẩm ngân hàng đƣợc đánh giá đa dạng so với NHTM khác địa bàn. Ngân hàng nên chia nhỏ phân khúc thị trƣờng để tạo sản phẩm phong phú phù hợp với nhu cầu vay vốn ngƣời tiêu dùng. Đối với phân khúc cho vay nhà chia vay mua nhà, vay mua biệt thự, vay mua đất thuê đất,… Đặc biệt cho vay sửa chữa nâng cấp nhà nhu cầu lớn năm trở lại nƣớc liên tục đối mặt với vấn đề thiên tai lũ lụt mà hỗ trợ Chính quyền địa phƣơng chƣa giải đƣợc hết nhu cầu ngƣời dân. Trƣớc tình trạng nhƣ địa bàn thành phố nhu cầu vay vốn để thực sữa chữa nâng cấp nhà lớn. Nếu ngân hàng triển khai đƣợc sản phẩm phù hợp với phân khúc thu hút đƣợc lƣợng đông đảo khách hàng. Đối với phân khúc cho vay mua ô tô, ngân hàng chia nhỏ hạn mục lãi suất ƣu đãi tùy theo loại xe theo nhu cầu khách hàng. Thêm vào nên tạo sản phẩm phân khúc cho vay tiêu dùng nhƣ: cho vay mua điện thoại, laptop, máy tính bảng, cho vay tiêu dùng dành riêng cho phái đẹp,… 84 CHƢƠNG KẾT LUẬN Một hoạt động ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay nên chất lƣợng hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng, đòi hỏi ngân hàng phải có khả phân tích, đánh giá quản lý rủi ro hiệu ngân hàng chấp nhận nhiều khoản cho vay có rủi ro tín dụng cao ngân hàng có khả phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn hay tính khoản thấp, giảm chất lƣợng tín dụng ngân hàng. Điều làm giảm hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận ngân hàng, chí phá sản. Vì phận quản lý chất lƣợng tín dụng phận thiếu cấu tổ chức ngân hàng thƣơng mại nào. Trƣớc biến động khó lƣờng có chiều hƣớng xấu kinh tế thời gian vừa qua, hệ thống NHTM TP. Cần Thơ nói chung VietinBank Cần Thơ nói riêng tiết chế khoản vay trung dài hạn, vốn khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng, mà tập trung vốn cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, kinh doanh ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro, với thời hạn nào, lƣợng vốn tập trung vào khoản vay ngắn hạn khoản vay làm phát sinh rủi ro cho ngân hàng. Chính khoản vay phát sinh rủi ro mà chất lƣợng tín dụng ngân hàng bị giảm sút, ảnh hƣởng đến toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng. Với mục tiêu nghiên cứu đƣợc xác định sẵn phân tích thực trạng đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn thông qua tiêu tài ngân hàng; từ đề biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ, kết nghiên cứu đạt đƣợc số vấn đề nhƣ sau: Một là, đánh giá đƣợc kết hoạt động kinh doanh ngân hàng. Khái quát đƣợc tình hình tổng nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng. Qua đánh giá đƣợc khả tự chủ nguồn vốn ngân hàng nhận xét đƣợc cấu nguồn vốn VietinBank Cần Thơ. Hai là, phân tích đƣợc thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thông qua khoản mục Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ Dƣ nợ theo hai tiêu chí phân loại theo lĩnh vực đầu tƣ theo đối tƣợng khách hàng; đồng thời đánh giá tình hình tín dụng ngân hàng thông qua khoản mục nợ hạn nợ xấu phát sinh ngân hàng giai đoạn phân tích. Ba là, đánh giá đƣợc tổng quan cụ thể chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thông qua tiêu tài lợi nhuận thu đƣợc, chi phí cho vay với hệ số thể tốc độ quay vốn nhƣ khả thu nợ ngân hàng. 85 Bốn là, trình phân tích làm rõ nguyên nhân làm giảm chất lƣợng tín dụng ngắn hạn, luận văn đề đƣợc số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thời gian tới. Trong nửa cuối năm 2013, không riêng VietinBank Cần Thơ mà NHTM khác điều đặt mục tiêu bƣớc rà soát lại hợp đồng tín dụng, khách hàng giải khó khăn để thu hồi nợ đọng, nợ hạn. Ngân hàng chọn lọc cung ứng vốn cho khách hàng cũ có „sức khỏe‟ tốt, không chạy theo tiêu tăng trƣởng tín dụng. Lợi nhuận ngân hàng xuất phát từ quản lý rủi ro, quản lý rủi ro tốt lợi nhuận thu khả quan. Do đó, không chạy đua theo tiêu tăng trƣởng tín dụng huy động lãi suất cao, mà tập trung vào mục tiêu vừa phải đạt đƣợc lợi nhuận bền vững. Hơn nữa, VietinBank Cần Thơ cần xem xét cấu cho vay theo thời hạn, cân đối hợp lý để phân tán rủi ro phát sinh nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tập trung cho vay ngắn hạn giai đoạn vừa qua. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới, nâng cấp công tác tổ chức, quản trị điều hành đồng thời đẩy nhanh trình cổ phần hóa, đồng thời đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tƣ đổi công nghệ, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, kiểm soát nợ xấu. 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu tiếng Việt 1. Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2003. Tín dụng – Ngân hàng (Tiền tệ Ngân hàng II). TP. Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê. 2. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất Thống kê. 3. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 4. Trần Ái Kết cộng sự, 2008. Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ. Cần Thơ: Nhà xuất giáo dục.  Danh mục tài liệu PDF 1. Lê Thị Hồng Vân, 2011. Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại. [pdf] < http://old.voer.edu.vn/module/kinh-te/chat-luong-tin-dung-cuangan-hang-thuong-mai.html> [Ngày truy cập: 21 tháng 08 năm 2010]. 2. Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, 2012. Báo cáo thường niên năm 2012. [pdf] < http://investor.vietinbank.vn/FinancialReports.aspx>. 3. Ủy ban giám sát tài quốc gia, 2012. Tình hình kinh tế Việt Nam năm 2012 khuyến nghị sách năm 2013. [pdf] < http://nfsc.gov.vn/bao-cao-giam-sat/tinh-hinh-kinh-te-viet-nam-nam-2012-vakhuyen-nghi-chinh-sach-nam-2013>.  Các thông tin khác đăng tải Internet 1. Cổng giáo dục Tỉnh Cao Bằng, 2013. Chất lƣợng tín dụng ngắn hạn. http://caobangedu.vn/chat-luong-tin-dung-ngan-hang-1422.html [Ngày truy cập: 22 tháng 06 năm 2013]. 2. Cục Xúc Tiến Thƣơng Mại, 2012. Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm (2011-2015) Cần Thơ – Phần 1. [Ngày truy cập: 25 tháng năm 2013]. 3. Cục Xúc Tiến Thƣơng Mại, 2012. Tình hình phát triển kinh tế Cần Thơ – Phần 1. [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2013]. 4. Cục Xúc Tiến Thƣơng Mại, 2012. Tình hình phát triển kinh tế Cần Thơ – Phần 2. [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2013]. 5. Nguyễn Thiện Sơn, 2012. Khó khăn ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn. [Ngày truy cập: 22 tháng năm 2013]. 6. Thùy Trang, 2013. Doanh nghiệp Việt ngại đổi sáng tạo. [Ngày truy cập: 30 tháng 09 năm 2013]. 87 7. Tiến Phƣơng, 2013. Năm 2012, tăng trưởng tín dụng đạt 8,91%. [Ngày truy cập: 09 tháng 01 năm 2013].  Văn Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ ban hành 1. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN. 2. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2007. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN. 3. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2012. Thông tư 14/2012/TT-NHNN. 4. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2012. Thông tư 33/2012/TT-NHNN. 5. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2013. Thông tư 09/2013/TT-NHNN. 6. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2013. Thông tư 10/2013/TT-NHNN. 7. Ngân hàng Nhà nƣớc, ngày 13/02/2012. Chỉ thị 01/CT-NHNN. 8. Ngân hàng Nhà nƣớc, ngày 31/01/2013. Chỉ thị 01/CT-NHNN. 9. Chính phủ, 2012. Nghị 01/NQ-CP. 10. Chính phủ, ngày 24 tháng 05 năm 2012. Nghị 13/NQ-CP. 88 [...]... Cần Thơ có ý nghĩa cấp bách về cả lý luận lẫn thực tiễn Đây là lý do em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ làm đề tài nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung - Mục tiêu chung của đề tài là phân tích thực trạng và đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh. .. là thực trạng tín dụng ngắn hạn và chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 3 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoảng chi phí nhất... thực trạng và đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu phân tích và đánh giá chất lƣợng tín dụng - Mục tiêu 3: Sử dụng phƣơng pháp tổng hợp và suy luận từ kết quả của hai mục tiêu trên để đề ra giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng 14 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ LỊCH... nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của NHTM hay đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Chỉ tiêu này 10 giúp xác định liệu ngân hàng đã sử dụng hết khả năng của mình trong cho vay ngắn hạn hay chƣa Dƣ nợ ngắn hạn Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn = Nguồn vốn ngắn hạn (2.5) b) Nhóm hệ số đánh giá chất lượng tín dụng  Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ (%): Đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ của ngân hàng Những ngân hàng. .. đầu năm 2013 - Phân tích thực trạng và đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng qua ba năm 2010 – 2012 và sáu tháng đầu năm 2013 - Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian - Các số liệu của đề tài đƣợc thu thập từ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 2 1.3.2 Thời gian - Số liệu trong đề tài nghiên... VIETINBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Cần Thơ tiền thân là ngân hàng khu vực TP Cần Thơ thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN), có trụ sở tại 39 - 41 Ngô Quyền, TP Cần Thơ Đến đầu tháng 7/1988 VietinBank Chi nhánh Cần Thơ chính thức thành lập theo Nghị định 53 của Chính phủ với trụ sở chính thức tại số 9 đƣờng Phan Đình Phùng, P Tân An, Q Ninh Kiều, TP Cần Thơ. .. tách khỏi sự kiểm soát của VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ và hình thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thƣơng Sóc Trăng Đến tháng 10/2006, Chi nhánh cấp 2 Khu công nghiệp Trà Nóc đƣợc tách ra thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thƣơng Khu công nghiệp Trà Nóc (hiện nay là Chi nhánh Tây Đô) trực thuộc Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Đến nay, VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ có 8 phòng giao dịch nằm ở những vị... vốn ngắn hạn hay nói cách khác là chênh lệch giữa thu nhập lãi ngắn hạn và chi phí lãi ngắn hạn; từ đó phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng  Tỷ lệ chi phí từ hoạt động cho vay ngắn hạn Tỷ lệ chi phí từ hoạt động cho vay ngắn hạn = Chi phí cho vay ngắn hạn Tổng chi phí (2.10) Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt Tỷ lệ này phản ánh hiệu quả của việc giải ngân vốn Chi phí cho vay ngắn hạn. .. khách hàng vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lƣu động tạm thời thiếu hụt hoặc cho vay để tiêu dùng 2.1.2.2 Các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn - Cho vay từng lần theo món - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Tín dụng bằng chữ ký – Tín dụng chấp nhận - Bảo lãnh ngân hàng - Tín dụng bao thanh toán 7 - Chi t khấu chứng từ có giá 2.1.3 Chất lƣợng tín dụng ngắn hạn 2.1.3.1 Chất lượng. .. Cần Thơ) là một ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm trên thị trƣờng nội địa và giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng tại Thành phố Cần Thơ Tuy nhiên không thể vì vậy mà VietinBank Cần Thơ có thể khinh suất trong việc kiểm soát chất lƣợng tín dụng đặc biệt là tín dụng ngắn hạn trong giai đoạn nhiều biến động nhƣ hiện nay Vì thế vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Cần . SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 77 5.1 Những mặt kết quả và hạn chế trong công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG. HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢƠNG HỒ THÚY VI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH