5.2.1 Chất lƣợng cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng (CBTD) là một trong những nhân tố quan trọng đầu tiên ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, để giảm thiểu đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng, phải không ngừng nâng cao chất lƣợng của CBTD, làm sao để chất lƣợng CBTD trở thành là công cụ hỗ trợ thật tốt, tăng tính bền vững và an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Đổi mới công tác quản lý CBTD: Trong công tác quản lý, phải thƣờng xuyên quan tâm việc xác định đúng nhiệm vụ chính trị, tƣ tƣởng cho đội ngũ CBTD. Nâng cao năng lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên ngân hàng nhằm ngăn chặn việc thiếu sót trong thẩm định các khoản vay, đồng thời kiểm soát các rủi ro về mặt đạo đức của nhân viên ngân hàng.
- Thƣờng xuyên mở các khóa đào tạo, cũng nhƣ các lớp củng cố - đào tạo lại, có thể sử dụng hình thức đào tạo tập trung kết hợp tập huấn tại chỗ, nhƣ: tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, các buổi thảo luận về công tác tín dụng, quy trình nghiệp vụ, huấn luyện các kỹ năng thuyết phục – đàm phán, xử lý tình huống,… để có thể tác động vào tâm lý khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng về các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp.
- Đảm bảo công tác tuyển dụng mới đúng quy trình, yêu cầu công việc: CBTD mới phải thỏa mãn các tiêu chuẩn về đạo đức và chuyên môn, đƣợc tuyển dụng một cách công bằng và đáp ứng đầy đủ những yêu cầu cần thiết của ngân hàng.
- Có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ CBTD: hàng năm, phải đánh giá lại chất lƣợng của các CBTD để có hƣớng đào tạo kịp thời và chất lƣợng, nhằm tạo ra một đội ngũ cán bộ ngày càng vững mạnh, hiệu quả làm việc ngày càng cao.
- Đổi mới chính sách đãi ngộ CBTD: Đây là giải pháp rất có ý nghĩa, nếu chính sách đãi ngộ (lƣơng, thƣởng,…) hợp lí thì đội ngũ CBTD sẽ càng phát huy khả năng làm việc tốt, tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng
tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc đầu tƣ vốn sao cho an toàn hiệu quả nhất.
5.2.2 Chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng
Thẩm định khách hàng là khâu quan trọng nhằm lựa chọn khách hàng để cho vay, việc lựa chọn khách hàng có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng bởi vì thành công của khách hàng chính là thành công của ngân hàng.
Trên thực tế tại ngân hàng, một số khoản vay có phần lơi lỏng về công tác thẩm định khách hàng, điều này xuất phát từ nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan. Giải pháp đề ra để ngân hàng có thể phần nào khắc phục nguyên nhân chủ quan của mình, đó là những nguyên nhân về mặt bản thân CBTD và số lƣợng các khoản vay đối với một CBTD. Trong công tác thẩm định cần chú ý đến việc đánh giá tài sản thế chấp, xác định mức độ rủi ro của tài sản đƣợc dùng để thế chấp vay vốn nhằm đảm bảo an toàn vốn vay khi dự án kinh doanh của ngƣời vay không đạt đƣợc nhƣ mong muốn. Tuy nhiên không nên xem tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn tuyệt đối cho các khoản tín dụng. Vấn đề ở đây là tài sản thế chấp không phải là điều kiện quan trọng nhất mà vấn đề chủ yếu là kết quả kinh doanh của đơn vị, uy tín trong làm ăn và sẵn lòng trả nợ đúng hạn, có nhƣ thế ngân hàng sẽ linh hoạt đặt quan hệ tín dụng với khách hàng. Bên cạnh đó, nếu cần thiết ngân hàng có thể sử dụng nhiều CBTD để thẩm định chéo khách hàng, sau đó dựa vào kết quả chung để quyết định cho vay hợp lý. Có nhƣ vậy sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng các khoản vay cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
5.2.3 Thực hiện đúng và chặt chẽ quy trình cho vay, đặc biệt đối với đối tƣợng cá nhân, hộ gia đình đối tƣợng cá nhân, hộ gia đình
Công tác kiểm tra, giám sát các món vay nếu đƣợc thực hiện đầy đủ, xuyên suốt và chặt chẽ sẽ góp phần nâng cao DSTN của ngân hàng qua từng giai đoạn, từ đó nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay, kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng thông qua việc cử cán bộ phụ trách kiểm tra thƣờng kỳ hay đột xuất để đảm bảo việc sử dụng vốn của khách hàng là đúng mục đích và không vi phạm các điều khoản trong hợp đồng tín dụng. Đồng thời tổ chức theo dõi chặt chẽ diễn biến dƣ nợ, có kế hoạch cụ thể thu hồi các khoản nợ gốc, lãi đến hạn.
Cán bộ tín dụng phải theo dõi sát sao thời hạn trả nợ của từng món vay để báo cho khách hàng biết khoảng một tuần trƣớc ngày món vay đến hạn trả nợ gốc hoặc lãi để khách hàng có thể thu xếp và trả nợ đúng hạn cho ngân hàng; đồng thời CBTD cũng phải luôn đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn và hạn chế đến mức thấp nhất việc chuyển nhóm nợ cao hơn. Bên cạnh đó,
CBTD cần thƣờng xuyên gửi giấy báo trả nợ ngân hàng cho khách hàng khi sắp đến hạn trả nợ hay đóng lãi để nhắc nhở khách hàng, hạn chế tình trạng nợ quá hạn là do khách hàng quên thời gian trả nợ.
Qua kết quả phân tích chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng, đa phần nợ quá hạn phát sinh là do nguyên nhân từ khách hàng, chủ yếu là đối tƣợng cá nhân và hộ gia đình. Vì vậy, em đề ra một số giải pháp mà ngân hàng nên thực hiện chặt chẽ hơn trong quy trình cho vay:
* Trƣớc khi cho vay
- Thƣờng xuyên phân tích khách hàng, trong đó cần chú ý đến: + Phân tích tƣ cách, năng lực pháp lý.
+ Phân tích năng lực điều hành, quản lý.
+ Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh. + Phân tích tình hình tài chính.
Việc phân tích này nhằm đánh giá một cách chính xác, khách quan, toàn diện về khách hàng của mình, để từ đó có chính sách đầu tƣ hợp lý.
- Xem xét tính khả thi của phƣơng án kinh doanh của hộ gia đình thông qua kế hoạch kinh doanh và tình hình tài chính; hay mục đích sử dụng vốn vay trong tiêu dùng hoặc sản xuất của đối tƣợng vay là cá nhân. Từ đó có quyết định đúng đắn khi xét duyệt cho vay.
* Kiểm tra sau khi cho vay
Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải đƣợc quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ đƣợc hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của CBTD nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm giám sát sự tuân thủ các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng. Ngân hàng vẫn chƣa đẩy mạnh đƣợc công tác này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các hộ gia đình còn kém, không cung cấp đƣợc kịp thời, đầy đủ các thông tin mà ngân hàng yêu cầu.
Để thực hiện tốt công tác này thì CBTD nên định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra tùy theo độ an toàn của khoản vay. Cán bộ tín dụng kiểm tra bằng cách thị sát tiến độ thực hiện và thị sát vật chất. Nếu phát hiện những vấn đề ảnh hƣởng xấu đến khả năng trả nợ của khách hàng thì CBTD phải trực tiếp báo cáo đến Trƣởng phòng tín dụng, trình giám đốc biết để có những giải pháp khắc phục kịp thời, có thể ngừng cho vay hoặc thu nợ trƣớc hạn.
5.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ
Công tác thu hồi nợ ngắn hạn của ngân hàng giai đoạn phân tích đạt đƣợc kết quả khá khả quan với hệ số thu nợ ngắn hạn đạt rất cao qua từng
năm. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại nhiều bất cập liên quan đến quá trình theo dõi từng món vay của CBTD, thể hiện ở một số lĩnh vực đầu tƣ phát sinh nợ quá hạn hay có DSTN giảm dần trong giai đoạn gần đây. Điều này liên quan đến khả năng theo dõi món vay của CBTD, xuất phát từ nguyên nhân khách quan về phía quá tải các khoản vay trên một CBTD, hay nguyên nhân chủ quan do sơ sót của bản thân CBTD. Do đó, CBTD cần phải theo dõi tổng quát hơn, có kế hoạch cụ thể đôn đốc các món vay ở tất cả các lĩnh vực đầu tƣ và đối tƣợng khách hàng, nên dựa vào khả năng thẩm định và cả các thông tin kinh tế trên thị trƣờng để dự báo khả năng trả nợ của khách hàng. Từ đó đề ra từng biện pháp thu nợ cụ thể.
Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, qua đó kịp thời phát hiện ra những khó khăn và vƣớng mắc của khách hàng để có hƣớng giải quyết thích hợp, giúp ngân hàng nắm đƣợc tình hình sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng hiện tại.
5.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng
Trong hoạt động ngân hàng, tồn tại không ít các khoản vay có giá trị lớn, tƣơng ứng rủi ro tín dụng cao, mà một ngân hàng không thể đảm đƣơng nổi. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng không nên tập trung cho vay ở một số ít khách hàng, hay nhóm những khách hàng kinh doanh cùng lĩnh vực để tránh khi rủi ro xảy ra, sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng. Do vậy, phân tán rủi ro tín dụng là một hoạt động hết sức cần thiết, vừa giúp ngân hàng có thể đạt đƣợc những hợp đồng tín dụng lớn nhƣng phù hợp với khả năng cho vay của mình, vừa giúp ngân hàng chia sẻ rủi ro, hoạt động an toàn, lành mạnh và nâng cao chất lƣợng tín dụng của mình. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn:
- Cần phải tôn trọng giới hạn an toàn do NHNN quy định: Luôn thực hiện đúng theo giới hạn an toàn đƣợc quy định ở quyết định 457/2005/QĐ- NHNN, Điều 8: “Dƣ nợ đối với một khách hàng không đƣợc vƣợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng”.
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng: Để san sẻ rủi ro, ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản làm đảm bảo tín dụng, hoặc cho chính tài sản đƣợc hình thành từ vốn vay. Đặc biệt, trong năm 2013, VietinBank nói chung và Chi nhánh Cần Thơ nói riêng cần hoàn thiện tốt và chuẩn bị chu đáo cho việc kết hợp với công ty bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva để cho ra mắt sản phẩm “Bảo hiểm tín dụng dành cho ngƣời đi vay” – Phát An Tín Dụng. Sản phẩm đƣợc thiết kế với mục đích giúp khách hàng bảo vệ chính mình, đảm bảo cuộc sống tƣơng lai của gia đình trong trƣờng hợp rủi ro xảy ra.
5.2.6 Mở rộng sản phẩm tín dụng đối với nhóm khách hàng có chất lƣợng tốt lƣợng tốt
Nhƣ đã nêu trong thực trạng phân tích tình hình nợ quá hạn theo mục đích sử dụng, có thể thấy hầu hết các lĩnh vực đi vay tại ngân hàng đều có phát sinh nợ quá hạn; tuy nhiên, nổi bật trong đó vẫn là lĩnh vực cho vay tiêu dùng có giá trị nợ quá hạn ngắn hạn rất thấp, thậm chí bằng 0. Chính vì vậy, em xin đề ra một số hƣớng phát triển sản phẩm trong lĩnh vực này để góp phần nâng cao quy mô tín dụng của ngân hàng.
Hiện nay, về lĩnh vực Cho vay tiêu dùng, ngân hàng có các dạng phân khúc là cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay Chứng minh tài chính, cho vay du học, và cho vay ngƣời Việt Nam làm việc tại nƣớc ngoài. Sản phẩm của ngân hàng đƣợc đánh giá là khá đa dạng so với các NHTM khác trên địa bàn. Ngân hàng nên chia nhỏ phân khúc thị trƣờng để tạo ra những sản phẩm phong phú và phù hợp với nhu cầu vay vốn của ngƣời tiêu dùng. Đối với phân khúc cho vay nhà ở thì có thể chia ra vay mua nền nhà, vay mua biệt thự, vay mua đất hoặc thuê đất,… Đặc biệt cho vay sửa chữa nâng cấp nhà hiện nay đang là một nhu cầu rất lớn vì những năm trở lại đây cả nƣớc liên tục đối mặt với vấn đề thiên tai lũ lụt mà sự hỗ trợ của Chính quyền địa phƣơng vẫn chƣa giải quyết đƣợc hết nhu cầu của ngƣời dân. Trƣớc tình trạng nhƣ vậy thì ngay trong địa bàn thành phố nhu cầu vay vốn để thực hiện sữa chữa nâng cấp nhà là khá lớn. Nếu ngân hàng có thể triển khai đƣợc sản phẩm phù hợp với phân khúc này thì có thể thu hút đƣợc một lƣợng đông đảo khách hàng. Đối với phân khúc cho vay mua ô tô, ngân hàng có thể chia nhỏ các hạn mục lãi suất ƣu đãi tùy theo từng loại xe theo nhu cầu của khách hàng. Thêm vào đó cũng nên tạo ra những sản phẩm mới trong phân khúc cho vay tiêu dùng nhƣ: cho vay mua điện thoại, laptop, máy tính bảng, cho vay tiêu dùng dành riêng cho phái đẹp,…
CHƢƠNG 6 KẾT LUẬN
Một trong những hoạt động chính của ngân hàng thƣơng mại là hoạt động cho vay nên chất lƣợng của hoạt động tín dụng là một nhân tố hết sức quan trọng, đòi hỏi các ngân hàng phải có khả năng phân tích, đánh giá và quản lý rủi ro hiệu quả vì nếu ngân hàng chấp nhận nhiều khoản cho vay có rủi ro tín dụng cao thì ngân hàng có khả năng phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn hay tính thanh khoản thấp, giảm chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Điều này có thể làm giảm hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận của ngân hàng, thậm chí phá sản. Vì thế bộ phận quản lý chất lƣợng tín dụng là bộ phận không thể thiếu trong cơ cấu tổ chức của bất kỳ ngân hàng thƣơng mại nào.
Trƣớc những biến động khó lƣờng và có chiều hƣớng xấu đi của nền kinh tế trong thời gian vừa qua, hệ thống các NHTM ở TP. Cần Thơ nói chung và VietinBank Cần Thơ nói riêng đã và đang tiết chế các khoản vay trung và dài hạn, vốn là những khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng, mà tập trung vốn cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, kinh doanh ngân hàng luôn là một hoạt động tiềm ẩn rủi ro, bất kể với thời hạn nào, khi lƣợng vốn tập trung vào các khoản vay ngắn hạn thì chính những khoản vay này sẽ làm phát sinh rủi ro cho ngân hàng. Chính vì những khoản vay phát sinh rủi ro mà chất lƣợng tín dụng của ngân hàng bị giảm sút, ảnh hƣởng đến toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Với mục tiêu nghiên cứu đã đƣợc xác định sẵn là phân tích thực trạng và đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn thông qua các chỉ tiêu tài chính của ngân hàng; từ đó đề ra các biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ, kết quả nghiên cứu đã đạt đƣợc một số vấn đề cơ bản nhƣ sau:
Một là, đánh giá đƣợc kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khái quát đƣợc tình hình tổng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Qua đó đánh giá đƣợc khả năng tự chủ về nguồn vốn của ngân hàng và nhận xét đƣợc cơ cấu nguồn vốn của VietinBank Cần Thơ.
Hai là, phân tích đƣợc thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thông qua các khoản mục Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ và Dƣ nợ theo hai tiêu chí phân loại là theo lĩnh vực đầu tƣ và theo đối tƣợng khách hàng; đồng thời đánh giá tình hình tín dụng của ngân hàng thông qua các