4.1.2.1 Tình hình huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2012
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM, tuy không trực tiếp tạo ra lợi nhuận nhƣng nó lại đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng còn có thể đo lƣờng đƣợc sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Một ngân hàng muốn hoạt động tốt thì điều kiện đầu tiên là nguồn vốn phải đủ lớn mới đảm bảo cho tín dụng hoạt động đƣợc dễ dàng và thuận lợi.
Nhìn chung, tổng vốn huy động của VietinBank Cần Thơ tăng liên tục qua ba năm 2010 – 2012 nhƣng tốc độ tăng không giống nhau. Tốc độ tăng của vốn huy động trong năm 2012 thấp hơn nhiều so với năm 2011 do tác động từ nhiều mặt của tình hình kinh tế đang còn nhiều khó khăn.
- Tiền gửi tiết kiệm (cá nhân)
Là khoản tiền của cá nhân và hộ gia đình gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm và đƣợc hƣởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn đã đăng ký với ngân hàng. Theo Bảng 4.2 có thể thấy vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, và khoản mục này có sự biến động khác nhau qua từng năm. Nguyên nhân chủ yếu của sự biến động này phụ thuộc nhiều vào tình hình biến động lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng Đồng Việt Nam do NHNN quy định, đặc biệt là sự thay đổi liên tục trần lãi suất huy động và cho vay bằng các Thông tƣ 14/2012/TT- NHNN, Thông tƣ 32/2012/TT-NHNN, Thông tƣ 33/2012/TT-NHNN đã làm cho tiền gửi tiết kiệm giảm 7,05% vào năm 2012 so với năm 2011, từ đó làm
giảm tỷ trọng trong tổng vốn huy động của ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn (TGTKKKH) luôn chiếm tỷ trọng thấp trong tiền gửi tiết kiệm (trong khoảng từ 2 – 3,5%) và lƣợng biến động không đáng kể. Nguyên nhân là do đặc điểm của chính loại tiền gửi này, khách hàng có thể rút tiền bất cứ thời điểm nào và hƣởng lãi suất không kì hạn đã làm cho khách hàng duy trì số dƣ trên tài khoản tiền gửi không nhiều. Hơn nữa, đa phần khách hàng của VietinBank Cần Thơ sử dụng nguồn TGTKKKH để chuyển tiền, giao dịch thanh toán là chủ yếu, do vậy số dƣ của khoản mục này cũng thƣờng xuyên biến động nhƣng không đáng kể. Khoản mục tiền gửi tiết kiệm có kì hạn (TGTKCKH) có sự biến động không cùng xu hƣớng trong ba năm 2010 – 2012. Tỉ trọng khoản mục này luôn chiếm trên 95% trong tổng tiền gửi tiết kiệm (cá nhân) của ngân hàng do đây là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng, bởi vì mục đích chính của đa số ngƣời dân khi gửi tiền vào ngân hàng là để nhận đƣợc khoản sinh lời về sau trong khi lãi suất của TGTKCKH cao hơn rất nhiều so với lãi suất của TGTKKKH. Lƣợng tăng của TGTKCKH trong năm nay góp phần chủ yếu vào sự gia tăng của tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu là do năm 2011 là năm mà lạm phát nƣớc ta tăng cao (tỷ lệ lạm phát cuối năm 2011 lên đến 18,12%), NHNN thực hiện các chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất cơ bản. Chính vì thế, để thu hút khách hàng gửi tiền, Chi nhánh đã triển khai nhiều chƣơng trình khuyến mãi, rút thăm trúng thƣởng hấp dẫn nhƣ “Gửi tiền ngay - quay trúng lớn”, “May mắn nhân đôi - niềm vui gấp bội”, “Tích lũy hôm nay tỏa sáng ngày mai”,… và sử dụng chính sách môi giới trung gian trong hoạt động huy động vốn. Sang năm 2012, TGTKCKH giảm đi so với năm 2011. Nguyên nhân là do thị trƣờng bị tác động bởi việc giảm trần lãi suất huy động trong năm và ảnh hƣởng của Thông tƣ 33/2012/TT-NHNN quy định trần lãi suất huy động ngắn hạn tối đa là 8% nhƣng lại thả nổi lãi suất huy động trên 12 tháng. Sau Thông tƣ này, tại VietinBank Cần Thơ đã có hiện tƣợng rất nhiều ngƣời dân đến đảo sổ tiết kiệm, chuyển sang gửi kỳ hạn dài để đƣợc hƣởng lãi suất cao hơn (khoảng từ 10 – 11%/năm) và một số thì chuyển sang đầu tƣ lƣớt sóng trên thị trƣờng vàng hoặc chuyển sang các kênh đầu tƣ khác.
Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn của VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Tiền gửi tiết kiệm 889.562 1.112.029 1.033.612 222.467 25,01 -78.417 -7,05 1. Không kì hạn 29.899 23.929 33.626 -5.970 -19,97 9.697 40,52 2. Có kì hạn 859.663 1.088.100 999.986 228.437 26,57 -88.114 -8,10 Tiền gửi của TCKT 1.032.675 1.078.501 1.157.760 45.826 4,44 79.259 7,35 1. Tiền gửi thanh toán 474.299 285.629 277.946 -188.670 -39,78 -7.683 -2,69 2. Có kì hạn 558.376 792.872 879.814 234.496 42 86.942 10,97 Phát hành giấy tờ có
giá 57.409 29.567 98.035 -27.842 -48,5 68.468 231,57
1. Kỳ phiếu ngắn hạn 57.409 29.567 98.035 -27.842 -48,5 68.468 231,57
2. Trái phiếu dài hạn 0 0 0 - - - -
Tổng 1.979.646 2.220.097 2.289.407 240.451 12,15 69.310 3,12
Nguồn: VietinBank Cần Thơ, giai đoạn 2010 – 2012
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế (TCKT)
Là khoản tiền chiếm vị trí quan trọng thứ hai trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng sau tiền gửi tiết kiệm. Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi của TCKT tăng đều qua ba năm và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Thậm chí trong năm 2010 và 2012 nguồn tiền gửi của TCKT chính là nguồn huy động chủ lực tại VietinBank Cần Thơ. Nguyên nhân ngân hàng có đƣợc sự gia tăng đều đặn từ nguồn tiền gửi này là do VietinBank Cần Thơ đã tăng cƣờng kết hợp với các doanh nghiệp Nhà nƣớc để trả lƣơng cho nhân viên, thu tiền điện – nƣớc, thu tiền nộp phạt và tiền thuế. Hơn nữa, ngân hàng luôn chú trọng giữ mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp, đƣa ra các sản phẩm huy động vốn mới kèm theo nhiều dịch vụ hỗ trợ nâng cao tiện ích và giá trị đem lại cho khách hàng. Bên cạnh đó còn đơn giản hóa thủ tục, đổi mới phong cách giao dịch và từ đó có nhiều khách hàng truyền thống trên thị trƣờng.
Khoản mục Tiền gửi thanh toán của các TCKT gần giống với tài khoản TGTKKKH của khách hàng cá nhân; tuy nhiên, mục đích của doanh nghiệp khi gửi tiền vào tài khoản này không nhằm mục đích sinh lời mà để sử dụng các dịch vụ thanh toán. Dựa vào bảng số liệu ta thấy, tiền gửi thanh toán có xu
hƣớng giảm sút qua các năm. Nguyên nhân là do trong khoảng cuối năm 2011, sang năm 2012, tình trạng nợ xấu cao đi liền với lãi suất cho vay cao và khó tiếp cận vốn tín dụng cùng với sự suy giảm sức mua thị trƣờng nội địa đã khiến nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn trầm trọng, chính vì thế hoạt động sản xuất – kinh doanh bị hạn chế làm cho khoản mục tiền gửi thanh toán bị sụt giảm.
Trong khi đó, lƣợng tiền gửi có kì hạn của các TCKT lại có xu hƣớng tăng mạnh. Nguyên nhân do ngân hàng đã triển khai gói “Tiền gửi đầu tƣ đa năng” với nhiều kỳ hạn dài, ngắn khác nhau cho khách hàng lựa chọn tuỳ theo thời gian nhàn rỗi của nguồn tiền với mức lãi suất hấp dẫn. Do đó nhiều doanh nghiệp thay vì gửi tiền không kỳ hạn trong thẻ để chờ giao dịch thì họ cũng muốn tranh thủ kiếm một khoản tiền lãi hấp dẫn hơn trong thời gian nhàn rỗi tạm thời của nguồn vốn. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế khu vực có nhiều bất lợi cho các doanh nghiệp với chi phí nguyên liệu đầu vào tăng đi đôi với cạnh tranh gay gắt với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đã làm một số doanh nghiệp tranh thủ gửi những khoản tiền chƣa đầu tƣ đƣợc vào ngân hàng để kiếm lời. Chính vì vậy lƣợng tiền gửi có kì hạn của TCKT có xu hƣớng gia tăng trong ba năm.
- Phát hành giấy tờ có giá (GTCG)
Chi nhánh VietinBank Cần Thơ cũng nhƣ tất cả các Chi nhánh khác trong hệ thống VietinBank, đều có một phần vốn huy động từ GTCG thông qua việc phát hành theo chỉ thị Hội sở chính (phát hành dùm Hội sở). Tuy nhiên, lƣợng vốn huy động thông qua hình thức này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn huy động và chủ yếu là huy động thông qua GTCG ngắn hạn nhƣ kỳ phiếu ngắn hạn. Lƣợng vốn huy động qua phát hành GTCG có sự sụt giảm mạnh trong năm 2011 và lại bất ngờ tăng vọt trong năm 2012. Nguyên nhân là do trong năm 2011, tình hình huy động vốn từ dân cƣ và các TCKT đạt nhiều thuận lợi, việc phát hành GTCG để huy động vốn trở nên kém quan trọng hơn. Sang năm 2012, thị trƣờng huy động vốn khá ảm đạm nên ngân hàng phải phát hành thêm một lƣợng lớn kỳ phiếu ngắn hạn để đa dạng hoá hình thức đầu tƣ và tạo điều kiện để tăng mức lãi suất ngắn hạn cao hơn nhằm thu hút khách hàng.
4.1.2.2 Tình hình huy động vốn 6 tháng đầu năm 2013
Bƣớc sang năm 2013, tuy vẫn còn ảnh hƣởng của tình hình kinh tế khó khăn với dự báo sẽ lên đến đỉnh điểm vào năm 2013, tuy nhiên vốn huy động của VietinBank Cần Thơ vẫn gia tăng, đảm bảo cung cấp đủ nguồn vốn cho hoạt động đầu tƣ và kinh doanh của ngân hàng mà không cần sử dụng quá nhiều đến vốn điều chuyển từ Hội sở.
Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn của VietinBank Cần Thơ sáu tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 6T2013/6T2012
Số tiền % Tiền gửi tiết kiệm 1.154.610 1.178.126 23.516 2,04
1. Không kì hạn 32.022 34.242 2.220 6,93
2. Có kì hạn 1.122.588 1.143.884 21.296 1,90
Tiền gửi của TCKT 867.380 968.013 100.633 11,60 1. Tiền gửi thanh toán 254.550 270.865 16.315 6,41
2. Có kì hạn 612.830 697.148 84.318 13,76
Phát hành giấy tờ có giá 61.990 90.593 28.603 46,14 1. Kỳ phiếu ngắn hạn 61.990 90.593 28.603 46,14
2. Trái phiếu dài hạn 0 0 - -
Tổng 2.083.980 2.236.732 152.752 7,33
Nguồn: VietinBank Cần Thơ, sáu tháng đầu năm 2012 – 2013
- Tiền gửi tiết kiệm (cá nhân): TGTK có tốc độ tăng thấp nhất vào sáu tháng đầu năm 2013. Trong đó, cả hai khoản mục TGTKKKH và TGTKCKH đều tăng so với sáu tháng năm 2012 do có nhiều dịch vụ tiện ích về thanh toán và mua sắm cho khách hàng đƣợc tiếp tục triển khai vào năm 2013 nhƣ liên kết phát hành thẻ với các siêu thị trên địa bàn và thực hiện giảm giá trên hóa đơn mua hàng cho khách hàng có sử dụng dịch vụ TGTKKKH tại VietinBank Cần Thơ. Đối với TGTKCKH, là khoản mục chủ yếu quyết định sự biến động của TGTK tại ngân hàng khi tỷ trọng trong tổng TGTK sáu tháng đầu năm 2012 và 2013 đều chiếm trên 96%. Tuy nhiên tốc độ tăng rất thấp một phần cũng do thu nhập của dân cƣ giảm xuống do ảnh hƣởng xấu của tình hình kinh tế khó khăn làm cho lƣợng tiền tiết kiệm cũng không nhiều bằng những năm trƣớc.
- Tiền gửi của TCKT: Bộ phận tiền gửi của TCKT ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của ngân hàng, trở thành nguồn huy động chủ yếu của ngân hàng trong giai đoạn này. Đặc biệt khoản mục tiền gửi có kỳ hạn của TCKT có tốc độ tăng cao nhất là do tình hình kinh tế sáu tháng đầu năm 2013 cũng có nhiều chuyển biến khả quan, lãi suất huy động và lãi suất cho vay của hệ thống NHTM giảm nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp vay vốn; bên cạnh đó là do các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh
doanh, khơi thông dòng vốn bƣớc đầu phát huy tác dụng, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.
- Phát hành GTCG: Tuy mang tính chất phát hành theo chỉ thị Hội sở nhƣng khoản mục này trong sáu tháng đầu năm 2013 vẫn tăng mạnh. Đây cũng là một hình thức đa dạng hóa hình thức đầu tƣ tốt để huy động đƣợc vốn cho hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn kinh tế khó khăn và khả năng huy động vốn của hệ thống ngân hàng bị hạn chế.