3.2.1 Huy động vốn
- Nhận tiền gửi không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cƣ;
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú: Tiết kiệm không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm tích lũy,…
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế; - Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (cash card);
- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
3.2.2 Cho vay
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; - Tài trợ nhập khẩu, xuất khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; - Thấu chi, cho vay tiêu dùng;
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian dài; - Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nƣớc và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.
3.2.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ; - Mua, bán các chứng từ có giá;
- Cho thuê két sắt, cất giữ vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá trị,…; - Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap,…).
3.2.4 Các hoạt động khác
- Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học; - Tƣ vấn tài chính.
3.3.1 Cơ cấu tổ chức
Nguồn: VietinBank Cần Thơ
Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VietinBank Cần Thơ
3.3.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
- Ban Giám đốc
Ban Giám đốc Chi nhánh gồm: 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc + Giám đốc
Giám đốc VietinBank – Chi nhánh Cần Thơ do Giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam bổ nhiệm. Giám đốc là ngƣời chịu trách nhiệm trƣớc Tổng giám đốc và trƣớc pháp luật trong việc điều hành hoạt động của Chi nhánh. Mọi hoạt động của Chi nhánh đều do Giám đốc chỉ đạo và điều hành theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi của đơn vị. Giám đốc có quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thƣởng, kỷ luật hay nâng lƣơng cán bộ trong đơn
CÁC PHÒNG BAN BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DỊCH PGD Ninh Kiều PGD Nguyễn Trãi PGD Cái Răng PGD An Thới PGD Thốt Nốt PGD Thắng Lợi PGD Phong Điền PGD Quang Trung Phòng kế toán Phòng tổ chức hành chính Phòng ngân quỹ Phòng tổng hợp Phòng bán lẻ Phòng thông tin điện
toán
Phòng khách hàng doanh nghiệp
vị theo quyền hạn của mình. Đồng thời tiếp nhận thông tin từ Hội sở chính và Chi nhánh cấp dƣới để hoạch định các chính sách, chiến lƣợc phát triển kinh doanh cho Chi nhánh mình.
+ Phó giám đốc
Phó giám đốc là ngƣời hỗ trợ và giúp đỡ Giám đốc chỉ đạo một số mặt công tác do Giám đốc phân công hay ủy quyền, đồng thời chịu trách nhiệm trƣớc Giám đốc về nhiệm vụ đƣợc phân công thực hiện. Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ gồm 03 Phó Giám đốc phụ trách hoạt động các phòng ban và các phòng giao dịch.
- Các phòng ban
+ Phòng kế toán
Phòng kế toán có nhiệm vụ hạch toán kế toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh đúng theo sự hƣớng dẫn của NHNN và Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam về kế toán thống kê theo chuẩn mực kế toán Việt Nam. Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ huy động vốn, xây dựng kế hoạch tài chính và phân tích báo cáo tài chính hàng năm, tham mƣu cho Giám đốc về việc điều hành kế hoạch tài chính cũng nhƣ kiểm soát chi tiêu và quản lý tài sản của ngân hàng.
+ Phòng tổ chức hành chính
Phòng tổ chức hành chính thực hiện việc sắp xếp, bố trí cán bộ vào các công việc phù hợp, quản lý toàn bộ các hoạt động có liên quan đến cán bộ công nhân viên, hoạt động của ngân hàng, an ninh, an toàn cho hoạt động đó, giải quyết các vấn đề liên quan đến tiền lƣơng, tiền thƣởng.
+ Phòng ngân quỹ
Phòng ngân quỹ là phòng quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện nghiệp vụ thu - chi tiền mặt khi có nhu cầu theo sự xác nhận của phòng kế toán. Khách hàng sẽ tiếp nhận tiền tại phòng ngân quỹ. Ngƣợc lại, phòng ngân quỹ sẽ kiểm tra số tiền của khách hàng nộp vào tài khoản ngân hàng.
+ Phòng tổng hợp
Phòng tổng hợp có nhiệm vụ tổng hợp các thống kê, báo cáo từ các phòng ban, phòng giao dịch của Chi nhánh; bên cạnh đó, phòng còn có chức năng kiểm soát việc thu hồi và xử lý các khoản nợ của ngân hàng.
+ Phòng thông tin điện toán
Phòng này có nhiệm vụ quản lý, kiểm soát và chịu trách nhiệm về mặt kỹ thuật máy móc thiết bị, hệ thống mạng và các chƣơng trình giao dịch cho các phòng ban hoạt động tốt hơn.
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp
Đây là bộ phận quan trọng chịu sự điều hành trực tiếp của Giám đốc về chiến lƣợc hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bộ phận này có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, hƣớng dẫn khách hàng
lập hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi cho vay, định giá tài sản đảm bảo khoản vay, tính toán số tiền gốc và lãi phải thu vào mỗi kỳ hạn, thu hồi nợ cho vay khi phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thỏa thuận.
+ Phòng bán lẻ
Phòng này đƣợc sáp nhập từ hai Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề của ngân hàng. Phòng này cũng có chức năng nhƣ phòng khách hàng doanh nghiệp nhƣng khách hàng ở đây là cá nhân. Ngoài ra còn thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn dƣới hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của dân cƣ, tổ chức.
+ Các phòng giao dịch
Phòng giao dịch cũng thực hiện các nghiệp vụ giống nhƣ tại Hội sở chính: nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn, thanh toán, chuyển khoản, đồng thời quảng bá các sản phẩm dịch vụ nhƣ: phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng, chi trả kiều hối,…
3.4 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2012
Ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức kinh tế mà hoạt động kinh doanh của nó dựa trên nguyên tắc “đi vay hàng hóa để cho vay”. Nó kinh doanh một loại hàng hóa rất đặc biệt, là tiền tệ. Tối đa hóa lợi nhuận luôn là mục tiêu hàng đầu của ngành ngân hàng nói chung và các NHTM tại Thành phố Cần Thơ (TP. Cần Thơ) nói riêng, trong khi môi trƣờng hoạt động kinh doanh lại hàm chứa nhiều rủi ro. Đây là hai lựa chọn đối nghịch nhau mà ngân hàng luôn phải đối mặt. Trong những năm gần đây, ảnh hƣởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu tuy phần nhiều đã qua nhƣng vẫn để lại nhiều khó khăn cho nền kinh tế nói chung. Đối với VietinBank Cần Thơ, để mang lại lợi nhuận cao nhất với chi phí thấp nhất là vấn đề mà toàn thể cán bộ, nhân viên của Ngân hàng đã và đang rất quan tâm. Qua ba năm hoạt động, VietinBank Cần Thơ đã chứng minh đƣợc hiệu quả hoạt động kinh doanh trƣớc những cơ hội và thách thức chung của nền kinh tế.
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 271.030 772.089 697.562 501.059 184,87 -74.527 -9,65 1. Thu nhập từ lãi 263.343 759.919 680.604 496.576 188,57 -79.315 -10,44 2. Thu nhập ngoài lãi 7.687 12.170 16.958 4.483 58,32 4.788 39,34 Tổng chi phí 232.175 703.221 674.585 471.046 202,88 -28.636 -4,07 1. Chi phí từ lãi 221.138 685.547 654.797 464.409 210,01 -30.750 -4,49 2. Chi phí ngoài lãi 11.037 17.674 19.788 6.637 60,13 2.114 11,96 Lợi nhuận 38.855 68.868 22.977 30.013 77,24 -45.891 -66,64
Nguồn: VietinBank Cần Thơ, giai đoạn 2010 – 2012
Nhìn chung, tổng thu nhập, tổng chi phí, và lợi nhuận của ngân hàng có đặc điểm thay đổi tƣơng đối giống nhau qua ba năm, đều tăng mạnh vào năm 2011 và giảm nhẹ vào năm 2012; riêng lợi nhuận của ngân hàng lại giảm mạnh vào năm 2012 do tình hình kinh tế và nhiều chính sách về lãi suất của NHNN. Tuy nhiên, về mặt tổng thể, kết quả hoạt động kinh doanh đã nói lên quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng.
3.4.1.1 Tổng thu nhập
Nhìn chung trong ba năm từ năm 2010 đến năm 2012, thu nhập của VietinBank Cần Thơ có sự thay đổi rõ rệt, nhƣng không có tính ổn định. Sự biến động này đƣợc thể hiện rõ nét nhất từ năm 2010 sang năm 2011 và thay đổi nhẹ ở năm 2012. Năm 2011, tổng thu nhập tăng 184,87% so với năm 2010. Trong đó, thu nhập từ lãi tăng 188,57% so với năm 2010. Nguyên nhân là do trong năm 2011, để khắc phục những khó khăn còn lại trong năm 2010, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết 11/NQ-CP (ngày 24/02/2011) nhằm đề ra những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, đặc biệt Chính phủ đã ra quyết định áp trần lãi suất huy động ở mức 14%/năm. Cùng lúc đó, VietinBank cũng có những chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh nhƣ: xây dựng xong Khung quản trị rủi ro tín dụng, triển khai và đƣa vào vận hành thành công hệ thống định giá điều hành vốn nội bộ (FTP) theo thông lệ quốc tế nhằm hỗ trợ hữu hiệu cho hoạt động điều hành cân đối vốn và định hƣớng lãi suất cho các Chi nhánh và ký thành công thỏa thuận hợp tác đầu tƣ với Công ty tài chính quốc tế (IFC) vào cuối năm 2010 đã nâng cao uy tín và tăng khả năng hoạt động cho các Chi
nhánh. Hơn nữa tuy lãi suất cho vay tăng, nhƣng ngân hàng luôn cố gắng duy trì mức cho vay hợp lí trên tinh thần chia sẻ khó khăn cùng với doanh nghiệp. Điều này đã nâng cao giá trị của ngân hàng và thu hút khách hàng đến gửi tiền và vay vốn. Bên cạnh đó, thu nhập ngoài lãi cũng gia tăng do nguồn thu đáng kể từ việc mở tài khoản chi lƣơng cho các doanh nghiệp, đơn vị sự nghiệp; đặc biệt là việc thu phí qua cầu Cần Thơ qua thẻ OBU. Sang năm 2012, tổng thu nhập của ngân hàng giảm 9,65% so với năm 2011. Nguyên nhân chủ yếu là do sự sụt giảm của thu nhập từ lãi. Thống đốc NHNN Nguyễn Văn Bình đã chỉ đạo hạ lãi suất tất cả các khoản vay cũ xuống dƣới 15%/năm (có hiệu lực từ 15/7/2012) và các khoản vay mới áp dụng nghiêm chỉnh Thông tƣ 12/2012/TT-NHNN. Do đó, ngân hàng đã thực hiện điều chỉnh lãi suất của các dƣ nợ cũ về dƣới 15%/năm; đồng thời áp dụng mức lãi suất thấp nhất 9%/năm đối với các khoản vay trong lĩnh vực thu mua lúa gạo, và mức lãi suất 10,5- 12%/năm đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực đƣợc khuyến khích. Bên cạnh đó, các ngành, lĩnh vực đều có mức tăng trƣởng thấp hơn so với năm trƣớc; tổng vốn đầu tƣ phát triển toàn xã hội và thu ngân sách đạt thấp so với kế hoạch đề ra; hoạt động xúc tiến đầu tƣ – thƣơng mại còn hạn chế. Chính vì vậy thu nhập của VietinBank Cần Thơ đã có sự sụt giảm nhẹ trong năm 2012.
3.4.1.2 Tổng chi phí
Có cùng xu hƣớng biến động với tổng thu nhập, tổng chi phí của VietinBank Cần Thơ cũng tăng mạnh từ năm 2010 đến năm 2011 và sụt giảm nhẹ vào năm 2012. Năm 2011, tổng chi phí của ngân hàng là tăng 202,88% so với năm 2010. Sở dĩ có sự gia tăng đột biến nhƣ vậy là do những nguyên nhân sau: thứ nhất, do các khoản gia tăng chi phí cố định để duy trì hoạt động của các Phòng giao dịch, đồng thời tăng cƣờng mở rộng thêm 2 Phòng giao dịch mới; thứ hai, do sự gia tăng chi phí huy động vốn trong tình hình kinh tế đang hồi phục để giữ chân những khách hàng truyền thống và nhằm cạnh tranh với các ngân hàng trên thị trƣờng để thu hút khách hàng mới; thứ ba, do ảnh hƣởng của lạm phát đi đôi với lãi suất cho vay luôn nằm ở mức cao nên một bộ phận khách hàng của ngân hàng không đáp ứng đƣợc thời hạn của hợp đồng tín dụng, dẫn đến ngân hàng phải trích lập dự phòng hạch toán vào chi phí; và thứ tƣ, do Chính phủ thực hiện chính sách áp trần lãi suất huy động nhƣ đã nêu nhằm kiểm soát lãi suất giữa các ngân hàng đã làm cho ngƣời dân không còn thiết tha gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng mà thay vào đó là đầu tƣ vốn vào các kênh khác nhƣ dự trữ vàng và ngoại tệ, làm hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn, dẫn đến phải gia tăng chi phí huy động. Mặt khác, ngân hàng phải siết chặt khâu thẩm định và tiến hành đánh giá lại bộ phận khách hàng cũ cũng đã góp phần làm gia tăng chi phí của ngân
hàng trong năm 2011. Năm 2012, tổng chi phí của VietinBank Cần Thơ giảm 4,07% so với năm 2011. Sự sụt giảm nhẹ này có nguyên nhân chủ yếu từ sự sụt giảm chi phí từ lãi của ngân hàng. Chi phí từ lãi giảm xuống do sự cạnh tranh lãi suất huy động của các ngân hàng đã bắt đầu hạ nhiệt, NHNN đã có nhiều sự can thiệp vào trần lãi suất huy động trên thị trƣờng với việc ban hành liên tiếp sáu Thông tƣ quy định về lãi suất tiền gửi bằng đồng Việt Nam làm cho lãi suất huy động đang ở mức 14%/năm giảm dần qua các đợt xuống còn 8%/năm áp dụng từ ngày 24/12/2012. Việc giảm trần lãi suất huy động làm cho một bộ phận khách hàng chuyển hƣớng đầu tƣ sang các kênh khác hấp dẫn hơn, tuy nhiên đây là việc làm cần thiết để làm tiền đề cho việc giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ nền kinh tế đang có dấu hiệu khó khăn đồng thời với việc cắt giảm một số chi phí hoạt động trong thời gian này đã làm cho tổng chi phí có sự sụt giảm nhẹ trong năm 2012.
3.4.1.3 Lợi nhuận
Trong ba năm qua, VietinBank Cần Thơ luôn tạo đƣợc một khoảng lợi nhuận nhất định, tuy nhiên sự tăng trƣởng của lợi nhuận này lại còn nhiều biến động, điều đó cho thấy VietinBank Cần Thơ vẫn chƣa ổn định đƣợc mức lợi nhuận cũng nhƣ hoạt động kinh doanh của mình. Năm 2011, với mức chi phí gia tăng đột biến nhƣ vậy, nhƣng ngân hàng vẫn đạt đƣợc mức lợi nhuận khá cao tăng 77,24% so với năm 2010 là do thu nhập của ngân hàng gia tăng cao hơn chi phí về số tuyệt đối. Cho thấy VietinBank Cần Thơ đã có đƣợc sự uy tín nhất định trong suốt quá trình hoạt động, đồng thời ngân hàng đã triển khai các chƣơng trình dịch vụ cùng với chính sách thu hút khách hàng hợp lý trong giai đoạn khó khăn. Sang năm 2012, lợi nhuận của ngân hàng giảm mạnh so với năm 2011. Nguyên nhân chủ yếu là do hoạt động cho vay vẫn là phần tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nên khi tăng trƣởng tín dụng suy giảm thì đó là một trong những nguyên nhân chính làm suy giảm lợi nhuận của ngân hàng. Thêm vào đó, tốc độ giảm của tổng chi phí trong năm thấp hơn tốc độ giảm của tổng thu nhập nên lợi nhuận của ngân hàng đã sụt giảm trong năm 2012.
3.4.2 Kết quả hoạt động kinh doanh sáu tháng đầu năm 2013
Sang năm 2013, tình hình kinh tế sáu tháng đầu năm có nhiều khởi sắc, mặc dù sự phục hồi là khá chậm và vẫn còn phải đối mặt với nhiều khó khăn trƣớc mắt đối với hoạt động của ngân hàng. Kết quả hoạt động kinh doanh của