Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại MBBank trong giai đoạn 2005 2007

Hoạt động sinh lời của các ngân hàng thương mại chủ yếu từ hoạt động tín dụng. Thông qua hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại thu được trên 70% lợi nhuận. Một ngân hàng thương mại muốn phát triển bền vững thì cần phải kiểm soát được rủi ro tín dụng hay nói cách khác là phải nâng cao được chất lượng. Trong hoạt động của Doanh nghiệp xây lắp thì nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn. Các ngân hàng thương mại Việt Nam thường tài trợ vốn lưu động dưới các hình thức khác nhau cho loại hình doanh nghiệp này thì lên đến 80% tổng chi phí. Như vậy ngân hàng đã trở thành nhà tài trợ vốn chủ yếu của DNXL

Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân PHẦN MỞ ĐẦU Hoạt động sinh lời của các ngân hàng thương mại chủ yếu từ hoạt động tín dụng. Thông qua hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại thu được trên 70% lợi nhuận. Một ngân hàng thương mại muốn phát triển bền vững thì cần phải kiểm soát được rủi ro tín dụng hay nói cách khác là phải nâng cao được chất lượng. Trong hoạt động của Doanh nghiệp xây lắp thì nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn. Các ngân hàng thương mại Việt Nam thường tài trợ vốn lưu động dưới các hình thức khác nhau cho loại hình doanh nghiệp này thì lên đến 80% tổng chi phí. Như vậy ngân hàng đã trở thành nhà tài trợ vốn chủ yếu của DNXL Trong thời gian qua, ngân hàng TMCP Quân đội không ngừng mở rộng quy mô và hoạt động, phục vụ đông đảo trong đó có các doanh nghiệp xây lắp. Dư nợ của Doanh nghiệp xây lắp chiếm tỷ trọng lớn (trên 30% tổng dư nợ), thu được từ việc cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp là không ít, đồng nghĩa với nớ là rủi ro về tín dụng đối với Doanh nghiệp xây lắp là cao, nếu không có biện pháp quản lý hữu hiệu sẽ ảnh hưởng đến chất lượng đến chất lượng tín dụng của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội. Trên cơ sở đó, em đã chọn đề tài :''Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại MBBank trong giai đoạn 2005 - 2007''. 1 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng là một phạm trù kinh tế, ra đời, tồn tại và phát triển cùng với sự ra đời tồn tại và phát triển của nền sản xuất và lưu thông hàng hoá. Tín dụng ra đời là một yếu tố khách quan của sự phát triển kinh tế xã hội. Mặc dù hoạt động tín dụng ra đời từ rất lâu nhưng cho đến nay người ta vẫn chưa thống nhất về tín dụng. Khái niệm " tín dụng '' có nguồn gốc từ thuật ngữ La tinh credittum có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm. Hiểu một cách nôm na thì tín dụng là sự vay mượn giữa hai bên (Bên cho vay và bên vay). Ngày nay, sự phát triển và hiện đại hoá của nền kinh tế thị trường đòi hỏi các quan hệ và hình thức tín dụng cũng phát triển đa dạng và phong phú phù hợp với nền kinh tế. Trong đó tín dụng ngân hàng là hình thức chủ yếu nhất, nó đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế rất kịp thời và linh hoạt. Theo từ điển thuật ngữ tín dụng có đề cập đến khái niệm '' tín dụng Ngân hàng'': Đó là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và TCTD khác với doanh nghiệp, cá nhân. Trong quan hệ tín dụng này, ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Khác với tín dụng Thương mại, tín dụng ngân hàng không cung cấp tín dụng dưới hình thức hàng hoá. Luật Các Tổ chức Tín dụng đã được sửa đổi bổ sung năm 2004 quy định cụ thể về hoạt động tín dụng và cấp tín dụng của TCTD như sau: " Hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng. Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ 2 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác." Như vậy, Tín dụng ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng. Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong việc vay và cho vay giữa các ngân hàng, các TCTD với các pháp nhân và cá nhân, được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi. 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là một loại hình tín dụng trong hệ thống tín dụng của nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng cũng mang những đặc điểm vốn có của tổ chức tín dụng nói chung. Tuy nhiên do được tổ chức thực hiện bởi các ngân hàng thương mại hoạt động theo quy luật thị trường nên tín dụng ngân hàng có những đặc điểm đặc trưng, cụ thể như sau: - Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản). Trong những năm 1960 trở về trước hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền. Xuất phát từ tính đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay được coi là đồng nghĩa với nhau. Từ những năm 1970 trở lại đây, cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã được các ngân hàng hoặc các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng. Đây là một sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, một hình thức tín dụng bằng tài sản thực ( nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc - thiết bị). - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sỏ để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng han. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng. Trong thực tế một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà lại chú trọng đến các bảo đảm, chính quan điểm này đã lma ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Cần lưu ý 3 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân rằng các bậc tiền bối đã bằng từ ''credo'' hoặc ''tín'' để đặt tên cho ''credit'' hoặc tín dụng không phải là vấn đề ngẫu nhiên. - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện được nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát). Tuy nhiên, vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, nên trong một trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn. - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước…thực chất là lệnh phiếu (promissory note), trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Trong nền kinh tế hiện đại, tín dụng ngân hàng có phạm vi hoạt động rộng rãi và đa dạng, việc phân loạ chỉ có tính tương đối. Trên cơ sở các căn cứ phân loại khác nhau, có hình thức tín dụng khác nhau. - Theo thời gian: Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng, khả năng hoàn trả của khách hàng cũng như lãi suất mua bán vốn. Theo thời gian tín dụng được phân thành: + Tín dụng ngắn hạn: Theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, 4 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, điều Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập. + Tín dụng trung hạn: Là khoản vay có thời hạn trên 12 tháng và không quá 60 tháng. Mục đích là vay vốn để sửa chữa, khôi phục, thay thế tài sản cố định hoặc cải tiến kỹ thuật hợp lý hóa sản xuất, đổi mới quy trình công nghệ và xây dựng mới những công trình loại nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh. Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn, nhưng từ những năm 70 trở lại đây các ngân hàng thương mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng + Tín dụng dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng. Mục đích là sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. - Theo mục đích sử dụng tiền vay: Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành 2 loại: + Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hoá. + Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hoá bền chắc như tủ lạnh, điều hoà, máy giặt 5 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân - Theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có được nguồn thu nợ thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất (từ quá trình sản xuất kinh doanh) không có hoặc không đủ. + Tín dụng có thể được phân chia thành tín dụng có đảm bảo bằng uy tín của chính khách hàng, có đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố tài sản. Cầm kết đảm bảo là cam kết của người nhận tín dụng về việc dùng tài sản mà mình đang sở hữu hoặc sử dụng, hoặc khả năng trả nợ của người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng. + Tín dụng không cần tài sản đảm bảo có thể được cấp cho các khách hàng uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người đi vay. Các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo. Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng cũng có thể không cần tài sản đảm bảo. Tín dụng dựa trên cam kết đảm bảo yêu cầu ngân hàng và khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo. Ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá được tình trạng của tài sản đảm bảo(quyền sở hữu, giá trị, tính thị trường, khả năng bán, khả năng tài chính của người thứ ba ), có khả năng giám sát việc sử dụng hoặc có khả năng bảo quản tài sản đảm bảo. - Theo tính chất của việc cấp vốn: gồm cho vay bổ sung vốn và cho vay dựa trên tài sản ♦ Cho vay bổ sung vốn: Là việc cho vay mang tính chất bổ sung vốn cho khách hàng khi thiếu vốn tạm thời. 6 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân ♦ Cho vay trên tài sản: Là loại cho vay mà ngân hàng dựa vào một loại tài sản của khách hàng, cho vay trên tài sản bao gồm: + Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu được hình thành chủ yếu từ quá trình mua bán chịu hàng hoá và dịch vụ giữa khách hàng với nhau. Người bán ( hoặc người thụ hưởng) có thể giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua( hoặc người phải trả) hoặc mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn. Sau đây là sơ đồ luân chuyển thương phiếu. Người hưởng thụ hối phiếu hoặc lệnh phiếu còn trong hạn thanh toán có thể nhượng lại cho ngân hàng. Trong trường hợp này ngân hàng cấp cho khách hàng một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lãi chiết khấu và hoa hồng phí. Khi các chứng từ này đến hạn thanh toán người thụ lệnh hoặc người phát hành lệnh có trách nhiệm thanh toán cho ngân hàng. Cần lưu ý, trong nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu người được cấp tín dụng và người chịu trách nhiệm thanh toán chính cho ngân hàng là hai người khác nhau. + Bảo lãnh: là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết. Mặc dù không phải xuất tiền ra, song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. Ngân hàng 7 Người bán Người mua Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân + Cho thuê tài chính: Ngân hàng mua tài sản cho khách hàng thuê với thời hạn sao cho ngân hàng phải thu gần đủ (hoặc thu đủ) giá trị của tài sản cho thuê cộng lãi(thời hạn khoảng 80% - 90% đời sống kinh tế của tài sản). Hết hạn,khách hàng có thể mua lại tài sản đó. + Bao thanh toán: Là hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua bán lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá đã được bên bán hàng và bên mua hàng thoả thuận trong hợp đồng mua bán hàng. - Theo thành phần kinh tế: + Tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm: Tổ sản xuất, Hợp tác xã, Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân, Hộ cá thể + Tín dụng đối với kinh tế quốc doanh: Là quan hệ tín dụng của ngân hàng với các DNNN. - Theo đặc điểm luân chuyển vốn: + Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được sử dụng hình thành vốn lưu động của tổ chức kinh tế, có nghĩa là cho vay bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời. Tín dụng vốn lưu động bao gồm: cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu kỳ phiếu. + Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được hình thành tài sản cố định, có nghĩa là đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. - Theo rủi ro: Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu mức độ, các căn cứ để chia loại rủi ro. Một số ngân hàng lớn chia tới 10 thang bậc rủi ro theo các dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao cho các khoản mục 8 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân tài sản, bao gồm cả nội và ngoại bảng, cho vay, bảo lãnh chứng khoán. Cách phân loại này giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an toàn của các khoản mục tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời. + Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao + Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh như khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính + Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Các khoản nợ đã quá hạn với thời hạn ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn + Nợ quá hạn khó đòi: Nợ quá hạn quá lâu, khả năng trả nợ rất kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị giảm giá, khách hàng chây ì yên giám sát. 1.2. Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ làm ra là điều tất yếu.Trong ba yếu tố của hàng hoá và dịch vụ lần lượt là: Chất lượng, giá cả và số lượng có mối quan hệ khăng khít đan xen nhau thì chất lượng là yếu tố quan trọng nhất. Các nhà kinh tế, nhà kinh doanh đã nói đến chất lượng bằng nhiều cách khác nhau: ''Chất lượng là sự phù hợp với mục đích và sử dụng'': là '' một trình độ dự kiến về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường''. Theo hiệp hội tiêu chuẩn hoá Pháp (TC NCF-104) thì ''Chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu của người sử dụng. Chất lượng sản phẩm được hiểu là toàn bộ tính năng của sản phẩm phù hợp với những điều kiện quy định và nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của 9 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh tế Quốc dân xã hội. Nâng câo chất lượng sản phẩm là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của các doanh nghiệp. Vấn đề chất lượng sản phẩm có ý nghĩa kinh tế quốc dân to lớn. Đặc biệt hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro thì vấn đề chất lượng lại càng cần thiết được đặt ra. Như vậy ta có thể hiểu: '' Chất lượng tín dụng là vốn vay của ngân hàng được khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả cả gốc và lãi vay ngân hàng đúng hạn, vừa trang trải các chi phí và có lợi nhuậ ''. Qua khái niệm về chất lượng tín dụng có thể thấy, khi xem xét chất lượng tín dụng cần được xem xét dưới 3 giác độ chính: Nền kinh tế, người đi vay, người cho vay. Thứ nhất, dưới giác độ nền kinh tế thì chất lượng tín dụng được nâng cao phản ánh hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và Ngân hàng có hiệu quả, thu được lợi nhuận góp phần tăng trưởng kinh tế, khai thác tối ưu các nguồn lực, tăng thu nhập, giải quyết công việc làm ăn, tăng sản phảm cho xã hội, nâng cao mức sống dân cư, khai thác hiệu quả những khả năng tiềm ẩn của nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho phát triển kinh tế. Thứ hai, dưới giác độ là người đi vay (khách hàng) thì khoản tín dụng có chất lượng là phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng, với lãi suất và kỳ hạn vay vốn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện, thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng nguyên tắc và quy định của tín dụng. Thứ ba, dưới giác độ là người cho vay (Ngân hàng): 10 [...]... Quân đội Tại hội sở chính tách hoạt động tín dụng với hoạt động phi tín dụng, tách chức năng quản lý tín dụng với chức năng quản lý Chi nhánh, phân định trách nhiệm rõ ràng giữa các bộ phận: thẩm định, phê duyệt tín dụng; quản lý tín dụng; quản lý rủi ro tín dụng và xây dựng cơ chế chính sách tín dụng Tại các chi nhánh tách hoạt động tín dụng với hoạt động phi tín dụng và hoạt động hỗ trợ kinh doanh, ... hoạt động tín dụng vào kết quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại càng lớn và nó phản ánh chất lượng tín dụng tốt Chuyên đề tốt nghiệp 23 Trường ĐH Kinh tế Quốc dân 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNXL Chất lượng tín dụng là một phạm trù kinh tế rộng, phức tạp, vừa trừu tượng, vừa mang tính cụ... doanh, tách bộ phận tín dụng doanh nghiệp với tín dụng cá nhân, tách bộ phận cán bộ tín dụng làm marketing, thẩm định, phân tích, phê duyệt tín dụng với quản lý tín dụng  Thông tin tín dụng Vai trò của thông tin tín dụng có thể nhìn nhận trên các giác độ sau đây: + Việc chia sẻ TTTD góp phần gia tăng cạnh tranh của các ngân hàng, dẫn tới mở rộng thị trường tín dụng, mở rộng khối lượng tín dụng đầu tư cho... Chuyên đề tốt nghiệp 32 Trường ĐH Kinh tế Quốc dân thông tin chuyên nghành đảm bảo lưu chuyển vốn nhanh chóng kịp thời, bí mật và an toàn Do vậy, nhân tố trang thiết bị ngân hàng là một trong những điều kiện vật chất để nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng kinh doanh ngân hàng Trên đây là những nhân tố cơ bản nhất ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, muốn thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi... đánh giá đúng được chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố, nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan, nhân tố bên trong và nhân tố bên ngoài Việc phân chia này chỉ có tương đối, còn trong thực tế thì chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng tổng hoà của các nhân tố Chính vì thế, chúng ta sẽ xem xét một số nhân tố ảnh hưởng chủ yếu nhất đến chất lượng tín dụng của ngân hàng... Quốc dân môi trường pháp lý để giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra Vì thế nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai, và chất lượng tín dụng mới được đảm... kỳ này = cho vay đối với DNXL × 100 Dư nợ cho vay DNXL kỳ trước Tốc độ tăng doanh số phản ánh khả năng mở rộng tín dụng đối với DNXL qua từng thời kỳ Dư nợ càng cao thì khả năng mở rộng tín dụng càng lớn Nếu chỉ số > 1 chứng tỏ quy mô cho vay năm nay cao hơn năm trước Tuy nhiên, cả 2 chỉ tiêu này chưa đủ để phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với DNXL Để đánh giá chất lượng tín dụng một cách đúng... nhau tới chất lượng tín dụng Vấn đề cơ bản đặt ra là chúng ta phải nắm chắc các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đó tìm được những biện pháp quản lý có hiệu quả để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro xảy ra, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng... khi đánh giá chất lượng tín dụng, người ta thường dùng các chỉ tiêu được xếp vào hai nhóm: Nhóm chỉ tiêu mang tính định tính và nhóm chỉ tiêu mang tính định lượng ♦Các chỉ tiêu định tính: Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuyến trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu đã được hoạch định của ngân hàng thương mại đó và hạn chế rủi... tín dụng giúp nâng cao tính kỷ luật đối với khách hàng; (iii) thông tin tín dụng giúp loại bỏ trường hợp một khách hàng vay vốn tại nhiều TCTD  Nhà quản lý ngân hàng Đây là một nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, sự thành công trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Chuyên đề tốt nghiệp 28 Trường ĐH Kinh tế Quốc dân phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm và phẩm . đề tài :'&apos ;Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại MBBank trong giai đoạn 2005 - 2007& apos;'. 1 Chuyên đề tốt nghiệp Trường ĐH Kinh. Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc nâng cao chất lượng. đảo trong đó có các doanh nghiệp xây lắp. Dư nợ của Doanh nghiệp xây lắp chiếm tỷ trọng lớn (trên 30% tổng dư nợ), thu được từ việc cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp là không ít, đồng nghĩa với