Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn mới của ngân hàng nông nghiệp amp; phát triển nông thôn chi nhánh phù ninh tỉnh phú thọ

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM LÊ HẢI NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHÙ NINH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Mã số: Người hướng dẫn khoa học: Quản lý kinh tế 8340410 PGS.TS Quyền Đình Hà NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm… Tác giả luận văn Lê Hải Nam i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Quyền Đình Hà tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày… tháng… năm… Tác giả luận văn Lê Hải Nam ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ hình ix Trích yếu luận văn x Thesis abstract xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Đóng góp luận văn 1.4.1 Về lý luận 1.4.2 Về thực tiễn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thôn 2.1.1 Các khái niệm liên quan 2.1.2 Đặc điểm vai trị nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn 12 2.1.3 Nội dung nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn 17 2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thơn 19 2.2 Cơ sở thực tiễn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn 23 2.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại số nước phục vụ nông nghiệp, nông thôn 23 iii 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thôn Việt Nam 28 2.2.3 Bài học kinh nghiệm với NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ 32 Phần Phương pháp nghiên cứu 35 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 35 3.1.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh 35 3.1.2 Khái qt tình hình xây dựng nơng thôn huyện Phù Ninh 44 3.2 Các phương pháp nghiên cứu 45 3.2.1 Phương pháp chọn địa điểm nghiên cứu 45 3.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 45 3.2.3 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu 47 3.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 48 3.2.5 Các tiêu nghiên cứu 48 Phần Kết nghiên cứu 49 4.1 Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ 49 4.1.1 Tình hình tổ chức thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn 49 4.1.2 Kết thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn 54 4.1.3 Tác động việc thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thôn 73 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ 73 4.2.1 Các yếu tố khách quan 74 4.2.2 Các yếu tố chủ quan 80 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ 86 iv 4.3.1 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh Phù Ninh, tỉnh Phú Thọ 86 4.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh 89 Phần Kết luận kiến nghị 97 5.1 Kết luận 97 5.2 Kiến nghị 98 5.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước 98 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 5.2.3 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 100 Tài liệu tham khảo 102 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt CLTD Chất lượng tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NTM Nông thôn KTXH Kinh tế xã hội CTXH Chính trị xã hội SXNN Sản xuất nông nghiệp CSHT Cơ sở hạ tầng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTW Ngân hàng Trung ương RRTD Rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo TPKT Thành phần kinh tế DNNN Doanh nghiệp Nhà nước NH Ngân hàng TM-DV Thương mại, dịch vụ KHKT Khoa học kỹ thuật TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 3.2 Bảng thu thập thông tin thứ cấp 46 Bảng 3.3 Phân loại mẫu điều tra 47 Bảng 4.1 Các văn áp dụng cho vay phục vụ xây dựng nông thôn huyện Phù Ninh 51 Bảng 4.2 Thông tin sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng 54 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn phục vụ xây dựng nông thôn NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh giai đoạn 2015-2017 56 Bảng 4.4 Tình hình dư nợ tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh giai đoạn 2015-2017 59 Bảng 4.5 Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay xây dựng nông thôn (2015 – 2017) 61 Bảng 4.6 Tình hình nợ khó địi hoạt động cho vay xây dựng nông thôn qua năm(2015 – 2017) 62 Bảng 4.7 Đánh giá thời hạn cho vay hoạt động cho vay xây dựng nông thôn 65 Bảng 4.8 Lãi suất cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh giai đoạn 20152017 66 Bảng 4.9 Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay 67 Bảng 4.10 Thông tin chung khách hàng điều tra 68 Bảng 4.11 Yếu tố chọn dịch vụ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh 69 Bảng 4.12 Mục đích sử dụng vốn khách hàng 69 Bảng 4.13 Đánh giá khách hàng thủ tục, nguyên tắc cho vay 71 Bảng 4.14 Sự thay đổi thu nhập khách hàng sau vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh 72 Bảng 4.15 Ý kiến khách hàng kết sau vay vốn tín dụng NHNo&PTNT 73 Bảng 4.16 Đánh giá khách hàng văn bản, sách hoạt hộng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thôn 74 vii Bảng 4.17 Trình độ học vấn khách hàng tham gia vay vốn 75 Bảng 4.18 Hiểu biết khách hàng hoạt hộng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn 77 Bảng 4.19 So sánh thu nhập BQ/người số huyện tỉnh Phú Thọ 79 Bảng 4.20 Đánh giá khách hàng sở vật chất NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh 80 Bảng 4.21 Đánh giá khách hàng tổ chức thực cho vay phục vụ xây dựng nông thôn 82 Bảng 4.22 Trình độ học vấn cán ngân hàng 84 Bảng 4.23 Đánh giá khách hàng nhân viên hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh 85 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HỘP Sơ đồ 3.1 Bộ máy cấu, tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh 37 Sơ đồ 4.1 Quy trình cho vay phục vụ xây dựng nông thôn ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh 53 Hộp 4.1 Lý sử dụng vốn vay sai mục đích 70 Hộp 4.2 Phẩm chất, tư cách tín dụng khách hàng 76 Hộp 4.3 Ý kiến cán tín dụng ứng dụng cơng nghệ thơng tin hoạt động tín dụng ngân hàng 81 Hộp 4.4 Thái độ làm việc cán tín dụng 86 ix PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ”, chúng tơi có kết luận sau: Đề tài hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thơn Về sở lí luận, đề tài hệ thống khái niệm: Tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, Xây dựng nông thôn mới, nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thơn Đề tài tìm yếu tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn nội dung nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thôn Về sở thực tiễn, đề tài tìm hiểu thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn số nước giới số địa phương Việt Nam, từ rút học kinh nghiệm cho huyện Phù Ninh Qua nghiên cứu thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ, thu kết sau: Dư nợ tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh tăng dần theo Năm 2015 dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 1.385 tỷ đồng Năm 2016, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 1.488 tỷ đồng, năm 2017 dư nợ tín mức 1.597 tỷ đồng Tình trạng nợ hạn khách hàng tăng dần theo năm, tốc độ tăng bình quân năm 12,2% Nợ khó địi NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh tăng qua năm, năm 2016 tăng 8,65% so với năm 2015, năm 2017 so với năm 2016 tăng 8,62%, mức tăng bình quân 8,63% Ý kiến đánh giá khách hàng lái suất cho vay phục vụ xây dựng NTM NNHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh cho thấy 44-46 % ý kiến đánh giá lãi suất cao Chỉ có 22,5 %- 40% khách hàng cho thủ tục cho vay thuận lợi, đơn giản Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao CLTD phục vụ xây dựng NTM cảu NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh, sở đánh giá yếu tố khách quan chủ quan: sách tín dụng phục vụ xây dựng NTM, trình độ dân trí người dân, phát triển kinh tế địa phương, đầu tư sở vật chất 97 công nghệ ngân hàng, lực tổ chức hoạt động cho vay phục vụ xây dựng NTM ngân hàng, trình độ cán nhân viên ngân hàng Tình hình thực sách cho vay vốn phục vụ xây dựng nông thôn triển khai đồng bộ, lãi suất cho vay linh hoạt Tuy nhiên cịn xảy tình trạng cá nhân, tổ chức vay khơng hài lịng công tác phục vụ, thủ tục, thời gian cho vay, thời gian giải ngân.Đội ngũ cán bước trưởng thành nghề nghiệp, phong cách lề lối làm việc mà thể phẩm chất đạo đức tinh thần trách nhiệm, tính kỷ cương, kỷ luật hoạt động kinh doanh nhiên, tình hình thực tế có nhiều thay đổi, tồn số cán chưa đáp ứng trình độ chun mơn, nghiệp vụ cơng tác phục vụ gây nên ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý khách hàng Các yếu tố quy trình, thủ tục, quy định cho vay rườm rà chưa phát huy hết vai trò cho vay Agribank chi nhánh Phù Ninh, đồng thời phận khách hàng chưa tìm hiểu, nắm bắt thơng tin cụ thể nên vướng mắc nhiều thủ tục dẫn đến tình trạng khó khăn tiếp cận Nhằm nâng cao CLTD cho xây dựng NTM Agribank chi nhánh Phù Ninh cần thực đồng nhóm giải pháp : Triển khai sách tín dụng phục vụ xây dựng NTM ngân hàng Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay phục vụ xây dựng NTM Nâng cao chất lượng, lực đội ngũ cán 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước Một là: Chính phủ cần ban hành hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng lĩnh vực hoạt động ngân hàng lĩnh vực có liên quan quy định đất đai, quy định bảo đảm tiền vay… Từ đó, hoạt động cho vay thực cách bản, rõ ràng, đảm bảo an toàn khách quan đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng đem lại Hai là: Cần tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần có biện pháp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài, yếu để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Đối với doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng nhiều lĩnh vực ngành nghề Nhà nước có nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp trường hợp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ 98 Ba là: Cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp phải chấp hành Pháp lệnh Kế toán thống kê, thực tốt cơng tác duyệt tốn kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp cho Ngân hàng Bốn là: Chính Phủ nên thành lập quỹ để hỗ trợ vốn cho khách hàng, đặc biệt DN, hộ sản xuất Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, Công ty cho thuê tài chính,quỹ đầu tư phát triển địa phương, kênh tín dụng ưu đãi… Các sách hỗ trợ cần gắn với sách khác sách đào tạo chuyển giao cơng nghệ, sách hỗ trợ phần lãi suất, sách tạo việc làm, giảm thuế 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan quản lý hành chính, ban hành văn bản, quy chế, sách đạo hướng dẫn hoạt động ngân hàng thương mại Để tạo mơi trường cho vay thơng thống khách hàng, Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy định rõ ràng thống bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay phù hợp với thành phần kinh tế Trong điều kiện nhập WTO, khách hàng có nhiều hội để phát triển Tuy nhiên, với lực tài nhỏ, khách hàng (doanh nghiệp, hộ sản xuất) khó vượt qua điều kiện vay vốn ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Do đó, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu chế, đơn giản hoá thủ tục cho vay khách hàng đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh để phận doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin chi nhánh công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế tốn hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thơng tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 99 Nâng cao chất lượng tra, giám sát chi nhánh để bảo đảm hoạt động tín dụng diễn lành mạnh Agribank cần kiên xử lý sai phạm NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng ngân hàng 5.2.3 Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank cần thực thi có hiệu cơng cụ sách tiền tệ để đảm bảo vận hành an toàn Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với chế thị trường sức mua thực tế đồng tiền Mơi trường kinh tế vĩ mơ nói chung hệ thống sách tiền tệ nói riêng có ảnh hưởng lớn tới hiệu kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Agribank với tư cách quan ban hành thực thi sách tiền tệ cần có chủ động việc xây dựng hoạch định sách tiền tệ để Ngân hàng thương mại có sở xây dựng sách phát triển phù hợp với sách tiền tệ giai đoạn Ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể: Ngân hàng Nông Nghiệp cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trưởng, phó phịng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ doanh nghiệp quy định (đối với doanh nghiệp, hộ sản xuất), xác định rõ thu nhập khách hàng vay tiêu dùng Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Thường xuyên kiểm tra hoạt động đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp ViệtNam: Hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp mang tính thống tập trung cao độ tồn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh khơng có hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung tồn hệ thống Do đó, Ngân hàng Nơng Nghiệp phải thường xun kiểm tra, kiểm sốt mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hồ nói riêng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác 100 nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế Ngân hàng Nông Nghiệp Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh tồn hệ thống Chú trọng cơng tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng: Hiện nay, Ngân hàng Nơng Nghiệp có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dạy Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ NN PTNT (2009) Thông tư số 54/2009/TT-BNNPTNT ngày 21tháng năm 2009 Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi cục thống kê huyện Phù Ninh (2017) Niên giám thống kê huyện Phù Ninh giai đoạn 2015 - 2017, tỉnh Phú Thọ Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2017) Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017, tỉnh Phú Thọ Chính phủ (2009) Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 491/QĐ-TTg Bộ tiêu chí quốc gia NTM Đoàn Thị Hồng Nga (8/2015) Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn số nước giới, Tạp tài (1) Hồ Diệu (2012) Quản trị Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tú (2013) Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa (2011) Thiết lập đánh giá hiệu cho vay đảm bảo an toàn hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam Việt Nam, Hà Nội Lê Văn Tề (2011) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội 10 NHNo&PTNT chi nhánh Phú Thọ (2017) Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh 11 NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh (2017) Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2015, 2016, 2017 12 Nguyễn Duệ (2012) Ngân hàng thúc đẩy cho vay phát triển kinh tế xã hội, NXB Giáo dục, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Thu Hiền (2014) Hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thái Bình Đại học Kinh tế Quốc dân 14 Nguyễn Văn Thanh (2014) “Những đề đặt sách tín dụng xây dựng nơng thơn mới” Tạp chí tài chính, ngày 14/7/2014 15 Nguyễn Văn Tiến (2012) Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống kê, Hà Nội 16 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Quốc hội (2010) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật số 46/2010/QH12 102 18 Quốc hội (2010) Luật Tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 19 Trần Văn Minh (8/2010) Cho vay phát triển nông thôn Tạp chí kinh tế (7) Nhà xuất Hà Nội, Hà Nội 20 Trần văn Dự (6/2015) “Bàn thêm hoạt động cho vay vốn phục vụ xây dựng nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam” Tạp chí ngân hàng 21 Vũ Văn Toàn (2016) Kinh nghiệm thực tiễn hoạt động cho vay phát triển nơng thơn Tạp chí ngân hàng số tháng 6/2012 Nhà xuất Hà Nội, Hà Nội 103 PHỤ LỤC BẢNG PHỎNG VẤN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG I Thông tin chung khách hàng (hộ dân) Họ tên chủ hộ: Giới tính chủ hộ: Tuổi: Thời gian bắt đầu giao dịch với NHNo&PTNT: Trình độ văn hóa hộ? 1□ Không học 2□ Cấp 3□ Cấp 4□ Cấp 5□ Trung cấp, Cao đẳng, Đại học Thu nhập hộ? 1□ Giàu 2□ Khá 3□ Trung bình Tổng số nhân khẩu: Tổng số lao động: II Thông tin chung khách hàng (doanh nghiệp) Tên doanh nghiệp: Địa chỉ: Thời gian bắt đầu giao dịch với NHNo&PTNT: Loại hình doanh nghiệp? 1□ DN Nhà nước 2□ DN ngồi quốc doanh Quy mô doanh nghiệp? 1□ DN lớn 2□ DNVVN Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp: 104 III Ý kiến khách hàng (hộ dân + doanh nghiệp) Thông tin sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng? 1□ Tờ rơi Ngân hàng 2□ Người thân, bạn bè, hàng xóm 3□ Phương tiện truyền thông 4□ Các tổ chức xã hội 5□ Tại ngân hàng đến thực giao dịch Ý kiến đánh giá khách hàng thời hạn cho vay? 1□ Rất phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn 2□ Phù hợp 3□ Chưa phù hợp Ý kiến đánh giá khách hàng lãi suất cho vay? 3.1 Lãi suất ngắn hạn 1□ Cao 2□ Vừa phải 3□ Thấp 3.2 Lãi suất dài hạn 1□ Cao 2□ Vừa phải 3□ Thấp Yếu tố chọn dịch vụ cho vay NHNo&PTNT? 1□ Thủ tục cho vay thuận lợi, đơn giản 2□ Hình thức cấp tín dụng hợp lý 3□ Chính sách tín dụng phù hợp (*) Mỗi khách hàng chọn nhiều phương án trả lời Mục đích sử dụng vốn hộ dân? 1□ Thủy sản 2□ TM - DV 3□ Trồng trọt 4□ Chăn nuôi 105 Ý kiến đánh giá khách hàng thủ tục, nguyên tắc cho vay? 6.1 Thủ tục vay vốn 1□ Đơn giản, thuận tiện 2□ Bình thường 3□ Phức tạp 6.2 Nguyên tắc cho vay 1□ Rất phù hợp 2□ Phù hợp 3□ Chưa phù hợp Sự thay đổi thu nhập hộ sản xuất sau vay vốn tín dụng NHNo&PTNT (trđ) Trước vay vốn Chỉ tiêu Sau vay vốn Thu nhập bình qn/hộ/năm Nhóm hộ TM – DV Nhóm hộ chăn ni Nhóm hộ trồng trọt Nhóm hộ thủy sản Ý kiến hộ điều tra kết sau vay vốn tín dụng NHNo&PTNT (%) Trước vay vốn Chỉ tiêu Sau vay vốn Thu nhập bình qn/hộ/năm Nhóm hộ TM – DV Nhóm hộ chăn ni Nhóm hộ trồng trọt Nhóm hộ thủy sản Đánh giá hộ điều tra văn bản, sách hoạt hộng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn mới? 1□ Rất phù hợp 2□ Phù hợp 3□ Bình thường 4□ Chưa phù hợp 106 10 Hiểu biết hộ điều tra hoạt hộng tín dụng phục vụ xây dựng nơng thơn mới? 10.1 Mức độ quan hệ tín dụng 1□ Chưa vay 2□ Đã vay 10.2 Hiểu biết quy trình cho vay 1□ Hiểu rõ 2□ Bình thường 3□ Chưa hiểu rõ 11 Đánh giá khách hàng sở vật chất NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh 11.1 Không gian giao dịch 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lòng 11.2 Trang thiết bị 1□ Rất hài lòng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng 11.3 Giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng 11.4 Nơi để xe 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lòng 107 12 Đánh giá hộ điều tra tổ chức thực cho vay phục vụ xây dựng nơng thơn 1□ Tốt 2□ Khá 3□ Trung bình 4□ Kém 13 Đánh giá khách hàng nhân viên hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Phù Ninh 13.1 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng tính lịch nhân viên 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng 13.2 Đánh giá mức độ hài lịng khách hàng tính chun nghiệp nhân viên 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng 13.3 Đánh giá mức độ hài lịng khách hàng cung cấp thơng tin 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng 13.4 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng giải đáp thắc mắc 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng 13.5 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng giải khiếu nại 1□ Rất hài lòng 2□ Hài lòng 108 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng 14 Theo ơng/bà, lý khiến ơng/bà khó chấp nhận cho vay Ngân hàng chúng tôi? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 109 PHỤ LỤC BẢNG PHỎNG VẤN ĐỐI VỚI CÁN BỘ NGÂN HÀNG I Thông tin chung cá nhân Họ tên: Địa chỉ: Thời gian bắt đầu làm việc NHNo&PTNT: Trình độ chun mơn? 1□ Trung cấp 2□ Cao đẳng 3□ Đại học 4□ đại học II Nội dung vấn Ông (bà) đánh giá kết hồn thành cơng việc NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ? 1□ Hồn thành tốt cơng việc 2□ Hồn thành cơng việc 3□ Khơng hồn thành cơng việc Ông (bà) đánh giá mức độ linh hoạt hình thức cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ? 1□ Rất linh hoạt 2□ Linh hoạt 3□ Bình thường 4□ Khơng linh hoạt Ơng (bà) đánh giá sách tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ? 1□ Rất tốt 2□ Tốt 3□ Bình thường 4□ Khơng tốt 110 Theo ơng/bà, thời gian tới cần có sách để mở rộng hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Phú Thọ? …………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ÔNG (BÀ)! 111 ... thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ, thu kết sau: Dư nợ tín dụng phục vụ xây dựng nơng... đến nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Phù Ninh tỉnh Phú Thọ thời gian qua Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng. .. lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Phù Ninh tỉnh Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ xây dựng nông thôn