Doanh nghiệp vừa và nhỏ thực sự có vai trò rất quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của quốc gia ngay cả tại các nước có trình độ phát triển cao
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC A.LỜI MỞ ĐẦU ----------------------------------------------------------------------5 B.NỘI DUNG Chương I: Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ--------7 1.1.Các hình thức tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế-------------------- 1.1.1.Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại-----------------------7 1.1.2.Các hình thức tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế -------------------------------------------------------------------------------------------- 11 1.2.Chất lượng tín dụng ngân hàng-----------------------------------------------17 1.2.1.Quan niệm về chất lượng tín dụng ngân hàng -------------------------------------------------------------------------------------------- 17 1.2.2.Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng -------------------------------------------------------------------------------------------- 17 1.2.2.1.Các chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro ------------------------------------------------------------------------------------------ 17 1.2.2.2.Các chỉ tiêu thể hiện sự tăng trưởng tín dụng ------------------------------------------------------------------------------------------ 19 1.2.2.3.Các chỉ tiêu thể hiện khả năng sinh lãi ------------------------------------------------------------------------------------------ 20 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng-------------------------20 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.3.1.Nhân tố chủ quan -------------------------------------------------------------------------------------------- 20 1.3.1.1.Chính sách tín dụng-----------------------------------------------------------20 1.3.1.2.Chất lượng cán bộ tín dụng--------------------------------------------------22 1.3.1.3.Quy trình cho vay-------------------------------------------------------------23 1.3.1.4.Phương thức tổ chức điều hành---------------------------------------------24 1.3.1.5.Thông tin và trang thiết bị công nghệ--------------------------------------24 1.3.2.Nhân tố khách quan -------------------------------------------------------------------------------------------- 25 1.3.2.1.Môi trường vĩ mô-------------------------------------------------------------25 1.3.2.2.Khách hàng---------------------------------------------------------------------27 1.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa và nhỏ -----------------------------------------------------------------------------28 1.4.1.Doanh nghiệp vừa và nhỏ -------------------------------------------------------------------------------------------- 28 1.4.2.Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ -------------------------------------------------------------------------------------------- 33 1.4.3.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ -------------------------------------------------------------------------------------------- 35 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm------------------------------------37 2.1.Tổng quan về ngân hàng công thương Hoàn Kiếm -------------------------------------------------------------------------------------------- 37 2.1.1Quá trình hình thành và phát triển ------------------------------------------------------------------------------------------ 37 2.1.2.Cơ cấu tổ chức ------------------------------------------------------------------------------------------ 38 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh những năm gần đây-----------------------40 2.1.3.1.Tình hình huy động vốn------------------------------------------------------40 2.1.3.2.Tình hình sử dụng vốn--------------------------------------------------------42 2.1.3.3.Hoạt động dịch vụ-------------------------------------------------------------44 2.1.3.4.Hiệu quả kinh doanh----------------------------------------------------------45 2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm -------------------------------------------------------------------------------------------- 46 2.2.1.Tình hình hoạt động cho vay của NHCT Hoàn Kiếm ------------------------------------------------------------------------------------------ 46 2.2.2.Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm ------------------------------------------------------------------------------------------ 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.2.2.1.Quy mô hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ---------49 2.2.2.2.Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ phân theo thời hạn vay---51 2.2.2.3.Tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa và nhỏ phân theo thành phần kinh tế -----------------------------------------------------------------------------------------53 2.2.2.4.Nợ quá hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ------------------------------------------------------------------------------------------ 56 2.2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.2.3.1.Những kết quả đạt được------------------------------------------------------57 2.2.3.2.Những hạn chế ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và nguyên nhân- -58 Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm-----------------62 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của NHCT Hoàn Kiếm -------------------------------------------------------------------------------------------- 62 3.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa và nhỏ ------------------------------------------------------------------------------------------ 62 3.1.2. Định hướng chất lượng tín dụng ------------------------------------------------------------------------------------------ 62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối vơi doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHCT Hoàn Kiếm -------------------------------------------------------------------------------------------- 63 3.2.1.Giải pháp về tổng thể Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ------------------------------------------------------------------------------------------ 63 3.2.1.1.Thường xuyên chú trọng công tác đào tạo cán bộ, bồi dưõng nâng cao nghiệp vụ cán bộ tín dụng-------------------------------------------------------------63 3.2.1.2.Xây dựng chính sách tín dụng, sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện quy trình cho vay cho phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ -------------------------65 3.2.1.3.Nâng cao chất lượng thông tin, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng---67 3.2.2.Giải pháp về nghiệp vụ ------------------------------------------------------------------------------------------ 69 3.2.2.1.Tăng cường công tác thẩm định trước khi cho vay và kiểm tra giám sát trong và sau khi cho vay--------------------------------------------------------------69 3.2.2.2.Chú trọng các biện pháp bảo đảm tiền vay--------------------------------72 3.2.2.3.Thiết lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng------------------------------------73 3.2.2.4.Chủ động ngăn ngừa những khoản nợ có thể dẫn đến nợ qúa hạn, đồng thời có những biện pháp thích hợp đối với những khoản nợ quá hạn----------74 3.3.Một số kiến nghị -------------------------------------------------------------------------------------------- 75 3.3.1.Kiến nghị với chính phủ ------------------------------------------------------------------------------------------ 76 3.3.2.Kiến nghị đối với ngân hàng công thương Việt Nam ------------------------------------------------------------------------------------------ 77 3.3.3.Kiến nghị với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ------------------------------------------------------------------------------------------ 78 C.KẾT LUẬN--------------------------------------------------------------------------80 D.DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO--------------------------------------82 LỜI MỞ ĐẦU Lĩnh vực tài chính tiền tệ trong nền kinh tế luôn là một lĩnh vực rộng lớn và nhạy cảm. Ngân hàng -Tài chính là ngành được các chuyên gia kinh tế Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đánh giá là ngành có điều kiện phát triển rực rỡ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO) Trong nhiều lĩnh vực hoạt động của các ngân hàng thương mại thì hoạt động tín dụng là lẽ sống mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Hiện nay các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu vẫn chú trọng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp Nhà Nước, các doanh nghiệp lớn ( luôn được coi là khách hàng số một ) trong khi đó các thành phần kinh tế khác nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ lại chưa thu hút được mối quan tâm của các ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa và nhỏ thực sự có vai trò rất quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của quốc gia ngay cả tại các nước có trình độ phát triển cao. Đây là loại hình doanh nghiệp được đánh giá là hình thức kinh doanh năng động, linh hoạt, có khả năng phát triển trong tương lai. Tuy nhiên, hiện nay các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam đang gặp không ít khó khăn về mặt trang thiết bị, công nghệ, nguồn nhân lực và đặc biệt là nguồn vốn , điều này làm giảm tính cạnh tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế Xuất phát từ thực tế đó chúng ta cần có những biện pháp giúp tăng cường vốn và nâng cao chất lượng của việc sử dụng vốn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm khuyến khích các doanh nghiệp này vì đây là loại hình doanh nghiệp phù hợp với điều kiện vốn, công nghệ và trình độ quản lí ở Việt Nam Trong thời gian thực tập tại phòng khách hàng số 2 chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm em đã có cơ hội được tìm hiểu tình hình cấp tín dụng của chi nhánh đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong quá trình thực tập, xét thấy tầm quan trọng của vấn đề nêu trên, em đã chọn đề tài : " Nâng cao Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm " để thực hiện chuyên đề tốt nghiệp của mình Kết cấu của chuyên đề gồm ba phần: • Chương I : Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. • Chương II : Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm. • Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm. Em xin chân thành cám ơn PGS.TS Lê Đức Lữ cùng tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này Sinh viên Phạm Trung Toàn CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.Các hình thức tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế 1.1.1.Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp.Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả.Dưới đây là một số hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Mua bán ngoại tệ Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán ) ngoại tệ-một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ.Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời phải có trình độ chuyên môn cao. 1.1.1.2.Nhận tiền gửi Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền.Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi ( thanh toán và tiết kiệm của khách hàng ).Ngân hàng nhận dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn.Trong cuộc cạnh tranh để tìm và dành được các khoản tiền gửi ,các ngân hàng đã sẵn sàng trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. 1.1.1 3.Cho vay Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 a.Cho vay thương mại Ngay ở thời kì đầu,các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán ( người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước ).Sau đó là bước chuyển tiếp từ cho vay chiết khấu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng ( là người mua ) , giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. b.Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao.Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng c. Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn,các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao.Mặc dù rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao song lãi lớn. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào đất . 1.1.1.4.Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực hiện việc lưu trữ vàng và vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản .Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách hàng tờ biên nhận ( giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành ).Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận đã được sử dụng như tiền - dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành . Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.4.1 .Doanh nghiệp vừa và nhỏ Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ Nói đến doanh nghiệp vừa và nhỏ là nói đến cách phân loại doanh nghiệp dựa trên độ lớn hay quy mô của các doanh nghiệp. Việc phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ phụ thuộc vào loại tiêu thức sử dụng quy định giới hạn các tiêu thức phân loại quy mô doanh nghiệp Điểm... nhỏ hay các doanh nghiệp lớn, quốc doanh hay ngoài quốc doanh Nếu chính sách tín dụng của ngân hàng chú trọng tới đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì ngân hàng sẽ đưa ra những ưu đãi cụ thể về lãi suất, thời hạn vay, thủ tục và các điều kiện vay…cho nhóm doanh nghiệp này đồng thời có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với nhóm doanh nghiệp này, nếu chính sách tín dụng không... niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ giữa các nước chính là việc lựa chọn các tiêu thức đánh giá quy mô doanh nghiệp và lượng hoá các tiêu thức ấy thông qua các tiêu chuẩn cụ thể.Mặc dù có sự khác biệt giữa các nước về quy định các tiêu thức phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ, song khái niệm chung nhất về doanh nghiệp vừa và nhỏ có nội dung như sau: Doanh nghiệp vừa và nhỏ là những cơ sở sản xuất kinh doanh. .. có chất lượng Phương án kinh doanh tốt sẽ cho lợi nhuận cao để doanh nghiệp vừa đủ tiền trang trải cho chi phí vay vốn ngân hàng, vừa có một lượng vốn lớn để tái đầu tư, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Uy tín của doanh nghiệp Uy tín của doanh nghiệp vay vốn được biểu hiện bằng sự sẵn lòng trả nợ, có mong muốn thực hiện tất cả các cam kết trong hợp đồng tín dụng. Doanh nghiệp. .. nhóm các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì hoạt động cấp tín dụng không thể hiện sự ưu đãi, các mức lãi suất, thời hạn vay, thủ tục và các điều kiện vay khác không có lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc phát huy hiệu quả sử dụng vốn vay không cao, chất lượng tín dụng vì thế cũng suy giảm Một chính sách tín dụng được gọi là thành công nghĩa là nó mang lại hiệu quả cho món vay đó Chính sách tín dụng. .. đẩy ngân hàng đến phá sản Do vậy các ngân hàng phải cân nhắc kĩ lưỡng , ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời trước khi tài trợ.Việc đảm bảo chất lượng tín dụng là một trong những giải pháp mang tính chất quyết định đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Vậy chất lượng tín dụng là gì ? Chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng yêu cầu về tín dụng với mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. .. các doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các doanh nghiệp này Hoạt động sản xuất kinh doanh đòi hỏi nhu cầu về vốn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng không ngoại lệ.Như trên đã phân tích, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam đang ở tình trạng thiếu vốn để đầu tư trang thiết bị, công nghệ, máy móc, thu hút nhân lực có trình độ Để có nguốn vốn ban đầu này các doanh nghiệp. .. cao rủi ro lớn.Nhu cầu vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ chính là thị trường tiềm năng trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại 1.4.2.Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn của các. .. trung và dài hạn ).Về phía các doanh nghiệp vừa và nhỏ điều quan trọng là phải xác định cơ cấu vốn hợp lí.Nếu vốn vay không phù hợp sẽ dẫn đến chi phí sản xuất cao, giá thành tăng , lợi nhuận giảm, giảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp. Mặt khác, khi cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngân hàng thương mại luôn tham gia vào quá trình giám sát hoạt động của doanh nghiệp từ đó nâng cao. .. doanh của khách hàng, đem lại hiệu quả kinh tế, bù đắp được chi phí và giúp khách hàng có lợi nhuận, đồng thời phải phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Như vậy chất lượng tín dụng của ngân hàng đạt được phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp vay vốn Lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng có được thông qua các doanh nghiệp bằng . : Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. • Chương II : Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân. ngân hàng công thương Hoàn Kiếm. • Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm.