Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình

Tác giả Nguyễn Thị Thu 2013 với đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai” đã nghiên cứu thực trạng sử dụng vốn vay

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

VŨ VĂN ĐỨC

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

XÃ HỘI - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN LẠC,

TỈNH HÕA BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

VŨ VĂN ĐỨC

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

XÃ HỘI - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN LẠC,

TỈNH HÕA BÌNH

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ THANH TÖ

XÁC NHẬN CỦA

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN

TS TRẦN THỊ THANH TÚ

XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN

PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI

Hà Nội - 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

VŨ VĂN ĐỨC

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, em muốn gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN đã tổ chức khóa học để em có cơ hội tham gia học tập và nghiên cứu khoa học

Em xin cảm ơn các thầy cô trong trường và thầy cô khoa tài chính ngân hàng đã truyền đạt lại cho em những kiến thức bổ ích để em có thể thực hiện được nghiên cứu này

Đặc biệt, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo: Trần Thị Thanh Tú người đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài này

Cuối cùng, em xin cảm ơn đến gia đình, bạn bè và toàn thể cán bộ Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc những người đã ủng hộ và nhiệt tình giúp đỡ

em hoàn thành đề tài nghiên cứu này

Học viên nghiên cứu

Vũ Văn Đức

TÓM TẮT

Giảm nghèo toàn diện và bền vững luôn được xác định là ưu tiên hàng đầu trong đường lối, chính sách phát triển của Đảng và Nhà nước Do đó, các chương trình và chính sách giảm nghèo của Chính phủ đã được xây dựng tập trung trên ba chiến lược chính: Thúc đẩy các hoạt động sản xuất và sinh kế để tăng thu nhập cho người nghèo, tăng cường khả năng tiếp cận của người nghèo đến các dịch vụ xã hội, tăng cường năng lực và nâng cao nhận thức của người dân ở các vùng nghèo.Những chiến lược này được hiện thực hóa bằng các chương trình quốc gia hỗ trợ giảm nghèo và phát triển xã hội Trong số các nhóm chính sách phục vụ chiến lược xóa đói giảm nghèo - Tín dụng cho người nghèo là một trong số những nhóm chiến lược quan trọng nhất Tuy nhiên, làm thế nào để người nghèo được tiếp cận và sử dụng có hiệu quả vốn vay vừa đảm bảo mục tiêu xóa đói giảm nghèo, vừa đảm bảo cho sự phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng? Vì vậy việc nghiên cứu củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo là cần thiết và phù hợp

Nghiên cứu này hệ thống hóa các vấn đề lý luận về đói nghèo, tín dụng chính sách và tín dụng cho người nghèo Đề tài cũng đã tiếp cận, phân tích một số nghiên cứu của các tác giả trong nước về chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng trong hệ thống Ngân hàng chính sách xã hội nói riêng để từ

đó đưa ra cách tiếp cận phù hợp cho vấn đề nghiên cứu

Luận văn đã phân tích khái quát về thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc giai đoạn 2010-2013, đánh giá những mặt đạt được và những tồn tại, hạn chế cũng như nguyên nhân Từ đó

đề xuất các nhóm giải pháp cụ thể phù hợp với điều kiện địa phương để khắc phục những mặt hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại Chi nhánh trong giai đoạn 2015 – 2020

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC HÌNH ẢNH iii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài: 1

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Câu hỏi nghiên cứu: 3

6 Bố cục của luận văn 3

CHƯƠNG I TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH .5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài 5

1.2 Khái niệm tín dụng và tín dụng chính sách 7

1.3 Chất lượng tín dụng chính sách và các yếu tố ảnh hưởng 8

1.3.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng 8

1.3.2 Chất lượng tín dụng chính sách 9

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến Chất lượng tín dụng tín dụng chính sách 12

1.4 Hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội 15

1.4.1 Nguồn vốn: 15

1.4.2 Sử dụng vốn: 16

1.4.3 Phương thức cho vay 18

1.4.4 Các chương trình tín dụng của NHCSXH 18

1.5 Đói nghèo và tín dụng chính sách với công tác xóa đói giảm nghèo 26

1.5.1 Đói nghèo – Nguyên nhân gây nên nghèo đói tại Việt Nam 26

1.5.2 Tín dụng chính sách với công tác xóa đói giảm nghèo từ năm 1995 đến nay 28

CHƯƠNG II PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31

2.1 Phương pháp thảo luận nhóm tập trung 31

2.2 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo 32

2.3 Phương pháp nghiên cứu tổng quan tài liệu 33

2.4 Phương pháp thống kê mô tả 33

2.5 Phương pháp so sánh 33

CHƯƠNG III THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 35

TẠI NHCSXH HUYỆN TÂN LẠC 35

3.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội huyện Tân Lạc 35

3.1.1 Đặc điểm chung của huyện Tân Lạc 35

3.1.2 Thực trạng công tác xóa đói giảm nghèo tại huyện Tân Lạc 36

3.2 Tình hình hoạt động của NHCSXH huyện Tân Lạc 39

3.2.1 Sự hình thành và phát triển: 39

3.2.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động: 40

3.2.3 Kết quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Tân Lạc 42 3.3 Chất lượng tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân Lạc 49

3.3.1 Quy định chung về cho vay hộ nghèo: 49

3.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân Lạc 52

3.3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH

huyện Tân Lạc 65

CHƯƠNG IV GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 69

TẠI NHCSXH HUYỆN TÂN LẠC 69

4.1 Một số giải pháp chủ yếu 69

4.2 Kiến nghị 77

KẾT LUẬN 82

1 Những đóng góp của đề tài 82

2 Những hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo 83

TÀI LIỆU THAM KHẢO 84

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

3 ĐBDTTS VĐBKK Đồng bào dân tộc thiểu số vùng đặc biệt khó khăn

8 IFAD Quỹ phát triển nông nghiệp quốc tế

10 KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội bộ

11 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội

12 NHNg Ngân hàng phục vụ người nghèo

13 NSVSMT Nước sạch vệ sinh môi trường

15 SXKD VKK Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn

17 TK&VV Tiết kiệm và Vay vốn

19 VDB Ngân hàng Phát triển Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 3.1 Kết quả công tác XĐGN huyện Tân Lạc giai đoạn

4 3.4 Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng vay 45

5 3.5 Cơ cấu dư nợ nhận ủy thác của 4 tổ chức chính trị

6 3.6 Kết quả hoạt động kiểm tra giám sát của Ban đại

7 3.7 Cơ cấu phân loại Tổ TK&VV qua các năm 48

8 3.8 Cơ cấu dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo 54

9 3.9 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo phân theo thời hạn 55

10 3.10 Cơ cấu tín dụng CVHN theo tính chất nợ 56

11 3.11 Nguyên nhân nợ quá hạn chương trình CVHN 57

12 3.12 Tỷ lệ lãi tồn từ chương trình cho vay hộ nghèo 60

13 3.13 Kết quả thu lãi cho vay hộ nghèo tại NHCS Tân Lạc 61

14 3.14 Cơ cấu cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Tân Lạc 63

15 3.15 Hiệu quả kinh tế xã hội chương trình cho vay hộ

DANH MỤC HÌNH ẢNH

1 Biểu đồ 3.1 Kết quả công tác giảm nghèo trên địa bàn huyện

2 Biểu đồ 3.2 Tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn huyện Tân Lạc 38

3 Biểu đồ 3.3 Tỷ lệ nợ khoanh chương trình Cho vay hộ

4 Biểu đồ 3.4 Tỷ lệ lãi tồn chương trình cho vay hộ nghèo 60

5 Biểu đồ 3.5 Tỷ lệ thu lãi từ chương trình cho vay hộ nghèo 62

1 Sơ đồ 3.1 Bộ máy quản lý NHCSXH huyện Tân Lạc 40

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Giảm nghèo toàn diện và bền vững luôn được xác định là ưu tiên hàng đầu trong đường lối, chính sách phát triển của Đảng, Nhà nước Việt Nam, nhằm bảo đảm quyền con người và thực hiện các mục tiêu phát triển thiên niên kỷ của Liên hiệp quốc

Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011-2020 được Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ XI thông qua tháng 01/2011 với mục tiêu tổng quát: Phấn đấu đến năm 2020 cơ bản trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân được nâng lên rõ rệt, tạo tiền đề vững chắc để phát triển cao hơn trong giai đoạn sau

Do đó, các chương trình và chính sách giảm nghèo của Chính phủ đã được xây dựng tập trung trên ba chiến lược chính: Thúc đẩy các hoạt động sản xuất và sinh kế để tăng thu nhập cho người nghèo, tăng cường khả năng tiếp cận của người nghèo đến các dịch vụ xã hội, tăng cường năng lực và nâng cao nhận thức của người dân ở các vùng nghèo

Những chiến lược này được hiện thực hóa bằng các chương trình quốc gia hỗ trợ giảm nghèo và phát triển xã hội Trong số các nhóm chính sách phục vụ chiến lược xóa đói giảm nghèo - Tín dụng cho người nghèo là một trong số những nhóm chiến lược quan trọng nhất

Tân Lạc là một huyện miền núi nằm ở phía Tây Nam của tỉnh Hòa Bình với 23 xã và 01 thị trấn, diện tích đất tự nhiên là 53.204,75 ha, dân số 82.456 người, trong đó dân tộc thiểu số chiếm đa số (dân tộc Mường chiếm 83,5% tổng dân số) Tốc độ tăng trưởng kinh tế của huyện là 11,3% với cơ cấu: nông, lâm, thủy sản 43,5% ; công nghiệp, xây dựng 26,4% ; dịch vụ 30,1 Thu nhập bình quân đầu người đạt 13,84 triệu đồng/người/năm [26] Theo

thống kê của Phòng Lao động - Thương binh - Xã hội huyện Tân Lạc , năm

2013 toàn huyện có 19.565 hộ, trong đó có 4.668 hô ̣ nghèo , chiếm tỷ lê ̣ 23,86% cao hơn 5,31% so vớ i bình quân hô ̣ nghèo toàn tỉnh và cao hơn 16,26% so vớ i bình quân hô ̣ nghèo toàn quốc ; hô ̣ câ ̣n nghèo là 2.885 hô ̣, chiếm tỷ lê ̣ 15,5% [20]

Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tân Lạc được thành lập và đi vào hoạt động từ năm 2003 Sau hơn 10 năm hoạt động,

đã đóng góp khá lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, góp phần nâng cao thu nhập, hỗ trợ xóa nhà tạm, cấp vốn ưu đãi cho học sinh, sinh viên… Tuy nhiên, quá trình cho vay hộ nghèo thời gian qua trên phạm vi cả nước nói chung và trên địa bàn huyện Tân Lạc nói riêng còn tồn tại một số mặt hạn chế : xảy ra tình trạng cho vay chưa đúng đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay chưa phù hợp với từng đối tượng, từng mục đích ; mô hình hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn còn khiếm khuyết dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay thấp

Vì vậy, làm thế nào để người nghèo được tiếp cận và sử dụng có hiệu quả vốn vay vừa đảm bảo mục tiêu xóa đói giảm nghèo, vừa đảm bảo cho sự phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng là một vấn đề cần có sự quan tâm đặc biệt

Với những lý do nêu trên, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình” làm luận văn tốt nghiệp

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo

- Khái quát công tác xóa đói giảm nghèo trên địa bàn huyện

- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với

hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân Lạc

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hộ nghèo và hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo

- Phạm vi nghiên cứu: Chương trình cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc, giai đoạn 2010-2013

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu Bao gồm: Phương pháp nghiên cứu tổng quan tài liệu; Phương pháp thảo luận nhóm tập trung; Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo; Phương pháp thống kê mô tả; Phương pháp so sánh

5 Câu hỏi nghiên cứu:

- Hiệu quả chương trình tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân Lạc như thế nào?

- Hiệu quả chương trình tín dụng hộ nghèo tác động đến đối tượng vay vốn như thế nào?

- Hiệu quả chương trình tín dụng hộ nghèo trong công tác xóa đói giảm nghèo trên địa bàn huyện Tân Lạc?

- Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân Lạc là gì?

6 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận luận văn gồm có 4 chương:

Chương 1: Lý luận chung về tín dụng chính sách và chất lượng tín dụng chính sách

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân Lạc Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân Lạc

CHƯƠNG I TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài

Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng nói chung và NHCSXH nói riêng đã được nhiều tác giả, nhiều tổ chức nghiên cứu, làm rõ trong các đề tài, dự án, hội thảo, các công trình nghiên cứu trong

và ngoài nước Trong đó có thể kể đến một số nghiên cứu nổi bật sau đây:

Tác giả Nguyễn Thị Thu Đông (2012) trong nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập” đã đi sâu nghiên cứu thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2006-2010 từ đó đưa ra định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong xu thế hội nhập quốc tế [5]

Tác giả Lê Đăng Hoàn (2013) với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp trong khu công nghiệp tại một số thành phố lớn ở Việt Nam” lại có một cách tiếp cận khác Đó là khẳng định và làm rõ vai trò của các khu công nghiệp trong sự phát triển chung của nền kinh tế Đồng thời hệ thống hóa và phân tích các vấn đề lý luận về khu công nghiệp, các doanh nghiệp hoạt động trong khu công nghiệp Từ đó đề ra hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp trong khu công nghiệp tại một số thành phố lớn ở Việt Nam [9]

Tác giả Tống Thị Mai Loan (2006) trong nghiên cứu “Rủi ro tín dụng trong cho vay ở Ngân hàng chính sách xã hội Thực trạng và giải pháp quản lý” đã đi sâu nghiên cứu các vấn đề rủi ro trong cho vay, nguy cơ nợ quá hạn,

nợ xấu, qua đó đưa ra các giải pháp mang tính quản trị nhằm hạn chế các rủi

ro tín dụng đối với nguồn vốn ưu đãi [12]

Tác giả Nguyễn Thị Thu (2013) với đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai” đã nghiên cứu thực trạng sử dụng vốn vay của hộ nghèo, từ đó đánh giá hiệu quả tín dụng đồng thời đề ra các nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả chương trình cho vay hộ nghèo [22]

Nhóm tác giả Hoàng Hữu Hòa, Nguyễn Lê Hiệp (2007) với nghiên cứu

“Tác động của vốn vay tín dụng đối với xóa đói giảm nghèo ở Huyện Hương Thủy, Tỉnh Thừa Thiên Huế” đã phân tích mối quan hệ của vốn vay đối với việc gia tăng tư liệu sản xuất của hộ nghèo; Tác động của tín dụng đối với việc tạo việc làm cho hộ nghèo và Tác động của vốn vay đến thu nhập của hộ nghèo Từ đó đánh giá mức độ ảnh hưởng của tín dụng đối với công cuộc xóa đói giảm nghèo [8]

Cũng nghiên cứu về chất lượng tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội Tác giả Nguyễn Thị Bích Diệu (2012) với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội Hà Nội” đã tiến hành phân tích thực trạng tín dụng tại NHCSXH thành phố Hà Nội qua đó đề xuất phương hướng

và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH thành phố Hà Nội [4]

Tác giả Đào Thị Thúy Hằng (2011) trong đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Thành phố Hải Phòng” Đã đi sâu nghiên cứu tín dụng cho nhóm đối tượng hộ nghèo, đánh giá thực trạng và hiệu quả tín dụng từ đó đề xuất nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với nhóm đối tượng nghiên cứu [7]

Tác giả Phạm Thị Châu (2007) với nghiên cứu “Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với công tác xóa đói giảm nghèo tại Lâm Đồng” đã tiến hành phân tích thực trạng các chương trình tín dụng chính sách đang thực hiện tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng Đánh giá những hiệu quả đạt

được và nêu ra những hạn chế còn tồn tại từ đó rút ra bài học kinh nghiệm trong quá trình thực hiện các chương trình tín dụng chính sách Tuy nhiên, đề tài vẫn còn hạn chế khi việc tổ chức điều tra khảo sát với số lượng mẫu ít và chưa đủ tính đại diện do đó kết quả nghiên cứu có độ tin cậy chưa cao [2]

Mặc dù đã có rất nhiều nghiên cứu của các tác giả trong nước về chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng chính sách đối với công tác xóa đói giảm nghèo nói riêng Nhưng vẫn còn thiếu những đề tài đi sâu nghiên cứu về chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo Do vậy, việc nghiên cứu thực trạng tín dụng cho vay hộ nghèo để từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo là cần thiết và phù hợp

1.2 Khái niệm tín dụng và tín dụng chính sách

* Khái niệm tín dụng:

Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả

Tính chất của tín dụng: Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao quyền

sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng; Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được “hoàn trả”; Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng

Tín dụng là mối quan hệ tín dụng phải thỏa mãn những đặc trưng sau:

- Thứ nhất: là quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời

toán của các con nợ, là sự tín nhiệm, sự tin tưởng lẫn nhau Trong đó hành động hoàn trả là đặc trưng bản chất của tín dụng, là dấu hiệu tiêu biểu để phân biệt tín dụng với các dạng hỗ trợ tài chính không phải hoàn trả gốc và lãi Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các tổ chức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên Tín dụng ngân hàng có thể mở rộng cho mọi đối tượng trong xã hội, nó có thể xâm nhập vào các ngành, với nhiều loại hình và quy mô hoạt động lớn, vừa và nhỏ, không những xâm nhập vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà còn xâm nhập vào nhiều lĩnh vực như dịch vụ, đời sống Tín dụng ngân hàng có tác dụng rất lớn trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội

* Tín dụng chính sách:

Tín dụng chính sách là hệ thống các biện pháp tín dụng liên quan đến việc thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ để thực hiện các mục tiêu về tăng trưởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo và phúc lợi xã hội Hiện nay, NHCSXH được Nhà nước giao nhiệm vụ thực hiện chương trình tín dụng cho vay ưu đãi đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

1.3 Chất lượng tín dụng chính sách và các yếu tố ảnh hưởng

1.3.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng

*Khái niệm về chất lượng tín dụng ngân hàng:

Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ một loại hàng hoá nào sản xuất ra cũng phải là những hàng hoá mang tính cạnh tranh Điều đó có nghĩa là mọi loại hàng hoá sản xuất ra đều phải có chất lượng Chất lượng của bất kỳ một loại hàng hoá nào cũng đều được thể hiện bằng giá trị sử dụng của nó Muốn tạo ra được những loại hàng hoá mang giá trị sử dụng cao thì đòi hỏi người sản xuất ra chúng phải trả lời được 3 câu hỏi quan trọng Đó là: Sản xuất ra

cái gì? Sản xuất cho ai? Và sản xuất như thế nào? Và các nhà kinh tế đã nhận xét rằng: “Chất lượng là sự phù hợp mục đích của người sản xuất và người sử dụng về một loại hàng hoá nào đó” hay “Chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng”

Từ những nhận xét như vậy, có thể quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội

1.3.2 Chất lƣợng tín dụng chính sách

Chất lượng tín dụng chính sách là chất lượng của các khoản tín dụng

ưu đãi của Chính phủ, được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay sử dụng đúng mục đích đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn vừa bù đắp được chi phí vừa đem lại hiệu quả kinh tế và phúc lợi xã hội

Chất lượng tín dụng chính sách được đánh giá thông qua các yếu tố: Hiệu quả trong mối quan hệ nguyên tắc tín dụng; Hiệu quả trong mối quan hệ rủi ro tín dụng và Hiệu quả trong mối quan hệ kinh tế xã hội

Hiệu quả trong mối quan hệ nguyên tắc tín dụng

Hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi: đây là nguyên tắc cơ bản

xuyên suốt hoạt động tín dụng dù là tín dụng thương mại hay tín dụng chính sách Ngân hàng chính sách là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, nhằm tạo

ra kênh tín dụng ưu đãi một phần lãi suất và các điều kiện tín dụng khác để hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách chứ không phải là một tổ chức tài trợ bao cấp Ngân hàng thực hiện các chương trình tín dụng chính sách phải được tổ chức và hoạt động theo những chuẩn mực của một tổ chức tín dụng

có hiệu quả kinh tế - xã hội, an toàn và phát triển đúng hướng, là tổ chức được Nhà nước giao quản lý vốn nhà nước, phải có trách nhiệm bảo toàn vốn và thu lãi vay để trang trải một phần chi phí hoạt động theo quy định

Sử dụng vốn đúng mục đích: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục

đích theo từng chương trình tín dụng ưu đãi Ví dụ như chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, tiền vay được sử dụng để nộp học phí, các chi phí học tập; cho vay xuất khẩu lao động dùng để chi trả lệ phí, tiền vé máy bay… để đi lao động nước ngoài; hộ nghèo vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm…

Bảo đảm tiền vay: Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 được

Quốc hội thông qua ngày 01/01/2011 thì NHCSXH là ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nhằm thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội của Nhà nước Chính phủ quy định về tổ chức và hoạt động của ngân hàng chính sách Tại điều 94 khoản 1 của Luật này quy định: “Tổ chức tín dụng phải yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án sử dụng vốn khả thi, khả năng tài chính của mình, mục đích sử dụng vốn hợp pháp, biện pháp bảo đảm tiền vay trước khi quyết định cấp tín dụng” Quy định này đảm bảo sự an toàn tín dụng khi phát sinh các vấn đề chấm dứt tín dụng Tại điều 95, khoản 2 của Luật này quy định “Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, nếu các bên không có thỏa thuận khác thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ của tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước”

Hiệu quả trong mối quan hệ rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là khi người đi vay sai hẹn trong thực hiện nghĩa vụ trả

nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc và/hoặc lãi Sự sai hẹn có thể là trễ hạn hoặc không thanh toán Rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất về mặt tài chính, tức là giảm thu nhập ròng và giảm giá trị thị trường của vốn Trong trường hợp nghiêm trọng có thể dẫn tới thua lỗ, hoặc ở mức độ cao hơn có thể dẫn tới

phá sản Đối với ngân hàng chính sách, tín dụng là dịch vụ đem lại nguồn thu gần như duy nhất Một số chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng như sau:

- Tỷ lệ nợ quá hạn:

- Tỷ lệ nợ khoanh:

Nếu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh cao thì hiệu quả kinh doanh thấp, độ rủi ro cao Nếu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh thấp, hiệu quả kinh doanh cao, độ rủi ro thấp

- Tỷ lệ lãi tồn đọng

Hiệu quả trong mối quan hệ kinh tế xã hội

Đánh giá hiệu quả tín dụng về khía cạnh kinh tế - xã hội nghĩa là đánh giá xem vốn tín dụng chính sách đã mang lại giá trị hay có ý nghĩa như thế nào xét trên các mặt sau:

Một là, thông qua vốn tín dụng chính sách đã giải quyết được việc làm cho bao nhiêu lao động; giúp hộ nông dân tăng thời gian sử dụng lao động nhàn rỗi ở nông thôn; giúp cho bao hộ thoát nghèo; tạo điều kiện cho bao nhiêu học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn có tiền trang trải kinh phí học tập; bao nhiêu người được giải quyết việc làm thông qua chương trình cho vay giải quyết việc làm… từ đó góp phần ổn định trật tự xã hội, tạo nguồn nhân lực cho phát triển kinh tế, xây dựng xã hội công bằng, tạo điều kiện để phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế khó

khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo trong

xã hội

Hai là, tín dụng chính sách là cầu nối đưa người dân đến với kinh tế thị trường, góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, mở rộng sản xuất công nghiệp dịch vụ, đặc biệt là thay đổi cơ cấu trồng trọt, chăn nuôi, nghành nghề, phát triển công nghiệp chế biến nông sản, thực phẩm và các nghành công nghiệp khác, phát triển khu vực sản xuất phi nông nghiệp và dịch vụ

Ba là, tín dụng chính sách góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới cho người lao động, nâng cao thu nhập cho người lao động và các thành viên gia đình họ, cũng có ý nghĩa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách bền vững

Bốn là, sự tham gia của vốn tín dụng ưu đãi đã góp phần làm giảm và xóa dần nạn cho vay nặng lãi, việc bán non sản phẩm nông nghiệp ở vùng nông thôn; giúp các hộ nghèo làm quen với việc tính toán nhu cầu vốn sản xuất, tính toán lợi ích kinh tế mà đồng vốn mang lại, tiết kiệm chi tiêu để tạo lập nguồn vốn tự có và quen dần với sản xuất hàng hóa, hoạt động tín dụng, tài chính

Năm là, bên cạnh những hiệu quả vật chất, các hoạt động cho vay chính sách đã giúp người dân tăng thêm lòng tin vào Đảng, Chính phủ; góp phần tích cực vào sự thành công trong chính sách kinh tế của Chính phủ

Cụ thể, trong khuôn khổ đề tài, tác giả tiến hành phân tích các chỉ tiêu:

Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn; Tổng số hộ thoát nghèo hàng năm và số lao động được tạo việc làm mới hàng năm

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến Chất lượng tín dụng tín dụng chính sách

Thực trạng người vay vốn NHCSXH:

Trình độ dân trí, kiến thức kỹ thuật và quản lý cũng như các nguồn lực sản xuất kinh doanh khác của hộ vay là chìa khóa nâng cao chất lượng và hiệu

quả sử dụng vốn vay – vấn đề quyết định đến khả năng trả lãi và nợ gốc tiền vay Vì vậy, năng lực và trình độ của người vay là yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến chất lượng tín dụng của đơn vị Bên cạnh đó, nhận thức của hộ vay

về trách nhiệm sử dụng vốn đúng mục đích và trách nhiệm hoàn trả lãi và nợ gốc đúng theo thỏa thuận cũng ảnh hưởng quan trọng đến kết quả thu lãi và thu nợ gốc của các đơn vị

Hoạt động ủy thác cho vay của tổ chức Hội, đoàn thể và chất lượng hoạt động ủy nhiệm của Tổ TK&VV:

Các tổ chức Hội đoàn thể và Tổ TK&VV được ví như cánh tay nối dài của NHCSXH Nhiều nội dung công việc trong quy trình cho vay của NHCSXH được ủy thác cho các tổ chức Hội đoàn thể và ủy nhiệm cho các Tổ TK&VV như bình xét, lựa chọn người vay, kiểm tra, đôn đốc người vay trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đôn đốc người vay trả lãi tiền vay và nợ gốc đúng thời hạn Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác và hoạt động ủy nhiệm của các đối tác này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của NHCSXH

Trước khi thực hiện chuyển tải cho vay các chương trình tín dụng chính sách ưu đãi cho các hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác,

tổ chức Hội đoàn thể phải tuyên truyền cho các hộ vay hiểu kênh tín dụng gì, mục đích vay để làm gì? Mức vay, thời hạn vay, lãi suất cho vay của từng chương trình là bao nhiêu? Việc tuyên truyền này phải công khai tại cuộc họp

Tổ TK&VV (có sự chứng kiến của tổ viên, tổ trưởng Tổ TK&VV, Trưởng thôn/ấp và tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác)

Hoạt động của Ban đại diện HĐQT các cấp:

Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp là bộ não của hệ thống ngân hàng chính sách xã hội, có ảnh hưởng quyết định tới hiệu quả hoạt động của toàn

bộ hệ thống Ngoài nhiệm vụ tổ chức thực hiện các nghị quyết, quyết định của

Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp trên Ban đại diện HĐQT các cấp còn có nhiệm vụ duyệt kế hoạch huy động vốn và cho vay trên địa bàn để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Ban đại diện Hội đồng quản trị cũng được quyền tổ chức khai thác, tập trung các nguồn vốn để bổ sung vốn cho vay tại địa phương

Bên cạnh những nhiệm vụ chuyên môn chính đã nêu Ban đại diện HĐQT các cấp còn có nhiệm vụ tổ chức chỉ đạo và đôn đốc việc thực hiện hoàn thành kế hoạch tín dụng trên địa bàn; Chỉ đạo kiểm tra, giám sát các bên nhận ủy thác cho vay thực hiện đúng chính sách và chế độ nghiệp vụ theo quy định Đồng thời phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội chỉ đạo thành lập các Tổ tiết kiệm và vay vốn

Công tác chỉ đạo, giám sát của Ủy ban nhân dân (UBND) các cấp (đặc biệt là UBND xã)

UBND xã là đơn vị chính quyền cơ sở có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc triển khai thực hiện các chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương bao gồm cả các chương trình phúc lợi, an sinh xã hội Trong quy trình cho vay hộ nghèo, UBND xã là đơn vị tiếp nhận và xác nhận danh sách hộ nghèo xin vay vốn

để trình lên NHCSXH và thông báo kết quả xét duyệt của ngân hàng đến Tổ chức Chính trị - Xã hội Để triển khai tốt các chương trình tín dụng chính sách, UBND

xã có trách nhiệm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH chỉ đạo, giám sát việc sử dụng đúng mục đích tiền vay và trách nhiệm hoàn trả tiền lãi và tiền gốc cho NHCSXH

Hoạt động tác nghiệp của NHCSXH, công tác tham mưu phối hợp với chính quyền, tổ chức Hội, đoàn thể và Tổ TK&VV

Nâng cao chất lượng tín dụng chính sách là một quá trình lâu dài đòi hỏi phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa NHCSXH và chính quyền, tổ chức Hội, đoàn thể và Tổ TK&VV Đặc biệt là sự phối hợp hoạt động giữa NHCSXH và Ban giảm nghèo cấp xã

Tuyên truyền phổ biến chính sách tín dụng cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác Chính sách cho các đối tượng theo quy định của từng chương trình, dự án vay vốn tại địa phương Phổ biến chính sách tiết kiệm, vay vốn trả nợ Ngân hàng tại địa bàn

Các tổ chức Hội đoàn thể cần Tổ chức các buổi tập huấn chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh Liên kết, phối hợp tạo điều kiện hợp tác, tiêu thụ sản phẩm

Hàng năm UBND xã cần xây dựng kế hoạch vay vốn các chương trình tín dụng chính sách nhằm thực hiện mục tiêu, kế hoạch giảm nghèo trên địa bàn để NHCSXH làm cơ sở xây dựng kế hoạch tín dụng

1.4 Hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội

1.4.1 Nguồn vốn:

Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của NHCSXH là từ Ngân sách Nhà

nước, có thể coi đây là nguồn cuối cùng để đảm bảo NHCSXH hoạt động bình thường vì mục tiêu xã hội Bên cạnh đó với tư cách là một ngân hàng, NHCSXH có thể huy động vốn từ xã hội bằng các hình thức: phát hành chứng từ có giá, huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn (và qua đó mà cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng) Phần lãi suất chênh lệch giữa huy động và cho vay sẽ được cấp bù bởi ngân sách nhà nước Đây là hai nguồn chủ yếu, ngoài ra NHCSXH có thể tiếp nhận các dự án tài trợ không hoàn lại hay vay nợ của Chính phủ; các tổ chức phi Chính phủ của các nước

và các vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước (Theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg)

1.4.2 Sử dụng vốn:

Mục tiêu chủ yếu là phục vụ các đối tượng chính sách (như người nghèo, sinh viên, lĩnh vực xuất nhập khẩu, lĩnh vực nông nghiệp…) theo các đặc điểm: thứ nhất, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận nên sự phân bổ vốn đầu tư phụ thuộc vào quy mô của dự án và định hướng chính sách Thứ hai, thủ tục và điều kiện vay nói chung đơn giản và linh hoạt theo từng đối tượng Thứ ba, lãi suất tiền vay thường quy định thấp hơn mức lãi suất thị trường với việc quy định thời hạn không quá khắt khe

Ở Việt Nam trước đây, hoạt động tín dụng ngân hàng thông qua chính sách tín dụng ưu đãi đối với các đối tượng chính sách được thực hiện phân tán ở các NHTM quốc doanh với các đối tượng chính sách khác nhau Ngân hàng phục vụ người nghèo thực hiện cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long cho hộ gia đình thuộc diện chính sách và hộ nghèo vay vốn để tôn nền hoặc làm nhà trên cọc Ngân hàng Công thương cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn vay từ Quỹ tín dụng đào tạo Kho bạc nhà nước cho vay các đối tượng cần giải quyết việc làm từ Quỹ quốc gia giải quyết việc làm Khi các NHTM phải đảm nhiệm cả các hoạt động chính sách thì tính chất kinh doanh của nó bị giảm sút, đồng thời các mục tiêu chính sách cũng thực hiện không hiệu quả vì hai loại hình ngân hàng này hoàn toàn khác nhau về tính chất hoạt động cũng như mục tiêu sử dụng vốn Vì thế việc hình thành một NHCSXH hạch toán độc lập là cần thiết

Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng được Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi như sau: “Nhà nước thành lập các ngân hàng chính sách hoạt động không vì mục đích lợi nhuận để phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách khác; phục vụ miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn; phục vụ nông

nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội của Nhà nước Chính phủ quy định chính sách tín dụng ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện, thời hạn vay vốn Căn cứ vào quy định của Luật này, Chính phủ quy định về tổ chức và hoạt động của ngân hàng chính sách phù hợp với đặc thù của từng loại hình ngân hàng chính sách”

Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện cho vay theo chỉ định của Chính phủ để thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội như: cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, cho vay các hộ gia đình nghèo để phát triển sản xuất, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn…Khi thực hiện các khoản cho vay theo chỉ định, vấn đề lợi nhuận không phải là mục tiêu mà ngân hàng nhắm đến, mà là thực thi chính sách tín dụng của Chính phủ Hiện nay ở nước ta đã thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện nhiệm vụ tín dụng chính sách theo quy định tại Nghị định 78/2002/NĐ-

CP ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

Theo Nghị định trên, tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi để sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội

Hộ nghèo được xác định theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 Theo đó :

+ Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống

+ Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống

+ Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng

+ Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng

Các đối tượng chính sách khác: là các đối tượng được Nhà nước quan tâm hỗ trợ về các mặt y tế, giáo dục, tín dụng, việc làm… theo chính sách trong những điều kiện, giai đoạn nhất định

1.4.3 Phương thức cho vay

Hiện nay NHCSXH đang thực hiện 02 phương thức cho vay:

Phương thức cho vay uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội (tổ chức chính trị - xã hội viết tắt là tổ chức Hội, đoàn thể)

Phương thức cho vay trực tiếp đến khách hàng

(Mỗi chương trình Tín dụng được thực hiện một hoặc 02 phương thức cho vay)

Ngoài NHCSXH được thành lập năm 2002 thì năm 2006 Chính phủ thành lập Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB) cũng thuộc loại hình Ngân hàng chính sách theo Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Quỹ hỗ trợ phát triển để thực hiện chính sách tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước theo quy định của Chính phủ

1.4.4 Các chương trình tín dụng của NHCSXH

Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện việc cho vay đến 6 danh mục đối tượng chính sách như sau:

- Hộ nghèo

- Học sinh sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn

- Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm

- Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài

- Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh tại các xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135

- Các đối tượng khác khi có Quyết định của Thủ tướng Chính phủ

Hiện nay, NHCSXH đang thực hiện cho vay 15 chương trình tín dụng

và 4 dự án của các tổ chức tài chính Quốc tế như sau:

1.4.4.1 Cho vay hộ nghèo

Mục tiêu: NHCSXH thực hiện cho vay hộ nghèo góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội

Đối tượng vay vốn: là những hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định của Chính phủ qua từng thời kỳ

Mức cho vay tối đa: không quá 50 triệu đồng (bao gồm nhu cầu vay để sản xuất kinh doanh và nhu cầu thiết yếu trong sinh hoạt)

1.4.4.2 Cho vay hộ cận nghèo

Mục tiêu: NHCSXH thực hiện cho vay hộ cận nghèo góp phần thực hiện chính sách an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững

Đối tượng vay vốn: là những hộ thuộc diện hộ cận nghèo theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ

Mức cho vay tối đa: không quá 50 triệu đồng

1.4.4.3 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn

- Đối tượng được vay vốn:

HSSV đang theo học các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo pháp luật của Việt Nam theo Quyết định 157/2007/QĐ – TTg ngày 27/9/2007

Bộ đội xuất ngũ theo học tại các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng

và các cơ sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân theo quy định tại Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ

Lao động nông thôn trong độ tuổi lao động, có trình độ học vấn và sức khỏe phù hợp với nghề cần học, học nghề trong các trường cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trường đại học, trung cấp chuyên nghiệp của các Bộ, ngành, tổ chức chính trị - xã hội, các cơ sở đào tạo nghề khác theo quy định tại Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ

- Mức cho vay: Theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ Từ ngày 01/8/2013 mức cho vay tối đa 1.100.000đ/tháng; (11.000.000đ/năm học) (Đây là mức đang áp dụng hiện nay)

1.4.4.4 Cho vay giải quyết việc làm theo Quyết định 71/2005/QĐ – TTg

và Quyết định 15/2008/QĐ – TTg ngày 23/01/2008 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng được vay vốn bao gồm: Hộ gia đình (trong đó ưu tiên người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp) ; Hộ kinh doanh cá thể; tổ hợp sản xuất, hợp tác xã hoạt động theo Luật hợp tác xã; cơ sở sản xuất kinh doanh của người tàn tật; doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động theo Luật doanh nghiệp; chủ trang trại; Trung tâm Giáo dục Lao động – Xã hội (gọi chung là

cơ sở sản xuất kinh doanh)

- Mức cho vay tối đa: đối với một hộ gia đình là 20 triệu đồng; đối với

cơ sở sản xuất kinh doanh là 500 triệu đồng/dự án nhưng không quá 20 triệu đồng/1 lao động thu hút mới

1.4.4.5 Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài theo văn bản số 1030/NHCS-KH ngày 21/4/2008

- Đối tượng được vay vốn: Vợ (chồng), con của liệt sỹ; thương binh, người hưởng chính sách như thương binh, mất sức lao động 21% trở lên (gọi chung là thương binh); vợ (chồng), con thương binh; con của Anh hùng LLVT, Anh hùng Lao động; con của người hoạt động kháng chiến, người có công giúp đỡ cách mạng được thưởng huân huy chương kháng chiến, người

có công giúp đỡ cách mạng được thưởng huân huy chương kháng chiến, con của cán bộ hoạt động cách mạng trước tháng 8/1945

- Mức cho vay tối đa: 30 triệu đồng/01 lao động đi lao động ở nước ngoài

1.4.4.6 Cho vay người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp theo Quyết định 52/2012/QĐ-TTg ngày 16/11/2012 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng vay vốn: Người lao động thuộc các hộ gia đình trực tiếp sản xuất nông nghiệp trên phạm vi cả nước bị Nhà nước thu hồi đất nông nghiệp mà không có đất để bồi thường (gọi là người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp)

- Mức cho vay tối đa: Người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp đủ điều kiện vay vốn theo chương trình nào thì thực hiện theo hướng dẫn của chương trình đó

1.4.4.7 Cho vay hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009 – 2020 theo Quyết định số 71/QĐ – TTg ngày 29/4/2009

- Đối tượng cho vay: là những người lao động thuộc 62 huyện nghèo

và huyện được tách ra từ 62 huyện nghèo đã được tuyển chọn, có nhu cầu vay vốn để đi xuất khẩu lao động

- Mức cho vay theo nhu cầu của người vay, tối đa bằng các khoản chi phí người vay phải đóng góp theo từng thị trường nhưng không vượt quá mức trần cho vay theo quy định của Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội

1.4.4.8 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

- Đối tượng được vay vốn: các hộ gia đình ở nông thôn

- Mức cho vay tối đa: 4 triệu đồng/công trình và mỗi hộ được vay tối

đa 8 triệu đồng để làm 2 công trình (công trình nước sạch và công trình vệ sinh)

1.4.4.9 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn

- Đối tượng được vay vốn: là các hộ không thuộc diện hộ nghèo thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh tại các xã thuộc vùng khó khăn theo danh mục trong Quyết định 30/2007/TTg ngày 5/03/2007 của Thủ tướng Chính phủ

- Mức cho vay tối đa: Đến 100 triệu đồng

Mức cho vay từ trên 30 - 100 triệu đồng do Giám đốc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh phê duyệt cho vay Mức dư nợ của loại cho vay này không được vượt quá 3% dư nợ cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn trên địa bàn tỉnh

1.4.4.10 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn

- Đối tượng vay vốn: Thương nhân hoạt động thương mại thường xuyên tại vùng khó khăn

- Mức cho vay:

Đối với thương nhân là cá nhân không thực hiện mở sổ sách kế toán và nộp thuế khoán theo quy định của cơ quan thuế: Mức cho vay tối đa là 30 triệu đồng Đối với thương nhân là cá nhân thực hiện mở sổ sách kế toán và

kê khai nộp thuế theo quy định của pháp luật: mức cho vay tối đa là 100 triệu đồng Đối với thương nhân là tổ chức kinh tế: mức cho vay tối đa là 500 triệu đồng

1.4.4.11 Cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt theo Quyết định 716/2012/QĐ – TTg ngày 14/6/2012 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng được vay vốn:

+ Là những Hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định tại Quyết định 09/2011/QĐ-TTg và là hộ độc lập có thời gian tối thiểu 01 năm tính từ thời điểm tách hộ đến khi QĐ này có hiệu lực thi hành, được cấp có thẩm quyền công nhận; bao gồm những hộ đã có nhà ở và những hộ thuộc diện được hỗ trợ theo các Chương trình, Chính sách hỗ trợ nhà ở khác của Nhà nước, địa phương và các tổ chức, đoàn thể

+ Chưa có nhà ở kiên cố có sàn sử dụng cao hơn mức ngập lụt từ 1,5 – 3,6m tính từ nền nhà

- Mức cho vay tối đa: 10 triệu đồng/hộ

1.4.4.12 Cho vay vốn phát triển sản xuất đối với hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn giai đoạn 2012 – 2015 theo Quyết định số 54/2012/QĐ – TTg ngày 4/12/2012 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng vay vốn: Hộ đồng bào dân tộc thiểu số (kể cả các hộ có vợ hoặc chồng là người dân tộc thiểu số) sống ở các xã, phường, thị trấn thuộc vùng khó khăn quy định tại Quyết định số 30/2007/QĐ – TTg ngày 5/03/2007 có đủ 2 tiêu chí: Có mức thu nhập bình quân đầu người hàng tháng

từ 50% trở xuống so với chuẩn hộ nghèo theo quy định hiện hành; và có phương án sản xuất nhưng thiếu hoặc không có vốn sản xuất

- Mức cho vay tối đa: Không quá 8 triệu đồng/hộ; lãi suất = 1.2%/năm; lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay

1.4.4.13 Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ – TTg ngày 12/12/2008 của Thủ tướng Chính phủ

- Đối tượng được vay vốn: Là những Hộ nghèo đang cư trú tại khu vực không phải là đô thị trên phạm vi cả nước hoặc đang cư trú tại thôn, làng, buôn, bản, ấp, sóc, phum trực thuộc phường, thị trấn hoặc xã trực thuộc thị

xã, thành phố thuộc tỉnh nhưng sinh sống chủ yếu bằng nghề nông, lâm, ngư nghiệp

- Mức cho vay tối đa: 8 triệu đồng/hộ

1.4.4.14 Cho vay chương trình nhà ở vùng thường xuyên ngập lũ Đồng bằng sông Cửu Long

- Đối tượng được vay vốn: Hộ dân hiện đang sinh sống tại các tỉnh: Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Hậu Giang, An Giang, Đồng Tháp và Kiên Giang và Cần Thơ thuộc những khu vực không đảm bảo an toàn khi có lũ, phải di dời vào ở trong các cụm, tuyến dân cư và bờ bao khu dân cư có sẵn

- Mức cho vay tối đa: 20 triệu đồng/1 hộ;

1.4.4.15 Dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ (KFW)

- Phạm vi thực hiện dự án: có 21 đơn vị NHCSXH đang có dư nợ cho vay chương trình này là: Hà Giang, Điện Biên, Sơn La, Hòa Bình, Quảng Ninh, Bắc Ninh, Bắc Giang, Sở giao dịch, Hà nội, thành phố Hải Phòng, Hưng Yên, Nam Định, Hà Tĩnh, Quảng Bình, thành phố Đà Nẵng, Khánh Hòa, Gia Lai, thành phố Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai và Long An

- Đối tượng cho vay là các doanh nghiệp vừa và nhỏ với mức vốn cho vay tối đa không quá 500 triệu đồng đối với một doanh nghiệp và phải đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật

1.4.4.16 Dự án phát triển ngành Lâm nghiệp (WB)

Dự án được thực hiện tại 4 tỉnh: Thừa Thiên Huế, Quảng Nam, Quảng Ngãi, Bình Định theo Hiệp định tín dụng phát triển ký kết giữa Chính phủ Việt Nam và Ngân hàng Thế giới (WB) ngày 4/4/2005 và Hiệp định vay phụ giữa NHCSXH và Bộ Tài chính ngày 28/4/2005

- Mức cho vay tối đa bằng 75% chi phí trồng rừng và căn cứ từng mô hình trồng rừng

1.4.4.17 Dự án toàn dân tham gia quản lý nguồn lực tỉnh Tuyên Quang (IFAD Tuyên Quang)

Đây là một hợp phần trong dự án tổng hợp nhiều hợp phần: Dự án toàn dân tham gia quản lý nguồn lực ký giữa chính phủ Việt Nam và Quỹ phát triển nông nghiệp quốc tế IFAD với tổng số vốn: 13.350.000 SDR, tương đương 18.690.000 USD Hợp phần tín dụng ký năm 1993 giữa Ngân hàng Nông nghiệp (NHNo) và Bộ Tài chính với tổng số vốn 2.660.000 SDR (kể từ năm 1996, dự án này được Ngân hàng Nông nghiệp bàn giao cho NHNg theo dõi trên cơ sở chấp thuận của Bộ Tài chính và IFAD) với mục tiêu hỗ trợ vốn cho hộ gia đình nghèo thuộc vùng dự án để tăng cường thu nhập và sự sung túc cho những người hưởng lợi từ dự án, phát triển kinh tế, xoá đói giảm nghèo

- Phạm vi thực hiện: tại tỉnh Tuyên Quang

- Đối tượng cho vay: là các hộ nghèo trong vùng dự án

1.4.4.18 Dự án Đa dạng hóa thu nhập nông thôn tỉnh Tuyên Quang (RIDP)

Dự án Đa dạng hoá thu nhập nông thôn tỉnh Tuyên Quang (RIDP) thực chất là giai đoạn tiếp theo của dự án Toàn dân tham gia phát triển nguồn lực tỉnh Tuyên Quang (IFAD) được thực thi từ năm 1994 đến nay Mục tiêu của

dự án là nhằm cải thiện tình hình kinh tế - xã hội của các nhóm đối tượng dự

án bằng cách nâng cao năng lực vai trò của họ trong tiến trình ra quyết định, tăng cường an ninh lương thực, đẩy mạnh đa dạng hoá thu nhập ở vùng dự

án, khuyến khích sử dụng bền vững các nguồn tài nguyên thiên nhiên

- Đối tượng cho vay: là các hộ gia đình nghèo, đặc biệt là đồng bào các dân tộc thiểu số và phụ nữ nghèo đang sinh sống trên địa bàn thực hiện dự án; các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ, cơ sở cung cấp giống, vật tư tại các xã ở vùng II, III trong địa bàn dự án

1.4.4.19 Dự án Rừng ngập mặn miền Nam Việt Nam (CWPD)

Địa bàn thực hiện Quỹ quay vòng thực thi tại 21 xã của 12 huyện tại 4 tỉnh: Trà Vinh, Sóc Trăng, Bạc Liêu và Cà Mau Thời gian thực hiện trong 10 năm (2004 – 2014)

Đối tượng thụ hưởng là những hộ nghèo thuộc đối tượng hưởng lợi của dự án (được xác định qua đánh giá nông thôn có sự tham gia của người dân (PRA) và kế hoạch hành động xã hội (CAP) thuộc dự án CWPD) ký cam kết bảo vệ rừng ngập mặn đã được tham gia các lớp tập huấn theo quy định của quỹ quay vòng, tham gia Tổ TK&VV do Hội phụ nữ thành lập Người vay sẽ sử dụng vốn vay vào việc thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh tạo thu nhập như: trồng trọt, chăn nuôi, tiểu thủ công nghiệp, buôn bán nhỏ,… với điều kiện các hoạt động này phải phù hợp với mục tiêu chung của Quỹ quay vòng là bảo vệ rừng ngập mặn

Lãi suất cho vay áp dụng như lãi suất của Ngân hàng thương mại trên địa bàn, đảm bảo đủ bù đắp chi phí hoạt động của NHCSXH và trích lập quỹ

dự phòng rủi ro Lãi suất cho vay hiện tại là 1%/tháng

Quy trình, thủ tục cho vay thực hiện như cho vay hộ nghèo

1.5 Đói nghèo và tín dụng chính sách với công tác xóa đói giảm nghèo 1.5.1 Đói nghèo – Nguyên nhân gây nên nghèo đói tại Việt Nam

Đói nghèo, theo khái niệm được nêu ra tại Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á – Thái Bình Dương năm 1993 tại Băng Cốc – Thái Lan, đó

là “tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của địa phương”

Từ nhiều năm nay, Việt Nam đã đặt nhiệm vụ XĐGN lên vị trí quan trọng hàng đầu Những năm 1990, chúng ta thực hiện công tác XĐGN bằng

chương trình mục tiêu quốc gia Năm 2002, Chính phủ phê chuẩn Chiến lược toàn diện về tăng trưởng và XĐGN, trong đó tập trung hơn vào cải thiện kết cấu hạ tầng xã hội, nhà ở; phát triển các hoạt động nâng cao dân trí; động viên các ngành, các cấp, các tầng lớp dân cư tham gia tạo việc làm; tạo cơ hội và điều kiện để giúp người nghèo tiếp cận được với các dịch vụ xã hội cơ bản, tăng thu nhập và cải thiện đời sống, vì thế, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm khá nhanh

Trong Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004, Liên hiệp quốc đã ghi nhận “những thành tựu giảm nghèo của Việt Nam là một trong những câu chuyện thành công nhất trong phát triển kinh tế” Tỷ lệ hộ nghèo giảm nhanh trong vòng 5 năm, từ 17,2% năm 2001(2,8 triệu hộ) xuống còn 8,3% năm

2004 (1,44 triệu hộ), bình quân mỗi năm giảm được 34 vạn hộ; Đến cuối năm

2005, cả nước còn khoảng 1,1 triệu hộ (chiếm tỷ lệ 7% tổng số hộ trong cả nước theo chuẩn nghèo áp dụng 2001 – 2005)

Bước sang giai đoạn 2006 – 2010, chuẩn nghèo được nâng lên, tiếp cận dần với khái niệm quốc tế Theo chuẩn mới, đến cuối năm 2005 cả nước có khoảng 3,9 triệu hộ nghèo, chiếm 22% số hộ toàn quốc Mục tiêu đến năm

2010, giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống còn 10 - 11%

Theo số liệu điều tra hộ nghèo năm 2004 của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, nguyên nhân nghèo đói được các hộ đánh giá là do: Thiếu vốn sản xuất chiếm 79% số hộ nghèo; thiếu kiến thức sản xuất 70%; thiếu thông tin thị trường 35%; thiếu đất và không có đất sản xuất 29%; ốm đau bệnh tật 32%; đông con 24%; không tìm được việc làm 24%; rủi ro 5,9%; gia đình có người mắc tệ nạn xã hội 1% Như vậy, thiếu vốn sản xuất là một trong những nguyên nhân chủ yếu gây nên tình trạng đói nghèo Từ thực tế đó, trong giai đoạn 2006 – 2010, cần có cơ chế, chính sách phù hợp để huy động các nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu cho vay XĐGN, trong đó NHCSXH là một kênh tín dụng của Chính phủ có vai trò chủ yếu [2]

1.5.2 Tín dụng chính sách với công tác xóa đói giảm nghèo từ năm 1995 đến nay

Sau khi Liên hiệp quốc phát động cuộc chiến chống đói nghèo trên phạm vi toàn thế giới, năm 1992 Bộ Nông nghiệp và Công nghiệp thực phẩm nay là Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn) tổ chức điều tra về tình hình

hộ nghèo làm cơ sở cho việc triển khai thực hiện chương trình quốc gia XĐGN của Chính phủ Theo kết quả điều tra thì có nhiều nguyên nhân, song nguyên nhân chính dẫn đến nghèo là do thiếu vốn sản xuất, không có tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng; không có hiểu biết và kinh nghiệm làm ăn; thiếu đất đai canh tác; thiếu việc làm, đông nhân khẩu nhưng không có việc Một trong những chương trình quốc gia XĐGN đó là việc cung cấp tín dụng

ưu đãi cho hộ nghèo, được thực hiện từ năm 1995 Lúc đầu Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn đã phải thành lập “Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo” do 3 ngân hàng tham gia đóng góp: Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam với tổng nguồn vốn ban đầu là 432 tỷ đồng Đây là nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường nhưng để cho hộ nghèo vay thì phải theo lãi suất

ưu đãi Trong lịch sử hoạt động tiền tệ tín dụng ngân hàng, lần đầu tiên một số ngân hàng thương mại quốc doanh dùng vốn huy động thị trường với lãi suất cao (1,2% tháng) chỉ vì mục đích phục vụ người nghèo, góp phần ổn định nền kinh tế - xã hội)

Quỹ cho vay ưu đãi hoạt động được một thời gian từ tháng 3/1995 đến cuối năm 1995 mới đủ khả năng đáp ứng được 432.000 hộ nghèo vay, nhưng trên thực tế Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn không có tư cách pháp nhân và khả năng tạo lập nguồn vốn để tiếp tục mở rộng tín dụng đối với người nghèo, càng không thể tiếp tục huy động vốn theo lãi suất cao để cho vay theo lãi suất thấp Đã đến lúc phải có một tổ chức tín dụng được Nhà

nước hỗ trợ về vốn hoạt động như một ngân hàng thương mại quốc doanh mới

có thể đảm đương được nhiệm vụ Vì vậy, Ngân hàng phục vụ người nghèo (NHNg) thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn đã được ra đời theo Quyết định 525 ngày 31/8/1995 của Thủ tướng Chính phủ, khai trương hoạt động từ ngày 01/01/1996 Đến năm 2002, tức là sau 7 năm tồn tại

và phát triển, NHNg đã đạt được những thành quả to lớn, là người bạn đồng hành của cộng đồng người nghèo, được dư luận trong nước hoan nghênh, cộng đồng quốc tế đánh giá cao và quan tâm giúp đỡ Qua 7 năm hoạt động NHNg đã cho vay được trên 2.755.000 hộ, ít nhất mỗi hộ một lần Vốn tín dụng của NHNg đã lồng ghép vào các chương trình dự án của địa phương, giải ngân kịp thời vụ, đúng cơ hội Các hộ nghèo sử dụng đúng mục đích có tác dụng phát triển sản xuất, đưa lại hiệu quả kinh tế thiết thực Theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới thì “XĐGN là một trong những thành công nhất của Việt Nam trong phát triển kinh tế Thập kỷ trước đây, tỷ lệ dân số thiếu thốn, đói nghèo chiếm 58% Song chỉ trong vòng 5 năm, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 37%, rồi 29% vào năm 2002” [2]

Đến năm 2003 NHCSXH ra đời trên cơ sở tổ chức lại NHNg NHCSXH là một dạng NHCS trực tiếp phục vụ các chương trình mục tiêu kinh tế và xã hội đúng theo định hướng XHCN dưới sự lãnh đạo của Đảng và quản lý của Nhà nước

NHCSXH hoạt động theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ NHCSXH thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đối tượng chính có ý nghĩa quyết định cho sự phát triển của NHCSXH hiện tại và tương lai vẫn là cho vay XĐGN, giải quyết việc làm và một số đối tượng chính sách khác