Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - VŨ VĂN ĐỨC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN LẠC, TỈNH HÕA BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - VŨ VĂN ĐỨC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN LẠC, TỈNH HÕA BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ THANH TÖ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS TRẦN THỊ THANH TÚ PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN VŨ VĂN ĐỨC LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em muốn gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN tổ chức khóa học để em có hội tham gia học tập nghiên cứu khoa học Em xin cảm ơn thầy cô trường thầy cô khoa tài ngân hàng truyền đạt lại cho em kiến thức bổ ích để em thực nghiên cứu Đặc biệt, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo: Trần Thị Thanh Tú người tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài Cuối cùng, em xin cảm ơn đến gia đình, bạn bè toàn thể cán Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc người ủng hộ nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Học viên nghiên cứu Vũ Văn Đức TÓM TẮT Giảm nghèo tồn diện bền vững ln xác định ưu tiên hàng đầu đường lối, sách phát triển Đảng Nhà nước Do đó, chương trình sách giảm nghèo Chính phủ xây dựng tập trung ba chiến lược chính: Thúc đẩy hoạt động sản xuất sinh kế để tăng thu nhập cho người nghèo, tăng cường khả tiếp cận người nghèo đến dịch vụ xã hội, tăng cường lực nâng cao nhận thức người dân vùng nghèo.Những chiến lược thực hóa chương trình quốc gia hỗ trợ giảm nghèo phát triển xã hội Trong số nhóm sách phục vụ chiến lược xóa đói giảm nghèo - Tín dụng cho người nghèo số nhóm chiến lược quan trọng Tuy nhiên, làm để người nghèo tiếp cận sử dụng có hiệu vốn vay vừa đảm bảo mục tiêu xóa đói giảm nghèo, vừa đảm bảo cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng? Vì việc nghiên cứu củng cố nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo cần thiết phù hợp Nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng sách tín dụng cho người nghèo Đề tài tiếp cận, phân tích số nghiên cứu tác giả nước chất lượng tín dụng nói chung tín dụng hệ thống Ngân hàng sách xã hội nói riêng để từ đưa cách tiếp cận phù hợp cho vấn đề nghiên cứu Luận văn phân tích khái quát thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc giai đoạn 2010-2013, đánh giá mặt đạt tồn tại, hạn chế nguyên nhân Từ đề xuất nhóm giải pháp cụ thể phù hợp với điều kiện địa phương để khắc phục mặt hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh giai đoạn 2015 – 2020 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH ẢNH iii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu: Bố cục luận văn CHƢƠNG I TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH .5 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 1.2 Khái niệm tín dụng tín dụng sách 1.3 Chất lƣợng tín dụng sách yếu tố ảnh hƣởng 1.3.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.3.2 Chất lượng tín dụng sách 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến Chất lượng tín dụng tín dụng sách 12 1.4 Hoạt động ngân hàng sách xã hội 15 1.4.1 Nguồn vốn: 15 1.4.2 Sử dụng vốn: 16 1.4.3 Phương thức cho vay 18 1.4.4 Các chương trình tín dụng NHCSXH 18 1.5 Đói nghèo tín dụng sách với cơng tác xóa đói giảm nghèo 26 1.5.1 Đói nghèo – Nguyên nhân gây nên nghèo đói Việt Nam 26 1.5.2 Tín dụng sách với cơng tác xóa đói giảm nghèo từ năm 1995 đến 28 CHƢƠNG II PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Phƣơng pháp thảo luận nhóm tập trung 31 2.2 Phƣơng pháp chuyên gia, chuyên khảo 32 2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu tổng quan tài liệu 33 2.4 Phƣơng pháp thống kê mô tả 33 2.5 Phƣơng pháp so sánh 33 CHƢƠNG III THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 35 TẠI NHCSXH HUYỆN TÂN LẠC 35 3.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội huyện Tân Lạc 35 3.1.1 Đặc điểm chung huyện Tân Lạc 35 3.1.2 Thực trạng cơng tác xóa đói giảm nghèo huyện Tân Lạc 36 3.2 Tình hình hoạt động NHCSXH huyện Tân Lạc 39 3.2.1 Sự hình thành phát triển: 39 3.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động: 40 3.2.3 Kết hoạt động ngân hàng sách xã hội huyện Tân Lạc 42 3.3 Chất lƣợng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Tân Lạc 49 3.3.1 Quy định chung cho vay hộ nghèo: 49 3.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Tân Lạc 52 3.3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Tân Lạc 65 CHƢƠNG IV GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 69 TẠI NHCSXH HUYỆN TÂN LẠC 69 4.1 Một số giải pháp chủ yếu 69 4.2 Kiến nghị 77 KẾT LUẬN 82 Những đóng góp đề tài 82 Những hạn chế hƣớng nghiên cứu 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên Nghĩa BQL Ban quản lý CVHN Cho vay hộ nghèo ĐBDTTS VĐBKK Đồng bào dân tộc thiểu số vùng đặc biệt khó khăn GDLĐ Giao dịch lưu động GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh, sinh viên IFAD Quỹ phát triển nông nghiệp quốc tế KFW Ngân hàng tái thiết Đức 10 KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội 11 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội 12 NHNg Ngân hàng phục vụ người nghèo 13 NSVSMT Nước vệ sinh mơi trường 14 PGD Phịng giao dịch 15 SXKD VKK Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TK&VV Tiết kiệm Vay vốn 18 TNVKK Thương nhân vùng khó khăn 19 VDB Ngân hàng Phát triển Việt Nam 20 WB Ngân hàng giới 21 XĐGN Xóa đói giảm nghèo 22 XKLĐ Xuất lao động i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung 3.1 3.2 Cơ cấu nguồn vốn qua năm 43 3.3 Kết đầu tư tín dụng 44 3.4 Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng vay 45 3.5 3.6 3.7 Cơ cấu phân loại Tổ TK&VV qua năm 48 3.8 Cơ cấu dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo 54 3.9 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo phân theo thời hạn 55 10 3.10 Cơ cấu tín dụng CVHN theo tính chất nợ 56 11 3.11 Nguyên nhân nợ hạn chương trình CVHN 57 12 3.12 Tỷ lệ lãi tồn từ chương trình cho vay hộ nghèo 60 13 3.13 Kết thu lãi cho vay hộ nghèo NHCS Tân Lạc 61 14 3.14 Cơ cấu cho vay hộ nghèo NHCSXH Tân Lạc 63 15 3.15 Kết công tác XĐGN huyện Tân Lạc giai đoạn 2010-2013 Cơ cấu dư nợ nhận ủy thác tổ chức trị xã hội Kết hoạt động kiểm tra giám sát Ban đại diện HĐQT huyện Hiệu kinh tế xã hội chương trình cho vay hộ nghèo ii Trang 37 46 47 64 + Lập hồ sơ xử lý rủi ro: Trường hợp hộ vay khơng có khả trả nợ, áp dụng hết biện pháp nghiệp vụ phải phối hợp tổ chức Hội xác định nguyên nhân hộ gia đình, đủ điều kiện lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro theo quy định + Chuyển nợ hạn: Trường hợp hộ vay chây ì cố tình khơng trả nợ khơng thể áp dụng biện pháp phải chuyển nợ hạn đồng thời đề nghị triệu tập Ban xử lý thu hồi nợ xác định rõ nguyên nhân, kiên thu hồi nợ khởi kiện tồ dân * Thực tốt cơng tác tín dụng - Tham gia họp bình xét: Trong giai đoạn củng cố chất lượng tín dụng, phát sinh cho vay, cán tín dụng phối hợp với tổ chức Hội, trưởng xóm tham dự họp bình xét với tổ TK&VV, lưu ý tổ họp bình xét phải có hộ khơng bình xét đợt Nội dung họp phải nêu rõ nội dung vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, trách nhiệm trả lãi theo tháng, trả gốc theo định kỳ đến hạn, gửi tiền tiết kiệm sinh hoạt tổ, có biên họp tổ lưu tổ chức Hội làm thực - Xác nhận đối tượng: Tham mưu cho UBND xã xác nhận đối tượng, đồng thời phải đối chiếu lại với danh sách hộ vay đảm bảo đối tượng đáp ứng điều kiện cho vay - Nâng mức đầu tư: Hiện nay, với dư nợ bình quân thấp, vật giá cao làm cho hiệu đầu tư bị ảnh hưởng, trường hợp hộ vay có nhu cầu, cán tín dụng tham mưu cho UBND xã đạo tập trung đầu tư tránh tượng chia tiêu, cho vay vay nhỏ lẻ - Hướng tới bình xét cho vay tập trung: Việc bình xét cho vay nhỏ lẻ, đợt bình xét hộ vay nên khơng tập trung, thời gian khó quản lý vay đến hạn Trước mắt cần có kế hoạch tập trung nguồn vốn từ thu hồi nợ có thời gian đến hạn gần nhau, thực bình xét đợt 72 phê duyệt giải ngân ngày định ngày đến hạn thời điểm vay phát sinh tháng gần để tạo thói quen vay vốn, trả nợ, tất tốn theo tổ nhóm, thuận lợi cho cơng tác quản lý Hội, tổ tác nghiệp NHCSXH - Thực nghiệp vụ gia hạn nợ, cho vay lưu vụ theo quy định Đối với vay gia hạn hết thời gian quy định phải thu hồi nợ chuyển nợ hạn theo quy định 4.1.4 Kiện toàn hoạt động điểm giao dịch - Kiện toàn điểm giao dịch xã: Điểm giao dịch xã phải kiện toàn theo quy định văn số 2064A văn số 296/NHCS-TDNN ngày 15/3/2012 NHCSXH; địa điểm giao dịch thực hội trường, khuôn viên xã, giao dịch có chứng kiến giám sát cấp uỷ quyền, tổ chức Hội nhận uỷ thác đảm bảo an toàn tiền tài sản - Sắp xếp lại ngày giao dịch: Rà soát để bố trí lịch giao dịch hợp lý theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu phiên giao dịch, không để tình trạng giao dịch xã kéo dài đến ngày cuối tháng để có thời gian kiểm tra, đối chiếu, hoàn thiện hồ sơ, làm báo cáo - Trong phiên giao dịch cần bố trí tổ giao dịch lưu động có đủ từ thành viên trở lên, trường hợp không phát sinh thu nợ thu lãi thiếu cán bố trí tổ giao dịch có thành viên Tuyệt đối nghiêm cấm cán tự thu nợ, thu lãi - Nâng cao kỹ giao dịch: Trước phiên giao dịch cần chuẩn bị tốt số liệu, thiết bị phục vụ cho giao dịch Trong phiên giao dịch cần tận dụng thời gian để hồn thành nhiệm vụ, đơn đốc tổ chưa đến nộp lãi, phát hồ sơ vay vốn, xử lý nợ, tổ chức họp giao ban đầy đủ để nắm bắt tình hình hoạt động xã, triển khai việc cần làm đặc biệt đề xuất 73 giải pháp xử lý nợ rủi ro, thu lãi tồn đọng tránh việc xã phải giao dịch nhiều lần gây tốn chi phí bất tiện cho cấp sở - Giám sát, kiểm tra hoạt động tổ GDLĐ: Giám đốc Chi nhánh phải thường xuyên giám sát, kiểm tra hoạt động tổ GDLĐ thông qua Sổ họp giao ban xã kiểm tra đột xuất đến điểm giao dịch xã, nắm bắt kịp thời vướng mắc đặc biệt chấn chỉnh sai sót, đối phó cán tác nghiệp - Định kỳ 01 lần/01 tháng, đặc biệt xã có chất lượng tín dụng yếu kém: lãnh đạo NHCSXH cấp huyện phải tham dự giao ban với quyền xã để tìm biện pháp khắc phục yếu - Cán tín dụng phân công tổ trưởng tổ GDLĐ chịu trách nhiệm tham mưu, giúp việc cho Giám đốc nghiệp vụ phát sinh xã phải thường xuyên sâu sát Tổ TK&VV, định kỳ phải dự họp với Tổ, đặc biệt Tổ yếu Các xã yếu Giám đốc phải xã để phối hợp chấn chỉnh phải gắn trách nhiệm chất lượng tín dụng xã việc đánh giá, xếp loại cán 4.1.5 Tăng cường công tác KTKSNB - Quán triệt quan điểm công tác KTKS công cụ phục vụ quản lý, dùng để giám sát kế hoạch, điều chỉnh kịp thời vướng mắc phát sinh, cảnh báo rủi ro xử lý nghiêm minh sai phạm theo mức độ quy định - Lãnh đạo NHCSXH tăng cường kiểm tra giám sát: Thông qua tiêu củng cố chất lượng tín dụng, tiêu thu nợ, thu lãi kế hoạch đề phiên họp giao ban, lãnh đạo quan phải tăng cường công tác giám sát, có giải pháp thích hợp phát vấn đề lệch mục tiêu có khả không thực 74 - Thực công tác kiểm tra, phúc tra theo chương trình duyệt nội dung kiểm tra có gắn chặt chẽ với việc thực đề án Qua kiểm tra, đề xuất với lãnh đạo quan giải pháp khả thi để chấn chỉnh hoạt động đơn vị - Thực kết luận kiểm tra: Kết luận kiểm tra phải nghiêm túc thực hiện, tránh tình trạng “đánh trống bỏ dùi”, gây tâm lý coi thường công tác kiểm tra giám sát dẫn tới không chỉnh sửa sai sót mắc phải, chí cịn tiếp tục mắc phải sai sót tương tự mức nghiêm trọng - Chủ trì tham mưu cho thành viên Ban đại diện thực kiểm tra giám sát theo kế hoạch đề ra, đề cương kiểm tra gắn với việc thực nhiệm vụ đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn 4.1.6 Củng cố tổ TK&VV - Nâng cao chất lượng Ban quản lý tổ: Có quy chế hoạt động, phân công nhiệm vụ thành viên BQL tổ; kiên thay đổi BQL trường hợp không làm trịn trách nhiệm, khơng thực hợp đồng uỷ nhiệm; đào tạo tập huấn nghiệp vụ; hướng dẫn lưu trữ hồ sơ - Tiếp tục thường xuyên rà sốt, kiện tồn tổ theo văn 1617 Đồng thời phân tích nguyên nhân yếu tổ theo tiêu chấm điểm tổ để tham mưu cho tổ chức Hội quản lý tổ có giải pháp phù hợp - Xem xét, lựa chọn số tổ TK&VV có chất lượng tốt để làm mơ hình mẫu, nhân rộng 4.1.7 Nâng cao vai trò hoạt động tổ chức Hội nhận uỷ thác - Đánh giá lại việc thực ủy thác theo hợp đồng ủy thác Hội xã, xóm để nâng cao chất lượng hoạt động ủy thác Hội Hội cấp xã cần làm khâu thường xuyên kiểm tra giám sát Tổ TK&VV, Tổ yếu kém; đối chiếu nợ hộ vay theo quy định làm tốt công tác tuyên truyền, làm rõ nhận thức, trách nhiệm trả nợ, trả lãi người 75 vay Cần có chế gắn mức độ hồn thành cơng đoạn nhận uỷ thác với tỷ lệ chi phí uỷ thác - Việc ký Hợp đồng ủy thác với Hội cấp xã phải quán triệt nguyên tắc “Hội làm tốt ký hợp đồng ủy thác, làm khơng ký, ký mà làm khơng tốt chuyển sang cho Hội làm tốt” Những nơi Hội đồn thể khơng có chuyển biến tích cực tham mưu cho cấp uỷ quyền xã kiên chuyển sang cho Hội đoàn thể khác 4.1.8 Tham mưu cho Cấp uỷ, quyền cấp - Làm tốt công tác giao ban xã, thường xuyên báo cáo bám sát đạo, giải pháp cấp uỷ quyền xã Báo cáo xin ý kiến đạo kịp thời trường hợp đơn vị trực thuộc (tổ chức Hội, Ban xử lý thu hồi nợ, trưởng xóm ) khơng thực thực khơng có hiệu - Gắn trách nhiệm giải trình người đứng đầu với tổ chức, đưa tiêu chất lượng tín dụng sách thành tiêu đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ cán - Giao nhiệm vụ cho bí thư chi bộ, trưởng xóm giám sát đại diện cho cấp uỷ, quyền sở, kiểm tra việc bình xét cho vay, đôn đốc hộ vay thực nghĩa vụ với NHCSXH Phát kịp thời thông báo cho tổ chức Hội, quyền xã, NHCSXH trường hợp hộ vay làm ăn xa nhà để kịp thời đôn đốc thu hồi nợ, đặc biệt thu hồi nợ hạn 4.1.9 Công tác thi đua khen thưởng - Phối hợp với Cơng đồn sở phát động sâu rộng, có hiệu thi đua gắn với nhiệm vụ chun mơn đến tồn cán viên chức chi nhánh, tạo khơng khí thi đua sơi hồn thành tốt nhiệm vụ giao 76 - Phát động đợt thi đua ngắn ngày phấn đấu hoàn thành tiêu nêu đề án - Tham mưu cho Huyện uỷ, UBND huyện, tổ chức Hội cấp phát động thi đua theo kênh hệ thống trị - xã hội, tiêu chí thi đua gắn với tiêu cụ thể đề án Bình chọn cá nhân tập thể tiêu biểu đề nghị tặng giấy khen có phần thưởng mang tính khuyến khích cao Các đợt sơ kết đề án, tổng kết năm có đánh giá lựa chọn cá nhân tập thể để đề nghị với UBND, tổ chức Hội định khen thưởng 4.2 Kiến nghị Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo thực thành công khơng có phối hợp ban ngành đồn thể liên quan từ phía hộ vay vốn Các kiến nghị sau nhằm mục đích tháo gỡ khó khăn cho việc thực mục tiêu củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện thời gian tới: 4.2.1 Đối với Ban đại diện HĐQT cấp huyện - Cần tham mưu cho quyền cấp huyện để lồng ghép chương trình tín dụng từ nguồn vốn ủy thác địa phương đảm bảo sử dụng nguồn vốn hiệu - Duy trì tổ chức họp Ban đại diện HĐQT định kỳ theo qui định để thường xuyên nắm bắt tình hình thực hoạt động tín dụng sách để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời vấn đề tồn tại, sai sót thực hoạt động - Tăng cường việc đạo điều hành quyền cấp tổ chức Hội đoàn thể để làm tốt hoạt động ủy thác - Cần nghiêm túc thực tốt kế hoạch kiểm tra, giám sát chìa khóa để phát sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời 77 - Chỉ đạo sát việc thu hồi nợ xấu hộ chây ỳ 4.2.2 Đối với Hội, đoàn thể cấp - Thực tốt Hợp đồng ủy thác ký kết với NHCSXH - Cần phải bố trí, phân cơng rõ cán chun trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội đoàn thể cán - Tăng cường xây dựng lực cho cán Hội, đoàn thể cấp (bao gồm nghiệp vụ ủy thác kiến thức tổ chức quản lý để họ điều phối tốt hoạt động thành lập tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho Hội đoàn thể cấp Tổ TK&VV) - Các Hội đoàn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp Tổ TK&VV Đặc biệt việc phối hợp tốt công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay - Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ Tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu 4.2.3 Đối với UBND xã - Kiện toàn thành phần hoạt động Ban giảm nghèo giai đoạn 2011 – 2015, hạn chế biến động nhân Ban giảm nghèo để ổn định cán phân công trực tiếp phụ trách công tác tín dụng sách Như tăng cường lực kinh nghiệm đạo Hội đoàn thể thực tốt hoạt động ủy thác NHCSXH - Tăng cường trách nhiệm việc xác nhận đối tượng cho vay để đảm bảo vốn vay chuyển tới đối tượng thụ hưởng đảm bảo an toàn cho việc thu hồi vốn NHCSXH - Lãnh đạo xã phụ trách cơng tác tín dụng sách: Tại cấp xã nên giao cho Chủ tịch xã giữ chức danh Trưởng ban giảm nghèo để nâng cao tính hiệu lực đạo điều hành tổ chức Hội trưởng xóm 78 - Chỉ đạo đài phát thanh, truyền hình, báo chí có kênh tuyên truyền tạo điều kiện tốt cho người dân tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Nhà nước; nêu gương điển hình hộ gia đình sử dụng tốt nguồn vốn ưu đãi, thoát nghèo bền vững; phê bình hộ cịn chây ỳ, chí thơng báo kết luận tồ án để mang tính chất răn đe - Chỉ đạo tốt hoạt động ban giảm nghèo 4.2.4 Đối với Tổ TK&VV Tăng cường lực tinh thần trách nhiệm Ban quản lý Tổ TK&VV: - Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, BQL tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp tổ, giao tiếp với ngân hàng - BQL tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên qui định biên họp thành lập tổ Thông qua buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho BQL tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với BQL Tổ TK&VV - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi phủ đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà BQL Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn: Trưởng thơn người có tiếng nói thơn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử 79 dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thôn Vì BQL Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với trưởng thôn phải chịu quản lý trưởng thơn q trình thực hoạt động ủy nhiệm tổ quản lý - Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay, khơng làm thay làm hộ hộ vay: Bài học số địa phương cho thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn xin vay vốn phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, Ban quản lý Tổ TK&VV tuyệt đối không làm hộ, làm thay hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay hoàn tất thủ tục xin vay vốn - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều địa phương nhiều hộ vay vốn (đặc biệt hộ nghèo) có suy nghĩ nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vây, Ban quản lý tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ ban đầu kết nạp vào tổ bình xét cho vay vay 4.2.5 Đối với hộ vay vốn - Cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay Hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, khơng phải Chính phủ cho khơng - Hỗ trợ hộ để họ sử dụng vốn hiệu Đây mục tiêu quan trọng tín dụng sách Đa số hộ nghèo thường thiếu kỹ quản lý sử dụng vốn Nguyên nhân thiếu trình độ chun mơn, kỹ thuật sản xuất Vì vậy, cần phối hợp tốt quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác với Trung tâm/trạm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tập huấn thường xuyên cho hộ vay Nội dung tập huấn 80 không kỹ thuật sản xuất mà kỹ quản lý sử dụng vốn Hộ nghèo sử dụng có hiệu vốn vay tạo lợi nhuận, đảm bảo khả trả nợ thoát nghèo Kết luận chƣơng bốn Chương bốn luận văn nghiên cứu đưa nhóm giải pháp kiến nghị nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc thời gian tới Các giải pháp, kiến nghị đưa gắn liền với nhóm đối tượng cụ thể Bao gồm: Ngân hàng CSXH huyện Tân Lạc; Ban đại diện HĐQT cấp huyện; Hội đoàn thể nhận ủy thác; UBND cấp xã; Tổ TK & VV; Hộ vay vốn 81 KẾT LUẬN Những đóng góp đề tài Đây đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Tân Lạc, với mục tiêu đánh giá thực trạng tín dụng hộ nghèo Qua đưa giải pháp khả thi phù hợp với đặc điểm cụ thể Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Nghiên cứu tiến hành theo hai hướng: - Thứ nhất, phân tích tiêu, kết hoạt động chương trình cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tân Lạc qua năm từ 2010-2013 qua tiêu dư nợ, nợ hạn, nợ khoanh, lãi tồn đọng… để đánh giá hiệu ngân hàng - Thứ hai, phân tích tác động chương trình cơng tác xóa đói giảm nghèo, phúc lợi xã hội ảnh hưởng mặt kinh tế xã hội chương trình thơng qua tiêu: mức độ tiếp cận hộ nghèo, mức vay trung bình lượt vay, số hộ thoát nghèo số việc làm tạo Kết nghiên cứu đề tài hồn thành mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề ra: Thứ nhất, đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng sách tín dụng cho người nghèo Đề tài tiếp cận, phân tích số nghiên cứu tác giả nước chất lượng tín dụng nói chung tín dụng hệ thống NHCSXH nói riêng để từ đưa cách tiếp cận phù hợp cho vấn đề nghiên cứu Thứ hai, đề tài phân tích khái quát thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc giai đoạn 2010-2013, đánh giá mặt đạt tồn tại, hạn chế nguyên nhân Từ nêu 82 nhóm giải pháp cụ thể để khắc phục mặt hạn chế nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh thời gian tới Thứ ba, kết nghiên cứu đề tài sử dụng làm để Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc chấn chỉnh hoạt động triển khai phối hợp với quan quản lý có liên quan để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo đơn vị Những hạn chế hƣớng nghiên cứu Mặc dù cố gắng dành nhiều tâm huyết nghiên cứu, thời gian có nguồn lực tài có hạn nên đề tài số hạn chế sau đây: Thứ nhất, đề tài chưa tổ chức điều tra khảo sát lấy ý kiến khách hàng đối tượng hộ nghèo mà sử dụng số liệu thu thập từ nguồn thứ cấp, bao gồm: Báo cáo tổng kết cơng tác, báo cáo tín dụng hàng năm NHCSXH huyện Tân Lạc; Báo cáo cơng tác xóa đói giảm nghèo phòng LĐ - TB Xã hội huyện Tân Lạc… Do kết nghiên cứu chưa thể tính đa chiều, chưa đánh giá sâu hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo ý kiến phản hồi từ người vay Thứ hai, đề tài chưa sử dụng mơ hình định lượng phân tích để đánh giá mức độ tương quan tầm ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng tín dụng hộ nghèo Vì chưa xếp thứ tự ưu tiên giải vấn đề tầm quan trọng giải pháp Chính hạn chế nêu mà kết nghiên cứu cần sử dụng cách thận trọng Để khắc phục hạn chế này, cần tiến hành tổ chức điều tra khảo sát thêm đối tượng hộ vay vốn, cá nhân đại diện tổ TK&VV, Hội đồn thể nhận ủy thác cán tín dụng ngân hàng với số lượng mẫu đủ lớn đầy đủ đối tượng để đảm bảo tính đại diện Vấn đề tác giả hi vọng giải nghiên cứu 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Lê Quỳnh Anh, 2011 Giải pháp mở rộng cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội Phạm Thị Châu, 2007 Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với cơng tác xóa đói giảm nghèo Lâm Đồng, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Chính phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam, 2002 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Nguyễn Thị Bích Diệu, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng CSXH Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Đơng, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sỹ, ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thu Hà, 2013 Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Châu Á chi nhánh Hưng Yên, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội Đào Thị Thúy Hằng, 2011 Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hải Phòng, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội Hồng Hữu Hịa Lê Hữu Nghiệp, “Tác động vốn vay tín dụng xóa đói giảm nghèo Huyện Hương Thủy, Tỉnh Thừa Thiên Huế”, Tạp chí Khoa học - Đại học Huế, số 43, 2007 Lê Đăng Hoàn, 2013 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khu công nghiệp số thành phố lớn Việt Nam, Luận án tiến sỹ, ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 84 10 Phạm Trọng Hưng, "Nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV đơng Hà Nội”, Tạp chí Khoa học & Đào tạo ngân hàng, số 89, 2009, trang 55 – 62 11 Trần Trọng Khiết, “Kiểm sốt tín dụng để bảo đảm tăng trưởng an toàn”, Tạp chí Khoa học & Đào tạo ngân hàng, số 89, 2009, trang 25 – 28 12 Tống Thị Mai Loan, 2006 Rủi ro tín dụng cho vay NH CSXH Thực trạng giải pháp quản lý, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội 13 Duy Minh, “Tín dụng 2014: Tăng chất lượng”, Báo Cơng Thương, số 8, 2014 14 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, 2009 Tài liệu tập huấn cho cán tuyển dụng, Hà Nội 15 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, 2009 Văn nghiệp vụ áp dụng Hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội 16 Vũ Thị Nhài, 2013 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội 17 NHCSXH huyện Tân Lạc, 2010 - 2013 Báo cáo kết cho vay hộ nghèo Hịa Bình 18 NHCSXH huyện Tân Lạc, 2010 - 2013 Báo cáo tín dụng năm, Hịa Bình 19 NHCSXH huyện Tân Lạc, 2010 – 2013 Cân đối chi tiết tài khoản năm, Hòa Bình 20 Phịng LĐ-TBXH huyện Tân Lạc, 2010 – 2013 Báo cáo cơng tác Xóa đói giảm nghèo năm, Hịa Bình 21 Quốc hội nước Cộng hịa XHCN Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng - Luật số 47/2010/QH12 85 22 Nguyễn Thị Thu, 2013 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH tỉnh Lào Cai, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội 23 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hịa XHCN Việt Nam, 2010 Quyết định số 50 /2010/QĐ-TTg ngày 28/7/2010 việc ban hành chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội 24 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam, 2011 Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 việc ban hành chuẩn hộ nghèo, cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 25 Đoàn Vĩnh Tường Đỗ Thị Phương Hoa, “Tăng trưởng tín dụng 2013 – Ưu tiên chất lượng”, Tạp chí Khoa học & Đào tạo ngân hàng, số 139, 2013 26 UBND huyện Tân Lạc, 2013 Báo cáo phát triển kinh tế xã hội năm 2013 Các website: 27 “Chất lượng tín dụng phải đặt lên hàng đầu”, 2013 Xem tại: http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Chat-luong-tin-dungvan-phai-dat-len-hang-dau/22712.tctc 28 Hà Minh Lục, “Ngành Ngân hàng “chất lượng” tín dụng”, 2013 Xem tại: http://www.tapchitaichinh.vn/Vang-Tien-te/Nganh-Ngan-hang-va- chat-luong-tin-dung/37159.tctc 29 Phan Thanh Tú, “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Kỳ (Nghệ An)”, 2014 Xem tại: http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Nang-cao-hieu-quatin-dung-ho-ngheo-tai-Ngan-hang-Chinh-sach-xa-hoi-huyen-Tan-KyNghe-An/46577.tctc 86 ... KINH TẾ - VŨ VĂN ĐỨC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN LẠC, TỈNH HÕA BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34... sau: - Những vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng sách Chất lượng tín dụng sách yếu tố ảnh hưởng - Khái quát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội chương trình tín dụng sách triển khai -. .. lựa chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hịa Bình? ?? làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hố vấn