Quản lý vốn vay ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Yên Khánh, tỉnh Ninh Bình

Mặc dù đã và đang nỗ lực rất lớn, cơ chế ngày càng hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngày càng thông thoáng, đơn giản để người vay vốn thuộc diện ưu đãi tiếp cận với đồng vốn dễ dàng hơn,

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

VŨ THỊ LAN

QUẢN LÝ VỐN VAY ƯU ĐÃI HỖ TRỢ HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH - XÃ HỘI HUYỆN YÊN KHÁNH, TỈNH NINH BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

Hà Nội - 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

VŨ THỊ LAN

QUẢN LÝ VỐN VAY ƯU ĐÃI HỖ TRỢ HỘ NGHÈO

TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH - XÃ HỘI

HUYỆN YÊN KHÁNH, TỈNH NINH BÌNH

Chuyên ngành:Quản lý kinh tế

LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian nghiên cứu và thực hiện luận văn này tôi đã nhận được nhiều

sự quan tâm, giúp đỡ, góp ý của nhiều tập thể và cá nhân trong và ngoài trường

Trước hết cho tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Viết Thành, người hướng dẫn khoa học đã tận tình giúp đỡ tôi về kiến thức cũng như phương pháp nghiên cứu, chỉnh sửa trong quá trình thực hiện luận văn này Có được kết quả nghiên cứu này tôi đã nhận được những ý kiến đóng góp, hướng dẫn, giúp đỡ của các thầy cô giáo trong Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, sự nhiệt tình cung cấp thông tin của các anh, chị ở các tổ chức chính trị xã hội địa bàn nghiên cứu, lãnh đạo

xã, thị trấn và thành viên Ban xóa đói giảm nghèo các xã, thị trấn, lãnh đạo, cán bộ nhân viên Ngân hàng Chính sách - Xã hội huyện Yên Khánh, tỉnh Ninh Bình, các hộ nghèo vay vốn Tôi xin được trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ quý báu này

Mặc dù bản thân đã rất cố gắng, nhưng luận văn này không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, tôi rất mong nhận được sự chỉ dẫn, góp ý của quý thầy, cô giáo và tất cả bạn bè, đồng nghiệp, những người quan tâm nghiên cứu trong lĩnh vực này

Yên Khánh, ngày 02 tháng 3 năm 2015

Tác giả

Vũ Thị Lan

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, đây là công trình nghiên cứu khoa học của riêng tôi tại địa bàn công tác, không trùng lặp với bất kỳ công trình nghiên cứu khoa học của tác giả khác Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa hề được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được chỉ rõ nguồn gốc

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Nhà nước, Bộ, ngành chủ quản, cơ

sở đào tạo và Hội đồng đánh giá khoa học của Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội về công trình và kết quả nghiên cứu của mình

Yên Khánh, tháng 03 năm 2015

Tác giả

Vũ Thị Lan

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC HÌNH

LỜI NÓI ĐẦU 1

1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1

1.2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ VỐN VAY ƯU ĐÃI 4

1.1 Tổng quan nghiên cứu 4

1.2 Cơ sở lý thuyết về quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo 7

1.2.1 Một số khái niệm liên quan 7

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ưu đãi 8

1.2.3 Vai trò của tín dụng ưu đãi 13

1.3 Quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo 15

1.3.1 Khái niệm vốn vay ưu đãi 15

1.3.2 Mục tiêu vốn vay ưu đãi 16

1.3.3 Nội dung quản lý vốn vay ưu đãi 17

1.4 Các tiêu chí đánh giá hoạt động quản lý vốn vayưu đãi hộ nghèo 28

1.4.1 Xét về mặt kinh tế 28

1.4.2 Xét về mặt xã hội 28

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý vốn vay ưu đãi 29

1.5.1 Huy động nguồn vốn vay ưu đãi 29

1.5.2 Quy định cho vay vốn ưu đãi 30

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THỰC TẾ NGHIÊN CỨU 36

2.1 Phương pháp thu thập số liệu 36

2.1.1 Số liệu thứ cấp 36

2.1.2 Số liệu sơ cấp 36

2.2 Phương pháp phân tích số liệu 37

2.2.1 Phương pháp so sánh 37

2.2.2 Phương pháp thống kê mô tả 37

2.2.3 Phương pháp thang đo 38

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VỐN VAY ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TỪ NĂM 2011 ĐẾN HẾT NĂM 2013 39

3.1 Đặc điểm cơ bản huyện Yên Khánh - tỉnh Ninh Bình 39

3.1.1 Vị trí địa lý và địa hình 39

3.1.2 Thời tiết khí hậu 39

3.1.3 Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Yên Khánh 41

3.2 Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Khánh 43

3.3 Kết quả cho vay ưu đãi hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Khánh 46

3.3.1 Về nguồn vốn 46

3.3.2 Về đầu tư tín dụng 48

3.4 Thực trạng quản lý vốn vay ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Khánh 52

3.4.1 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn 52

3.4.2 Quản lý hoạt động cho vay 55

3.4.3 Tổ chức thực hiện cho vay, nghiệp vụ cho vay và kết quả cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội Yên Khánh theo mục tiêu của các chương trình cho vay 66

3.4.4 Tổ chức kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ 69

3.2.5 Tình hình nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn……… 72

3.5 Đánh giá chung về quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Khánh 78

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ CÓ HIỆU QUẢ VỐN VAY ƯU

ĐÃI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN YÊN KHÁNH 80

4.1 Mục tiêu của huyện Yên Khánh trong công tác giảm nghèo giai đoạn 2015-2020 80

4.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Yên Khánh giai đoạn 2015-2020 80

4.3 Giải pháp quản lý có hiệu quả vốn vay ưu đãi hộ nghèo của NHCSXH huyện Yên Khánh 80

4.4 Kiến nghị 88

4.4.1 Đối với Nhà nước 88

4.4.2 Đối với lãnh đạo huyện Yên Khánh 88

4.4.3 Đối với Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh 89

4.4.4 Đối với Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện 89

4.4.5 Đối với các tổ chức nhận ủy thác 89

4.4.6 Định hướng đối với Ngân hàng CSXH huyện Yên Khánh 89

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN 90

TÀI LIỆU THAM KHẢO 92

PHỤ LỤC 94

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

STT Ký hiệu Nguyên nghĩa

STT Ký hiệu Nguyên nghĩa

DANH MỤC BẢNG

STT Bảng Nội dung Trang

DANH MỤC HÌNH

STT Hình Nội dung Trang

LỜI NÓI ĐẦU

1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong công cuộc đổi mới của đất nước, thời kỳ hội nhập và phát triển, kinh tế nước ta đã có những tăng trưởng và phát triển rõ nét, đời sống của người dân được cải thiện rõ rệt Đặc biệt trong thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội, nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, mặc dù đã có những lộ trình, bước đi theo đúng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, nhưng quá trình phát triển kinh tế xã hội không đồng đều đến tất cả các vùng, miền, các nhóm dân cư Vì vậy đã xuất hiện nhiều vùng, nhiều khu vực nông thôn chưa bắt nhịp với tiến trình phát triển của đất nước, chưa theo kịp với sự đổi mới, trong sản xuất, kinh doanh nhất là trong sản xuất nông nghiệp, yếu về trình độ khoa học kỹ thuật, thiếu vốn trầm trọng để đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, gặp rủi ro, họan nạn trong cuộc sống, dẫn đến thu nhập thấp, cuộc sống trở nên khó khăn và trở thành người nghèo Nhiều năm qua Đảng và Nhà nước ta luôn coi công tác chăm lo cho các gia đình chính sách, đầu tư cho thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tăng thu nhập, xoá đói giảm nghèo là một chủ trương lớn, là nhiệm vụ hàng đầu trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước và đặc biệt là nước ta đang phát động phong trào "toàn dân chung sức xây dựng nông thôn mới" thì yếu tố thu nhập là một tiêu chí rất quan trọng trong 19 bộ tiêu chí về xây dựng nông thôn mới Để đạt được đơn

vị xây dựng nông thôn mới riêng tiêu chí hộ nghèo phải đạt dưới 3%

Nâng cao thu nhập là một trong những nội dung trọng tâm và thường xuyên trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam nói riêng và các nước đang phát triển nói chung, Việt Nam đã xây dựng nhiều chủ trương, chính sách và mang tầm chiến lược quốc gia nhằm tăng trưởng, phát triển và xoá đói giảm nghèo (XĐGN) Đến nay đã đạt được nhiều thành tựu trong phát triển kinh tế, tạo được sự đồng thuận trong xã hội, góp phần ổn định chính trị, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tăng trưởng kinh tế của đất nước Rất nhiều nỗ lực của Chính phủ, các địa phương, các tổ chức quốc tế đang được tập trung cho thực hiện tiến bộ và công bằng xã hội Trong đó tín dụng được coi là một trong những giải pháp cơ bản không những ở

Việt Nam và nhiều quốc gia đang phát triển khác thực hiện Trong những năm vừa qua, chính sách tín dụng ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo đã có tác dụng to lớn trong việc nâng cao thu nhập Nhiều hộ hộ nghèo đã vươn lên thoát nghèo, từng bước nâng cao chất lượng cuộc sống…

Huyện Yên Khánh là một huyện đồng bằng của tỉnh Ninh Bình có diện tích

hành chính (18 xã và 01 thị trấn) Nghề chính của người dân là làm nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, nhiều hộ dân có thời gian nông nhàn, tỷ lệ hộ nghèo còn tương đối cao, chiếm 11,98% (tháng 12/2011), còn 5,22% (tháng 12/2013) Hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo đã góp phần không nhỏ cho công tác nâng cao chất lượng cuộc sống trong nhân dân Trong đó Ngân hàng chính sách xã hội (NH CSXH) là một tổ chức tín dụng chính thống, không vì mục tiêu lợi nhuận, có vai trò quan trọng đặc biệt trong toàn bộ hệ thống tín dụng phục vụ trong việc hỗ trợ hộ nghèo

có việc làm, tăng thu nhập, học sinh sinh viên khó khăn, nghèo có điều kiện học tập

để lập thân, lập nghiệp và có vai trò hết sức quan trọng trong công cuộc xoá đói, giảm nghèo, cải thiện cuộc sống Mặc dù đã và đang nỗ lực rất lớn, cơ chế ngày càng hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngày càng thông thoáng, đơn giản để người vay vốn thuộc diện ưu đãi tiếp cận với đồng vốn dễ dàng hơn, tuy nhiên, còn có nhiều vấn đề nảy sinh cả từ phía người cho vay và người đi vay như cho vay không đúng đối tượng; mức vốn vay, bình xét vốn vay, nguồn cho vay chưa đáp ứng với nhu cầu vay, thời hạn cho vay còn hạn chế và chưa phù hợp với từng đối tượng, từng mục đích, hiệu quả sử dụng vốn vay thấp và đặc biệt một vấn đề nảy sinh là việc quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo đôi khi chưa thực sự hiệu quả…Vì vậy, những kết quả đạt được vẫn chưa đáp ứng được đòi hỏi và kỳ vọng của Nhà nước

và nhân dân về XĐGN, tác động của vốn tín dụng đối với ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo còn thấp

Với mong muốn việc quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo ngày càng hiệu quả góp phần tích cực hơn nữa trong việc bảo toàn vốn cho vay, phát huy được tác dụng của vốn cho vay trong việc xóa đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng cuộc

sống của nhân dân cả nước nói chung, của huyện Yên Khánh nói riêng, tôi tiến hành nghiên cứu đề tài:

“Quản lý vốn vay ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Yên Khánh, tỉnh Ninh Bình”

1.2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở đánh giá thực trạng việc quản lý vốn vay ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo tại NH CSXH huyện Yên Khánh, đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm quản lý có hiệu quả các nguồn vốn vay ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo

1.2.2 Nhiệm vụ

- Góp phần hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý vốn vay ưu đãi

- Đánh giá thực trạng việc quản lý vốn vay ưu đãi tại NH CSXH huyện Yên Khánh

- Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm quản lý có hiệu quả nguồn vốn vay

ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu chủ yếu về thực trạng

quản lý vốn vay ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo tại NH CSXH huyện Yên Khánh và một số giải pháp nhằm quản lý có hiệu quả vốn vay ưu đãi hỗ trợ hộ nghèo trong những năm tới

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN

CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ VỐN VAY ƯU ĐÃI

1.1 Tổng quan nghiên cứu

Quản lý vốn vay ưu đãi nói chung và quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo nói riêng luôn là đề tài nhận được sự quan tâm của rất nhiều nhà nghiên cứu trong và ngoài nước

* Các công trình trong nước có liên quan

1 Phan Thế Huấn, năm 2012, Nâng cao năng lực của ban quản lý chương trình giảm nghèo tại huyện Yên Dũng tỉnh Bắc Giang, Trường Đại học Nông nghiệp

Luận văn đã nghiên cứu thực trạng năng lực của cán bộ Ban quản lý công tác giảm nghèo (CTGN) huyện Yên Dũng được thể hiện thông qua các tiêu chí như: trình độ chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ, kinh nghiệm làm công tác giảm nghèo, các kiến thức tiếp cận thông tin chính sách và quy định của Đảng và Nhà nước, kết quả và hiệu quả công việc Qua phân tích, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng tích cực đến năng lực của cán bộ Ban quản lý CTGN huyện Yên Dũng là: chế độ, chính sách tốt, sự quan tâm của lãnh đạo, có chính sách bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ về công tác giảm nghèo Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng có những yếu tố làm hạn chế năng lực của cán bộ Ban quản lý CTGN huyện như: Điều kiện làm việc, bố trí cán

bộ, phụ cấp công tác

Đề tài đã đưa ra được giải pháp đồng bộ cho nâng cao năng lực quản lý (1) Quy hoạch đội ngũ cán bộ của Ban quản lý CTGN; (2) Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, phương pháp, kỹ năng cho cán bộ Ban quản lý CTGN của huyện; (3) Tăng cường, bổ sung trang thiết bị, cải thiện điều kiện làm việc cho cán bộ Ban quản lý CTGN huyện; (4) Hoàn thiện cơ chế chính sách đãi ngộ đối với các cán bộ làm công tác giảm nghèo

Đề tài chưa đề cập đến lĩnh vực quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo, cách thức giúp cho hộ nghèo sử dụng vốn vay một cách hiệu quả

2 Nguyễn Quốc Oánh, năm 2012, Nghiên cứu hệ thống tín dụng nông thôn

ngoại thành Hà Nội, trường Đại học Nông nghiệp

Luận án đưa ra kết luận Hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành phát triển có

sự khác biệt có tốc độ phát triển kinh tế cao và tốc độ đô thị hóa nhanh so với huyện nghèo, đặc biệt, các huyện nghèo có sự tham gia của NHCS Mật độ điểm giao dịch của các tổ chức tín dụng cũng rất khác nhau, nguyên nhân gây ra sự khác nhau đó là do thu nhập của các tầng lớp dân cư, mật độ dân số và sự tiện lợi trong giao dịch

Luận án chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng có ý nghĩa đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân, bao gồm: độ tuổi, địa vị xã hội của chủ

hộ, hộ đã vay tín dụng không chính thức và thủ tục vay vốn tín dụng chính thức Ngoài ra, các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng chính thức mà hộ vay được cũng được xác định, gồm có: trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất sử dụng, thu nhập bình quân hàng năm, tài sản thế chấp và mục đích vay vốn

Bên cạnh đó, luận án còn chỉ ra các giải pháp giúp hoàn thiện hệ thống tín dụng nông thôn ngoại thành Hà Nội bằng cách Nhà nước cần tạo cơ chế để hướng các Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng và các dịch vụ tài chính cho khu vực nông thôn; Chuyển đổi mô hình hoạt động của các tổ chức tín dụng nông thôn Nhà nước cần kiểm soát tốt hoạt động tín dụng của các tổ chức phi chính thống, bằng các văn bản dưới luật

Luận án đề cập nhiều đến hoàn thiện hệ thống tín dụng nông thôn, các tổ chức tín dụng nông thôn chứ không đề cấp đến việc quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo

3 Nguyễn Xuân Trường, năm 2012, Giải pháp quản lý vốn cho hộ nghèo vay của ngân hàng Chính sách- Xã hội huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương, Trường Đại học Nông nghiệp

Luận văn đã đưa ra được những hạn chế trong công tác quản lý vốn cho hộ

nghèo vay tại Bình Giang như:

+ Chưa đáp ứng tối đa nhu cầu số hộ nghèo được vay vốn

+ Nguồn vốn tự huy động còn chậm và chưa nhiều, các tổ TK&VV chưa có giải pháp hữu hiệu trong việc tuyên truyền, phổ biến việc gửi tiết kiệm đối với hộ nghèo

+ Việc tổ chức thực hiện chương trình cho vay còn chưa đồng bộ, tốc độ giải ngân còn chậm, việc tư vấn cho hộ nghèo sau vay vốn còn chưa thực sự hiệu quả, hoạt động của các Tổ TK&VV còn chưa đồng đều… Tuy nhiên công tác tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo sau vay vốn vẫn cần phải lưu ý hơn nữa

+ Tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ có xu hướng tăng trở lại, chưa có chế tài xử lý các trường hợp nợ bị rủi ro do nguyên nhân chủ quan, do chây ỳ, nợ đọng

Trên cơ sở đó đề xuất giải pháp giúp hoàn thiện hoạt động quản lý vốn vay cho hộ nghèo tại Bình Giang như chủ động lập kế hoạch huy động vốn và cho vay, hoàn thiện công tác tổ chức cho vay, tăng cường kiểm tra giám sát việc thu hồi nợ…

Luận văn đã nghiên cứu thực trạng công tác quản lý vốn hộ nghèo huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương nhưng ở giai đoạn trước năm 2012 và cũng đưa ra một

số giải pháp giúp hoàn thiện hoạt động quản lý vốn vay hộ nghèo

4 Nguyễn Thị Mai Hoa, năm 2012, Hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách- Xã hội chi nhánh Đà Nẵng, tỉnh Đà Nẵng, trường Đại học Đà Nẵng

Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH thành phố Đà Nẵng:

Hoàn thiện mạng lưới hoạt động

Tăng cường nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo

Tăng cường nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo

Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua các tổ chức Chính trị - xã hội

Gắn công tác cho vay vốn với hướng dẫn cách làm ăn

Thực hiện công khai hóa, xã hội hóa hoạt động của NHCSXH

Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng xuất đầu tư cho vay hộ nghèo lên mức tối đa Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát

Đẩy mạnh công tác đào tạo

Luận văn cũng đã đưa ra một số giải pháp giúp hoàn thiện tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH Đà Nẵng trước năm 2012

5 Đỗ Ngọc Tân, năm 2012, Trường Đại học Kinh tế, Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình

Luận văn đã đưa ra được giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình như sau:

+ Củng cố mạng lưới hoạt động

+ Hoàn thiện chính sách cho vay đối với hộ nghèo

+ Thực hiện công khai hóa chính sách tín dụng của NHCSXH

+ Tăng cường sự tham gia của chính quyền và các ban, ngành, đoàn thể tại địa phương

+ Nâng cao chất lượng ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội

+ Nâng mức cho vay hộ nghèo

+ Đa dạng hóa các ngành nghề đầu tư

+ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát

+ Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng

Luận văn đưa ra một số giải pháp giúp hoàn thiện tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình năm 2012 Luận văn đề cấp đến nội dung cấp vĩ mô (cấp tỉnh) chứ không phải cấp vi mô (cấp huyện) như đề tài mà tôi đề xuất

1.2 Cơ sở lý thuyết về quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo

1.2.1 Một số khái niệm liên quan

Khái niệm tín dụng

Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả (cả vốn và lãi) sau

một thời gian nhất định Dương Hữu Hạnh, MPA - 1973, Quản trị Ngân hàng thương

mại trong cạnh tranh toàn cầu Đại học kinh tế (1989-1990) Văn Lang, trang 107

Tín dụng biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả có thời hạn và có lợi tức

Từ khái niệm trên cho thấy trong quan hệ tín dụng người cho vay chỉ nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời gian nhất định Tuy nhiên người

đi vay không có quyền sử dụng vốn ấy nên phải hoàn trả lại cho người cho vay khi đến thời hạn đã thỏa thuận Sự hoàn trả này không chỉ là sự bảo tồn về mặt giá trị mà vốn tín dụng còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức

Tín dụng ngân hàng phản ánh quan hệ vay mượn vốn tiền tệ giữa các ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong nền kinh tế (các doanh nghiệp, các cá nhân,

các tổ chức xã hội và các cơ quan Nhà nước các cấp) Phan Thị Cúc, Giáo trình lý

thuyết Tài chính - tiền tệ, phần 2

Trong tín dụng ngân hàng, ngân hàng xuất hiện với tư cách là người huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) cho các đối tượng nói trên

Tín dụng ưu đãi:

Tín dụng ưu đãi là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những người trong diện ưu đãi (hộ chính sách, hộ nghèo, học sinh sinh viên nghèo ), có sức lao động, nhưng thiếu vốn để đầu tư phát triển sản xuất, tham gia xuất khẩu lao động (XKLĐ), đầu tư cho học tập và đầu tư nâng cao chất lượng cuộc sống, trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi; tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp họ đẩy mạnh phát triển kinh tế, tăng thu nhập, xóa đói, giảm nghèo và đầu tư nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng cuộc sống

Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng khác với loại hình của các tổ chức thương mại mà nó có chứa đựng những yếu

tố cơ bản sau:

* Mục tiêu: Tín dụng đối với người nghèo nhằm vào việc giúp những người nghèo đói có vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh nâng cao đời sống hoạt động vì mục tiêu XĐGN, không vì mục đích lợi nhuận

* Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói

Cho vay tín chấp và đối tượng ưu đãi

- Cho vay tín chấp

Cho vay tín chấp là hình thức vay tiền ngân hàng và các tổ chức tín dụng

được bảo đảm bằng sự tín nhiệm, không cần có tài sản thế chấp

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ưu đãi

- Mục tiêu của tín dụng ưu đãi

Mục tiêu của tín dụng ưu đãi không vì lợi nhuận, vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội Mục tiêu của tín dụng ưu đãi không giống mục tiêu của tín dụng thương mại là mục tiêu lợi nhuận mà đi sâu vào giúp đỡ các cá nhân, tổ chức khó khăn, nâng cao thu nhập và đời sống vật chất tinh thần cho toàn dân Vì

NHCSXH là hình thức của một loại Ngân hàng đặc biệt hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, do Chính phủ Việt Nam thành lập, tổ chức thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội của Nhà nước Việt Nam Ngân hàng này phải thực hiện kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ; xây dựng, ban hành các quy trình nội bộ về các hoạt động nghiệp vụ thực hiện chế độ báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động và thanh toán theo

quy định của NHNN Việt Nam Dương Hữu Hạnh, MPA - 1973, Quản trị Ngân

hàng thương mại trong cạnh tranh toàn cầu Đại học kinh tế (1989-1990) Văn Lang,

trang 189

- Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay theo quy định của Chính Phủ, cho từng chương trình và thời điểm, ưu đãi theo phương thức xã hội hóa một cách sâu sắc, ủy thác bán phần cho các tổ chức chính trị xã hội, Tín dụng thương mại trực tiếp cho vay

- Mức cho vay

Mức cho vay của tín dụng ưu đãi đa phần là những món nhỏ dưới 30 triệu đồng/món vay lớn và phải có tài sản thế chấp

- Đối tượng của tín dụng ưu đãi:

Hiện nay NH CSXH đang thực hiện cho vay đối với các đối tượng sau: Hộ nghèo, cận nghèo, hộ khó khăn, hộ trong diện thu hồi đất, để tạo việc làm, xây dựng công trình nước sạch và công trình vệ sinh, học sinh sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn, người diện chính sách đi xuất khẩu lao động, hộ khó khăn về nhà ở

- Các khía cạnh của hộ trong diện ưu đãi

Về thu nhập: Đa số những người trong diện ưu đãi có cuộc sống rất khó

khăn Họ có mức thu nhập thấp Điều này do tính chất công việc của họ đem lại Họ thường làm những công việc đơn giản, lao động chân tay nhiều, công việc cực nhọc nhưng thu nhập chẳng được là bao Hơn thế nữa, những công việc này lại thường rất bấp bênh, không ổn định, nhiều công việc phụ thuộc vào thời vụ và có tính rủi ro cao do liên quan nhiều đến thời tiết (chẳng hạn như mưa, nắng, lũ lụt, hạn hán, động đất ) Các nghề thuộc về nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp là những ví dụ cho vấn đề này Do thu nhập thấp nên việc chi tiêu cho cuộc sống của những người trong diện ưu đãi là rất hạn chế Hầu hết các nhu cầu cơ bản, tối thiểu của con người

như cái ăn, cái mặc, chỗ ở chỉ được đáp ứng với mức độ rất thấp, thậm chí còn không đủ Nhiều người rơi vào cảnh túng thiếu liên miên: chưa nói đến vấn đề đủ dinh dưỡng, riêng việc đáp ứng lượng Kcalo cần thiết, tối thiểu cho con người để có thể duy trì hoạt động sống bình thường họ cũng chưa đáp ứng được, hoặc đáp ứng một cách khó khăn Điều này đã kéo theo hàng loạt các vấn đề khác như làm giảm sức khoẻ, do đó giảm năng suất lao động, từ đó giảm thu nhập cứ như thế, nó đã tạo nên vòng luẩn quẩn, rất khó thoát ra được

Hộ trong diện tín dụng ưu đãi sống ở hầu hết khắp nơi trong xã hội, nhưng nhìn chung có những đặc điểm sau:

Thứ nhất, gần 80% hộ trong diện ưu đãi sinh sống và làm việc trong khu vực

nông nghiệp, nông thôn, các hộ sống dựa vào nghề nông cao hơn so với các hộ phi nông nghiệp

Thứ hai, Hộ trong diện ưu đãi thường không có điều kiện đầu tư cho con em

trong học tập, có trình độ học vấn thấp hơn đại bộ phận dân cư Các số liệu thống kê cho thấy rằng khoảng 90% hộ nghèo có trình độ phổ thông cơ sở hoặc thấp hơn Điều này được giải thích rằng trình độ học vấn của các hộ ưu đãi làm giảm lợi tức

từ tài sản và nguồn lực mà họ có và ngăn cản họ tìm kiếm công việc tốt hơn trong các ngành trả lương cao Tác giả Kim Thị Dung khi nghiên cứu vai trò của tài chính

vi mô đối với xoá đói giảm nghèo ở các tỉnh miền núi phía Bắc đã bất ngờ phát hiện

ra rằng có nhiều hộ nghèo khi vay vốn tín dụng họ không thể viết và ký tên được

mà phải điểm chỉ (Kim Thị Dung, 2005)

Thứ ba, Hộ trong diện ưu đãi thường có ít hoặc không có đất đai và tài sản

khác, ít có công trình nước sạch, công trình vệ sinh hợp lý, thiếu vốn trầm trọng để đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, chính điều này đã làm cho họ gặp khó khăn trong quá trình làm ăn, không tận dụng được các cơ hội có lợi từ bên ngoài

Thứ tư, các hộ trong diện ưu đãi có xu hướng là hộ đông người với tỷ lệ

người ăn theo cao Các hộ gia đình đông con và ít lao động đa phần là nghèo Theo

Đỗ Thiên Kính, 1999 Tác động của chuyển đổi cơ cấu lao động - nghề nghiệp xã

hội đến phân tầng mức sống (Khảo sát mẫu 3 xã ở vùng nông thôn Đồng bằng sông

Hồng), Nhà xuất bản Nông nghiệp, Hà Nội Mỗi bà mẹ trong nhóm nghèo nhất có trung bình 3,5 con, so với 2,1 con trong nhóm giàu nhất

Thứ năm, phần lớn hộ trong diện tín dụng ưu đãi thường sống ở các vùng nông

thôn, các vùng xa xôi hẻo lánh dễ bị thiên tai tác động, là những nơi có cơ sở hạ tầng vật chất tương đối kém phát triển Do mức thu nhập của hộ rất thấp và không ổn định,

họ có khả năng tiết kiệm thấp và khó có thể đương đầu với tình trạng mất mùa, mất việc làm, thiên tai, suy sụp sức khoẻ và các tai hoạ tiềm ẩn khác

Để xác định chính xác đầy đủ các tiêu chuẩn đối với hộ trong diện ưu đãi, ngoài những hộ chính sách thì phải cần có căn cứ xác định chuẩn nghèo, cận nghèo, khó khăn ở từng địa phương, vùng miền, làm căn cứ cho việc xây dựng và thực hiện hiệu quả các chính sách phát triển kinh tế và an sinh xã hội của các địa phương và

cả nước, ngày 21/9/2010, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Chỉ thị số TTg về việc tổ chức tổng điều tra hộ nghèo trên toàn quốc phục vụ cho việc thực hiện các chính sách an sinh xã hội giai đoạn 2011 - 2015

1752/CT-Tiếp đó, ngày 30/01/2011, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định

số 09/2011/QĐ-TTg về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015

Theo hai văn bản nêu trên, chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015 như sau: Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân

từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống; Hộ nghèo

ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống;

Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng; Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng

Phương pháp điều tra, tiêu chí rà soát: Ngày 14/10/2011, Bộ Lao động -

Thương binh và Xã hội đã ban hành văn bản số 3461/LĐ-TBXH hướng dẫn quy trình tổ chức điều tra, rà soát hộ nghèo, cận nghèo năm 2011 Theo đó: Phương pháp điều tra, rà soát được kết hợp các phương pháp nhận dạng nhanh, điều tra định

lượng, phương pháp đánh giá có sự tham gia của người dân

- Sử dụng công cụ nhận dạng nhanh về tình trạng tài sản (sản xuất và sinh hoạt của hộ gia đình) để xác định chắc chắn hộ không nghèo, cận nghèo

Yếu tố đặc trưng của hộ nghèo, hộ ưu đãi là: Nhà ở kém chất lượng (nhà ở tạm-đơn sơ); Hộ có 2/3 số thành viên hộ trở lên là người ăn theo; Hộ không có nhà

dầu, nến do không có tiền sử dụng điện

- Xem xét tình trạng tài sản của hộ gia đình thông qua số lượng và chấm điểm tài sản: Nếu có số điểm lớn hơn hoặc bằng số điểm quy định, thuộc diện hộ không nghèo, không cần điều tra thu nhập; Nếu tài sản hộ gia đình có số điểm nhỏ hơn điểm quy định, điều tra viên tiến hành điều tra thu nhập của hộ gia đình

Tiêu chí rà soát: thực hiện theo quy định tại Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg

ngày 30/1/2011 của Thủ tướng Chính phủ ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo

áp dụng cho giai đoạn 2011- 2015 Lưu ý: Chỉ tính thu nhập của hộ gia đình trong vòng 12 tháng; Không tính khoản trợ cấp an sinh xã hội từ ngân sách Nhà nước vào thu nhập của hộ gia đình (như trợ cấp xã hội theo Nghị định số 67/2007/NĐ-CP; Nghị định 13/2010/NĐ-CP; trợ cấp tiền điện; trợ cấp khó khăn đột xuất)

Tổ chức bình xét ở thôn/xóm/phố, tổ dân cư: Cũng theo hướng dẫn tại văn

bản số 3461/LĐ-TBXH thì việc xác định hộ nghèo, hộ cận nghèo phải có sự tham gia đánh giá, bình xét của người dân tại Hội nghị bình xét tổ chức ở thôn/xóm/phố,

tổ dân cư Chủ trì Hội nghị là Trưởng thôn/xóm/phố, tổ dân cư, tham dự hội nghị gồm đại diện Đảng ủy, uỷ ban nhân dân (UBND) cấp xã, cán bộ giảm nghèo, bí thư chi bộ, chi hội trưởng các chi hội đoàn thể thôn/xóm/phố, tổ dân cư; các hộ có tên trong danh sách đưa ra bình xét; đại diện các hộ gia đình trong thôn/ấp, tổ dân cư (hội nghị phải có trên 50% đại diện hộ gia đình tham dự) Việc bình xét theo nguyên tắc dân chủ, công khai, khách quan và phải lấy ý kiến biểu quyết đối với từng hộ (theo hình thức giơ tay hoặc bỏ phiếu kín); kết quả biểu quyết phải có trên 50% số người tham dự đồng ý mới đưa vào danh sách đề nghị: hộ thoát nghèo, cận

nghèo; hộ nghèo, cận nghèo mới

Căn cứ hướng dẫn trên thì việc chấm điểm theo phương pháp nhận dạng nhanh, dựa trên cơ sở giá trị tài sản thực tế, thu nhập thực tế, có sự tham gia bình xét của người dân, so sánh với tiêu chí, mức chuẩn tại Quyết định 09/2011/QĐ-TTg, là

phương pháp kết hợp giữa việc đánh giá định lượng và đánh giá định tính Có thực hiện tốt phương pháp kết hợp này mới có được kết luận chính xác nhất

1.2.3 Vai trò của tín dụng ưu đãi

* Vai trò của tín dụng ưu đãi:

Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến khó khăn, nghèo đói, nằm trong diện ưu đãi, có nguyên nhân chủ yếu và cơ bản là do thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn,

kỹ thuật, kiến thức làm ăn là “chìa khoá” để họ vươn lên đẩy mạnh phát triển kinh

tế, tăng thu nhập, XĐGN Do không đáp ứng đủ vốn nhiều người rơi vào tình thế luẩn quẩn làm không đủ ăn, phải đi làm thuê, vay nặng lãi, bán lúa non, cầm cố ruộng đất mong đảm bảo được cuộc sống tối thiểu hàng ngày, không có điều kiện cho con cái được học hành, không có cơ hội xuất khẩu lao động tìm kiếm việc làm

có thu nhập cao, không có điều kiện đầu tư mua sắm các trang thiết bị, xây dựng các công trình nước sạch, công trình vệ sinh, sửa chữa nhà của đã xuống cấp nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Mặt khác do thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi mới

tư duy làm ăn, bảo thủ với phương thức làm ăn cũ cổ truyền, không áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả Thiếu kiến thức và kỹ thuật làm ăn là một cản lực lớn nhất hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời sống gia đình Vốn cho hộ trong diện ưu đãi có vai trò rất quan trọng thể hiện ở các nội dung sau:

- Là động lực giúp họ vươn lên phát triển kinh tế, đầu tư nâng cao dân trí, phát triển nguồn nhân lực, tăng cường cơ sở vật chất nâng cao chất lượng cuộc sống

Hộ trong diện ưu đãi ngoài diện chính sách ra còn do nhiều nguyên nhân, như già, yếu, ốm đau, gặp rủi ro, hoạn nạn, không có sức lao động, do đông con dẫn đến thiếu lao động, do mắc tệ nạn xã hội, do lười lao động, do thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh, do điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, do không được đầu tư, do thiếu vốn trong thực tế ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân

là tiết kiệm cần cù, nhưng rơi vào vòng luẩn quẩn là do không có vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh.Vì vậy, vốn đối với họ là điều kiện tiên quyết,

là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng chính sức lao động của bản thân và gia đình, họ có

điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây, con giống để tổ chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng suất và sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, có điều kiện cho con được học hành để lập thân lập nghiệp, đầu tư xây dựng các công trình phụ trợ nâng cao chất lượng cuộc sống

- Tạo điều kiện cho hộ trong diện ưu đãi không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả hoạt động kinh tế được nâng cao hơn

Những hộ trong diện ưu đãi do hoàn cảnh bắt buộc hoặc để chi dùng cho sản xuất hoặc để duy trì cho cuộc sống họ là những người chịu sự bóc lột bằng thóc hoặc bằng tiền nhiều nhất của nạn cho vay nặng lãi hiện nay Chính vì thế khi nguồn vốn tín dụng đến tận tay hộ ưu đãi với số lượng khách hàng lớn thì các chủ cho vay nặng lãi sẽ không có thị trường hoạt động

- Giúp hộ trong diện ưu đãi nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường

Cung ứng vốn cho hộ nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để phát triển kinh tế, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ đó tạo cho họ tính năng động sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế Mặt khác, khi số đông người nghèo đói tạo ra được nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao đổi trên thị trường làm cho họ tiếp cận được với kinh tế thị trường một cách trực tiếp

- Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội

Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nền sản xuất hàng hoá lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng Để làm được điều này đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư những hộ nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng

thực hiện Như vậy, thông qua công tác tín dụng đầu tư cho hộ nghèo đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp đã trực tiếp góp phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội

- Cung ứng vốn vay cho hộ trong diện ưu đãi góp phần xây dựng nông thôn mới

Nâng cao thu nhập cho mọi người dân là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp, các ngành Tín dụng ưu đãi thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ

cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người được vay vốn, việc thực hiện các tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV), tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội, của cấp uỷ, chính quyền đã có tác dụng:

- Tăng cường hiệu lực của cấp uỷ, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh

tế ở địa phương

- Tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế của gia đình, quyền lợi kinh tế của tổ chức hội thông qua việc vay vốn

- Thông qua các tổ tương trợ tạo điều kiện để những người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin ở dân đối với Đảng, Nhà nước

Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế -xã hội ở nông thôn, an ninh, trật tự, an toàn xã hội phát triển tốt, nâng cao dân trí, khuyến khích phát triển nhân tài, hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra được bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội và nông thôn mới

1.3 Quản lý vốn vay ưu đãi hộ nghèo

1.3.1 Khái niệm vốn vay ưu đãi

Vốn vay ưu đãi: Đây là một loại vốn đặc biệt được nhà nước đầu tư tài trợ thông qua kênh NH CSXH sau đó các tổ chức này sẽ giúp nhà nước trong việc cho vay đối với đối tượng thuộc diện ưu đãi Nguồn vốn này được hình thành từ rất nhiều nguồn khác nhau như từ ngân sách nhà nước cấp, từ ngân sách tỉnh, từ các tổ chức và cá nhân ở trong và ngoài nước, vốn đi vay từ các ngân hàng, vốn tiết kiệm

từ các tổ chức kinh tế xã hội

Nguồn vốn cho vay ưu đãi chủ yếu được huy động từ nguồn ngân sách là chính do vậy việc quản lý vốn cho vay đòi hỏi NH CSXH phải đảm bảo tối đa nguồn vốn, tránh gây thất thoát, lãng phí tiền của Nhà nước đồng thời giúp cho hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, phát triển kinh tế, tăng thu nhập, thoát nghèo và đầu tư trong học tập Đối với phương thức cho vay ưu đãi hiện nay là tín chấp đã hạn chế được khả năng thất thoát, mất vốn cho vay vì hộ ưu đãi được vay chỉ được vay khi được tín chấp và khi được các trung gian bảo lãnh

Quản lý vốn ưu đãi

Quản lý vốn vay ưu đãi là một hoạt động của chủ thể là NH CSXH tác động vào đối tượng là các hộ trong diện ưu đãi vay vốn thông qua các hoạt động cụ thể như: Kế hoạch huy động nguồn vốn và cho vay; Tổ chức thực hiện cho vay; Kiểm tra giám sát và thu hồi nợ cũng như các biện pháp xử lý đối với các hộ vay vốn nhằm đảm bảo việc bảo toàn và phát huy tối đa tác dụng của vốn vay ưu đãi

Mục tiêu của quản lý vốn ưu đãi là cung cấp vốn cần thiết nhằm đáp ứng các nhu cầu về vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Đối với cho vay ưu đãi, nhu cầu này được bắt nguồn từ sự thiếu hụt vốn để sản xuất kinh doanh (SXKD) Khi vay được vốn hộ ưu đãi phải có trách nhiệm với món tiền vay, và như vậy họ sẽ phải vận động chứ không ỷ lại như khi nhận được một sự bao cấp

1.3.2 Mục tiêu vốn vay ưu đãi

Do đặc thù của vốn cho vay cũng như vai trò của vốn cho vay trong việc giúp các đối tượng ưu đãi nâng cao thu nhập, Học sinh sinh viên nghèo có điều kiện học tập, người nghèo thoát nghèo nhanh và bền vững, đảm bảo được xóa đói giảm nghèo, vì vậy để việc quản lý vốn vay ưu đãi đạt hiệu quả phải đảm bảo cơ bản các mục tiêu sau:

Thứ nhất, phải bảo toàn và phát triển được vốn cho vay Như vậy NH CSXH

phải căn cứ vào nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp, vốn tự huy động tại địa phương

để từ đó xây dựng kế hoạch huy động và cho vay làm thế nào vừa bảo toàn được vốn và lại phát triển được nguồn vốn cho vay một cách hiệu quả nhất

Thứ hai, đảm bảo được mục tiêu xóa đói giảm nghèo Vì là cho vay nhằm

mục đích XĐGN nên nhất định khi cho hộ nghèo vay vốn NH cần thiết phải căn cứ

vào mục tiêu của kế hoạch XĐGN tại địa bàn để điều tiết, cho vay, quản lý tốt nguồn vốn nhằm thực hiện được mục tiêu XĐGN đã đề ra

Thứ ba, phát huy được hiệu quả đồng vốn vay, thể hiện trên các khía cạnh sau:

- Đảm bảo việc thu được cả gốc và lãi vay

- Giúp học sinh sinh viên (HSSV) có điều kiện được học tập

- Giúp hộ chính sách khác có việc làm nâng cao thu nhập, cải thiện môi trường sống

- Giúp hộ nghèo tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống

- Thoát nghèo nhanh và bền vững

Vốn cho vay được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau Nhưng để nó phát huy hiệu quả tốt phải đảm bảo theo một quy trình quản lý vốn nói chung

1.3.3 Nội dung quản lý vốn vay ưu đãi

1.3.3.1 Quản lý huy động nguồn vốn vay ưu đãi

Cũng như mọi hoạt động kinh tế khác, ngay cả khi hoạt động nhiều về phúc lợi xã hội thì Ngân hàng chính sách xã hội muốn hoạt động được thì trước hết phải

có vốn Nhưng mặt hàng kinh doanh của Ngân hàng rất đặc biệt đó là tiền tệ Thực

tế các ngân hàng kinh doanh “Quyền sử dụng vốn tiền tệ” Do đó nhu cầu về vốn của các ngân hàng là rất lớn và việc tạo lập vốn cho Ngân hàng là một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh để ngân hàng có thể chủ động về nguồn vốn và hoạt động vì mục tiêu lâu dài Để tạo lập và duy trì được khối lượng vốn với quy mô lớn và có tính ổn định cao thì ngân hàng phải có chiến lược khai thác vốn hợp lý trên cơ sở tận dụng tối đa những nhân tố tích cực và hạn chế những nhân tố tiếu cực ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng Cụ thể trong công tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng của các nhân tố sau

* Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của

môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của ngân hàng Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao

về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của ngân hàng trung ương (NHTW) cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng, ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thì ngân hàng

sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm được nguồn vốn tương ứng bằng cách đưa

ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng Còn nếu nhận thấy trong năm tới ngân hàng cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng thì ngân hàng sẽ có

kế hoạch huy động một lượng vốn vừa đủ để tối đa hoá hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn

* Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng và hệ thống các mạng lưới

Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ Ngoài ra còn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch

Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Trong nền kinh tế thị trường thì hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết dể đạt được thắng lợi trong kinh doanh Một ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giá, kỳ hạn và chủng loại…

Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó chi phí huy động sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn Từ đó sẽ giúp ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn

Dịch vụ ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình Vì vậy dịch vụ ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất

* Chính sách lãi suất

Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của ngân hàng

Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên

Tuy nhiên không phải ngân hàng cứ đưa ra mức lãi suất cao là thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư mà vấn đề là ở chỗ với mức lãi suất cụ thể mà Ngân hàng đưa ra sẽ đem lại cho người gửi tiền mức lợi tức thực tế là bao nhiêu Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra phải luôn đảm bảo lớn hơn tỷ

lệ lạm phát, do đó ngân hàng phải dự đoán chính xác tỷ lệ lạm phát trong từng thời

kỳ để đưa ra mức lãi suất hợp lý Ngoài ra khi quyết định đưa ra mức lãi suất nào đó còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác như thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khả

năng chuyển hoán giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu tư khác, các quy định của nhà nước, quy định của NHTW, mức lãi suất đầu ra mà ngân hàng có thể áp dụng đối với các khách hàng vay vốn

Lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn người gửi tiền nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay cũng phải cao tương ứng thì ngân hàng kinh doanh mới có lãi Mức lãi suất đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được cao quá

để vẫn có thể thu hút được khách đi vay mà không làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Hơn nữa ngân hàng phải tính đến chi phí huy động vốn của mình và mặt bằng lãi suất huy động của ngân hàng mình so với các ngân hàng khác

* Đổi mới công nghệ ngân hàng, nhất là khâu thanh toán

Việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt

là khâu thanh toán làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì

sẽ hạn chế được việc lưu thông bằng tiền mặt vừa không hiệu quả vừa không an toàn Ngoài ra nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì ngân hàng sẽ thu hút được càng nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống ngân hàng và góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm…

Hiện nay các ngân hàng đang vận động dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh toán, thực hiện quá trình thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi trong đó ngân hàng đóng vai trò là người làm trung gian thanh toán, ngoài ra ngân hàng còn đưa ra các hình thức huy động vốn thông qua các hình thức hấp dẫn như tiền gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh toán qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi

Để thực hiện tốt vấn đề này, ngành ngân hàng phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán Mặt khác ngân hàng cần nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp Từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và thuận tiện cho công tác kiểm soát

* Hoạt động marketing ngân hàng

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó ngân hàng đưa ra được các hình thức

huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù hợp Đồng thời các ngân hàng phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu cầu của thị trường từ đó để có các biện pháp hơn đối thủ cạnh tranh nhằm giành ưu thế

về mình

* Mức độ thâm niên và uy tín của ngân hàng

Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi ngân hàng tạo được hình ảnh riêng của mình trong lòng thị trường Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động từ đó giúp ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh Một ngân hàng có một bề dày lịch sử với danh tiếng, cơ sở vật chất, trình độ nhân viên… sẽ tạo ra hình ảnh tốt về ngân hàng, gây được sự chú ý của khách hàng từ đó lôi kéo được khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình

1.3.3.2 Quản lý cho vay vốn ưu đãi

Đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tin dụng ưu đãi nói riêng, thì khi cho vay, các tổ chức tín dụng đều phải tuân theo nguyên tắc sau:

- Đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng theo mục đích như trong hợp đồng tín dụng quy định

- Khách hàng phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn

- Cho vay dựa trên phương án đầu tư có hiệu quả

a Quy định cho vay

Với đặc thù là vốn vay ưu đãi thường được thực hiện theo các chương trình,

dự án quốc gia, do đó, các đối tượng được tiếp cận với vốn vay ưu đãi là có giới hạn Vì vậy, ngân hàng phải tùy theo quy định cụ thể của từng chương trình để tiến hành xét duyệt đối tượng nào được xem là đối tượng phù hợp được vay vốn ưu đãi, hay đối tượng thuộc diện được vay vốn ưu đãi

Trong các quy định đều có quy định cụ thể, tuy nhiên, để thực hiện tốt các quy định trên cũng như là hiểu được nội dung của quy định thì các cán bộ tín dụng phải được đào tạo và được tập huấn liên quan tới việc triển khai các quy định Ví dụ như chương trình vay vốn dành cho hộ nghèo thì đối tượng quy định được vay vốn

là - hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp tại địa phương được uỷ ban nhân dân (UBND) xã xác nhận theo danh sách 03/TD

- Có tên trong danh sách hộ ưu đãi tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn do Bộ Lao động thương binh và xã hội (LĐTB&XH) công bố từng thời kỳ

- Chủ hộ hoặc người thừa kế được uỷ quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với NH CSXH, là người ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ NH CSXH

- Hộ nghèo phải tham gia Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) NH CSXH trên địa bàn

- Tiêu chuẩn hộ nghèo theo quy định của pháp luật

b Lãi suất cho vay

Đối với các khoản vay từ nguồn vốn vay ưu đãi, lãi suất thường thấp hơn so với lãi suất trên thị trường Mục đích của việc hạ thấp lãi suất là khuyến khích các đối tượng thuộc diện được vay vốn tiếp cận vốn vay để giải quyết các vấn đề khó khăn về vốn trong quá trình hoạt động của mình Lãi suất này linh hoạt đối với từng loại đối tượng và đối với từng khu vực đề đảm bảo tính phù hợp và phân phối nguồn vốn thích hợp cho phát triển xã hội

Lãi suất càng thấp thì mức độ ưu đãi đối với đối tượng được hưởng mức lãi suất đó càng cao Các chi nhánh ngân hàng chính sách không được điều chỉnh lãi suất đối với các đối tượng vay vốn mà bắt buộc phải tuân theo quy định đối với từng chương trình

Chi phí lãi vay phải đảm bảo sự phù hợp vì nếu lãi vay thấp quá thì nó sẽ làm giảm sự phấn đấu của đối tượng vay để trả lãi vay, nếu lãi vay cao quá thì đối tượng vay không thể vay vì không có khả năng trả lãi

+ Góp vốn để thực hiện dự án sản xuất kinh doanh (SXKD) do cộng đồng người lao động sáng lập và được chính quyền địa phương cho phép thực hiện

d Mức vốn cho vay

Mức vốn vay có ảnh hưởng quan trọng tới đối tượng vay vốn Đối với các mục đích vay khác nhau thì quy định định mức tối đa được vay khác nhau Điều này nhằm đảm bảo tránh lãng phí trong quá trình sử dụng vốn vay Bên cạnh đó, các đối tượng khác nhau nếu điều chỉnh mức vốn vay khác nhau cũng tác động vào việc phân phối nguồn vốn ưu đãi này

e Thời hạn vay

Thời hạn cho vay được chia làm hai loại là vay trung hạn và vay ngắn hạn:

- Cho vay ngắn hạn: Đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn: Từ trên 12 tháng đến 60 tháng

NH CSXH và hộ vay thỏa thuận về thời hạn căn cứ vào:

- Mục đích sử dụng vốn vay của người vay

- Thời hạn thu hồi vốn của phương án đầu tư (chu kỳ SXKD)

- Khả năng trả nợ của người vay

- Nguồn vốn cho vay của NH CSXH

Việc quyết định lựa chọn thời hạn vay như thế nào sẽ phụ thuộc vào mục đích vay của đối tượng vay, phụ thuộc vào khả năng thanh toán nợ gốc của đối tượng Tuy nhiên, yếu tố chính để xem xét thời hạn vay thường là mục đích vay và thời gian thu hồi vốn sau khi sử dụng vốn vay

1.3.3.3 Tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tín dụng ưu đãi, nghiệp vụ và hoạt động cho vay theo mục tiêu từng chương trình

Quy trình cho vay ưu đãi theo quy định của NHCSXH bao gồm: NH CSXH;

Hộ ưu đãi vay vốn; Tổ TK&VV; tổ chức Chính trị- Xã hội (CTXH) cấp xã và UBND cấp xã được mô tả hoạt động theo một quy trình thống nhất, trong đó quy định cụ thể theo từng bước Bao gồm 8 bước tổ chức thực hiện như hình 1.1

Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu

số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV

Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp

xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã

Bước 3: Tổ TK&VV thông qua tổ chức CTXH gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng

Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã (mẫu

04/TD)

Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã

Bước 6: Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV

Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay

Hình 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo

* Cho vay ưu đãi theo mục tiêu các chương trình:

Việc cho vay ưu đãi theo mục tiêu các chương trình nhằm phân định rõ đối tượng và hiệu quả của từng chương trình cũng như tồn tại hạn chế của từng chương trình giúp cho quá trình quản lý hoạt động cho vay phát huy được những mặt mạnh của từng chương trình để đưa ra những giải pháp tối ưu nhất trong công tác cho vay

ưu đãi Nhưng bên cạnh đó trong công tác cho vay ưu đãi theo mục tiêu các chương

trình, có những chương trình độ rủi ro cao, khó thu hồi như cho vay HSSV, cho vay

UBND cấp xã NHCSXH

Tổ chức CTXH cấp xã

XKLĐ nhưng với nhu cầu của đối tượng vay có đủ điều kiện thì việc cho vay các chương trình này không thể từ chối cho vay, thì việc tăng cường hơn nữa sự quan tâm giúp các đối tượng có nguy cơ rủi ro cao để tìm cho họ có điều kiện, có cơ hội

để đầu tư phát triển sản xuất, có khả năng trợ nợ vốn vay thì không chỉ riêng cơ

quan ngân hàng mà cần có sự vào cuộc của các tổ chức

1.3.3.4 Kiểm tra giám sát và thu hồi nợ

Do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan có thể làm suy yếu tình hình tài chính của một số đối tượng diện ưu đãi đang có dư nợ ở ngân hàng Các món nợ của các đối tượng khách hàng trên có thể sẽ trở thành nợ xấu Nhiệm vụ của cán bộ tín dụng phụ trách khoản vay phải có trách nhiệm theo dõi bám sát món vay mà mình quản lý, thực hiện kiểm tra thường xuyên hoặc định kỳ theo quy trình tín dụng Nội dung công tác kiểm tra tín dụng bao gồm:

- Tiến hành kiểm tra định kỳ đối với các loại tín dụng

- Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung quá trình kiểm tra một cách thận trọng, chi tiết như: Lên kế hoạch trả nợ cho khách hàng, đảm bảo khách hàng không chậm trễ trong việc thanh toán theo kế hoạch; kiểm tra chất lượng của tài sản dùng làm đảm bảo tín dụng; kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hợp đồng tín dụng, bảo đảm ngân hàng có đủ thẩm quyền hợp pháp để sở hữu các tài sản bảo đảm tín dụng đối với người vay trước toà án nếu cần thiết; đánh giá điều kiện tài chính và những dự báo, những dấu hiệu thay đổi bất thường về mọi mặt của người vay, trên

cơ sở đó đó xem xét lại nhu cầu tín dụng của người vay; đánh giá xem khoản tín dụng có tuân thủ chính sách cho vay của ngân hàng và các tiêu chuẩn do cơ quan pháp lý đặt ra

- Kiểm tra thường xuyên những món vay lớn, vì khi xảy ra rủi ro đối với những món vay lớn sẽ ảnh hưởng rất xấu tới tình hình tài chính của ngân hàng

- Tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có dấu hiệu đi xuống, hoặc những ngành nghề được ngân hàng cấp nhiều tín dụng đang có những vấn đề có thể gây ra rủi ro đối với ngân hàng

Việc xây dựng quy trình kiểm tra tín dụng là công tác quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, tuy nhiên quy trình kiểm tra phải xây dựng như thế

nào cho có hiệu quả là một vấn đề hết sức quan trọng Một quy trình chặt chẽ nhưng quá rườm rà phức tạp không phải là sự lựa chọn hợp lý mà phải đảm bảo tính hiệu quả và khả năng thực thi Việc kiểm tra tín dụng sẽ giúp cho các nhà quản lý điều hành hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn, có thể đánh giá chất lượng cán bộ tín dụng cũng như hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng

Để hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc sử dụng vốn vào các hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, dẫn đến ít khả năng thanh toán, trong quá trình cho vay, nhân viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình

sử dụng vốn vay của khách hàng, vấn đề tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không tuân theo có thể sử dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành những quy định của hợp đồng Điều này đòi hỏi việc soạn thảo hợp đồng tín dụng phải rõ ràng, đầy đủ chính xác và chặt chẽ

1.3.3.5 Xử lý nợ quá hạn và rủi ro

* Xử lý nợ đến hạn:

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn

Nợ quá hạn là biểu hiện không lành mạnh của quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng, báo hiệu các rủi ro đối với ngân hàng và khách hàng Khi phát sinh các khoản

nợ quá hạn sẽ khiến cho ngân hàng phải đối mặt với các rủi ro không thu hồi được khoản

đã cho vay điều này đe doạ sự phát triển không ổn định của ngân hàng cũng như đối với toàn hệ thống các tổ chức tín dụng và của môi trường kinh tế vĩ mô

Đối với nợ đến hạn có thể có các biện pháp xử lý như sau:

- Cho vay lưu vụ

đổi chính sách làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng (không còn nguồn cung cấp nguyên vật liệu; mặt hàng sản xuất, kinh doanh bị cấm ):

1 Bị mất năng lực hành vi dân sự; người vay vốn ốm đau thường xuyên, mắc bệnh tâm thần, có hoàn cảnh khó khăn đặc biệt không nơi nương tựa; chết; mất tích hoặc bị tuyên bố là chết, mất tích không còn tài sản để trả nợ hoặc không có người thừa kế hoặc người thừa kế thực sự không có khả năng trả nợ thay cho khách hàng; Khách hàng là pháp nhân, tổ chức kinh tế đã có quyết định giải thể hoặc phá sản theo quy định của pháp luật mà không còn pháp nhân, không còn vốn, tài sản để trả

Việc xử lý nợ bị rủi ro cho khách hàng được xem xét từng trường hợp cụ thể căn cứ vào nguyên nhân dẫn đến rủi ro, mức độ rủi ro và khả năng trả nợ của khách hàng, đảm bảo đầy đủ hồ sơ pháp lý, đúng trình tự, khách quan và công bằng giữa các đối tượng vay vốn Theo Quyết định 50/2010/QĐ-TTg về áp dụng 3 biện pháp xử lý

nợ bị rủi ro tại NH CSXH Bao gồm 3 biện pháp sau:

Gia hạn nợ: Khách hàng sẽ được kéo dài thời hạn trả nợ đã cam kết trong

hợp đồng tín dụng và vẫn phải trả lãi tiền vay trong thời gian được gia hạn nợ Khách hàng được xem xét gia hạn nợ khi đáp ứng đủ các điều kiện: Khách hàng vay vốn bị rủi ro do nguyên nhân thứ 1 và 2; Mức độ thiệt hại về vốn và tài sản dưới 40% so với tổng số vốn thực hiện dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng Thời gian gia hạn nợ tối đa là 12 tháng đối với loại cho vay ngắn hạn, tối đa không quá 1/2 thời hạn cho vay đối với các khoản vay trung và dài hạn

Khoanh nợ: NH CSXH chưa thu nợ của khách hàng và không tính lãi tiền

vay phát sinh trong thời gian được khoanh nợ Khách hàng được khoanh nợ khi khoản nợ bị rủi ro do nguyên nhân thứ 1 và thứ 2; Mức độ thiệt hại về vốn và tài sản

từ 40-100% so với tổng số vốn thực hiện của dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng Thời gian khoanh nợ tối đa là 3 năm (nếu thiệt hại về vốn và tài sản từ 40-80%), là 5 năm (nếu thiệt hại từ 80-100%) Trường hợp hết thời gian khoanh nợ, khách hàng vay vẫn gặp khó khăn, chưa có khả năng trả nợ sẽ được xem xét tiếp tục cho khoanh nợ với thời gian tối đa không vượt quá thời gian đã được khoanh nợ lần trước theo quyết định của cấp có thẩm quyền

Xóa nợ (gốc,lãi): NH CSXH không thu một phần hoặc toàn bộ nợ gốc, lãi

của khách hàng đang còn dư nợ tại NH CSXH Có 2 trường hợp khách hàng được xem xét xóa nợ: Thứ nhất, khách hàng vay vốn bị rủi ro do các nguyên nhân thứ 1

và 2 nhưng sau khi đã hết thời gian khoanh nợ mà vẫn không có khả năng trả nợ, đồng thời NH CSXH đã áp dụng các biện pháp tận thu mọi nguồn có khả năng thanh toán Thứ hai, khách hàng vay vốn bị rủi ro do các nguyên nhân thứ 3, 4 và

NH CSXH đã áp dụng các biện pháp tận thu mọi nguồn có khả năng thanh toán Số tiền xóa nợ cho khách hàng là số tiền khách hàng còn phải trả cho NH CSXH, sau khi đã áp dụng các biện pháp tận thu

1.4 Các tiêu chí đánh giá hoạt động quản lý vốn vayưu đãi hộ nghèo

1.4.1 Xét về mặt kinh tế

- Các chỉ tiêu đánh giá về mặt kinh tế thể hiện qua các nội dung như:

Thứ nhất, quy mô vốn vay

Thứ hai, chất lượng vốn vay

Thứ ba, thu lãi tiền vay, chi phí ủy thác, hoa hồng, trả lãi tiền vay

Thứ tư, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của hộ nghèo

Thứ năm, khả năng tiếp cận vốn ưu đãi hộ nghèo

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý vốn vay ưu đãi

1.5.1 Huy động nguồn vốn vay ưu đãi

Để tạo lập và duy trì được khối lượng vốn với quy mô lớn và có tính ổn định cao thì ngân hàng phải có chiến lược khai thác vốn hợp lý trên cơ sở tận dụng tối đa những nhân tố tích cực và hạn chế những nhân tố tiếu cực ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng Cụ thể trong công tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng của các nhân tố sau

* Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

* Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng và hệ thống các mạng lưới

Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ Ngoài ra còn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch

* Chính sách lãi suất

Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên

* Đổi mới công nghệ ngân hàng, nhất là khâu thanh toán

Việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt

là khâu thanh toán làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì

sẽ hạn chế được việc lưu thông bằng tiền mặt vừa không hiệu quả vừa không an toàn Ngoài ra nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì ngân hàng sẽ thu hút được càng nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống ngân hàng và góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm…

* Hoạt động marketing ngân hàng

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó ngân hàng đưa ra được các hình thức huy