Trong 10 năm qua, đƣợc sự quan tâm của NH CSXH tỉnh Ninh Bình, Phòng giao dịch NH CSXH huyện Yên Khánh đã tranh thủ đƣợc số lƣợng nguồn vốn lớn để cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính khác trên địa bàn. Cùng với việc triển khai công tác huy động vốn trên địa bàn theo kế hoạch đƣợc giao. Đến 31/12/2013, tổng nguồn vốn trên địa bàn huyện đạt 243.943 triệu đồng, đạt 99,5% kế hoạch; tăng 11.536 triệu đồng so với năm 2012. Trong đó: Nguồn vốn Trung ƣơng đƣợc phân bổ 242.661 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 99,5%; nguồn vốn Ngân sách tỉnh 1.282 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,5%, tăng 500 triệu đồng so với năm 2012; Nguồn vốn huy động tại địa phƣơng 3.738 triệu đồng, chiếm 1,5%, tăng 668 triệu đồng so với năm 2012, trong đó huy động trong cộng đồng ngƣời nghèo thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn là 3.146 triệu đồng, đạt 100% kế hoạch, tăng so với năm 2012 là 566 triệu đồng. Là đơn vị cấp Huyện có số dƣ huy động vốn tại địa phƣơng cao trong tỉnh.
NH CSXH đã đƣợc Nhà nƣớc cấp vốn pháp định, tiếp nhận vốn tín dụng của nhà nƣớc dành cho hộ trong diện ƣu đãi và các nguồn vốn khác đƣợc Nhà nƣớc cho phép huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nƣớc để lập nên quỹ cho vay phục vụ chƣơng trình XĐGN. Đƣợc bổ sung tăng vốn điều lệ tuỳ theo quy mô hoạt động và có trách nhiệm bảo tồn các loại vốn trên cơ sở đảm bảo cho vay có hiệu quả và không làm mất vốn.
a. Nguồn vốn nhà nước giao cho NH CSXH sử dụng và bảo tồn
Vốn tự bổ sung theo quy định gồm các loại vốn do ngân hàng tự tích luỹ và bổ sung từ nguồn lợi nhuận để lại theo chế độ quy định nhƣ quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ, khấu hao cơ bản thuộc nguồn vốn tự bổ sung để lại.
Nhƣ vậy qua 3 năm hoạt động nguồn vốn do trung ƣơng cấp liên tục tăng đã đáp ứng đƣợc phần lớn nhu cầu cần vay vốn của ngƣời nghèo (Bảng 3.1).
Bảng 3.1: Nguồn vốn do Trung ƣơng chuyển về Ngân hàng Chính sách-Xã hội huyện Yên Khánh
Năm Vốn trung ƣơng Triệu đồng So với năm trƣớc Số tiền (+ -) (%) 2011 191.131 20.300 111,8 2012 192.851 1.720 100,9 2013 240.205 47.354 124,5
Nguồn: NH CSXH huyện Y ên Khánh b. Nguồn vốn huy động tại địa phương.
Ngoài các nguồn vốn mà Nhà nƣớc đầu tƣ, NH CSXH còn đƣợc phép huy động vốn cả ở trong và ngoài nƣớc và từ các tầng lớp dân cƣ để cho hộ nghèo vay dƣới mọi hình thức.
Nguồn vốn huy động tại địa phƣơng năm 2013 bao gồm: từ ngân sách tỉnh là 1282 triệu đồng, vốn tiết kiệm trong dân cƣ là 3.146 triệu đồng. Trong mấy năm qua nguồn vốn huy động tại NH CSXH đã đƣợc chú trọng và phát huy, đến năm 2012 tổng nguồn vốn huy động tăng đột biến và đến năm 2013 có giảm một chút và đạt 3.738 triệu đồng chủ yếu là từ nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân cƣ, tiền nhận đầu tƣ uỷ thác của tỉnh (Bảng 3.2)
Nhƣng nói chung công tác huy động vốn của NH CSXH huyện Yên Khánh bƣớc đầu mới thành lập cũng gặp không ít khó khăn bởi cơ chế huy động vốn chƣa đƣợc đầy đủ và hoàn thiện nhƣng nhờ sự quan tâm ủng hộ của các ngành, các cấp, các đơn vị từ tỉnh đến cơ sở mà NH CSXH huyện Yên Khánh bƣớc đầu đã đạt đƣợc những kết quả đáng kể trong việc huy động vốn.
Bảng 3.2: Nguồn vốn tự huy động của NH CSXH huyện Yên Khánh
Năm Vốn huy động tại địa phƣơng (triệu đồng) So với năm trƣớc Số tiền (+ -) (%) 2011 2989 + 1075 156,2 2012 3852 + 863 128,9 2013 3738 -114 97.0
c. Cơ cấu nguồn vốn của NH CSXH huyện Yên Khánh
Trong năm 2011 tổng nguồn vốn so với năm 2010 tăng 21374 triệu đồng, tốc độ tăng 103,26%/năm. Năm 2012 tổng nguồn vốn so với năm 2011 tăng 1720 triệu đồng, tốc độ tăng trƣởng là 100,9%. Nguồn vốn do trung ƣơng chuyển về năm 2013 là 240.205 triệu đồng tăng 47.354 triệu đồng so năm 2012, chiếm tỷ trọng 98,5% tổng nguồn vốn, vốn huy động tại địa bàn đạt 3.738 triệu đồng, tỷ trọng này cũng phản ánh nguồn vốn tự huy động tại địa phƣơng đã có nhiều nỗ lực và giải pháp huy động hiệu quả (Bảng 3.3).
Bảng 3.3: Cơ cấu nguồn vốn của NH CSXH huyện Yên Khánh 2011-2013
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số lƣợng (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số lƣợng (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số lƣợng (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng 194.120 100,0 196.703 100,0 243.943 100,0 1. Vốn từ TW 191.131 98,5 192.851 98,1 240.205 98,5 2. Vốn từ địa phƣơng 2989 1,5 3852 1,9 3.738 1,5
Nguồn: NH CSXH huyện Yên Khánh
3.3.2. Về đầu tư tín dụng
Khi mới thành lâ ̣p , trên đi ̣a bàn huyện Yên Khánh mới thực hiện 2 chƣơng trình cho vay: Cho vay hộ nghèo nhận bàn giao từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, cho vay giải quyết việc làm nhận bàn giao từ Kho bạc Nhà nƣớc . Đến nay, trên đi ̣a bàn huyện đang thực hiện cho vay 6 chƣơng trình gồm: Chƣơng trình cho vay hộ nghèo, chƣơng trình cho vay giải quyết việc làm, chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, chƣơng trình cho vay nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn, chƣơng trình cho vay các đối tƣợng chính sách đi lao động có thời hạn ở nƣớc ngoài và chƣơng trình cho vay hộ nghèo về nhà ở. Do có sự giúp đỡ, tạo điều kiện của chính quyền các cấp , sự phối kết hợp chặt chẽ với các
tổ chức chính trị -xã hội có liên quan , do vậy các chƣơng trình tín du ̣ng đều đƣợc triển khai kịp thời, chất lƣợng, có hiệu quả cả về kinh tế và xã hội. Cụ thể:
- Doanh số cho vay 10 năm: 384.194 triệu đồng, đã giải quyết cho 39.756 lƣợt hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách đƣợc vay vốn.
- Doanh số thu nợ để đầu tƣ cho vay tái quay vòng 10 năm là 170.389
triệu đồng.
- Tổng dƣ nợ thực hiện đến 31/12/2013 đạt 243.826 triệu đồng/11.683 hộ, tăng so với năm 2004 là 223.738 triệu đồng (tăng gấp 12 lần so với năm đầu thành lập). Tốc độ tăng trƣởng bình quân 10 năm là 30%/năm. Trong đó, năm có mƣ́c tăng trƣởng cao nhất là năm 2008 tăng 91% so với năm 2007.
- Về chất lƣợng tín dụng: Đến 31/12/2013, nợ quá hạn : 1.501 triệu đồng , chiếm 0,61% tổng dƣ nợ . Trong đó các xã có nợ quá hạn thấp nhất là : xã Khánh Tiên 0,06%, xã Khánh Phú 0,13%, xã Khánh Thành 0,11%; xã, thị trấn có tỷ lê ̣ nợ quá hạn cao nhất là: xã Khánh Hội 3,5%, thị trấn Yên Ninh 1,35%.
Giai đoạn 2011-2013, dƣ nợ tín dụng cho vay tăng đều và giữ ở mức tăng trƣởng khá cao. Bảng 3.4 thể hiện cụ thể về sự tăng trƣởng vốn vay đối với từng
chƣơng trìnhcho vay hộ nghèo:
Cho vay vốn đối với hộ nghèo thiếu vốn sản xuất là đối tƣợng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số hoạt động tín dụng của Phòng giao dịch huyện Yên Khánh. Do đó trong 10 năm qua, ngoài tập trung giải ngân triệt để các nguồn vốn tăng trƣởng hàng năm, Phòng giao dịch NH CSXH huyện Yên Khánh đã phối hợp cùng với các cấp, các ngành, các tổ chức chính trị - xã hội nhận uỷ thác, tích cực đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn, nhằm tăng cƣờng nguồn vốn cho vay tái quay vòng tạo điều kiện cho nhiều hộ nghèo đƣợc vay vốn để đầu tƣ vào sản xuất, kinh doanh, góp phần tăng nguồn thu nhập cải thiện và nâng cao đời sống cho ngƣời lao động.
- Tổng doanh số cho vay 10 năm là: 143.831 triệu đồng/23.122 lƣợt hộ. - Tổng doanh số thu nợ 10 năm là: 117.327 triệu đồng/27.071 lƣợt hộ.
- Tổng dƣ nợ đến 31/12/2013 là: 46.617 triệu đồng/2.557 hộ, tăng 26.529 triệu đồng so với năm 2004 và gấp 2,3 lần so với năm 2004.
Bảng 3.4: Dƣ nợ cho vay các chƣơng trình giai đoạn 2011-2013 STT Chỉ tiêu Dƣ nợ 2011 Trđ Dự nợ 2012 Trđ Dự nợ 2013 Trđ 2012- 2011 (%) 2013- 2012 (%) 1 Tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo 44.676 44.675 46.617 99,99 104,3
2 Hộ nghèo nợ quá hạn 312 289 232 92,6 80,2
Nguồn: NH CSXH huyện Yên Khánh
Tốc độ tăng trƣởng bình quân trong 10 năm là 10%/năm. Dƣ nợ cho vay bình quân/hô ̣ năm 2013 là: 18,2 triệu đồng/hộ, tăng 15,7 triê ̣u đồng so với năm 2003.
- Nợ quá hạn: 232 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,49% dƣ nợ cho vay hộ nghèo.
Với khối lƣợng vốn tăng trƣởng 10 năm qua, Phòng giao dịch NH CSXH huyện đã góp phần cùng các cấp, các ngành các đoàn thể giúp cho 11.683 hộ thoát nghèo, trên 3.000 hộ có cải thiện về cuộc sống, tạo việc làm mới cho trên 23.000 lao động. Hầu hết các hộ nghèo đƣợc vay vốn đều sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả. Nhiều hộ nghèo đã thoát nghèo vững chắc, nhiều hộ đã vƣơn lên làm ăn khá giả, nhƣ: Hộ bà Lê Thị Tuyến xã Khánh Nhạc, ông Đỗ Văn Lƣơng xã Khánh Công, ông Nguyễn Tƣ Thành xã Khánh Tiên và còn rất nhiều hộ khác điển hình vƣợt khó vƣơn lên từ kết quả sử dụng vốn vay ƣu đãi của NH CSXH. Qua đó đã góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn huyện từ 12,61% năm 2005 xuống còn 6% năm 2010 (tiêu chí năm 2005); từ 11,98% năm 2011 xuống còn 5,22% năm 2013 (tiêu chí năm 2010).
Đến 31/12/2013, Phòng giao dịch NH CSXH huyện đã uỷ thác cho 4 tổ chƣ́c Hô ̣i, đoàn thể trên đi ̣a bàn huyện Yên Khánh cho hộ ng hèo vay: Cho vay hô ̣ nghèo : 46.617 triệu đồng/2557 hộ. Mức dƣ nợ bình quân 18.2 triệu đồng/hộ, tăng 4,5 triệu đồng so với năm 2012. Nợ quá hạn 232 triệu đồng chiếm 0,49%.
Việc uỷ thác tƣ̀ng phần qua các tổ chức chính trị -xã hội đã thể hiện đƣợc tính công khai, dân chủ trong việc đầu tƣ nguồn vốn tín dụng ƣu đãi của Chính phủ đối với hộ nghèo và đối tƣợng chính sách, giúp họ tiếp cận dễ dàng với dịch vụ tài chính và vốn tín dụng. Đồng thời qua đó, tăng cƣờng và nâng cao trách nhiệm của các tổ chức chính trị-xã hội trong việc đôn đốc hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu
quả về kinh tế và xã hội. Thông qua việc đầu tƣ vốn cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách, đã hạn chế đến mức thấp nhất tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn. Đồng thời, việc uỷ thác qua các tổ chức chính trị-xã hội đã phát huy đƣợc sức mạnh tổng hợp của cả hệ thống chính trị, giúp cho các tổ chức chính trị-xã hội tuyên truyền chủ chƣơng, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nƣớc, kinh nghiệm, cách thức làm ăn, phổ biến khoa học kỹ thuật cho đoàn viên, hội viên, làm cho hội viên gắn bó hơn đối với tổ chức hội, đoàn thể.
Thực hiện chƣơng trình mục tiêu quốc gia XĐGN của Chính phủ, UBND huyện Yên Khánh đã chủ động triển khai các kế hoạch thực hiện nhằm giảm nghèo nhanh và bền vững. Trong các kế hoạch đó có chính sách tín dụng cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, kết quả cho vay đƣợc khái quát phản ánh trong bảng 3.5.
Bảng 3.5 cho thấy nguồn vốn cho vay đến 31/12/2013 đạt 239.480 triệu đồng; với 374 tổ tiết kiệm và vay vốn, 12.481 lƣợt hộ vay. Nợ quá hạn 1.471 triệu đồng chiếm 0,61% tổng dƣ nợ ủy thác.
Bảng 3.5: Tổng hợp cho vay theo đơn vị nhận ủy thác huyện Yên Khánh đến 31/12/2013 STT Đơn vị Số tổ TK&V V (tổ) Tổng số hộ còn nợ (hộ) Tổng số dƣ nợ (Trđ) Nợ quá hạn (Trđ) Dƣ nợ cho vay hộ nghèo (Trđ) Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
1 Hội Nông dân 114 3.755 70.640 616 13.985 0,87
2 Hội LHPN 145 5.103 103.206 494 20.464 0,47
3 Hội CCB 73 2.283 42.975 298 7.740 0,69
4 Đoàn Thanh
niên 42 1.340 22.659 63 4.428 0,27
Tổng cộng 374 12.481 239.480 1.471 46.617 0,61
3.4 Thực trạng quản lý vốn vay ƣu đãi của Ngân hàng Chính sách -Xã hội huyện Yên Khánh huyện Yên Khánh
3.4.1. Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn
Hàng năm NH CSXH Yên Khánh đều tiến hành lập kế hoạch huy động vốn và cho vay để chủ động trong việc huy động vốn và cho vay (bảng 3.6). Việc lập kế hoạch này của ngân hàng trên các căn cứ: Kế hoạch vay tín dụng chỉ định của NH CSXH cấp trên; Tình hình cho vay kỳ trƣớc; Định hƣớng của NH CSXH tỉnh; Định hƣớng xoá đói giảm nghèo của huyện; Mức độ huy động vốn tại địa bàn ƣớc tính. Một vấn đề chúng ta thấy trong công tác lập kế hoạch của ngân hàng về huy động nguồn và cho vay đó là hàng năm NH CSXH cấp tỉnh, trung ƣơng đều có kế hoạch về việc vay tín dụng có chỉ định bắt buộc (giao chỉ tiêu và cấp nguồn vốn theo đúng chỉ tiêu)
Bảng 3.6: Kế hoạch huy động vốn và cho vay giai đoạn 2011 - 2013
Stt Chỉ tiêu 2011 Trđ 2012 trđ 2013 trđ So sánh (%) 2012/2011 2013/2012 BQ I Nguồn vốn 194.120 196.703 243.943 101,3 124,0 113,7 1 Từ TW 191.131 192.851 240.205 100,8 124,6 112,7 2 Địa phƣơng Trong đó: 2989 3852 3.738 128,8 97,0 112,9 Uỷ thác của tỉnh 782 782 1.282 100,0 163,9 132 II Tổng dƣ nợ 220.463 232.966 243.826 105,6 104,7 105,2 Cho vay hộ nghèo 44.676 44.675 46.617 99,99 104,3 102,1
Nguồn: NH CSXH huyện Yên Khánh
Chính vì việc lập kế hoạch huy động và cho vay là do cấp tỉnh quyết định nên có thể thấy giữa kế hoạch và thực hiện có sự chênh lệch lớn, ví dụ năm 2013 kế hoạch nguồn vốn là 255 tỷ đồng nhƣng thực hiện chỉ có 243 tỷ đồng. Tuy nhiên, năm 2014, kế hoạch lập ra vẫn là 258 tỷ đồng. Việc đặt là chỉ tiêu nợ quá hạn trong
kế hoạch vẫn cao hơn so với thực tế. Thực tế năm 2013 và 2012 tỷ lệ nợ quá hạn cũng chỉ dừng ở mức 0,48% và 0,61%, tuy nhiên trong kế hoạch, chỉ tiêu này chỉ yêu cầu chung chung là dƣới 1% (bảng 3.7).
Bảng 3.7: Tình hình lập kế hoạch cho năm 2013 và năm 2014 Số TT Chỉ tiêu Thực hiện năm 2012 Kế hoạch năm 2013 TH 2013 Kế hoạch năm 2014 1 Tổng nguồn vốn (trđ) 196.703 255.580 243.943 258.579
- Nguồn vốn Trung ƣơng 192.851 251.236 240.205 253.308
- Vốn ngân sách tỉnh 782 930 1.282 1.345
- Vốn huy động 3.070 3.414 2.456 3.926
Tr.đó: Huy động qua tổ 2.580 3.414 2.456 3.466
2 Tổng dƣ nợ (trđ) 232.966 255.021 253.743 263.912
Cho vay hộ nghèo 44.675 47.722 46.617 49.721
3 Tỷ lệ nợ qúa hạn(%) 0,48 < 1 0,61 < 1
Nguồn: NH CSXH huyện Yên Khánh Ưu điểm:
Qua nghiên cứu, phân tích công tác quản lý và bảo toàn vốn của NH CSXH huyện Yên Khánh có thể thấy rằng việc quản lý và bảo toàn vốn vay ƣu đãi của NH CSXH đã đạt đƣợc những kết quả rất tích cực, hiệu quả thể hiện trên các nội dung sau:
- Hàng năm NH CSXH đều chủ động trong việc lập kế hoạch huy động vốn và cho vay trên cơ sở đánh giá kết quả thực hiện việc cho vay đối với các đối tƣợng diện ƣu đãi năm trƣớc, chủ trƣơng của Đảng và chính sách của Nhà nƣớc, các định hƣớng của tỉnh và địa phƣơng về XĐGN cũng nhƣ các quy định của NH CSXH Việt Nam, do đó công tác lập kế hoạch huy động vốn và cho vay của NH CSXH Yên Khánh đã đạt đƣợc những kết quả khả quan, sát thực tiễn đã giúp cho NH CSXH chủ động trong việc cho vay, giám sát, đánh giá và thu hồi các khoản nợ đảm bảo đƣợc kế hoạch đã đề ra.
- Nguồn vốn qua từng năm tăng, trong đó phải kể đến nguồn tự bổ sung của NH CSXH có sự đột biến tăng mạnh vào năm 2012. Nguyên nhân: một phần do đã khuyến khích đƣợc các tổ chức chính trị xã hội (CTXH), các cá nhân trong cộng
đồng tham gia gửi tiền tiết kiệm, một phần do đƣợc đầu tƣ nguồn vốn nhận uỷ thác từ tỉnh. Điều này chứng tỏ tuy lƣợng vốn tự huy động chƣa nhiều nhƣng đã phần