CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VỐN VAY ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TỪ NĂM 2011 ĐẾN HẾT NĂM 2013
3.4 Thực trạng quản lý vốn vay ƣu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Khánh
3.4.1 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn
Hàng năm NH CSXH Yên Khánh đều tiến hành lập kế hoạch huy động vốn và cho vay để chủ động trong việc huy động vốn và cho vay (bảng 3.6). Việc lập kế hoạch này của ngân hàng trên các căn cứ: Kế hoạch vay tín dụng chỉ định của NH CSXH cấp trên; Tình hình cho vay kỳ trước; Định hướng của NH CSXH tỉnh; Định hướng xoá đói giảm nghèo của huyện; Mức độ huy động vốn tại địa bàn ước tính.
Một vấn đề chúng ta thấy trong công tác lập kế hoạch của ngân hàng về huy động nguồn và cho vay đó là hàng năm NH CSXH cấp tỉnh, trung ƣơng đều có kế hoạch về việc vay tín dụng có chỉ định bắt buộc (giao chỉ tiêu và cấp nguồn vốn theo đúng chỉ tiêu)
Bảng 3.6: Kế hoạch huy động vốn và cho vay giai đoạn 2011 - 2013
Stt Chỉ tiêu
2011 Trđ
2012 trđ
2013
trđ So sánh (%)
2012/2011 2013/2012 BQ I Nguồn vốn 194.120 196.703 243.943 101,3 124,0 113,7 1 Từ TW 191.131 192.851 240.205 100,8 124,6 112,7 2 Địa phương
Trong đó:
2989 3852 3.738 128,8 97,0 112,9
Uỷ thác của tỉnh 782 782 1.282 100,0 163,9 132 II Tổng dƣ nợ 220.463 232.966 243.826 105,6 104,7 105,2
Cho vay hộ
nghèo 44.676 44.675 46.617 99,99 104,3 102,1 Nguồn: NH CSXH huyện Yên Khánh Chính vì việc lập kế hoạch huy động và cho vay là do cấp tỉnh quyết định nên có thể thấy giữa kế hoạch và thực hiện có sự chênh lệch lớn, ví dụ năm 2013 kế hoạch nguồn vốn là 255 tỷ đồng nhƣng thực hiện chỉ có 243 tỷ đồng. Tuy nhiên, năm 2014, kế hoạch lập ra vẫn là 258 tỷ đồng. Việc đặt là chỉ tiêu nợ quá hạn trong
kế hoạch vẫn cao hơn so với thực tế. Thực tế năm 2013 và 2012 tỷ lệ nợ quá hạn cũng chỉ dừng ở mức 0,48% và 0,61%, tuy nhiên trong kế hoạch, chỉ tiêu này chỉ yêu cầu chung chung là dưới 1% (bảng 3.7).
Bảng 3.7: Tình hình lập kế hoạch cho năm 2013 và năm 2014 Số
TT Chỉ tiêu Thực hiện
năm 2012
Kế hoạch năm 2013
TH 2013
Kế hoạch năm 2014 1 Tổng nguồn vốn (trđ) 196.703 255.580 243.943 258.579
- Nguồn vốn Trung ƣơng 192.851 251.236 240.205 253.308
- Vốn ngân sách tỉnh 782 930 1.282 1.345
- Vốn huy động 3.070 3.414 2.456 3.926
Tr.đó: Huy động qua tổ 2.580 3.414 2.456 3.466
2 Tổng dƣ nợ (trđ) 232.966 255.021 253.743 263.912
Cho vay hộ nghèo 44.675 47.722 46.617 49.721
3 Tỷ lệ nợ qúa hạn(%) 0,48 < 1 0,61 < 1
Nguồn: NH CSXH huyện Yên Khánh Ưu điểm:
Qua nghiên cứu, phân tích công tác quản lý và bảo toàn vốn của NH CSXH huyện Yên Khánh có thể thấy rằng việc quản lý và bảo toàn vốn vay ƣu đãi của NH CSXH đã đạt đƣợc những kết quả rất tích cực, hiệu quả thể hiện trên các nội dung sau:
- Hàng năm NH CSXH đều chủ động trong việc lập kế hoạch huy động vốn và cho vay trên cơ sở đánh giá kết quả thực hiện việc cho vay đối với các đối tƣợng diện ưu đãi năm trước, chủ trương của Đảng và chính sách của Nhà nước, các định hướng của tỉnh và địa phương về XĐGN cũng như các quy định của NH CSXH Việt Nam, do đó công tác lập kế hoạch huy động vốn và cho vay của NH CSXH Yên Khánh đã đạt đƣợc những kết quả khả quan, sát thực tiễn đã giúp cho NH CSXH chủ động trong việc cho vay, giám sát, đánh giá và thu hồi các khoản nợ đảm bảo đƣợc kế hoạch đã đề ra.
- Nguồn vốn qua từng năm tăng, trong đó phải kể đến nguồn tự bổ sung của NH CSXH có sự đột biến tăng mạnh vào năm 2012. Nguyên nhân: một phần do đã khuyến khích đƣợc các tổ chức chính trị xã hội (CTXH), các cá nhân trong cộng
đồng tham gia gửi tiền tiết kiệm, một phần do đƣợc đầu tƣ nguồn vốn nhận uỷ thác từ tỉnh. Điều này chứng tỏ tuy lƣợng vốn tự huy động chƣa nhiều nhƣng đã phần nào chứng tỏ NH CSXH huyện đã có nhiều cố gắng trong công tác phát triển nguồn vốn. Tuy nhiên trong các năm tiếp theo cần phải tăng cường hơn nữa việc bổ sung vốn tự huy động để có thể mở rộng và tăng số vốn cho vay và đáp ứng đƣợc nhiều hơn nhu cầu của các hộ trong diện ƣu đãi.
- Việc bảo toàn tốt nguồn vốn cho vay cũng đã minh chứng cho công tác quản lý, bảo toàn và phát huy tối đa nguồn vốn phục vụ cho vay ƣu đãi. Điều này thể hiện qua số thu hồi nợ, số nợ quá hạn chiếm tỷ trọng rất thấp và tỷ lệ nợ quá hạn/dƣ nợ đảm bảo cho việc bảo toàn tốt nhất nguồn vốn.
Nhược điểm:
Hình 3.1 cho thấy sự tương quan giữa cơ cấu nguồn vốn trung ương cấp và huy động ở địa phương trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng.
191.131 2989
192.851 3852
240.205 3.738
97%
98%
99%
100%
2011 2012 2013
2. Vốn từ địa phương 1. Vốn từ TW
Hình 3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NH CSXH
Nguồn: NH CSXH huyện Yên Khánh Có thể dễ dàng thấy rằng, qua ba năm liên tục, mặc dù cơ cấu cải thiện theo xu hướng tăng dần cơ cấu nguồn vốn huy động địa phương, nhưng thực tế, nguồn này cũng chỉ chiếm một phần rất nhỏ, chƣa đến 2% tổng nguồn vốn. Nguồn vốn của
Ngân hàng quá phụ thuộc vào nguồn vốn của Trung ƣơng là nhƣợc điểm rất lớn khiến cho ngân hàng bị thụ động trong việc lập kế hoạch cho huy động và cho vay vốn. Thay vào đó, Ngân hàng huyện hoàn toàn phụ thuộc vào chủ trương, chỉ tiêu và kế hoạch từ Tỉnh xuống. Điều này là nguyên nhân chính dẫn đến việc lập kế hoạch về huy động và cho vay vốn còn chung chung và nhiều thiếu sót nhƣ phân tích ở trên.
Bên cạnh đó, việc huy động vốn vẫn chƣa đạt đƣợc kết quả nhƣ trong kế hoạch đề ra, tiêu biểu năm 2013, hoạt động huy động vốn thấp hơn so với kế hoạch đề ra và chỉ đạt 71,9% so với kế hoạch ban đầu. Nhƣ vậy trong công tác huy động vốn, Ngân hàng huyện Yên Khánh còn gặp rất nhiều khó khăn và công tác dự báo lập kế hoạch vẫn chƣa sát với thực tế. Nguyên nhân chính là ngân hàng chƣa chủ động đƣợc quá trình huy động vốn của mình mà nguồn vốn còn phụ thuộc rất nhiều vào nguồn vốn từ Trung ƣơng (bảng 3.8).
Bảng 3.8: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn
Chỉ tiêu Kế hoạch năm 2013 TH 2013 SS (%)
Tổng nguồn vốn 255.580 243.943 95,4
- Nguồn vốn Trung ƣơng 251.236 240.025 95,5
- Vốn ngân sách tỉnh 930 1.282 137,8
- Vốn huy động 3.414 2.456 71,9
Nguồn: NH CSXH huyện Yên Khánh