1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý vốn vay ưu đãi
1.5.2. Quy định cho vay vốn ƣu đãi
b. Lãi suất cho vay c. Mục đích cho vay d. Mức vốn cho vay e. Thời hạn vay
1.6. Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới a. Ở Bangladesh
Đến cuối năm 2000, Grameen Bank (GB) có trên 2000 chi nhánh đặt khắp các vùng nông thôn. Hiện nay có hàng vạn nhân viên làm việc cho Grameen bank và có trên 7 triệu thành viên vay vốn. Các thành viên vay vốn tự nguyện tổ chức sinh hoạt theo nhóm, mỗi nhóm từ 5 - 7 thành viên, cứ khoảng 10 - 12 nhóm thành lập một trung tâm tín dụng người nghèo.
Ngân hàng Grameen đƣợc tổ chức theo cấp 2 : cấp quản trị điều hành và cấp quản trị kinh doanh. Cơ quan cao nhất ban hành chính sách, thực hiện thanh tra và kiểm tra là hội đồng quản trị, chủ tịch hội đồng quản trị do Chính phủ bổ nhiệm.
Hội đồng quản trị chỉ định giám đốc điều hành với phương thức cấp tín dụng đặc biệt, Grameen Bank chỉ cho người nghèo vay vốn gắn với gửi tiền tiết kiệm bắt
buộc hàng tuần để tạo lập nguồn vốn hoạt động. Vì vậy, Grameen Bank đã thiết lập cơ chế quản lý nghiêm ngặt để hạn chế rủi ro, nâng cao trách nhiệm của mỗi thành viên, biến các thành viên vừa đóng vai trò khách nợ, vừa là chủ nợ. Điều đặc biệt chú ý, Grameen Bank đƣợc quản lý bởi một bộ máy nhân sự riêng biệt, họ đƣợc tập thói quen làm việc vì người nghèo, có khả năng giúp đỡ người nghèo và từng nhân viên phải cam kết làm tốt công việc nghiêm túc nhất. Tính đặc biệt của Grameen Bank đƣợc khẳng định bởi hoạt động của nó nằm ngoài sự điều chỉnh của luật Ngân hàng Nhà nước, nó có pháp lệnh riêng, hoạt động của nó không phải nộp thuế cho Nhà nước. Grameen Bank hoạt động theo nguyên tắc:
Thứ nhất: Để phát triển, Grameen Bank phải tự bù đắp đƣợc chi phí. Nhƣ vậy định chế tài chính này với thiết chế tín dụng đặc biệt nhƣng cũng là một ngân hàng thương mại truyền thống. Nó không được bao cấp bằng các khoản trợ cấp từ phía Chính phủ.
Thứ hai: Grameen Bank cho vay trực tiếp đến hộ nghèo thông qua tổ "Tiết kiệm và vay vốn". Thật đúng với mục tiêu vì người nghèo. Grameen Bank thường tự tìm đến khách hàng chứ không phải chờ khách hàng đến với họ.
Thứ ba: Grameen Bank cho vay không áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp là đủ. Thủ tục cho vay vốn của Grameen Bank rất đơn giản, thuận tiện. Một người muốn vay vốn chỉ cần làm đơn và được 4 người khác bảo lãnh cho mình là được. Họ đã dám làm điều đó bởi họ có lòng tin tuỵêt vời đối với người nghèo, trách nhiệm tập thể nhóm vay vốn và một cái gì hơn thế-chính là Grameen Bank cả một cơ chế kiểm soát nghiêm ngặt, tạo cho người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả.
Thứ tư: Để được vay vốn, người vay phải đủ chuẩn mực phân biệt đối với người nghèo. Ở Bangladesh, chuẩn mực phân loại người nghèo là những hộ có 40m2 đất trở xuống và có mức thu nhập đầu người dưới 132USD/năm.
Thứ năm: Grameen Bank đƣợc quyền đi vay để cho vay và đƣợc uỷ thác nhận tài trợ từ các tổ chức quốc tế, huy động tiền gửi tiết kiệm của các thành viên là quản lý các quỹ của nhóm, đƣợc phát hành trái phiếu và giấy nhận nợ khác có sự bảo lãnh của chính phủ. Grameen Bank cũng được cơ chế tài chính như các ngân hàng thương mại: chênh lệch thu chi đƣợc dùng để bù đắp chi phí quản lý, lập quỹ dự phòng và
quỹ tích luỹ tăng trưởng nguồn vốn. Điều đặc biệt khác, quy định khấu trừ 5% vay để nộp thuế nhóm và 5% tiền vay lập quỹ bảo hiểm. Đây là sợi dây kinh tế ràng buộc các thành viên đối với Grameen Bank. Nếu người vay không trả hết nợ thì trừ vào quỹ nhóm, quỹ bảo hiểm. Người ra khỏi nhóm không được rút vốn đã góp vào.
Nguồn vốn của Grameen Bank những năm trước đây chủ yếu từ các quỹ Chính phủ, quỹ Na Uy, quỹ Sida cho vay với lãi suất "mềm". Từ năm 1993 đến nay Grameen Bank không vay của Chính phủ nữa mà vay của ngân hàng Nhà nước với lãi suất như các ngân hàng thương mại khác vay. Điều đó đủ sức chứng minh sức sống và sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng Grameen Bank ngày nay.
Thời hạn cho vay áp dụng theo chu kỳ sản xuất nhƣng không phân biệt vốn cho vay ngắn hạn, dài hạn mà chỉ quy định trả nợ hàng tuần. Hiện nay tổng doanh số cho vay hàng tháng của Grameen Bank trên 40 triệu USD.
Ngày nay mô hình Grameen Bank không chỉ hiện diện trong một quốc gia nhỏ bé Bangladesh mà đã có nhiều nước trên thế giới học tập, ứng dụng, kể cả các nước phát triển như Phần Lan, Canađa...
b. Ở Thái Lan
Ngân hàng nông nghiệp Thái Lan (BAAC) đƣợc Chính phủ tài trợ vốn để thực hiện chương trình hỗ trợ vốn cho nông dân nghèo. Chuẩn mực phân loại nông dân nghèo đƣợc Chính phủ quy định nhƣ sau:
Những nông dân có mức ruộng đất thấp hơn mức ruộng đất trung bình trong khu vực.
Về cơ chế nghiệp vụ cho vay, BAAC thực hiện nhƣ sau:
Điều kiện cho vay không cần thế chấp và phải có tín chấp bằng sự cam kết bảo đảm của nhóm, tổ, hợp tác sản xuất.
Lãi suất cho vay so với lãi suất bình thường giảm từ 1đến 3%/năm, riêng cho vay khắc phục thiên tai có thể có lãi suất thấp hơn.
Thời hạn cho vay được tính đến thời điểm người vay tổ chức sản xuất ổn định đƣợc cuộc sống.
Phương thức thu nợ: Năm đầu người vay chưa phải trả lãi, từ năm thứ hai trả lãi và gốc đƣợc thu khi hết hạn nợ.
c. Ở Indonesia
Năm 1984, ngân hàng quốc doanh chuyên về phát triển nông nghiệp nông thôn Bank Rakayt Indonesia (BRI) thành lập hệ thống Uni Desa (UD) tức là ngân hàng làng xã. Tuy trực thuộc BRI nhƣng UD là đơn vị hạch toán độc lập và toàn quyền quyết định chủ trương hoạt động kinh doanh. Hệ thống UD hoạt động dựa vào mạng lưới chõn rết là cỏc đại lý tại cỏc làng xó, họ hiểu biết rừ về địa phương và nắm bắt thụng tin về cỏc đối tƣợng vay. Cỏc đại lý này theo dừi hành động của người đi vay và thi hành các hợp đồng vay. Ngoài ra các đối tượng đi vay phải được các nhân vật có uy tín tại địa phương (cha đạo, thầy giáo, quan chức địa phương…) giới thiệu. Phần lớn các khoản vay không còn thế chấp mà dựa trên uy tín tại địa phương chủ quản để đảm bảo tránh vỡ nợ.
Kết quả là hệ thống UD đã tự lực đƣợc về tài chính và bắt đầu có lãi lớn chỉ vài năm sau hoạt động. Ngay cả trong giai đoạn khủng hoảng tài chính UD vẫn đứng vững, tăng doanh số tiền gửi trong khi tỷ lệ vỡ nợ hầu nhƣ không tăng. Thành công của UD là có hệ thống các đại lý rộng khắp, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, am hiểu đối tượng vay vốn đặc biệt là các hộ nghèo; với phương thức cho vay linh hoạt, cho đến nay UD đã có mặt trên phạm vi toàn quốc với trên 4000 ngân hàng làng xã. Luận văn Nguyễn Thị Mai Hoa, năm 2012, Hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách- Xã hội chi nhánh Đà Nẵng, tỉnh Đà Nẵng, trường Đại học Đà Nẵng.
* Một số bài học kinh nghiệm cho vay vốn ưu đãi
Qua nghiên cứu thực tiễn ở Bangladesh, Indonesia và Thái Lan cho vay vốn ƣu đãi, đã rút ra một số bài học về cho vay vốn ƣu đãi có thể vận dụng vào Việt Nam nhƣ sau:
- Nguồn vốn tín dụng cho vay ƣu đãi cần đƣợc trợ giúp phần lớn từ phía Nhà nước, vì cho vay hộ trong diện ưu đãi gặp rất nhiều rủi ro. Trước hết là rủi ro về nguồn vốn. Khó khăn này cần có sự giúp đỡ từ phía Nhà nước. Điều này các nước Thái Lan đã làm. Sau đến là rủi ro về cho vay, có nghĩa là rủi ro mất vốn. Nhà nước phải có chính sách cấp bù cho những khoản tín dụng bị rủi ro bất khả kháng mà không thu hồi đƣợc.
- Không trợ cấp, cho không để hộ trong diện ƣu đãi có ý thức trong việc sử dụng vốn có hiệu quả.
- Nhân rộng điển hình, chia sẻ kinh nghiệm đối với những hộ trong diện ƣu đãi về sử dụng vốn vay, quản lý vốn vay.
- Kết hợp cho vay với tiết kiệm.
- Tập trung các nguồn vốn vào một đầu mối để thực hiện mục tiêu hỗ trợ cho các hộ trong diện ưu đãi theo chương trình.
- Sử dụng bộ máy nhân sự gần gũi với hộ ƣu đãi, hiểu biết nông thôn và tâm huyết với chương trình cho vay ưu đãi.
- Hộ ưu đãi nước ta cũng như các nước trên thế giới, gia tài của họ rất ít ỏi.
Vì vậy phương pháp cho vay bằng tín chấp, trả nợ dần bằng tiết kiệm bắt buộc.
- Phải có một tổ chức tín dụng chuyên cho hộ thuộc diện ƣu đãi vay vốn.
* Kinh nghiệm cho vay vốn ưu đãi ở Việt Nam - Hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam
Hiện nay các loại hình tổ chức tín dụng trong nước ngày càng đa dạng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ (phụ lục ). Các tổ chức phát triển dưới nhiều hình thức với những hoạt động phong phú, hỗ trợ rất lớn cho công tác xóa đói giảm nghèo.
- Ngân hàng Chính sách -Xã hội
NH CSXH đƣợc thành lập với mục tiêu cho vay các đối tƣợng chính sách, chủ yếu là người nghèo, góp phần vào công cuộc xoá đói giảm nghèo, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận.
Ngày 4 tháng 10 năm 2003 Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định thành lập NH SCXH, thời gian hoạt động 99 năm bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2003.
NH CSXH là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận; được Nhà nước cấp, giao vốn và đảm bảo khả năng thanh toán; huy động vốn có trả lãi hoặc tự nguyện không lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả, vốn nhận ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề; các đối tƣợng cần vay vốn để giải quyết việc làm; các đối tƣợng chính sách đi lao động có
thời hạn ở nước ngoài... và các đối tượng chính sách khác. NH CSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước; thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả năng và điều kiện thực tế.
- Chương trình cho vay nguồn vốn ưu đãi của Hội Phụ nữ trên địa bàn tỉnh Bình Dương
“Nhờ tiếp cận đƣợc nguồn vốn, thời gian qua tại các cấp Hội Phụ nữ tỉnh Bình Dương đã xuất hiện nhiều mô hình sản xuất kinh tế hiệu quả do phụ nữ làm chủ. Ở xã An Tây và Chánh Phú Hòa, thị xã Bến Cát có mô hình nấu rƣợu và trồng hoa lan. Xã Lai Uyên, huyện Bàu Bàng có mô hình nuôi gà công nghiệp theo hình thức gia công. Xã Tân Thành, huyện Bắc Tân Uyên có mô hình trồng rau sạch…”
(phụ lục 1).
- Phát huy hiệu quả vốn vay ưu đãi huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc
Nhờ có vốn ƣu đãi của NHCSXH huyện Tam Đảo, tỉnh Vĩnh Phúc mà các hộ nghèo trong huyện đã có cơ hội vươn lên thoát nghèo…(phụ lục 2).
- Kinh nghiệm từ việc thực hiện tốt công tác ủy thác cho vay hộ nghèo của Hội phụ nữ huyện Thái Thụy, tỉnh Thái Bình
Hội Liên hiệp phụ nữ (LHPN) huyện Thái Thụy, tỉnh Thái Bình đóng vai trò quan trọng trong quá trình triển khai quản lý vốn vay ƣu đãi. Với việc tích cực tham gia cùng chính quyền đoàn thể, vận động chị em phụ nữ vay vốn làm giàu kết hợp với việc xét duyệt công khai đối tƣợng đƣợc vay vốn đã giúp phong trào vay vốn ƣu đãi phát triển kinh tế mạnh mẽ. Hơn nữa, Hội LHPN động viên chị em tiết kiệm và tham gia vào quỹ tiết kiệm để chủ động hơn trong quá trình trả lãi, giúp giảm khả năng nợ quá hạn và giảm tỷ lệ các khoản nợ khó thu hồi.
Những thành công và kinh nhiệm của Hội LHPN huyện Thái Thụy, tỉnh Thái Bình (phụ lục 3).