Luận văn hệ thống hoá những vấn đề và nhận thức lý luận cơ bản về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng và những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Phân tích thực trạng về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo trong giai đoạn 2016-2018 tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Yên Khánh.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG BÙI VĂN THÁI – C01016 NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN YÊN KHÁNH-TỈNH NINH BÌNH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN ĐÌNH TỒN Hà Nội, Năm 2019 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Error! Bookmark not defined LỜI CẢM ƠN Error! Bookmark not defined MỤC LỤC i DANH MỤC VIẾT TẮT Error! Bookmark not defined DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Error! Bookmark not defined PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Những vấn đề nghèo đói 1.1.1 Khái niệm nghèo đói 1.1.2 Các tiêu chí nghèo đói 1.1.3 Nguyên nhân nghèo đói 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn để giảm nghèo 1.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH 11 1.2.1 Quy trình nội dung tín dụng hộ nghèo NHCSXH 11 1.2.2 Quan điểm đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo số Ngân hàng học NHCSXH huyện Yên Khánh 21 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 21 1.4.2 Bài học kinh nghiệm NHCSXH huyện Yên Khánh 10 Kết luận chương 11 i CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH HUYỆN YÊN KHÁNH 12 2.1 Tổng quan NHCSXH huyện Yên Khánh 12 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH huyện Yên Khánh 12 2.1.2 Chức nhiệm vụ NHCSXH huyện Yên Khánh 12 2.1.3 Mô hình tổ chức hoạt động NHCSXH huyện Yên Khánh 12 2.1.4 Kết hoạt động NHCSXH huyện Yên Khánh 14 2.2 Thực trạng kết tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh 15 2.2.1 Quy trình thực hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh 38 2.2.2 Kết cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016 – 2018 38 2.2.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016 – 2018 39 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 46 2.4.1 Kết đạt 46 2.4.2 Một hạn chế, yếu 47 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế, yếu 48 Kết luận chương 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH HUYỆN YÊN KHÁNH 51 3.1 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh 51 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2020-2025 51 ii 3.1.2 Mục tiêu chương trình Xóa đói giảm nghèo huyện Yên Khánh giai đoạn 2020-2025 55 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh 56 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh 58 3.2.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 58 3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 60 3.2.3 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 61 3.2.4 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động Ngân hàng sách xã hội 63 3.2.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa 65 3.2.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 67 3.2.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo 69 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Chính phủ 75 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 76 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp huyện Yên Khánh 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 iii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm gần đây, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống đại phận dân cư tăng lên cách rõ rệt Song phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu vùng xa… chịu cảnh nghèo, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống - họ hộ nghèo Chính lẽ việc giúp hộ nghèo thoát nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới hộ dân thuộc hộ nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính vậy, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế - xã hội, mục tiêu xóa đói giảm nghèo (XĐGN) hay nói cách khác giúp hộ nghèo thoát nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu trên, từ năm 1996 Chính phủ thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau 15 năm hoạt động, NHCSXH cho vay 62.078 tỷ đồng với 6,7 triệu lượt hộ nghèo đối tượng sách khác cịn dư nợ, góp phần to lớn công XĐGN Bên cạnh kết đạt được, tín dụng hộ nghèo thời gian qua phạm vi nước nói chung huyện n Khánh - tỉnh Ninh Bình nói riêng cịn khơng hạn chế như: xảy tình trạng cho vay không đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay chưa phù hợp với đối tượng, mục đích; quy mơ tín dụng cịn thấp; mơ hình hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn bộc lộ nhiều hạn chế… dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay chưa cao Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ địa bàn huyện Để giải tốt vấn đề nghèo đói nói chung tín dụng hộ nghèo huyện n Khánh nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học bên cạnh cần có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Với lý đó, tơi mạnh dạn chọn đề tài: "Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh – tỉnh Ninh Bình" nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Yên Khánh – tỉnh Ninh Bình Tổng quan nghiên cứu Vấn đề XĐGN tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác nhiều người nghiên cứu phạm vi nước địa phương Tuy nhiên, vấn đề hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh khoảng trống, với tư cách luận văn thạc sỹ Vì vậy, đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh” có nhiệm vụ phải lấp đầy khoảng trống Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu * Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề nhận thức lý luận hiệu tín dụng hộ nghèo, tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo - Phân tích thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo giai đoạn 2016-2018 NHCSXH huyện Yên Khánh * Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài - Qua phân tích thuận lợi, khó khăn, kết hạn chế thực tiễn để đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đề tài tập trung nghiên cứu nội dung nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh + Về mặt không gian: đề tài nghiên cứu vấn đề nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh + Về mặt thời gian: nghiên cứu từ giai đoạn năm 2016-2018 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp so sánh, đối chiếu thu thập số liệu - Phương pháp thống kê mô tả - Vận dụng số phương pháp khác nghiên cứu kinh tế Đóng góp ý nghĩa khoa học luận văn Về lý luận: Luận văn hệ thống hóa lý luận chung nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo, từ có nhìn tổng quan quan điểm, chủ trương hoạt động tín dụng hộ nghèo Về thực tiễn: Luận văn nghiên cứu thực trạng, ưu điểm, tồn hạn chế, nguyên nhân tồn tại, hạn chế nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh Trên sở nghiên cứu, luận văn nêu quan điểm đạo, định hướng xây dựng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHÈO ĐÓI 1.1.1 Khái niệm nghèo đói Theo Tổ chức Liên hợp quốc (UN): “Nghèo thiếu lực tối thiểu để tham gia hiệu vào hoạt động xã hội Nghèo có nghĩa khơng có đủ ăn, đủ mặc, khơng học, khơng khám chữa bệnh, khơng có đất đai để trồng trọt khơng có nghề nghiệp để ni sống thân, khơng tiếp cận tín dụng Nghèo có nghĩa khơng an tồn, khơng có quyền, bị loại trừ, dễ bị bạo hành, phải sống điều kiện rủi ro, không tiếp cận nước cơng trình vệ sinh” 1.1.2 Các tiêu chí nghèo đói Với tiêu chí thu nhập, quy định chuẩn nghèo khu vực nông thôn 700.000 đồng/người/tháng; khu vực thành thị 900.000 đồng/người/tháng Quy định chuẩn cận nghèo khu vực nông thôn 1.000.000 đồng/người/tháng;ở khu vực thành thị 1.300.000 đồng/người/tháng Về tiêu chí mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội bản, dịch vụ xã hội bao gồm dịch vụ: y tế, giáo dục, nhà ở, nước vệ sinh, thông tin Các số đo lường mức độ thiếu hụt dịch vụ xã hội gồm 10 số: tiếp cận dịch vụ y tế; bảo hiểm y tế; trình độ giáo dục người lớn; tình trạng học trẻ em; chất lượng nhà ở; diện tích nhà bình qn đầu người; nguồn nước sinh hoạt; hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh; sử dụng dịch vụ viễn thông; tài sản phục vụ tiếp cận thông tin Về tiêu chí xác định chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có mức sống trung bình 1.1.3 Ngun nhân nghèo đói a) Nhóm nguyên nhân thân người nghèo - Thiếu vốn sản xuất: Thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn: - Thiếu sức khỏe: - Thiếu tài nguyên: - Thiếu việc làm, thiếu chủ động việc tìm kiếm việc làm b) Nhóm ngun nhân môi trường tự nhiên xã hội 1.1.4 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn để xóa đói giảm nghèo Xố đói giảm nghèo phát triển kinh tế Xóa đói giảm nghèo vấn đề trị - xã hội Hỗ trợ người nghèo tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định rằng: kinh tế đất nước tăng trưởng khơng có sách chương trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo khơng thể khỏi đói nghèo Chính vậy, Chính phủ đề sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo 1.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Quy trình nội dung tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.2.1.1 Khái niệm vai trị tín dụng hộ nghèo 1.2.1.2 Quy trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH Hoạt động tín dụng NHCSXH thực thông qua phương thức: phương thức cho vay trực tiếp, phương thức ủy thác cho vay thơng qua tổ chức trị - xã hội 2.2.1 Thực trạng hộ nghèo huyện Yên Khánh thời gian vừa , qua Bảng 2.4: Tình hình hộ nghèo huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Hộ, % Chỉ tiêu – Tổng số hộ nghèo Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 1.714 1.410 1.228 – Tổng số hộ thoát nghèo 484 304 182 – Tỷ lệ hộ nghèo 4,10 3,11 2,71 [Nguồn: Báo cáo UBND huyện Yên Khánh năm 2016,2017,2018] 2.2.2 Quy trình thực hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh Thực Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, văn số 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003 Tổng Giám đốc NHCSXH hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Quy trình thực hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh tn thủ theo quy trình tín dụng quy định Quy trình thực hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD chủ yếu thực thông qua phương thức cho vay ủy thác thông qua câp Hội, Đoàn thể 2.2.3 Kết cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 17 Bảng 2.4: Tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Triệu đồng, hộ Chỉ tiêu Năm 2016 - Doanh số cho vay Năm 2017 Năm 2018 19.509 11.085 10.042 448 231 205 - Doanh số thu nợ 14.168 10.287 8.301 - Dư nợ cho vay 38.581 39.379 41.120 1.115 972 940 - Số lượt hộ vay - Số hộ dư nợ [Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Yên Khánh năm 2016,2017,2018] 2.2.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016 – 2018 • Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn: Bảng 2.5: Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Hộ Năm Chỉ tiêu Năm Năm 2016 2017 So sánh năm 2017/2016 (+;-) (%) Năm 2018 so sánh năm 2018/2017 (+;-) (%) Số hộ nghèo vay vốn 1.115 972 -143 -13 940 -32 -3 Tổng số hộ nghèo 1.714 1.410 -304 -18 1.228 -182 -13 3,8% 76,6% Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn 65,1% 68,9% [Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Yên Khánh năm 2016,2017,2018] • Tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn 18 7,7% Bảng 2.6: Tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Hộ Năm Chỉ tiêu So sánh Năm Năm năm Năm năm 2016 2017 2017/2016 2018 2018/2017 (+;-) (%) Số hộ thoát nghèo nhờ Tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn (+;-) (%) 381 176 -205 -53 121 -55 -31 1.115 972 -304 -18 940 -32 -3 12,9% -5,2 vay vốn Số hộ nghèo vay vốn So sánh 34,2% 18,1% -16,1 [Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Yên Khánh năm 2016,2017,2018] • Số tiền cho vay hộ nghèo bình quân: Bảng 2.7: Số tiền bình quân hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng, hộ Năm Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chỉ tiêu Tổng dư nợ 38.581 39.379 41.120 1.115 972 940 34,6 40,5 43,7 Số hộ vay vốn Số tiền vay vốn bình quân [Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Yên Khánh năm 2016,2017,2018] • Tỷ lệ nợ hạn: 19 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng So sánh Năm Chỉ tiêu So sánh Năm Năm năm Năm năm 2016 2017 2017/2016 2018 2018/2017 (+;-) (%) Nợ hạn Dư nợ cho vay hộ nghèo Tỷ lệ nợ hạn 47 72 38.581 39.379 0,12 0,18 30 75 150 (+;-) (%) 78 104 798 2,07 41.120 1.741 4,42 0.06 0,36 0,18 [Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Yên Khánh năm 2016,2017,2018] • Tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn: Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ thu hồi nợ đến hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng Năm Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chỉ tiêu Số tiền trả nợ hạn kỳ 8.201 5.806 6.094 Tổng số tiền đến hạn kỳ 10.342 6.995 6.310 Tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn 79,3% 83 % 96,6 % [Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Yên Khánh năm 2016,2017,2018] Tỷ lệ nợ xóa nợ: 20 Bảng 2.10: Tỷ lệ xóa nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Nợ xóa Năm Năm 2016 2017 48 70 Tổng dư nợ 38.581 39.379 Tỷ lệ nợ xóa 0,12% 0,18% So sánh 2017/2016 (+;-) 22 (%) 59 Năm 2018 So sánh 2018/2017 (+;-) (%) 68,1 -2,1 -2,86 798 2,07 41.120 1.741 4,42 0,06% 0,17% -0,01% [Nguồn: Báo cáo NHCSXH huyện Yên Khánh năm 2016,2017,2018] 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2018 2.3.1 Kết đạt - Dư nợ cho vay hộ nghèo qua năm không ngừng tăng cho thấy qua năm nhiều đối tượng tiếp cận với nguồn vốn - Tỷ lệ hộ nghèo địa bàn huyện giảm mạnh qua năm: Trong năm 2016-2018 huyện n Khánh có 678 hộ nghèo nhờ vay vốn, giảm tỷ lệ hộ nghèo toàn huyện từ 4,10% năm 2016 xuống 2,71% năm 2018 - Đa số hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích, khả trả nợ tốt, nhiều hộ nghèo bền vững không tái nghèo - Số lao động tạo việc làm địa bàn huyện từ nguồn vốn NHCSXH 16.540 lao động - Tỷ lệ nợ hạn qua năm giữ mức thấp, 0,04% 2.3.2 Một số hạn chế, yếu - Tỷ lệ nợ hạn mức an toàn (nhỏ 1%) tăng qua năm, điều cho thấy cịn có nợ q hạn phát sinh - Tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn chưa đạt 100% cho thấy số nợ 21 đến hạn chưa thu hồi phải xử lý gia hạn chuyển nợ hạn tiềm ẩn rủi ro - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn chưa đạt mức tối đa - Mức cho vay chương trình tín dụng hộ nghèo chưa đạt mức trần tối đa 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế, yếu - Tại số sở địa phương quan tâm cấp ủy Đảng, quyền hoạt động NHCSXH hạn chế - Tại đa số địa phương việc xét hộ nghèo hàng năm chưa thực vào văn hướng dẫn LĐ- TB&XH thời kỳ - Còn tâm lý ngại việc xét cho hộ nghèo vay vốn sợ họ khơng trả nợ - Công tác kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT, tổ chức trị xã hội nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp hạn chế - Một số hộ vay có tâm lý ỷ lại, khơng tốn nợ gốc, lãi cho Ngân hàng đến hạn - Một số tổ TK&VV việc bình xét cho vay cịn dàn trải nể nang - Một số tổ chức hội, đoàn thể chưa chủ động thực đầy đủ công đoạn ủy thác NHCSXH - Nguồn vốn cho vay từ quỹ Quốc gia việc làm hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu 22 Kết luận chương Trên sở định hướng chương 1, chương luận văn trình bày tổng quan NHCSXH huyện Yên Khánh, khái quát trình hình thành phát triển chức nhiệm vụ mơ hình tổ chức hoạt động NHCSXH huyện Yên Khánh Luận văn phân tích thực trạng kết hoạt động NHCSXH huyện Yên Khánh, tình hình hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh giai đoạn 2016 – 2018, từ xác định tồn tại, hạn chế nguyên nhân vấn đề cần tập trung giải làm sở đưa giải pháp khắc phục, kiến nghị cần thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh thời gian tới 23 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN YÊN KHÁNH 3.1 Mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2016-2020 *)Đối tượng phục vụ NHCSXH người nghèo, đối tượng sách khác theo quy định Nhà nước *)Tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ *) Về chế tài - Nguồn vốn hoạt động NHCSXH chủ yếu Nhà nước cấp - Hồn thiện chế khốn tài ổn định giai đoạn *)Về công tác quản trị ngân hàng - Hồn thiện mơ hình tổ chức, quản lý, điều hành cấp: Trung ương, cấp tỉnh cấp huyện theo hướng tập trung quản lý thống *) Về phát triển nguồn nhân lực - Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán *) Về đại hóa hoạt động - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào nghiệp vụ NHCSXH 3.1.2 Mục tiêu chương trình Xóa đói giảm nghèo huyện Yên Khánh giai đoạn 2016-2020 - Tỷ lệ hộ nghèo, cận nghèo năm giảm từ 1,0% đến 2% (chuẩn nghèo đa chiều giao đoạn 2016-2020) - Ngân sách nhà nước tiếp tục hỗ trợ 100% kinh phí mua bảo hiểm y tế cho đối tượng thuộc hộ nghèo, cận nghèo - Duy trì 100% trẻ em mẫu giáo, học sinh tiểu học, học sinh phổ thông hộ nghèo, hộ cận nghèo hưởng sách hỗ trợ theo quy 24 định học phí, chi phsi học tập, ăn trưa trường - 100% đối tượng thuộc hộ nghèo, cận nghèo hưởng đầy đủ, kịp thời sách theo quy định; tiếp cận dịch vụ xã hôi 3.1.3 Mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh *) Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động NHCSXH *) Củng cố, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động máy tổ chức, cán NHCSXH *) Nâng cao vai trò, trách nhiệm hiệu hoạt động cấp ủy, quyền địa phương *) Hồn thiện chế quản lý tài NHCSXH *) Hoàn thiện chế quản lý xử lý nợ bị rủi ro *) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát *) Đẩy mạnh phát triển sở vật chất, công nghệ thông tin *) Tăng cường tuyên truyền, mở rộng hợp tác quốc tế 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh 3.2.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 3.2.1.1 Điểm giao dịch xã Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân giao dịch với NHCSXH, giao dịch khách hàng với NHCSXH thực điểm giao dịch ngân hàng đặt xã 3.2.1.2 Tổ tiết kiệm vay vốn Thực việc xếp lại tổ tiết kiệm vay vốn Để tổ vay vốn thực “cầu nối” PGD với khách hàng 3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội - Duy trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH huyện Yên Khánh với lãnh đạo tổ chức hội huyện nhận ủy thác theo định kỳ 01 quý/ 01 lần 25 + Tổ chức hội cấp huyện thường xuyên đạo tổ chức hội cấp xã thực tốt 06 khâu NHCSXH uỷ thác 3.2.3 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 3.2.3.1 Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường cơng tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thôn, 3.2.3.2 Thị trường tiêu thụ Hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo 3.2.4 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việc cơng khai hố sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp uỷ, quyền 3.2.4.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Các nội dung NHCSXH cần phải cơng khai là: Cơ chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời điểm Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng 3.2.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa 3.2.5.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng 3.2.5.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo 3.2.5.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư 3.2.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt 26 động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn 3.2.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực 3.2.7.1 Đào tạo cán Phòng giao dịch 3.2.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn 3.2.7.3 Đào tạo cán nhận ủy thác 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước - Về lãi suất cho vay: Không bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc hồn trả - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH huyện Yên Khánh thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp huyện Yên Khánh - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực 27 Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND huyện Yên Khánh đạo sở Tài Chính, trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm theo nghị số 151/2006/NQ-HĐND, ngày 08/7/2006 Hội đồng nhân dân huyện - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao 28 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hộ nghèo hoạt động quan trọng chủ yếu NHCSXH huyện Yên Khánh Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn giải số vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc nâng cao hiệu tín dụng tổ chức ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh, nêu lên kết đạt được, hạn chế nguyên nhân việc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo - Trên sở đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh, đồng thời mạnh dạn đề xuất kiến nghị với cấp thẩm quyền việc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Những đề xuất kiến nghị giải tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh 29 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chi cục Thống Kê huyện Yên Khánh, Niên giám thống kê huyện Yên Khánh 2016, 2017, 2018 [2] Đặng Thị Phương Nam (2007), Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tế [3] Hệ thống văn nghiệp vụ NHCSXH hành [4] Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác [5] Nghị định 41/2010 ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn [6] NHCSXH huyện Yên Khánh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 [7] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Lao động Xã hội [8] Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội [9] Thạc sỹ Nguyễn Minh Hải (2017), Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mê Linh, Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tế [10] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Lao động Xã hội [11] TS Đỗ Quế Lương (2001), Thực trạng giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho cơng xố đói giảm nghèo, Đề tài khoa học, Hà Nội [12] UBND huyện Yên Khánh, Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2016-2020 [13] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phương Dung (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất tài 30 [14] Website Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam: vbsp.org.vn [15] Website Ủy Ban Nhân dân huyện Yên Khánh: yenkhanh.gov.vn 31 ... giàu nghèo 1.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Quy trình nội dung tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.2.1.1 Khái niệm vai trị tín dụng hộ nghèo 1.2.1.2 Quy trình tín dụng. .. nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh thời gian tới 23 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN YÊN KHÁNH 3.1 Mục tiêu nâng cao hiệu tín. .. hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Yên Khánh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN