Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 17 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Nội dung
Nângcaohiệuquảtíndụngđốivớihộnghèotại
Ngân hàngchínhsáchxãhộitỉnhNinhBình
Đỗ Ngọc Tân
Trường Đại học Kinh tế
Luận văn ThS ngành: Tàichínhngân hàng; Mã số: 60 34 20
Người hướng dẫn: TS. Phạm Tiến Bình
Năm bảo vệ: 2012
Abstract: Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tíndụngđốivớihộ
nghèo. Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệuquả cho vay hộnghèotại NHCSXH tỉnh
Ninh Bình. Đề xuất một số giải pháp nhằm nângcaohiệuquảtíndụngđốivớihộnghèo
tại (Ngân hàngChínhsáchxã hội) NHCSXH tỉnhNinh Bình.
Keywords: Tàichínhngân hàng; Tín dụng; Ngânhàngchínhsáchxã hội; Hộ nghèo;
Ninh Bình
Content
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Sau 25 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống nhân dân ngày càng
được cải thiện, an ninh, chính trị được giữ vững và ổn định. Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo
(XĐGN) cũng đạt được nhiều thành tích, nổi bật là Việt Nam đã hoàn thành Mục tiêu Thiên niên
kỷ về XĐGN trước thời hạn và được Liên hợp quốc đánh giá cao. Tuy vậy, mặt trái của sự phát
triển cũng đang bộc lộ rõ nét, khoảng cách giàu nghèo ngày càng tăng, một bộ phận không nhỏ
dân cư, đặc biệt dân cư ở vùng sâu, vùng xa vẫn đang chịu cảnh nghèo đói. Có nhiều nguyên
nhân dẫn tới đói nghèo, trong đó có một nguyên nhân quan trọng là thiếu vốn sản xuất kinh
doanh. Chính vì vậy, Đảng và Nhà nước ta đã xác định tíndụngNgânhàng là một mắt xích
không thể thiếu trong hệ thống các chínhsách phát triển kinh tế - xã hội, XĐNG của Việt Nam.
Xuất phát từ những yêu cầu trên, từ năm 1996 Chính phủ đã thành lập Ngânhàng phục vụ người
nghèo và đến năm 2003 tách ra thành Ngânhàngchínhsáchxãhội (NHCSXH), với mục tiêu
chủ yếu là cho vay ưu đãi hộ nghèo. Sau 9 năm hoạt động, NHCSXH đã cho vay trên 100.000 tỷ
đồng với hơn 11 triệu lượt hộnghèo và các đối tượng chínhsách khác được vay vốn, góp phần to
lớn trong công cuộc XĐGN.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, quá trình cho vay hộnghèo thời gian qua trên phạm
vi cả nước nói chung và tỉnhNinhBình nói riêng còn không ít hạn chế như: vẫn xảy ra tình trạng
cho vay không đúngđối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay chưa phù hợp với từng đối tượng,
từng mục đích; quy mô tíndụng còn thấp; mô hình hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn bộc
lộ nhiều hạn chế… dẫn đến hiệuquả sử dụng vốn vay thấp.
Vì vậy, làm thế nào để người nghèo nhận được và sử dụng có hiệuquả vốn vay vừa bảo đảm
cho sự phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng, vừa giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèođói là
một vấn đề được cả xãhội quan tâm. Với những lý do nêu trên, tác giả đã chọn đề tài “Nâng caohiệu
quả tíndụngđốivớihộnghèotạiNgânhàngChínhsáchxãhộitỉnhNinh Bình” làm luận văn tốt
nghiệp.
2. Tình hình nghiên cứu
Vấn đề XĐGN và tíndụng phục vụ công tác XĐGN đã được nghiên cứu trên phạm vi cả
nước, cũng như ở một số địa phương. Một số đề tài đã nghiên cứu về tác động của các công cụ
chính sáchđốivới công tác giảm nghèo ở tỉnh hoặc một huyện cụ thể mà chưa phân tích riêng lẻ
tác động của nguồn vốn ưu đãi và giải pháp nhằm nângcaohiệuquảtíndụng ưu đãi đốivớihộ
nghèo trên địa bàn tỉnh.
3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
- Nhằm hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tíndụngđốivớihộ
nghèo.
- Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệuquả cho vay hộnghèotại NHCSXH tỉnhNinh
Bình.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm nângcaohiệuquảtíndụngđốivớihộnghèotại
NHCSXH tỉnhNinh Bình.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Chương trình tíndụng cho vay hộ nghèo.
- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộnghèotại NHCSXH tỉnhNinhBình từ
năm 2007 đến 2011.
5. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng các phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học,
phương pháp điều tra bằng bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ
đồ, biểu mẫu.
6. Những đóng góp mới của luận văn
Đề tài làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tíndụngđốivớihộ nghèo, sự
cần thiết phải XĐGN, các chỉ tiêu tính toán hiệuquảtíndụng và rút ra sự cần thiết khách quan
phải nângcaohiệuquảtíndụngđốivớihộ nghèo. Tiến hành phân tích, đánh giá trên cả hai góc
độ hiệuquả kinh tế và hiệuquảxã hội, rút ra những mặt được và chưa được đốivới công tác cho
vay hộnghèotạitỉnhNinhBình trong thời gian từ năm 2007 đến năm 2011, nhất là đã chỉ rõ
nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế cần khắc phục. Trên cơ sở đó, đề xuất các nhóm giải
pháp và một số kiến nghị vớiChính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng và chính quyền
các cấp tạitỉnhNinh Bình, NHCSXH tỉnhNinh Bình, góp phần nângcaohiệuquảtíndụngđối
với hộ nghèo.
7. Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được kết cấu gồm 3
chương:
- Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hiệuquảtíndụngngânhàngđốivớihộ nghèo.
- Chƣơng 2: Thực trạng hiệuquả cho vay hộnghèotạiNgânhàngChínhsáchxãhộitỉnh
Ninh Bình.
- Chƣơng 3: Giải pháp nângcaohiệuquảtíndụngđốivớihộnghèotạiNgânhàngChính
sách xãhộitỉnhNinh Bình.
CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆUQUẢTÍNDỤNGNGÂNHÀNGĐỐIVỚIHỘNGHÈO
1.1. Tổng quan về đóinghèo
1.1.1. Khái niệm về đóinghèo
Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ
bản của con người, mà những nhu cầu này được xãhội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển
kinh tế - xãhội và phong tục, tập quán của địa phương. Để hiểu rõ hơn về nghèo đói, người ta
thường phân ra hai dạng là nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối.
1.1.2. Tiêu chí về đóinghèo
Để xác định mức độ đói, nghèo người ta thường dựa trên mức thu nhập hoặc mức chi
tiêu. Một người được coi là đói, nghèo nếu mức độ chi tiêu hoặc thu nhập dưới mức tối thiểu cần
thiết để đáp ứng cho các nhu cầu căn bản. Mức tối thiếu này được gọi là “ngưỡng đói nghèo”.
Các yếu tố đáp ứng nhu cầu căn bản thay đổi theo thời gian và xã hội, do đó, “ngưỡng đói
nghèo” khác nhau theo thời gian, địa điểm và mỗi quốc gia sử dụng các ngưỡng thích hợp với
mức độ phát triển, chuẩn mực và giá trị xãhội của mình.
1.1.3. Nguyên nhân đóinghèo
Tình trạng đói, nghèo ở nước ta có sự đan xen của nhiều nguyên nhân, nhóm nguyên
nhân khách quan do môi trường tự nhiên; do điều kiện kinh tế - xãhội và nhóm nguyên nhân chủ
quan xuất phát từ phía bản thân hộ nghèo.
1.1.3.1. Nhóm nguyên nhân do môi trƣờng tự nhiên; kinh tế - xãhội
- Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, vị trí địa lý không thuận lợi
ở những nơi xa xôi hẻo lánh, địa hình phức tạp tác động rất lớn đến đời sống của người dân và là
một trong những nguyên nhân trực tiếp gây nên đói, nghèo.
- Điều kiện kinh tế - xãhội như trình độ học vấn thấp, sinh đông con, tập quán sinh hoạt
lạc hậu cũng là nguyên nhân quan trọng gây nên đói nghèo.
- Chínhsách nhà nước: Cơ chế chínhsách Nhà nước thiếu hoặc không đồng bộ cũng ảnh
hưởng đến tỷ lệ hộnghèo ở từng vùng, từng địa phương.
1.1.3.2. Nhóm nguyên nhân do bản thân hộnghèo
Đại đa số hộnghèo thiếu kiến thức, thiếu vốn, sản xuất tự cung, tự cấp là chính, chưa có
khái niệm về sản xuất hàng hoá. Bệnh tật và sức khỏe kém cũng là một yếu tố đẩy con người vào
tình trạng đói nghèo.
1.1.4. Sự cần thiết phải xóa đói, giảm nghèo và hỗ trợ hộnghèo
XĐGN là một bộ phận trong kế hoạch phát triển kinh tế - xãhội của tất cả các quốc gia
trên thế giới, đó cũng là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển kinh tế -
xã hội của Việt Nam.
1.1.4.1. Xoá đói giảm nghèođốivới sự phát triển kinh tế
Nghèo đói đi liền với lạc hậu và là trở ngại lớn đốivới sự phát triển. Nói cách khác,
XĐNG sẽ tạo tiền đề cho sự phát triển, ngược lại tăng trưởng kinh tế gắn với công bằng xãhội là
nhân tố đảm bảo thành công trong công tác XĐGN.
1.1.4.2. Xóa đói giảm nghèođốivới vấn đề chính trị - xã hội.
Nghèo đói là nguyên nhân quan trọng làm phát sinh các tệ nạn xãhội như trộm cắp, cướp
giật, ma tuý, mại dâm đi đôivới nó là sự tăng dân số, suy giảm thể lực, trí lực. Nếu nghèođói
không được chú ý giải quyết, tỷ lệ và cấp độ của nghèođói vượt quá giới hạn an toàn sẽ dẫn đến
hậu quả về mặt chính trị, ở mức cao hơn là khủng hoảng chính trị, là môi trường thuận lợi cho âm
mưu “diễn biến hoà bình” và “chiến tranh biên giới mềm” của các thế lực thù địch.
1.2. Tíndụng và hiệuquảtíndụngđốivớihộnghèo
1.2.1. Những vấn đề cơ bản về tíndụngđốivớihộnghèo
1.2.1.1. Khái niệm tíndụng
Tín dụngngânhàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là
ngân hàng và bên đi vay là cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác; trong đó, bên cho vay
chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi
vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.2.1.2. Tíndụngđốivớihộnghèo
Tín dụngđốivớihộnghèo là những khoản tíndụng ưu đãi chỉ dành riêng cho những hộ
nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định
phải hoàn trả số tiền gốc và lãi. Để vay được vốn ưu đãi, hộnghèo không phải thế chấp tài sản,
tuy nhiên phải thỏa mãn 3 điều kiện đó là: có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài
hạn tại địa phương nơi cho vay; có tên trong danh sáchhộnghèo và là thành viên của các tổ Tiết
kiệm và vay vốn.
1.2.1.3. Vai trò của tíndụngngânhàngđốivớihộnghèo
- Là động lực giúp hộnghèo vượt quanghèo đói: Khi được vay vốn hộnghèo có điều
kiện tiếp cận được khoa học kỹ thuật, công nghệ mới như các giống cây, con mới, kỹ thuật canh
tác mới đẩy mạnh sản xuất hàng hóa, tăng thu nhập, cải thiện đời sống.
- Tíndụngngânhàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi ở các vùng nông thôn.
- Giúp người nghèo có việc làm, nângcao kiến thức tiếp cận thị trường, đẩy mạnh hoạt
động SXKD trong nền kinh tế thị trường.
- Cung ứng vốn cho hộnghèo góp phần xây dựng nông thôn mới: Từ nguồn vốn vay, các
hộ nghèo có điều kiện thay đổi phương thức sản xuất, tăng thu nhập, văn hóa, văn nghệ, thể dục
thể thao có điều kiện phát triển, trật tự an ninh, an toàn xãhội được giữ vững tạo bộ mặt nông
thôn mới ở các vùng quê.
1.2.2. Hiệuquảtíndụngđốivớihộnghèo
1.2.2.1. Khái niệm
Hiệu quảtíndụnghộnghèo là phát triển việc cho vay đốivới các hộnghèo nhằm giúp họ
cải thiện đời sống, thoát ra cảnh đói nghèo, giảm tỷ lệ đóinghèo xuống mức thấp nhất.
1.2.2.2. Tiêu chí đánh giá hiệuquảtíndụngđốivớihộnghèo
a. Về phía ngânhàng
- Hiệuquả kinh tế: Để đánh giá hiệuquả kinh tế hoạt động cho vay hộnghèo của
NHCSXH, chúng ta dựa trên các nhóm tiêu chí sau:
+ Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng tăng trưởng quy mô tíndụng cho vay hộnghèo bao
gồm: tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo; tỷ trọng dư nợ tíndụng cho vay hộ nghèo; tỷ
lệ tăng trưởng tíndụng cho vay hộ nghèo.
+ Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng tiết kiệm chi phí bao gồm: tỷ lệ nợ quá hạn; tỷ lệ nợ
xấu; tỷ lệ thu lãi.
+ Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng xử lý rủi ro bao gồm: tỷ lệ nợ khoanh thu hồi được;
tỷ lệ nợ được gia hạn; tỷ lệ nợ được xóa.
- Hiệuquảxã hội: Cùng vớihiệu kinh tế cần đánh giá hiệuquảxãhội chương trình cho
vay hộnghèo của NHCSXH trên các mặt: tỷ lệ hộnghèo được vay vốn của NHCSXH; tỷ lệ hộ
nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn từ NHCSXH; sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông
thôn
b. Về phía hộnghèo
Hiệu quả của chương trình cho vay hộnghèođốivới các hộnghèo được vay vốn từ
NHCSXH được biểu hiện trên những góc độ sau: tỷ lệ hộnghèo được đáp ứng vốn; tỷ lệ hộ hoàn
trả nợ gốc đúng thời hạn Ngoài ra, nguồn vốn vay ưu đãi đã tạo điều kiện cho một bộ phận
quan trọng người lao động ở khu vực nông thôn có việc làm ổn định thông qua các mô hình
trồng trọt, chăn nuôi tạo ra của cải, vật chất cho gia đình và xã hội, thu hẹp khoảng cách giàu
nghèo, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, ổn định chính trị và trật tự an toàn xã hội.
1.2.2.3. Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệuquảtíndụnghộnghèo
Hoạt động tíndụngđốivớihộnghèo là hoạt động có tính rủi ro cao. Ngoài những
nguyên nhân khách quan như thiên tai, bão lụt, dịch bệnh cây trồng, vật nuôi, chínhsách của nhà
nước, thì nhóm nguyên nhân khác từ bản thân hộnghèo như thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm
làm ra không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệuquả đầu tư.
1.3. Kinh nghiệm một số nƣớc trên thế giới về nângcaohiệuquảtíndụngđốivớihộnghèo
Trên cơ sở nghiên cứu kinh nghiệm cho vay hộnghèo của các nước Bangladesh; Thái
lan; Ấn Độ tác giả đã rút ra một số bài học kinh nghiệm đốivới Việt Nam nhằm nângcaohiệu
quả tíndụng ưu đãi đốivớihộ nghèo.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆUQUẢ CHO VAY HỘNGHÈOTẠINGÂNHÀNGCHÍNHSÁCH
XÃ HỘITỈNHNINHBÌNH
2.1. Tình hình đóinghèotạiNinhBình
2.1.1. Tổng quan về kinh tế - xãhộitỉnhNinhBình
2.1.1.1. Điều kiện tự nhiên
Ninh Bình là một tỉnh nằm ở cực Nam đồng bằng Bắc bộ, có địa hình khá đa dạng bao
gồm cả đồng bằng, ven biển, vùng đồi núi và bán sơn địa với nguồn tài nguyên khá đa dạng,
phong phú.
2.1.1.2. Điều kiện kinh tế - xãhội
Sau 20 năm tái lập, kinh tế - xãhộitỉnhNinhBình đã có bước phát triển khá toàn diện,
giai đoạn 2006-2010, GDP đạt bình quân 16,5%/năm cao gấp đôi so vớibình quân chung của cả
nước, Theo số liệu thống kê đến 31/12/2011, toàn tỉnhNinhBình có 260.743 hộvới 900.620
người, trong đó, có 25.686 hộnghèo và 20.232 hộ cận nghèo.
2.1.2. Thực trạng đóinghèotạitỉnhNinhBình
2.1.2.1. Số lƣợng, cơ cấu và phân bố hộnghèo ở NinhBình
Đến cuối năm 2011 trên địa bàn tỉnh có 25.686 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 9,85% tổng số hộ
toàn tỉnh, cao hơn so vớibình quân khu vực đồng bằng sông Hồng. Tỷ lệ hộnghèo ở khu vực
miền núi và khu vực ven biển cao hơn bình quân cả tỉnh.
2.1.2.2. Đặc điểm và nguyên nhân nghèotạiNinhBình
a. Đặc điểm
Hộ nghèo ở NinhBình thường tập trung ở vùng núi, vùng trũng; gia đình đông con không
có nghề nghiệp ổn định. Phần lớn họ thường mặc cảm, tư ti, hiểu biết xãhội kém, nhiều hộ thuộc
diện già cả, neo đơn.
b. Nguyên nhân
Nguyên nhân nghèo ở NinhBình khá đa dạng, tựu chung có thể chia thành các nhóm
nguyên nhân chính: Thiếu vốn sản xuất, chiếm 38,25%; thiếu lao động, đất đai và thiếu việc làm,
chiếm 25,8%; thiếu kinh nghiệm sản xuất, chiếm 20,2%; ốm đau, tàn tật, lười lao động chiếm
15,5%. Trong đó, số lượng các hộ mong muốn được vay vốn ưu đãi phát triển sản xuất khá cao,
chiếm tỷ lệ 44,98%.
2.2. Tổng quan về NgânhàngchínhsáchxãhộitỉnhNinhBình
2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
NgânhàngchínhsáchxãhộitỉnhNinhBình được thành lập, theo quyết định số 131/QĐ-
HĐQT ngày 4/10/2002 của Chủ tịch HĐQT-NHCSXH Việt Nam trên cơ sở tổ chức lại Ngân
hàng Phục vụ người nghèo và chính thức đi vào hoạt động ngày 10/1/2003. Hơn 9 năm qua, bằng
sự nỗ lực của tập thể cán bộ, công nhân viên cùng sự quan tâm, ủng hộ của cấp ủy và chính
quyền địa phương, Ngânhàng ngày một lớn mạnh, triển khai tương đốihiệuquả 8 chương trình
tín dụngđốivớihộnghèo và các đối tượng chínhsách khác.
2.2.2. Mô hình tổ chức và hoạt động
2.2.2.1. Về mô hình tổ chức
- Bộ phận quản trị bao gồm Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và Ban đại diện HĐQT-
NHCSXH các huyện, thị xã.
- Bộ phận điều hành tác nghiệp bao gồm Ban giám đốc, các phòng chuyên môn và 7
phòng giao dịch cấp huyện.
2.2.2.2. Hoạt động của NHCSXH tỉnhNinhBình giai đoạn 2007-2011
Trong giai đoạn 2007-2011, NHCSXH tỉnhNinhBình đã thực hiện tốt 8 chương trình tín
dụng. Tổng dư nợ đến 31/12/2011 đạt 1.475.241 triệu đồng, tăng 1.023.793 triệu đồng, gấp 3,27
lần so với năm 2007, có 165.882 lượt hộnghèo và đối tượng chínhsách có quan hệ vay vốn tại
NHCSXH tỉnh; trong đó, cho vay hộnghèo chiếm 24,3% trong tổng dư nợ.
2.3. Đánh giá hiệuquảtíndụngđốivớihộnghèotại NHCSXH tỉnhNinhBình giai đoạn
2007-2011
2.3.1 Thực trạng cho vay hộnghèotại NHCSXH tỉnhNinhBình giai đoạn 2007-2011
2.3.1.1. Nguồn vốn cho vay hộnghèo
Nguồn vốn cho vay hộnghèo của NHCSXH tỉnhNinhBình bao gồm nguồn nhận bàn giao
từ ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh khi mới thành lập, nguồn vốn từ
NHCSXH Việt Nam, vốn ngânsách địa phương và nguồn vốn huy động của dân cư; trong đó,
nguồn vốn của Trung ương đóng vai trò chủ đạo.
2.3.1.2. Hoạt động cho vay hộnghèotại NHCSXH tỉnhNinhBình giai đoạn 2007-2011
Chương trình cho vay hộnghèo được NHCSXH tỉnhNinhBình triển khai ngay sau được
thành lập. Trong giai đoạn 2007-2011, hoạt động cho vay hộnghèo đã trở thành một trong những
chương trình tíndụng chủ yếu của NHCSXH tỉnhNinh Bình.
2.3.2. Đánh giá hiệuquảtíndụngđốivớihộnghèo của NHCSXH NinhBình giai đoạn
2007-2011
2.3.2.1 Đốivớingânhàng
a. Hiệuquả kinh tế
- Thứ nhất: Mức tăng trưởng quy mô tíndụng cho vay hộnghèo
Giai đoạn 2007-2011, quy mô tíndụng cho vay hộnghèo có sự tăng trưởng mở rộng thể
hiện ở tổng dư nợ của chương trình tăng lên nhanh chóng. Tuy nhiên, do phụ thuộc chủ yếu vào
nguồn vốn của Trung ương nên khi NHCSXH Việt Nam chủ trương không gia tăng tíndụngđối
cho vay hộnghèo (giai đoạn 2009-2011) thì tỷ lệ tăng trưởng có xu hướng giảm, trong giai đoạn
tới quy mô tíndụng cho vay hộnghèo của đơn vị sẽ tương đối ổn định.
- Thứ hai: Khả năng tiết kiệm chi phí
Qua việc đánh giá nhóm chỉ tiêu khả năng tiết kiệm chi phí của chương trình cho vay hộ
nghèo giai đoạn 2007-2011 cho thấy, NHCSXH tỉnhNinhBình đã thực hiện tốt việc quản lý các
khoản vay, thu hồi và xử lý nợ. Qua đó, giúp tiết kiệm được các khoản chi phí phát sinh, đẩy
mạnh tốc độ quay vòng vốn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của hộnghèo và các đối
tượng chínhsách khác.
- Thứ ba: Khả năng xử lý rủi ro
NHCSXH tỉnhNinhBình đã có nhiều giải pháp tích cực quản lý và xử lý nợ xấu nhằm
hạn chế khả năng mất vốn gốc và tổn thất do không thu được tiền lãi. Tuy nhiên, trong số nợ
khoanh của ngânhàng có nhiều khoản khó có khả năng thu hồi. Vì vậy, ngânhàng cần làm tốt
hơn nữa công tác xử lý nợ, đề nghị Trung ương xóa nợ không có khả năng thu hồi do nguyên
nhân khách quan và chuyển nợ khoanh sang nợ quá hạn để có biện pháp xử lý phù hợp.
b. Hiệuquảxãhội
Bên cạnh những những kết quả đạt được về mặt kinh tế, tác động xãhội của chương trình
cho vay hộnghèo cũng rất lớn, thể hiện ở số hộnghèo thoát nghèohàng năm do vay vốn từ
NHCSXH tỉnh, vị thế của ngânhàng được tăng lên đáng kể, trở thành công cụ quan trọng của
cấp ủy và chính quyền các địa phương của tỉnhNinhBình trong công tác giảm nghèo.
2.3.2.2 Đốivớihộnghèo
Nguồn vốn đã được giải ngânđúng địa chỉ giúp hộnghèo có vốn đẩy mạnh sản xuất kinh
doanh thoát nghèo bền vững, từng bước cải thiện cuộc sống gia đình và vươn lên khá giả.
2.4. Những mặt đƣợc và chƣa đƣợc của tíndụnghộnghèotại NHCSXH giai đoạn 2007-
2011
2.4.1. Những kết quả đạt đƣợc
a. ĐốivớitỉnhNinhBình
Sau hơn 9 năm triển khai chương trình tíndụnghộnghèo đã góp phần giảm tỷ lệ hộnghèo
của tỉnh từ 18,02% năm 2003 xuống còn 9,85% vào năm 2011 (theo tiêu chí mới). Bên cạnh đó,
nguồn vốn của NHCSXH giúp chuyển dịch cơ cấu sản xuất, nângcao dân trí cho các hộ nghèo,
góp phần ổn định xãhội ở các vùng nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa có đông đồng bào dân
tộc, từng bước xây dựng nông thôn mới.
b. Đốivới NHCSXH NinhBình
Với những kết quả đạt được từ chương trình đã giúp Ngânhàng hoàn thành các chỉ tiêu, kế
hoạch đã đề ra, góp phần vào sự phát triển và mở rộng hoạt động của đơn vị, trở thành công cụ
đắc lực của cấp ủy và chính quyền địa phương trong công tác XĐGN.
c. ĐốivớihộnghèotỉnhNinhBình
Người nghèo được tiếp cận các chương trình tíndụng ưu đãi một cách thuận lợi giúp họ
đổi mới tư duy, cách nghĩ, cách làm, tiến lên sản xuất hàng hóa thay cho phương thức tự cấp, tự
túc truyền thống. Bên cạnh đó, khi tham gia tổ TK&VV, các hộnghèo có điều kiện giúp đỡ nhau
trong sinh hoạt và sản xuất, phát huy được truyền thống tương thân, tương ái trong cộng động,
góp phần xây dựng xóm, làng văn hóa, giữ vững ổn định xã hội.
2.4.2. Tồn tại và nguyên nhân
2.4.2.1 Tồn tại
- Các thành viên Ban đại diện HĐQT làm việc theo chế độ
kiêm nhiệm nên có ít thời gian chỉ đạo hoạt động của NHCSXH. Công tác phối hợp giữa ngân
hàng với các ban ngành, đoàn thể chưa thường xuyên, còn nhiều bất cập, quy mô đầu tư cho một
hộ còn thấp. Bên cạnh đó, trình độ của đội ngũ cán bộ tham gia vào các chương trình cho vay nói
chung và cho vay hộnghèo nói riêng còn hạn chế.
- Công tác giám sát, hỗ trợ sau vay chưa tốt, sử dụng vốn vay sai mục đích vẫn còn sảy ra
tương đối nhiều. Bình xét cho vay thiếu chính xác dẫn đến nguồn vốn của ngânhàng không đáp
ứng được nhu cầu, vì vậy buộc phải hạ thấp hạn mức cho vay (trung bình chỉ đạt 12,8 triệu đồng/
hộ so với quy định tối đa là 30 triệu đồng/hộ).
- Hoạt động của các tổ TK&VV còn nhiều hạn chế thể hiện ở việc bình xét cho vay theo
hình thức “luân phiên” không căn cứ vào mục đích, nhu cầu vay vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh
dẫn đến tình trạng dàn trải, cào bằng.
2.4.2.2. Nguyên nhân
Các quy định về cho vay hộnghèo còn chưa chặt chẽ, danh sách đưa lên các Phòng giao
dịch thường lớn hơn số hộnghèo thực tế. Đội ngũ cán bộ công nhân viên của NHCSXH tỉnh
Ninh Bình và cán bộ quản lý các tổ Tiết kiệm và vay vốn còn thiếu và yếu. NinhBình là tỉnh
đang phát triển, nguồn tăng thu tiết kiệm từ ngânsách chuyển bổ sung nguồn vốn cho NHCSXH
còn rất khiêm tốn. Công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT, tổ chức nhận uỷ thác các
cấp còn hạn chế chưa phát hiện và xử lý kịp thời các hiện tượng tiêu cực xảy ra trong quá trình vay
vốn như: sử dụng sai mục đích, chây ỳ, vay ké, xâm tiêu vốn tại một số địa phương.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNGCAOHIỆUQUẢTÍNDỤNGĐỐIVỚIHỘNGHÈOTẠINGÂN
HÀNG CHÍNHSÁCHXÃHỘITỈNHNINHBÌNH
3.1. Mục tiêu chƣơng trình xóa đói, giảm nghèotỉnhNinhBình giai đoạn 2010 - 2015
Trong giai đoạn 2010 - 2015, tỉnhNinhBình đề ra một số mục tiêu thực hiện công tác
giảm nghèo là giảm tỷ lệ hộnghèo xuống dưới 7% vào năm 2015; 100% gia đình người có công,
gia đình hộnghèo có khó khăn về nhà ở được hỗ trợ xây mới hoặc sửa chữa đảm bảo có nhà ở
kiên cố; 60.000 lượt hộnghèo được vay vốn tíndụng ưu đãi từ NHCSXH
3.2. Mục tiêu hoạt động của NHCSXH tỉnhNinhBình giai đoạn 2010 - 2015
Để thực hiện kế hoạch tíndụng do Trung ương giao và nhiệm vụ giảm nghèo của tỉnh,
NHCSXH NinhBình đề ra một số mục tiêu sau: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ bình
quân đạt từ 20-30%/năm; hàng năm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% so với tổng dư nợ. Nâng mức cho
vay bình quân hộnghèo lên 30 triệu đồng vào năm 2015, đảm bảo hàng năm thu nhập lớn hơn
chi phí, tỷ lệ thu lãi đạt từ 95% trở lên
3.3. Giải pháp nângcaohiệuquảtíndụngđốivớihộnghèotại NHCSXH tỉnhNinhBình
3.3.1. Củng cố mạng lƣới hoạt động
3.3.1.1. Điểm giao dịch tạixã
Hiện nay chủ yếu giao dịch giữa khách hàngvới NHCSXH đều được thực hiện tại điểm
giao dịch xã, do đó, để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân khi giao dịch, NHCSXH cần tiếp
tục củng cố điểm giao dịch xã, cụ thể nên tăng số điểm giao dịch ở những xã có diện tích lớn, số
hộ nhiều. Các điểm giao dịch xa đường quốc lộ, tỉnh lộ phải có biển chỉ dẫn. Ngoài ra, cần công
khai mọi chínhsách mới về cho vay hộnghèo một cách kịp thời tại điểm giao dịch.
3.3.1.2. Tổ tiết kiệm và vay vốn
Tổ tiết kiệm và vay vốn là một mắt xích vô cùng quan trọng trong quy trình cho vay hộ
nghèo tại NHCSXH, do vậy để các tổ TT&VV thực sự là “cầu nối” giữa NHCSXH với khách
hàng thì trong thời gian tới cần tiếp tục, củng cố, sắp xếp lại các tổ theo hướng hình thành các tổ
theo địa bàn thôn, xóm, xây dựng kỷ luật chặt chẽ, nghiêm minh. Đồng thời cần xử lý dứt điểm
trước pháp luật các tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn.
3.3.2. Hoàn thiện chínhsách cho vay đốivớihộnghèo
3.3.2.1. Về quy trình cho vay
Để hạn chế tình trạng cho vay sai đối tượng làm giảm hiệuquảtín dụng, quy trình cho
vay cần được cải tiến theo hướng tăng cường vai trò của cán bộ tíndụng ngay từ khâu bình xét,
lập danh sách cho vay. Ngoài ra, sau khi nhận được danh sách từ Ban XĐNG xã, các Phòng giao
dịch cấp huyện phải chủ động phân cán bộ tíndụng phối hợp với các tổ chức nhận ủy thác tiến
hành kiểm tra, tốt nhất là xuống tận nơi để nắm bắt nhu cầu vốn của các hộ nghèo.
3.3.2.2. Về điều kiện cho vay
Cần phải tiếp tục hoàn thiện các điều kiện cho vay hộ nghèo, cụ thể, hộ được vay có tên
trong danh sáchhộnghèo nhưng phải có sức lao động; có phương án SXKD phù hợp với điều kiện
địa phương và có thị trường tiêu thụ. Ngoài ra, chủ hộ vay còn phải được chính quyền xác nhận có
mặt tại địa phương ở thời điểm bình xét cho vay.
3.3.2.3. Về thủ tục, hồ sơ vay vốn
NHCSXH tỉnhNinhBình cần làm tốt hơn nữa công tác tập huấn, đôn đốc các tổ, chi hội ở
cơ sở đẩy nhanh tiến độ bình xét, phê duyệt, rút ngắn thời gian từ khi thông báo vốn đến bình xét, lập
danh sách, chậm nhất 5 ngày phải giải ngân xong. Ngoài ra, tiếp tục ban hành một số biểu mẫu thống
nhất áp dụng được cho nhiều chương trình nhằm tạo thuận lợi cho người nghèo khi tiếp cận nguồn
vốn ưu đãi.
[...]... Khoa học và Kỹ thuật, Hà Nội 16 NgânhàngchínhsáchxãhộitỉnhNinhBình (2010), Báo cáotình hình thực hiện tíndụng ưu đãi các năm từ 2007 đến 2011, NinhBình 17 NgânhàngchínhsáchxãhộitỉnhNinhBình (2010), Sổ tay tiết kiệm và vay vốn, NinhBình 18 NgânhàngChínhsáchxãhội Việt Nam (2011), Tổng quan về các chính sách, chương trình cho vay vốn đốivớihộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số... tới, Hà Nội 19 Ngânhàngchínhsáchxãhội (2004), Cẩm nangchínhsách và nghiệp vụ tín dụngđốivớihộ nghèo, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội 20 Ngânhàng Nhà nước Việt nam (2001), Báo cáo kết quả nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngânhàng và chínhsách cho vay hộnghèotại ấn Độ, Hà Nội 21 Sở Lao động, Thương binh và XãhộitỉnhNinh Bình, Báo cáotình hình hộ nghèo, cận nghèo năm 2011, NinhBình 22 Lê Thanh... NHCSXH NinhBình mà của cả tỉnhNinhBình Luận văn Nângcao hiệu quảtíndụngđốivớihộnghèo tại NHCSXH tỉnhNinhBình sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp đã hoàn thành những nội dung chủ yếu như sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tíndụngđốivớihộ nghèo, sự cần thiết phải XĐGN, các chỉ tiêu tính toán hiệuquảtíndụng và rút ra sự cần thiết khách quan phải nâng. .. (2000), TíndụngNgânhàng phục vụ đối tượng chínhsách và các chương trình kinh tế của Chính phủ: Những tồn tại và kiến nghị tháo gỡ”, Tạp chí Ngân hàng, (4), tr 1726 2 Võ Thị Thúy Anh (2010), Nângcaohiệuquảtíndụng chương trình tíndụng ưu đãi hộnghèo của Ngânhàngchínhsáchxãhộitại thành phố Đà Nẵng”, Tạp chí KHCN Đà Nẵng, (5), tr 52-59 3 Lê Hữu Báu (2005), Những giải pháp về quản lý nhằm... xóa đói, giảm nghèotại vùng nông thôn NinhBình giai đoạn hiện nay, Đề tài khoa học cấp tỉnh, NinhBình 4 Ban chấp hành Đảng bộ tỉnhNinhBình (2010), Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng bộ tỉnhNinhBình lần thứ XX, Ban Tuyên giáo Tỉnh ủy, NinhBình 5 Bộ Lao động Thương Binhxãhội (2010), Kết quả điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2010, Hà Nội 6 Bộ Lao động Thương Binhxãhội (2010), Kết quả thực hiện... sáchxãhội đến giảm tỷ lệ hộnghèotại huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Thái Nguyên 10 Học viện Ngânhàng (2001), Giáo trình Tíndụngngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Viết Hồng (2001), “Về việc tách bạch tín dụngchínhsáchvớitíndụng thương mại trong hoạt động ngânhàng , Tạp chí Ngânhàng (3), tr 22-29, Hà Nội 12 Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), Chính sách. .. cao hiệu quảtíndụngđốivớihộnghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệuquả cho vay hộnghèotại NHCSXH NinhBình Đồng thời, chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân của chương trình cho vay hộnghèotạiNinhBình trong thời gian vừa qua Thứ ba: Trên cơ sở mục tiêu hoạt động của NHCSXH tỉnhNinh Bình, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp và một số kiến nghị vớiChính phủ, NHCSXH Việt Nam, với. .. nângcao hiệu quảhiệuquảtíndụngđốivớihộnghèo cần có sự phối kết hợp chặt chẽ giữa Ngânhàng và chính quyền, các ban, ngành đoàn thể tại địa phương trên các mặt từ bình xét hộ nghèo, tuyên truyền nângcao nhận thức về sử dụng vốn vay đến hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hỗ trợ đào tạo nghề cho hộnghèo 3.3.5 Nângcao chất lƣợng ủy thác qua các tổ chức chính trị - xãhội Hiện nay, NHCSXH... 10-NQ/TU về tăng cường sự lãnh đạo đốivới công tác giảm nghèo đến năm 2010, NinhBình 26 Tỉnh ủy NinhBình (2012), NinhBình 20 năm đổi mới và phát triển, NinhBình 27 UBND tỉnhNinhBình (2010), Báo cáo tổng kết Đề án số 15-ĐA/UBND về công tác giảm nghèo đến năm 2010, NinhBình 28 UBND NinhBình (2010), Chương trình giảm nghèo, đảm bảo an sinh xãhội giai đoạn 2010-2015, NinhBình 29 UNDP Việt Nam (2010),... vốn, tạo việc làm đốivới đồng bào dân tộc thiểu số hiện nay – thực trạng và giải pháp, Hà Nội 13 Ngô Thị Huyền (2008), Giải pháp tíndụngngânhàngđốivớihộnghèo của NgânhàngChínhsáchxãhội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 14 Luật các tổ chức tíndụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 15 Mishkin, S.F (1993), Tiền tệ ngânhàng và Thị trường tài chính, Nxb Khoa . nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
tại (Ngân hàng Chính sách xã hội) NHCSXH tỉnh Ninh Bình.
Keywords: Tài chính ngân hàng; Tín dụng; Ngân. pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính
sách xã hội tỉnh Ninh Bình.
CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN