Cho vay vốn hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tuyên hóa

luận văn, khóa luận, chuyên đề, đề tài

PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Tính tất yếu của đề tài Đói nghèo là một hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trường, nó tồn tại một cách khách quan và nó là vấn đề có tính quy luật. Đặc biệt ở nước ta trong quá trình chuyển đổi từ một nền kinh tế quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trườngvới xuất phát điểm thấp thì tình trạng đói nghèo lại càng không thể tránh khỏi thậm trí còn trầm trọng và gay gắt hơn. Đói nghèo không phải là cá biệt mà đã trở thành hiện tượng phổ biến ở khắp các vùng trong phạm vi toàn quốc từ thành thị đến nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng dân tộc thiểu số . Trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng khởi xướng đã đưa nền kinh tế đất nước đạt được những thành tựu đáng kể. Trước hết là sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn, năng suất và sản lượng các sản phẩm trồng trọt và chăn nuôi tăng khá nhanh. Từ một nước phải lo nhập khẩu lương thực, nước ta đã trở thành nước xuất khẩu gạo đứng thứ hai trên thế giới. Cơ cấu sản phẩm nông nghiệp nói riêng và cơ cấu sản xuất nông thôn nói chung đã từng bước chuyển dịch hướng tới phát triển một nền nông nghiệp hàng hoá, đồng thời đã xuất hiện nhiều mô hình mới trong sản xuất nông nghiệp và dịch vụ ở nông thôn như: Các làng nghề truyền thống, các trang trại, các tổ hợp dịch vụ . Đời sống của người nông dân dần đước cải thiện về mọi mặt. Song cùng với sự phát triển đó sự phân hoá giữa giàu nghèo có xu hướng ngày càng tăng, một bộ phận dân cư vươn lên làm ăn có hiệu quả trong cơ chế thị trường thu nhập cao trở lên giàu có, bên cạnh đó không ít người do môi trường điều kiện tự nhiên, khí hậu khắc ngiệt, địa hình phức tạp thiên tai mất mùa . và nhiều nguyên nhân khác dẫn tới ngưỡng cửa đói nghèo. Một trong những yêu cầu bức xúc hiện nay đang là vấn đề nổi cộm lên như một trở ngại lớn đối với hộ nông dân nghèo là thiếu vốn phục vụ cho sản xuất nhất là vốn cho các hộ nông dân nghèo có điều kiện sản xuất nhưng đang trong tình trạng thiếu vốn, nghèo đói. Để giải quyết vấn đề đó nhà nước đã có những chính sách thích đáng nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo và việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội là một trong 1 những động lực góp phần nâng cao hiệu quả của mục tiêu đó,ổn định xã hội , tạo ra bước tiến quan trọng về phát triển nông nghiệp nông thôn, nâng cao đời sống của người dân, đặc biệt là các hộ nghèo vùng sâu, vùng xa, kém phát triển. Tuy nhiên để ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì phải cần có nhiều điều kiện như vốn lớn muốn như vậy thì phải có những chính sách, những biện pháp huy động vốn cụ thể bên cạnh những phương hướng hoạt động cụ thể, cách thức triển khai hoạt động như thế nào cho đạt hiệu quả nhất đó. Xuất phát từ những vấn đề đó, qua tìm hiểu và tra cứu em đã lựa chọn đề tài này: “Cho vay vốn hộ nghèo tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Tuyên Hóa” làm luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài Mục đích nghiên cứu của đề tài là tìm hiểu, làm rõ tình hình cho vay vốn hộ nghèo cũng như thực trạng cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ nghèo tại NHCSXH Tuyên Hóa để từ đó đưa ra giải pháp nhằm giải quyết những vấn đề thực tiễn để cho đồng vốn của Ngân Hàng đến với hộ nghèo ngày càng nhiều hơn, nhanh hơn, an toàn hơn và có hiệu quả hơn. 3. Phương pháp nghiên cứu Để đạt được mục đích ngiên cứu trên, tôi đã sử dụng những phương pháp sau: - Phương pháp duy vật biện chứng làm phương pháp luận và là phương pháp cơ sở của phương pháp khác. - Phương pháp chuyên gia. - Phương pháp thống kê và thu thập số liệu + Số liệu thứ cấp: được lấy từ niên giám thống kê 2009 và các báo cáo của NHCSXH huyện để phục vụ cho việc phân tích tình hình cho vay, dư nợ vay, nợ quá hạn. + Số liệu sơ cấp: để có số liệu phân tích thực trạng sử dụng vốn vay của các hộ, tôi đã tiến hành phỏng vấn 50 hộ ở thị trấn Đồng Lê và xã Thanh Thạch bằng phương pháp chọn ngẫu nhiên trong danh sách các hộ nghèo xin vay vốn. - Phương pháp so sánh: dùng để đánh giá sự biến động về doanh số vay, dư nợ vay, dư nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn,… 2 - Phương pháp phân tích kinh tế - Một số phương pháp khác. 4. Giới hạn của đề tài Đề tài tìm hiểu và đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay và sử dụng vốn vay của hộ nghèo ở NHCSXH Tuyên Hóa qua 3 năm (2007-2009). Bên cạnh đó tôi chọn 50 hộ nghèo có vay vốn để điều tra, khảo sát nhằm nâng cao tính thực tiễn của đề tài. Do thời gian thực tập có hạn và trình độ khả năng chuyên môn còn hạn chế, vì vậy trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành đề tài này chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết. Mong quý thầy cô và các bạn góp ý để đề tài này được hoàn thiện hơn. 3 PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ CHO VAY VỐN HỘ NGHÈO 1.1. KHÁI NIỆM VÀ QUAN ĐIỂM VỀ NGHÈO ĐÓI 1.1.1. Khái niệm Nghèo diễn tả sự thiếu cơ hội để có thể có sống một cuộc sống tương ứng với các tiêu chuẩn tối thiểu nhất định. Thước đo tiêu chuẩn này và các nguyên nhân dẫn đến nghèo nàn thay đổi theo từng địa phương và theo thời gian. Tổ chức Y tế Thế giới định nghĩa nghèo theo thu nhập. Theo đó một người là nghèo khi thu nhập hàng năm ít hơn một nửa mức thu nhập bình quân trên dầu người hàng năm (Theo bách khoa toàn thư) Khái niệm nghèo đói được hiểu theo hai quan điểm: Nghèo đói tuyệt đối và nghèo đói tương đối. Nghèo đói tuyệt đối: xảy ra khi thu nhập của một người hoặc một hộ gia đình giảm xuống thấp hơn giới hạn nghèo đói (tiêu chí nghèo đói) được định nghĩa là: “Một điều kiện sống đặc trưng bởi sự suy dinh dưỡng, mù chữ bệnh tật đến nỗi thấp hơn mức được cho là hợp lý của một con người”. (Theo Ngân hàng Thế giới) Nghèo đói tương đối: tức là cảm giác bị thua thiệt khi so sánh cuộc sống với những người xung quanh (về mức sống , về mức hưởng thụ). Nghèo đói tương đối mang tính chất tâm lý. Đánh giá nghèo đói phụ thuộc rất nhiều vào chính sách và giải pháp của từng nơi. Ngày nay nghèo đói tương đối được chú trọng nhiều hơn để có giải pháp thu hẹp khoảng cách giữa giàu và nghèo. 1.1.2. Quan điểm về nghèo đói Theo báo cáo tóm tắt của Thủ tướng chính phủ tháng 8/2005 về Việt Nam thực hiện các mục tiêu phát triển thiên niên kỷ: hiện nay, có hai quan điểm khác nhau về người nghèo đói: 4 Một là, người nghèo đói là người hèn kém , không biết làm ăn nên qua bao đời họ luôn thất bại trong cuộc sống, do đó cần phải cứu giúp họ. Quan điểm này đứng trên nhìn xuống, coi thường người nghèo, đưa tay cứu vớt họ, không tin tưởng ở họ, hạn chế việc khai thác tiềm năng của 20% nhân loai. Hai là, người nghèo cũng là con người, cũng được sinh ra như những người khác, chẳng qua họ không có cơ hội dể làm những điều mà người khá giả cũng làm được. Đói nghèo đã cướp đi quyền con người, do đó nếu tạo ra được cơ hội cho họ để vượt qua nghèo đói thì họ có thể làm được những điều mà người khác cũng làm được. Quan điểm này tôn trọng người nghèo, đặt niềm tin vào họ nên đã giúp họ phát huy khả năng vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Người nghèo đói ở Việt Nam cũng như ở các nước khác trên thế giới nhìn chung đều có khả năng biết làm ăn, có tính tự trọng và muốn vươn lên thoát khỏi đói nghèo, đặc biệt là người Việt Nam phần lớn đều cần cù lao động, cố gắng vượt khó khăn. Chỉ có một bộ phận nhỏ người nghèo là do lười nhác lao động, thiếu ý thức làm ăn mang tính ỷ lại vào trợ cấp Nhà Nước và có thói hư tật xấu như cờ bạc, rượu chè,…. 1.1.3. Đặc điểm của những người nghèo Người nghèo sống tập trung chủ yếu ở các vùng ven thành thị và nông thôn. Đặc điểm của người nghèo ở nông thôn khác với thành thị. Người nghèo ở nông thôn sống chủ yếu dự vào đất đai và sức lao động, mà thu nhập chính chủ yếu dựa vào năng suất, sản lượng của ngành nông nghiệp, trong đó chủ yếu dựa vào ngành trồng trọt và ngành chăn nuôi. Còn ở thành thị người nghèo đói phải đi làm thuê, bán sức lao động để nuôi sống bản thân họ, không được người khác thuê họ sẽ thiếu ăn, thiếu mặc,… Ở nông thôn người nghèo thường sống ở những nơi xa xôi, hẻo lánh, rời xa cộng đồng; canh tác trên những vùng đất bạc màu, cằn cỗi bởi họ thiếu sự chăm sóc cho đất, làm năng suất sản xuất thấp là điều không thể tránh khỏi. Cơ hôi để họ có thu nhập từ hoạt động sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào thời vụ, thời tiết, giá cả,…chính vì thế nó tác động mạnh đến đời sống của người nghèo đói. Theo nghị định 22 tháng 3/2005 về Ngiên cứu các qui định pháp qui về hoạt động tín dụng quy mô nhỏ nhìn chung người nghèo những đặc điểm sau đây: 5 -Thứ nhất, gần 80% người nghèo làm việc trong khu vực nông nghiệp và sống ở nông thôn. Xác suất là hộ nghèo của các hộ gia đình sống dựa vào nghề nông cao hơn các hộ phi nông nghiệp là khoảng 8%. -Thứ hai, người nghèo thường có trình độ học vấn thấp hơn đại bộ phân dân cư. Các số liệu thống kê cho rằng khoảng 90% người nghèo có trình độ phổ thông cơ sở hoặc thấp hơn. Điều này được giải thích rằng trình độ học vấn thấp của các hộ nghèo làm giảm lợi tức từ tài sản và nguồn lực họ có, và ngăn cản họ tìm kiếm các công việc tốt hơn trong các ngành trả lương cao. -Thứ ba, người nghèo thường có ít hoặc không có đất đai và tài sản khác, chính điều này làm cho họ gặp khó khăn trong quá trình làm ăn, không tận dụng được các cơ hội có lợi từ bên ngoài. -Thứ tư, phần lớn người nghèo sống ở khu vực nông thôn,các vùng xa xôi hẻo lánh nên dễ bị thiên tai tác động, là những nơi có cơ sở hạ tầng vật chất và xã hội tương đối kém phát triển. do mức thu nhập của họ rất thấp và không ổn định, họ có khả năng tiết kiệm thấp. Do mức thu nhập của họ rất thấp và khó có thể đương đầu với tình trạng mất mùa, mất việc làm, thiên tai, suy sụp sức khoẻ và các tai họa tiềm năng khác. 1.2. TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC HỘ NGHÈO 1.2.1. Khái niệm hộ nghèo Hộ nghèo là hộ gia đình có thu nhập thấp bình quân đầu người theo tiêu chí quy định được chính phủ công bố từng thời kì. Cụ thể, theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 8 tháng 7 năm 2005 về việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006-2010, tiêu chí được quy định như sau: - Đối với khu vực thành thị: Hộ nghèo là những hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người một tháng dưới 260.000 đồng. - Đối với khu vực nông thôn: Hộ nghèo là những hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người một tháng dưới 200.000 đồng. Từ khái niệm về hộ nghèo phản ánh 3 khía cạnh chủ yếu của hộ nghèo - Không được thụ hưởng những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu dành cho con người. 6 - Có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng dân cư - Thiếu cơ hội lựa chọn tham gia vào quá trình phát triển cộng đồng. Tư tưởng nhất quán của Đảng Cộng Sản Việt Nam thể hiện trong các văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VII, VIII và Đại hội IX là: - Cùng với quan điểm mới, tăng trưởng kinh tế phải tiến hành công cuộc xóa đói giảm nghèo, thực hiện công bằng xã hội, bình đẳng giới, giảm sự phân hóa giàu nghèo. - Khuyến khích nhân dân làm giàu hợp pháp, đi đôi với xóa đói giảm nghèo bền vững, chú trọng phát triển nông nghiệp nông thôn. - Xóa đói giảm nghèo là một chủ trương lớn, một quyết sách lớn của Đảng và Nhà nước, xóa đói giảm nghèo là một cuộc cách mạng xã hội sâu sắc, là phong trào của quần chúng, nhất là ở địa phương, cơ sở. 1.2.2. Khái niệm và phân loại tín dụng Khái niệm: tín dụng là một phạm trù kinh tế, thể hiện quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng tư bản giữa người cho vay và người đi vay trên ba nguyên tắc: có hoàn trả, có thời hạn và có đền bù. Đối tượng tín dụng là vốn vay, là tư bản “ lưu động” ở dạng thể lý (hàng hoá, vật tư) hay dạng tài chính (tiền giao dịch, tiền tín dụng) được sử dụng với mục đích tạo lãi. Chủ thể tham gia tín dụng bao gồm các cá nhân và tổ chức hợp pháp đóng vai trò bên đi vay hoặc bên cho vay. Phân loại: Phân loại tín dụng căn cứ vào: thời hạn tín dung (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn). đối tượng tín dụng (tín dụng vốn lưu động, tín dụng cố định), mục đích (tín dụng để sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng tiêu dùng), chủ thể quan hệ tín dụng (tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước). 1.2.3. Đặc điểm tín dụng đối với những người nghèo Tín dụng hộ nghèo mang tính chất tài trợ lãi suất ưu đãi về thời hạn. Cần có sự chỉ đạo của đoàn thể ban ngành địa phương phổ biến đến từng hộ cho dân biết và thực hiện đúng. - Tín dụng cấp mức tối đa là 30 triệu đồng - Thời gian hoàn vốn tùy theo thời hạn vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. 7 - Cho vay thông qua các Tổ tiết kiệm và vay vốn ở thôn, bản, tiểu khu. Ngân hàng CSXH cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội. 1.2.4. Tín dụng cho XĐGN, sự cần thiết phải có tín dụng ưu đãi Đói nghèo là một vấn đề mang tính toàn cầu. Nếu vấn đề đói nghèo không giải quyết được thì không một mục tiêu nào mà cộng đồng quốc tế, quốc gia đặt ra như hoà bình, ổn định, công bằng xã hội có thể giải quyết được. Những năm gần đây, nhờ chính sách đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống của đại bộ phận nhân dân đã được nâng lên một cách rõ rệt. Song, một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt là dân cư ở vùng cao, vùng sâu, vùng xa đang chịu cảnh đói, rét, chưa đảm bảo được những điều kiện tối thiểu của cuộc sống. Sự phân hoá giàu nghèo đã và đang diễn ra mạnh mẽ, là vấn đề xã hội cần đặc biệt quan tâm. Việc thành lập NHCSXH là một chủ trương lớn, có ý nghĩa chiến lược của Đảng và Nhà nước ta để giải quyết vấn đề xoá đói giảm nghèo trong điều kiện phát triển nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Nhưng sự phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa (XHCN) đòi hỏi tăng trưởng kinh tế phải đi đôi với tiến bộ và công bằng xã hội. Trong quá trình chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp sang nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN, Đảng và Nhà nước có chủ trương khuyến khích mọi người dân làm giàu không trái Pháp luật, đồng thời hết sức quan tâm xoá đói giảm nghèo, khắc phục tình trạng phân hoá giàu nghèo quá nhanh dễ dẫn tới mất ổn định xã hội, không bảo đảm sự phát triển bền vững. Trong việc thực hiện chủ trương đó, tín dụng NHCSXH là một công cụ quan trọng và hữu hiệu để góp sức xoá đói giảm nghèo. Làm cho tỷ lệ hộ đói nghèo ở nước ta hàng năm giảm dần và số hộ thoát khỏi đói nghèo tăng lên. Phải khẳng định rằng: Còn tỷ lệ hộ đói nghèo, còn lưu thông tiền tệ thì sự tồn tại của tín dụng NHCSXH là tất yếu khách quan. Mặt khác, xoá đói giảm nghèo là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nước ta trong những năm qua và cả giai đoạn sắp tới. Xuất phát từ tầm quan trọng đó, Đảng và Nhà nước ta đã đặt nhiệm vụ xoá đói giảm nghèo lên vị trí quan trọng 8 hàng đầu. Những năm 90, chúng ta thực hiện công tác xóa đói giảm nghèo bằng chương trình mục tiêu quốc gia. Năm 2002, Chính phủ phê chuẩn chiến lược toàn diện về tăng trưởng và xoá đói giảm nghèo, trong đó cho vay người nghèo là một trong ba giải pháp lớn của Chính phủ để thực hiện triển khai công tác xóa đói giảm nghèo. Giai đoạn từ năm 1995 đến 2002 là nhiệm vụ của Ngân hàng phục vụ người nghèo và từ năm 2003 cho đến nay là NHCSXH được hoạt động theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg, ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ. * Tóm lại: Tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo đã góp phần mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội to lớn đối với đất nước nói chung và vùng có điều kiện khó khăn, thể hiện qua các điểm sau: + Thực hiện tốt chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế các vùng nghèo, vùng có điều kiện khó khăn. + Vốn tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, học sinh, sinh viên, xuất khẩu lao động và các đối tượng chính sách khác đã giúp cho người nghèo vươn lên thoát nghèo bằng việc tăng gia sản xuất, chi phí cho con cái học hành, có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tính toán làm ăn, yên tâm tin tưởng và quyết tâm vượt qua đói nghèo. + Vốn tín dụng ưu đãi được uỷ thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, qua đó các tổ chức này gắn kết với nhiều hội viên, nâng cao trách nhiệm đối với người nghèo, góp phần củng cố hệ thống chính trị cơ sở. + Việc thực hiện một cách nhất quán, bền vững chính sách tín dụng ưu đãi đã và đang góp phần quan trọng tạo lập các yếu tố thị trường tài chính - tín dụng giữa các vùng, mở ra cơ hội ngày càng lớn cho việc huy động các nguồn vốn có lãi suất thấp để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, xoá đói giảm nghèo. Hộ nghèo đang từng bước làm quen các dịch vụ Ngân hàng truyền thống và hiện đại. + Tín dụng NHCSXH và tín dụng NHTM đã và đang được tách bạch, tạo điều kiện cho NHTM Nhà nước và NHCSXH hoạt động có hiệu quả, không cản trở và chồng chéo. Góp phần thúc đẩy và phát triển, mở mang sản xuất hàng hoá, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, phát triển và xoá bỏ dần sản xuất tự cung, tự cấp, tạo khả năng ổn 9 định và nâng cao cuộc sống, giảm dần tỷ lệ đói nghèo, tạo ra nhiều sản phẩm góp phần vào việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung của đất nước. 1.3. MỘT SỐ NỘI DUNG CHÍNH TRONG HOẠT ĐÔNG CHO VAY VỐN HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 1.3.1. Nguyên tắc vay vốn - Sử dụng đúng mục đích xin vay - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận 1.3.2. Mục đích cho vay và đối tượng áp dụng NHCSXH cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội. Đối tượng áp dụng: Sở giao dịch, các chi nhánh, đơn vị thuộc hệ thống NHCSXH và các tổ chức nhận uỷ thác cho vay của NHCSXH(sau đây gọi tắt là bên vho vay). Khách hàng vay vốn là hộ nghèo 1.3.3. Điều kiện vay vốn Bên cho vay xem xét và quyết định cho vay khi hộ nghèo có đủ các điều kiện sau: - Có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng kí tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay - Có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn hộ nghèo do Bộ lao động - Thương binh và xã hội công bố từng thời kì. - Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên Tổ tiết kiệm và vay vốn, được tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã. - Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với Bên cho vay, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng. 1.3.4. Loại cho vay và thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Bên cho vay và hộ vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: - Mục đích sử dụng vốn vay 10 . SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TUYÊN HÓA 2.1. TÌNH HÌNH CƠ BẢN VỀ HUYỆN TUYÊN HÓA 2.1.1. Điều kiện tự nhiên Tuyên Hoá là. hiểu, làm rõ tình hình cho vay vốn hộ nghèo cũng như thực trạng cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ nghèo tại NHCSXH Tuyên Hóa để từ đó đưa ra giải pháp