Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh; đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh.
B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG NGUY NăMINHăNG C NỂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGă T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH TịMăT T LU NăV NăTH CăS ă KINHăDOANHăVÀăQU NăLụ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG MÃăS :ă8340201 Hà N i - N m 2018 PH NăM ă U Tínhăc năthi tăc aăđ ătƠi Kh o sát c a t p đoàn t v n BCG c ng cho th y m c vay tiêu dùng ch chi m 30%-35% t ng d n nh ng đư t o 60% l i nhu n c a ngân hàng th ng m i hàng đ u châu Á i v i dân c , đ c bi t th h tr ng i thu nh p th p, h không th đ i cho đ n già m i ti t ki m đ ti n đ mua nhà, mua ơtơ đ dùng gia đình khác Tr c nh ng l i ích to l n mà cho vay tiêu dùng mang l i cho n n kinh t , vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i đư tr thành m t h ng t t y u Và Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh c ng n m xu h ng chung Vi c m r ng nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng m c tiêu tr c m t lâu dài nh m đ y m nh phát tri n h th ng ngân hàng bán l ph c v cho nhóm khách hàng cá nhân mà ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh đư đ t Góp ph n đáp ng địi h i c a th c ti n, đ tài ắNâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh” đ c l a ch n nghiên c u M căđích nghiênăc u c aăđ ătƠi xu t gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh 3.ăNhi măv ănghiênăc u H th ng hóa nh ng lý lu n c b n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i Phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh xu t gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u i t ng nghiên c u: Ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHTM Ph m vi nghiên c u: Ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh giai đo n t n m 2015 đ n n m 2017, gi i pháp đ xu t cho giai đo n 2018 - 2023 tài đ c nghiên c u giác đ Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ph ngăphápănghiênăc u Trên c s ph ng pháp lu n c a ch ngh a v t bi n ch ng v t l ch s , trình th c hi n lu n v n, tác gi lu n v n s d ng ph ng pháp so sánh, th ng kê, phân tích, t ng h p m t s ph ng pháp khác Ph ng pháp th ng kê: V i ph ng pháp tác gi thu th p, t ng h p trình bày s li u v k t qu kinh doanh c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng qua n m t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nơng thơn chi nhánh n Khánh, t đ a gi i pháp, ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i đ n v Ph ng pháp phân tích, t ng h p: D a nh ng thông tin đư thu th p đ c ti n hành phân tích, t ng h p đ tìm nguyên nhân, b n ch t, quy lu t c a lo i r i ro cho vay tiêu dùng d n đ n ch t l ng cho vay không t t nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng, t đ a bi n pháp nâng cao ch t l ng cho vay cho m i nhóm nguyên nhân Ph ng pháp so sánh: c s d ng đ tìm s khác bi t s li u v tình hình ch t l ng cho vay cho vay tiêu dùng qua n m t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh Yên Khánh, c ng nh s khác bi t gi a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ngân hàng th ng m i khác nh m tìm xu h ng, di n bi n chung c a tình hình ch t l ng cho vay tiêu dùng, đ t tìm bi n pháp nâng cao ch t l ng thích h p K tăc uăc aălu năv n Ngoài ph n m c l c, danh m c ký hi u, ch vi t t t, b ng bi u, danh m c tài li u tham kh o, m đ u k t lu n, n i dung lu n v n g m ch ng: Ch ng I: C s lý lu n v ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng m i Ch ng II: Th c tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ch ng III: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ch ngăI: C ăS ăLụăLU NăV ăCH TăL NG CHO VAY TIểUăDỐNGăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1 T NGă QUANă V ă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă C Aă NGỂNă HÀNGăTH NGăM I 1.1.1 Kháiăni măv ăchoăvayătiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình th c cho vay theo t ch c tín d ng giao ho c cam k t cho cá nhân, h gia đình m t kho ng ti n đ ph c v nhu c u chi tiêu mua s m ti n nghi sinh ho t gia đình nh m nâng cao đ i s ng c a dân c nh mua nhà , đ t ; s a ch a nhà; h c t p; ch a b nh; mua, s a ch a ph ng ti n l i; mua s m v t d ng sinh ho t; xu t kh u lao đ ng; chi tiêu cá nhân b ng th nhu c u tiêu dùng khác 1.1.2 căđi măchoăvayătiêuădùng 1.1.2.1 Cho vay tiêu dùng có s l ng vay nhi u nh ng giá tr kho n vay nh 1.1.2.2 Cho vay tiêu dùng có lãi su t c ng nh c 1.1.2.3 Cho vay tiêu dùng có tính r i ro cao 1.1.2.4 Cho vay tiêu dùng có kh n ng sinh l i cao 1.1.3.ă iăt ngăc aăchoăvayătiêuădùng i t ng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân, h gia đình có nhu c u vay v n đ ph c v đ i s ng, nhiên tùy vào t ng hình th c cho vay tiêu dùng c th mà đ i t ng cho vay có nh ng đ c m riêng 1.1.4.ăNguyênăt căvƠăđi uăki năchoăvay 1.1.4.1.Các nguyên t c cho vay * Ti n vay ph i đ c s d ng m c đích * Ti n vay ph i đ c hoàn tr h n c g c lưi 1.1.4.2 i u ki n cho vay - y đ t cách pháp lý - V n vay ph i đ c s d ng m t cách h p pháp - Kh n ng tài đ m b o tr n th i gian cam k t - Có ph ng án tiêu dùng tr n kh thi - Th c hi n đ m b o ti n vay theo quy đ nh 1.1.5 Quy trình cho vay B că 1: Nh n h s tín d ng: Khi khách hàng có nhu c u vay đ n ngân hàng làm th t c vay v n T i đây, cán b tín d ng s h ng d n cho khách hàng cách l p h s vay v n đ y đ qui đ nh c a b n h ng d n th c hi n quy ch cho vay tiêu dùng: h s pháp lý, h s kinh t h s vay B că 2: Th m đ nh tín d ng v nhân thân khách hàng ng i b o lưnh (n u có), m c đích vay ti n, tình hình tài kh n ng toán, tài s n đ m b o ây khâu quan tr ng trình cho vay tiêu dùng, quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng B că3: Xét t quy t đ nh cho vay B că4: Ký k t h p đ ng ti n hành gi i ngân B că5: Ki m tra trình cho vay B că6: Thanh lý h p đ ng tín d ng l u tr h s 1.1.6 Vai trò c aăchoăvayătiêuădùng 1.1.6.1 i v i ng i tiêu dùng Cho vay tiêu dùng cá nhân có l i ích đ c bi t đ i v i nh ng ng i có thu nh p th p trung bình Thơng qua nghi p v cho vay tiêu dùng, h s đ c h ng d ch v , ti n ích tr c có đ kh n ng v tài nh mua s m hàng hố thi t y u có giá tr cao nh nhà c a, xe h i,… hay tr ng h p chi tiêu c p bách nh nhu c u v y t , ch a b nh 1.1.6.2 i v i ngân hàng cho vay - Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng công c marketing hi u qu , giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng, làm t ng kh n ng huy đ ng ngu n ti n g i t dân c - Cho vay tiêu dùng góp ph n mang l i l i nhu n cho ngân hàng cho vay - Cho vay tiêu dùng c ng t o u ki n m r ng đa d ng hóa kinh doanh, t góp ph n phân tán r i ro cho ngân hàng 1.1.6.3 i v i n n kinh t - Kích thích t ng tr ng c a n n kinh t - T o vi c làm 1.2 CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă C Aă NGỂNă HÀNGăTH NGăM I 1.2.1.ăQuanăđi măv ăch tăl ngăchoăvayătiêuădùng Ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c hi u s đáp ng m t cách t t nh t yêu c u c a khách hàng quan h vay v n, đ m b o an toàn hay h n ch r i ro v v n, t ng l i nhu n c a ngân hàng, phù h p ph c v s phát tri n kinh t , xã h i 1.2.2 Cácăch ătiêu đánhăgiáăch tăl ngăchoăvayătiêuădùng 1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính - Uy tín c a ngân hàng - S hài lòng c a khách hàng v s n ph m cho vay tiêu dùng 1.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng Ch tiêu t l n h n cho vay tiêu dùng Ch tiêu t l n x u cho vay tiêu dùng Ch tiêu vòng quay v n cho vay tiêu dùng Ch tiêu hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng Ch tiêu t l thu lưi cho vay tiêu dùng Ch tiêu t l s d ng v n sai m c đích 1.3 CỄCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăCH TăL NGăCHOă VAY TIÊU DÙNG 1.3.1.ăNhơnăt ăch ăquan 1.3.1.1 Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng th ng m i 1.3.1.2 Chính sách tín d ng 1.3.1.3 Quy trình cho vay 1.3.1.4 Trình đ chun mơn, đ o đ c c a cán b ngân hàng c c u t ch c 1.3.1.5 Ho t đ ng Marketing c a ngân hàng 1.3.1.6 M ng l i c a ngân hàng 1.3.1.7 H th ng thông tin khách hàng 1.3.1.8 Trình đ cơng ngh ngân hàng 1.3.2.ăNhơnăt ăkháchăquan 1.3.2.1 o đ c c a ng i vay 1.3.2.2 N ng l c tài c a ng i vay 1.3.2.3 Tài s n đ m b o kho n vay 1.3.2.4 Môi tr ng kinh t 1.3.2.5 Môi tr ng pháp lý 1.3.2.6 Môi tr ng v n hóa - xã h i 1.4 KINHă NGHI Mă NỂNGă CAOă CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă C Aă M Tă S ă NGỂNă HÀNGă TH NGă M Iă TRONGăVÀăNGOÀIăN C 1.4.1.ăKinhănghi măc aăNgơnăhƠngăth ngăm iăn căngoƠi 1.4.1.1 Ngân hàng t i M 1.4.1.2 Ngân hàng t i Trung Qu c 1.4.2.ăKinhănghi măc aăNgơnăhƠngăth ngăm iătrongăn c 1.4.3 Bài h căkinhănghi măchoăNgơnăhƠngăchi nhánh Yên Khánh - Mu n phát tri n đ c d ch v ngân hàng bán l nói chung d ch v cho vay tiêu dùng nói riêng c n có h th ng m ng l i Agribank Yên Khánh phù h p theo chi n l c t ng th - H u h t ngân hàng hi n đ u th c hi n sách đa d ng hóa cho vay tiêu dùng c s áp d ng công ngh hi n đ i - Phát tri n d ch v ngân hàng bán l nh m t o n n t ng khách hàng l n cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng - Mu n phát tri n đ c d ch v cho vay tiêu dùng, đòi h i t ng Agribank Yên Khánh ph i xây d ng chi n l c Marketting phù h p nh m gây d ng hình nh th ng hi u m nh th tr ng - Hoàn thi n quy trình, th t c cho vay khách hàng cá nhân đ thu n ti n cho khách hàng - Th c hiên đa d ng hóa liên k t theo chu i t ng cho vay tiêu dùng, đ c bi t ý liên k t gi a ngân hàng v i công ty, doanh nghi p đ a bàn Ch ngăII: TH CăTR NGăCH TăL NG CHO VAY TIÊU DỐNGăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.1 KHỄIă QUỄTă HO Tă NGă KINHă DOANHă C Aă NGỂNă HÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIă NHÁNH YÊN KHÁNH 2.1.1.ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n 2.1.2.ăC ăc u t ăch c 2.1.3.ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanh c aăNgơnăhƠngăNôngănghi pă vƠăPhátătri nănôngăthônăchiănhánhăYênăKhánh 2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n Trong giai đo n n m t 2015 đ n 2017, tình hình huy đ ng v n c a Agribank Yên Khánh t ng đ i kh quan; c th n m 2015, t ng ngu n v n huy đ ng đ c 728.728 tri u đ ng, sang n m 2016 s 917.400 tri u đ ng, t ng 134.618 tri u đ ng, t ng đ ng t ng tr ng 17,12% n cu i n m 2017 Agribank Yên Khánh đư huy đ ng đ c 1.115.779 tri u đ ng, t ng 198.379 tri u đ ng, t ng ng 21,62% Theoăk ăh n: N u phân lo i ngu n v n theo k h n ti n g i có k h n d i 12 tháng chi m t tr ng cao nh t c c u ngu n v n, nhiên có xu h ng gi m d n qua n m N m 2015 chi m 60,78% t ng ngu n v n, n m 2016 gi m xu ng 55,29% đ n n m 2017 ch 46,76% Theo đ iăt ngăhuyăđ ng: Xét m t cách t ng th v n huy đ ng t ti n g i dân c c a Agribank Yên Khánh có xu h ng t ng m nh t ng đ u qua n m, chi m t tr ng l n nh t t ng ngu n v n huy đ ng C th n m 2015 ti n g i dân c chi m 95,24% t ng ngu n v n huy đ ng, n m 2016 s 96,04% n m 2017 94,04% V n huy đ ng t dân c v i m c t ng tr ng cao n đ nh đư giúp Agribank Yên Khánh ch đ ng v v n gi m đ c m t ph n ngu n v n vay c a NHNo&PTNT Vi t Nam, ch đ ng h n vi c lên k ho ch ngu n v n cho ho t đ ng c p tín d ng 2.1.3.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u cho vay) Bám sát m c tiêu t ng tr ng an toàn hi u qu , ho t đ ng tín d ng c a Agribank Yên Khánh n m g n đư đ t đ c nh ng k t qu kh quan T ng d n cho vay t i Agribank Yên Khánh có xu h ng t ng lên giai đo n 2015- 2017 Trong n m 2016, t ng d n đ t 791.970 tri u đ ng, t ng thêm 100.985 tri u đ ng, t ng đ ng 14,61% so v i k n m tr c Trong n m 2017, ch tiêu ti p t c t ng thêm 108.185 tri u đ ng, t ng đ ng 13,66%, đ a m c d n lên đ n 900.155 tri u đ ng Theo th i gian: D n cho vay ng n h n chi m t tr ng l n có xu h ng tr ng tr ng n đ nh qua n m N m 2015 434.375 tri u đ ng, chi m 62,86% t ng d n cho vay t i Agribank Yên Khánh n n m 2016 đ t 514.743 tri u đ ng, chi m 65% đ n n m 2017 đ t m c 585.506, gi nguyên t tr ng t ng d n cho vay 65% Ng c l i, cho vay trung dài h n th ng chi m t tr ng th p h n cho vay ng n h n D n cho vay trung dài h n chi m t tr ng 37,14% n m 2015, đ n n m 2016 2017 gi nguyên m c 35% Theo thành ph n kinh t :, d n cho vay c a Agribank Yên Khánh t p trung ch y u cho vay dân c (chi m 80% t ng d n ) i u hoàn toàn phù h p v i đ c m ho t đ ng c a Agribank Yên Khánh ngân hàng nông nghi p 2.1.3.3 Ho t đ ng kinh doanh khác D chă v th : N m 2015, t ng s th phát hành 8.076 th , có 7.930 th ATM, 136 th Visa 10 th tín d ng qu c t N m 2016 s th phát ATM phát hành 18.000 th n n m 2017: s l ng th t ng lên đ n 22.000 th , t ng 4.000 th so v i n m 2016, đ t 135% k ho ch; s d ti n g i không k h n tài kho n th đ t 42,2 t đ ng, t ng t đ ng so v i n m 2016, đ t 93,7% k ho ch đ ra; thu phí d ch th ATM đ t 389 tri u đ ng (ch a bao g m chi phí giao d ch qua Banknet ch a phân b ); khách hàng s d ng mobile banking đ t 35%/t ng s khách hàng, t ng 105 so v i n m 2016; cung c p d ch v internet banking cho 58 khách hàng t ch c cá nhân D chăv ăngơnăhƠng: N m 2015 thu d ch v đ t 3.836 tri u đ ng chi m t tr ng 4,86% t ng thu nh p N m 2016 đ t 4.102 tri u đ ng t ng so v i n m 2015 236 tri u đ ng, t c đ t ng 6,1% N m 2017 ho t đ ng d ch v t i Agribank Yên Khánh có s chuy n m nh m , đ t 4.980 tri u đ ng, so v i n m 2016 t ng thêm 878 tri u đ ng, v i t c đ 21,4% 2.1.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh N m 2016, t ng thu nh p đ t 95.756 tri u đ ng, t ng 15.826 tri u đ ng, t l t ng 19,8% so v i n m 2015 t ng chi phí n m 63.781 tri u đ ng, t ng 11.056 tri u đ ng, t l t ng 20,09% so n m 2015 T c đ t ng c a doanh thu l n h n t c đ t ng c a chi phí nên Agribank Yên Khánh n m 2016 có l i nhu n cao h n n m tr c 5.770 tri u đ ng, t l t ng 22,02% N m 2017, t ng thu nh p t ng lên 107.028 tri u đ ng, t ng 11.272 tri u đ ng, t l t ng 11,77% so n m tr c Tuy nhiên, t ng l i nhu n c n m 2017 ch 30.472 tri u đ ng, gi m 1.053 tri u, t l gi m 4,7% nguyên nhân chi phí t ng v i t c đ nhanh h n T ng chi phí c ng t ng 12.775 tri u đ ng, t l t ng 20,03% 2.2 TH CăTR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNGỂNăHÀNGă NỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăNHỄNHă YÊN KHÁNH 2.2.1.ăNguyênăt c,ăđi uăki năchoăvay tiêu dùng (i) Nguyên t c cho vay tiêu dùng - Tùy vào t ng lo i s n ph m, tùy theo t ng giai đo n kh n ng đáp ng ngu n v n c a chi nhánh, Agribank Yên Khánh xem xét cho vay t i đa th i gian nh t đ nh - M c cho vay đ i v i khách hàng đ c xác đ nh c s : nhu c u th c t c a khách hàng, kh n ng hồn tr khách hàng khơng v t q t l cho vay đ i v i t ng lo i tài s n đ m b o - Lưi su t cho vay tiêu dùng đ c áp d ng linh ho t có s khác bi t gi a kho n vay d a theo tiêu chí: Th i gian vay: th i gian dài, lưi su t cao Tài s n đ m b o: kho n vay có tài s n b o đ m khác nahu có lưi su t cho vay khác nhau: kho n vay đ c b o đ m b ng b t đ ng s n có lưi su t khác kho n vay đ c đ m b o b ng tài s n khác nh : lo i gi y t có giá (ii) i u ki n vay v n tiêu dùng i u ki n cung: i u ki n riêng: 10 2.2.2.ă iăt ngăchoăvay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh cho vay đ i v i t t c khách hàng cá nhân h gia đình tho mưn u ki n nh 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng B c 1: Ti p nh n, h ng d n khách hàng v u ki n TD h s vay v n: B c 2: Ki m tra h s m c đích vay B c 3: i u tra, thu th p, t ng h p thông tin khách hàng B c 4: Ki m tra, xác minh thông tin B c 5: Phân tích, th m đ nh khách hàng vay v n: B c 6: D ki n l i ích c a khách hàng n u kho n vay đ c phê t B c 7: Các bi n pháp b o đ m ti n vay: B c 8: M c đ đáp ng m t s u ki n tài B c 9: ng d ng k t qu tính m B c 10: L p báo cáo th m đ nh cho vay B c 11: Phê t kho n vay B c 12: Ký h p đ ng, h p đ ng b o hi m ti n vay, giao nh n gi y t TSB B c 13: Quy trình gi i ngân kho n vay CBTD th c hi n theo h ng d n quy đ nh c a ngân hàng B c 14: Ki m tra giám sát kho n vay B c 15: Thu n lưi, g c x lý nh ng phát sinh B c 16: Thanh lý h p đ ng tín d ng B c 17: Gi i ch p TSB (n u có) Ki m tra tình tr ng gi y t , tài s n th ch p, c m c 2.2.4 Cácăs năph măchoăvayătiêuădùng (i) Cho vay h tr du h c (ii) Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình (iii) Cho vay h tr nhà theo thơng t 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 (iv) Cho vay xây d ng m i, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà đ i v i dân c 11 2.2.5 K tăqu ăchoăvay (i) D n cho vay tiêu dùng D n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh chi m t tr ng ngày cao t ng d n cho vay t ng theo t ng n m N m 2015 d n cho vay tiêu dùng đ t 182.920 tri u đ ng, chi m 26,47% t ng d n cho vay N m 2016 t ng 42.406 tri u đ ng t ng ng 22,98% so v i n m 2015, n m 2017 ti p t c t ng 57.354 tri u đ ng t ng ng 25,49%, đ t 282.320 tri u đ ng i u giúp cho t tr ng d n cho vay tiêu dùng nh ng n m qua ngày gia t ng t ng d n cho vay c a Agribank Yên Khánh N m 2015, t tr ng cho vay tiêu dùng m c 26,47% t i n m 2016 28,41% n m 2017 31,36% M c dù, d n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh t ng tr ng m c qua n m nh ng t c đ t ng tr ng ch a t ng x ng v i ti m n ng Chính v y, t tr ng cho vay tiêu dùng t ng d n cho vay c a Agribank Yên Khánh ch a đ c c i thi n nhi u M t khác, d n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh hi n c ng thiên v cho vay tiêu dùng dài h n v i kho n vay liên quan t i nhà ho c ph ng ti n l i (ii) Doanh s cho vay tiêu dùng Doanh s cho vay tiêu dùng c ng có s gia t ng rõ r t qua n m C th : n m 2016, doanh s cho vay tiêu dùng t i Agribank Yên Khánh đ t 417.724 tri u đ ng, t ng 92.670 tri u đ ng so v i n m 2015 t c đ t ng 28,51% Doanh s cho vay tiêu dùng n m 2017 t ng thêm 47.873 tri u đ ng, t c đ t ng 11,46% Gói kích c u c a Chính ph k t thúc nh ng tháng cu i n m 2017 n cho t c đ t ng doanh s cho vay tiêu dùng v n đà phát tri n, nhiên ch 11,46% n m N m 2015 doanh s cho vay tiêu dùng đ t 325.054 tri u đ ng, chi m 28,42% t ng doanh s cho vay Cao nh t n m 2017, doanh s cho vay tiêu dùng 456.597 tri u đ ng, chi m 30,29% t ng doanh s cho vay (iii) Doanh s thu h i n cho vay tiêu dùng Doanh s thu n n m 2015 t i Agribank Yên Khánh đ t 327.489 tri u, chi m 30,82% doanh s thu h i n Sau t ng thêm 12 48.189 tri u, đ t m c 375.489 tri u n m 2016, t ng ng chi m 28,89% doanh s thu h i n N m 2017, doanh s thu n cho vay tiêu dùng gia t ng c v s l ng l n t tr ng doanh s cho vay, đ t m c 408.243 tri u, t ng 32.565 tri u t ng ng v i t c đ 8,67% so v i n m 2016 2.3 TH Că TR NGă CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.3.1.ăCh ătiêuăđ nhătính - V th t c cho vay Trong nh ng n m qua, Agribank Yên Khánh đư không ng ng c i ti n tiêu chu n l a ch n khách hàng linh ho t t ng giai đo n, t ng l nh v c Ph ng th c toán c ng linh ho t tùy thu c vào dòng ti n c a khách hàng Tuy nhiên, th c t quy trình, th t c cho vay: khơng th t s làm hài lịng khách hàng, tính c nh tranh kém, nh h ng m c tiêu đư đ H u nh khách hàng đ u l a ch n m c bình th ng, m c cao đ ng ý hoàn toàn đ ng ý chi m ty tr ng nh M t khác v n t n t i nh ng khách hàng l a ch n m c không đ ng ý t c th t c vay v n ph c t p, th i gian gi i quy t h s ch m ch ng t ch a rõ ràng Quy đ nh v nh n TS B nhi u kh t khe, thi u tính c nh tranh so v i h u h t Ngân hàng b n C th , Agribank Yên Khánh yêu c u khách hàng kê b ng thu nh p t i 12 tháng g n nh t, khách hàng đư có b ng l ng nh ng v n ph i xác nh n ngu n thu nh p c a c quan, đ n v ng i vay; c n xác nh n c a c quan có th m quy n gi y đ ngh vay v n Th i gian xét t cho vay t i đa ngày đ i v i cho vay ng n h n hi n lâu h n t i NHTM c ph n khác - V lưi su t Trong CVTD, giá c a s n ph m lưi su t, phí, hoa h ng mà khách hàng ph i toán Lưi su t cho vay: m c lưi su t cho vay c a Agribank Yên Khánh t ng đ i c nh tranh v i NHTM khác t t c k h n ng n, trung dài h n B ng thông tin lưi su t đ c c p nh t th ng xuyên c h th ng website n t Phí hoa h ng: NH thu phí tr n tr c h n đ i v i kho n vay trung dài h n th p so v i ngân hàng b n 13 - V c s v t ch t H th ng nh n di n th ng hi u, c s v t ch t đ c Agribank Yên Khánh thi t k đ ng b tồn h th ng, mang tính th m m chuyên nghi p H th ng công ngh thông tin đ c Ngân hàng tr ng đ u t nâng c p đ nh k Các v n phòng giao d ch c a Agribank Yên Khánh đ u đ c b trí t i n đ ng l n, trang trí logo ngân hàng b t m t, h th ng báo cháy an ninh đ c trang b an toàn nên khách hàng c m th y hài lòng Tuy nhiên, t i s m Agribank Yên Khánh ch a b trí ch đ xe c ng nh b o v trông xe cho khách hàng t i giao d ch - V thái đ c a nhân viên S l ng nhân s c a Agribank Yên Khánh d i dào, có ch t l ng cao Agribank Yên Khánh c ng r t tr ng cơng tác đào t o nâng cao trình đ cho cán b nhân viên Chính v y m c đ th a mưn c a khách hàng v nhân viên giao d ch t ng đ i Tuy nhiên, m t s nhân viên ngân hàng kinh nghi m h n ch , tu i đ i tr , k n ng giao d ch ch a th c s t t nên v n có tr ng h p khác hàng c m th y ch a hài lòng C th , m t s nhân viên ch a t v n nhi t tình cho khách hàng v m c vay hay l a ch n ph ng th c tr n phù h p i n h nh nh CBNH đ a ph ng th c tr n không phù h p v i m c thu nh p c a khách hàng (quá cao n khách hàng khó kh n t i k tr n g c lưi) M c đ nhi t tình s n sàng giúp đ khách hàng c a nhân viên t i CN c ng ph thu c nhi u vào đ i t ng khách hàng ai, s d n vay c a h l n hay nh ,… Các khách hàng có d n vay l n th ng đ c CBNH t v n nhi t tình h n, có th th ng xun g i n t v n ho c g p g tr c ti p t i nhà, c quan làm vi c c a khách hàng,… M t khác, Agribank Yên Khánh t n t i nhi u cán b nhân viên đư l n tu i, k n ng giao d ch v i khách hàng mang n ng tâm lý l c h u, trình đ công ngh thông tin không cao nên x lý giao d ch ch a nhanh chóng a s khách hàng cho r ng, thái đ l ch s thân thi n c a nhân viên ph thu c nhi u v kh i l ng công vi c c ng nh s l ng khách hàng t i giao d ch Càng đông khách hàng thái đ làm vi c c a h b nh h ng x u ph i gi i quy t nhi u vi c lúc M t s nhân viên (7.5%) ch a gi i đáp th c m c m t cách rõ ràng cho khách hàng, tr ng h p đông khách, th c hi n giao d ch c a nhân viên ngân 14 hàng ch m Cán b thi u kinh nghi m nên v n tr ng h p ch a t v n t t cho khách hàng s d ng s n ph m - V công tác ch m sóc khách hàng Gi chân khách hàng lôi kéo thêm khách hàng m i thông qua kênh marketing tr c ti p r t quan tr ng đ i v i b t k NHTM Chính v y, nh ng n m qua, cơng tác ch m sóc khách hàng đư đ c th c hi n t i Agribank Yên Khánh H ng n m chi nhánh c ng ch a t ch c h i ngh khách hàng M t khác vi c ch m sóc khách hàng b ng cách đ nh k g i n h i th m, u tra v s hài lòng c a khách hàng v d ch v đ c ti n hành r t h n ch Vi c t ng ph m cho khách hàng vào d p l , t t c ng ch a đ c tr ng - ánh giá chung Nh v y, n m qua, h u h t khách hàng đ u c m th y hài lòng v i d ch v cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nhiên m c đ hài lòng đ i v i s n ph m ch a cao H u h t khách hàng đ c h i đ u tr l i m c đ hài lịng m c bình th ng Trong v n cịn t n t i nh ng khách hàng c m th y ch a hài lòng v i s n ph m cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng 2.3.2 Ch ătiêuăđ nhăl ng (i) Vòng quay v n cho vay tiêu dùng S li u b ng cho th y vòng quay v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nh ng n m tr l i có xu h ng gi m nh Vòng quay v n cho vay tiêu dùng n m 2015 2,08 vịng t i n m 2016 gi m ch 1,84 vòng n m 2017 gi m ti p 1,61 (ii) Hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng Hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nh ng n m qua c ng có xu h ng t ng lên Hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh n m 2015 0,23 l n, t c 100 đ ng v n huy đ ng có 23 đ ng đ c s d ng đ cho vay tiêu dùng T i n m 2016 2017, hi u su t 0,25 đ ng, t c 100 đ ng v n huy đ ng có 25 đ ng đ c s d ng đ cho vay tiêu dùng (iii) T l n h n cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, b t đ u t cu i n m 2014 m t s cá nhân 15 đư ch m tr lưi, ch m tr m t ph n n g c M c dù t l n h n cho vay tiêu dùng m c v a ph i nh ng l i có xu h ng t ng lên qua n m cho th y nh ng d u hi u tiêu c c ch t l ng tín d ng c a Agribank Yên Khánh nh kh n ng thu h i n c a Chi nhánh gi m, cán b ngân hàng th ng m i tr ng t i khâu gi i ngân, cho vay mà ch a chú tr ng t i công tác đô đ c, thu h i n vay,… N m 2015 t l n h n 0,3%, ch y u cá nhân vay mua ôtô tr góp ch m tr lưi cá nhân ch y u mua ô tô đ kinh doanh d ch v v n chuy n nh ng hi u qu ch a cao N h n n m 2016 814 tri u đ ng chi m 0,36% t ng d n N m 2017, d n h n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh t ng m nh lên m c 1.105 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,38% t ng d n cho vay tiêu dùng (iv) T l n x u cho vay tiêu dùng N x u cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh n m 2015 112 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,06% t ng d n cho vay tiêu dùng t i n m 2016 đư t ng lên m c 221 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,1% t ng d n N m 2017, n x u cho vay tiêu dùng c ng t ng lên m c 305 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,11% t ng d n N x u phát sinh cho vay tiêu dùng ch y u kho n n phát sinh t n m 2015 tr v tr c (v) T l s d ng v n sai m c đích T l s d ng v n sai m c đích c a Agribank Yên Khánh n m qua chi m t tr ng nh , không đáng k t ng d n cho vay có xu h ng gi m qua n m N m 2015, t l s d ng v n sai m c đích 0,18% t i n m 2016 gi m 0,05% n m 2017 gi m ch 0,02% (vi) T l thu lưi cho vay tiêu dùng Thu lưi t cho vay tiêu dùng t i Agribank Yên Khánh chi m t l nh t ng thu lưi cho vay c a Agribank Yên Khánh nh ng có xu h ng t ng đ u đ n qua n m N m 2015, thu lưi cho vay tiêu dùng m c 31.828 tri u đ ng, chi m t tr ng 29,81% t ng lưi thu t cho vay c a Agribank Yên Khánh N m 2016, thu lưi t cho vay tiêu dùng 41.394 tri u đ ng, chi m t tr ng 31,75% t ng lưi thu t cho vay n m 2017 t ng lên m c 55.617 tri u đ ng, t tr ng c ng t ng 16 lên m c 35,31% 2.4 ỄNHă GIỄă CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă NỌNGă THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.4.1 K tăqu ăđ tăđ c Th nh t; hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nh ng n m qua ngày đ c c i thi n Th hai; Thu lưi t cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh ngày t ng c v s t đ i t tr ng đóng góp t ng thu lưi t ho t đ ng cho vay Th ba; n m qua, h u h t khách hàng đ u c m th y hài lòng v i d ch v cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh 2.4.2 H năch ăvƠănguyênănhơn (i) Nh ng h n ch Th nh t; Vòng quay v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nh ng n m qua có xu h ng gi m Th hai; N h n n x u cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh m c dù m c cho phép nh ng l i có xu h ng t ng qua n m Th ba, Các đánh giá thông qua kh o sát c a khách hàng v ch t l ng cho vay tiêu dùng ch a th c s kh quan (ii) Nguyên nhân c a nh ng h n ch * Các nhân t khách quan - Tình hình kinh t nh ng n m qua m c dù đư có nhi u tín hi u tích c c nh ng nhìn chung v n cịn r t khó kh n - S c nh tranh gi a NHTM quy t li t Nh ng n m qua, NHTM đ a bàn không ng ng m r ng m ng l i, Agribank Yên Khánh - H th ng pháp lý cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng nhi u h n ch - i u ki n v n hóa, xư h i huy n n Khánh cịn ch a phát tri n thu n l i cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng - Nguyên nhân t phía khách hàng vay: r i ro đ o đ c khách hàng vay v n không s d ng v n m c đích ho c n ng 17 l c qu n lý kinh doanh th p gây nh h ng t i ngu n thu nh p tr n * Nhóm nhân t ch quan - Các bi n pháp qu n tr r i ro tín d ng cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh ch a th c s quy t li t đư n cho t l n x u cho vay tiêu dùng n m qua có xu h ng gia t ng - Quy trình cho vay ph i qua nhi u khâu, nhi u b c nh ng ch y u mang tính th t c, gây b t ti n cho khách hàng - H th ng giám sát s tuân th (ki m soát n i b ) ch a t t ch a có ch tài x ph t - Thi u giám sát qu n lý sau cho vay: ây c ng đ c m chung c a NHTM n c, th ng có thói quen t p trung nhi u công s c cho vi c th m đ nh tr c cho vay mà l i l ng q trình ki m tra, ki m sốt đ ng v n sau cho vay - Trình đ đ o đ c nhân l c: Trình đ nhân l c c a Agribank Yên Khánh ch a cao, trình đ đào t o ch a đ ng đ u, ý th c ph c v khách hàng ch a cao - Ho t đ ng marketing bán hàng: Công tác c a Agribank Yên Khánh đư đ c ti n hành nh ng ch a sâu r ng 18 Ch ng III: GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L NG CHO VAY TIểU DÙNG T I NGỂN HÀNG NGỂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 3.1 NHăH NGăPHỄTăTRI NăKINHăDOANHăT IăNGỂNă HÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIă NHÁNH YÊN KHÁNH 3.1.1.ă nhă h ngă kinhă doanhă c aă Ngơnă hƠngă Ngân hàng Nông nghi păvƠăPhátătri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ti p t c phát huy nh ng thành tích đư đ t đ c v i s ph n đ u tích c c m i l nh v c ho t đ ng c a toàn th Ban lưnh đ o, cán b công nhân viên h th ng bám sát đ nh h ng, ch đ o c a Agribank a d ng hoá ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, phát tri n d ch v , ti n ích Ngân hàng m i hoàn thi n d ch v truy n th ng Tri n khai áp d ng mơ hình qu n lý m i, ph c v khách hàng theo chu n m c c a Ngân hàng hi n đ i Lành m nh hoá quan h tài ti n t , xây d ng hoàn thi n h th ng ch tiêu theo chu n m c thông l qu c t y m nh nâng cao ch t l ng công tác th tr ng khách hàng đ nâng cao n ng l c c nh tranh Xây d ng t ch c th c hi n chi n l c th tr ng khách hàng; Xây d ng ch đ o th c hi n sách phát tri n s n ph m Ti p t c quan tâm th c hi n m c tiêu nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 3.1.2.ă nhă h ngă ho tă đ ngă choă vayă tiêuă dùngă c aă Ngân hàng Nôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăchi nhánh Yên Khánh Trong th i gian t i, Agribank Yên Khánh s ti p t c m r ng ph m vi ho t đ ng b ng cách m thêm phòng giao d ch t i khu v c có đơng dân c sinh s ng bn bán T i nh ng khu v c này, Agribank Yên Khánh có th cho vay kinh doanh đ i v i doanh nghi p, h kinh doanh cá th CVTD đ i v i nh ng ng i có thu nh p t ng đ i cao V s n ph m CVTD, ti p t c t p trung s n ph m CVTD truy n th ng, đ c bi t s n ph m cho vay mua, s a ch a nhà cho vay mua tơ Bên c nh đó, c ng quan tâm h n đ n 19 s n ph m khác nh cho vay chi phí h c t p ch b nh, cho vay du l ch… Nghiên c u, phát tri n thêm s n ph m CVTD khác đáp ng nhu c u đa d ng c a khách hàng m b o ki m soát t t r i ro cho vay tiêu dùng, gi m t l n h n đ n m c th p nh t có th , khơng đ phát sinh thêm kho n n x u, n khó địi C ng c quan h ch t ch v i khách hàng truy n th ng, t ng c ng qu ng bá hình nh ti p th s n ph m CVTD đ i v i nhóm khách hàng ti m n ng, t o n t ng t t v m t ngân hàng có ch t l ng cao t t c ho t đ ng, đ c bi t ho t đ ng CVTD 3.2 GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăTIểUă DỐNGă T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă NÔNG THƠN CHI NHÁNH N KHÁNH 3.2.1 T ngăc ngăki măsốtănh măh năch ăr iăro cho vay tiêu dùng Th nh t, nâng cao công tác qu n lý, ki m tra, ki m sốt n i b Cơng tác ki m tra, qu n tr c a ngân hàng ph i đ c ti n hàng th ng xuyên có ch t l ng Ph i rà sốt l i ch ng trình, quy đ nh n i b Agribank Yên Khánh đ hoàn thi n, b sung, nâng c p tránh s h d b l i d ng Th hai, th c hi n t t b c quy trình tín d ng t t c khâu, b c th c hi n đ u ph i đ c th c hi n nghiêm túc, tuân th đ y đ n i dung v quy trình Agribank Yên Khánh c n coi tr ng công tác l a ch n, phân lo i sàng l c khách hàng; th c hi n x p h ng tín d ng đ i v i khách hàng theo quy đ nh Agribank Yên Khánh c n xây d ng đ c m t “s đ phân b ” v th c tr ng khách hàng đ c n c đ a nhi u sách khách hàng phù h p v i t ng đ i t ng Agribank Yên Khánh c n nghiên c u thông tin liên quan đ n cho vay tiêu dùng: thông tin th tr ng,thông tin khách hàng,thông tin v đ i th c nh tranh; báo cáo n m ngu n thông tin ch a đ ng s li u v m c l i nhu n c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a đ i th c nh tranh Agribank Yên Khánh có th tham kh o mơ hình kh i t o kho n vay LOS hi n đ c ti n hành xây d ng thí m t i m t s ngân hàng khác nh Vietinbank 20 Th ba, phát tri n công ngh ngân hàng Vi c ng d ng công ngh m i c ng giúp ngân hàng có th gi m b t đ c chi phí v nhân cơng mà l i đem l i đ xác cao, an tồn theo quy đ nh c a pháp lu t 3.2.2 HoƠnăthi năquyătrìnhăchoăvay Agribank nên xem xét gi m b t m t s th t c gi y t nh ch yêu c u khách hàng kê b ng thu nh p tháng g n nh t thay 12 tháng, khách hàng đư có b ng l ng khơng c n xác nh n ngu n thu nh p c a c quan, đ n v ng i vay; b xác nh n c a c quan có th m quy n gi y đ ngh vay v n v th i gian xét t cho vay: Gi m th i gian xét t t i đa ngày xu ng ngày đ i v i cho vay ng n h n, t i đa ngày đ i v i cho vay tiêu dùng thay ngày đ i v i cho vay ng n h n, 10 ngày đ i v i cho vay trung h n 15 ngày đ i v i cho vay dài h n theo qui đ nh hi n hành Trong c c u t ch c, phịng tín d ng nên chia thành hai b ph n: B ph n th nh t: b ph n qu n lý khách hàng có trách nhi m h ng d n khách hàng làm th t c u ki n vay v n c a khách hàng, phân lo i h s đ xem xét đánh giá B ph n chuyên qu n lý khách hàng, th ng xuyên theo dõi, ki m tra tình hình tài c a ng i vay v n, tài s n th ch p B ph n th ng xuyên ti p xúc v i khách hàng đ n m rõ tình hình th c t v báo cáo cho lưnh đ o b ph n th m đ nh đ theo dõi ch đ o nh m h n ch r i ro cho vay tiêu dùng B ph n th hai: b ph n th m đ nh cho vay, công tác th m đ nh cho vay tiêu dùng đ i v i KH c n giao cho nh ng cán b tín d ng có kinh nghi m, có n ng l c chun mơn v ng vàng B ph n ho t đ ng đ c l p v i b ph n trên, ch y u làm vi c t i chi nhánh, có nhi m v phân tích xem xét d án vay v n tiêu dùng v m i m t, phân tích kh n ng tr n c a khách hàng vay tiêu dùng Trong b ph n này, chi nhánh nên n thêm m t s cán b đ giúp cho công tác th m đ nh đánh giá đ c đ n xác, nhanh chóng 3.2.3 HoƠnăthi năcôngătácăqu ngăbá,ăti păth bán hàng - Thi t l p quan h v i đ i tác chi n l c - Chú tr ng công tác ch m sóc khách hàng - Xây d ng chi n l c qu ng bá d ch v ngân hàng: l a ch n 21 hình th c qu ng cáo, truy n thông phù h p v i kh n ng tài c a ngân hàng, t p trung vào tính hi u qu sáng t o ch không ph i quy mô qu ng cáo 3.2.4 Nơngăcaoăch tăl ngăngu nănhơnăl c Tuy n ch n nh ng ng i có n ng l c chun mơn t t cho v trí cán b tín d ng Ti n hành đào t o cán b tín d ng m t cách liên t c 3.3 KI NăNGH 3.3.1.ăKi năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngănhƠăn căVi tăNam M t là, hoàn thi n quy đ nh c a pháp lu t cho vay tiêu dùng vi c th ch hoá quan m, ch tr ng phát tri n c a ng, b o đ m hài hoà gi a phát tri n kinh t , b o đ m công b ng xã h i, nh m phát tri n b n v ng đ t n c Hai là, thông qua vi c hoàn thi n pháp lu t cho vay tiêu dùng nói chung xây d ng ban hành đ y đ quy đ nh v v n đ đ m b o phù h p v i tình hình n c ta nói riêng Ba là, thơng qua vi c hoàn thi n quy đ nh pháp lu t, nâng cao ch t l ng hi u qu 3.3.2.ă Ki nă ngh ă đ iă v iă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă phátă tri nă NơngăthơnăVi tăNam Hồn thi n c c u t ch c, ho t đ ng c a NHTM, c ng nh hoàn ch nh v quy đ nh v ho t đ ng cho vay nói đ c đ t u ki n ph i hài hòa v i nh ng quy đ nh c a B lu t Dân s , Lu t t ch c tín d ng, v n b n h ng d n thi hành, h th ng pháp lu t kinh t nói chung C n t ng c ng vai trị ki m tra, ki m tốn n i b đ i v i t ng Agribank Yên Khánh tr c thu c nh m ch n ch nh ho t đ ng c a Agribank Yên Khánh ph i ti n hành th ng xuyên, toàn di n đ phát hi n r i ro ti m n tr c, sau cho vay Ngoài ra, c ng c n ch đ o Agribank Yên Khánh có s ph i h p v i nhau, tránh s c nh tranh n i b khơng lành m nh a d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng nh m th a mưn t t h n nhu c u c a khách hàng Nhanh chóng tri n khai cơng tác hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng, ti p c n v i nh ng công ngh hi n đ i nh t n c c ng nh qu c t nh m đa d ng hố hình th c cho vay, nâng cao ch t l ng n ng l c c nh tranh 22 K TăLU N Hi n nay, h u h t n c phát tri n cho vay tiêu dùng khơng cịn v n đ m i m , riêng d n cho vay lo i hình th ng chi m t 30- 40% t ng d n c a Ngân hàng, v i s n ph m cho vay đa d ng phong phú Các NTHM Vi t Nam hi n đư ngày m t c i ti n s n ph m cho vay tiêu dùng ph n đa d ng hoá đ c nhi u lo i hình cho vay kích thích nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân V i s phát tri n ngày l n m nh c a n n kinh t , m c s ng thu nh p c a ng i dân đ c nâng cao lo i hình cho vay ngày m t phát tri n m nh m Cho vay tiêu dùng theo mà gia t ng,vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng có th góp ph n đáng k sách kích c u c a Nhà n c, c ng giúp Nhà n c đ t đ c nh ng m c tiêu kinh t – xư h i nh t đ nh T i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thơn Vi t Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh nói riêng l ng khách hàng đ c ti p c n v i ngu n v n cho vay tiêu dùng ngày t ng, t o t l thu nh p ngày t ng cho Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh cịn ch a có ch tr ng phát tri n gi i pháp tri t đ đ nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng Vì v y, v i nghiên c u c a tác gi lu n v n đư đ t đ c nh ng k t qu nh sau: Th nh t: Tác gi đư h th ng hóa m t cách c th nh ng lý lu n c b n v cho vay tiêu dùng c a NTHM nh : Khái ni m, đ c m, vai trò, ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng bao g m ch tiêu đ nh tính ch tiêu đ nh l ng nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng kinh nghi m c a ngân hàng n c n c vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t đ a h c cho NTHM Vi t Nam Th hai: T nh ng c s lý thuy t v ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NTHM, tác gi đư nghiên c u m t cách c th v th c tr ng cho vay tiêu dùng v t d ng c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh giai đo n 2015-2017, đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng thông qua ch tiêu c th nhân t tác đ ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng, ch nh ng k t qu đ t đ c, h n ch 23 nguyên nhân Th ba: T nh ng h n ch nguyên nhân c a nh ng h n ch đó, tác gi đư đ a m t s gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh ki n ngh v i NHNN Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam đ t ng b c hoàn thi n c ch sách đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng kh i NTHM nói chung Ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam nói riêng Tuy nhiên, u ki n công tác nh ng h n ch v ki n th c c a b n thân, k t qu nghiên c u c a lu n v n không tránh kh i nh ng thi u sót Tác gi mong nh n đ c nh ng ý ki n nh n xét c a nhà khoa h c đ ng nghi p đ ti p t c nghiên c u, hoàn thi n lu n v n./ 24 ... cho vay cho vay tiêu dùng qua n m t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh Yên Khánh, c ng nh s khác bi t gi a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ngân. .. ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh xu t gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn. .. ng cho vay tiêu dùng v t d ng c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh giai đo n 2015-2017, đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng thông