Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh; đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh.
B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG NGUY NăMINHăNG C NỂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGă T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH TịMăT T LU NăV NăTH CăS ă KINHăDOANHăVÀăQU NăLụ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG MÃăS :ă8340201 Hà N i - N m 2018 PH NăM ă U Tínhăc năthi tăc aăđ ătƠi Kh o sát c a t p đoàn t v n BCG c ng cho th y m c vay tiêu dùng ch chi m 30%-35% t ng d n nh ng đư t o 60% l i nhu n c a ngân hàng th ng m i hàng đ u châu Á i v i dân c , đ c bi t th h tr ng i thu nh p th p, h không th đ i cho đ n già m i ti t ki m đ ti n đ mua nhà, mua ơtơ đ dùng gia đình khác Tr c nh ng l i ích to l n mà cho vay tiêu dùng mang l i cho n n kinh t , vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i đư tr thành m t h ng t t y u Và Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh c ng n m xu h ng chung Vi c m r ng nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng m c tiêu tr c m t lâu dài nh m đ y m nh phát tri n h th ng ngân hàng bán l ph c v cho nhóm khách hàng cá nhân mà ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh đư đ t Góp ph n đáp ng địi h i c a th c ti n, đ tài ắNâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh” đ c l a ch n nghiên c u M căđích nghiênăc u c aăđ ătƠi xu t gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh 3.ăNhi măv ănghiênăc u H th ng hóa nh ng lý lu n c b n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i Phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh xu t gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u i t ng nghiên c u: Ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHTM Ph m vi nghiên c u: Ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh giai đo n t n m 2015 đ n n m 2017, gi i pháp đ xu t cho giai đo n 2018 - 2023 tài đ c nghiên c u giác đ Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ph ngăphápănghiênăc u Trên c s ph ng pháp lu n c a ch ngh a v t bi n ch ng v t l ch s , trình th c hi n lu n v n, tác gi lu n v n s d ng ph ng pháp so sánh, th ng kê, phân tích, t ng h p m t s ph ng pháp khác Ph ng pháp th ng kê: V i ph ng pháp tác gi thu th p, t ng h p trình bày s li u v k t qu kinh doanh c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng qua n m t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nơng thơn chi nhánh n Khánh, t đ a gi i pháp, ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i đ n v Ph ng pháp phân tích, t ng h p: D a nh ng thông tin đư thu th p đ c ti n hành phân tích, t ng h p đ tìm nguyên nhân, b n ch t, quy lu t c a lo i r i ro cho vay tiêu dùng d n đ n ch t l ng cho vay không t t nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng, t đ a bi n pháp nâng cao ch t l ng cho vay cho m i nhóm nguyên nhân Ph ng pháp so sánh: c s d ng đ tìm s khác bi t s li u v tình hình ch t l ng cho vay cho vay tiêu dùng qua n m t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh Yên Khánh, c ng nh s khác bi t gi a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ngân hàng th ng m i khác nh m tìm xu h ng, di n bi n chung c a tình hình ch t l ng cho vay tiêu dùng, đ t tìm bi n pháp nâng cao ch t l ng thích h p K tăc uăc aălu năv n Ngoài ph n m c l c, danh m c ký hi u, ch vi t t t, b ng bi u, danh m c tài li u tham kh o, m đ u k t lu n, n i dung lu n v n g m ch ng: Ch ng I: C s lý lu n v ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng m i Ch ng II: Th c tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ch ng III: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ch ngăI: C ăS ăLụăLU NăV ăCH TăL NG CHO VAY TIểUăDỐNGăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1 T NGă QUANă V ă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă C Aă NGỂNă HÀNGăTH NGăM I 1.1.1 Kháiăni măv ăchoăvayătiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình th c cho vay theo t ch c tín d ng giao ho c cam k t cho cá nhân, h gia đình m t kho ng ti n đ ph c v nhu c u chi tiêu mua s m ti n nghi sinh ho t gia đình nh m nâng cao đ i s ng c a dân c nh mua nhà , đ t ; s a ch a nhà; h c t p; ch a b nh; mua, s a ch a ph ng ti n l i; mua s m v t d ng sinh ho t; xu t kh u lao đ ng; chi tiêu cá nhân b ng th nhu c u tiêu dùng khác 1.1.2 căđi măchoăvayătiêuădùng 1.1.2.1 Cho vay tiêu dùng có s l ng vay nhi u nh ng giá tr kho n vay nh 1.1.2.2 Cho vay tiêu dùng có lãi su t c ng nh c 1.1.2.3 Cho vay tiêu dùng có tính r i ro cao 1.1.2.4 Cho vay tiêu dùng có kh n ng sinh l i cao 1.1.3.ă iăt ngăc aăchoăvayătiêuădùng i t ng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân, h gia đình có nhu c u vay v n đ ph c v đ i s ng, nhiên tùy vào t ng hình th c cho vay tiêu dùng c th mà đ i t ng cho vay có nh ng đ c m riêng 1.1.4.ăNguyênăt căvƠăđi uăki năchoăvay 1.1.4.1.Các nguyên t c cho vay * Ti n vay ph i đ c s d ng m c đích * Ti n vay ph i đ c hoàn tr h n c g c lưi 1.1.4.2 i u ki n cho vay - y đ t cách pháp lý - V n vay ph i đ c s d ng m t cách h p pháp - Kh n ng tài đ m b o tr n th i gian cam k t - Có ph ng án tiêu dùng tr n kh thi - Th c hi n đ m b o ti n vay theo quy đ nh 1.1.5 Quy trình cho vay B că 1: Nh n h s tín d ng: Khi khách hàng có nhu c u vay đ n ngân hàng làm th t c vay v n T i đây, cán b tín d ng s h ng d n cho khách hàng cách l p h s vay v n đ y đ qui đ nh c a b n h ng d n th c hi n quy ch cho vay tiêu dùng: h s pháp lý, h s kinh t h s vay B că 2: Th m đ nh tín d ng v nhân thân khách hàng ng i b o lưnh (n u có), m c đích vay ti n, tình hình tài kh n ng toán, tài s n đ m b o ây khâu quan tr ng trình cho vay tiêu dùng, quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng B că3: Xét t quy t đ nh cho vay B că4: Ký k t h p đ ng ti n hành gi i ngân B că5: Ki m tra trình cho vay B că6: Thanh lý h p đ ng tín d ng l u tr h s 1.1.6 Vai trò c aăchoăvayătiêuădùng 1.1.6.1 i v i ng i tiêu dùng Cho vay tiêu dùng cá nhân có l i ích đ c bi t đ i v i nh ng ng i có thu nh p th p trung bình Thơng qua nghi p v cho vay tiêu dùng, h s đ c h ng d ch v , ti n ích tr c có đ kh n ng v tài nh mua s m hàng hố thi t y u có giá tr cao nh nhà c a, xe h i,… hay tr ng h p chi tiêu c p bách nh nhu c u v y t , ch a b nh 1.1.6.2 i v i ngân hàng cho vay - Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng công c marketing hi u qu , giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng, làm t ng kh n ng huy đ ng ngu n ti n g i t dân c - Cho vay tiêu dùng góp ph n mang l i l i nhu n cho ngân hàng cho vay - Cho vay tiêu dùng c ng t o u ki n m r ng đa d ng hóa kinh doanh, t góp ph n phân tán r i ro cho ngân hàng 1.1.6.3 i v i n n kinh t - Kích thích t ng tr ng c a n n kinh t - T o vi c làm 1.2 CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă C Aă NGỂNă HÀNGăTH NGăM I 1.2.1.ăQuanăđi măv ăch tăl ngăchoăvayătiêuădùng Ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c hi u s đáp ng m t cách t t nh t yêu c u c a khách hàng quan h vay v n, đ m b o an toàn hay h n ch r i ro v v n, t ng l i nhu n c a ngân hàng, phù h p ph c v s phát tri n kinh t , xã h i 1.2.2 Cácăch ătiêu đánhăgiáăch tăl ngăchoăvayătiêuădùng 1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính - Uy tín c a ngân hàng - S hài lòng c a khách hàng v s n ph m cho vay tiêu dùng 1.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng Ch tiêu t l n h n cho vay tiêu dùng Ch tiêu t l n x u cho vay tiêu dùng Ch tiêu vòng quay v n cho vay tiêu dùng Ch tiêu hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng Ch tiêu t l thu lưi cho vay tiêu dùng Ch tiêu t l s d ng v n sai m c đích 1.3 CỄCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăCH TăL NGăCHOă VAY TIÊU DÙNG 1.3.1.ăNhơnăt ăch ăquan 1.3.1.1 Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng th ng m i 1.3.1.2 Chính sách tín d ng 1.3.1.3 Quy trình cho vay 1.3.1.4 Trình đ chun mơn, đ o đ c c a cán b ngân hàng c c u t ch c 1.3.1.5 Ho t đ ng Marketing c a ngân hàng 1.3.1.6 M ng l i c a ngân hàng 1.3.1.7 H th ng thông tin khách hàng 1.3.1.8 Trình đ cơng ngh ngân hàng 1.3.2.ăNhơnăt ăkháchăquan 1.3.2.1 o đ c c a ng i vay 1.3.2.2 N ng l c tài c a ng i vay 1.3.2.3 Tài s n đ m b o kho n vay 1.3.2.4 Môi tr ng kinh t 1.3.2.5 Môi tr ng pháp lý 1.3.2.6 Môi tr ng v n hóa - xã h i 1.4 KINHă NGHI Mă NỂNGă CAOă CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă C Aă M Tă S ă NGỂNă HÀNGă TH NGă M Iă TRONGăVÀăNGOÀIăN C 1.4.1.ăKinhănghi măc aăNgơnăhƠngăth ngăm iăn căngoƠi 1.4.1.1 Ngân hàng t i M 1.4.1.2 Ngân hàng t i Trung Qu c 1.4.2.ăKinhănghi măc aăNgơnăhƠngăth ngăm iătrongăn c 1.4.3 Bài h căkinhănghi măchoăNgơnăhƠngăchi nhánh Yên Khánh - Mu n phát tri n đ c d ch v ngân hàng bán l nói chung d ch v cho vay tiêu dùng nói riêng c n có h th ng m ng l i Agribank Yên Khánh phù h p theo chi n l c t ng th - H u h t ngân hàng hi n đ u th c hi n sách đa d ng hóa cho vay tiêu dùng c s áp d ng công ngh hi n đ i - Phát tri n d ch v ngân hàng bán l nh m t o n n t ng khách hàng l n cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng - Mu n phát tri n đ c d ch v cho vay tiêu dùng, đòi h i t ng Agribank Yên Khánh ph i xây d ng chi n l c Marketting phù h p nh m gây d ng hình nh th ng hi u m nh th tr ng - Hoàn thi n quy trình, th t c cho vay khách hàng cá nhân đ thu n ti n cho khách hàng - Th c hiên đa d ng hóa liên k t theo chu i t ng cho vay tiêu dùng, đ c bi t ý liên k t gi a ngân hàng v i công ty, doanh nghi p đ a bàn Ch ngăII: TH CăTR NGăCH TăL NG CHO VAY TIÊU DỐNGăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.1 KHỄIă QUỄTă HO Tă NGă KINHă DOANHă C Aă NGỂNă HÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIă NHÁNH YÊN KHÁNH 2.1.1.ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n 2.1.2.ăC ăc u t ăch c 2.1.3.ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanh c aăNgơnăhƠngăNôngănghi pă vƠăPhátătri nănôngăthônăchiănhánhăYênăKhánh 2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n Trong giai đo n n m t 2015 đ n 2017, tình hình huy đ ng v n c a Agribank Yên Khánh t ng đ i kh quan; c th n m 2015, t ng ngu n v n huy đ ng đ c 728.728 tri u đ ng, sang n m 2016 s 917.400 tri u đ ng, t ng 134.618 tri u đ ng, t ng đ ng t ng tr ng 17,12% n cu i n m 2017 Agribank Yên Khánh đư huy đ ng đ c 1.115.779 tri u đ ng, t ng 198.379 tri u đ ng, t ng ng 21,62% Theoăk ăh n: N u phân lo i ngu n v n theo k h n ti n g i có k h n d i 12 tháng chi m t tr ng cao nh t c c u ngu n v n, nhiên có xu h ng gi m d n qua n m N m 2015 chi m 60,78% t ng ngu n v n, n m 2016 gi m xu ng 55,29% đ n n m 2017 ch 46,76% Theo đ iăt ngăhuyăđ ng: Xét m t cách t ng th v n huy đ ng t ti n g i dân c c a Agribank Yên Khánh có xu h ng t ng m nh t ng đ u qua n m, chi m t tr ng l n nh t t ng ngu n v n huy đ ng C th n m 2015 ti n g i dân c chi m 95,24% t ng ngu n v n huy đ ng, n m 2016 s 96,04% n m 2017 94,04% V n huy đ ng t dân c v i m c t ng tr ng cao n đ nh đư giúp Agribank Yên Khánh ch đ ng v v n gi m đ c m t ph n ngu n v n vay c a NHNo&PTNT Vi t Nam, ch đ ng h n vi c lên k ho ch ngu n v n cho ho t đ ng c p tín d ng 2.1.3.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u cho vay) Bám sát m c tiêu t ng tr ng an toàn hi u qu , ho t đ ng tín d ng c a Agribank Yên Khánh n m g n đư đ t đ c nh ng k t qu kh quan T ng d n cho vay t i Agribank Yên Khánh có xu h ng t ng lên giai đo n 2015- 2017 Trong n m 2016, t ng d n đ t 791.970 tri u đ ng, t ng thêm 100.985 tri u đ ng, t ng đ ng 14,61% so v i k n m tr c Trong n m 2017, ch tiêu ti p t c t ng thêm 108.185 tri u đ ng, t ng đ ng 13,66%, đ a m c d n lên đ n 900.155 tri u đ ng Theo th i gian: D n cho vay ng n h n chi m t tr ng l n có xu h ng tr ng tr ng n đ nh qua n m N m 2015 434.375 tri u đ ng, chi m 62,86% t ng d n cho vay t i Agribank Yên Khánh n n m 2016 đ t 514.743 tri u đ ng, chi m 65% đ n n m 2017 đ t m c 585.506, gi nguyên t tr ng t ng d n cho vay 65% Ng c l i, cho vay trung dài h n th ng chi m t tr ng th p h n cho vay ng n h n D n cho vay trung dài h n chi m t tr ng 37,14% n m 2015, đ n n m 2016 2017 gi nguyên m c 35% Theo thành ph n kinh t :, d n cho vay c a Agribank Yên Khánh t p trung ch y u cho vay dân c (chi m 80% t ng d n ) i u hoàn toàn phù h p v i đ c m ho t đ ng c a Agribank Yên Khánh ngân hàng nông nghi p 2.1.3.3 Ho t đ ng kinh doanh khác D chă v th : N m 2015, t ng s th phát hành 8.076 th , có 7.930 th ATM, 136 th Visa 10 th tín d ng qu c t N m 2016 s th phát ATM phát hành 18.000 th n n m 2017: s l ng th t ng lên đ n 22.000 th , t ng 4.000 th so v i n m 2016, đ t 135% k ho ch; s d ti n g i không k h n tài kho n th đ t 42,2 t đ ng, t ng t đ ng so v i n m 2016, đ t 93,7% k ho ch đ ra; thu phí d ch th ATM đ t 389 tri u đ ng (ch a bao g m chi phí giao d ch qua Banknet ch a phân b ); khách hàng s d ng mobile banking đ t 35%/t ng s khách hàng, t ng 105 so v i n m 2016; cung c p d ch v internet banking cho 58 khách hàng t ch c cá nhân D chăv ăngơnăhƠng: N m 2015 thu d ch v đ t 3.836 tri u đ ng chi m t tr ng 4,86% t ng thu nh p N m 2016 đ t 4.102 tri u đ ng t ng so v i n m 2015 236 tri u đ ng, t c đ t ng 6,1% N m 2017 ho t đ ng d ch v t i Agribank Yên Khánh có s chuy n m nh m , đ t 4.980 tri u đ ng, so v i n m 2016 t ng thêm 878 tri u đ ng, v i t c đ 21,4% 2.1.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh N m 2016, t ng thu nh p đ t 95.756 tri u đ ng, t ng 15.826 tri u đ ng, t l t ng 19,8% so v i n m 2015 t ng chi phí n m 63.781 tri u đ ng, t ng 11.056 tri u đ ng, t l t ng 20,09% so n m 2015 T c đ t ng c a doanh thu l n h n t c đ t ng c a chi phí nên Agribank Yên Khánh n m 2016 có l i nhu n cao h n n m tr c 5.770 tri u đ ng, t l t ng 22,02% N m 2017, t ng thu nh p t ng lên 107.028 tri u đ ng, t ng 11.272 tri u đ ng, t l t ng 11,77% so n m tr c Tuy nhiên, t ng l i nhu n c n m 2017 ch 30.472 tri u đ ng, gi m 1.053 tri u, t l gi m 4,7% nguyên nhân chi phí t ng v i t c đ nhanh h n T ng chi phí c ng t ng 12.775 tri u đ ng, t l t ng 20,03% 2.2 TH CăTR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNGỂNăHÀNGă NỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăNHỄNHă YÊN KHÁNH 2.2.1.ăNguyênăt c,ăđi uăki năchoăvay tiêu dùng (i) Nguyên t c cho vay tiêu dùng - Tùy vào t ng lo i s n ph m, tùy theo t ng giai đo n kh n ng đáp ng ngu n v n c a chi nhánh, Agribank Yên Khánh xem xét cho vay t i đa th i gian nh t đ nh - M c cho vay đ i v i khách hàng đ c xác đ nh c s : nhu c u th c t c a khách hàng, kh n ng hồn tr khách hàng khơng v t q t l cho vay đ i v i t ng lo i tài s n đ m b o - Lưi su t cho vay tiêu dùng đ c áp d ng linh ho t có s khác bi t gi a kho n vay d a theo tiêu chí: Th i gian vay: th i gian dài, lưi su t cao Tài s n đ m b o: kho n vay có tài s n b o đ m khác nahu có lưi su t cho vay khác nhau: kho n vay đ c b o đ m b ng b t đ ng s n có lưi su t khác kho n vay đ c đ m b o b ng tài s n khác nh : lo i gi y t có giá (ii) i u ki n vay v n tiêu dùng i u ki n cung: i u ki n riêng: 10 2.2.2.ă iăt ngăchoăvay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh cho vay đ i v i t t c khách hàng cá nhân h gia đình tho mưn u ki n nh 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng B c 1: Ti p nh n, h ng d n khách hàng v u ki n TD h s vay v n: B c 2: Ki m tra h s m c đích vay B c 3: i u tra, thu th p, t ng h p thông tin khách hàng B c 4: Ki m tra, xác minh thông tin B c 5: Phân tích, th m đ nh khách hàng vay v n: B c 6: D ki n l i ích c a khách hàng n u kho n vay đ c phê t B c 7: Các bi n pháp b o đ m ti n vay: B c 8: M c đ đáp ng m t s u ki n tài B c 9: ng d ng k t qu tính m B c 10: L p báo cáo th m đ nh cho vay B c 11: Phê t kho n vay B c 12: Ký h p đ ng, h p đ ng b o hi m ti n vay, giao nh n gi y t TSB B c 13: Quy trình gi i ngân kho n vay CBTD th c hi n theo h ng d n quy đ nh c a ngân hàng B c 14: Ki m tra giám sát kho n vay B c 15: Thu n lưi, g c x lý nh ng phát sinh B c 16: Thanh lý h p đ ng tín d ng B c 17: Gi i ch p TSB (n u có) Ki m tra tình tr ng gi y t , tài s n th ch p, c m c 2.2.4 Cácăs năph măchoăvayătiêuădùng (i) Cho vay h tr du h c (ii) Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình (iii) Cho vay h tr nhà theo thơng t 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 (iv) Cho vay xây d ng m i, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà đ i v i dân c 11 2.2.5 K tăqu ăchoăvay (i) D n cho vay tiêu dùng D n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh chi m t tr ng ngày cao t ng d n cho vay t ng theo t ng n m N m 2015 d n cho vay tiêu dùng đ t 182.920 tri u đ ng, chi m 26,47% t ng d n cho vay N m 2016 t ng 42.406 tri u đ ng t ng ng 22,98% so v i n m 2015, n m 2017 ti p t c t ng 57.354 tri u đ ng t ng ng 25,49%, đ t 282.320 tri u đ ng i u giúp cho t tr ng d n cho vay tiêu dùng nh ng n m qua ngày gia t ng t ng d n cho vay c a Agribank Yên Khánh N m 2015, t tr ng cho vay tiêu dùng m c 26,47% t i n m 2016 28,41% n m 2017 31,36% M c dù, d n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh t ng tr ng m c qua n m nh ng t c đ t ng tr ng ch a t ng x ng v i ti m n ng Chính v y, t tr ng cho vay tiêu dùng t ng d n cho vay c a Agribank Yên Khánh ch a đ c c i thi n nhi u M t khác, d n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh hi n c ng thiên v cho vay tiêu dùng dài h n v i kho n vay liên quan t i nhà ho c ph ng ti n l i (ii) Doanh s cho vay tiêu dùng Doanh s cho vay tiêu dùng c ng có s gia t ng rõ r t qua n m C th : n m 2016, doanh s cho vay tiêu dùng t i Agribank Yên Khánh đ t 417.724 tri u đ ng, t ng 92.670 tri u đ ng so v i n m 2015 t c đ t ng 28,51% Doanh s cho vay tiêu dùng n m 2017 t ng thêm 47.873 tri u đ ng, t c đ t ng 11,46% Gói kích c u c a Chính ph k t thúc nh ng tháng cu i n m 2017 n cho t c đ t ng doanh s cho vay tiêu dùng v n đà phát tri n, nhiên ch 11,46% n m N m 2015 doanh s cho vay tiêu dùng đ t 325.054 tri u đ ng, chi m 28,42% t ng doanh s cho vay Cao nh t n m 2017, doanh s cho vay tiêu dùng 456.597 tri u đ ng, chi m 30,29% t ng doanh s cho vay (iii) Doanh s thu h i n cho vay tiêu dùng Doanh s thu n n m 2015 t i Agribank Yên Khánh đ t 327.489 tri u, chi m 30,82% doanh s thu h i n Sau t ng thêm 12 48.189 tri u, đ t m c 375.489 tri u n m 2016, t ng ng chi m 28,89% doanh s thu h i n N m 2017, doanh s thu n cho vay tiêu dùng gia t ng c v s l ng l n t tr ng doanh s cho vay, đ t m c 408.243 tri u, t ng 32.565 tri u t ng ng v i t c đ 8,67% so v i n m 2016 2.3 TH Că TR NGă CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.3.1.ăCh ătiêuăđ nhătính - V th t c cho vay Trong nh ng n m qua, Agribank Yên Khánh đư không ng ng c i ti n tiêu chu n l a ch n khách hàng linh ho t t ng giai đo n, t ng l nh v c Ph ng th c toán c ng linh ho t tùy thu c vào dòng ti n c a khách hàng Tuy nhiên, th c t quy trình, th t c cho vay: khơng th t s làm hài lịng khách hàng, tính c nh tranh kém, nh h ng m c tiêu đư đ H u nh khách hàng đ u l a ch n m c bình th ng, m c cao đ ng ý hoàn toàn đ ng ý chi m ty tr ng nh M t khác v n t n t i nh ng khách hàng l a ch n m c không đ ng ý t c th t c vay v n ph c t p, th i gian gi i quy t h s ch m ch ng t ch a rõ ràng Quy đ nh v nh n TS B nhi u kh t khe, thi u tính c nh tranh so v i h u h t Ngân hàng b n C th , Agribank Yên Khánh yêu c u khách hàng kê b ng thu nh p t i 12 tháng g n nh t, khách hàng đư có b ng l ng nh ng v n ph i xác nh n ngu n thu nh p c a c quan, đ n v ng i vay; c n xác nh n c a c quan có th m quy n gi y đ ngh vay v n Th i gian xét t cho vay t i đa ngày đ i v i cho vay ng n h n hi n lâu h n t i NHTM c ph n khác - V lưi su t Trong CVTD, giá c a s n ph m lưi su t, phí, hoa h ng mà khách hàng ph i toán Lưi su t cho vay: m c lưi su t cho vay c a Agribank Yên Khánh t ng đ i c nh tranh v i NHTM khác t t c k h n ng n, trung dài h n B ng thông tin lưi su t đ c c p nh t th ng xuyên c h th ng website n t Phí hoa h ng: NH thu phí tr n tr c h n đ i v i kho n vay trung dài h n th p so v i ngân hàng b n 13 - V c s v t ch t H th ng nh n di n th ng hi u, c s v t ch t đ c Agribank Yên Khánh thi t k đ ng b tồn h th ng, mang tính th m m chuyên nghi p H th ng công ngh thông tin đ c Ngân hàng tr ng đ u t nâng c p đ nh k Các v n phòng giao d ch c a Agribank Yên Khánh đ u đ c b trí t i n đ ng l n, trang trí logo ngân hàng b t m t, h th ng báo cháy an ninh đ c trang b an toàn nên khách hàng c m th y hài lòng Tuy nhiên, t i s m Agribank Yên Khánh ch a b trí ch đ xe c ng nh b o v trông xe cho khách hàng t i giao d ch - V thái đ c a nhân viên S l ng nhân s c a Agribank Yên Khánh d i dào, có ch t l ng cao Agribank Yên Khánh c ng r t tr ng cơng tác đào t o nâng cao trình đ cho cán b nhân viên Chính v y m c đ th a mưn c a khách hàng v nhân viên giao d ch t ng đ i Tuy nhiên, m t s nhân viên ngân hàng kinh nghi m h n ch , tu i đ i tr , k n ng giao d ch ch a th c s t t nên v n có tr ng h p khác hàng c m th y ch a hài lòng C th , m t s nhân viên ch a t v n nhi t tình cho khách hàng v m c vay hay l a ch n ph ng th c tr n phù h p i n h nh nh CBNH đ a ph ng th c tr n không phù h p v i m c thu nh p c a khách hàng (quá cao n khách hàng khó kh n t i k tr n g c lưi) M c đ nhi t tình s n sàng giúp đ khách hàng c a nhân viên t i CN c ng ph thu c nhi u vào đ i t ng khách hàng ai, s d n vay c a h l n hay nh ,… Các khách hàng có d n vay l n th ng đ c CBNH t v n nhi t tình h n, có th th ng xun g i n t v n ho c g p g tr c ti p t i nhà, c quan làm vi c c a khách hàng,… M t khác, Agribank Yên Khánh t n t i nhi u cán b nhân viên đư l n tu i, k n ng giao d ch v i khách hàng mang n ng tâm lý l c h u, trình đ công ngh thông tin không cao nên x lý giao d ch ch a nhanh chóng a s khách hàng cho r ng, thái đ l ch s thân thi n c a nhân viên ph thu c nhi u v kh i l ng công vi c c ng nh s l ng khách hàng t i giao d ch Càng đông khách hàng thái đ làm vi c c a h b nh h ng x u ph i gi i quy t nhi u vi c lúc M t s nhân viên (7.5%) ch a gi i đáp th c m c m t cách rõ ràng cho khách hàng, tr ng h p đông khách, th c hi n giao d ch c a nhân viên ngân 14 hàng ch m Cán b thi u kinh nghi m nên v n tr ng h p ch a t v n t t cho khách hàng s d ng s n ph m - V công tác ch m sóc khách hàng Gi chân khách hàng lôi kéo thêm khách hàng m i thông qua kênh marketing tr c ti p r t quan tr ng đ i v i b t k NHTM Chính v y, nh ng n m qua, cơng tác ch m sóc khách hàng đư đ c th c hi n t i Agribank Yên Khánh H ng n m chi nhánh c ng ch a t ch c h i ngh khách hàng M t khác vi c ch m sóc khách hàng b ng cách đ nh k g i n h i th m, u tra v s hài lòng c a khách hàng v d ch v đ c ti n hành r t h n ch Vi c t ng ph m cho khách hàng vào d p l , t t c ng ch a đ c tr ng - ánh giá chung Nh v y, n m qua, h u h t khách hàng đ u c m th y hài lòng v i d ch v cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nhiên m c đ hài lòng đ i v i s n ph m ch a cao H u h t khách hàng đ c h i đ u tr l i m c đ hài lịng m c bình th ng Trong v n cịn t n t i nh ng khách hàng c m th y ch a hài lòng v i s n ph m cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng 2.3.2 Ch ătiêuăđ nhăl ng (i) Vòng quay v n cho vay tiêu dùng S li u b ng cho th y vòng quay v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nh ng n m tr l i có xu h ng gi m nh Vòng quay v n cho vay tiêu dùng n m 2015 2,08 vịng t i n m 2016 gi m ch 1,84 vòng n m 2017 gi m ti p 1,61 (ii) Hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng Hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nh ng n m qua c ng có xu h ng t ng lên Hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh n m 2015 0,23 l n, t c 100 đ ng v n huy đ ng có 23 đ ng đ c s d ng đ cho vay tiêu dùng T i n m 2016 2017, hi u su t 0,25 đ ng, t c 100 đ ng v n huy đ ng có 25 đ ng đ c s d ng đ cho vay tiêu dùng (iii) T l n h n cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, b t đ u t cu i n m 2014 m t s cá nhân 15 đư ch m tr lưi, ch m tr m t ph n n g c M c dù t l n h n cho vay tiêu dùng m c v a ph i nh ng l i có xu h ng t ng lên qua n m cho th y nh ng d u hi u tiêu c c ch t l ng tín d ng c a Agribank Yên Khánh nh kh n ng thu h i n c a Chi nhánh gi m, cán b ngân hàng th ng m i tr ng t i khâu gi i ngân, cho vay mà ch a chú tr ng t i công tác đô đ c, thu h i n vay,… N m 2015 t l n h n 0,3%, ch y u cá nhân vay mua ôtô tr góp ch m tr lưi cá nhân ch y u mua ô tô đ kinh doanh d ch v v n chuy n nh ng hi u qu ch a cao N h n n m 2016 814 tri u đ ng chi m 0,36% t ng d n N m 2017, d n h n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh t ng m nh lên m c 1.105 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,38% t ng d n cho vay tiêu dùng (iv) T l n x u cho vay tiêu dùng N x u cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh n m 2015 112 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,06% t ng d n cho vay tiêu dùng t i n m 2016 đư t ng lên m c 221 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,1% t ng d n N m 2017, n x u cho vay tiêu dùng c ng t ng lên m c 305 tri u đ ng, chi m t tr ng 0,11% t ng d n N x u phát sinh cho vay tiêu dùng ch y u kho n n phát sinh t n m 2015 tr v tr c (v) T l s d ng v n sai m c đích T l s d ng v n sai m c đích c a Agribank Yên Khánh n m qua chi m t tr ng nh , không đáng k t ng d n cho vay có xu h ng gi m qua n m N m 2015, t l s d ng v n sai m c đích 0,18% t i n m 2016 gi m 0,05% n m 2017 gi m ch 0,02% (vi) T l thu lưi cho vay tiêu dùng Thu lưi t cho vay tiêu dùng t i Agribank Yên Khánh chi m t l nh t ng thu lưi cho vay c a Agribank Yên Khánh nh ng có xu h ng t ng đ u đ n qua n m N m 2015, thu lưi cho vay tiêu dùng m c 31.828 tri u đ ng, chi m t tr ng 29,81% t ng lưi thu t cho vay c a Agribank Yên Khánh N m 2016, thu lưi t cho vay tiêu dùng 41.394 tri u đ ng, chi m t tr ng 31,75% t ng lưi thu t cho vay n m 2017 t ng lên m c 55.617 tri u đ ng, t tr ng c ng t ng 16 lên m c 35,31% 2.4 ỄNHă GIỄă CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă DỐNGă T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă NỌNGă THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.4.1 K tăqu ăđ tăđ c Th nh t; hi u qu s d ng v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nh ng n m qua ngày đ c c i thi n Th hai; Thu lưi t cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh ngày t ng c v s t đ i t tr ng đóng góp t ng thu lưi t ho t đ ng cho vay Th ba; n m qua, h u h t khách hàng đ u c m th y hài lòng v i d ch v cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh 2.4.2 H năch ăvƠănguyênănhơn (i) Nh ng h n ch Th nh t; Vòng quay v n cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh nh ng n m qua có xu h ng gi m Th hai; N h n n x u cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh m c dù m c cho phép nh ng l i có xu h ng t ng qua n m Th ba, Các đánh giá thông qua kh o sát c a khách hàng v ch t l ng cho vay tiêu dùng ch a th c s kh quan (ii) Nguyên nhân c a nh ng h n ch * Các nhân t khách quan - Tình hình kinh t nh ng n m qua m c dù đư có nhi u tín hi u tích c c nh ng nhìn chung v n cịn r t khó kh n - S c nh tranh gi a NHTM quy t li t Nh ng n m qua, NHTM đ a bàn không ng ng m r ng m ng l i, Agribank Yên Khánh - H th ng pháp lý cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng nhi u h n ch - i u ki n v n hóa, xư h i huy n n Khánh cịn ch a phát tri n thu n l i cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng - Nguyên nhân t phía khách hàng vay: r i ro đ o đ c khách hàng vay v n không s d ng v n m c đích ho c n ng 17 l c qu n lý kinh doanh th p gây nh h ng t i ngu n thu nh p tr n * Nhóm nhân t ch quan - Các bi n pháp qu n tr r i ro tín d ng cho vay tiêu dùng c a Agribank Yên Khánh ch a th c s quy t li t đư n cho t l n x u cho vay tiêu dùng n m qua có xu h ng gia t ng - Quy trình cho vay ph i qua nhi u khâu, nhi u b c nh ng ch y u mang tính th t c, gây b t ti n cho khách hàng - H th ng giám sát s tuân th (ki m soát n i b ) ch a t t ch a có ch tài x ph t - Thi u giám sát qu n lý sau cho vay: ây c ng đ c m chung c a NHTM n c, th ng có thói quen t p trung nhi u công s c cho vi c th m đ nh tr c cho vay mà l i l ng q trình ki m tra, ki m sốt đ ng v n sau cho vay - Trình đ đ o đ c nhân l c: Trình đ nhân l c c a Agribank Yên Khánh ch a cao, trình đ đào t o ch a đ ng đ u, ý th c ph c v khách hàng ch a cao - Ho t đ ng marketing bán hàng: Công tác c a Agribank Yên Khánh đư đ c ti n hành nh ng ch a sâu r ng 18 Ch ng III: GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L NG CHO VAY TIểU DÙNG T I NGỂN HÀNG NGỂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 3.1 NHăH NGăPHỄTăTRI NăKINHăDOANHăT IăNGỂNă HÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIă NHÁNH YÊN KHÁNH 3.1.1.ă nhă h ngă kinhă doanhă c aă Ngơnă hƠngă Ngân hàng Nông nghi păvƠăPhátătri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ti p t c phát huy nh ng thành tích đư đ t đ c v i s ph n đ u tích c c m i l nh v c ho t đ ng c a toàn th Ban lưnh đ o, cán b công nhân viên h th ng bám sát đ nh h ng, ch đ o c a Agribank a d ng hoá ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, phát tri n d ch v , ti n ích Ngân hàng m i hoàn thi n d ch v truy n th ng Tri n khai áp d ng mơ hình qu n lý m i, ph c v khách hàng theo chu n m c c a Ngân hàng hi n đ i Lành m nh hoá quan h tài ti n t , xây d ng hoàn thi n h th ng ch tiêu theo chu n m c thông l qu c t y m nh nâng cao ch t l ng công tác th tr ng khách hàng đ nâng cao n ng l c c nh tranh Xây d ng t ch c th c hi n chi n l c th tr ng khách hàng; Xây d ng ch đ o th c hi n sách phát tri n s n ph m Ti p t c quan tâm th c hi n m c tiêu nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 3.1.2.ă nhă h ngă ho tă đ ngă choă vayă tiêuă dùngă c aă Ngân hàng Nôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăchi nhánh Yên Khánh Trong th i gian t i, Agribank Yên Khánh s ti p t c m r ng ph m vi ho t đ ng b ng cách m thêm phòng giao d ch t i khu v c có đơng dân c sinh s ng bn bán T i nh ng khu v c này, Agribank Yên Khánh có th cho vay kinh doanh đ i v i doanh nghi p, h kinh doanh cá th CVTD đ i v i nh ng ng i có thu nh p t ng đ i cao V s n ph m CVTD, ti p t c t p trung s n ph m CVTD truy n th ng, đ c bi t s n ph m cho vay mua, s a ch a nhà cho vay mua tơ Bên c nh đó, c ng quan tâm h n đ n 19 s n ph m khác nh cho vay chi phí h c t p ch b nh, cho vay du l ch… Nghiên c u, phát tri n thêm s n ph m CVTD khác đáp ng nhu c u đa d ng c a khách hàng m b o ki m soát t t r i ro cho vay tiêu dùng, gi m t l n h n đ n m c th p nh t có th , khơng đ phát sinh thêm kho n n x u, n khó địi C ng c quan h ch t ch v i khách hàng truy n th ng, t ng c ng qu ng bá hình nh ti p th s n ph m CVTD đ i v i nhóm khách hàng ti m n ng, t o n t ng t t v m t ngân hàng có ch t l ng cao t t c ho t đ ng, đ c bi t ho t đ ng CVTD 3.2 GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăTIểUă DỐNGă T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă NÔNG THƠN CHI NHÁNH N KHÁNH 3.2.1 T ngăc ngăki măsốtănh măh năch ăr iăro cho vay tiêu dùng Th nh t, nâng cao công tác qu n lý, ki m tra, ki m sốt n i b Cơng tác ki m tra, qu n tr c a ngân hàng ph i đ c ti n hàng th ng xuyên có ch t l ng Ph i rà sốt l i ch ng trình, quy đ nh n i b Agribank Yên Khánh đ hoàn thi n, b sung, nâng c p tránh s h d b l i d ng Th hai, th c hi n t t b c quy trình tín d ng t t c khâu, b c th c hi n đ u ph i đ c th c hi n nghiêm túc, tuân th đ y đ n i dung v quy trình Agribank Yên Khánh c n coi tr ng công tác l a ch n, phân lo i sàng l c khách hàng; th c hi n x p h ng tín d ng đ i v i khách hàng theo quy đ nh Agribank Yên Khánh c n xây d ng đ c m t “s đ phân b ” v th c tr ng khách hàng đ c n c đ a nhi u sách khách hàng phù h p v i t ng đ i t ng Agribank Yên Khánh c n nghiên c u thông tin liên quan đ n cho vay tiêu dùng: thông tin th tr ng,thông tin khách hàng,thông tin v đ i th c nh tranh; báo cáo n m ngu n thông tin ch a đ ng s li u v m c l i nhu n c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a đ i th c nh tranh Agribank Yên Khánh có th tham kh o mơ hình kh i t o kho n vay LOS hi n đ c ti n hành xây d ng thí m t i m t s ngân hàng khác nh Vietinbank 20 Th ba, phát tri n công ngh ngân hàng Vi c ng d ng công ngh m i c ng giúp ngân hàng có th gi m b t đ c chi phí v nhân cơng mà l i đem l i đ xác cao, an tồn theo quy đ nh c a pháp lu t 3.2.2 HoƠnăthi năquyătrìnhăchoăvay Agribank nên xem xét gi m b t m t s th t c gi y t nh ch yêu c u khách hàng kê b ng thu nh p tháng g n nh t thay 12 tháng, khách hàng đư có b ng l ng khơng c n xác nh n ngu n thu nh p c a c quan, đ n v ng i vay; b xác nh n c a c quan có th m quy n gi y đ ngh vay v n v th i gian xét t cho vay: Gi m th i gian xét t t i đa ngày xu ng ngày đ i v i cho vay ng n h n, t i đa ngày đ i v i cho vay tiêu dùng thay ngày đ i v i cho vay ng n h n, 10 ngày đ i v i cho vay trung h n 15 ngày đ i v i cho vay dài h n theo qui đ nh hi n hành Trong c c u t ch c, phịng tín d ng nên chia thành hai b ph n: B ph n th nh t: b ph n qu n lý khách hàng có trách nhi m h ng d n khách hàng làm th t c u ki n vay v n c a khách hàng, phân lo i h s đ xem xét đánh giá B ph n chuyên qu n lý khách hàng, th ng xuyên theo dõi, ki m tra tình hình tài c a ng i vay v n, tài s n th ch p B ph n th ng xuyên ti p xúc v i khách hàng đ n m rõ tình hình th c t v báo cáo cho lưnh đ o b ph n th m đ nh đ theo dõi ch đ o nh m h n ch r i ro cho vay tiêu dùng B ph n th hai: b ph n th m đ nh cho vay, công tác th m đ nh cho vay tiêu dùng đ i v i KH c n giao cho nh ng cán b tín d ng có kinh nghi m, có n ng l c chun mơn v ng vàng B ph n ho t đ ng đ c l p v i b ph n trên, ch y u làm vi c t i chi nhánh, có nhi m v phân tích xem xét d án vay v n tiêu dùng v m i m t, phân tích kh n ng tr n c a khách hàng vay tiêu dùng Trong b ph n này, chi nhánh nên n thêm m t s cán b đ giúp cho công tác th m đ nh đánh giá đ c đ n xác, nhanh chóng 3.2.3 HoƠnăthi năcôngătácăqu ngăbá,ăti păth bán hàng - Thi t l p quan h v i đ i tác chi n l c - Chú tr ng công tác ch m sóc khách hàng - Xây d ng chi n l c qu ng bá d ch v ngân hàng: l a ch n 21 hình th c qu ng cáo, truy n thông phù h p v i kh n ng tài c a ngân hàng, t p trung vào tính hi u qu sáng t o ch không ph i quy mô qu ng cáo 3.2.4 Nơngăcaoăch tăl ngăngu nănhơnăl c Tuy n ch n nh ng ng i có n ng l c chun mơn t t cho v trí cán b tín d ng Ti n hành đào t o cán b tín d ng m t cách liên t c 3.3 KI NăNGH 3.3.1.ăKi năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngănhƠăn căVi tăNam M t là, hoàn thi n quy đ nh c a pháp lu t cho vay tiêu dùng vi c th ch hoá quan m, ch tr ng phát tri n c a ng, b o đ m hài hoà gi a phát tri n kinh t , b o đ m công b ng xã h i, nh m phát tri n b n v ng đ t n c Hai là, thông qua vi c hoàn thi n pháp lu t cho vay tiêu dùng nói chung xây d ng ban hành đ y đ quy đ nh v v n đ đ m b o phù h p v i tình hình n c ta nói riêng Ba là, thơng qua vi c hoàn thi n quy đ nh pháp lu t, nâng cao ch t l ng hi u qu 3.3.2.ă Ki nă ngh ă đ iă v iă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă phátă tri nă NơngăthơnăVi tăNam Hồn thi n c c u t ch c, ho t đ ng c a NHTM, c ng nh hoàn ch nh v quy đ nh v ho t đ ng cho vay nói đ c đ t u ki n ph i hài hòa v i nh ng quy đ nh c a B lu t Dân s , Lu t t ch c tín d ng, v n b n h ng d n thi hành, h th ng pháp lu t kinh t nói chung C n t ng c ng vai trị ki m tra, ki m tốn n i b đ i v i t ng Agribank Yên Khánh tr c thu c nh m ch n ch nh ho t đ ng c a Agribank Yên Khánh ph i ti n hành th ng xuyên, toàn di n đ phát hi n r i ro ti m n tr c, sau cho vay Ngoài ra, c ng c n ch đ o Agribank Yên Khánh có s ph i h p v i nhau, tránh s c nh tranh n i b khơng lành m nh a d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng nh m th a mưn t t h n nhu c u c a khách hàng Nhanh chóng tri n khai cơng tác hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng, ti p c n v i nh ng công ngh hi n đ i nh t n c c ng nh qu c t nh m đa d ng hố hình th c cho vay, nâng cao ch t l ng n ng l c c nh tranh 22 K TăLU N Hi n nay, h u h t n c phát tri n cho vay tiêu dùng khơng cịn v n đ m i m , riêng d n cho vay lo i hình th ng chi m t 30- 40% t ng d n c a Ngân hàng, v i s n ph m cho vay đa d ng phong phú Các NTHM Vi t Nam hi n đư ngày m t c i ti n s n ph m cho vay tiêu dùng ph n đa d ng hoá đ c nhi u lo i hình cho vay kích thích nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân V i s phát tri n ngày l n m nh c a n n kinh t , m c s ng thu nh p c a ng i dân đ c nâng cao lo i hình cho vay ngày m t phát tri n m nh m Cho vay tiêu dùng theo mà gia t ng,vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng có th góp ph n đáng k sách kích c u c a Nhà n c, c ng giúp Nhà n c đ t đ c nh ng m c tiêu kinh t – xư h i nh t đ nh T i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thơn Vi t Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh nói riêng l ng khách hàng đ c ti p c n v i ngu n v n cho vay tiêu dùng ngày t ng, t o t l thu nh p ngày t ng cho Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh cịn ch a có ch tr ng phát tri n gi i pháp tri t đ đ nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng Vì v y, v i nghiên c u c a tác gi lu n v n đư đ t đ c nh ng k t qu nh sau: Th nh t: Tác gi đư h th ng hóa m t cách c th nh ng lý lu n c b n v cho vay tiêu dùng c a NTHM nh : Khái ni m, đ c m, vai trò, ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng bao g m ch tiêu đ nh tính ch tiêu đ nh l ng nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng kinh nghi m c a ngân hàng n c n c vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t đ a h c cho NTHM Vi t Nam Th hai: T nh ng c s lý thuy t v ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NTHM, tác gi đư nghiên c u m t cách c th v th c tr ng cho vay tiêu dùng v t d ng c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh giai đo n 2015-2017, đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng thông qua ch tiêu c th nhân t tác đ ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng, ch nh ng k t qu đ t đ c, h n ch 23 nguyên nhân Th ba: T nh ng h n ch nguyên nhân c a nh ng h n ch đó, tác gi đư đ a m t s gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh ki n ngh v i NHNN Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam đ t ng b c hoàn thi n c ch sách đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng kh i NTHM nói chung Ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam nói riêng Tuy nhiên, u ki n công tác nh ng h n ch v ki n th c c a b n thân, k t qu nghiên c u c a lu n v n không tránh kh i nh ng thi u sót Tác gi mong nh n đ c nh ng ý ki n nh n xét c a nhà khoa h c đ ng nghi p đ ti p t c nghiên c u, hoàn thi n lu n v n./ 24 ... cho vay cho vay tiêu dùng qua n m t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh Yên Khánh, c ng nh s khác bi t gi a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ngân. .. ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh xu t gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn. .. ng cho vay tiêu dùng v t d ng c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn chi nhánh Yên Khánh giai đo n 2015-2017, đánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng thông