Luận văn một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) chi nhánh quận hoàng mai

Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 10 CHƯƠNG 1: 12 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .12 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ-XÃ HỘI 12 1.1.1 Đặc điểm giao dịch cá nhân 12 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng 13 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 14 1.2.1 Đặc điểm khách hàng: 14 1.2.2 Đặc điểm ngân hàng 16 1.3 PHƯƠNG THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG .19 1.3.1 Căn vào mục đích vay 19 1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 19 1.3.2.1 Phương thức trả góp (Installment Consumer Loan) 19 1.3.2.2 Phương thức phi trả góp (Non-installment Consumer Loan) 22 1.3.2.3 Phương thức tín dụng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit) 23 1.3.3 Căn nguồn gốc khoản nợ 23 1.3.3.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) 23 1.3.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) 24 1.3.3.3 Cho vay theo phương thức khác: .24 1.4 VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỀN Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương KINH TẾ-XÃ HỘI .24 1.4.1 Vai trò ngân hàng 25 1.4.2 Vai trò khách hàng .25 1.4.3 Vai trò kinh tế-xã hội .26 1.5 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 26 1.5.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 26 1.5.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng yếu tố chủ quan, chất lượng tín dụng tốt thời điểm phân tích sau lại xấu 26 1.5.2.1 Chỉ tiêu định tính 27 1.5.2.2 Chỉ tiêu định lượng 27 1.5.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 29 1.5.3.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 29 1.5.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng .32 1.5.3.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 32 1.6 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 34 1.6.1 Đối với kinh tế 34 1.6.2 Đối với khách hàng 34 1.6.3 Đối với ngân hàng thương mại 35 1.7 CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 35 1.7.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nước giới 35 1.7.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 37 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương CHƯƠNG 2: 39 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG -CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI .39 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 41 2.1.4 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng công thương quận Hoàng Mai 49 2.2 THƯC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HÀNG MAI TRONG THỜI GIAN GẦN ĐÂY ( 2007-2009 ) 50 2.2.1 Các chế sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng NHTM 50 2.2.2 Kết xu hướng cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam .52 2.2.3 Các mục đích vay tiêu dùng áp dụng chi nhánh ngân hàng Công thương quận Hoàng Mai 57 2.2.4 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Công thương chi nhánh quận Hoàng Mai .62 2.2.4.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh 62 2.2.4.2 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Công thương chi nhánh quận Hoàng Mai 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI .74 2.3.1 Kết đạt 74 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương công thương quận Hoàng Mai 76 CHƯƠNG 3: 81 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI 81 Chương khái quát phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dung nói riêng cuả toàn Chi nhánh Từ nêu lên giải pháp nhằm hỗ trợ ngân hàng việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng nêu kiến nghị thân với Bộ ngành liên quan, ngân hàng nhà nước, ngân hàng Công Thương Việt Nam… 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 81 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chủ yếu 81 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai 85 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI 86 3.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 86 3.2.2 Nội dung giải pháp .86 3.2.2.1 Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng 86 3.2.2.2 Nâng cao trình độ cán sử dụng cán hợp lý 89 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin .90 3.2.2.4 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 91 3.2.2.5 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng 92 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát 93 3.2.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ khác 93 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương 3.3 KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan 94 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 95 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 96 KẾT LUẬN 98 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHCP Công thương Hoàng Mai 41 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay đầu tư 44 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh 48 Bảng 2.4: Tình hình cho vay tiêu dùng 63 Bảng : Cơ cấu dư cho vay tiêu dùng theo thời gian .67 Bảng 2.6: Cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng 69 Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 71 Bảng 2.8: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 72 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 73 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức .40 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm 64 Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng qua năm .66 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 68 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009)“ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường đại học Thăng Long, TS Nguyễn Minh Kiều ( 2008)“ Nghiệp vụ ngân hàng” , Tái lần thứ ,Trường đại học kinh tế TPHCM, “Cho vay tiêu dùng với lãi suất 0%”, http://vietbao.vn/Kinh-te/Cho-vay-tieu-dung-voilai-suat-0/70102890/47, “Sản phẩm dịch vụ”, Vietinbank.vn Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ TD Tín dụng TDH Trung dài hạn HĐTD Hợp đồng tín dụng MHTM Ngân hàng thương mại NHTMCPCT Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương SXKD Sản xuất kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNQD Doanh nghiệp quốc doanh TTXK Thanh toán xuất CBCNV Cán cộng nhân viên NHNN Ngân hàng nhà nước CVTD Cho vay tiêu dùng TCTD Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng XLRR Xử lý rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân NHCV Ngân hàng cho vay NQH Nợ hạn Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng bán lẻ loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Các sản phẩm dịch vụ cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… nhiều dịch vụ khác Một sản phẩm chiếm tỉ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỉ trước Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thương mại ý khoảng 15 năm trở lại đây, nay, mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Đối với ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank Vietnam), mở rộng cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Chính vậy, đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Công Thương- chi nhánh quận Hoàng Mai” lựa chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Vietinbank-Hoàng Mai, từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động Mục tiêu nghiên cứu Từ lý thuyết với nghiên cứu tìm hiểu thân, dựa tình hình thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh, để tìm giải pháp nâng cao chất lượng Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài trình độ quản lý điều hành sở xếp, phân loại cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng đòi hỏi trình cải cách đại hóa công nghệ ngân hàng Ngoài chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước giảng dạy cử cán nước học tập 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI 3.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp - Xuất phát từ tồn vướng mắc phương hướng hoạt động Chi nhánh thời gian tới - Xu hướng thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Vì Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng để thu hút nhiều khách và kiếm nhiều lợi nhuận - Nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.2 Nội dung giải pháp Qua nghiên cứu thực trạng định hướng cho vay tiêu dùng chi nhánh Vietinbank – Hoàng Mai nay, em xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng sau: 3.2.2.1 Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng Chính sách tín dụng ngân hàng hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu hoạch Lê Thị Thanh Huyền_A09792 86 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương định ngân hàng đó, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn kinh doanh tín dụng Đồng thời sách tín dụng hướng dẫn quan trọng để cán tín dụng thực thi hoạt động Cần phải xác định nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng để đưa chiến lược tốt Xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng sách tín dụng tiêu dùng cần tập trung vào nội dung sau: • Mức lãi suất hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện chi nhánh quận Hoàng Mai có sách cho vay không tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức vay tối đa 30 triệu đồng thời gian không 03 năm Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại …Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà chi nhánh giới hạn khách hàng không vay không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa không 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường chi nhánh sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao trái phiếu, tín phiếu phủ, sổ tiết kiệm an toàn Chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt • Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Lê Thị Thanh Huyền_A09792 87 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi vốn cho vay tiêu dùng Chi nhánh dự đoán xác dòng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoại tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Chi nhánh cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kì sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng thời hạn dài mà Chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng • Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp với kỳ thu tiền bình quân người vay: cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thưởng thu tiền hàng ngày để kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn Những khó khăn ảnh hưởng tới trình nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên; việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc Lê Thị Thanh Huyền_A09792 88 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng phải có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ 3.2.2.2 Nâng cao trình độ cán sử dụng cán hợp lý Yếu tố người trường hợp đóng vai trò quan trọng Do vậy, nâng cao trình độ cán cần thiết Ngân hàng phải hoạt động môi trường biến động từng phút, người phải học hỏi không ngừng để đáp ứng yêu cầu Trước hết phải bố trí, xếp cán đủ tiêu chuẩn đạo đức, sức khỏe, nhiệt tình với công việc, có ý thức khả tiếp thu tốt nghiệp vụ chuyên môn ngày cao Một định sai lầm thiếu lực, hiểu biết cán tín dụng, với việc thiếu sâu sắc ban lãnh đạo gây hậu đáng kể Trên sở tiêu chuẩn hóa tín dụng, Chi nhánh NHCP CT Hoàng Mai cần có hướng đào tạo tuyển chọn hợp lý • Đối với cán hoạch định sách Phải người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng quát, xác từ đưa sách tín dụng hợp lý có phương hướng xử lý đắn Đặc biệt cán hoạch định sách tín dụng phải có kiến thức marketing ngân hàng, lĩnh vực nước ta song lại phát triển Đây việc cần thiết Lê Thị Thanh Huyền_A09792 89 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương mang tính lâu dài cho hoạt động cho vay tiêu dùng • Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Ngoài kiến thức nghiệp vụ phải giỏi cần nắm pháp luật ngân hàng, thấu hiểu thể chế ngành có khả phân tích sai văn từ rút cần làm cần tránh, có khả bổ sung thiếu sót cấp • Đối với đội ngũ cán Phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án, vay, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá Thẩm định phải nắm vững chủ trương sách xã hội đất nước ngành, địa phương có liên quan đến dự án đầu tư Ngoài kiến thức cần thiết phục vụ cho công việc cán tín dụng cần có đức tính trung thực, có lĩnh phong cách làm việc khoa học Để làm điều Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thường xuyên cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác nước lĩnh vực có liên quan tới tín dụng Đồng thời, cần phải có định rõ quyền hạn trách nhiệm chế độ khen thưởng, xử phạt cụ thể cán tín dụng Điều khuyến khích cán công nhân viên làm việc, tình trạng chảy máu chất xám, tình trạng làm bừa làm ẩu… Định kỳ tổ chức hội thảo đánh giá tình trạng hoạt động tín dụng, phân tích sai sót vấp phải, thành công… từ có học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho cán tín dụng để không vấp phải tương lai 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin Càng ngày, vai trò thông tin việc quản lý ngân hàng ngày quan trọng Việc quản lý nói cho việc thu thập xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác kịp thời việc đưa định hiệu Lê Thị Thanh Huyền_A09792 90 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương Thông tin ngân hàng lấy từ nguồn sau:  Thông tin trực tiếp từ khách hàng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh… Nguồn quan trọng, phản ánh ý thức người vay, lực sản xuất  Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nhưng nguồn thông tin có nhiều bất cập nhiều lý khách quan chủ quan  Thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương… qua xác định vị uy tín doanh nghiệp thị trường  Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, ủy ban vật giá… Tình trạng lãng phí thông tin ngân hàng nước ta nhiều, để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng ngân hàng cần phải: Chủ động, tích cực việc khai thác thông tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định Bên cạnh việc thu thập thông tin cần phải phân tích xử lý thông tin, có mảng thông tin thị trường, giá cả, sách… Cần có định hướng phù hợp cho đối tượng để trình xử lý thông tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan… 3.2.2.4 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Hiện nhiều ngân hàng có kế hoạch thực cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Chi nhánh nên ý phát triển mô hình để tạo tiện ích cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù công việc nên thời gian Lê Thị Thanh Huyền_A09792 91 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay phòng giao dịch giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác số khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có gửi phòng giao dịch có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng phòng giao dịch tư vấn cho khách hàng họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trước hạn, việc cho vay phòng giao dịch đơn giản tiện ích nhiều Do vậy, cho vay phòng giao dịch giúp cho Chi nhánh tìm kiếm nhiều khách hàng 3.2.2.5 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Trong xu đổi ngân hàng nước ta nay, đại hóa công nghệ ngân hàng vấn đề quan trọng NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh không nằm xu đó, phải tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ ngân hàng nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hoàn thiện khối lượng công việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể:  Hiện đại hóa công tác toán: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần dịch vụ kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng; cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần  Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo không gian hài hòa, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn toán khoản vay Lê Thị Thanh Huyền_A09792 92 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương thường có khoảng thời gian đợi chờ Để giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí không gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng theo dõi thông tin báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động Chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát Công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo hướng:  Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm công tác kiểm soát  Đảm bảo thực công tác kiểm tra kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ Trong công tác này, ngân hàng tiến hành như: gửi cán tín dụng định kỳ xuống giám sát, lần nên gửi cán khác để tránh tình trạng cán tín dụng móc ngoặc với bên vay đồng thời tránh nhìn chủ quan cán tín dụng 3.2.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ khác • Dịch vụ hỗ trợ khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, nhà cửa,… lại không hiểu biết nhiều lĩnh vực Chi nhánh tư vấn cho khách hàng loại hàng hóa, tiện ích của hàng Để có đủ trình độ tư vấn cho khách hàng Chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tìm hiểu thêm lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, nhà đất,… Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch công tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh ciệc khoán công tác cho cán Cho vay an toàn cần có chế độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lòng nhiệt tình công tác, đồng thời Lê Thị Thanh Huyền_A09792 93 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán • Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Từ cấu nguồn vốn mà ta cho vay cách hợp lý, với nguồn vốn trung dài hạn lớn ngân hàng cho vay tiêu dùng với số tương ứng Tuy theo quy định hành ngân hàng sử dụng tối đa 40% nguồn ngắn hạn vay TDH Song không trì đủ nguồn vốn TDH cần thiết dẫn tới nguy an toàn toán Vì tăng cường huy động vốn TDH làm tăng tỷ trọng đầu tư TDH Đảm bảo cho việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Có thể tăng cường huy động nguồn vốn thông qua: - Điều chỉnh mức lãi suất huy động - Tăng cường phát hành giấy tờ có thời hạn huy động dài • Tham gia bảo hiểm tín dụng Khi khách hàng gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khả toán với ngân hàng Tùy theo tính chất loại rủi ro tình hình tài khách hàng, ngân hàng sử dụng biện pháp: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng NHTM, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Nhưng quỹ bù đắp rủi ro có hạn chế định quy mô nhỏ, tương trợ ngân hàng… Bên cạnh quỹ bù đắp rủi ro NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi khoản tín dụng Hiện ngân hàng có hai hình thức bảo hiểm tiền gửi là: Công ty trực thuộc ngân hàng, Công ty bảo hiểm độc lập Phương thức bảo hiểm thứ phù hợp điều kiện Việt Nam Theo hướng công ty hoạt động điều tiết NHTM phí nhỏ Đồng thời hình thức bảo hiểm phát huy tính cộng đồng, tương trợ NHTM góp phần đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan Lê Thị Thanh Huyền_A09792 94 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân.Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tư pháp hoàn thiện nhanh chóng ban hành giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà khu đô thị lớn đặc biệt thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh… Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào hợp đồng mua bán hộ/nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),…giữa bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, đề nghị quan có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ Thứ năm, hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không việc ban hành sửa đổi quy định hoạt động tín dụng mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề đòi hỏi Nhà nước sớm giải thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật tài sản chấp, hợp đồng kinh doanh, quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, đề nghị Ngân hàng Nhà nước có quy định giản lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng Thứ hai, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu Lê Thị Thanh Huyền_A09792 95 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro Quan tâm vấn đề tự hóa lãi suất hay thả lãi suất áp dụng Cơ chế lãi suất có từ năm 2002, áp dụng tỷ lệ lạm phát nước ta liên tục tăng mức cao Vậy liệu có nên bỏ lãi suất khách hàng ngân hàng tự thỏa thuận với mức lãi suất hay không? Liệu người dân có thực lợi “lãi suất thả nổi”? Thứ ba, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ tư, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, đồng loạt đại hóa công nghệ ngân hàng Thứ năm, tiếp tục tiến tới thực thông lệ quốc tế; nợ khả thu hồi ngân hàng bù đắp khoản nợ dự phòng rủi ro, không phân biệt nguyên nhân chủ quan hay khách quan Đối với trường hợp thuộc nguyên nhân chủ quan ngân hàng phải hạch toán ngoại bảng, theo dõi sát để thu hồi tối đa nguồn bù đắp, giảm đến mức thấp thiệt hại cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Thứ nhất, NHCP CT Việt Nam sớm có chiến lược sách khách hàng định hướng cho chi nhánh xây dựng chiến lược sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Như xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ hai, NHCP CT Việt Nam cần có chiến lược huy động vốn trung dài hạn Lê Thị Thanh Huyền_A09792 96 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương nội tệ lẫn ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định vay dự án lớn Thứ ba, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng đồng thời để sàng lọc rủi ro trình cho vay ngân hàng Thứ tư, ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Việc làm cho chiến lược, sách quy trình nêu thực cách đầy đủ Thứ năm, nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng Thông tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn Kết luận chương 3: Chương nêu lên phương hướng hoạt động mục tiêu cụ thể Chi nhánh năm tới Nêu lên số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng cho Chi nhánh kiến nghị ban ngành có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động Chi nhánh Lê Thị Thanh Huyền_A09792 97 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ không người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho tiêu dùng ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại Vietinbank Chi nhánh quận Hoàng Mai nói riêng hệ thống ngân hàng Công Thương nói chung số lượng khách hàng đến vay ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên Chi nhánh Hoàng Mai chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập viết Em mong nhận đống góp ý kiến nhận xét Thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng bạn sinh viên để em hoàn thiện đề tài cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! Lê Thị Thanh Huyền_A09792 98 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Châu Đình Phương Phụ lục • Tên viết tắt số ngân hàng: Vietinbank Ngân hàng Công Thương ACB Ngân hàng Á Châu SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội HSBC Ngân hàng Hông Kong-Thượng Hải Eximbank Ngân hàng xuất nhập Teckcombank Ngân hàng Kỹ thương MHB Ngân hàng Đồng Bằng sông Cửu Long Habubank Ngân hàng nhà Hà Nội BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Seabank Ngân hàng Đông Nam Á VIBank Ngân hàng TMCP quốc tế Lienvietbank Ngân hàng Liên Việt OCB Ngân hàng Phương Đông Lê Thị Thanh Huyền_A09792 99 Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Thanh Huyền_A09792 100 GVHD: TS Châu Đình Phương