Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung -tỉnh Thanh Hoá

Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung -tỉnh Thanh Hoá Nghèo đói là một vấn đề mang tính chất toàn cầu, luôn tồn tại trong xã hội, nghèo đói làm cho nền...

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung -tỉnh Thanh Hố SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 1.Lý chọn đề tài: .1 Mục đích nghiên cứu đề tài: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Kết cấu .3 CHƯƠNG 1.TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN HÀ TRUNG -TỈNH THANH HOÁ .4 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng CSXH huyện Hà Trung: 1.1.1Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội huyện: 1.1.2Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch NHCSXH huyện Hà Trung: 1.1.3 Hệ thống đơn vị nhận ủy thác: 1.1.4 Những thuận lợi khó khăn: 1.1.4.1 Thuận lợi: 1.1.4.2 Khó khăn: 1.1.5 Tình hình chung hoạt động huy động vốn cho vay Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung qua năm (tính đến 30/11/2011): 1.1.5.1 Hoạt động Ban giám đốc Ngân hàng sách xã hội Hà Trung: 1.1.5.2 Công tác Kế hoạch- Tín dụng: .9 1.1.5.3 Kết thực kế hoạch tài chính: 16 1.1.5.4 Công tác kiểm tra, kiểm toán nội 17 1.1.6 Hoạt động mạnh Ngân hàng sách xã hội huyện Hà Trung: 18 CHƯƠNG II.THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCS HUYỆN HÀ TRUNG 19 2.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung 19 2.1.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Trung 19 2.1.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung 20 2.1.2.1 Tình hình thực cho vay hộ nghèo 20 2.1.2.2 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ PGD NHCSXH huyện Hà Trung 21 2.1.2.3 Kết cho vay hộ nghèo thời gian qua ( 2009-2011) .24 2.1.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo 26 2.2- Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung thời gian qua 28 2.2.1 Những kết đạt 28 2.2.2 Một số tồn nguyên nhân: 29 SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH 2.2.2.1 VÒ nguån vèn cho vay nghÌo…………………….………………29 2.2.2.2 Cơng tác cho vay thu nợ 30 2.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hà Trung 31 2.3.1 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung 31 2.3.1.1 Định hướng chung ngành Ngân hàng .31 2.3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hà Trung 34 2.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Hà Trung 34 2.3.2.1 Thực quy định cho vay: 35 2.3.2.2 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo 37 2.3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán có trình độ tâm huyết với nghề nghiệp 37 2.3.2.4 Các giải pháp khác 38 2.3.3 Kiến nghị 39 2.3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .39 2.3.3.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam .40 2.3.3.3 Kiến nghị với UBND huyện Hà Trung 41 KẾT LUẬN .42 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ 1.1 SƠ ĐỒ CƠ CẤU CÁC PHÒNG BAN CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN HÀ TRUNG: Biểu 1.1-Nguồn vốn năm 2009-2011: .10 Biểu 1.2 - Tình hình uỷ thác qua Tổ chức Hội ( năm 2009 – 2011) .10 Biểu 1.3 - Tình hình sử dụng vốn Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hà Trung ( 20092011): 12 Biểu 1.4 - Tình hình dư nợ cho vay ( 2009 – 2011 ) 14 Biểu đồ1.1 - Biểu đồ cho vay Ngân hàng sách huyện Hà Trung 14 Biểu số 2.1:Nguồn vốn NHCSXH huyện Hà Trung 19 (Năm 2009 – 2011) 19 Biểu số 2.2: Bảng kết hoạt động NHCSXH huyện Hà Trung (Năm 2009 - 2011)22 Biểu số 2.3: Bảng cấu dư nợ theo thời hạn 23 Biểu số 2.4: Bảng kết cho vay, thu nợ hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung (2009 -2011) 24 Biểu số 2.5: Cho vay hộ nghèo qua tổ chức CT-XH tính đến 31/12/2011 25 SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội PGD : Phịng giao dịch TK &VV : Tiết kiệm vay vốn HĐQT : Hội đồng quản trị HSSV : Học sinh sinh viên GQVL : Giải việc làm XKLĐ : Xuất lao động KK : Khó khăn NS & VSMT : Nước vệ sinh mơi trường CT_XH : Chính trị xã hội UBND : Uỷ ban nhân dân NHNN : Ngân hàng nhà nước CS : Chính sách NHNo& PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Nghèo đói vấn đề mang tính chất tồn cầu, ln tồn xã hội, nghèo đói làm cho kinh tế chậm phát triển, xã hội không ổn định, giải vấn đề nghèo đói động lực để phát triển kinh tế xã hội Ngay nuớc có kinh tế phát triển cao có tình trạng nghèo đói, thách thức lớn cho phát triển toàn nhân loại Việt Nam nước nghèo giới, với gần 70% dân cư sống khu vực nông thôn, lực lượng lao động làm nông nghiệp chiếm tỷ lệ lớn, lạc hậu kinh tế trình độ phân công lao động xã hội dẫn tới suất lao động mức tăng trưởng xã hội thấp Tình trạng nghèo đói Việt Nam diễn phổ biến phức tạp đặc biệt khu vực miền núi nơng thơn chiếm tỷ lệ cao, có chênh lệch giàu nghèo lớn thành thị nơng thơn Nghèo đói làm cho trình độ dân trí khơng thể nâng cao, đời sống xã hội khơng thể phát triển Chính q trình xây dựng đổi đất nước Đảng Nhà nước ta ln đặt mục tiêu xố đói giảm nghèo lên hàng đầu, góp phần đem lại hiệu thiết thực cho người nghèo, ổn định thu nhập, nâng cao đời sống tạo điều kiện để đáp ứng đầy đủ nhu cầu nguyện vọng người nghèo, đưa đất nước ta tiến vào kỉ nguyên nhằm hướng tới mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Xuất phát từ mục tiêu trên, ngày 04/10/2002 Thủ Tướng phủ có định số 131/TTg thành lập ngân hàng sách xã hội, sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo trước, để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng khác Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) đời tổ chức tín dụng Nhà nước, cầu nối đến với người dân tạo nguồn vốn cho người nghèo thoát khỏi cảnh đói nghèo nhằm: xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế ổn định xã hội Chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo bắt đầu triển khai từ năm 1998 theo định số 51/1998/QĐ-TTg, thời gian Ngân hàng công thương Việt nam cho vay Sau thay định số 107/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ từ Ngân hàng công thương Việt nam chuyển bàn giao sang NHCSXH cho vay Những gia đình có hồn cảnh khó khăn vay vốn nơi có Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngày 02/05/2003 Thủ tướng Chính phủ ký định số 316 sách tín dụng đối tượng sách Đây sách lớn Đảng Nhà nuớc, nhằm thực công xã hội, hỗ trợ tạo SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH điều kiện, cho gia đình có hồn cảnh khó khăn Có hội tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước, góp phần trang trải chi phí, sinh hoạt, nâng cao đời sống Quyết định 316 đời giành quan tâm, đồng tình ủng hộ cấp, ngành, người dân, đặc biệt hộ nghèo, hộ gia đình gặp khó khăn tài Mở rộng đối tượng đựoc vay vốn hộ nghèo, tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai hoả hoạn, dịch bệnh vay vốn Mức vay tối đa 30 triệu đồng/hộ, lãi suất cho vay 0.65%/ tháng, với mục đích cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ… Được thành lập tháng 7/2003, Phịng giao dịch (PGD) ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung qua gần năm thực chương trình tín dụng ưu đãi cho đối tượng sách, PGD góp phần tích cực vào mục tiêu xố đói giảm nghèo, nâng cao đời sơng nhân dân xã toàn huyện Tuy nhiên, với NHCSXH vốn nỗi lo lâu dài, trung bình vay vốn sau năm bắt đầu trả nợ, song số hộ nghèo chưa đủ khả trả nợ kì hạn nên khó khăn cho NHCSXH thu hồi vốn kì hạn Bởi để đưa giải pháp cho NHCS khắc phục, giúp đỡ hộ nghèo vươn lên phát triển cộng đồng nên em chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung -tỉnh Thanh Hố " Mục đích nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung năm (2009-2011) Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học bao gồm : phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mác- Lê Nin, điều tra, khảo sát thực tiễn, thống kê, so sánh,phân tích, tổng hợp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Nhờ chương trình mà từ năm 2003 đến nay, địa bàn huyện hạn chế số hộ nghèo, trình độ dân trí ngày nâng cao SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Đây chương trình tín dụng có quy mơ lớn có ý nghĩa xã hội nhân văn sâu sắc, đóng góp tích cực cơng việc thực chủ trương Đảng, Nhà nước thúc đẩy, phát triển giáo dục, đảm bảo an sinh xã hội Gánh nặng nhiều hộ gia đình nghèo Nhà nước san sẻ, góp phần xây dựng lịng tin nhân dân với Đảng Nhà nước, từ tạo thêm nhiều hội cho hộ nghèo khỏi cảnh đói nghèo cócuộc sống ấm no hạnh phúc, rút ngắn khoảng cách chênh lệch dân trí vùng miền Tuy nhiên, thực sách người vay phải có trách nhiệm trả lãi thời hạn, thực quy định ban hành NHCSXH Kết cấu Nội dung báo cáo gồm chương: Chương I:Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trungtỉnh Thanh hoá Chương II: Thực trạng giải pháp cho vay hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung-tỉnh Thanh Hố SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN HÀ TRUNG -TỈNH THANH HỐ 1.1 Q trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung: Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Hà Trung thành lập theo định số 604/QĐ-HĐQT ngày 10/5/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH, khai trương vào hoạt động từ tháng 7/2003 Ngân hàng sách huyện Hà Trung phòng giao dịch chi nhánh Ngân hàng sách tỉnh Thanh Hóa hoạt động mục tiêu xố đói giảm nghèo, phát triển kinh tế, khơng mục đích lợi nhuận, chịu giám sát quản lý NHCSXH tỉnh Thanh Hóa Tên giao dịch: Ngân hàng sách xã hội huyện Hà Trung (Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Social Polices) Trụ sở chính: Tiểu khu 6, thị trấn Hà Trung, Thanh Hóa Điện thoại: (037) 3620508 Tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung thực cho vay chương trình, là: Cho vay học sinh, sinh viên; cho vay hộ nghèo; giải việc làm; xuất lao động; chương trình nước vệ sinh môi trường; hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn; thương nhân vùng khó khăn cho vay hộ nghèo nhà Thông qua phương thức cho vay ủy thác phần qua tỏ chức trị-xã hội cho vay trực tiếp đến khách hàng vay tới 25 xã, thị trấn huyện 1.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội huyện:  Vị trí địa lý: Huyện Hà Trung nằm quốc lộ 1A cách thành phố Thanh Hóa khoảng 25km phía Bắc , có vị trí giáp ranh sau: - Phía đơng giáp huyện Nga Sơn - Phía tây giáp huyện Thạch Thành, Vĩnh Lộc - Phía nam giáp huyện Hậu Lộc - Phía bắc giáp thị xã Bỉm Sơn tỉnh Ninh Bình  Đặc điểm địa bàn: - Diện tích nhân khẩu: Huyện Hà Trung có tổng diện tích 24.450 Trong diện tích đất nơng nghiệp 9220.4 Tổng số hộ tồn huyện 29.875hộ, số hộ nghèo 8.300 hộ chiếm tỷ lệ 29,2% , đối tượng sách khác 6.900 hộ SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - Kinh tế xã hội: Là vùng đồng chiêm trũng chịu nhiều thiên tai Hà Trung nỗ lực vượt khó, khai thác tốt lợi thế, tiềm tạo bước phát triển toàn diện kinh tế, xã hội  Số xã, thị trấn: Tồn huyện có 25 xã thị trấn, có xã miền núi thuộc vùng khó khăn, xã xa cách trung tâm huyện 25km (Hà Vinh) 1.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch NHCSXH huyện Hà Trung: Phòng giao dịch gồm có 10 cán thực nghiệp vụ, cụ thể sau: - Ban giám đốc 02 người: giám đốc phó giám đốc - Tổ kế tốn, ngân quỹ, hành gồm 04 người: 01 kế toán trưởng, 02 kế toán viên, 01 thủ quỹ - Tổ nghiệp vụ- tín dụng gồm 04 người: 01 trưởng tin dụng 03 cán tín dụng - Có 02 phịng nghiệp vụ: 01 phịng nghệp vụ Kế tốn-ngân quỹ , 01 phịng Tín dụng SƠ ĐỒ 1.1 SƠ ĐỒ CƠ CẤU CÁC PHÒNG BAN CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN HÀ TRUNG: Ban giám đốc GĐ: Nguyễn Văn Việt PGĐ: Cù Minh Thanh Tổ nghiệp vụ Tín dụng CB CB CB tín tín dụng: dụng: dụng: Nguyễn Thị Bích Thủy tín Tổ Kế tốn CB tín Trưởng CB kế CB kế CB dụng: kế toán: toán: toán: quỹ: Phạm Trương Chu Đại Trần Nguyễn Vũ Cù Ngọc Quyết Tuệ Mạnh Thị Thị Thị Thu Anh Thắng Linh Hạnh thủ Hồng Hà a) Ban giám đốc:  Có nhiệm vụ tổ chức điều hành chịu trách nhiệm công việc ngân hàng, đạo thực tiêu kế hoạch SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH 2.2.2.2 Công tác cho vay thu nợ - Xét duyệt hộ vay vốn chưa xác Một số địa phương điều tra, phân loại hộ nghèo chưa xác, việc xét duyệt cịn vào tỷ lệ bình quân, chưa phù hợp với thực tế Việc xây dựng đề án xố đói giảm nghèo làm chưa cụ thể Theo dõi, đánh giá kết thực biến động hộ thuộc diện đói nghèo, nghèo làm thiếu xác có địa phương thống kê hộ nghèo giảm thực tế lại khơng có địa chỉ, coi trọng thành tích, cịn mang tính áp đặt Xét duyệt hộ vay, thành lập tổ tiết kiệm vay vốn chậm phối hợp xã với ngân hàng chưa chặt chẽ nợ đến hạn ý tạo vốn vòng 1, chưa quan tâm giúp đỡ hộ làm ăn có hiệu Một số tổ nhóm chưa nhận thức vai trị, trách nhiệm nên việc bình xét cho vay chưa thật dân chủ cơng khai, có nơi lập danh sách đề nghị vay vốn hộ tuối lao động, già neo đơn không nơi nương tựa (khơng có lao động, khơng thuộc diện nghèo…) - Việc xét duyệt cho vay chậm trễ: Cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung thể giám sát chặt chẽ nhiều ngành, nhiều cấp Song bộc lộ phức tạp khâu thực làm cho vốn tín dụng đến với hộ nghèo cịn chưa kịp thời, có trường hợp cá biệt từ lúc hộ nghèo làm thủ tục xin vay đến nhận vốn phải gần tháng làm cho hội đầu tư hộ nghèo bị bỏ lỡ, có trường hợp tổ trưởng cố tình gây phiền hà chưa làm trịn trách nhiệm hộ vay vốn - Mức cho vay xác định chưa phù hợp: Việc cho vay chưa vào nhu cầu sử dụng vốn tín dụng, số địa phương (xã, tổ) cịn nể nang với bà hàng xóm nên lập danh sách cho vay cịn dàn rải mỏng, mức cho vay chưa phù hợp với đối tượng đầu tư, người nghèo sử dụng vốn vay chưa có hiệu cịn thấp, có trường hợp người cần vốn khơng vay người khơng cần lại vay - Thời hạn cho vay thu nợ có lúc chưa phù hợp với chu kỳ luân SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 30 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH chuyển vốn: Việc thu nợ gốc, lãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung thực tốt Trong xác định thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ bộc lộ số điểm chưa phù hợp, thường xác định bình quân cho nhóm, khơng xét theo u cầu đối tượng vay hộ nghèo dẫn đến có hộ vay vốn chưa có điều kiện trả nợ kỳ hạn - Trên địa bàn có nhiều tổ chức cung cấp tín dụng cho hộ nghèo với mức lãi suất cao thấp khác nhau, nên hộ nghèo có so sánh, cho vay lãi suất ưu đãi khơng đảm bảo tính bền vững tài lãi suất cho vay cao khơng thực mục tiêu xố đói giảm nghèo - Đội ngũ cán bộ: Đặc điểm địa bàn nông thôn rộng, phức tạp huyện Hà Trung việc cán tín dụng NHCSXH sâu, sát để kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay vay thực khó khăn Hơn NHCSXH huyện Hà Trung áp dụng phương thức cho vay trực tiếp đến tận tay hộ nghèo với lượng khách hàng lớn, vay nhỏ nên công tác kiểm tra bị hạn chế, tiến hành kiểm tra mẫu, kiểm tra xác suất nên đánh giá thiếu xác - Cấp tín dụng Ngân hàng chưa đồng với hoạt động hỗ trợ khác: Việc cấp vốn tín dụng cho hộ nghèo chưa đồng với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm tổ chức thị trường cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất tiêu thụ sản phẩm Việc quy hoạch cây, con, ngành nghề tập trung hạn chế nên hiệu tín dụng NHCSXH huyện Hà Trung chưa cao 2.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hà Trung 2.3.1 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung 2.3.1.1 Định hướng chung ngành Ngân hàng SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 31 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Những thách thức to lớn, thời điểm, ln ln có tổ chức tín dụng, dù tổ chức tín dụng Nhà nước phải chấp nhận cạnh tranh phải chiến thắng cạnh tranh Dù khó khăn đến phải bước phấn đấu hội đủ nhân tố sau đây: Dài vốn, có màng lưới giao dịch rộng, cơng nghệ tiên tiến, đội ngũ cán có lực, có tâm huyết với cơng việc, xây dựng lịng tin, chữ tín khách hàng Xuất phát từ yếu tố trên, NHCSXH định hướng hoạt động để phấn đấu đến năm 2015 xây dựng NHCSXH thành Ngân hàng đủ mạnh, có khả quản lý tốt nguồn vốn tín dụng ưu đãi, đảm bảo vốn đến tay người cần vốn theo sách, chế độ mà Nhà nước đề ra, mang lại hiệu cao mặt kinh tế, trị xã hội, góp phần thực thắng lợi đường lối phát triển kinh tế – xã hội Đảng Nhà nước đề Trong giai đoạn tới, 2010-2015, tín dụng ưu đãi Nhà nước xác định cơng cụ tài quan trọng Chính phủ để thực mục tiêu tăng trưởng giảm đói nghèo Tuy vậy, cần đổi sách tín dụng ưu đãi theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động, giảm bao cấp, bền vững tài tuân thủ cam kết quốc tế, đặc biệt cam kết gia nhập tổ chức thương mại giới Hướng đổi sách tín dụng ưu đãi nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng phục vụ tăng trưởng kinh tế xố đói giảm nghèo Chú trọng đến chất lượng tín dụng đầu tư, giảm hỗ trợ trực tiếp từ NSNN Đổi hoạt động tổ chức thực tín dụng sách theo hướng tăng tính tự chủ, bước bền vững tài chính, giảm bao cấp trực tiếp từ Nhà nước Điều chỉnh mức vay thời hạn cho vay, tạo điều kiện để phát triển sản xuất - kinh doanh, tiến cơng xã hội, trực tiếp mục tiêu xố đói giảm nghèo Về chất lượng tín dụng: tập trung củng cố, nâng cao toàn diện mặt hoạt động, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng: phấn đấu nợ hạn mức 5% Trong lĩnh vực tài quản lý tài chính, phấn đấu thực cân thu chi năm tài (khơng lỗ) ngày lệ thuộc vào SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 32 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH nguồn vốn cấp NSNN, đến năm 2015 tự cân đối tài (NSNN khơng phải cấp bù) Để thực theo định hướng trên, trình triển khai thực hiện, NHCSXH có nhiều thuận lợi gặp khơng khó khăn a) Về thuận lợi: Chính sách quán Đảng Nhà nước công xố đói, giảm nghèo khơng thay đổi đầu tư ngày mạnh - Truyền thống Đảng quyền cấp, cộng đồng dân tộc hết lòng ủng hộ tạo điều kiện cho NHCSXH hoạt động - Sau năm hoạt động, hệ thống NHCSXH trưởng thành bước sở vật chất, lực điều hành đặc biệt trưởng thành đội ngũ cán toàn hệ thống, nhiều việc triển khai, thấy rõ đường nước bước nhiều có kinh nghiệm đạo điều hành Nhiều tồn tại, khiếm khuyết từ năm trước giải Thế lực NHCSXH tăng cường b) Về khó khăn, thách thức: - Việc thực tiêu chí phân loại hộ nghèo, việc dôi dư lao động trình thị hố nơng thơn, chủ trương triển khai kênh tín dụng ưu đãi vùng kinh tế có điều kiện khó khăn hội cho NHCSXH mở rộng khối lượng tín dụng, lại nảy sinh thách thức lớn tập trung huy động nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu đối tượng thụ hưởng Quan hệ cung cầu vốn luôn cân đối - Bước vào thực kế hoạch tín dụng năm (2011-2015) bối cảnh lạm phát tiền tệ, nạn tiêu cực tham nhũng nhiều nguy đe doạ, việc trì quản lý vốn tín dụng phức tạp, khó khăn lại phức tạp khó khăn - Những tồn yếu vốn, sở vật chất kỹ thuật, trình độ cán việc chưa triển khai theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 33 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH tượng sách khác năm qua thách thức to lớn bước đường tiếp Đặc biệt tồn phận cán ngành nhận thức sách nảy sinh quan điểm khác số lĩnh vực cụ thể chế độ lãi suất ưu đãi, nóng vội thực phương pháp tín dụng NHTM 2.3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hà Trung Căn vào định hướng ngành Ngân hàng, NHCSXH tỉnh Thanh Hoá, vào mục tiêu kinh tế huyện năm 2012, NHCSXH huyện Hà Trung tiếp tục mở rộng cơng tác cho vay hộ nghèo, mở rộng tín dụng ln gắn liền với an tồn hiệu Tiếp tục mở rộng cho vay qua tổ tiết kiệm vay vốn Ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu tư, vào tỷ lệ hộ nghèo xã, số hộ dư nợ Ngân hàng để thực đầu tư vốn kịp thời góp phần chuyển dịch cấu kinh tế thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo Tập chung tăng trưởng mạnh cho vay hộ nghèo, đảm bảo phát triển lâu dài bền vững, coi mặt trận chủ yếu cơng tác tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hà Trung * Các mục tiêu cụ thể năm 2012 là: - Tỷ lệ nợ hạn từ 2% xuống 0,5% - Tỷ lệ thu lãi đạt 95% trở lên - Ký hợp đồng uỷ thác với tổ chức trị xã hội lại tổng 28 xã, thị trấn tồn huyện 2.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hà Trung Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, cho vay hộ nghèo nhằm hỗ trợ vốn để giải công ăn việc làm cho hộ SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 34 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH nghèo Đây nguồn vốn tín dụng với tính chất hồn trả vốn gốc lãi (lãi suất ưu đãi) khác so với nguồn vốn cấp phát mang tính trợ cấp xã hội Cho vay hộ nghèo đòi hỏi phải cho thời gian tương đối dài để hộ nghèo bước thích nghi với sản xuất hàng hoá, làm quen với hạch toán kinh tế tạo nguồn thu nhập vững đảm bảo khă trả nợ tái sản xuất mở rộng, tăng thu nhập Trên sở việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung cần tập trung vào giải pháp sau: 2.3.2.1 Thực quy định cho vay: Thực đúng, nghiêm túc quy trình tín dụng từ khâu xét duyệt cho vay cuối thu nợ có ý nghĩa quan trọng, định chất lượng tín dụng NHCSXH Nó tạo điều kiện thực chế độ tín dụng cơng khai dân chủ cộng đồng người nghèo, đồng thời cung ứng vốn kịp thời đối tượng Hiện nay, nhìn chung cơng tác cho vay thực quy trình nghiệp vụ cho vay (theo Quyết định số 136/QĐ-NHCSXH) Tuy nhiên, để vốn tín dụng NHCSXH cung ứng kịp thời tới đối tượng, phù hợp với nhu cầu sản xuất, chăn ni hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung cần phải trọng mặt sau: * Xác định đối tượng cho vay: Trong địa bàn tỉnh có số địa phương chưa xác định rõ ràng đối tượng vay vốn, nên đưa hộ đói có sức lao động khơng có khả sử dụng vốn tín dụng hộ già neo đơn khơng có sức lao động… vào danh sách hộ nghèo vay vốn Điều dẫn đến quan niệm sai lầm coi tín dụng hộ nghèo hình thức cấp phát, mang tính trợ cấp xã hội làm cho hiệu sử dụng vốn thấp Theo quy định chung cho vay hộ nghèo NHCSXH, NHCSXH cấp tín dụng nguyên tắc “cho vay hộ nghèo có sức lao động , có khả sản xuất kinh doanh thiếu vốn” SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 35 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Như cho vay hộ nghèo cần lựa chọn người vay có điều kiện sử dụng vốn, có điều kiện hoàn trả, tránh biến họ thành nợ khơng lối * Xác định mức vay, thời hạn cho vay kỳ hạn nợ Mức cho vay phải xác định dựa vào nhu cầu sản xuất, chăn nuôi hộ nghèo (giống, cây, con…) giá thị trường, nguồn vốn Ngân hàng sách, nguồn trả nợ người vay Thời hạn cho vay kỳ hạn thu nợ phải xác định rõ dựa vào chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi Thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất theo công thức sau: Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + thời gian tiêu thụ sản phẩm Áp dụng xác cơng thức hộ nghèo đảm bảo thời gian thu hồi vốn để trả nợ Điều kiện để thực giải pháp: Cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm trồng, vật nuôi… đồng thời phải tâm huyết với hộ nghèo * Nâng cao chất lượng tín dụng tổ nhóm: NHCSXH huyện Hà Trung cho vay trực tiếp tới hộ nghèo thơng qua mơ hình tổ nhóm, hoạt động tổ nhóm vay vốn giữ vai trị đặc biệt quan trọng cơng tác cấp tín dụng cho hộ nghèo.Vì vậy, NHCSXH huyện Hà Trung cần phối hợp với quyền địa phương cấp để đạo, nâng cao chất lượng hoạt động tổ nhóm biện pháp: - Thực bình xét công khai, dân chủ để lựa chọn tổ trưởng lãnh đạo tổ người có lực, có đạo đức tâm huyết hộ nghèo - Duy trì củng cố tổ nhóm nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cách thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho tổ nhóm, để tăng nhận thức nâng cao trách nhiệm - Chi trả đầy đủ kịp thời hoa hồng cho tổ trưởng nhằm động viên họ thực tốt chức năng, nhiệm vụ SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 36 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - Tăng cường kiểm tra giám sát tổ trưởng tránh tình trạng tổ trưởng thu nợ, thu lãi khơng nộp vào Ngân hàng 2.3.2.2 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn cho vay thường sủ dụng kếm hiệu Người nghèo không thiếu vốn sản xuất mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ, thị trường Việc cấp tín dụng cho hộ nghèo muốn đạt mục tiêu xố đói giảm nghèo phải nâng cao trình độ sản xuất, chăn nuôi hộ nghèo Thực tế cho thấy việc cấp tín dụng cho hộ nghèo khơng kết nối chương trình chuyển giao kỹ thuật nên hiệu đem lại chưa cao Chính lẽ đồng thời với việc cấp tín dụng cho hộ nghèo cần phải ý đến vấn đề sau: - Cung cấp kiến thức sản xuất, chăn nuôi - Tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận khoa học kỹ thuật, phương thức sản xuất - Hướng dẫn khoa học kỹ thuật trồng trọt chăn nuôi, cách làm ăn, sử dụng vốn vay Việc kết hợp cho vay vốn cơng trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư vốn, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ gốc, lãi cho Ngân hàng thời hạn 2.3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán có trình độ tâm huyết với nghề nghiệp Con người yếu tố quan trọng định đến vấn đề nói chung chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo nói riêng Giải pháp cán cần phải thực sau: Do thành lập vào hoạt động, đội ngũ cán Phịng giao dịch SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 37 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NHCSXH huyện Hà Trung tuyển dụng, nghiệp vụ chun mơn chưa sâu, phải thường xuyên tổ chức tập huấn đào tạo chun mơn nghiệp vụ, đặc biệt cán tín dụng phải hiểu biết kỹ thuật canh tác, chồng vật ni Từng bước đào tạo đội ngũ có lực, trình độ, tâm huyết với cơng tác xố đói giảm nghèo, chuyên tâm tới hoạt động cho vay hộ nghèo, điều kiện tốt để mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng 2.3.2.4 Các giải pháp khác Để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH phải có nguồn vốn đủ lớn Tự lập chủ động nguồn vốn điều kiện khơng thể thiếu để thực cơng tác cho vay hộ nghèo Bên cạnh đó, NHCSXH Huyện Hà Trung phải có màng lưới sâu rộng, để tiếp cận thị trường (khách hàng) - Tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo: Nguồn vốn NHCSXH huyện Hà Trung năm qua phản ánh đặc điểm thực tế nguồn vốn Trung ương chiếm tỷ trọng lớn (96 – 97%) Những năm tới, để tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung cần tập trung theo hướng sau: * Tiếp nhận, bảo tồn phát triển nguồn vốn Trung ương giao * Đẩy mạnh công tác huy động vốn địa phương, bước tự chủ nguồn vốn để đảm bảo nhu cầu cho vay hộ nghèo Muốn cần thực tốt nội dung sau: - Thực tốt công tác tuyên truyền, vận động làm cho tầng lớp dân cư hiểu chức Ngân hàng Chính sách xã hội có chức huy động vốn - Tích cực vận động, huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo hình thức tổ tiết kiệm vay vốn 38 SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - Tiến hành huy động vốn đơn vị kinh tế tiết kiệm dân cư - Chủ động tìm kiếm nguồn uỷ thác thực dự án lồng ghép Trong nội dung trên, việc tiến hành huy động vốn dân cư việc mới, nên khó khăn phức tạp mơí với cán Ngân Hàng ngồi người dân cịn chưa quen gửi tiền vào Ngân hàng Chính sách xã hội Mặt khác sở vật chất Ngân hàng sách xã hội cịn thiếu thốn, tâm lý khách hàng thiếu an tâm gửi tiền - Mở rộng mạng lưới dịch vụ: Phát triển dịch vụ yêu cầu hàng đầu Ngân hàng Dịch vụ phát triển mạnh giúp cho Ngân hàng Chính sách xã hội có thêm nguồn vốn toán, tăng nguồn thu đảm bảo khả tài chính, ngồi phát triển dịch vụ cịn cầu nối Ngân hàng Chính sách xã hội hộ vay vốn Dịch vụ phát triển mạnh, lượng khách hàng tăng lên, thành phần khách hàng đa dạng hơn, từ tạo thuận lợi cho Ngân hàng Chính sách xã hội việc tiếp thị, phát triển nghiệp vụ nhiều đối tượng khách hàng 2.3.3 Kiến nghị 2.3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Đề nghị Nhà nước cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng Chính sách xã hội để có tài thực tốt chức năng, nhiệm vụ - Đề nghị Nhà nước sớm điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, có sách phù hợp đảm bảo hội đủ yếu tố bản: Phù hợp thơng lệ quốc tế, có tính thực tiễn cao thực vào sống, phù hợp pháp luật - Xố đói giảm nghèo có tính nhạy cảm cao, thể chất ưu việt chế độ xã hội chủ nghĩa Tuy nhiên nhiệm vụ khó khăn, phức tạp, lâu dài trách nhiệm khơng riêng mà phải có phối hợp trách 39 SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH nhiệm cấp, ngành từ Trung ương đến địa phương; đề nghị Nhà nước có đạo chặt chẽ để Bộ, Ngành liên quan nâng cao trách nhiệm việc phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay xố đói giảm nghèo, bước tiến tới xã hội hố việc cho vay hộ nghèo - Có sách đồng việc phát triển kinh tế xã hội gắn với xố đói giảm nghèo: Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ phạm vi quốc gia quốc tế hoạch định chiến lược phát triển kinh tế - xã hội quốc gia vùng lãnh thổ phải coi trọng vị trí, nhiệm vụ cơng tác xố đói giảm nghèo Đối với giai đoạn lịch sử khác nhau, địa phương khác phải có kế hoạch, chương trình xố đói giảm nghèo cụ thể hiệu quả; phải đặt công tác cho vay hộ nghèo tổng thể nhiệm vụ xố đói giảm nghèo, bên cạnh cho vay phải hỗ trợ người nghèo công nghệ, kỹ thuật, thuế… 2.3.3.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam - Đề nghị Trung ương cho phép xử lý số nợ tồn đọng khó địi nhận bàn giao từ Ngân hàng nơng nghiệp sang - Đề nghị giao thêm chương trình cho vay theo dự án phù hơp với đặc thù phòng giao dịch - Đặc biệt nghiên cứu cung cấp phần mềm tiện ích phục vụ giao dịch thuận tiện, sớm kết nối mạng tốn tồn quốc để thực dịch vụ toán nhằm tăng nguồn vốn tốn mở rộng quy mơ hoạt động, tăng thu nhập đảm bảo tài - Đề nghị tăng biên chế cho Phòng giao dịch nâng phòng giao dịch NHCSXH lên Chi nhánh NHCSXH huyện để thực đầy đủ chức ngân hàng theo yêu cầu nhiệm vụ giao - Đề nghị NHCSXH thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán để sẵn sàng đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 40 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - Đề nghị thực khoán chế tiền lương theo kết lao động để tăng động lực làm việc, khuyến khích người hăng say lao động, cải tiến tăng suất hiệu lao động 2.3.3.3 Kiến nghị với UBND huyện Hà Trung - Đề nghị UBND huyện có văn đạo quan, ban, ngành huyện tham gia phối hợp với quyến cấp xã, tổ chức CTXH nhận uỷ thác cho vay Phòng giao dịch NHCSXH huyện việc xử lý khoản nợ xâm tiêu, chiếm dụng, xử lý hộ vay có đủ điều kiện trả nợ cố tình chây ỳ khơng trả nợ - Chỉ đạo hướng dẫn UBND cấp xã thành lập ban thu hồi nợ hạn, để thực công tác thu hồi nợ hạn, nợ xâm tiêu, chây ỳ…., làm lành mạnh hoạt động tín dụng ưu đãi địa bàn sở; thành phần Chủ tịch UBND xã làm Trưởng ban, cán Phịng giao dịch NHCSXH huyện, cơng an, xã đội, tư pháp, trưởng thôn, tổ chức CTXH nhận uỷ thác cho vay làm thành viên Nhiệm vụ Ban thu hồi nợ hạn cấp xã: bàn bạc thống quan điểm công tác thu hồi nợ đọng Trưởng ban thu hồi nợ hạn phân công nhiện vụ cụ thể cho thành viên, lập tổ công tác xuống thôn gặp hộ dân nợ hạn, xâm tiêu ….để tuyên truyền vận động hộ vay trả nợ, tổ chức đối chiếu 100% hộ vay có nợ hạn, nợ bị xâm tiêu chiếm dụng - Đưa chương trình cho vay hộ nghèo đối tượng sách vào nội dung báo đạo hoạt động thường xuyên UBND cấp xã Hàng tháng ban thu hồi nợ hạn tham mưu cho UBND xã thông báo công khai loa đài truyền xã, thị trấn, công khai họp dân tồn công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, thơng báo danh sách hộ vay có nợ lãi, nợ đến hạn, hạn yêu cầu hộ vay phải thực nghĩa vụ người vay vốn, lập danh sách hộ vay có nợ lãi, nợ hạn để báo cáo UBND huyện đạo xử lý SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 41 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KẾT LUẬN Trong chiến chống đói nghèo cịn nhiều khó khăn gian khổ khơng thể giải sớm, chiêù mà cần xác định lâu dài tâm thực Bằng biện pháp cho vay hộ nghèo biện pháp cần thiết để người nghèo suy nghĩ, trăn trở tìm cách sản xuất, kinh doanh có hiệu đảm bảo khả trả nợ Việc Ngân hàng Chính sách xã hội cấp khoản tín dụng thực sách cho người nghèo vay biện pháp tích cực, tác động tốt tới việc xố đói giảm nghèo Cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung cho thấy mơ hình vào hoạt động cịn giai đoạn hồn thiện, bước đầu khẳng định vai trò trách nhiệm cộng đồng người nghèo thiết thực Qua nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Kết cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội thực có hiệu đời sống hộ nghèo nâng lên, hộ đói nghèo giảm Nghiên cứu chuyên đề mẻ phức tạp lý luận, thực tiễn Với nhận thức hạn chế, nên nội dung thể viết chắn cịn có nhiều khiếm khuyết, thân em mong nhận đóng góp q báu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung, thầy giáo hướng dẫn: Nguyễn Quang Huy, thầy cô giáo trường Đại Học Vinh, người quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu để đề tài có tính thực tiễn cao, góp phần nhỏ bé để sớm thực thành cơng, cơng xố đói giảm nghèo mong muốn tồn Đảng, tồn dân./ SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 42 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hệ thống văn nghiệp vụ NHCSXH 05/2006 Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội năm 2003 Quyết định số 316/NHCS-KH Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội Báo cáo thống kê huyện Hà Trung năm 2011 Báo cáo kết xố đói giảm nghèo hàng năm huyện Hà Trung Báo cáo kết hoạt động năm Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung từ năm 2007 – 2012 Tài liệu tập huấn cho vay hộ nghèo – NHCSXH Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 5/2011 Luật Tổ chức tín dụng 12/12/1997 nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam Bộ Lao động Thương binh & Xã hội, báo cáo sơ kết thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo việc làm giai đoạn 2011- 2015 10 Xã hội hố tín dụng xố đói, giảm nghèo – Một hoạt động hiệu NHCSXH Việt Nam tác giả Trần Kinh Tế, tạp trí Cộng sản số (177) năm 2009 11 Website NHCSXH: WWW.Vbsp.org.vn SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc 43 Lớp 49b2 - TCNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Trung, ngày tháng năm 2012 GIÁM ĐỐC ... cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Kết cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội thực có hiệu. .. đốc Ngân hàng sách xã hội Hà Trung: Hàng quý, ban đại diện Ngân hàng sách xã huyện Hà Trung với phòng giao dịch phối hợp thực tốt sách tín dụng ưư đãi cho HSSV, hộ nghèo, đối tượng sách xã hội. .. HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCS HUYỆN HÀ TRUNG 19 2.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hà Trung 19 2.1.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Trung