Nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện bình xuyên tỉnh vĩnh phúc

1 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn tốt nghiệp Đặng Khánh Linh Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CSXH HĐQT HSSV LĐ – TB&XH SXKD TCTD TK & VV UBND XĐGN Chính sách xã hội Hội đồng quản trị Học sinh sinh viên Lao động – Thương binh Xã hội Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tiết kiệm vay vốn Uỷ ban nhân dân Xố đói giảm nghèo Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 3 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC 55 PHỤ LỤC vii Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 4 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG, CÁC HÌNH Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 5 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Cùng với nghiệp đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống đại phận dân cư cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, giai đoạn chuyển đổi sang kinh tế thị trường, ảnh hưởng trình phát triển kinh tế xã hội khơng đồng đến tất vùng, nhóm dân cư Vì vậy, phận dân cư nguyên nhân khác chưa bắt kịp với thay đổi, gặp khó khăn đời sống, sản xuất trở thành người nghèo Xác định rõ tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với tiến xã hội khẳng định nghèo đói ảnh hưởng tiêu cực đến ổn định trị, kinh tế môi trường, Đảng Nhà nước ta coi xóa đối giảm nghèo (XĐGN) chủ trương lớn, nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội Xóa đói giảm nghèo nội dung trọng tâm xuyên suốt chiến lược phát triển Việt Nam nước phát triển Việt Nam xây dung chiến lược quốc gia cho tăng trưởng xóa đói giảm nghèo ngày 21/05/2002 Cho đến đạt thành tựu phát triển kinh tế, tạo đồng thuận xã hội, góp phần ổn định trị, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tăng trưởng kinh tế đất nước Rất nhiều nỗ lực Chính phủ, địa phương, tổ chức quốc tế tập trung xóa đói giảm nghèo, cho vay hộ nghèo coi giải pháp Việt Nam nhiều quốc gia phát triển thực Trong năm vừa qua, sách cho vay hộ nghèo có tác dụng to lớn trong việc xóa đói giảm nghèo, nửa số hộ vay vốn cho vay vốn có tích cực tới việc giảm nghèo Nhiều hộ nghèo khỏi nghèo, có điều kiện mua sắm thêm phương tiện sản xuất tiêu dùng Hoạt động tín dụng, đặc biệt cho vay hộ nghèo góp phần khơng nhỏ cơng xóa đói giảm nghèo Trong Ngân hàng CSXH tổ chức tín dụng Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 6 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thống có vai trò quan trọng đặc biệt tồn hệ thống tín dụng vi mơ xóa đói giảm nghèo Mặc dù nỗ lực lớn, chế ngày hoàn thiện, thủ tục vay vốn ngày thơng thống, đơn giản để người nghèo tiếp cận với đồng vốn dễ dàng Tuy nhiên, có nhiều vấn đề nảy sinh từ phía người cho vay lẫn người vay mức vốn vay thấp, thời hạn cho vay hạn chế chưa phù hợp với đối tượng, mục đích; hỗ trợ hộ sau vay vốn chưa quan tâm; hiệu sử dụng vốn vay chưa cao… Vì vậy, kết đạt chưa tương xứng với nguồn lực bỏ ra, tác động vốn tín dụng hộ nghèo thấp Từ lý lẽ nêu trên, với kỳ vọng cơng cụ tín dụng cho hộ nghèo ngày phát huy mạnh, góp phần nhiều việc thực chiến lược xóa đói giảm nghèo nước nói chung, huyện Bình Xun nói riêng, nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tổng quát Trên sở đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc, đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện việc cho vay hộ nghèo nâng cao - hiệu sử dụng vốn vay 2.2 Mục tiêu cụ thể Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn cho vay hộ nghèo Đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo tác động vốn tín dụng xóa đói giảm nghèo hộ vay vốn Ngân hàng Chính sách - huyện Bình Xun tỉnh Vĩnh Phúc Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách huyện Bình Xun tỉnh Vĩnh Phúc Đối tượng nghiên cứu Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 7 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Đối tượng nghiên cứu đề tài hộ nghèo vay vốn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng sách xã hội huyện Bình Xun tỉnh - Vĩnh Phúc Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu chủ yếu hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh hộ nghèo Ngân hàng CSXH, kết - sử dụng vốn vay tác động vốn vay tới hộ nghèo Phạm vi thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu thực trạng cho vay vốn hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xun tỉnh Vĩnh - Phúc năm gần (2013; 2014; 2015) Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn huyện Bình Xuyên Phương pháp nghiên cứu đề tài luận văn Đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh lý luận với thực tế Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc, từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo đơn vị Kết cấu luận văn Nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận cho vay hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 – 2015 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc Do thời hạn nghiên cứu có hạn với hạn chế nhận thức thân nên viết không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý q báu thầy bạn đọc Để luận văn tơi hồn thiện Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 8 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Chương LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 1.1.1 Những vấn đề chung hộ nghèo cho vay hộ nghèo Khái niệm hộ nghèo đặc điểm hộ nghèo Hộ nghèo tình trạng số hộ gia đình thỏa mãn phần nhu cầu tối thiểu sống có mức sống thấp mức sống trung bình cộng đồng xét phương diện Hộ nghèo sống hầu hết khắp nơi xã hội Nhưng nói chung, hộ nghèo có đặc điểm sau: Thứ nhất, gần 80% người nghèo làm việc khu vực nông nghiệp sống nông thôn, vùng xa xôi hẻo lánh, dễ bị thiên tai tác động, nơi có sở hạ tầng vật chất tương đối phát triển Do mức thu nhập họ thấp khơng ổn định, họ có khả tiết kiệm thấp khó đương đầu với tình trạng mùa, việc làm, thiên tai, suy sụp sức khoẻ tai hoạ tiềm ẩn khác Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 9 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thứ hai, người nghèo thường có trình độ học vấn thấp đại phận dân cư, bị hạn chế khả nhận thức kỹ thuật sản xuất kinh doanh Các số liệu thống kê cho thấy khoảng 90% người nghèo có trình độ phổ thơng sở thấp (nhiều người nghèo vay vốn tín dụng họ viết ký tên mà phải điểm chỉ) Điều giải thích trình độ học vấn hộ nghèo làm giảm lợi tức từ tài sản nguồn lực mà họ có ngăn cản họ tìm kiếm cơng việc tốt ngành trả lương cao Người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường, sản xuất thường mang nặng tính tự cung, tự cấp, chưa tạo sản phẩm hàng hóa Thứ ba, hộ nghèo thường có khơng có đất đai tài sản khác, điều làm cho hộ nghèo gặp khó khăn q trình làm ăn, khơng tận dụng hội có lợi từ bên ngồi Thứ tư, hộ nghèo thường hộ đơng người tỷ lệ người ăn theo cao 1.1.2 (ít lao động) Các tiêu chí phân loại hộ nghèo Trong năm trước nghèo đói thường đo lường thông qua thu nhập chi tiêu Chuẩn nghèo xác định dựa mức chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu quy tiền Hộ nghèo đối tượng có mức thu nhập chi tiêu thấp chuẩn nghèo Tùy theo vị trí địa lý, kinh tế xã hội vùng mà có mức quy định hộ nghèo vùng khác giai đoạn khác Ví dụ quy định hộ nghèo áp dụng giai đoạn 2011 – 2015 xác định sau: - Khu vực nông thơn: + Những hộ có mức thu nhập bình qn từ 400.000đồng/người /tháng (4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo + Những hộ có mức thu nhập bình qn từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/ người/ tháng hộ cận nghèo - Khu vực thành thị: Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 10 10 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài + Những hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000đồng/người / tháng ( 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo + Những hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/ tháng hộ cận nghèo Mức chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo nêu để thực sách an sinh xã hội, sách kinh tế - xã hội khác áp dụng kể 1.1.3 từ ngày 01/01/2011 đến ngày 31/12/2015 Cho vay hộ nghèo Hộ nghèo Ngân hàng CSXH thực cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn theo quy định Thủ tướng phủ Hộ nghèo vay vốn chấp tài sản miễn lệ phí làm thủ tục hành việc vay vốn Thủ tục vay vốn đơn giản, rõ rang, dễ thực Điều kiện để vay vốn người vay hộ nghèo phải có địa cư trú hợp pháp phải có danh sách hộ nghèo ủy ban nhân dân cấp xã định theo chuẩn nghèo Bộ Lao Động – THương binh Xã hội công bố, tổ tiết kiệm vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận ủy ban nhân dân cấp xã Hộ nghèo sử dụng vốn vay để mua sắm vật tư, thiết bị; giống trồng, vật ni; tốn dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh; góp vốn thực dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh cấp có thẩm quyền phê duyệt; giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, điện thắp sáng, nước học tập Lãi suất ưu đãi cho vay hộ nghèo Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ theo đề nghị Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã 1.2 1.2.1 hội thống mức phạm vi nước Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH Khái niệm hiệu cho vay hộ nghèo Hiệu cho vay hộ nghèo khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện kinh tế, trị xã hội Có thể nói, hiệu cho vay hộ nghèo thỏa mãn nhu cầu vốn chủ thể ngân hàng với người vay 10 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 50 50 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BÌNH XUYÊN TỈNH VĨNH PHÚC 3.1 Mục 3.1.1.Mục tiêu chương trình XĐGN huyện Bình Xuyên tiêu tổng quát Mục tiêu xóa đói giảm nghèo mục tiêu hàng đầu nước ta nói chung Bình Xun nói riêng Ngày 10/07/2012, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 852/QĐ-TTg việc Phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng CSXH giai đoạn 2011 – 2020 với nhiệm vụ trọng tâm là: tín dụng sách xã hội giải pháp để thực tiêu giảm nghèo cách bền vững; nâng cao lực hoạt động Ngân hàng CSXH để thực công cụ điều hành bền vững kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa; phấn đấu từ đến năm 2020, xây dựng Ngân hàng CSXH trở thành ngân hàng vừa làm tốt chức tín dụng ưu đãi nhà nước, vừa phát triển dịch vụ tài người nghèo, người có thu nhập thấp đối tượng sách khác Tuy vậy, cần đổi theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động, giảm bao cấp, bền vững tài tuân thủ cam kết quốc tế Hướng đổi hoạt động tín dụng ưu đãi nhằm đáp ứng tốt mục tiêu chương trình xóa đói giảm nghèo, trọng đến hiệu đầu tư, dần bước giảm hỗ trợ trực tiếp từ ngân sách nhà nước, phù hợp với đặc điểm địa phương, vùng Ở huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc q trình sử dụng cơng cụ tín dụng sách xã hội đề quan điểm sau: - Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ trị mà cấp ủy Đảng, quyền tổ chức trị xã hội phải đặc biệt quan tâm Việc cho hộ nghèo vay vốn ưu đãi để xóa đói giảm nghèo khơng phải ban ơn mà 50 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 51 Luận văn tốt nghiệp 51 Học viện Tài trách nhiệm tổ chức Đảng Nhà nước Trong Ngân hàng CSXH quan thực thi nhiệm vụ tín dụng người chịu trách nhiệm trực tiếp - Đối với hộ nghèo vay vốn: cấp ủy, quyền tổ chức trị xã hội cần tuyên truyền giúp họ nhận thức nguồn vốn hỗ trợ Nhà nước cho khơng, từ để hộ nghèo có phương án sử dụng vốn có hiệu nhằm nâng cao thu nhập hoàn trả vốn lẫn lãi vay hạn - Cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH sở lấy hiệu kinh tế xã hội làm mục tiêu chủ đạo, nguồn lực bị giới hạn nhu cào vay vốn vơ hạn Vì thế, cần đầu tư đối tượng cần vốn theo nhu cầu thiết thực có phương án sử dụng vốn có hiệu Bên cạnh đó, cần có chế kiểm tra, giám sát chặt chẽ cán tín dụng lẫn hộ vay nhằm tránh thất thốt, sử dụng vốn sai mục đích tiêu cực xảy - Cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH sở cho hộ nghèo vay vốn để phát triển kinh tế hộ, cần trọng phát huy lợi vùng, địa phương, ngành nghề, phù hợp với mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng có lợi, cơng nghiệp hóa – đại hóa khu vực nơng nghiệp nông thôn, đồng thời gắn với việc bảo vệ môi trường sinh thái văn hóa, truyền thống vùng, địa phương 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Những kết qua 10 năm sử dụng tín dụng sách xã hội huyện Bình Xun đạt quan trọng Tỷ lệ hộ nghèo liên tục giảm xuống, đời sống nhân dân ngày cải thiện mặt lượng lẫn mặt chất; trình chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa chuyển biến tích cực Có thành nhờ phần tác động to lớn sách tín dụng nhà nước vai trò cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH quan trọng Tuy nhiên, 51 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 52 Luận văn tốt nghiệp 52 Học viện Tài địa bàn huyện Bình Xuyên tỷ lệ hộ nghèo cao đặc biệt có nhiều hộ có khả tái nghèo; cho vay hộ nghèo vài nơi, vài khâu chưa phát huy hết vai trò Vì vậy, cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên thời gian tới cần đạt mục tiêu cụ thể sau: Thứ nhất, tăng nguồn vốn ưu đãi cho hộ nghèo hàng năm khoảng từ đến 7%; dư nợ hộ nghèo bình quân hàng năm tăng từ đến 7%, đến năm 2020 dư nợ ước đạt 297.000 triệu đồng; tỷ lệ nợ hạn không 1% so với tổng dư nợ; tỷ lệ thu lãi đạt 98% trở lên lãi phải thu Thứ hai, tăng cường công tác phối hợp với tổ chức trị xã hội công tác ủy thác bán phần để thực cho vay, thu nợ, thu lãi, xử lý nợ hạn tốt Thứ ba, góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo vào năm 2016 xuống 2.5%, đảm bảo tính bền vững, chống tái nghèo 3.2 Giải pháp tăng cường hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc Ngân hàng CSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Cho vay hộ nghèo xem cơng cụ quan trọng để xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Cho vay hộ nghèo nhằm hỗ trợ vốn để người nghèo có nguồn lực để phát triển sản xuất kinh doanh, nhiên người nghèo vay vốn phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi, khơng phải nguồn vốn cấp phát mang tính trợ cấp xã hội Cho vay hộ nghèo thành công hay thất bại đưa lại hệ có tính chất sâu sắc, lâu dài Dựa vào thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH ba năm 2013, 2014, 2015 dựa vào chủ trương, quan điểm xóa đói giảm nghèo huyện Bình Xuyên thời gian tới, đưa số giải pháp nhằm nâng cao cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên sau: 3.2.1 Phân loại hộ nghèo địa bàn huyện theo tiêu chí Chính phủ 52 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 53 53 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Cơng tác điều tra, sốt hộ nghèo có vai trò quan trọng lộ trình thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo địa phương Bởi phân loại hộ nghèo để hoạch định lộ trình xóa nghèo cụ thể cho năm giai đoạn Quá trình điều tra, rà soát hộ nghèo yêu cầu phải tuân thủ quy trình, đảm bảo điều tra khách quan, trung thực, kết phải phản ánh thực trạng hộ nghèo Để vừa đảm bảo lợi ích hộ nghèo, vừa đảm bảo hoạt động Ngân hàng đạt mục tiêu, ý nghĩa nguồn vốn ưu đãi Nhà nước cơng xóa đói giảm nghèo, Ngân hàng CSXH cần làm tốt công tác phối hợp với quan chức rà sốt, phân loại hộ nghèo xác theo tiêu chí Chính phủ 3.2.2 Thực tốt bước quy định cho vay Thực tốt, nghiêm túc bước quy trình cho vay ưu đãi hộ nghèo từ khâu xét duyệt, cho vay cuối thu nợ có ý nghĩa quan trọng định chất lượng cho vay hiệu cho vay Hiện nay, công tác cho vay Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên thực quy định nghiệp vụ cho vay Tuy nhiên, để vốn vay cung ứng đến đối tượng, kịp thời phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn ni hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên cần trì phát huy việc thực tốt số vấn đề sau: - Xác định đối tượng cho vay: Hoạt động cho vay Ngân hàng CSXH ưu đãi nhằm mục tiêu xã hội chủ yếu, có nhiều lợi ích mà người vay nhận khơng phải chấp, lãi suất ưu đãi so với lãi suất thương mại, thời gian vay ổn định, thủ tục quy trình cho vay đơn giản… nên dễ nảy sinh vấn đề tiêu cực vay không đối tượng, mượn sổ vay, hộ cần vay vốn 53 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 54 54 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài khơng vay, hộ khơng cần vay khơng thuộc đối tượng vay lại vay Vì để đảm bảo lợi ích hộ nghèo theo sách Đảng Nhà nước, đồng thời đảm bảo hoạt động bền vững Ngân hàng CSXH cần phải kiểm sốt kỹ lưỡng việc bình xét hộ vay thẩm định hộ vay Đối với việc bình xét, cần phải đảm bảo cơng khai, cơng bình xét Theo quy định chung cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH cấp cho vay nguyên tắc “cho vay hộ nghèo có sức lao động, có khả sản xuất kinh doanh thiếu vốn” Như vậy, cho vay hộ nghèo phải lựa chọn xác hộ có khả sử dụng vốn, có điều kiện hồn trả Cần nghiêm ngặt trình thẩm định hộ nghèo xét vay vốn, tránh tượng nể nang, qua loa, lợi dụng cán tín dụng Để làm tốt công tác cần kết hợp Ngân hàng, quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội tham gia thực - Xác định mức vay, thời hạn cho vay: Mức cho vay phải xác định dựa vào nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi hộ nghèo, nguồn vốn cho vay Ngân hàng, giá thị trường, nguồn trả nợ người vay Thời hạn cho vay phải xác định dựa vào chu kỳ sản xuất theo công thức sau: Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + Thời gian tiêu thụ sản phẩm Áp dụng xác cơng thức hộ nghèo đảm bảo thời gian thu hồi vốn để trả nợ Để thực giải pháp đòi hỏi cán phải có kinh nghiệm trồng, vật ni, phải có kiến thức, đồng thời phải tâm huyết với hộ nghèo 3.2.3 Tăng cường công bố công khai số hộ nghèo tiếp cận vốn Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời, thời vụ, chu kỳ kinh doanh hộ nghèo Việc chậm trễ không thời vụ, chu kỳ kinh doanh thường dẫn tới đối tượng vay vốn hội kinh doanh, họ sử 54 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 55 55 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài dụng vốn sai mục đích cho tiêu dùng, giữ vốn nhà khơng đưa vào sử dụng Vì vậy, trình cho vay phải bảo đảm cho vay hộ kịp thời, vụ chu kỳ kinh doanh Muốn phải kết hợp chặt chẽ với quyền, tổ chức khuyến nơng, quan chuyên môn, khoa học kỹ thuật cần lập kế hoạch công bố công khai hộ nghèo vay vốn theo thời gian phù hợp, giúp hộ nghèo chủ động thời gian, lên kế hoạch sử dụng vốn vay hợp lý, nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.2.4 Thường xuyên hướng dẫn hộ nghèo tiếp cận vốn sử dụng tiền vay mục đích, hiệu Ngân hàng CSXH tăng cường công tác phối hợp với quan chức năng, tổ chức địa bàn hỗ trợ, trang bị cho hộ nghèo cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá rủi ro nhằm giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích khai thác có hiệu đồng vốn Đẩy mạnh chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, giải khâu tiêu thụ, chế biến nông sản phẩm cho hộ nông dân nói chung hộ nghèo nói riêng Tốt nên thực miễn phí chương trình này, phí thấp Bên cạnh cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến thức mang lại lợi ích cho họ Từ đó, hộ nghèo tham gia đầy đủ chương trình, lớp chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, … để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng thực có hiệu người nghèo họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật 3.2.5 Phối hợp với Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đồn niên thường xun kiểm tra q trình sử dụng vốn hộ 55 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 56 56 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Việc sử dụng vốn vay khơng mục đích vay chưa hiểu hết sách cho vay, chưa nhận thức rõ trách nhiệm việc trả nợ dẫn tới hiệu vốn vay không đạt Hộ nghèo rơi vào tình trạng nghèo hơn, trở thành nợ Về phía Ngân hàng khơng thu hồi nợ, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Vì vậy, Ngân hàng CSXH cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn hộ, nhắc nhở hộ vay trả nợ, trả lãi thời hạn, định kỳ trực tiếp tiến hành kiểm tra, phát trường hợp sử dụng vốn vay không hiệu quả, bị rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.6 Một số giải pháp khác - Đẩy mạnh công tác đào tạo, bao gồm đào tạo cán Ngân hàng CSXH, đào tạo ban quản lý tổ vay vốn, đào tạo cán hộ nhận ủy thác - Tăng cường công tác tuyên truyền phổ biến sách cho vay hộ nghèo - Nâng cấp sở vật chất Ngân hàng CSXH theo hướng đại hoàn thiện 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Ngân hàng CSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện phân bổ thêm nguồn vốn đề Ngân hàng CSXH tỉnh Vĩnh Phúc nói chung, Ngân hàng CSXH huyện Bình Xun nói riêng thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo - Đầu tư, nâng cấp, trang bị đầy đủ sở vật chất cho Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động giai đoạn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc - Tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên 56 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 57 57 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hộ nghèo địa phương huyện Bình Xun có đặc thù giành đất phát triển cơng nghiệp 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp huyện Bình Xuyên Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp huyện Bình Xun tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để Ngân hàng CSXH huyện Bình Xun hoạt động có hiệu Cụ thể: - Tiếp tục dành phần nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để ủy thác cho Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên cho vay hộ nghèo, góp phần tăng cường nguồn vốn tín dụng giảm nghèo địa phương - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng CSXH Bình Xuyên việc lồng ghép có hiệu chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm giúp người vay sử dụng vốn có hiệu quả, nghèo bền vững - Hỗ trợ phần kinh phí để Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên đầu tư, nâng cấp, trang bị sở vật chất đáp ứng yêu cầu hoạt động 57 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 58 58 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Trong nhiều năm qua, xóa đói giảm nghèo ln vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm nhằm thực mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” Đảng Nhà nước ta có nhiều chủ trương, sách xóa đói giảm nghèo sách phát triển tồn diện kinh tế xã hội nông thôn, chiến lược phát triển cho vùng, miền Cuộc chiến chống đói nghèo nhiều khó khăn, thách thức, cần phải xác định mục tiêu lâu dài tâm thực biện pháp, cho vay hộ nghèo biện pháp cần thiết Qua thực tế thực tập Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên, tỉnh Vĩnh Phúc, luận văn nêu nội dung sau: - Hệ thống sở lý luận thực tiễn hộ nghèo cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 - 2015 - Trên sở mục tiêu chương trình xóa đói giảm nghèo huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc, luận văn đưa giải pháp số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng CSXH Việt Nam, cấp ủy Đảng, quyền cấp tỉnh Vĩnh Phúc Ngân hàng CSXH tỉnh Vĩnh Phúc, nhằm tăng cường cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc Do kiến thức hạn chế, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều phạm vi luận văn cuối khóa, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận góp ý thầy giáo, giáo để luận văn hồn thiện 58 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 59 59 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Tơi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Lan thầy cô giáo môn cán Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xun, tỉnh Vĩnh Phúc tạo điều kiện cho tơi hồn thành đề tài Hà Nôi, tháng 05 năm 2016 Sinh viên Đặng Khánh Linh 59 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 60 60 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Xuân Hạng (2014) , Giáo trình Quản trị ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Chính phủ (2011), Quyết đinh số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 Phòng Giao dịch Ngân hàng CSXH (2013), Báo cáo kết hoạt động tín dụng sách địa bàn huyện Bình Xun năm 2013 Phòng Giao dịch Ngân hàng CSXH (2014), Báo cáo kết hoạt động tín dụng sách địa bàn huyện Bình Xun năm 2014 Phòng Giao dịch Ngân hàng CSXH (2015), Báo cáo kết hoạt động tín dụng sách địa bàn huyện Bình Xun năm 2015 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xun (2015), Biểu tổng hợp doanh số cho vay – thu nợ 13 năm hoạt động NHCSXH (giai đoạn 2013-2015) UBND (2015), Báo cáo kết điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo cuối năm 2015, huyện Bình Xuyên 60 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 61 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài PHỤ LỤC Bảng tổng hợp hạn chế, nguyên nhân, giải pháp STT Hạn chế - Nguồn vốn phụ thuộc lớn vào ngân hàng Trung ương; vốn huy động địa phương thấp Nguyên nhân -Việc huy động vốn cộng đồng người nghèo hạn chế hộ nghèo khơng có khoản dơi dư -Số lượng cán ngân hàng -Do tồn mức cho vay: Theo quy định Ngân hàng CSXH mức cho vay tùy thuộc vào chương trình cho vay -Cán Ngân hàng thiếu kiến thức trồng, vật nuôi nên định thời gian cho vay chưa xác - Có quen biết cán người muốn vay Giải pháp - Tăng thêm cán ngân hàng -Xác định đối tượng cho vay cần phải đảm bảo công khai, công bình xét - Cần nghiêm ngặt trình thẩm định hộ nghèo xét vay vốn -Xác định mức vay, thời hạn cho vay hợp lý -Cán Ngân hàng phải tìm hiểu, bổ sung kiến thức trồng, vật nuôi Hiệu sử dụng vốn -Do người nghèo đa phần - Phối hợp chặt vay hộ nghèo trình độ có hạn chẽ với thời gian qua chưa cao - Một số Tổ TK & VV hoạt quyền, tổ động chưa hết chức chức khuyến nông, quan chuyên môn, Thu nhập hộ nghèo - Việc phối hợp ngân sau vay vốn hàng CSXH với tổ chức khoa học kỹ nâng lên, nhiều hộ nghèo kinh tế xã hội, kỹ thuật, thuật nghèo Tuy chương trình chưa đồng - Thường xuyên phối hợp với Hội nhiên thu nhập hộ bộ, nhịp nhàng -Mức vốn cho vay thường thấp so với nhu cầu vay vốn hộ nghèo -Việc xét duyệt mức vay đơi chưa vào nhu cầu sử dụng vốn - Một số nơi xét duyệt mức vay tình trạng nể nang -Thời hạn vay vốn hộ nghèo cho thời hạn vay tương đối ngắn 61 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 62 Luận văn tốt nghiệp thấp, khả tái nghèo lớn gặp rủi ro, biến động kinh tế Học viện Tài - Cơng tác phổ biến tun truyền có lúc chưa kịp thời, chưa thường xuyên - Do điều kiện khách quan thiên tai, bão lụt, dịch bệnh trồng, vật ni, giá hàng hóa khơng ổn định Sự hỗ trợ trước sau -Số lượng hộ nghèo vay vay vốn chưa tốt vốn đông số lượng cán ngân hàng lại - Cơ sở vật chất Ngân hàng CSXH huyện Bình Xun thiếu thốn phụ nữ, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Đồn niên thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn hộ - Đẩy mạnh công tác đào tạo , bao gồm đào tạo cán Ngân hàng CSXH, đào tạo ban quản lý tổ vay vốn, đào tạo cán hộ nhận vay vốn - Tăng cường công tác tuyên truyền phổ biến sách cho vay hộ nghèo - Nâng cấp sở vật chất Ngân hàng CSXH theo hướng đại hoàn thiện 62 Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Lan Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Đặng Khánh Linh Khóa: 50; Lớp: CQ50/01.03 Đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc” Nội dung nhận xét: Về tình thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung luận văn ; Hà Nội, ngày tháng năm Điểm - Bằng số: - Bằng chữ: Người nhận xét (Ký tên) Sv: Đặng Khánh Linh Lớp:CQ50/01.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản diện:…………………………………………………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Đặng Khánh Linh Khóa: 50; lớp: CQ50/01.03 Đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xun tỉnh Vĩnh Phúc” Nội dung nhận xét: • • • • Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành Đối tượng mục đích nghiên cứu Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Nội dung khoa học ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Sv: Đặng Khánh Linh Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) Lớp:CQ50/01.03 ... ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xun tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 – 2015 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc. .. Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Xuyên tỉnh Vĩnh Phúc Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tổng quát Trên sở đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách. .. BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 1.1.1 Những vấn đề chung hộ nghèo cho vay hộ nghèo Khái niệm hộ nghèo đặc điểm hộ nghèo Hộ nghèo tình