Luận văn Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh

Luận văn Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh Việt Nam đã trai qua một quá trình phát triển vô cùng ấn tượng trong hai thập niên gần đây, chính...

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi

nhánh Hà Tĩnh

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu của đề tài 3

PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 4

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 4

1.2 Cơ cấu tổ chức 5

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 7

1.3.1 Hoạt động huy động vốn 9

1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 11

1.3.3 Một số hoạt động khác 12

PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 14

2.1 Thực trạng cho vay DNVVN tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh .14

2.1.1.Các hình thức cho vay đối với DNVVN 14

2.1.2.Quy trình cho vay đối với DNVVN 15

2.1.3 Thực trạng cho vay đối với DNVV 18

2.1.4 Đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN tại VPBank Hà Tĩnh 26

2.1.4.1 Những kết quả đạt được 26

2.1.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 27

2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 30

2.2.1 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN của VPBank Hà Tĩnh trong những năm tới… ……….30

2.2.1.1.Nhu cầu vay vốn của các DNVVN ở Việt Nam 30

2.2.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 32

2.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại VPBank Hà Tĩnh

33

2.2.2.1 Tăng cường hoạt động marketing các loại sản phẩm mới tới các DNVVN 33

2.2.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng 33

2.2.2.3 Hoàn thiện chính sách tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ 34

2.2.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đối với các DNVVN 34

2.2.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 35

2.2.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ 35

2.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 36

2.3.1 Đối với NHNH 36

2.3.3 Đối với các DNVVN 39

2.3.4 Đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 39

KẾT LUẬN ……… 41

TÀI LIỆU THAM KHẢO 43

DANH MỤC CÁC CHỬ VIẾT TẮT

DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ

NHTM Ngân hàng Thương mại

TMCP Thương mại cổ phần

TNHH Trách nhiệm hữu hạn

NHNN Ngân hàng Nhà nước

TTQT Thanh toán quốc tế

HĐKD Hoạt động kinh doanh

KT-XH Kinh tế - xã hội

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Tên Bảng, Biểu Trang

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ hoạt động của VPBank Hà Tĩnh 6 Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Hà Tĩnh 7 Biểu đổ 1.1: Lợi nhuận trước thuế của VPBank Hà Tĩnh 8 Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn của VPBank Hà Tĩnh 9 Bảng 1.3: Cơ cấu dư nợ VPBank Hà Tĩnh theo đối tượng KH 11 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay đối với các DNVVN 18 Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ của DNVVN theo kỳ hạn 19

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ với DNVVN theo ngành nghề 20 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN theo loại hình DN 21 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ với DNVVN 22 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNVVN tại VPBank Hà Tĩnh 22 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ của DNVVN tại VPBank Hà Tĩnh 23 Bảng 2.6 : Nợ quá hạn DNVVN tại VPBank Hà Tĩnh 24 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng của DNVVN 25

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Việt Nam đã trai qua một quá trình phát triển vô cùng ấn tượng trong hai thập niên gần đây, chính sự chuyển dịch từ một nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung truyền thống sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa từ năm 1986 đã mang lại những cải thiện sâu sắc về hiêu quả kinh tế và đời sống nhân dân Hiện nay, nền kinh tế đang trên đà phát triển mạnh mẽ và sự đồng hành của nhiều thành phần kinh tế khác nhau, đặc biệt trong sự phát triển đó

có sự đóng góp của các DNVVN đang giữ một vị trí rất quan trọng

Việc mở cửa hội nhập với nền kinh tế Thế giới, đặc biệt là sự kiện Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) sẽ mang lại ngày càng nhiều những cơ hội cho hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vương chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng Đồng thời cũng đặt ra những thách thức, thậm chí là nguy cơ bị thâu tóm, sáp nhập và phải rút khỏi thị trường nếu không đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngoài

Với định hướng trở thành một trong những Ngân hàng lớn mạnh hàng đầu của Việt Nam, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh luôn cố gắng tranh thủ thời cơ, tận dụng cơ hội, khắc phục những điểm yếu và phát huy lợi thế so sánh nhằm nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh, phát triển nhanh thị phần - mở rộng quy mô hoạt động một cách hiệu quả và bền vững

Hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm hơn 95% số doanh nghiệp tại Việt Nam, với lĩnh vực hoạt động phong phú, quy mô đa dạng đang là thị trường mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng đầy rủi ro cho các ngân hàng thương mại

Tuy nhiên, để đảm bảo sự phát triển bền vững nền kinh tế quôc dân và đồng thời để hội nhập với xu hướng thời đại, các thành phần kinh tế cần phải khai thác toàn diện và hiệu quả mọi nguồn lực, nhất là sự hỗ trợ của hệ thống ngân hàng, vì thế vấn đề đặt ra cho các nghành ngân hàng là phải giải quyết hàng loạt khó khăn mà các doanh nghiệp đang gặp phải

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank là ngân hàng lựa chọn chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ

và đã thu được nhiều thành công

Với định hướng chung như trên thì VPBank chi nhánh Hà Tĩnh xác định đối tượng khách hàng chính là doanh nghiệp vừa và nhỏ Vấn đề lớn nhất của chi nhánh đó là đảm bảo tăng trưởng dư nợ trong khi vẫn đảm bảo chất lượng

nhiều đặc điểm phức tạp Yêu cầu trên đặc biệt khó khăn trong bối cảnh nền kinh tế mới thoát khỏi khủng hoảng và nhiều chính sách về lãi suất như hiện

nay Do đó, em đã lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh”

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Tìm hiểu và đánh giá thực trạng trong chất lượng về cho vay tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh

- Xây dựng các chiến lược, giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh

để đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt hơn, nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng với các đối thủ khác trong nghành

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng của báo cáo: là đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNVVN tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh

- Phạm vi nghiên cứu của báo cáo:

 Không gian: Phòng phục vụ khách hàng tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh

 Thời gian: đề tài sử dụng số liệu về hoạt động của chi nhánh từ năm 2009-2011

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp khảo sát thực tế: thông qua gần hai tháng thực tập tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh, em đã tiếp xúc trực tiếp, nắm bắt được tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh, nguồn số liệu thu thập bằng cách hỏi trực tiếp cán bộ của NH và thông qua các nguồn báo chí, internet…

- Phương pháp nghiên cứu tài liệu: phương pháp này được sử dụng để tìm hiểu và hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại( NHTM), đồng thời để nghiên cứu những số liệu thu thập được

- Phương pháp phân tích kinh doanh: là phương pháp dựa trên những số liệu đã có để phân tích ưu, nhược điểm nhằm tìm ra nguyên nhân và tìm ra các giải pháp khắc phục

- Phương pháp phân tích tổng hợp

- Phương pháp thống kê, mô tả, so sánh

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo thì nội dung của báo cáo thực tập tốt nghiệp được trình bày theo 2 phần:

Phần 1: Tổng quan về Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà

Tĩnh

Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với

doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh

Hà Tĩnh

PHẦN I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI

nhân trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật

Nằm trong kế hoạch phát triển mạng lưới năm 2010, sáng 18/12/2010, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank đã chính thức khai trương Phòng giao dịch Kỳ Anh trực thuộc VPBank chi nhánh Hà Tĩnh tại địa chỉ khu phố

03, thị trấn Kỳ Anh, huyện Kỳ Anh, tỉnh Hà Tĩnh.Sáng 31/12/2011 VPBank cũng chính thức khai trương Phòng giao dịch Hồng Lĩnh tại địa chỉ: Số 52- Đ.Trần Phú-TX Hồng Lĩnh-Hà Tĩnh Đây là điểm giao dịch thứ 160 của VPBank được khai trương hoạt động và là điểm giao dịch thứ 4 của VPBank tại tỉnh Hà Tĩnh

Thời kì đầu mới hoạt động, VPBank Hà Tĩnh gặp rất nhiều khó khăn do tâm lý người dân đã quen với các NHTM nhà nước trên địa bàn, họ thường thận trọng khi đạt quan hệ với các NHTM cổ phần, nhất là trong việc huy động vốn, do đó số vốn huy động trong thời kì đầu tương đối thấp, hoạt động tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn…Phát huy truyền thống của VPBank, cùng với sự nổ lực không ngừng của cán bộ cong nhân viên, VPBank Hà Tĩnh đã khắc phục khó khăn, nổ lực trong việc tìm kiếm khách hàng, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng phục vụ, do đó hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày càng mở rộng, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng, góp phần vào tăng trưởng kinh tế tỉnh nhà.Mặc dù mới đi vào hoạt động được hơn

4 năm nhưng VPBank Hà Tĩnh đã trở thành một trong 10 chi nhánh hoạt động

có hiệu quả nhất của hệ thống VPBank, vượt xa những chi nhánh thành lập trước và cùng thời điểm Đến 31/12/2011, tổng tài sản VPBank Hà Tĩnh là

663 tỷ đồng, tổng huy động vốn là 541 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 461 tỷ đồng

VPBank là ngân hàng TMCP đầu tiên tại thị trường Hà Tĩnh, đã có nhiều thành tích trong quá trình hoạt động, nhiều năm liền là chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong hệ thống

Sau 4 năm kể từ ngày thành lập, vượt qua nhiều khó khăn và thăng trầm hiện nay VPBank Hà Tĩnh là một ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh có một vị thế chiến lược kinh doanh rất tốt với nhiều hình thức kinh doanh như : Kinh doanh tín dụng, nhận tiền gửi của các cá nhân và các tổ chức KT-XH, thực hiện TTQT, thanh toán bằng thẻ và nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích khác…

Tuy nhiên không dừng lại ở đó, VPBank Hà Tĩnh vẫn không ngừng phát triển và hoàn thiện hơn nữa để xứng đáng là một Ngân hàng trong tập đoàn VPBank, để có thể đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Hà Tĩnh đang “thay da đổi thịt” từng ngày

1.2 Cơ cấu tổ chức

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh là một chi nhánh

có cơ cấu tổ chức bộ máy rất hợp lý:

Mỗi phòng ban có những chức năng và nhiệm vụ như sau:

 Giám đốc: Có nhiệm vụ quản lý chung đối với các hoạt động của

ngân hàng và là người chịu trách nhiệm về mọi vấn đề của ngân hàng trước hội đồng quản trị cũng như là trước tổng giám đốc

 Phó Giám đốc: Có nhiệm vụ trợ giúp Giám đốc quản lý hoạt động

kinh doanh của ngân hàng Thay mặt giám đốc điều hành một số công việc theo ủy quyền của giám đốc khi giám đốc đi vắng, chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do giám đốc phân công và chịu trách nhiệm trước giám đốc về quyết định của mình

 Phòng phục vụ khách hàng: quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng

theo các sản phẩm, tiếp thị và quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp, thực hiện các chức năng khác…

 Phòng hành chính - tổ chức: Quản lý công tác hành chính như tiếp

nhận, phân phối, lưu trữ văn thư, lễ tân, hậu cần Chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa cháy

và đảm bảo tuyệt đối cơ sở vật chất cho toàn chi nhánh

 Phòng kế toán - giao dịch: Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh,

quản lý công tác an toàn kho quỹ, thu-chi và xuất nhập tài sản, kiểm đếm và phân loại, đóng bó tiền theo quy định Bốc xếp, vận chuyển tài sản, bảo quản tài sản

 Phòng quản lý tín dụng: Hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát tín dụng,

thẩm định các hồ sơ tín dụng, quản lý nợ, xử lý các giao dịch TTQT, xử lý các giao dịch chuyển tiền quốc tế, thực hiện các chức năng khác

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của VPBank Hà Tĩnh

Phòng phục

vụ khách

hàng

Phòng Kế toán - Giao dịch

Phòng Hành chính - Tổ chức

Phòng giao dịch

Hồng Lĩnh

Phòng giao dịch Kỳ Anh

Phòng quản lý tín dụng

Phòng giao dịch Nguyễn Du

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Vượt qua nhiều khó khăn VPBank đang ngày càng chứng tỏ là một ngân hàng hàng đầu của cả nước cũng như là trên địa bàn Hà Tĩnh, sau đây là một số chỉ tiêu quan trọng của VPBank Hà Tĩnh:

Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Hà Tĩnh

và DV 1.224 1.545 26,225 6.593 326,731 Chi khác 45 170 277,778 343 101,765

Lợi nhuận 1.073 6.775 531,407 9.623 42,037

( Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh VPBank Hà Tĩnh 2009-2011)

Biểu đồ 1.1: Lợi nhuận trước thuế của VPBank Hà Tĩnh

2009 2010 2011

Lợi nhuận trước thuế

2009 2010 2011

(Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh VPBank Hà Tĩnh 2009-2011)

Qua bảng số liệu trên ta cũng có thể thấy được những thay đổi, nổ lực của VPBank Hà Tĩnh Năm 2009 khi suy thoái kinh tế thế giới ảnh hưởng tới nước ta, các doanh nghiệp rơi vào tình thế khó khăn, lãi suất huy động trong thời kì này bị đẩy lên rất cao Khó khăn chồng chất khó khăn, trong tình hình

đó VPBank Hà Tĩnh vẫn có mức tăng doanh thu đảm bảo nhờ vào việc tăng doanh thu từ dịch vụ và các nghiệp vụ khác

Kết quả hoạt động kinh doanh cho thấy tiềm năng của chi nhánh trong những năm qua Năm 2010 do tình hình kinh tế, lạm phát, NHNN áp dụng một số chính sách tiền tệ thắt chặt nên đã ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của chi nhánh lợi nhuận đạt 6,775 tỷ đồng, tăng 5,702 tỷ đồng so với năm

2009, cụ thể tốc độ tăng doanh thu là 429,957%, chi phí là 413,434, lợi nhuận

là 531,407%

Năm 2011 nền kinh tế được phục hồi, hoạt động của chi nhánh tiến triển hơn, lợi nhuận đạt 9,623 tỷ đồng, tăng 42,037% so với năm 2010, cụ thể doanh thu tăng lên 102,158%, chi phí là 114,199, lợi nhuận là 42,307%

Phân theo đối tượng

-Huy động từ dân cư 116.328 77,22 174.492 66,87 229.204 73,31 -Huy động từ TCKT 31.142 20,67 66.592 25,52 45.897 14,68 -Huy động khác 3.167 2,11 19.858 7,61 37.550 12,01

Phân theo loại tiền

-VND 143.180 95,05 135.063 51,76 262.814 84,06 -Ngoại tệ quy đổi 7.457 4,95 125.879 48,24 49.837 15,94

Phân theo kỳ hạn

-Ngắn hạn 116.035 77,03 189.133 72,48 223.483 71,48 -Trung và dài hạn 34.602 22,97 71.809 27,52 89.168 28,52

( Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh VPBank Hà Tĩnh 2009-2011)

Huy động vốn là một yếu tố quan trọng của hoạt động Ngân hàng Trong những năm gần đây Ngân hàng đã luôn chủ động tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn Các hình thức huy động cũng được phong phú hơn, thích hợp với nhu cầu đa dạng của người gửi tiền như kỳ phiếu, tiết kiệm kỳ hạn từ 1 đến 24 tháng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng Quan hệ rộng với các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế trong và ngoài huyện, phát huy được nội lực và tranh thủ dược ngoại lực Do đó đã góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo được cơ cấu đầu vào hợp lý

Trước sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường trong việc huy động vốn, VPBank Hà Tĩnh đã thực hiện nhiều đợt khuyến mãi, các chương trình bốc thăm trúng thưởng, tặng quà…để thu hút khách hàng vì vậy nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn giữ được ổn định và tăng đều trong 3 năm qua Năm

2009 tổng huy động vốn của chi nhánh đạt 150,637 tỷ đồng Năm 2010 đạt 260,942 tỷ đồng, tăng 73,23% so với năm 2009 Năm 2011 đạt 312,651 tỷ đồng, tăng 19,82% so với năm 2009 Để có được nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, VPBank Hà Tĩnh đã tiến hành huy động vốn từ nhiều nguồn, nhiều hình thức khác nhau Trong đó cơ cấu nguồn vốn hầu như không thay đổi, huy động từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các đối tượng huy động năm 2009 là 77,22%, năm 2010 là 66,87%, năm 2011 chiếm 73,31% Nguồn tiền gửi từ TCKT chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, ngoài ra còn có một lượng tiền gửi từ các tổ chức khác trên địa bàn, làm tăng thêm nguồn vốn huy động cho Ngân hàng Điều này cho thấy tiềm năng thu hút vốn từ dân cư trên địa bàn hiện nay là rất lớn tạo cơ hội cho ngân hàng tăng nguồn vốn huy động nếu khai thác có hiệu quả

Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn không có sự thay đổi đáng kể, huy động vốn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao so với huy động trung và dài hạn Năm 2009huy động ngắn hạn chiếm 77,03%, năm 2010 chiếm 72,48%, năm

2011 chiếm 71,48% Nguyên nhân là do cuộc khủng hoảng tài chính tác động đến tâm lý người gửi tiền, họ có xu hướng gửi kỳ hạn thấp nhằm tránh rủi ro Tuy nhiên năm 2011 khi nền kinh tế bắt đầu phục hồi thì nguồn vốn huy động

trung và dài hạn có xu hướng bắt đầu đi lên đạt 89.168 tỷ đồng chiếm 32,4%

Qua bảng trên có thể thấy tổng huy động vốn bằng VND và ngoại tệ đều tăng qua các năm nhưng huy động bằng VND vẫn là chủ yếu Huy động vốn bằng VND tuy vẫn tăng về số tuyệt đối nhưng lại có xu hướng giảm dần về tỷ

trọng qua các năm Năm 2009 là 143,180 tỷ đồng chiếm 95,05%, năm 2010

là 135,063 tỷ đồng chiếm 51,76% và năm 2011 là 262,814 tỷ đồng chiếm

84,06%, nguyên nhân một phần là trong thời gian qua lãi suất huy động ngoại

tệ là khá cao thu hút được sự quan tâm của khách hàng Đặc biệt, năm 2010 nguồn vốn huy động từ tiền gửi ngoại tệ cũng tăng cao đột ngột chiếm 48,24%, nguyên nhân là do ngân hàng biết cách khai thác nguồn vốn do kiều bào nước ngoài chuyển về cho gia đình với dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, lực lượng lao động Việt Nam sang nước ngoài làm việc ngày càng nhiều, mức lương tương đối cao nên số tiền gửi về cho gia đình ngày càng nhiều

Như vậy qua 3 năm, nguốn vốn huy động của VPBank Hà Tĩnh có sự tăng trưởng nhờ vào việc huy động dưới nhiều hình thức phong phú với các

biện pháp tích cực như mở rộng mạng lưới các bàn tiết kiệm, kết hợp bàn huy động tiết kiệm với dịch vụ chuyển tiền, thanh toán, thu hút tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, phát hành kỳ phiếu, giấy tờ có giá với các loại có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng nội tệ và ngoại tệ mạnh có khả năng chuyển đổi cao, thanh toán trả lương và một số dịch vụ qua

hệ thống máy ATM Nguồn vốn tăng trưởng ổn định và vững chắc, từng bước tạo thế chủ động cho chi nhánh VPBank Hà Tĩnh trong đầu tư tín dụng

1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

VPBank Hà Tĩnh luôn đảm bảo tăng trưởng tín dụng phù hợp với nguồn vốn huy động nhằm mang lại an toàn tín dụng và thanh khoản cho hệ thống Một mặt vừa đáp ứng được nhu cầu về vốn của khách hàng vừa kiểm soát được mục đích sử dụng nguồn vay và khả năng trả nợ của khách hàng

Bảng 1.3: Tình hình dư nợ tại VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2009-2011

Tỷ trọng (%) Số tiền

Tỷ trọng (%)

Qua bảng trên có thể nhận thấy dư nợ của VPBank Hà Tĩnh tăng nhanh qua các năm Trong năm 2009 dư nợ là 218,097 tỷ đồng, tăng 45,53% so với năm 2008 Đến năm 2010 dư nợ đến cuối năm đạt 261,684 tỷ đồng, tăng 43,587 tỷ đồng tức tăng 19,99% so với cùng kì năm 2009, trong đó tập trung cho vay các doanh nghiệp, chiếm 65,83% Về cơ cấu dự nợ, tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp có xu hướng tăng nhanh trong tổng dư nợ Điều này có được là

do trong năm 2010 lãi suất trên thị trường đã có phần ổn định mặt khác VPBank Hà Tĩnh đã tích cực nâng cao chính sách khách hàng, đáp ứng nhu cầu cho các khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, xây dựng quan hệ với các khách hàng tiềm năng

Mặt khác cho vay cá nhân đang tăng trưởng rất mạnh, đây là đối tượng khách hàng tiềm năng và có nhu cầu vay khá lớn nhất là vay tiêu dùng Nắm bắt xu thế thị trường ngân hàng đã đưa ra các sản phẩm cho vay hấp dẫn nhằm thu hút đối tượng khách hàng này

1.3.3 Một số hoạt động khác

Phạm vi hoạt động của VPBank Hà Tĩnh không chỉ bó hẹp trong địa bàn thành phố Hà Tĩnh nơi đóng trụ sở chính mà còn mở rộng ra các huyện lân cận như Hồng Lĩnh, Kỳ Anh Thời kỳ đầu vốn tín dụng tập trung vào cho vay các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, các tiểu thương nhằm đa dạng hóa đối tượng và loại hình cho vay Trong tương lai VPBank đang dần tập trung vào các lĩnh vực phát triển mũi nhọn của tỉnh như thương mại, xây dựng, giao thông, vận tải… Trong quá trình hoạt động, chi nhánh không ngừng đổi mới hoạt động, đa dạng dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh, đổi mới quy trình tổ chức quản lý, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn nhằm phục vụ ngày càng tốt nhất các khách hàng của của mình và ngày càng chiếm được niềm tin của khách hàng và đóng một vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của nền kinh tế tỉnh Hà Tĩnh cũng như sự phồn thịnh của các cá nhân, doanh nghiệp

Ngoài các hoạt động chính VPBank Hà Tĩnh cũng không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đóng góp một phần đáng kể nguồn thu cho Chi nhánh Cùng với hội sở chính VPBank

Hà Tĩnh đã triển khai dịch vụ Internet Banking- i2b, với dịch vụ ngân hàng trực tuyến này, ngân hàng đã mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích hơn: thanh toán trực tuyến khi mua hàng, chuyển khoản ngoài hệ thống, đặt vé trực tuyến…Ngoài ra ngân hàng còn có các sản phẩm thẻ đa dạng phong phú, phù hợp với từng nhóm khách hàng

Trong quá trình hoạt động, VPBank Hà Tĩnh đã không ngừng đổi mới,

đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ, đổi mới quy trình tổ chức quản lý, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn cho các khách hàng của mình, chiếm được niềm tin của khách hàng Chi nhánh cũng đang góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh

PHẦN II:

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG

VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH

2.1 Thực trạng cho vay DNVVN tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh

Phát triển hoạt động tín dụng của chi nhánh theo đúng đặc điểm địa bàn,

đi đúng hướng với chiến lược phát triển kinh tế của tỉnh, định hướng phát triển của ngân hàng phân công, cơ cấu cho vay của chi nhánh Hà Tĩnh có điểm đặc biệt, đó là 100% doanh nghiệp được nhận tài trợ đều là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Cơ cấu cho vay như vậy giúp ngân hàng có điều kiện tập trung nâng cao chất lượng cho vay DNVVN hơn Tuy nhiên, từ đặc điểm của DNVVN là rất đa dạng và phong phú về hoạt động, tổ chức cũng là khó khăn cho hoạt động cho vay của chi nhánh

2.1.1.Các hình thức cho vay đối với DNVVN

Căn cứ vào thời hạn cho vay, hình thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn

- Cho vay ngắn hạn: Theo các quy định hiện hành, cho vay ngắn hạn là

các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Thông thường, cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất của các ngân hàng thương mại, chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp thông thường bao gồm 2 loại sau:

 Cho vay từng lần: là loại hình cho vay có kỳ hạn nợ cụ thể, được ngân hàng xét duyệt cho vay từng lần theo từng đối tượng vay cụ thể như là cho vay để dự trữ nguyên vật liệu, bán thành phẩm… Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHTM thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

 Cho vay theo hạn mức tín dụng: là loại cho vay không có kỳ hạn nợ cụ thể gắn với từng lần giải ngân mà chỉ có thời hạn vay cuối cùng và các điều kiện sử dụng vốn vay để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Loại hình cho vay này, NHTM và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng

duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Tuy nhiên, phụ thuộc vào chiến lược quản trị tài chính và nhu cầu của doanh nghiệp, NHTM có thể cho vay phần lớn nhu cầu vốn hoặc có thể chỉ tham gia một phần nhỏ nhu cầu của doanh nghiệp

- Cho vay trung, dài hạn: theo các quy định hiện hành, cho vay trung,

dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 01 năm trở lên, trong đó các khoản vay từ 01 đến 05 năm là cho vay trung hạn, còn từ 05 năm trở lên là cho vay dài hạn Thông thường các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn trung, dài hạn để thực hiện mua sắm tài sản cố định, đổi mới trang thiết bị sản xuất, thực hiện đầu tư các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và dự án phục vụ đời sống…

2.1.2.Quy trình cho vay đối với DNVVN

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của NHTM trong việc cấp tín dụng, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị vay vốn cho đến khi khoản cho vay được thu nợ đầy đủ cả gốc và lãi Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trình tự chung và có mối quan hệ chặt chẽ với nhau

Hiện nay, quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tương

tự quy trình cho vay chung đối với các loại hình doanh nghiệp, thường bao gồm những nội dung sau: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn; Thẩm định phương án vay vốn; Ra quyết định cho vay; Giải ngân; Giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng vay vốn

- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Một khoản vay chỉ được thực hiện khi ngân

hàng đã tin tưởng chắc chắn vào thái độ sẵn sàng trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng Để có được một quyết định chính xác về việc có cho vay hay không, NHTM phải phân tích rất nhiều nguồn thông tin có liên quan, và nguồn đầu tiên có được chính là từ hồ sơ đề nghị vay vốn Đây là giai đoạn chuẩn bị những điều kiện cần thiết để quan hệ vay vốn được thiết lập Giai

đoạn này hình thành đầy đủ các giấy tờ, văn bản chứng tỏ khách hàng có nhu cầu vay vốn thực sự, cũng như chứng minh được tư cách pháp nhân và tính tự nguyện vay vốn của khách hàng

Hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp thông thường gồm có những loại sau:

 Những tài liệu chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng: giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, các quyết định bổ nhiệm, điều lệ hoạt động…

 Những tài liệu liên quan đến phương án vay và khả năng trả nợ của khách hàng: phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ, các hợp đồng liên quan…

 Những tài liệu liên quan đến bảo đảm tiền vay (nếu có)

 Các giấy tờ khác

Giai đoạn này, NHTM bước đầu có những thông tin sơ bộ về khách hàng, để từ đó bắt đầu tiến hành việc thẩm định cho vay đối với khách hàng

- Thẩm định phương án vay vốn của khách hàng: là quá trình phân tích

khách hàng dựa trên những dữ liệu do khách hàng cung cấp và những dữ liệu khác mà ngân hàng thu thập được Nội dung việc phân tích bao gồm phân tích phi tài chính và phân tích tài chính đối với khách hàng

 Phân tích phi tài chính: là phân tích các yếu tố ít hoặc không liên quan đến tài chính của khách hàng một cách trực tiếp Đó là kiểm tra tính pháp lý của khách hàng, kiểm tra mục đích khoản vay, xem xét uy tín và vị thế của khách hàng trong kinh doanh Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ thì việc phân tích phi tài chính vó ý nghĩa rất tuan trọng, đây là yếu tố chính giúp cho NHTM có được cách nhìn đúng đắn về doanh nghiệp Việc phân tích phi tài chính giúp NHTM nắm bắt được tình hình quản trị của doanh nghiệp, khả năng và uy tín của Hội đồng quản trị, Ban điều hành doanh nghiệp và xu thế phát triển của doanh nghiệp

 Phân tích tài chính: là phân tích hiện trạng tài chính và các dự báo về tài chính trong tương lai của khách hàng để đánh giá khách hàng Thông qua các số liệu tài chính, bằng các phân tích về hệ số tài chính, phân tích lưu

chuyển tiền tệ và dự báo tài chính, nó đánh giá khái quát được về tình hình quản trị vốn và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp ở hiện tại và trong tương lai Tính chính xác của việc phân tích phụ thuộc rất lớn vào tính chính xác của các dữ liệu đầu vào Chính vì vậy, việc phân tích tài chính đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cần phải kiểm tra rất chặt chẽ mức độ chính xác của các số liệu đầu vào Phân tích tài chính chính xác giúp cho ngân hàng xác định được quy mô, thời hạn hợp lý của khoản vay và giúp cho ngân hàng đưa

ra các tiêu chí định lượng để đánh giá khách hàng

- Ra quyết định cho vay: Việc ra quyết định chấp thuận hay không chấp

thuận một khoản vay là một công việc rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh của NHTM Ngoài các thông tin được chuyển từ các giai đoạn trước thì việc quyết định cho vay còn phụ thuộc vào các yếu tố sau:

 Các thông tin thu thập được thị trường và các bên có liên quan

 Nguồn cho vay của Ngân hàng

 Chính sách tín dụng của Ngân hàng

 Tài sản đảm bảo của khách hàng

- Giải ngân: là việc giao tiền cho khách hàng trên cơ sở mức cho vay đã

cam kết theo hợp đồng tín dụng Thông thường, giai đoạn này NHTM tiến hành giải ngân theo nguyên tắc: phải có hàng hóa đối ứng, phù hợp với mục đích vay của hợp đồng tín dụng Để đảm bảo việc giải ngân đúng mục đích, cần phải theo dõi thường xuyên tình hình tồn kho của khách hàng và các chứng từ liên quan đến việc trả tiền cho người bán hàng

- Giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng vay vốn: Mục tiêu của việc giám

sát là kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Thông thường, giám sát bao gồm các nội dung sau:

 Theo dõi việc thực hiện quy trình tín dụng áp dụng trong NHTM

Đến thời hạn trả nợ, nếu khoản vay được thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi thì coi như nghĩa vụ của khách hàng với ngân hàng đã được thực hiện xong NHTM lúc này sẽ làm thủ tục giải chấp tài sản thế chấp hoặc giải tỏa tài sản cầm cố đồng thời tất toán khoản vay và chuyển hồ sơ khách hàng sang lưu trữ

2.1.3 Thực trạng cho vay đối với DNVV

 Cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay đối với các DNVVN tại VPBank Hà Tĩnh

(Đơn vị: triệu đồng)

( Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh VPBank Hà Tĩnh 2009-2011)

Xét về mặt giá trị tuyệt đối, dư nợ đối với DNVVN của VPBank Hà Tĩnh liên tục tăng trong 3 năm Điều này nhìn chung thể hiện sự mở rộng cho vay đối với các DNVVN và xu hướng này vẫn đang tiếp tục được phát huy Năm

2011, dư nợ là 172.269 và năm 2010, dư nợ là 143.231 Mặc dù năm 2009, nền kinh tế bắt đầu gặp phải những khó khăn do việc tăng lãi suất huy động quá cao của các ngân hàng khiến cho lãi suất cho vay cũng phải tăng theo Thêm vào đó, nửa năm sau của 2009, các DNVVN đã xuất hiện những dấu hiệu khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, các NHTM cũng gặp khó khăn hơn trong việc mở rộng tín dụng, nhưng chi nhánh Hà Tĩnh vẫn

có con số tăng trưởng đáng chú ý với tốc độ tăng Có thể thấy rằng VPBank

Hà Tĩnh đã rất nổ lực trong việc mở rộng cho vay đối với DNVVN ngay cả trong điều kiện nền kinh tế có nhiều khó khăn Để đánh giá cụ thể về chất

lượng cho vay đối với các DNVVN hơn nữa, chúng ta còn phải xem xét các chỉ tiêu khác nữa

- Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN phân theo kỳ hạn:

Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ của DNVVN theo kỳ hạn

( Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh VPBank Hà Tĩnh 2009-2011)

Cơ cấu các món vay của VPBank khá ổn định theo thời gian, trong đó các món vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn với trên 70% và đặc biệt năm 2011 con số này là 87% Trong năm 2010 có thể thấy chi nhánh đã có sự chuyển dịch cơ cấu các món vay sang cho vay trung hạn nhiều hơn, chi nhánh không chỉ cấp tín dụng cho DNVVN phục vụ cho vay lưu động nữa, mà đã phục vụ cho cả hoạt động đầu tư thiết bị, công nghệ sản xuất, mở rộng sản xuất