Luận văn Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh

Luận văn Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh Việt Nam đã trai qua một quá trình phát triển vô cùng ấn tượng trong hai thập niên gần đây, chính...

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu đề tài PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.2 Cơ cấu tổ chức 1.3 Kết hoạt động kinh doanh 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 11 1.3.3 Một số hoạt động khác 12 PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 14 2.1 Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 14 2.1.1.Các hình thức cho vay DNVVN 14 2.1.2.Quy trình cho vay DNVVN 15 2.1.3 Thực trạng cho vay DNVV 18 2.1.4 Đánh giá chất lượng cho vay DNVVN VPBank Hà Tĩnh 26 2.1.4.1 Những kết đạt 26 2.1.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 27 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 30 2.2.1 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN VPBank Hà Tĩnh năm tới… ……………………………………………………………………………………….30 2.2.1.1.Nhu cầu vay vốn DNVVN Việt Nam 30 2.2.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 32 2.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN VPBank Hà Tĩnh .33 2.2.2.1 Tăng cường hoạt động marketing loại sản phẩm tới DNVVN 33 2.2.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng 33 2.2.2.3 Hồn thiện sách tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 34 2.2.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định DNVVN 34 2.2.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 35 2.2.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 35 2.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.3.1 Đối với NHNH 36 2.3.3 Đối với DNVVN 39 2.3.4 Đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 39 KẾT LUẬN………………………………………………………………………………… 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 DANH MỤC CÁC CHỬ VIẾT TẮT DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng Thương mại KH Khách hàng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước TTQT Thanh toán quốc tế HĐKD Hoạt động kinh doanh DV Dịch vụ KT-XH Kinh tế - xã hội DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tên Bảng, Biểu Trang Sơ đồ 1.1: Sơ đồ hoạt động VPBank Hà Tĩnh Bảng 1.1 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Hà Tĩnh Biểu đổ 1.1: Lợi nhuận trước thuế VPBank Hà Tĩnh Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn VPBank Hà Tĩnh Bảng 1.3: Cơ cấu dư nợ VPBank Hà Tĩnh theo đối tượng KH 11 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay DNVVN 18 Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo kỳ hạn 19 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ với DNVVN theo ngành nghề 20 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo loại hình DN 21 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay doanh số thu nợ với DNVVN 22 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNVVN VPBank Hà Tĩnh 22 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ DNVVN VPBank Hà Tĩnh 23 Bảng 2.6 : Nợ hạn DNVVN VPBank Hà Tĩnh 24 Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN 25 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt Nam trai qua q trình phát triển vơ ấn tượng hai thập niên gần đây, chuyển dịch từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung truyền thống sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa từ năm 1986 mang lại cải thiện sâu sắc hiêu kinh tế đời sống nhân dân Hiện nay, kinh tế đà phát triển mạnh mẽ đồng hành nhiều thành phần kinh tế khác nhau, đặc biệt phát triển có đóng góp DNVVN giữ vị trí quan trọng Việc mở cửa hội nhập với kinh tế Thế giới, đặc biệt kiện Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) mang lại ngày nhiều hội cho hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vương chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng Đồng thời đặt thách thức, chí nguy bị thâu tóm, sáp nhập phải rút khỏi thị trường không đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước Với định hướng trở thành Ngân hàng lớn mạnh hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh cố gắng tranh thủ thời cơ, tận dụng hội, khắc phục điểm yếu phát huy lợi so sánh nhằm nâng cao vị lực cạnh tranh, phát triển nhanh thị phần - mở rộng quy mô hoạt động cách hiệu bền vững Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 95% số doanh nghiệp Việt Nam, với lĩnh vực hoạt động phong phú, quy mô đa dạng thị trường mang lại nhiều lợi nhuận đầy rủi ro cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, để đảm bảo phát triển bền vững kinh tế quôc dân đồng thời để hội nhập với xu hướng thời đại, thành phần kinh tế cần phải khai thác toàn diện hiệu nguồn lực, hỗ trợ hệ thống ngân hàng, vấn đề đặt cho nghành ngân hàng phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank ngân hàng lựa chọn chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ thu nhiều thành công Với định hướng chung VPBank chi nhánh Hà Tĩnh xác định đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vấn đề lớn chi nhánh đảm bảo tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ xem có nhiều đặc điểm phức tạp Yêu cầu đặc biệt khó khăn bối cảnh kinh tế khỏi khủng hoảng nhiều sách lãi suất Do đó, em lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh” Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Tìm hiểu đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh - Xây dựng chiến lược, giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng với đối thủ khác nghành Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng báo cáo: đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh - Phạm vi nghiên cứu báo cáo:  Khơng gian: Phịng phục vụ khách hàng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh  Thời gian: đề tài sử dụng số liệu hoạt động chi nhánh từ năm 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp khảo sát thực tế: thông qua gần hai tháng thực tập Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh, em tiếp xúc trực tiếp, nắm bắt tình hình hoạt động cho vay chi nhánh, nguồn số liệu thu thập cách hỏi trực tiếp cán NH thông qua nguồn báo chí, internet… - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: phương pháp sử dụng để tìm hiểu hệ thống hóa vấn đề ngân hàng thương mại( NHTM), đồng thời để nghiên cứu số liệu thu thập - Phương pháp phân tích kinh doanh: phương pháp dựa số liệu có để phân tích ưu, nhược điểm nhằm tìm nguyên nhân tìm giải pháp khắc phục - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp thống kê, mô tả, so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo nội dung báo cáo thực tập tốt nghiệp trình bày theo phần: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh PHẦN I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh VPBank Hà Tĩnh chi nhánh cấp thuộc hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh thành lập vào ngày 16 tháng 05 năm 2008 địa chỉ: Số 02 - Vũ Quang - Thành phố Hà Tĩnh - Tỉnh Hà Tĩnh VPBank Hà Tĩnh giao cho nhiệm vụ sau:  Nhận tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn Việt Nam đồng ngoại tệ  Huy động vốn hình thức Việt Nam đồng ngoại tệ (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu…)  Cho vay ngắn, trung dài hạn với thành phần kinh tế, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, hùn vốn, liên doanh, liên kết, hợp tác, đồng tài trợ  Bảo lãnh: Dự thầu, thực hợp đồng, bảo lãnh cơng trình, toán…bảo lãnh tái bảo lãnh vay vốn nước  Làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển từ nguồn vốn Chính Phủ, tổ chức tài chính, kinh tế, đoàn thể, cá nhân nước theo quy định pháp luật Nằm kế hoạch phát triển mạng lưới năm 2010, sáng 18/12/2010, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank thức khai trương Phòng giao dịch Kỳ Anh trực thuộc VPBank chi nhánh Hà Tĩnh địa khu phố 03, thị trấn Kỳ Anh, huyện Kỳ Anh, tỉnh Hà Tĩnh.Sáng 31/12/2011 VPBank thức khai trương Phịng giao dịch Hồng Lĩnh địa chỉ: Số 52Đ.Trần Phú-TX Hồng Lĩnh-Hà Tĩnh Đây điểm giao dịch thứ 160 VPBank khai trương hoạt động điểm giao dịch thứ VPBank tỉnh Hà Tĩnh Thời kì đầu hoạt động, VPBank Hà Tĩnh gặp nhiều khó khăn tâm lý người dân quen với NHTM nhà nước địa bàn, họ thường thận trọng đạt quan hệ với NHTM cổ phần, việc huy động vốn, số vốn huy động thời kì đầu tương đối thấp, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn…Phát huy truyền thống VPBank, với nổ lực không ngừng cán cong nhân viên, VPBank Hà Tĩnh khắc phục khó khăn, nổ lực việc tìm kiếm khách hàng, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng phục vụ, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày mở rộng, thu hút ngày nhiều khách hàng, góp phần vào tăng trưởng kinh tế tỉnh nhà.Mặc dù vào hoạt động 4 năm VPBank Hà Tĩnh trở thành 10 chi nhánh hoạt động có hiệu hệ thống VPBank, vượt xa chi nhánh thành lập trước thời điểm Đến 31/12/2011, tổng tài sản VPBank Hà Tĩnh 663 tỷ đồng, tổng huy động vốn 541 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 461 tỷ đồng VPBank ngân hàng TMCP thị trường Hà Tĩnh, có nhiều thành tích q trình hoạt động, nhiều năm liền chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ hệ thống Sau năm kể từ ngày thành lập, vượt qua nhiều khó khăn thăng trầm VPBank Hà Tĩnh ngân hàng thương mại ngồi quốc doanh có vị chiến lược kinh doanh tốt với nhiều hình thức kinh doanh : Kinh doanh tín dụng, nhận tiền gửi cá nhân tổ chức KT-XH, thực TTQT, toán thẻ nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích khác… Tuy nhiên khơng dừng lại đó, VPBank Hà Tĩnh khơng ngừng phát triển hồn thiện để xứng đáng Ngân hàng tập đồn VPBank, để đáp ứng nhu cầu kinh tế Hà Tĩnh “thay da đổi thịt” ngày 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh chi nhánh có cấu tổ chức máy hợp lý: Mỗi phịng ban có chức nhiệm vụ sau:  Giám đốc: Có nhiệm vụ quản lý chung hoạt động ngân hàng người chịu trách nhiệm vấn đề ngân hàng trước hội đồng quản trị trước tổng giám đốc  Phó Giám đốc: Có nhiệm vụ trợ giúp Giám đốc quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng Thay mặt giám đốc điều hành số công việc theo ủy quyền giám đốc giám đốc vắng, đạo điều hành số nghiệp vụ giám đốc phân công chịu trách nhiệm trước giám đốc định  Phịng phục vụ khách hàng: quản lý, thực tiêu bán hàng theo sản phẩm, tiếp thị quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp, thực chức khác…  Phịng hành - tổ chức: Quản lý cơng tác hành tiếp nhận, phân phối, lưu trữ văn thư, lễ tân, hậu cần Chịu trách nhiệm tổ chức theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa cháy đảm bảo tuyệt đối sở vật chất cho toàn chi nhánh 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 2.2.1 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN VPBank Hà Tĩnh năm tới 2.2.1.1.Nhu cầu vay vốn DNVVN Việt Nam Nền kinh tế nước ta năm qua tăng trưởng tương đối ổn định, điều kiện thuận lợi cho DN mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời, Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển sở cạnh tranh bình đẳng Số lượng doanh nghiệp thành lập ngày nhiều tăng trưởng nhanh chóng mà chủ yếu DNVVN Các DN chiếm số lượng đơng đảo đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế Các DN vừa nhỏ chịu giới hạn vốn, trình độ công nghệ thấp, trang thiết bị lạc hậu, thiếu đồng bộ… nên dẫn đến việc DNVVN gặp khó khăn việc sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, khả cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường kém… Đặc biệt, xu tồn cầu hóa tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, mà Việt Nam gia nhập AFTA, hiệp định thương mại song phương Việt Nam – Hoa Kỳ có hiệu lực từ 2001 trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới WTO DNVVN nước không nâng cao khả cạnh tranh, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh khó đứng vững trước sức ép cạnh tranh từ bên ngồi Chính thế, năm tới nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi trang thiết bị, nâng cao lực cạnh tranh DN lớn Nhằm đạt mục tiêu phát triển kinh tế giai đoạn 2010 – 2015 định hướng phát triển DNVVN thời gian tới xác định sau: - Một là: Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, có ưu tạo nhiều công ăn việc làm Điều quan trọng nước phát triển có tiềm lao động lại gánh nặng xã hội Việt Nam Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vừa góp phần thu hút thêm lao động, giảm sức ép việc làm, tăng thêm thu nhập để cải thiện đời sống cho người lao động; vừa góp phần sử dụng tốt nguồn lực sẵn có kinh tế lao động, tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển sau Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ hội cho nhà đầu tư tự huy động vốn người khác để tham gia vào kinh doanh Đây biện pháp nhằm làm tăng tỷ lệ tích lũy kinh tế để đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế 30 - Hai là: Doanh nghiệp vừa nhỏ cần ưu tiên phát triển số ngành nghề có lựa chọn là:  Các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh  Các ngành đầu vào cho doanh nghiệp lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm doanh nghiệp lớn (tức phân phối sản phẩm, chế biến sâu…)  Các ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống - Ba là: Doanh nghiệp vừa nhỏ khuyến khích phát triển số ngành định mà doanh nghiệp lớn khơng có lợi tham gia - Bốn là: Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ mối liên kết chặt chẽ với doanh nghiệp lớn Mối liên kết chặt chẽ phải thể qua khía cạnh sau:  Phân cơng chun mơn hóa doanh nghiệp vừa nhỏ với doanh nghiệp lớn cho có hiệu Doanh nghiệp vừa nhỏ vừa tạo đầu vào vừa góp phần tạo đầu cho doanh nghiệp lớn  Doanh nghiệp lớn hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ đào tạo tay nghề, trao đổi thông tin, chuyển giao công nghệ kinh nghiệm quản lý  Giao thầu lại cho doanh nghiệp vừa nhỏ phần việc hợp đồng lớn mà doanh nghiệp lớn ký kết với Nhà nước - Năm là: Nên có khu cơng nghiệp tập trung thành phố lớn dành riêng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Kinh nghiệm nước cho thấy, đời khu công nghiệp vừa nhỏ tập trung có số tác dụng sau:  Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ sở hạ tầng: điện, nước, thông tin liên lạc, tiếp cận thị trường, giải khó khăn mặt sản xuất cho doanh nghiệp vừa nhỏ  Nhà nước dễ dàng thực sách ưu đãi tiến hành hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ nằm khu cơng nghiệp Như vậy, nói năm tới bên cạnh số lượng DNVVN thành lập (khoảng 500.000 DN) có nhiều DNVVN thành lập tất ngành nghề Vì thế, nên nhu cầu vay vốn đối tượng tương lai lớn, nhu cầu xúc kinh tế Tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh, hoạt động cho vay DNVVN ý, tầm quan trọng loại hình DN ngày nâng cao Nhận thức Ngân hàng DNVVN mà DN quốc doanh có 31 thay đổi theo chiều hướng tích cực Ngân hàng bước thay đổi cho phù hợp định hướng cho vay loại hình doanh nghiệp 2.2.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh Trong năm tới, bám sát với chiến lược phát triển tỉnh, sách quán từ Ban Giám đốc ngân hàng giao nhiệm vụ cho VPBank Hà Tĩnh phát huy mạnh cho vay DNVVN địa bàn, phát triển thêm khách hàng có quy mơ lớn hơn, giữ uy tín với khách hàng truyền thống Cụ thể tiêu định hướng phát triển cho vay DNVVN xuất phát từ kết mà chi nhánh đạt sau: - Tiếp tục trì tăng trưởng dư nợ cho vay mức cao ổn định, giảm so với kế hoạch khó khăn bất thường DNVVN kinh tế nói chung - Tiếp tục tăng cường cho vay trung dài hạn để DNVVN có điều kiện đổi máy móc, trang thiết bị, đầu tư mở rộng sản xuất Tuy nhiên, chủ yếu tập trung cho vay trung dài hạn vào đối tượng khách hàng truyền thống - Hạn chế tối đa nợ hạn tâm giảm tỷ lệ hạn 2% Thực tinh thần đạo Ban giám đốc, “chất lượng cho vay phải hàng đầu” - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng Đặc biệt bám sát với định hướng tỉnh, tắt đón đầu có kế hoach tiếp cận với khách hàng tiềm như: Công ty du lịch, công ty xây dựng, khu nuôi trồng chế xuất Tiếp tục thực hiện đại hóa Ngân hàng, mở rộng, phát triển dịch vụ Ngân hàng: Định hướng tốc độ thu dịch vụ từ 20 – 25%, đa dạng hóa dịch vụ chiết khấu chứng từ có giá, thực nghiệp vụ bảo lãnh với chất lượng cao - Thực sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng mà Ngân hàng đề Những khách hàng có đủ tiêu chuẩn quy định ưu đãi lãi suất tiền gửi, tiền vay chi phí dịch vụ theo quy định định thời kỳ Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm nhận ưu đãi tối thiểu vốn tự có, ký quỹ dự án vay vốn - Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường nước, xây dựng sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp khách hàng trọng khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn - Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa moi nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng 32 2.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN VPBank Hà Tĩnh 2.2.2.1 Tăng cường hoạt động marketing loại sản phẩm tới DNVVN Các DNVVN vốn có điều kiện tiếp cận thơng tin từ ngân hàng, nên ngân hàng cần chủ động tiếp thị sản phẩm mình, tư vấn cho doanh nghiệp sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp Một vấn đề gặp nhánh chưa đa dạng loại hình cho vay mà tập trung chủ yếu vào cho vay lần tỷ trọng cho vay chiết khấu Một phần nguyên nhân ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng để tư vấn sản phẩm ngân hàng DNVVN tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp tăng hiệu sử dụng vốn, tăng quy mô cho vay ngân hàng từ đó, tăng chất lượng cho vay Trong thời gian tới thông qua hội thảo ngành du lịch, Nơng nghiệp ngân hàng cần tích cực tham gia để tiếp cận với đối tượng khách hàng Để DNVVN biết đến ngân hàng nhiều sản phẩm cho vay truyền thống, ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng thơng qua chương trình marketing giới thiệu sản phẩm, hay qua lời tư vấn cán tín dụng Để khích lệ cán tín dụng đưa vào sản phẩm cho vay mới, ngân hàng cần có hình thức khích lệ cán tín dụng tư vấn thành cơng sản phẩm 2.2.2.2 Hồn thiện hệ thống thông tin khách hàng Mặc dù chi nhánh nhiên VPBank Hà Tĩnh đánh giá chi nhánh động, có bước tự cải tiến hoạt động cho vay Trong đó, thành công lớn xây dựng hệ thống thông tin khách hàng nội Hệ thống thông tin khách hàng xây dựng theo thông tin mà trình cho vay cán tín dụng thu thập được, chia thành tiêu đánh giá Các thông tin bổ sung có hoạt động kiểm sốt hay có thêm khoản vay Tuy nhiên, mức độ nội nên hệ thống sơ sài Các thông tin dựa chủ yếu thông tin mà cán tín dụng thu thập thẩm định chưa có phận chuyên trách thu thập Phịng phục vụ khách hàng ngân hàng cần có phận chuyên vấn đề này, nhiệm vụ phận cần phải nắm rõ thông tin khách hàng DNVVN địa bàn chí doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác 33 Hiện nay, thông tin khách hàng chi nhánh sử dụng chủ yếu thông tin tín dụng từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC thuộc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Tuy nhiên, thông tin chưa cập nhật thường xuyên, mang tính chất kiểm tra chưa thể cung cấp thơng tin chất lượng cao 2.2.2.3 Hồn thiện sách tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong sách tín dụng ngân hàng TMCP VPBank có xác định rõ ràng vị trí cho vay DNVVN, phát triển cho vay có chọn lọc với DNVVN Và chi nhánh, ngân hàng đề nhiệm vụ cụ thể: phát triển tập trung cho vay DNVVN Tuy nhiên, chế cho vay theo quy định, nghị ngân hàng, khơng có quy định khác biệt quy chế cho vay DNVVN, loại hình có nhiều đặc điểm đặc trưng khác biệt Một sách cho vay hợp lý đóng vai trň quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng đóng góp loại hình vào lợi nhuận ngân hàng ngày tăng Thủ tục cho vay DNVVN nhiều khâu phức tạp Mất nhiều thời gian cho việc xét hồ sơ, thủ tục mặt giấy tờ Đảm bảo quy trình tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng, quy trình phải phù hợp nhanh gọn Quy trình tín dụng nhanh gọn phả chặt chẽ , chi tiết, xây dựng từ xuống phân định trách nhiệm rõ ràng tới phòng ban, cán Vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục đưa nghị hoàn thiện, cụ thể quy định quy chế, quy trình cho vay DNVVN để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng 2.2.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định DNVVN Công tác đánh giá rủi ro thực chủ yếu giai đoạn thẩm định tín dụng Hoạt động đánh giá rủi ro qua đánh giá cán tín dụng doanh nghiệp, mà cịn hệ thống hóa thơng qua bảng chấm điểm tín dụng ngân hàng Thông qua hệ thống chấm điểm tín dụng từ thơng tin khách hàng mà ngân hàng xếp loại khách hàng theo mức rủi ro tín dụng tiềm ẩn khác Điểm tín dụng tiêu chí quan trọng xét cấp vốn Hệ thống thông tin thường xuyên chấm điểm khách hàng có thơng tin cập nhật khách hàng để đánh giá rủi ro tiềm ẩn khách hàng Có thể nói, cơng tác đánh giá rủi ro khách hàng đóng vai trị quan trọng quản lý chất lượng cho vay, đặc biệt DNVVN với đặc điểm phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro 34 Công tác đánh giá rủi ro DNVVN cần thực cách xác để đưa cảnh báo cho hoạt động cho vay Đặc điểm DNVVN vốn đa dạng chủng loại phong phú ngành nghề nên đưa tiêu chí chấm điểm, cần ý đánh giá xác Nếu khơng đưa tiêu xác, điểm tín dụng khơng thể đặc trưng cho rủi ro tín dụng doanh nghiệp 2.2.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Mặc dù cơng tác thẩm định chi nhánh đánh giá cao, tỷ lệ nợ hạn chưa phải tỷ lệ thấp (năm 2009 2%) Nguyên nhân chủ yếu khoản nợ hạn phát sinh từ trình thực vốn doanh nghiệp sử dụng không hợp lý, lực điều hành chủ doanh nghiệp chưa cao….Những nguyên nhân phát sinh từ sau giải ngân vốn Do đó, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát quan trọng Những sai phạm dẫn đến doanh nghiệp khơng có khả trả nợ xuất phát từ thân doanh nghiệp với công tác điều hành yếu kém, xuất phát từ biến đổi không lường trước thị trường.Nếu tăng cường kiểm tra, kiểm soát, sớm phát khoản vay có vấn đề, phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời, tránh nguy nợ hạn hay nợ có nguy vốn Cán tín dụng cần tích cực kiểm tra trực tiếp doanh nghiệp để thấy tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích khả trả nợ doanh nghiệp 2.2.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng, chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh có đội ngũ cán tín dụng trẻ tuổi đời lẫn tuổi nghề Do đó, để có đội ngũ cán tín dụng giỏi, am hiểu, có kiến thức thị trường , pháp luật… cần phải tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng Việc đào tạo ngân hàng TMCP VPBank đánh giá có chất lượng cao hệ thống ngân hàng Trung tâm đào tạo ngân hàng đạo hoạt động sát Ban Giám Đốc nên thu nhiều thành công Ngồi khóa đào tạo bồi dưỡng cơng tác chuyên môn, văn pháp luật ban hành Trung tâm đào tạo thường xuyên tổ chức buồi hội thảo, nói chuyện với chuyên gia tình hình kinh tế - xã hội Ngồi ra, với cán không qua kiểm tra định kỳ đánh giá trình độ tiếng anh tin học, trung tâm tổ chức lớp nâng cao trình độ 35 ngoại ngữ tin học nhân viên Đây biện pháp thiết thực hiệu quả, cần ngân hàng phát huy thời gian tới Để đảm bảo chất lượng cán tín dụng, ngân hàng cần trọng tới công tác tuyển chọn cán đầu vào Với cán trẻ, cần đánh giá dựa lực bắt nhịp công việc khả sáng tạo cơng việc Ngồi cơng tác đào tạo, hoạt động khen thưởng, sách đãi ngộ phù hợp góp phần nâng cao tinh thần, trách nhiệm nhân viên với ngân hàng Tạo môi trường làm việc công bằng, thân thiện, chuyên nghiệp tạo môi trường cho cán tín dụng tăng hiệu làm việc, phát huy hết khả cống hiến cho hoạt động ngân hàng 2.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh Dựa giải pháp nêu nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN VPBank Hà Tĩnh, báo cáo xin đề xuất số kiến nghị đối với: 2.3.1 Đối với NHNH Tại Việt Nam, nhiều nước khác giới, DNVVN hoạt động mơi trường sách pháp lý thích hợp đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước Bên cạnh vai trò tiềm to lớn việc sản xuất hàng hố, máy móc, thiết bị để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng nhun cầu sản xuất xã hội, cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng ngành thủ cơng nghiệp, DNVVN cịn góp phần tạo cơng ăn việc làm cho số lượng lớn người lao động, tạo phát triển cân đối vùng kinh tế… Chính hoạt động doanh nghiệp cần phải có quan tâm, phối hợp giúp đỡ nhiều Nhà nước, quan hữu quan quyền địa phương Dưới số kiến nghị NHNN nhằm tạo điều kiện cho DNVVN phát huy vai trò phát huy tầm quan trọng kinh tế xã hội, đồng phần góp phần ngăn ngừa nguy rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp này: - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn - Cần áp dụng cách linh hoạt công cụ như: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở… để điều tiết cung cầu tiền tệ thị trường diễn biến bất thường lãi suất Tránh tình trạng để kinh tế bị “khát” vốn hay bị “đóng băng” vốn, đồng thời tránh 36 can thiệp sâu mặt kỹ thuật nghiệp vụ NHNN vào hoạt động NHTM - Cần có quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi áp dụng riêng DNVVN để NHTM có cụ thể việc thực cho vay loại hình doanh nghiệp - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay cho vay DNVVN Hoạt động tiến hành theo phương thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Bên cạnh việc tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM, công tác tra phải nêu lên kiến nghị, giải pháp để tháo gỡ, sửa chữa cho NHTM để từ nâng cao chất lượng quản lý NHTM việc cho vay, hạn chế ngăn ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Để làm tốt công tác này, NHNNcũng cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cơng tác làm tra, tránh tình trạng phổ biến số cán có trình độ chun mơn thấp vào tra NHTM không phát nguy tiềm ẩn rủi ro vay hay khách hàng vay Một số khác khơng nắm quy trình cho vay văn có liên quan hành nên đưa địi hỏi, u cầu khơng cần thiết, không sát với thực tế, không tập trung tra vào nội dung chủ yếu công tác cho vay, dẫn đến hiệu công tác tra, giám sát chưa cao - Cuối cùng, NHNN cần thiết phải đẩy mạnh nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng hoạt động ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng tổ chức trung gian đứng thu thập, cung cấp chia sẻ thơng tin cho tổ chức tín dụng Việc chia sẻ thông tin ngăn chặn khách hàng xấu tiếp cận tín dụng Đồng thời, giúp khách hàng tốt có nhiều hội tiếp cận với nguồn tín dụng với mức lãi suất thấp giảm chi phí điều tra thơng tin Qua giúp tổ chức tín dụng tăng trưởng dư nợ, giúp cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận tín dụng cách dễ dàng Ở Việt Nam, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trực thuộc NHNN Việt Nam thành lập từ năm 1999 Là tổ chức thơng tin tín dụng cơng, CIC có 02 chức chủ yếu sau:  Thu thập thơng tin tín dụng người vay từ tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin trở lại cho tổ chức tín dụng để phục vụ hoạt động kinh doanh  Cung cấp thơng tin tín dụng cho NHNN để đưa quy định giám sát tổ chức tín dụng nhằm góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam 37 Cho đến thời điểm 12/2011, hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước thu thập 10.000 nghìn hồ sơ khách hàng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Tuy nhiên, với tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng ước tính 30%/năm với tốc độ tăng trưởng chóng mặt khách hàng tổ chức tín dụng kinh tế; vai trị nhiệm vụ trung tâm thơng tin tín dụng CIC năm tới nặng nề Để xây dựng hệ thống thông tin tín dụng lớn, phục vụ đắc lực cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam, NHNN cần thiết phải có biện pháp sau tổ chức tín dụng:  Yêu cầu tổ chức tín dụng phải khai báo thông tin khách hàng theo quy định NHNN  Yêu cầu việc khai thác, sử dụng thơng tin tín dụng việc thực cấp tín dụng điều kiện bắt buộc tổ chức tín dụng  Hồn thiện, đổi hệ thống công nghệ thông tin, sở liệu nhằm quản lý tốt việc thu thập cung cấp thông tin hồ sơ khác hàng đến tổ chức tín dụng hoạt động nước  Tăng cường đầu tư sở vật chất, nhân lực tăng cường kênh cung cấp thông tin trung tâm thơng tin tín dụng CIC, mở rộng hệ thống nước - Về vấn đề cấu lại nợ theo đạo Chính phủ NHNN nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế : Các TCTD ủng hộ chủ trương này.Tuy nhiên, theo quy định phân loại, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng hoạt động TCTD ban hành kèm theo Quyết định số 493/2005/QD-NHNN ngày 22/4/2005, khoản nợ cấu nợ thời hạn trả nợ thuộc nhóm (nợ cần ý) có tỷ lệ trích lập dự phòng 5%.Theo TCTD, thực quy định Quyết định 493 sau cấu lại nợ theo đạo Chính phủ NHNN, tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng cao nhiều Do đó, NHNN cần nghiên cứu, xem xét để điều chỉnh, bổ sung Quyết định 18 cho phù hợp có hướng dẫn cụ thể để TCTD thống thực - Đa số doanh nghiệp gặp khó khăn doanh nghiệp có nợ xấu nên khơng đủ điệu kiện để vay Để doanh nghiệp gặp khó khăn, NHNN cần có đạo, hướng dẫn cụ thể vấn đề xử lý nợ cụ - Để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, bên cạnh sách hạ lãi suất cho vay mới, cần có sách miễn, giãm lãi vay khách hàng vay với lãi suất cao trước đây.Tuy nhiên, quy định miễn giảm lãi Điều 23 Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết 38 định số 1627/2001/QD-NHNN ngày 31/12/2001 tương đối chặt chẽ Đề nghị NHNN xem xét sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với tình hình nên giao quyền chủ động cho TCTD 2.3.3 Đối với DNVVN Nâng cao chất lượng DNVVN việc DNVVN phải cải thiện hoạt động Muốn hoạt động tốt, trước hết, DNVVN phải khắc phục đặc điểm vốn coi điểm yếu bắt kịp yêu cầu tình hình phát triển kinh tế Đồng thời, muốn tiếp cận dễ dàng đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng – nguồn vốn đặc biệt quan trọng với phát triển doanh nghiệp, DNVVN cần đáp ứng yêu cầu để nhận vốn ngân hàng - Các DNVVN cần tuân thủ chuẩn mực kế toán, kiểm toán theo quy định Nhà Nước - Khi doanh nghiệp thực đầy đủ, chấp hành nghiêm túc chế độ kế tốn, kiểm tốn, tình hình tài doanh nghiệp minh bạch hóa Đó sở để cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng, cơng tác thẩm định, kiểm sốt tiến hành nhanh chóng dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lượng cho vay - Tăng cường lực quản lý, trình độ đội ngũ cán nhân viên DNVVN Bằng việc nâng cao lực quản lý điều hành với đội ngũ lãnh đạo, trình độ cán nhân viên, làm tăng khả cạnh tranh DNVVN Khi trình độ quản lý nâng cao, nhà lãnh đạo doanh nghiệp xây dựng chiến lược kinh doanh, định hướng sản xuất, xây dựng cấu vốn hợp lý, xây dựng kế hoạch, tiêu tài cần đạt được… Từng bước doanh nghiệp củng cố vị kinh doanh cho thay đổi tích cực đó, nâng cao lực kinh doanh thị trường Doanh nghiệp từ xây dựng phương án kinh doanh thuyết phục Việc nâng cao trình độ có hiệu tới hàng loạt hoạt động khác DNVVN, từ đó, tăng tính thuyết phục ngân hàng cho vay vốn 2.3.4 Đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Từ giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay mà em nêu phần trên, đề xuất vài kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank sau: - Lãnh đạo ngân hàng cần đưa sách, quy chế, hướng dẫn cho vay cụ thể DNVVN Quy trình cần xây dựng chi tiết quán triệt xuống chi nhánh ngân hàng, cán ngân hàng Hiện nay, chủ trương ngân hàng phát triển cho vay có chọn lọc DNVVN, 39 nhiên, chưa có nghị hướng dẫn cụ thể việc thực hiện, mà dừng định hướng phát triển thị trường - Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, hoạt động thẩm định cho vay DNVVN gặp khó khăn định Nhiều trường hợp khó giải hay khơng có quy định Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo kinh nghiệm cho vay DNVVN bối cảnh kinh tế khó khăn, đưa thảo luận tình huống, mở lớp huấn luyện nghiệp vụ Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, ngân hàng nên thường xuyên mở buổi học để quán triệt tình hình hoạt động phướng hướng hoạt động bối cảnh kinh tế Đó kim nam cho hoạt động cho vay cán nhân viên - Ngân hàng cần hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin khách hàng DNVVN để chi nhánh tham khảo Hệ thống địi hỏi phải có đạo Ban giám đốc, phối hợp nhiều chi nhánh - Nếu được, ngân hàng đưa quy định mức lãi suất hỗ trợ cho phép DNVVN Việc áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo có quy định rõ ràng thu hút lượng doanh nghiệp tìm đến ngân hàng lớn 40 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường chiếm đa số Doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vốn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh lớn Điều mở hội thuận lợi cho hệ thống ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay Tuy nhiên, hoạt động có mặt thuận lợi khó khăn định Do đó, để phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh quan tâm đến việc mở rộng, nâng cao doanh số cho vay mà phải đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Qua trình thực tập, tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh em hoàn thành đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh” Với cố gắng nỗ lực thân, giúp đỡ nhiệt tình Giáo viên hướng dẫn cán Tín dụng đơn vị thực tập, báo cáo giải yêu cầu sau: - Nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Từ đó, vận dụng phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu - Tìm hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh: lịch sử hình thành, lĩnh vực hoạt động, kết kinh doanh năm 2009, 2010 2011 - Đi sâu phân tích hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm đánh giá thực trạng tìm nguyên nhân mặt hạn chế - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Trong trình tìm hiểu, nghiên cứu thực tế vấn đề chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chuyên đề rút số điểm sau: - Doanh nghiệp vừa nhỏ có bước phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng, đóng vai trị quan trọng thực mục tiêu kinh tế - xã hội Một điều kiện để DNVVN có vốn phát triển, vay vốn ngân hàng Đây mối quan hệ có lợi, cần khuyến khích Ngay bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, DNVVN đối tượng doanh nghiệp quan tâm, nhận giúp đỡ từ ngân hàng - Chất lượng cho vay thể thông qua việc Ngân hàng vừa mở rộng khoản vay vừa thu hồi lãi gốc hạn, bên cạnh việc sử dụng vốn hợp lý có hiệu DN Chất lượng cho vay vấn đề 41 ngân hàng quan tâm hàng đầu Do đó, thời kỳ kinh tế có nhiều biến động nay, vấn đề chất lượng cho vay lại cần đảm bảo - Trong thời gian qua, chi nhánh Hà Tĩnh - Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đạt thành tích định việc đảm bảo chất lượng tín dụng Trong tình hình kinh tế nay, chi nhánh cần phát huy điểm mạnh, đưa biện pháp khắc phục khó khăn để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Mặc dù cố gắng, song trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận tận tình góp ý, bảo thầy bạn có quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Hà Tĩnh, Tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Cẩm Vân 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm: 2008, 2009, 2010 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Luật doanh nghiệp Việt Nam (2003), Quốc hội Việt Nam ban hành TS Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê “Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” (2005), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Sổ tay Tín dụng hệ thống Ngân hàng VPBank PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê www.hatinh.gov.vn : website Trang thông tin điện tử tỉnh Hà Tĩnh hatinh.vinasme.com.vn : website hội doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Tĩnh www.vnba.org.vn : website hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 10 www.vpbank.com.vn : website Ngân hàng VPBank Tiếng Anh 11 E.W Reed & E.K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 12 Peter Rose (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 43 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Vinh, tháng năm 2012 Giáo viên hướng dẫn 44 ... TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 14 2.1 Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng Việt Nam Thịnh. .. hoạt động Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh em hoàn thành đề tài ? ?Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh? ?? Với cố gắng... nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh PHẦN I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 1.1 Lịch sử hình thành