LUẬN VĂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG

LUẬN VĂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN THANH CHƯƠNG Trong sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, Ngân hàng là một tổ chức tài chính quan...

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH

KHOA KINH TẾ - -

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Vinh, tháng 03 năm 2012

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giáo viên hướng dẫn: Đặng Thành Cương

Sinh viên thực hiện : Đinh Thị Hà

Vinh, tháng 3 năm 2012

MỤC LỤC

Trang

LỜI MỞ ĐẦU 1

PHẦN I:TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT HUYỆN THANH CHƯƠNG 9

1.1:Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT huyện Thanh Chương .9

1.2- Cơ cấu tổ chức và mạng lưới kinh doanh .9

1.2.1 Nhiệm vụ và quyền hạn của Ban giám đốc NHNo&PTNTVN Chi nhánh Thanh Chương 11

1.2.2 Phòng tín dụng 12

1.2.3 Phòng Kế toán- Ngân quỹ 13

1.2.4 Phòng hành chính 14

1.2.5 Nhiệm vụ của phòng giao dịch 14

1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương 15

1.3.1 Hoạt động huy động vốn 15

1.3.2.Hoạt động cho vay 17

1.3.3 Kết quả kinh doanh 21

PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNNo&PTNTVN CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG 23

2.1: Thực trạng về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT huyện Thanh Chương 23

2.1.2 Nợ quá hạn trung và dài hạn 26

2.1.3 Tình hình nợ xấu 28

2.1.5 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn 30

2.1.5.1 Những kết quả đạt được 30

2.2.5.2 Những mặt còn hạn chế 32

2.1.5.3 Nguyên nhân: 32

2.2: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG 33

2.2.1 Phương hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Chương 34

2.2.1.1Chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 34

2.2.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng năm 2012 34

2.2.2.Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương 36

2.2.2.1 Giảm thiểu nợ xấu 36

2.2.2.2 Cải tiến đa dạng hoá cơ cấu, hình thức cho vay tín dụng trung- dài hạn37 2.2.2.3 Cải tiến quy trình cấp tín dụng trung- dài hạn 38

2.2.2.4 Tăng cường huy động vốn trung- dài hạn 39

2.2.2.5 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng, thực hiện tốt chính sách khách hàng 40

2.2.2.6 Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư và khách hàng 41

2.2.2.7 Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng 42

2.2.2.8 Đổi mới cơ cấu vốn huy động theo hướng có lợi và hợp lý hơn 44

2.2.2.9 Giám sát và kiểm tra việc sử dụng vốn có hiệu quả 45

2.2.2.10 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng thanh toán qua ngân hàng: 45

2.2.3 Một số kiến nghị 46

2.2.3.1 Kiến nghị đối với NHNo & PTNTVN 46

2.2.3.2 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành có liên quan 46

KẾT LUẬN 48

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương 11

Sơ đồ 1.2: Mô hình tổ chức Phòng giao dịch 11

BẢNG 1.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NĂM 2009 – 2011 16

BẢNG 1.2: DOANH SỐ CHO VAY QUA CÁC NĂM TỪ 2009 - 2011 18

BẢNG 1.3: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN VÀ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2009 – > 2011) 19

BẢNG 1.4: NỢ QUÁ HẠN PHÂN THEO NHÓM TỪ NĂM 2009 ĐẾN 2011 20

BẢNG 1.5: KẾT QUẢ TÀI CHÍNH TỪ NĂM 2009 ĐẾN 2011 21

BẢNG 2.1: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN QUA CÁC NĂM TỪ 2009 - 2011 25

BẢNG 2.2: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN (2009-> 2011) 26

BẢNG 2.3: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN NĂM 2009 – 2011 26

BẢNG 2.4: NỢ QUÁ HẠN PHÂN THEO THỜI HẠN TRUNG VÀ DÀI HẠN 27

BẢNG 2.5: TÌNH HÌNH NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN 29

Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn 30

LỜI MỞ ĐẦU

Trong sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, Ngân hàng là một tổ chức tài chính quan trọng Có thể nói Ngân hàng là “ xương sống ” của nền kinh tế, sự phát triển của Ngân hàng phản ánh rõ nét đời sống kinh tế của toàn xã hội Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho toàn xã hội; là tổ chức cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước Không những cho vay, nó còn thu hút tiền gửi trong dân cư để đầu tư vào các dự án phát triển Bên cạnh đó, Ngân hàng còn là công cụ hữu hiệu của Nhà Nước trong việc thực hiện chính sách tiền tệ để phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế Vì vậy bên cạnh đổi mới cơ chế quản lý, Chính Phủ cũng rất quan tâm tới việc đổi mới và hiện đại hoá hệ thống Ngân hàng

Với vị trí quan trọng như vậy các Ngân hàng Thương mại (NHTM) cần phải vươn cao hơn nữa về mọi mặt để thích nghi nhanh chóng với tính chất đầy biến động của nền kinh tế thị trường nhằm bảo toàn vốn cho bản thân và

hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Qua đó tác động tích cực đến sự phát triển của doanh nghiệp, nhất là trong điều kiện hiện nay khi vốn tín dụng chiếm tới hơn 70% tổng tài sản có của ngân hàng và lợi nhuận ngân hàng phần lớn có được vẫn chủ yếu là từ hoạt động tín dụng Các nhà quản trị ngân hàng phải làm thế nào để vốn tín dụng hoạt động hữu hiệu nhất, theo đó vốn tín dụng phải được luân chuyển liên tục, nghĩa là luôn gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hoá Có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau, nhưng ổn định và có lợi thế nhất là nguồn vốn trung và dài hạn từ các NHTM

Hoạt động tín dụng là một trong các chức năng cơ bản của Ngân hàng thương mại (NHTM) Tín dụng luôn là một hoạt động phong phú, đa dạng nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro nhất Do vậy nâng cao chất lượng tín dụng là một tất yếu khách quan, nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM

Đất nước ta đang trong giai đoạn đầu của quá trình phát triển kinh tế theo cơ chế thị trường định hướng XHCN, với mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá, tạo đà phát triển thành nước công nghiệp vào năm 2020, vì thế chủ trương của Đảng ta trong giai đoạn hiện nay: Động viên các nguồn lực trong nước là chính, tranh thủ tối đa nguồn lực ngoài nước, góp phần giải phóng mọi năng lực sản xuất, phát huy mọi tiềm năng của các thành phần kinh tế, bảo đảm cho Doanh nghiệp Nhà nước giữ vai trò chủ đạo…

Trong những năm qua, hoạt động của các NHTM còn nhiều yếu kém Chất lượng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ quá hạn lớn, tình hình tài chính của một số

NHTM khó khăn Một số doanh nghiệp Nhà nước đã bộc lộ những yếu kém bất cập, thành phần kinh tế phi Nhà nước còn nhiều hạn chế, chưa phát huy được tiềm năng, chưa đóng góp được nhiều vào tiến trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

Từ những vấn đề trên em mong muốn được góp một phần nhỏ của mình vào việc nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói riêng và sự phát triển của nền kinh tế huyện nhà nói chung

Nguồn vốn trung và dài hạn đóng vai trò quyết định trong việc đầu tư phát triển nền kinh tế- xã hội Nhưng hiện nay nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng còn nhiều hạn chế Do vậy mối quan tâm hàng đầu của các NHTM Việt Nam hiện nay là tìm ra các biện pháp tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn về cả quy mô lẫn chất lượng để góp phần phục vụ đắc lực cho sự nghiệp chung của cả nước trong công cuộc công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước

Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) chi nhánh Thanh Chương, hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng đã được quan tâm phát triển và đã đạt được những kết quả tốt, tuy nhiên cũng còn có một số hạn chế Vì vậy mà trong quá trình thực tập tại NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương, tôi đã quyết định chọn đề tài

“Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương ” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình.với

mục đích tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn cả về quy mô lẫn chất lượng góp phần phát triển đất nước.trên cơ sở những số liệu hoạt động về tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNTVN trong 3 năm gần đây

kết cấu chuyên đề được chia làm 2 phần chính:

Phần I : Tổng quan về đơn vị thực tập “ NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương”

Phần II : Thực trạng và các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung

và dài hạn tại NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đặng Thành Cương và các cán bộ NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương đã nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này

PHẦN I:

TỔNG QUAN VỀ NHN O & PTNT HUYỆN THANH CHƯƠNG

1.1:Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT huyện Thanh Chương

Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương là một tổ chức kinh doanh trực thuộc NHNo&PTNT Nghệ An Cơ sở là Nghị quyết 53/HĐQT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng và văn bản hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam ngày 16/9/1988 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ Tĩnh ra Công văn số 91/NHPT.Nhà nước-TCCB về sắp xếp lại tổ chức bộ máy và bố trí cán bộ tại Ngân hàng nông nghiệp các huyện trong tỉnh

Là một Ngân hàng duy nhất trên địa bàn của huyện Thanh Chương thực hiện nhiệm vụ chuyên trách của mình Nhìn lại hơn 20 năm xây dựng và trưởng thành, mặc dù gặp nhiều khó khăn song được sự quan tâm chỉ đạo của NHNo& PTNT tỉnh Nghệ An và được sự giúp đỡ của Huyện ủy, Ủy ban nhân dân huyện, các Ban ngành cấp huyện, Đảng ủy chính quyền địa phương và khách hàng cùng với sự quyết tâm của toàn thể CBCNV, NHNo & PTNT huyện Thanh Chương đã vượt qua khó khăn, trụ vững và không ngừng đưa hoạt động của Ngân hàng phát triển, đóng góp một phần vào sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế xã hội đất nước Cơ chế đổi mới đã tạo ra điều kiện cho NHNo & PTNT huyện Thanh Chương quy hoạch lại mô hình tổ chức, mạnh dạn sử dụng và động viên các năng lực tiềm năng sẵn có để phát triển

1.2- Cơ cấu tổ chức và mạng lưới kinh doanh

Trải qua hơn 20 năm đổi mới, đoàn kết, xây dựng và trưởng thành Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương đã 3 lần đổi tên và 5 lần thay đổi cơ chế tín dụng Đi kèm với nó là sự sắp xếp trong bộ máy quản lý và bộ máy kinh doanh Hiện nay cơ cấu tổ chức của bộ máy NHNo & PTNT huyện Thanh Chương như sau:

Trụ sở chính của Ngân hàng được đặt tại Trung tâm huyện Thanh Chương, phụ trách trực tiếp 14 xã,1 thị trấn và 4 Phòng giao dịch gồm:

- Phòng giao dịch Cát Ngạn phụ trách 8 xã

- Phòng giao dịch Phuống phụ trách 6 xã

- Phòng giao dịch Rộ phụ trách 6 xã

- Phòng giao dịch Xuân Lâm phụ trách 5 xã

Với nền kinh tế trên địa bàn có những đặc thù riêng nên Ban lãnh đạo đã

bố trí đội ngũ CBCNV, giảm tối đa cán bộ gián tiếp, tăng cường cán bộ tín dụng trực tiếp xuống dân để làm công tác huy động vốn và đầu tư cho vay

Cụ thể đến thời điểm 31/12/2011 Ngân hàngNo&PTNT huyện Thanh Chương có 52 cán bộ trong đó:

+ Ban giám đốc 3 người chiếm 5,77%

+ Cán bộ phòng tín dụng 21 người chiếm 40,38%

+ Cán bộ phòng kế toán - Ngân quỹ 24 người chiếm 46,15%

+ Cán bộ hành chính - Nhân sự 3 người chiếm 5,77%

+ Kiểm tra viên có 01 người chiếm 1,92%

Đến nay có 46% Cán bộ có trình độ đại học,

Tổng số đảng viên trong Đảng uỷ 30 đồng chí, có 5 chi bộ cơ sở, gồm: Chi bộ Văn phòng trung tâm; Chi bộ Phòng giao dịch Cát Ngạn; Chi bộ Phòng giao dịch Phuống; Chi bộ Phòng giao dịch Rộ; Chi bộ Phòng giao dịch Xuân Lâm

Trong thời gian NHNo & PTNT huyện Thanh Chương đã thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị trên địa bàn huyện nhà, bám sát nội dung chiến lược phát triển kinh tế trong các kỳ đại hội huyện Đảng bộ, các kỳ họp Hội đồng nhân dân huyện Định hướng kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam, các giải pháp kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An và các giải pháp kinh doanh tại đơn vị

Ngân hàng đã có những nội dung đổi mới khách hàng, bạn hàng trong lĩnh vực thanh toán, dịch vụ tiền tệ Ngân hàng tổ chức kinh doanh theo hướng tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng cùng ngân hàng cùng phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả đảm bảo an toàn và thực hiện đúng đường lối của Đảng, chính sách Pháp luật của Nhà nước Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương thực sự là người bạn đồng hành của nhà nông trên con đường công nghiệp hóa, hiện đại hóa Nông nghiệp, nông thôn và nông dân Những dịch vụ mới đã xuất hiện như Internet banking, hoặc Homebanking, ATM để đáp ứng nhu cầu tối ưu của dân cư nhằm nắm giữ phạm vi ảnh hưởng cũng như hoạt động kiếm lời

Bên cạnh nâng cao chất lượng hiệu quả kinh tế dịch vụ ngân hàng bằng việc hạch toán kinh tế nội bộ theo chủ trương của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đề ra và định hướng kinh doanh của NHNo& PTNT cho toàn ngành Kịp thời nắm bắt truyền tải thông tin thực hiện cơ chế nghiệp

vụ đến các tổ chức kinh tế Hoạt động kinh tế của nhân dân đã cho NHNo & PTNT huyện Thanh Chương nâng cao hiệu quả kinh doanh, đa dạng hoá các nghiệp vụ đầu tư tín dụng, góp phần vào việc kìm chế lạm phát, ổn định tiền

tệ tạo thêm sức mạnh cho các thành phần kinh tế khác Đồng thời tận dụng triệt để các điều kiện sẵn có mở rộng thị trường và đáp ứng những nhu cầu mới phát sinh của nền sản xuất ở địa bàn hoạt động

Sơ đồ 1.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương

Sơ đồ 1.2: Mô hình tổ chức Phòng giao dịch

1.2.1 Nhiệm vụ và quyền hạn của Ban giám đốc NHNo&PTNTVN Chi nhánh Thanh Chương

- Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ của NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương chỉ đạo điều hành theo phân cấp ủy quyền của NHNo&PTNT với các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn

- Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo ủy quyền của Tổng

Phòng Tín dụng

Phòng kế

toán

Ngân quỹ

Phòng Tín dụng

Phòng

Hành

chính

trách nhiệm trước pháp luật và Tổng giám đốc NHNo&PTNT về các quyết định của mình

- Quy định nhiệm vụ cho các phòng nghiệp vụ, nội quy lao động, lề lối làm việc thuộc chi nhánh NHNo&PTNT nhưng không được trái với nội dung quy chế này

- Quyết định những vấn đề về tổ chức, cán bộ và đào tạo

- Được ký các hợp đồng: Tín dụng, thế chấp tài sản và hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định

- Thực hiện cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí và tiền thưởng, tiền phạt áp dụng từng thời kỳ cho khách hàng phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT

- Thay mặt Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo&PTNT làm việc với các cơ quan Đảng, Nhà nước tại địa phương và các khách hàng nước ngoài đến làm việc có liên quan đến NHNo&PTNT khi được uỷ quyền

- Tổ chức việc thực hiện hạch toán kinh tế; phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính; phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi đến người lao động theo kết quả kinh doanh, phù hợp với chế độ khoán tài chính

và quy định khác của NHNo&PTNT

- Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh NHNo&PTNT; lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế độ gửi về NHNo&PTNT theo quy định

1.2.2 Phòng tín dụng

- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng

- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo&PTNT cấp trên theo phân cấp ủy quyền

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ,

Bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước

- Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng Giám Đốc cho phép nhân rộng

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân

và đề xuất hướng giải quyết

- Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo&PTNTVN trực thuộc trên địa bàn

- Tổng hợp báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNTVN giao

1.2.3 Phòng Kế toán- Ngân quỹ

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNo&PTNTVN, Ngân hàng Nhà nước

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh NHNo&PTNTVN trên địa bàn trình NHNo&PTNTVN cấp trên phê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn

- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

- Quản lý sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo&PTNT

- Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và kiểm tra chuyên đề

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNTVN giao

1.2.4 Phòng hành chính

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNTVN phê duyệt

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và chi nhánh NHNo&PTNTVN

- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của NHNo&PTNTVN

- Thực thi pháp luật có liên quan an ninh trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan

- Lưu trữ các văn bản Pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế cả Ngân hàng Nông nghiệp

- Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh NHNo&PTNTVN

- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh; thực hiện công tác hành chính văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh NHNo&PTNTVN

- Thực hiện công tác cơ bản, sửa chữa, tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách nhà nghỉ của cơ quan

- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị theo chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNTVN

- Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần và thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên

- Thực hiện nhiệm vụ khác được giám đốc chi nhánh NHNo&PTNTVN

1.2.5 Nhiệm vụ của phòng giao dịch

- Huy động vốn trong nước cả nội tệ và ngoại tệ (khi được Tổng giám đốc cho phép) của mọi tổ chức dân cư, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định về các hình thức huy động vốn trong hệ thống NHNO&PTNTVN ban hành theo quyết định số 404/HĐQT _KHTH ngày 10/10/2001 của chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNTVN

- Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu khách hàng, phân loại khách hàng

- Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ xin vay của khách hàng trình cho Sở giao dịch, Chi nhánh NHNo&PTNT trực tiếp quản lý, xét duyệt cho vay

- Tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng đã được Giám đốc Sở giao dịch hoặc chi nhánh NHNo&PTNT quản lý trực tiếp phê duyệt

- Theo dõi chặt chẽ các khoản dư nợ, phân tích nợ quá hạn để chủ động thu và đề xuất phương án xử lý nợ quá hạn

- Mở tài khoản tiền gửi và làm dịch vụ chuyển tiền

- Thực hiện thu chi tiền mặt

- Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, các loại chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng các hồ sơ lưu về khách hàng và quản lý tốt tài sản trang thiết bị làm việc

- Tuyên truyền, giải thích các quy định về huy động vốn và thủ tục cho vay của NHNo&PTNTVN Thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng về hoạt động Ngân hàng phản ánh kịp thời cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp trực tiếp quản lý

- Tổng hợp, báo cáo thống kê, theo quy định của Giám đốc Sở giao dịch

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Sở giao dịch giao

1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương

1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Đối với một Ngân hàng thì nguồn vốn là yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động kinh doanh Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốn thấp thì sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng rất đa dạng,và phong phú,song bộ phận huy động vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất,là bộ phận quan trọng và chủ yếu.Đây là nghiệp vụ cơ bản và truyền thống mà mỗi ngân hàng phải thực hiện

Nhu cầu về sử dụng vốn trong ngân hàng để thực hiên cho vay, đầu tư và các hoạt động khác là rất lớn so với vốn tự có và vốn ngân hàng có thể vay Trên thực tế, vốn tự có ban đầu chỉ giúp ngân hàng hội đủ điều kiện để được phép bắt đầu kinh doanh Còn nguồn vốn vay luôn là nguồn thứ yếu có tính chất hỗ trợ tạm thời khi ngân hàng gặp tình trạng thiếu vốn hoặc gặp khó khăn trong việc mở rộng huy động vốn Vì vậy muốn đóng vai trò thực sự như một trung gian tài chính, một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp,muốn giữ

thế chủ động trong kinh doanh thì mọi ngân hàng không thể không tiến hành huy động vốn

Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán cũng như quy mô các hoạt động cho vay,đầu tư ,bảo lãnh…của ngân hàng Nó cũng ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh,vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường Rõ ràng một ngân hàng có thế mạnh trong huy động vốn sẽ có nhiều thuận lợi trong việc phát triển các dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường.Vì vậy mỗi ngân hàng đều cần phải quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của bản than ngân hàng và nhu cầu về vốn cho nền kinh tế

BẢNG 1.1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NĂM 2009 – 2011

%

số tiền Tốc

độ tăng

Nguồn: từ báo cáo tổng kết năm 2009, 2010 và năm 2011 của NHNo&PTNT

huyện Thanh Chương

Đánh giá về huy động vốn :

Đơn vị đã quan tâm đến công tác thông tin tuyên truyền ngay từ đầu năm, tuyên truyền mạnh trên thông tin đại chúng như đài truyền hình huyện, truyền thanh xã, tuyên truyền miệng qua đội ngũ cán bộ … Làm tốt công tác thanh toán chi trả, thu hút thêm khách hàng mở tài khoản Phối hợp tốt với 2 khách hàng lớn

là Kho bạc, BHXH trong việc thanh toán tiền mặt Thực hiên khoán huy động vốn đến tận CBCNV Phát động thi đua trong hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm và bàn giải pháp kinh doanh hàng năm và theo đợt Ngân hàng tỉnh phát động Chất lượng giao dịch phục vụ khách hàng có nhiều tiến bộ nên đã hoàn

thành KH cả nội và ngoại tệ Nhiều đơn vị hoàn thành vượt mức KH cả 2 chỉ tiêu điển hình như văn phòng trung tâm, Xuân Lâm

Nguồn vốn huy động chủ yếu làm nguồn tiền gửi của dân cư, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, phát hành kỳ phiếu, giấy tờ có giá với các loại có kỳ hạn

và không kỳ hạn bằng nội tệ và ngoại tệ mạnh có khả năng chuyển đổi cao Kết hợp với dịch vụ chuyển tiền, thanh toán, thu hút tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, , thanh toán trả lương qua thẻ và một số dịch vụ qua hệ thống máy ATM Nguồn vốn tăng trưởng ổn định và vững chắc, từng bước tạo thế chủ động cho Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Chương trong đầu tư tín dụng

1.3.2.Hoạt động cho vay

Trong những năm qua cùng với công cuộc đổi mới hệ thống Ngân hàng nước ta, NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương đã không ngừng trưởng thành Từ một Ngân hàng có nhiều khó khăn tồn tại, NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương đã vươn lên trở thành một trong những Ngân hàng có

uy tín đối với khách hàng trong khu vực và địa bàn tỉnh Nghệ An cũng như cả nước cả về quy mô, mạng lưới, năng lực tài chính, năng lực quản trị điều hành lẫn số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ và góp phần tích cực cho hoạt động huy động vốn để cho vay, đầu tư đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng tăng cao của sản xuất, kinh doanh và đời sống xã hội Tuy nhiên để phấn đấu trở thành một Ngân hàng hiện đại, thành công trong cạnh tranh hội nhập khu vực và quốc tế thì các Ngân hàng của Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT

chi nhánh Thanh Chương nói riêng vẫn còn nhiều việc phải làm và thường

xuyên có những giải pháp mở rộng phát triển mọi hoạt động kinh doanh, nhất

là hoạt động tín dụng

BẢNG 1.2: DOANH SỐ CHO VAY QUA CÁC NĂM TỪ 2009 - 2011

269.301 90,2 Cho vay khác 21.000 10 30.110 11 29.259 9,8

Để đạt được kết quả trên là do NHNo&PTNT huyện Thanh Chương thực hiện công tác tuyên truyền các quyết định, nghị quyết đến tận người dân bằng nhiều hình thức khác nhau: như ký hợp đồng phát thanh qua loa phát thanh truyền hình huyện, qua loa truyền thanh của các xã, về lãi suất cho vay, về huy động vốn, dán quảng cáo tại trụ sở UBND xã về những thông tin vay vốn Đồng thời NH thường xuyên phối hợp với các hội cơ sở như: Hội nông dân, Hội phụ nữ, Đoàn thanh niên, Hội CCB để thực hiện tốt việc cho vay, đưa nguồn vốn kịp thời đến tay hộ nông dân phục vụ SXKD

Song song với việc mở rộng cho vay NHNo & PTNT huyện Thanh Chương luôn quan tâm đến việc đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, quá hạn cũng như các khoản nợ đã được xử lý, cụ thể:

- Doanh số thu nợ năm 2009 là: 180.560 triệu đồng

- Doanh số thu nợ năm 2010 là: 201.050 triệu đồng

- Doanh số thu nợ năm 2011 là :227.768 triệu đồng

BẢNG 1.3: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN VÀ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2009 – > 2011)

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Tăng trưởng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Tăng trưởng

Bảng 3: Cho ta thấy dư nợ cho vay qua các năm không ngừng được tăng lên Năm 2010 tăng 72.720 triệu đồng so với năm 2009 6 tháng đầu năm 2010 tăng 26.400 triệu đồng so với năm 2009 Qua việc phân loại nợ theo thành phần kinh tế ta thấy NHNo & PTNT huyện Thanh Chương tập trung cho vay nhiều hơn ở ngành nông nghiệp, luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Bên cạnh cho vay SXNN thì những năm gần đây NH Thanh Chương mở rộng cho vay ngành nghề xuất khẩu như: XKLĐ, XK tinh bột sắn, chè, mây tre đan, cho vay mua sắm trang thiết bị: như phương tiện vận tải, xây dựng Đây là biểu hiện đáng mừng và mở rộng tín dụng đa ngành của Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương

Để đánh giá chính xác hơn hoạt động cho vay của NH đã đi sâu vào xét chỉ tiêu dư nợ quá hạn các năm 2009 đến 2011

BẢNG 1.4: NỢ QUÁ HẠN PHÂN THEO NHÓM

số dư nợ mà NH TW quy định, kết quả đó thể hiện là do 3 nguyên nhân:

- Do dư nợ cho vay ngày một tăng lên

- Do quá trình cho vay đi đối với công tác thu hồi nợ tích cực

- Do xử lý tốt quỹ dự phòng rủi ro theo chế độ cho phép

Mặt khác là do sự chỉ đạo và quản lý về nghiệp vụ tín dụng chặt chẽ đúng chế độ nguyên tắc, cán bộ NHNo&PTNT huyện Thanh Chương có chuyên môn trong thẩm định, kiểm tra, kiểm soát tốt mục đích vay vốn, đôn đốc kịp thời việc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn Bên cạnh đó NH còn đưa ra quy chế

nếu nợ quá hạn vượt 1% /dư nợ, thì trừ lương 10% lương kinh doanh nên đã thúc đẩy cán bộ tín dụng không ngừng nỗ lực trong việc thu hồi nợ

Nhưng bên cạnh mặt tích cực như đã nêu trên, thì số tuyệt đối về nợ quá hạn khó đòi, hay nói cách khác là nợ xấu ( Từ nhóm 3 đến nhóm 5)có chiều hướng tăng lên cụ thể:

Năm 2010 tăng hơn 2009 là 52 triệu đồng năm 2011 tăng hơn cả năm

2010 là 63 triệu đồng

1.3.3 Kết quả kinh doanh

BẢNG 1.5: KẾT QUẢ TÀI CHÍNH TỪ NĂM 2009 ĐẾN 2011

Đơn vị: Triệu đồng

Tổng thu 36.950 39.870 47.060 Tổng chi 28.730 36.120 39.120

Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 và năm

NH hoàn thành nghĩa vụ nộp ngân sách Nhà nước, nộp BHXH, nộp BHYT theo quy định Đảm bảo tiền lương kinh doanh theo quy chế cho phép, thu nhập CBCNV ngân hàng không ngừng được cải thiện

Công tác đền ơn đáp nghĩa, từ thiện xã hội luôn được quan tâm, thể hiện tình cảm trách nhiệm của toàn thể cán bộ công nhân viên Hoạt động đền ơn đáp nghĩa, từ thiện nhân đạo đã trở thành nết đẹp truyền thống của cán bộ viên chức Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Chương

- Làm tốt công tác giáo dục tư tưởng chính trị, phẩm chất đạo đức theo tấm gương đạo đức Hố Chí Minh, học tập nghiệp vụ và đào tạo nâng cao trình độ cho

cán bộ nhân viên, thực hiện tốt quy chế dân chủ trong Doanh nghiệp và các quy chế quy định, nội quy khác có liên quan để cán bộ có điều kiện hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao

PHẦN II:

THỰC TRẠNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNNo&PTNTVN CHI NHÁNH

THANH CHƯƠNG

2.1: Thực trạng về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo &

PTNT huyện Thanh Chương

Tổ chức tạo vốn và sử dụng vốn một cách tiết kiệm có hiệu quả là hoạt động quan trọng nhất của NHNo & PTNT huyện Thanh Chương Nó quyết định đến hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận thu được của NH Nó cũng được coi là điều kiện tồn tại và phát triển của NH Thực tế để có vốn đã khó nhưng

sử dụng vốn như thế nào để có hiệu quả còn là vấn đề khó khăn hơn

Trên cơ sở hiệu quả thực hiện chiến lược hoạt động vốn tại chỗ, NHNo & PTNT huyện Thanh Chương đã mở rộng đầu tư tín dụng đối với tất cả các xã, thị trấn trên địa bàn, lấy Nông nghiệp, nông thôn và nông dân làm thị trường, lấy đơn vị hộ sản xuất làm đối tượng khách hàng chủ yếu, góp phần đầu tư vốn cho bà con nông dân mở rộng sản xuất Tăng thu nhập cho gia đình góp phần xóa đói giảm nghèo tăng hộ giàu theo mục tiêu Đại hội huyện Đảng bộ lần thứ XXVIII đề ra

Sau đây là số liệu của các chỉ tiêu thể hiện chất lượng tín dụng trung và dài hạn qua quy mô và tốc độ của NHNo&PTNT huyện Thanh Chương

Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng

Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà

Ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể khoản cho vay đó đã thu về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quĩ, năm

Doanh số thu nợ: là toàn bộ các món nợ mà Ngân hàng đã thu về từ các

khoản cho vay của Ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó

Dư nợ tín dụng: là chỉ tiêu phản ánh tại một thời gian xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản Ngân hàng cần thu về

Dư nợ Doanh số Doanh số Doanh số = Tín dụng + Cho - Thu nợ Tín dụng Trong kỳ Vay kỳ trước Trong kỳ

Nợ quá hạn : là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà

khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì Ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn

Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường khi nguồn vốn huy động ở Ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động được Do vậy, tỷ lệ này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động Ngân hàng, khi đó Ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được

Ta có công thức:

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = Dư nợ / Vốn huy động * 100%

Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của Ngân hàng so với tổng nguồn vốn, hay là dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của Ngân hàng

BẢNG 2.1: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN QUA CÁC

Tỷ trọng cho vay dài hạn thấp hơn trong tổng doanh số cho vay trung và dài hạn, tăng giảm không đều trong 3 năm

Trong những năm qua cùng với công cuộc đổi mới hệ thống Ngân hàng nước ta, NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương đã không ngừng trưởng thành Từ một Ngân hàng có nhiều khó khăn tồn tại, NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Chương đã vươn lên trở thành một trong những Ngân hàng có

uy tín đối với khách hàng trong khu vực và địa bàn tỉnh Nghệ An cũng như cả nước cả về quy mô, mạng lưới, năng lực tài chính, năng lực quản trị điều hành lẫn số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ và góp phần tích cực cho hoạt động huy động vốn để cho vay, đầu tư đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng tăng cao của sản xuất, kinh doanh và đời sống xã hội