nÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THƯỜNG TÍN

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại…………………………………………………………………...9 1.1. Tổng quan về cho vay DNVVN……………………………………………………...9 1.1.1. Khái niệm và phân loại DNVVN………………………………………………………….9 1.1.2. Đặc trưng của DNVVN…………………………………………………………………...10 1.1.3. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường……………………………………..12 1.1.4. Hoạt động cho vay đối với DNVVN của NHTM………………………………………13 1.1.4.1. Khái niệm và vai trò cho vay đối với DNVVN của NHTM………………………...13 1.1.4.2. Phân loại cho vay đối với DNVVN của NHTM……………………………………...15 1.2. Chất lượng cho vay đối với DNVVN của NHTM…………………………………..17 1.2.1. Khái niệm…………………………………………………………………………………...17 1.2.2. Các chỉ tiêu xác định chất lượng cho vay đối với DNVVN của NHTM………….....18 1.2.3. Sự cần thiết phải nâng cấp chất lượng cho vay đối với DNVVN của NHTM……..20 1.3. Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay đối với DNVVN……………………….21 1.3.1. Nhân tố chủ quan………………………………………………………………………….21 1.3.2. Nhân tố khách quan……………………………………………………………………….23 1.3.2.1. Về cơ sở pháp lý và cơ chế chính sách.................................................................23 1.3.2.2. Về môi trường.......................................................................................................24 1.3.2.3. Về phía DNNVV....................................................................................................25 Chương 2: Thực trạng cho vay đối với DNVVN tại NHNNo&PTNT chi nhánh Thường Tín.......................................................................................................................27 2.1. Khái quát tình hình tổ chức và hoạt động kinh doanh tại chi nhánh..........................27 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh.................................................27 2.1.2. Chức năng của các phòng ban................................................................................29 2.1.3. Công tác tổ chức cán bộ và mạng lưới hoạt động...................................................31 2.2. Thực trạng cho vay đối với DNVVN tại NHNNo&PTNT tại chi nhánh…………..31 2.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh......................................................31 2.2.2. Công tác huy động vốn của chi nhánh....................................................................33 2.2.2.1. Dư nợ cho vay đối với DNVVN............................................................................34 2.2.2.2. DSCV- DSTN đối với DNVVN..............................................................................35 2.2.2.3. Nhóm chỉ tiêu về nợ xấu.......................................................................................37 2.3. Đánh giá chung về mở rộng tín dụng đối với DNVVN.............................................39 2.3.1. Những thành công đạt được....................................................................................39 2.3.1.1 Đối với ngân hàng.................................................................................................39 2.3.1.2 Đối với DNVVN.....................................................................................................40 2.3.2 .Hạn chế và nguyên nhân.........................................................................................40 2.3.2.1. Hạn chế ................................................................................................................40 2.3.2.2. Nguyên nhân.........................................................................................................42 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại NHNNo &PTNT chi nhánh Thường Tín.....................................................................................46 3.1. Định hướng hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới..........................................46 3.1.1. Định hướng phát triển chung của chi nhánh..........................................................46 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay DNVVN của chi nhánh.........................................47 3.2 .Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại chi nhánh................................47 3.2.1. Hoàn thiện công tác tổ chức quản lý đối với chính sách cho vay các DNVVN......47 3.2.2. Đào tạo cán bộ chuyên sâu về DNVVN..................................................................48 3.2.3. Tăng cường cơ sở vật chất......................................................................................49 3.2.4. Hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin.....................................................50 3.2.4.1. Thực hiện tốt công tác thu thập thông tin............................................................50 3.2.4.2. Xử lý thông tin.....................................................................................................50 3.3. Một số kiến nghị........................................................................................................51 3.3.1. Đối với DNVVN......................................................................................................51 3.3.2. Đối với ngân hàng hội sở chính.............................................................................52 3.3.3. Đối với NH nhà nước.............................................................................................54 3.3.4 Đối với Chính phủ...................................................................................................54 Kết luận...........................................................................................................................56 Tài liệu tham khảo..........................................................................................................57

B GI O D C V O T OỘ Á Ụ À ĐÀ Ạ NG N H NG NH N C VI T NAMÂ À À ƯỚ Ệ H C VI N NG N H NG KHOA NG N H NG–Ọ Ệ Â À Â À B O C OÁ Á T T NGHI PỐ Ệ T I: ĐỀ À N NG CAO CH T L NG CHO VAY I V I DOANHÂ Ấ ƯỢ ĐỐ Ớ NGHI P V A V NH T I NG N H NG NÔNG NGHI P VỆ Ừ À Ỏ Ạ Â À Ệ À PH T TRI N NÔNG THÔN CHI NH NH TH NG T NÁ Ể Á ƯỜ Í H v tên sinh viên:ọ à NG TH THOAĐỒ Ị L p:ớ NHC K1– 2 Chuyên ng nhà : NG N H NG TH NG M IÂ À ƯƠ Ạ Khoa : NG N H NGÂ À HÀ N I, NGÀY Ộ 22 THÁNG 05 N M 2013Ă DANH M C VI T T TỤ Ế Ắ T VI T T TỪ Ế Ắ GI I TH CHẢ Í NHNNo & PTNT Ngân h ng nông nghi p v phát tri n nông thônà ệ à ể DNVVN Doanh nghi p v a v nhệ ừ à ỏ NHTM Ngân h ng th ng m ià ươ ạ DN Doanh nghi pệ TDNH Tín d ng ngân h ngụ à TCTD T ch c tín d ngổ ứ ụ NH Ngân h ngà NSNN Ngân sách nh n cà ướ NQH N quá h nợ ạ DSCV Doanh s cho vayố DSTN Doanh s thu nố ợ L I M UỜ ỞĐẦ 1. Lí do ch n t i ọ đề à : Trong nh ng n m g n ây, s l ng các ữ ă ầ đ ố ượ DNVVN không ng ng t ng lên v angừ ă à đ d n kh ng nh v trí c a mình trong n n kinh t . Hầ ẳ đị ị ủ ề ế ngà n m các ă DNVVN óng gópđ kho ng 40% GDP, thu hút 50,13% l c l ng lao ng. ả ự ượ độ DNVVN chiếm 97% t tr ngỷ ọ s l ng doanh nghi p trong n n kinh t . Ngh nh s 90/N -CP ng y 23/11/2002ố ượ ệ ề ế ị đị ố Đ à c a Chính ph v tr giúp phát tri n ủ ủ ề ợ ể DNVVN ã nêu: “Phát tri n DVNVV l m tđ ể à ộ nhi m v chi n l c phát tri n kinh t – xã h i, y m nh công nghi p hóa, hi nệ ụ ế ượ ể ế ộ đẩ ạ ệ ệ i hóa t n c. Nh n c khuy n khích v t o i u ki n thu n l i cho cácđạ đấ ướ à ướ ế à ạ đ ề ệ ậ ợ DVNVV phát huy tính ch ng sáng t o, nâng cao n ng l c qu n lý, phát tri n khoaủ độ ạ ă ự ả ể h c công ngh v ngu n l c ” Nh n th c c i u n y, trong th i gian qua cácọ ệ à ồ ự ậ ứ đượ đ ề à ờ NHTM ã gi nh s quan tâm c bi t t i lo i hình doanh nghi p n y, nh t l khiđ à ự đặ ệ ớ ạ ệ à ấ à môi tr ng kinh doanh gi a các ngân h ng n y c ng ti m n ng l chi n l c phátườ ữ à à à ề ă à ế ượ tri n t t y u c a các NHTM. N m c ch tr ng c a ng v Nh n c c ngể ấ ế ủ ắ đượ ủ ươ ủ Đả à à ướ ũ nh b t k p v i xu h ng v n ng c a n n kinh t , NHNNo & PTNT trong th iư để ắ ị ớ ướ ậ độ ủ ề ế ờ gian qua ã y m nh cho vay i v i DVNVV. Ho t ng n y ã thu c nhi uđ đẩ ạ đố ớ ạ độ à đ đượ ề k t qu kh quan nh ng c ng b c l nhi u khó kh n, h n ch òi h i ngân h ngế ả ả ư ũ ộ ộ ề ă ạ ế đ ỏ à ph i n l c tìm cách gi i quy t có th phát tri n h n n a v t ng tính c nh tranhả ỗ ự ả ế để ể ể ơ ữ à ă ạ trên th tr ng. M t khác, trong h at ng kinh doanh c a NHTM, ho t ng cho vayị ườ ặ ọ độ ủ ạ độ mang l i 80-90 % thu nh p cho m i ngân h ng song r i ro c ng r t l n. R i ro choạ ậ ỗ à ủ ũ ấ ớ ủ vay cao quá m c s h y ho i giá tr c a ngân h ng v có th d n n phá s n. Doứ ẽ ủ ạ ị ủ à à ể ẫ đế ả ó, ng tr c nh ng th i c v thách th c c a ti n trình h i nh p kinh t qu c tđ đứ ướ ữ ờ ơ à ứ ủ ế ộ ậ ế ố ế thì nâng cao kh n ng c nh tranh c a các NHTM Vi t Nam m tr c h t l nâng caoả ă ạ ủ ệ à ướ ế à ch t l ng cho vay, gi m thi u r i ro l r t c n thi t i v i h th ng NHTM Vi tấ ượ ả ể ủ à ấ ầ ế đố ớ ệ ố ệ Nam. Vì v y sau m t th i gian th c t p t i ngân h ng, em ã ch n t i: “ậ ộ ờ ự ậ ạ à đ ọ đề à N âng cao ch t l ng cho vay i v i DVNVV t i chi nhánh NHNNo & PTNTấ ượ đố ớ ạ Th ng Tínườ ” l m à báo cáo t t nghi p c a mình.ố ệ ủ 2. M c ích nghiên c u c a t i:ụ đ ứ ủ đề à - H th ng hóa nh ng v n lý lu n c b n v ho t ng cho vay v ch t l ngệ ố ữ ấ đề ậ ơ ả ề ạ độ à ấ ượ ho t ng cho vay trong ngân h ng, trên c s ó tìm hi u v phân tích các i mạ độ à ơ ở đ ể à đ ể m nh, i m y u c a ho t ng cho vay ngân hạ đ ể ế ủ ạ độ ng.à - Phân tích v ánh giá th c tr ng cho vay t i Ngân h ng NHNNo & PTNTà đ ự ạ ạ à Th ng Tín ườ nói chung v à cho vay DVNVV t i chi nhánh nói riêngạ . - a ra m t s gi i pháp t o b c chuy n bi n m i trong ho t ng cho vay iĐư ộ ố ả ạ ướ ể ế ớ ạ độ đố v i DVNVV t i chi nhánhớ ạ . 3. i t ng v ph m vi nghiên c u Đố ượ à ạ ứ - i t ng nghiên c u: Các quy nh c a lu t pháp liên quan n ho t ng c aĐố ượ ứ đị ủ ậ đế ạ độ ủ NHTM nói chung v ho t ng cho vay nói riêng, chính sách c a Nh n c i v ià ạ độ ủ à ướ đố ớ DNNVV. - Ph m vi nghiên c u: Ho t ng cho vay c a Ngân h ng NHNNo & PTNT ạ ứ ạ độ ủ à Th ngườ Tín trong 3 n m g n ây.ă ầ đ 4. Ph ng pháp nghiên c uươ ứ Thu th p s li u, t i li u v tình hình huy ng v n v cho vay trong nh ng n mậ ố ệ à ệ ề độ ố à ữ ă g n ây t iầ đ ạ Agribank Th ng Tínườ . a ra nh ng nh n xét, ánh giá th c tr ng ch tĐư ữ ậ đ ự ạ ấ l ng ho t ng cho vay thông qua m t s ch tiêu. Tham kh o các t i li u, sách báoượ ạ độ ộ ố ỉ ả à ệ liên quan n ho t ng cho vay có nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ngđế ạ độ để ữ ả ằ ấ ượ cho vay i v i DVNVV.đố ớ 5. K t c u c a t i:ế ấ ủ đề à Ngo i ph n m u, k t lu n, danh m c t i li u tham kh o, n i dung chính c aà ầ ở đầ ế ậ ụ à ệ ả ộ ủ báo cáo c trình b y trong 3 ch ngđượ à ươ : Ch ng 1:ươ C s lý lu n v ch t l ng cho vay i v i doanh nghi p v a v nh c aơ ở ậ ề ấ ượ đố ớ ệ ừ à ỏ ủ ngân h ng th ng m ià ươ ạ . Ch ng 2: Th c tr ng cho vay i v i Doanh nghi p v a v nh t i NHNNo & PTNTươ ự ạ đố ớ ệ ừ à ỏ ạ Th ng Tín.ườ Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay ươ ả ấ ượ i v i DNVVN đố ớ t iạ NHNNo & PTNT Th ng Tínườ DANH M C B NG BI U V BI U Ụ Ả Ể À Ể ĐỒ B ng 1: Phân lo i DNVVN theo qui mô v l nh v cả ạ à ĩ ự B ng 2: K t qu ho t ng kinh doanh c a chi nhánhả ế ả ạ độ ủ B ng 3: Tình hình huy ng v n t i chi nhánhả độ ố ạ B ng 4: D n cho vay DNVVN c a chi nhánhả ư ợ ủ B ng 5: DSCV-DSTN t i chi nhánhả ạ B ng 6: N quá h n c a DNVVN t i chi nhánhả ợ ạ ủ ạ Bi u : T tr ng d n cho vay DNVVN t i chi nhánhề đồ ỷ ọ ư ợ ạ L I CAM OANỜ Đ Em xin cam oanđ báo cáo n y l công trình c a riêng à à ủ em qua su t quá trìnhố th c t p t i NHNNo&PTNT ự ậ ạ Th ng Tínườ . T t c các s li u trong ấ ả ố ệ báo cáo ã cóđ đ u l s li u trung th c, c l y t ngu n áng tin c y v t th c t k t quề à ố ệ ự đượ ấ ừ ồ đ ậ à ừ ự ế ế ả kinh doanh c a NHNNo&PTNT ủ Th ng Tín.ườ M C L CỤ Ụ Ch ng 1: C s lý lu n v ch t l ng cho vay i v i doanh nghi p v a v ươ ơ ở ậ ề ấ ượ đố ớ ệ ừ à nh c a ngân h ng th ng ỏ ủ à ươ m i .…… … …… … … …… … … …… … … …… … … …… … … ……ạ 9 1.1. T ng quan v cho vay DNVVN .……………………………………………………ổ ề 9 1.1.1. Khái ni m v phân lo i ệ à ạ DNVVN………………………………………………………….9 1.1.2. c tr ng c a Đặ ư ủ DNVVN………………………………………………………………… .10 1.1.3. Vai trò c a DNVVN trong n n kinh t th ủ ề ế ị tr ng……………………………………ườ 12 1.1.4. Ho t ng cho vay i v i DNVVN c a ạ độ đố ớ ủ NHTM………………………………………13 1.1.4.1. Khái ni m v vai trò cho vay i v i DNVVN c a ệ à đố ớ ủ NHTM……………………… .13 1.1.4.2. Phân lo i cho vay i v i DNVVN c a ạ đố ớ ủ NHTM…………………………………… .15 1.2. Ch t l ng cho vay i v i DNVVN c a NHTM…………………………………ấ ượ đố ớ ủ 17 1.2.1. Khái ni m…………………………………………………………………………………ệ .17 1.2.2. Các ch tiêu xác nh ch t l ng cho vay i v i DNVVN c a ỉ đị ấ ượ đố ớ ủ NHTM………… .18 1.2.3. S c n thi t ph i nâng c p ch t l ng cho vay i v i DNVVN c a ự ầ ế ả ấ ấ ượ đố ớ ủ NHTM…… 20 1.3. Nhân t nh h ng t i ch t l ng cho vay i v i ố ả ưở ớ ấ ượ đố ớ DNVVN……………………….21 1.3.1. Nhân t ch ố ủ quan………………………………………………………………………….21 1.3.2. Nhân t khách ố quan……………………………………………………………………….23 1.3.2.1. V c s pháp lý v c ch chính ề ơ ở à ơ ế sách .23 1.3.2.2. V môi tr ngề ườ .24 1.3.2.3. V phía DNNVVề 25 Ch ng 2: Th c tr ng cho vay i v i DNVVN t i NHNNo&PTNT chi nhánh ươ ự ạ đố ớ ạ Th ng ườ Tín .27 2.1. Khái quát tình hình t ch c v ho t ng kinh doanh ổ ứ à ạ độ t i chi ạ nhánh 27 2.1.1. Quá trình hình th nh v phát tri n c a chi à à ể ủ nhánh .27 2.1.2. Ch c n ng c a các phòng banứ ă ủ 29 2.1.3. Công tác t ch c cán b v m ng l i ho t ổ ứ ộ à ạ ướ ạ ngđộ .31 2.2. Th c tr ng cho vay i v i DNVVN t i NHNNo&PTNT t i chi ự ạ đố ớ ạ ạ nhánh ………… 31 2.2.1. Tình hình ho t ng kinh doanh c a chi ạ độ ủ nhánh 31 2.2.2. Công tác huy ng v n c a chi nhánhđộ ố ủ 33 2.2.2.1. D n cho vay i v i DNVVNư ợ đố ớ 34 2.2.2.2. DSCV- DSTN i v i DNVVNđố ớ 35 2.2.2.3. Nhóm ch tiêu v n x uỉ ề ợ ấ .37 2.3. ánh giá chung v m r ng tín d ng i v i Đ ề ở ộ ụ đố ớ DNVVN .39 2.3.1. Nh ng th nh công t c.ữ à đạ đượ .39 2.3.1.1 i v i ngân h ngĐố ớ à .39 2.3.1.2 i v i DNVVNĐố ớ .40 2.3.2 .H n ch v nguyên nhânạ ế à .40 2.3.2.1. H n ch ạ ế 40 2.3.2.2. Nguyên nhân .42 Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay i v i DNVVN t i NHNNo ươ ả ấ ượ đố ớ ạ &PTNT chi nhánh Th ng ườ Tín .46 3.1. nh h ng ho t ng c a chi nhánh trong th i gian Đị ướ ạ độ ủ ờ t i.ớ .46 3.1.1. nh h ng phát tri n chung c a chi nhánhĐị ướ ể ủ 46 3.1.2. nh h ng ho t ng cho vay DNVVN c a chi nhánhĐị ướ ạ độ ủ .47 3.2 .Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay DNVVN t i chi ả ấ ượ ạ nhánh 47 3.2.1. Ho n thi n công tác t ch c qu n lý i v i chính sách cho vay các à ệ ổ ứ ả đố ớ DNVVN 47 3.2.2. o t o cán b chuyên sâu v DNVVNĐà ạ ộ ề 48 3.2.3. T ng c ng c s v t ch tă ườ ơ ở ậ ấ 49 3.2.4. Ho n thi n h th ng thu th p v x lý thông tinà ệ ệ ố ậ à ử .50 3.2.4.1. Th c hi n t t công tác thu th p thông tinự ệ ố ậ 50 3.2.4.2. X lý thông tinử .50 3.3. M t s ki n nghộ ố ế ị 51 3.3.1. i v i DNVVNĐố ớ 51 3.3.2. i v i Đố ớ ngân h ng h i s chính .à ộ ở 52 3.3.3. i v i NH nh n cĐố ớ à ướ .54 3.3.4 i v i Chính phĐố ớ ủ .54 K t lu nế ậ .56 T i li u tham à ệ khảo 57 CH NG 1:ƯƠ C S LÝ LU N V CH T L NG CHO VAY I V I DOANH NGHI P V AƠ Ở Ậ Ề Ấ ƯỢ ĐỐ Ớ Ệ Ừ V NH C A NG N H NG TH NG M IÀ Ỏ Ủ Â À ƯƠ Ạ 1.1 Tổng quan về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có quy mô trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức như vốn, số lượng lao động, doanh thu, … trong từng thời kì và theo quy định của từng quốc gia. DNVVN có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Theo tiêu chí chung của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động. Ở mỗi nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước mình. Trước đây, các nước thuộc Cộng đồng Châu Âu truyền thống có cách định nghĩa về DNVVN của riêng họ, ví dụ như ở Đức, DNVVN được định nghĩa là những doanh nghiệp có số lao động dưới 500 người, trong khi đó ở Bỉ là 100 người. Nhưng cho đến nay khu vực Châu Âu đã bắt đầu có khái niệm về DNVVN chuẩn hóa hơn. Một số nước định nghĩa những doanh nghiệp có dưới 50 lao động thì được gọi là doanh nghiệp nhỏ và những doanh nghiệp có dưới 250 lao động được gọi là doanh nghiệp vừa. Ở Mỹ, doanh nghiệp nhỏ là những doanh nghiệp có dưới 100 lao động và doanh nghiệp vừa là những doanh nghiệp có số lao động dưới 500 người. Ngược lại, ở New Zealand hầu hết những doanh nghiệp có số lao động nhỏ hơn 19 người. DNVVN ở Việt Nam có những đặc điểm khác với DNVVN ở các nước. Ở các nước có kinh tế lớn, doanh nghiệp có một vài ngàn công nhân và nhân viên, quy mô vài chục triệu USD cũng được xem là DNVVN, nhưng có khi không có nhiều công nhân vẫn được xem là doanh nghiệp lớn. Chẳng hạn như các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghệ cao, không nhất thiết phải có đông công nhân. Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, DNVVN được quy định : DNVVN là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), và được phân loại cụ thể như sau: Bảng 1: Phân loại DNVVN theo quy mô và lĩnh vực . cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Theo tiêu chí chung của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ. cũng có thể đứng ra bảo đảm cho doanh nghiệp vay. 1.2 Chất lượng cho vay đối với DNNVV của NHTM 1.2.1 Khái niệm Chất lượng cho vay là phạm trù phản ánh mức