Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT khu vực Cầu Giấy

Trong những năm qua, thực hiện quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá và đẩy mạnh cải cách kinh tế nhằm mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội nhanh, có hiệu quả và bền vững, nước ta bước đầu đã đạt được những thành tựu to lớn như

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm qua, thực hiện quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá và đẩy mạnh cải cách kinh tế nhằm mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội nhanh, có hiệu quả và bền vững, nước ta bước đầu đã đạt được những thành tựu to lớn như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát được kiềm chế, đời sống nhân dân được cải thiện,… Để đạt được thành công như vậy, sự đóng góp của các thành phần kinh tế là rất quan trọng, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nền kinh tế thị trường hiện nay của nước ta là môi trường thích hợp cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh mở rộng và phát triển. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã và đang khẳng định vai trò quan trọng của mình trong sự phát triển đất nước. Nhận thấy tiềm năng phát triển của DNNQD, các NHTM đã phải thay đổi chính sách cho vay của mình, từ ưu tiên cho vay các Doanh nghiệp quốc doanh sang mở rộng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đi đôi với việc tăng số lượng các khoản cho vay đối với DNNQD, các NHTM cũng phải quan tâm đến chất lượng của các khoản vay đó. NHCT khu vực Cầu Giấy là một chi nhánh cấp I của NHCT Việt Nam, mới thành lập từ năm 2001 nhưng đã và đang là một ngân hàng hoạt động rất hiệu quả ở khu vực quận Cầu Giấy. Số lượng khách hàng tìm đến vay ngân hàng là DNNQD cũng tăng dần qua các năm. Dư nợ cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng tăng, đặt ra một vấn đề cho NHCT Cầu Giấy là chất lượng các khoản cho vay DNNQD có thực sự tốt ? Nhận thức được sự phát triển của DNNQD và tầm quan trọng của hoạt động cho vay của ngân hàng, qua quá trình thực tập ở NHCT Cầu Giấy, em quyết định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT khu vực Cầu Giấy”. Lê Thanh Nga TCDN 44D 1 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan về Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 1.1.1.Khái niệm DNNQD Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986), nền kinh tế nước ta đã có nhiều chuyển biến rõ rệt với sự phân chia các thành phần kinh tế thành sáu loại cơ bản. Đó là: Kinh tế Nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế tư bản Nhà nước, kinh tế tư bản tư nhân, kinh tế cá thể tiểu chủ và kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Tuy nhiên, nếu xét theo hình thức sở hữu thì nền kinh tế Việt Nam gồm có hai loại hình doanh nghiệp chính là DNQD và DNNQD. Theo Luật doanh nghiệp 2005 thì: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo qui định của Pháp luật nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh. DNNN hay DNQD là loại hình doanh nghiệp dựa trên sở hữu Nhà nước về tư liệu sản xuất là chủ yếu, bao gồm các đơn vị kinh tế mà toàn bộ số vốn thuộc về Nhà nước hoặc Nhà nước chiếm một phần khống chế. DNNN hoạt động với mục đích chủ yếu là cung cấp các dịch vụ công cộng phục vụ sự nghiệp phát triển xã hội và phát huy vai trò chủ đạo trong nền kinh tế tạo nên sự cân đối cần thiết. DNNQD bao gồm các đơn vị kinh tế cơ sở do tư nhân ( bao gồm một hoặc một tập thể cá nhân) bỏ vốn đầu tư dưới mọi hình thức, nhằm mục đích chủ yếu là lợi nhuận và chịu sự chi phối của chủ đầu tư. Các loại hình doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế này hết sức đa dạng, tạo ra các thành phần kinh tế khác nhau như kinh tế cá thể, kinh tế tập thể, kinh tế tư nhân, kinh tế tư bản tư nhân, kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài và được tổ chức dưới hình thức Công ty TNHH, Công ty cổ phần, Hợp tác xã, Kinh tế hộ gia đình, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài… Lê Thanh Nga TCDN 44D 2 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.Các loại hình DNNQD Có nhiều cách phân loại DNNQD song nếu phân theo loại hình doanh nghiệp thì DNNQD bao gồm: Doanh nghiệp tư nhân Theo điều 141 Luật doanh nghiệp 2005 thì Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân là chủ và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp. Như vậy, doanh nghiệp tư nhân là một đơn vị kinh doanh do một cá nhân bỏ vốn ra thành lập và làm chủ. Chủ doanh nghiệp tư nhân có toàn quyền quyết định đối với tất cả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Công ty TNHH Theo Luật doanh nghiệp 2005 thì có hai loại hình Công ty TNHH: + Công ty TNHH có hai thành viên trở lên: là loại hình doanh nghiệp mà các thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã cam kết góp vào doanh nghiệp. + Công ty TNHH một thành viên: là doanh nghiệp do một tổ chức làm chủ sở hữu. Chủ sở hữu chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn điều lệ của doanh nghiệp. Công ty cổ phần Tại điều 77, Luật doanh nghiệp 2005, Công ty cổ phần là một tổ chức có tư cách pháp nhân. Đây là loại hình Công ty có tính tổ chức cao, hoàn thiện về vốn, hoạt động mang tính xã hội cao, chịu trách nhiệm bằng tài sản của Công ty. Các thành viên chỉ chịu trách nhiệm đối với các khoản nợ của Công ty trong phạm vi số vốn họ đã góp cho công ty. Vốn điều lệ của Công ty được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần. Lê Thanh Nga TCDN 44D 3 Chuyên đề tốt nghiệp Công ty hợp danh Theo Luật doanh nghiệp 2005, điều 130 thì Công ty hợp danh là doanh nghiệp có ít nhất hai thành viên hợp danh, ngoài các thành viên hợp danh có thể có thành viên góp vốn. Thành viên hợp danh phải là cá nhân có trình độ chuyên môn và uy tín nghề nghiệp và phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của Công ty. Thành viên góp vốn chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ của Công ty trong phạm vi số vốn góp vào Công ty. Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài bao gồm các doanh nghiệp liên doanh, các doanh nghiệp 100% vốn đầu tư của cá nhân, tổ chức là người nước ngoài với các đặc điểm cơ bản. Thứ nhất, tài sản của doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có thể thuộc sở hữu một phần hay toàn bộ của chủ thể nước ngoài. Thứ hai, các doanh nghiệp này luôn luôn xuất hiện vai trò của các chủ đầu tư là người nước ngoài. Thứ ba, doanh nghiệp và các chủ đầu tư vào doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chỉ phải chịu trách nhiệm hữu hạn trong kinh doanh. 1.1.3. Đặc điểm của Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Trong nền kinh tế thị trường, DNNQD đã có cơ hội ngang bằng với DNQD trong việc phát huy khả năng của mình. Cùng với việc mở cửa nền kinh tế và các chính sách mới của Nhà nước đã giúp các DNNQD có được sự phát triển vượt bậc và được đánh giá cao. Như vậy, các đặc điểm của DNNQD hiện nay là: Thứ nhất, DNNQD được ghi nhận là thành phần kinh tế đang có sự gia tăng nhanh chóng về số lượng và thị phần ngày càng lớn. Năm 1991, một năm sau khi ban hành Luật công ty và Luật doanh nghiệp tư nhân, cả nước mới chỉ có 414 DNNQD( không kể doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Lê Thanh Nga TCDN 44D 4 Chuyên đề tốt nghiệp ngoài). Đến năm 1999, con số này đã tăng lên con số 30500, tính bình quân mỗi năm tăng khoảng 3252 doanh nghiệp tương ứng với tốc độ tăng 32%/năm. Tổng số DNNQD tăng nhanh chóng trong ba năm sau khi Luật doanh nghiệp 1999 có hiệu lực được thể hiện ở bảng sau: Bảng 1.Số doanh nghiệp đang hoạt động phân theo khu vực kinh tế Chỉ tiêu 31/12/01 31/12/02 31/12/03 Tổng số 51.680 62.908 72.012 1.Khu vực Nhà nước 5.355 5.364 4.845 2.Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 44.314 55.236 64.526 - Hợp tác xã 3.646 4.104 4.150 - Doanh nghiệp tư nhân 22.777 24.794 25.653 - Công ty hợp danh 5 24 18 - Công ty TNHH 16.291 23.485 30.164 - Công ty cổ phần 1.595 2.829 4.541 3.Khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài 2.011 2.308 2.641 ( Nguồn: Niên giám Thống kê 2004, NXB Thống Kê ) Qua bảng trên, ta thấy rằng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực có số lượng tăng nhanh nhất. DNNN đang giảm dần qua các năm còn khu vực DNNQD đang tăng nhanh với tốc độ tăng bình quân là 25,6% trong giai đoạn 2001-2003, mỗi năm tăng khoảng 25,6% trong đó tăng nhanh nhất là công ty cổ phần 99,3%, công ty TNHH là 49,9%. Mặt khác cũng có thể thấy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đang chiếm tỷ trọng ngày càng lớn, gấp 10 lần khu vực Nhà nước và gần 25 lần khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Đặc biệt trong những năm gần đây, khi mà Nhà nước đang có chủ trương cổ phần hoá các DNNN hoạt động kém hiệu quả thì số lượng DNNQD tăng lên nhanh chóng là một tất yếu. Thứ hai, DNNQD có quy mô lao động và quy mô tài chính nhỏ bé. Số doanh nghiệp có vốn dưới 500 triệu đồng chiếm 68,3% tổng số doanh Lê Thanh Nga TCDN 44D 5 Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp, DNNQD có vốn trên 500 triệu đồng chỉ chiếm có 18,9%. Tại thời điểm 31/12/2002, tổng vốn của DNNQD là 237,3 nghìn tỷ đồng, chỉ chiếm 16,5% tổng nguồn vốn khu vực doanh nghiệp mặc dù đã tăng được 44,6%. Số lao động trong các DNNQD bao gồm 1,7 triệu người, chiếm 36,6% tổng số lao động của toàn khu vực doanh nghiệp. Tại thời điểm 31/12/2002, nếu như số lao động bình quân của một DNNN là 421 người/doanh nghiệp thì DNNQD chỉ có 31 người/doanh nghiệp. Thứ ba, môi trường kinh doanh chưa thuận lợi, thị trường tiêu thụ chưa được khai thác triệt để, còn nhỏ bé. Mặc dù những năm gần đây, Đảng và Nhà nước đã cố gắng tạo ra một “sân chơi bình đẳng” cho tất cả các doanh nghiệp nhưng vẫn có sự đối xử khác biệt giữa DNNQD và DNNN, ví dụ như chính sách thuế, chính sách về đất đai,… Các DNNQD chủ yếu hoạt động trong các ngành kinh tế như nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ, tuy nhiên thị trường tiêu thụ sản phẩm còn nhỏ bé, chưa ổn định. Nguyên nhân chủ yếu do đầu tư vốn ít, công nghệ lạc hậu, khả năng quản lý kém… Thứ tư, khả năng huy động vốn của DNNQD hạn chế trong khi nhu cầu về vốn lớn. DNNQD với qui mô tài chính bé nhỏ nên nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất là rất cao, vậy mà khả năng huy động vốn của DNNQD lại thấp, nguồn vốn chủ yếu là tín dụng ngân hàng. Thứ năm, DNNQD đang được coi là thành phần kinh tế khá năng động với hiệu quả kinh tế tăng cao. Khác với DNQD, các DNNQD phải “tự thân vận động” trong cơ chế thị trường và tìm cách nâng cao hiệu quả sản xuất để thu được lợi nhuận. Chính điều này tạo nên tính tự lực, năng động, sáng tạo và tự chủ trong kinh doanh cho DNNQD. Từ những đặc điểm của DNNQD, ta thấy rằng đây là một thành phần kinh tế cần được hỗ trợ phát triển vì sự phát triển của thành phần này phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam, tạo tiền đề phát triển cho toàn bộ nền kinh tế. Lê Thanh Nga TCDN 44D 6 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.4.Vai trò của DNNQD trong nền Kinh tế thị trường Những năm gần đây, với sự tăng trưởng vượt bậc về số lượng, DNNQD đã góp phần không nhỏ vào sự tăng trưởng kinh tế. Vai trò của DNNQD được khẳng định qua các khía cạnh sau: Một là, DNNQD ngày càng chiếm tỷ trọng lớn và là một bộ phận đóng góp quan trọng cho Ngân sách Nhà nước, góp phần tăng thu nhập quốc dân. Năm 2001, thu trong khu vực NQD chiếm 2,6% tổng số thu thì năm tháng đầu năm 2005 con số này đã là 8,17%. Trong khu vực ngoài quốc doanh, số thu các doanh nghiệp chiếm tỷ trọng ngày càng cao, năm 2001 là 36,6%, năm 2005 là 63,8%. Hai là, DNNQD có khả năng tập trung mọi nguồn lực trong xã hội vào hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh. Sự hình thành DNNQD đã tạo điều kiện tập trung vốn, tri thức và nguồn nhân lực vào các ngành kinh tế mới, các ngành kinh tế phát triển hay các ngành đòi hỏi trí tuệ cao và các ngành dịch vụ. Ba là, DNNQD góp phần tạo việc làm, giảm thất nghiệp. DNNQD hoạt động trong lĩnh vực công thương nghiệpvà dịch vụ phát triển góp phần quan trọng giải quyết công ăn việc làm cho người lao động. Hà Nội hiện nay có hơn 25.000 DNNQD, bình quân mỗi doanh nghiệp giải quyết việc làm cho 30 người thì đã giải quyết được hơn 750.000 lao động. Bốn là, DNNQD góp phần duy trì và phát triển các làng nghề truyền thống, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm quản lý đã tích luỹ qua nhiều thế hệ. Năm là, DNNQD góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp hoá - Hiện đại hóa và đổi mới cơ chế quản lý theo hướng thị trường. DNNQD hoạt động trong mọi ngành nghề nhưng chủ yếu phổ biến ở các lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ và xuất khẩu. Lê Thanh Nga TCDN 44D 7 Chuyên đề tốt nghiệp Sáu là, sự phát triển của DNNQD nâng cao tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. Việc các DNNQD phát triển trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề đã làm cho thị trường hàng hóa trở nên phong phú, đa dạng và sôi động hơn. Với những ưu thế của mình như qui mô nhỏ gọn hay tính năng động cao, các DNNQD đã thực sự trở thành một đối thủ cạnh tranh với các khu vực kinh tế khác đặc biệt là khu vực kinh tế Nhà nước. Tính cạnh tranh cao trên thị trường còn thể hiện ở chỗ không chỉ có sự cạnh tranh giữa DNNQD với DNNN mà còn giữa bản thân các DNNQD với nhau. Đây thực sự là một động lực giúp cho nền kinh tế phát triển vì nó thúc đẩy tính năng động của mọi thành phần kinh tế trong xã hội, làm cho mọi nguồn lực trong nền kinh tế được tận dụng và sử dụng một cách tối đa và hiệu quả nhất. Cuối cùng, một vai trò không thể thiếu của DNNQD đối với riêng ngành ngân hàng là DNNQD đang trở thành một trong những thị trường vốn tín dụng rộng lớn và đầy tiềm năng. Với sự phát triển ngày càng mạnh của DNNQD thì nhu cầu về vốn cũng tăng theo nhất là nhu cầu về tín dụng trung và dài hạn. 1.1.5.Các nguồn vốn của DNNQD Bất kỳ một doanh nghiệp nào khi đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh đều phải có một nguồn vốn nhất định để đầu tư vào tài sản cố định và tài sản lưu động. Vậy nguồn vốn của DNNQD bao gồm những nguồn vốn nào và lấy từ đâu? * Vốn tự có của doanh nghiệp Vốn tự có của doanh nghiệp là nguồn vốn ban đầu khi thành lập doanh nghiệp do các cổ đông, chủ sở hữu đóng góp. Đối với các DNNQD, theo Luật doanh nghiệp 2005, chủ doanh nghiệp phải có một số vốn ban đầu để xin đăng ký thành lập doanh nghiệp. Với Công ty cổ phần, vốn do các cổ đông đóng góp là yếu tố quyết định hình thành vốn góp ban đầu của Công Lê Thanh Nga TCDN 44D 8 Chuyên đề tốt nghiệp ty. Còn đối với Công ty TNHH thì vốn tự có là phần vốn góp của các thành viên sáng lập Công ty. Đối với doanh nghiệp tư nhân thì vốn góp ban đầu do chính chủ doanh nghiệp đầu tư. Để duy trì và phát triển thì doanh nghiệp cần phải có thêm nguồn vốn khác ngoài nguồn vốn tự tài trợ vì lợi nhuận để lại chỉ được dùng tái đầu tư khi DNNQD đã và đang hoạt động có lãi, được phép tiếp tục đầu tư. Vì vậy, không có một DNNQD nào chỉ sử dụng vốn tự có trong suốt quá trình hoạt động của mình mà còn cần phải đi vay. * Nguồn đi vay Để bổ sung vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh, DNNQD có thể vay thông qua hình thức tín dụng thương mại ,đi vay Ngân hàng hoặc phương thức phát hành trái phiếu Công ty. Tín dụng thương mại: Các doanh nghiệp thường khai thác nguồn tín dụng thương mại qua quan hệ mua bán chịu, mua bán trả góp hay trả chậm với đối tác và khách hàng. Đây là một phương thức tài trợ tiện lợi, linh hoạt, nhanh chóng và tạo khả năng mở rộng quan hệ hợp tác làm ăn một cách lâu bền. Tuy nhiên, để có được nguồn vốn này thì doanh nghiệp phải có mối quan hệ rộng và uy tín cao để có thể có được sự chấp thuận của người bán đối với doanh nghiệp. Tín dụng Ngân hàng: Các Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn tức thời cho các DNNQD với lượng vốn tuỳ thuộc vào nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. DNNQD có thể vay vốn Ngân hàng ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn theo mức lãi suất chi trả khác nhau theo thoả thuận, theo lĩnh vực kinh doanh và theo uy tín khách hàng. Do ở Việt Nam, thị trường tài chính chưa phát triển nên tín dụng Ngân hàng có vai trò rất quan trọng và vẫn là nguồn vay chính cho DNNQD. Phát hành trái phiếu Công ty : Trái phiếu là một giấy vay nợ trung và dài hạn. Trong các loại hình DNNQD thì chỉ có Công ty cổ phần là được Lê Thanh Nga TCDN 44D 9 Chuyên đề tốt nghiệp phép phát hành trái phiếu còn các loại hình doanh nghiệp khác như doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH hay hợp tác xã không được phát hành trái phiếu. Mặt khác, việc phát hành trái phiếu cũng gặp nhiều khó khăn và sự thành công còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như uy tín doanh nghiệp, qui mô doanh nghiệp và lãi suất mà doanh nghiệp đưa ra. 1.1.6.Xu hướng phát triển của các DNNQD Hiện nay kinh tế quốc doanh được xác định là thành phần kinh tế đóng vai trò chủ đạo, làm đòn bẩy tăng trưởng kinh tế và giải quyết các vấn đề xã hội; mở đường. hướng dẫn, liên kết và hỗ trợ các thành phần kinh tế khác cùng tồn tại và phát triển; làm lực lượng vật chất để Nhà nước thực hiện chức năng điều tiết và quản lý vĩ mô nền kinh tế. Tuy nhiên, với chủ trương cổ phần hóa mạnh mẽ các thành phần kinh tế quốc doanh khiến số lượng các DNNQD sẽ tăng lên nhanh chóng trong tương lai. Hiện nay, mô hình kinh tế ngoài quốc doanh đã thể hiện sự phát triển có hiệu quả hơn hẳn so với các thành phần kinh tế quốc doanh. Vì vậy, trong trong tương lai thành phần kinh tế này cũng đóng vai trò chủ đạo và là đòn bẩy cho tăng trưởng kinh tế. Chính sách mở cửa nền kinh tế, chính sách tạo điều kiện bình đẳng giữa các thành phần kinh tế se tiếp tục thúc đẩy sự phát triển của nển kinh tế nói chung và DNNQD nói riêng. Trong điều kiện tiếp xúc với thị trường bên ngoài với kỹ thuật và công nghệ tiên tiến, mô hình tổ chức và phương pháp quản lý mới, hiện đại… thì các DNNQD sẽ có nhiều ưu thế hơn vì đây được coi là khu vực kinh tế năng động nhất trong nền kinh tế. DNNQD đang có những chuyển biến mạnh mẽ, góp phần ngày càng lớn vào sự phát triển của đất nước nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của thành phần kinh tế này, nhiều khi sự phát triển còn mang tính tự phát. Lê Thanh Nga TCDN 44D 10 [...]... đến chất lượng các khoản vay Lê Thanh Nga 29 TCDN 44D Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHÂT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1.Khái quát về NHCT Cầu Giấy 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng công thương khu vực Cầu Giấy là một NHTM quốc doanh, trực thuộc NHCT Việt Nam, được thành lập ngày 21 tháng 3 năm 2001, có trụ sở hiện nay tại. .. niệm mới với những nội dung mới để đạt được sự thống nhất về nhận thức và tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 1.3.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay DNNQD Trong một vài năm trở lại đây, cùng với sự gia tăng về số lượng các DNNQD là sự tăng về doanh số cho vay của NHTM đối với DNNQD Nhưng một thực tế đáng buồn là số lượng món vay nhiều song chất lượng tín dụng chưa cao vì... có nghĩa là tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng cho vay ngoài quốc doanh càng cao Để đánh giá chính xác hơn chỉ tiêu này, người ta chia tỷ lệ NQH cho vay làm hai loại: +) Tỷ lệ NQH cho vay NQD có khả năng thu hồi NQH cho vay NQD có khả năng thu hồi = NQH cho vay NQD +) Tỷ lệ NQH cho vay NQD không có khả năng thu hồi NQH cho vay NQD không có khả năng thu hồi = NQH cho vay NQD * Chỉ tiêu vòng quay vốn tín... tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng hoạt động tín dụng qua các năm, cho thấy khả năng mở rộng cho vay Do đó, nếu kết hợp được doanh số cho vay của nhiều thời kỳ thì ta sẽ thấy được phần nào về xu hướng hoạt động cho vay Doanh số cho vay NQD Tỷ trọng doanh số cho vay DNNQD = Tổng doanh số cho vay * Chi tiêu tổng dư nợ Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ánh khối lượng. .. động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ Cho vay công nghiệp và thương mại là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại Cho vay nông nghiệp là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nông nghiệp như phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc… Cho vay các định chế tài chính bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng,... khoản vay, loại cho vay, …Chính sách cho vay đối với từng đối tượng khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay, hạn mức, thời hạn vay cũng như chất lượng món vay đó Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng, ảnh hưởng tới sự phát triển, chất lượng tín dụng của ngân hàng Chính sách cho vay đúng đắn, chặt chẽ, đồng bộ sẽ giúp cán bộ tín dụng có phương hướng triển khai hoạt động cho. .. rủi ro cao nên ngân hàng luôn chú trọng đến hoạt động cho vay của mình và nâng cao chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả năng thu nợ đầy đủ và đúng hạn Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả năng cung cấp tín dụng cũng như các dịch vụ ngân hàng khác Nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD là một việc làm rất cần thiết để mở rộng tín dụng đối với thành... mức thấu chi Cho vay trả góp: là hình thức cho vay theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thoả thuận Hình thức này thường áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, hoặc cho vay đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Hình thức này thường được áp dụng đối với thị trường... lượng cho vay DNNQD 1.4.2.Nhân tố chủ quan: Là những nhân tố thuộc về NHTM và đối tượng của hoạt động cho vay là các DNNQD Về phía NHTM: Đây là yếu tố rất quan trọng vì ngân hàng là người quyết định việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp Các nhân tố cơ bản thuộc về ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngoài quốc doanh: Chính sách cho vay của NHTM: Nhân tố này bao gồm hạn mức cho vay, kì hạn cho vay, ... phần ngoài quốc doanh, tạo cơ sở vật chất cho các thành phần này đủ điều kiện tiến hành sản xuất kinh doanh, mua sắm thiết bị công nghệ hiện đại,… góp phần phát triển đất nước 1.3 .Chất lượng cho vay DNNQD của NHTM 1.3.1.Khái niệm chất lượng cho vay DNNQD Chất lượng cho vay được quan niệm là sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của DNNQD để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, bảo đảm sự tồn tại, . sách cho vay của mình, từ ưu tiên cho vay các Doanh nghiệp quốc doanh sang mở rộng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đi đôi với việc tăng số lượng. vay của ngân hàng, qua quá trình thực tập ở NHCT Cầu Giấy, em quyết định chọn đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh