ĐỐI VỚI DNNQD TẠI CHI NHÁNH NHCT CẦU GIẤY
3.1.Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD tại NHCT Cầu Giấy
3.1.1.Mục tiêu phấn đấu
Căn cứ vào kết quả đạt được năm 2005 và tình hình thực tiến những xu hướng triển vọng, trong năm tới 2006, kế hoạch dự kiến của NHCT Cầu Giấy như sau:
+ Tổng cho vay và đầu tư : 1.350 tỷ đồng, tăng 14% so với năm 2005 Trong đó: Dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ
Dư nợ cho vay DNNQD chiếm 50% tổng dư nợ + Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo: 35%
+ Nợ quá hạn dưới 5%
+ Tỷ lệ nợ khó đòi, nợ xấu dưới 3%
Góp phần đạt được mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay DNNQD, ngân hàng cùng với việc thu hút thêm khách hàng là DNNQD mới là việc củng cố mối quan hệ với các DNNQD cũ. NHCT Cầu Giấy sẽ tiến hành giảm lãi suất cho vay và tăng thu nhập từ cho vay DNNQD thêm 5.5% so với năm 2005.
3.1.2.Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD của NHCT Cầu Giấy
Tiếp tục mở rộng tín dụng đối với các tổ chức kinh tế DNNQD, sản xuất kinh doanh hiệu quả trong khả năng cân đối nguồn vốn và kế hoạch trung ương giao, qui mô phát triển phù hợp với trình độ quản lý, năng lực cán bộ và môi trường kinh tế.
Tăng trưởng dư nợ ngắn hạn vào những ngành có thể so sánh, những DNNQD sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có năng lực tài chính mạnh.
Tăng cường quản lý chất lượng hiệu quả cho vay DNNQD trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát khách hàng là DNNQD trong quá trình sử dụng vốn vay.
Tích cực chuyển hết số dư không lành mạnh, có tiềm ẩn rủi ro thành dư nợ lành mạnh, chuyển vốn cho vay cho các DNNQD có phương án kinh doanh khả thi, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng. Tăng tỷ trọng cho vay các DNNQD có tài sản đảm bảo.
Giảm dư nợ tiến tới dừng quan hệ tín dụng với các DNNQD sản xuất kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chính yếu kém, mất vốn, công nợ lớn hay có quan hệ vay mượn với nhiều tổ chức tín dụng. Tích cực đôn đốc khách hàng bằng mọi biện pháp, kể cả phát mại tài sản để thu hồi nợ, đặc biệt là nợ quá hạn, nợ gia hạn.
Tăng tỷ trọng cho vay DNNQD đồng thời giảm cho vay DNNN. Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Phát triển nghiệp vụ bán lẻ, cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn, mùa vụ,… Đa dạng hóa hình thức cho vay DNNQD để phân tán rủi ro.
Tổ chức học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ tín dụng đặc biệt giáo dục, nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định cho vay, kiểm tra kiểm soát trong đầu tư tín dụng.
3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD tại NHCT khu vực Cầu Giấy
Sau những diễn biến phức tạp của nền kinh tế từ khủng hoảng kinh tế năm 1997 đến việc làm ăn kém hiệu quả của khu vực kinh tế quốc doanh đã khiến cho Đảng và Nhà nước xác định lại mục tiêu của mình là giảm số lượng DNNN và tăng số lượng DNNQD để đảm bảo thành công trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hóa đất nước. Với xu hướng chung của nền
kém, chỉ giữ lại một vài DNNN chủ đạo thì khi đó, vai trò của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh càng trở nên quan trọng. Trong con mắt của nhiều NHTM, kinh tế quốc doanh đã không còn là khách hàng chiến lược nữa mà thay vào đó các ngân hàng bắt đầu quan tâm nhiều hơn đến các DNNQD, ngày càng mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này. Sau đây là một số giải pháp nhằm giúp NHCT Cầu Giấy từng bước nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD
3.2.1.Bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ tín dụng
Ngân hàng cần củng cố đội ngũ CBTD có tinh thần trách nhiệm, thực hiện tốt nhiệm vụ thẩm định, xét và quyết định cho vay; kiểm soát chặt quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, chủ động thu hồi nợ đầy đủ gốc lãi theo từng kì hạn đúng khế ước hợp đồng vay vốn; phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn và nợ gia hạn mới. Để thực hiện được công tác này tốt có thể đưa ra hình thức quy trách nhiệm cho mỗi CBTD. Trong trường hợp cho vay nhưng không thu hồi được nợ thì CBTD phải có trách nhiệm với ngân hàng, ở đây chỉ nên áp dụng trách nhiệm hành chính, tuỳ từng trường hợp mà áp dụng trách nhiệm cụ thể.
Ngân hàng cũng phải coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ tín dụng. CBTD là một nhân tố có tính chất quyết định trong hoạt động cho vay. Toàn bộ những quyết định cho vay, quy trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ… không có một máy móc hay một công cụ nào có thể đảm nhận nổi nên kết hoạt động cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động và đạo đức nghề nghiệp của CBTD. Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ về tín dụng và kiến thức tổng hợp chính là một phần rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của bản thân ngân hàng. Thực hiện giải pháp này sẽ tiến hành chủ yếu trên các phương diện sau:
- Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của CBTD: thường xuyên cử CBTD tham gia các khoá đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, thanh toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ… mà NHCT TW tổ chức. Đối với những cán bộ cả mới và cũ đều cần phải hiểu rõ tầm quan trọng của việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật những kiến thức về chuyên môn và những kiến thức xã hội, luật pháp, ứng dụng vào thực tiễn để có thể quản lý tốt món vay và hiệu quả các khoản vay.
- Bố trí sắp xếp đội ngũ CBTD hợp lý: tuỳ theo chức năng nhiệm vụ yêu cầu của từng vị trí công tác được phân công trong hoạt động tín dụng mà người CBTD cần phải có những tiêu chuẩn riêng phù hợp. Từng bước tiêu chuẩn hoá cán bộ trên cơ sở năng lực, nghĩa là mỗi CBTD sẽ đảm nhận một lĩnh vực cho vay nhất định, tạo nên tính chuyên môn hoá trong công việc, phù hợp với yêu cầu, nguyện vọng và năng lực từng người, giúp họ làm việc hăng say và có hiệu quả cao hơn.
Việc nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD có trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, phân tích tín dụng tốt có quyết định cho vay đúng đắn và vừa đáp ứng được nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng. Theo đó CBTD không chỉ thực hiện tốt nghiệp vụ chuyên môn mà còn phải giỏi về các lĩnh vực khác như: thực hiện Marketing, tư vấn cho khách hàng, góp phần tăng quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
3.2.2.Thực hiện nghiêm túc chế độ tín dụng, thực hiện đúng quy trình cho vay đối với DNNQD
Ngân hàng dựa cần bổ sung, hoàn chỉnh các cơ chế, quy chế nghiệp vụ tín dụng tạo sự đồng bộ trong quá trình triển khai thực hiện. Ban hành sổ tay tín dụng nhằm đưa ra một quy trình cho vay hoàn chỉnh với đầy đủ các
vay tiêu dùng,cho vay không có tài sản đảm bảo, cho vay cầm cố, hướng dẫn kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay… Bên cạnh đó cần xem xét lại các cơ chế, quy chế đã ban hành trước đây để bổ sung hoàn chỉnh, bảo đảm tính cập nhật, cụ thể theo văn bản hướng dẫn của NHCT TW.
Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát quá trình cho vay DNNQD là công việc hết sức quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng khoản vay. Do đó khi ngân hàng muốn nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng thì vai trò của công tác thanh tra kiểm soát phải được nâng lên ở mức tương xứng.
Trong quá trình kiểm tra, giám sát vốn vay, CBTD phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm, chấm điểm tín dụng của khách hàng. Nếu phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật thì ngân hàng phải lập tức tiến hành xử lý theo quyền hạn và nghĩa vụ của mình. Điều này là rất cần thiết vì trong quá trình cho vay, CBTD phải quan tâm đến khoản vay đó cả trước, trong và sau khi cho vay. Vì thế đòi hỏi CBTD phải giám sát thường xuyên, theo dõi chặt chẽ khoản vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định (đặc biệt là tín dụng trung dài hạn)
Cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình thẩm định dự án trước khi quyết định cho vay là một việc làm cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng. Việc phân tích, đánh giá lựa chọn cho vay DNNQD cần đảm bảo các nội dung sau: tính khả thi của phương án, dự án kinh doanh, tình hình tài chính và khả năng thanh toán của doanh nghiệp, uy tín và đạo đức của giám đốc doanh nghiệp.
Trong quá trình thẩm định, CBTD cần phải tiến hành thẩm định DNNQD xin vay ở những vấn đề sau:
- Trước tiên, ngân hàng xem xét tư cách pháp lý của DNNQD: Đó là việc căn cứ vào các văn bản, quyết định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép thành lập.
-Về việc thẩm định hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh. Đây là khâu chủ chốt và quan trọng bậc nhất đối với ngân hàng nhằm đạt hiệu quả mong muốn cũng như phòng tránh rủi ro. Quá trình thẩm định dự án đòi hỏi CBTD phải thực sự có năng lực, kinh nghiệm đánh giá xem xét tính khả thi của dự án trên toàn bộ các phương diện kỹ thuật, tài chính, kinh tế xã hội để đưa ra quyết định đúng đắn có nên cho vay hay không. CBTD cần phải xem xét hiệu quả phương án, dự tính được luồng tiền, thời gian thu hồi vốn đầu tư, doanh thu, chi phí dự tính, lợi nhuận từ dự án,...
Ngoài ra thông qua quá trình thẩm định, CBTD có thể tư vấn thêm cho DNNQD những vấn đề có liên quan đến tình hình khả thi của dự án, phòng tránh rủi ro cho cả doanh nghiệp và ngân hàng. Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của công tác thẩm định, ngân hàng cũng phải chú ý đến công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ bảo đảm thực hiện nghiêm túc các điều kiện, yêu cầu của quy trình tín dụng.
- Qua các báo cáo thường kỳ của doanh nghiệp kết hợp với sự giám sát của cán bộ chuyên môn để đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng quản lý tài chính của giám đốc DNNQD.
- Về vấn đề tài sản thế chấp: Hiện nay NHCT Cầu Giấy qui định khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải có tài sản thế chấp hoặc phải có tín chấp của bên thứ ba khi cho vay. Bởi vì ngân hàng thấy rằng cho vay có tài sản thế chấp là an toàn nhất, bởi khả năng phát mại tài sản để thu hồi nợ khi doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên việc quá tin tưởng vào tài sản thế chấp đã gây một vài hạn chế trong hoạt động cho vay của ngân hàng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng. Bởi vì có rất nhiều DNNQD có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhưng do không có tài sản thế chấp hoặc có nhưng các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu không rõ ràng. Mặt khác chính bản thân tài sản thế chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro khi có biến động về giá. Do đó ngân hàng cần phải nhìn lại vấn
đề về tài sản thế chấp, coi đó là điều kiện trong cho vay chứ không nhất thiết phải là một nguyên tắc.
3.2.4.Đổi mới cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Nguyên tắc quan trọng đặt lên hàng đầu trong hoạt động cho vay là "an toàn và hiệu quả" song thực tế trong công tác cho vay đã xảy ra một số mâu thuẫn cần giải quyết hài hoà là tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ nhưng phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Yêu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với từng loại hình kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Về thủ tục cho vay:
Những thủ tục trong quá trình xin vay vốn ngân hàng còn gây khá nhiều khó khăn cho DNNQD khi đến vay, cả về thời gian và qui trình. Những thủ tục phức tạp này không làm giảm rủi ro tín dụng mà lại làm giảm sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng nên ngân hàng có thể thực hiện một số biện pháp sau:
Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn: Doanh nghiệp đi vay luôn muốn được vay nhanh chóng, vì vậy CBTD cần phải hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố đúng và đầy đủ. Ngân hàng có thể kết hợp với phòng công chứng Nhà nước để chứng nhận giấy tờ vừa chính xác vừa đảm bảo thời gian nhanh chóng.
Tạo sự đơn giản, dễ hiểu về thủ tục cho vay phù hợp với mọi đối tượng khách hàng: CBTD cần hướng dẫn DNNQD về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng, để họ hiểu và thông cảm với những khó khăn của ngân hàng.
Về kỳ hạn vay:
Hiện nay ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và cho vay đối với khu vực kinh tế quốc doanh vẫn còn
chiếm tỷ trọng khá lớn. Trong khi đó nhu cầu vốn trung dài hạn ở DNNQD là rất lớn. Nhiều khi các đơn vị kinh tế thuộc khu vực này muốn mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị công nghệ nhưng gặp khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng nên đành bỏ lỡ cơ hội. Do đó NHCT Cầu Giấy nên định hướng cho vay trung dài hạn trong điều kiện tăng cường chất lượng quá trình thẩm định một cách kỹ lưỡng. Việc xác định kỳ hạn nợ không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết quả kinh doanh, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa vào hợp đồng mua bán, tiêu thụ sản phẩm… Do vậy ngân hàng cần xác định kỳ hạn cho vay sao cho phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng và tuổi thọ của máy móc thiết bị. Mỗi loại hình doanh nghiệp sản xuất có một chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau do đó đối với từng loại hình kinh doanh của khách hàng mà ngân hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp.
Về lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay là vấn đề quan tâm không chỉ của ngân hàng mà các DNNQD cũng đặc biệt chú ý, vì lãi suất là điểm hội tụ của nhiều mối quan hệ liên quan trực tiếp tới lợi ích vật chất của các bên. Hiện nay ngân hàng đã thực hiện mức lãi suất linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng nhưng vẫn còn sự phân biệt đối với khu vực kinh tế NQD. Điều này làm nhu cầu về vốn của khách hàng thuộc thành phần kinh tế này không được đáp ứng vốn một cách đầy đủ. Ngân hàng nên mở rộng cho vay kinh tế NQD thông qua việc sử dụng mức lãi suất linh hoạt hơn tạo điều kiện cho thành phần kinh tế này có thể vay vốn và kinh doanh có lãi. Ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo mức vốn vay.
Về cơ chế bảo đảm tiền vay: