luận văn quản trị chất lượng Nâng cao chất lượng cho vay đối với danh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, tôi xin gửi lời cảm ơn tới:  PGS.TS Lưu Thị Hương đã hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện chuyên đề.  Anh chị tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng đã nhiệt tình hướng dẫn và chỉ bảo tôi trong thời gian thực tập.  Gia đình và bạn bè đã luôn động viên và tạo điều kiện cho tôi hoàn thành tốt chuyên đề. Xin chân thành cảm ơn! Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHCT VN : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam. NHCT HBT : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng. NHNN : Ngân hàng nhà nước. DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU DNVVN tồn tại và phát triển ở tất cả các quốc gia trên thế giới như một thành phần tất yếu của nền kinh tế. Ở Việt Nam, DNVVN chiếm tới trên 90% số doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào mục tiêu tăng trưởng ngân sách nhà nước, tạo công ăn việc làm, thu nhập cá nhân và huy động vốn đầu tư phát triển kinh tế xã hội. Trong điều kiện hiện nay, do năng suất và hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNVVN chưa cao, vốn tự có của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế nên vốn vay ngân hàng là nguồn vốn quan trọng để doanh nghiệp tăng cường đầu tư phát triển và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Thế nhưng việc tiếp cận và sử dụng vốn của các DNVVN còn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc. Lí do là cho vay DNVVN thường tiềm ẩn rủi ro nhiều hơn so với các doanh nghiệp lớn. Hơn nữa, các doanh nghiệp này lại sử dụng vốn vay chưa thực sự hiệu quả. Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN là vấn đề quan trọng thu hút sự quan tâm của hầu hết các ngân hàng thương mại và các DNVVN. Trong thời gian thực tập tại phòng khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHCT HBT, nhận thấy hoạt động cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh tuy đã phát triển nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Vì thế đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay đối với danh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng” được chọn làm đề tài nghiên cứu. Chuyên đề được hoàn thành dựa trên những nghiên cứu lý luận và thực tiễn, cùng với sự tổng hợp các số liệu thống kê tình hình hoạt động trong những năm gần đây để đưa ra những đề xuất ý kiến góp phần hoàn thiện, khắc phục hạn chế và nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh. Nội dung chính của chuyên đề bao gồm: Chương 1: Cơ sở lí luận về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng. Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A 1 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại là tổ chức tài chính đặc biệt quan trọng, được hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế quốc gia. Ngân hàng Thương mại ngày nay chiếm tỉ trọng lớn nhất cả về thị phần, qui mô, tài sản và số lượng trong hệ thống tài chính. Trải qua một thời gian dài với nhiều biến động của nền kinh tế, có rất nhiều khái niệm Ngân hàng Thương mại đã được hình thành. Theo pháp lệnh ngân hàng 23/5/1990 của Hội Đồng Nhà nước: “ Ngân hàng Thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên là nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghĩa vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Luật tổ chức tín dụng của nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Một cách tiếp cận khác, dựa trên những dịch vụ mà ngân hàng mang lại: Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính tiền tệ cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Đặc điểm của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận. Cũng giống các tổ chức tín dụng khác, mục đích cuối cùng của Ngân hàng thương mại chính là lợi nhuận, tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu. Là một thực thể đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại được ví như những mạch máu của nền kinh tế với những hoạt động chủ yếu là huy động vốn và sử dụng vốn. Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A 2 Chuyên đề tốt nghiệp * Huy động vốn Một đặc trưng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay, vì vậy khác với các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực phi tài chính, huy động vốn là một hoạt động hết sức quan trọng. Huy động vốn là hoạt động có vai trò cung cấp đầy đủ và kịp thời các nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động khác của ngân hàng. Huy động vốn bao gồm các hoạt động: • Nhận tiền gửi Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và có được nguồn tiền chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. Ngân hàng chủ yếu huy động vốn bằng phương thức nhận tiền gửi của cá nhân hoặc tổ chức kinh tế- xã hội. Với nhiều hình thức nhận tiền gửi như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn trong dân cư. Bên cạnh đó, do mục đích thanh toán hộ, các ngân hàng thường có thêm nguồn tiền gửi của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên khối lượng này chiếm một tỉ lệ rất nhỏ trong qui mô nguồn vốn của ngân hàng • Đi vay từ các nguồn khác Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, tuy nhiên, khi cần các ngân hàng vẫn thường đi vay mượn thêm. Do tại nhiều nước, ngân hàng trung ương thường qui định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ nên nhiều ngân hàng vào các giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế. Các nguồn đi vay của Ngân hàng thương mại là vay NHNN, đi vay các tổ chức tín dụng và vay trên thị trường vốn. Hình thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái chiết khấu các giấy tờ có giá hoặc tái cấp vốn. NHNN đóng vai trò người cho vay cuối cùng của Ngân hàng thương mại, khi đó Ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát, chỉ có thể được vay trong một hạn mức nhất định. Nguồn vay từ các tổ chức tín dụng là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN. Và cũng giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng có thể vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn. Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A 3 Chuyên đề tốt nghiệp • Các nguồn khác Ngoài hai kênh huy động vốn trên, ngân hàng còn có thể huy động vốn ở các nguồn như nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán …Đặc điểm của các nguồn này là phần lớn các ngân hàng không phải trả lãi, tuy nhiên chi phí để có và duy trì nó là không nhỏ. Nhìn chung, các nguồn khác trong ngân hàng thường không lớn. Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác. * Sử dụng vốn Nếu hoạt động chính của Ngân hàng thương mại là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận thì việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng. • Hoạt động cho vay cho vay và đầu tư Hoạt động cho vay là một nghiệp vụ tín dụng điển hình nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng cao nhất về doanh thu và số lượng giao dịch. Đồng thời đây cũng là dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng và được các ngân hàng quản lý chặt chẽ bằng việc kiểm soát qua nhiều phòng ban để đưa ra các quyết định cho vay, qua đó thực hiện chức năng trung gian tài chính của ngân hàng. Hoạt động đầu tư của Ngân hàng thương mại được thể hiện dưới nhiều hình thức: đầu tư mua bán chứng khoán, đầu tư góp vốn cổ phần, góp vốn liên doanh liên kết… Nhờ có những hoạt động đầu tư này mà các ngân hàng thương mại có thể sử dụng và khai thác tối đa các nguồn vốn đã huy động, đa dạng hóa kinh doanh và phân tán rủi ro, tăng cường khả năng thanh khoản cho ngân hàng thương mại, đồng thời lại mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng. •Các hoạt động khác - Hoạt động bảo lãnh: là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hành của mình trong trường hợp khách hàng đó không thực hiện đúng nghiệp vụ theo như cam kết. Trong bảo lãnh, ngân hàng không xuất tiền ra mà cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. Có nhiều hình thức bảo lãnh như Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lượng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng. - Hoạt động cho thuê: là hoạt động bắt nguồn từ các doanh nghiệp sản xuất hoặc cung cấp thiết bị, nhà cửa có giá trị lớn, sử dụng lâu dài. Do người mua không có đủ tiền mua hoặc chỉ có nhu cầu sử dụng trong một thời gian ngắn hơn thời gian Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A 4 Chuyên đề tốt nghiệp khấu hao của tài sản, từ đó nảy sinh nhu cầu đi thuê. Còn các doanh nghiệp sản xuất và cung cấp có nhu cầu tiêu thụ để tăng doanh thu và giảm hao mòn của tài sản, từ đó nảy sinh nhu cầu đi thuê- cho thuê. - Hoạt động tài trợ thương mại: là hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng và hoạt động thu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động chuyển tiền và thu phí qua các L/C xuất nhập khẩu và hoạt động tài trợ thương mại khác. - Hoạt động dịch vụ : hoạt động dịch vụ bao gồm các hoạt động thanh toán luân chuyển vốn giữa các doanh nghiệp, thu phí từ các dịch vụ thẻ như ATM, tín dụng quốc tế, các tiền tệ kho quỹ, phát hiện và thu hồi tiền giả, đảm bảo an toàn kho quỹ đồng thời triển khai các hoạt động dịch vụ tới các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch của ngân hàng, đẩy nhanh tiến độ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt - Hoạt động chiết khấu thương phiếu: chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho ngân hàng ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn. Thu nhập của ngân hàng từ hoạt động này chính là số tiền chiết khấu, vì có tối thiểu hai người cam kết trả tiền cho ngân hàng nên độ an toàn của thương phiếu tương đối cao. Ngoài ra thông qua thương phiếu, các doanh nghiệp có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh nhờ việc quay vòng vốn nhanh. 1.1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Cho vay là một hoạt động nằm trong các hoạt động tín dụng của ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ kinh doanh và đời sống. Cho vay là hoạt động mà theo đó ngân hàng thương mại chuyển một lượng tiền cho khách hàng sử dụng với điều kiện khách hàng phải sử dụng số tiền đó đúng mục đích và hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian xác định. * Các nguyên tắc cho vay của ngân hàng Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời của khoản vay. Các nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các qui định của NHNN và các ngân hàng thương mại. - Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi trong thời gian xác định. Do các khoản cho vay của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A 5 Chuyên đề tốt nghiệp khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn, ngân hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo cam kết do đó ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này. Đây cũng là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. - Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay đúng theo mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, theo đúng qui định của pháp luật và theo các qui định khác của ngân hàng cấp trên. Mục đích vay vốn được ghi rõ ràng trong hợp đồng cho vay nhằm đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động kinh doanh trái pháp luật và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng. - Ngân hàng có tài trợ cho dự án hay không còn phụ thuộc vào tính hiệu quả của phương án kinh doanh. Tính hiệu quả của dự án minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn đầu tư và có lãi để trả nợ cho ngân hàng. Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay. Nếu xét thấy dự án kém an toàn, ngân hàng phải đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay. Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, ngân hàng thương mại là người cho vay sẽ yêu cầu khách hàng tức người đi vay muốn vay được vốn thì phải tuân thủ những điều kiện nhất định. Đây là cơ sở ràng buộc về mặt pháp lý bảo đảm cho người cho vay có thể thu hồi được cả tiền gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định. Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ngày càng đa dạng, phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Việc áp dụng từng loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn vay, nhằm sử dụng và quản lí vốn vay có hiệu quả, phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của từng đối tượng. * Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại Phân loại cho vay là một việc làm cần thiết để quản lí và sử dụng vốn vay có hiệu quả. Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên những tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong cho vay. Có rất nhiều tiêu thức để phân loại cho vay nhưng trên thực tế người ta thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau: Phân loại theo thời hạn cho vay Thời hạn cho vay có ảnh hưởng rất lớn tới tính an toàn và sinh lợi của món vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng, do đó việc phân loại theo thời hạn cho vay rất có ý nghĩa đối với ngân hàng. Vũ Thị Thu Hoài Lớp: TCDN 48A 6 [...]... khoản vay giảm sút Vũ Thị Thu Hoài 23 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Hai Bà Trưng. .. với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng 2.2.2.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh số cho vay phụ thuộc vào chính sách cho vay của ngân hàng thương mại trong từng thời kỳ cụ thể Qui mô và tốc độ tăng của doanh số cho vay cho biết khả năng mở rộng về cho vay của ngân hàng thương mại đó Bảng 2.4 Doanh số cho vay DNVVN tại NHCT HBT Đơn vị... tín dụng và tăng trưởng kinh tế Vũ Thị Thu Hoài 17 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp Thực tế hiện nay cho thấy chất lượng cho vay DNVVN tại các ngân hàng thương mại chưa cao Vì vậy, cùng với việc mở rộng cho vay DNVVN, việc nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại Các... giám đốc Ngân hàng Công Thương về sắp xếp lại bộ máy tổ chức Ngân hàng Công Thương trên địa bàn Hà Nội theo mô hình quản lý hai cấp của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, bỏ cấp thành phố, hai Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực I và II Hai Bà Trưng trở thành những Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam được tổ chức hạch toán kinh tế và hoạt động như một chi nhánh ngân hàng Công thương. .. ngân hàng, đây chính là những nguyên nhân khiến cho ngân hàng ít tin tưởng giao vốn cho DNVVN 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay không chỉ là kết quả của một quá trình kết hợp các hoạt động của các bộ phận, các tổ chức khác nhau trong hệ thống ngân. .. dụng vốn có hiệu quả và chất lượng cho vay của ngân hàng có tốt hay không 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố chủ quan - Chính sách cho vay của ngân hàng Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay của ngân hàng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Chính sách cho vay Vũ Thị Thu Hoài... thương cấp tỉnh và thành phố Kể từ ngày 01/09/1993 trên địa bàn Hà Nội chỉ còn duy nhất một Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng Tháng 18/2008, Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng thực hiện cổ phần hóa theo quyết định của Chính phủ Ngày 05/08/2009, theo quyết định số: 420/QĐ- HĐQT-NHCT1, chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Hai Bà Trưng Vũ Thị... giác độ của ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN là tăng khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của DNVVN với lãi suất và kỳ hạn phù hợp, tăng khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và nâng cao hiệu quả kinh tế của món vay mang lại - Chất lượng cho vay đối với khách hàng: chất lượng cho vay đối với DNVVN là vốn vay ngân hàng được đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp, số... khách hàng DNVVN Các DNVVN chi m một tỷ trọng lớn trong tổng số các doanh nghiệp trên cả nước, có nhu cầu vay vốn cao nhưng hiện nay, hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này của các ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm và phát triển 1.1.2 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. giá chất lượng cho vay của ngân hàng, nó cho biết những rủi ro cho vay mà ngân hàng có thể gặp phải nhìn vào tỉ lệ nợ quá hạn có thể đánh giá được một phần chất lượng cho vay của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này cao thì ngân hàng sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp và ngược lại Tuy nhiên, nợ quá hạn là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy điều quan trọng là ngân hàng . trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và. cho ngân hàng ít tin tưởng giao vốn cho DNVVN. 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái quát về ngân hàng