Tiểu luận ngân hàng sự phát triển: Phân tích và So sánh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở 2 ngân hàng BIDV và MB. Phân tích các thuận lợi, khó khăn của ngân hàng khi cho vay đối với đối tượng này

Tiểu luận ngân hàng sự phát triển: Phân tích và So sánh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở 2 ngân hàng BIDV và MB. Phân tích các thuận lợi, khó khăn của ngân hàng khi cho vay đối với đối tượng này

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC BÀI TẬP NHÓM NGÂN HÀNG & SỰ PHÁT TRIỂN Đề tài: Phân tích So sánh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng BIDV MB Phân tích thuận lợi, khó khăn ngân hàng cho vay đối tượng Giảng viên: TS Đặng Anh Tuấn Nhóm thực hiện: Nguyễn Thùy Chăm – CH210365 Phạm Thị Hương Tâm – CH210495 Trần Thị Thúy – CH210513 Lớp: CH 21E- Tài ngân hàng Hà Nội 01/2013 I CƠ S Ở LÝ THUYẾT CHUNG Qui trình tín dụng Ý nghĩa thiết lập qui tình tín dụng II S O S ÁNH QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG BIDV VÀ MB Lập hồ sơ tín dụng 1.1 Giống nhau: 1.2 Những điểm khác Phân tích tín dụng 2.1 Quy trình phân tích tín dụng 2.2 Những điểm khác quy trình tín dụng 11 Quyết định tín dụng 11 3.1 Quy trình định tín dụng 11 3.2 Điểm khác ngân hàng quy trình định tín dụng 13 Giải ngân 14 4.1 Quy trình giải ngân 14 4.2 Các điểm khác quy trình giải ngân 16 Giám sát thu nợ 17 5.1 Quy trình giám sát thu hồi nợ 17 5.2 Các điểm khác quy trình giám sát thu hồi nợ 20 Kết luận chung 21 VÍ D Ụ 21 III ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG KHI CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪ A VÀ NHỎ 34 Về lực lãnh đạo điều hành doanh nghiệp: 35 Báo cáo tài thiếu minh bạch 37 Trốn thuế 36 Tài sản bảo đảm (TSBĐ) 38 Trong hoàn cảnh thực tế này, Việt Nam nước phát triển chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh kinh tế chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ Do lợi nhờ quy mô đem lại nên kinh tế doanh nghiệp lớn thường đóng vai trị chủ đạo Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tới gần 96% tổng số doanh nghiệp nước, đóng gáp 25% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kể Các doanh nghiệp vừa nhỏ thừa nhận đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước trở thành nhóm khách hàng quan trọng Ngân hàng Một kinh tế phát triển lành mạnh ổn định không cần đến tổ chức tài trung gian thực chức dẫn vốn từ người có vốn tới người cần vốn Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn vay nhắm mục đích thu lợi nhuận Vì khách hàng thỏa mãn đầy đủ điều kiện Ngân hàng Ngân hàng cho vay, cho vay khoản mục tài sản lớn quan trọng ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Đồng thời rủi ro hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ Ngân hang Do Ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay doanh nghiệp I CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG Qui trình tín dụng Qui trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, qui định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đó q trình địng bộ, có tính chất liên hồn, theo trình tự định có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Qui trình tín dụng thường có bước là: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ lý hợp đồng tín dụng kết thúc Ý nghĩa thiết lập qui tình tín dụng  Qui tình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mô hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng Trong nhiệm vụ phòng ban, đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan cho hoạt động cho vay từ sở cho việc phân cơng phân nhiệm vị trí Việc quản trị nhân ngân hàng điều chỉnh cho hợp lý hiệu  Ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp qui định luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh Các thủ tục phải phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho hai bên  Qui trình tín dụng quy phạm nghiệp vụ bắt buộc nội ngân hàng thường in thành văn sổ tay hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhờ nhân viên biết trách nhiệm cần thực vị trí mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác… để từ có thái độ làm việc mực, thích hợp cho cơng việc  Qui trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực qui tình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, công việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngồi ra, với việc kiểm sốt tiến trình thực qui trình, ngân hàng cịn kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng thân qui trình Từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng nói chung II SO SÁNH QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG BIDV VÀ MB Vì quy trình tín dụng nói chung có bước cụ thể, mặc định sẵn nên tổng qt, quy tình tín dụng ngân hàng giống Tuy nhiên, tùy ngân hàng có sách tín dụng khác số điểm Phân tích điểm khác sách tín dụng ngân hàng nhằm tim hiểu rõ quy trình thực tín dụng ngân hàng Lập hồ sơ tín dụng Những giấy tờ cần có để hồn thành bước lập hồ sơ tín dụng:  Đơn xin vay vốn  Tai liệu chứng minh lực pháp lý khách hàng: giấy đăng ký kinh doanh, giấy đk thành lập doanh nghiệp, dấu, mã số thuế, định bổ nhiệm giám đốc…  Tài liệu thuyết minh vay vốn: hồ sơ lực tài báo cáo tài chính, hồ sơ đảm bảo, giấy chứng nhận tài sản đảm bảo…  Phướng án sản xuất kinh doanh, phương án trả nợ, phương án dự phòng… 1.1 Giống nhau: bước này, ngân hàng tìm thơng tin khách hàng cách hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục, hồ sơ theo qui định qui trình tín dụng ngân hàng Cụ thể, ngân hàng thực hiện: 1.1.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn  Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay  Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra sơ điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay  Khách hàng đủ chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay CBTD báo cáo lãnh đạo thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiện vay)  CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ 1.1.2 Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn  Kiểm tra hồ sơ vay vốn a, Kiểm tra hồ sơ pháp lý: CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ giấy tờ văn danh mục hồ sơ pháp lý b, Kiểm tra hồ sơ vay vốn hồ sơ bảo đảm tiền vay -CBTD kiểm tra tính xác thực hồ sơ vay vốn -Đối với báo cáo kết kinh doanh dự tớnh cho ba năm tới phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư (PASXKD/DAĐT), khả vay trả, nguồn trả -Ngoài ra, kiểm tra phù hợp ngành nghề ghi đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh khách hàng vay phù hợp với phương án dự kiến đầu tư; ngành nghề kinh doanh phép hoạt động, xu hướng phát triển ngành tương lai  Kiểm tra mục đích vay vốn -Kiểm tra xem mục đích vay vốn phương án đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh -Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục hàng húa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm thực theo quy định Chính phủ) -Đối với khoản vay vốn ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hành 1.2 Những điểm khác BIDV MB Lập hồ sơ tín - Trước tiếp dụng - CBTD Nhận xét BIDV có dịch vụ nhận hướng chủ động tìm chăm sóc khách hàng dẫn hồ sơ, có kiếm tiếp phân nhóm khách hàng marketing với thị khách hàng chuyên biệt MB, có nhóm khách sở liên kết công việc hàng: đăng ký chặt chẽ phòng tương lai tiêu kế hoạch ban phận để đáp ứng CBTD làm với ban lãnh tối đa nhu giám sát, lãnh đạo đạo Giám cầu khách hàng - Bộ phận đốc, phó GD chi quan hệ khách nhánh, trưởng hàng nằm phịng tín dụng phịng tín dụng sở nói chung tiêu tín dụng phân chia - Có phân quan hệ khách hàng Phân tích tín dụng 2.1 Quy trình phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phân tích khả tương lai khách hàng sử dụng vốn tín dụng khả hồn trả vốn vay ngân hàng Mục tiêu việc tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng tiên lượng khả kiểm soát ngân hàng cá loại rủi ro đó, dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Nó giúp cho ngân hàng kiểm tra tính đắn tài liệu, thơng tin khách hàng cung cấp Quy trình sau: Bước 1: Tìm hiểu khách hàng vay vốn CBTD phải thực tế gia đình/nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thơng tin về:  Gia đình khách hàng vay vốn  Mục đích vay vốn khách hàng  Những nguồn thu nhập thường xuyên khách hàng/những thành viên gia đình  Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ có khách hàng  Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng  Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có) Bước 2: Xem xét phương án sản xuất kinh doanh  Đi thực tế để tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu thị trường sản phẩm PASXKD/DAĐT  Tìm hiểu qua nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, nhà tiêu thụ sản phẩm tương tự (PASXKD/DAĐT) để đánh giá tình hình thị trường đầu vào, đầu  Tìm hiểu từ phương tiện đại chúng (báo, đài, mạng máy tính );  Tìm hiểu qua báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề ngành  Tìm hiểu từ (PASXKD/DAĐT) loại nghề Bước 3: Kiểm tra, xác minh thơng tin Q trình kiểm tra xác minh thông tin khách hàng thực qua nguồn sau:  Hồ sơ vay vốn trước khách hàng  Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng  Các bạn hàng/đối tác làm ăn, bao gồm nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị khách hàng tiêu thụ sản phẩm  Các quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan nơi khách hàng làm việc, quan quản lý nhà nước địa phương UBND phường, quan thuế, v.v ) Bước 4: Phân tích ngành-phân tích vĩ mơ Phân tích đánh giá lực tài  Kiểm tra tính xác báo cáo kết sản xuất kinh doanh  Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động khả tài Bước 5: Tình hình quan hệ với ngân hàng a) Quan hệ tín dụng: Đối với Chi nhánh cho vay Chi nhánh khác hệ thống :  Dư nợ ngắn, trung dài hạn (bao gồm nợ hạn)  Mục đích vay vốn khoản vay  Doanh số cho vay, thu nợ  Số dư bảo lãnh  Mức độ tín nhiệm Đối với Tổ chức tín dụng, ngân hàng khác:  Dư nợ ngắn, trung dài hạn đến thời điểm gần (bao gồm nợ hạn)  Mục đích vay vốn khoản vay  Số dư bảo lãnh  Mức độ tín nhiệm b) Quan hệ tiền gửi:  Tại ngân hàng cho vay:  Số dư tiền gửi bình quân  Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu  Tại Tổ chức tín dụng khác  Số dư tiền gửi bình quân  Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu Bước 6: Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt  CBTD tiến hành tính tốn lãi và/hoặc phí (lợi ích) thu khoản vay phê duyệt Cơ sở tính tốn dựa đơn xin vay khách hàng (số tiền giải ngân, thời hạn lãi xuất dự tính) Cịn khoản vay để làm mục đích khác, tương tự tính số lãi số tiền phí (nếu có)  Cũng cần lưu ý phải xem xét tổng thể lợi ích khác thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng (ví dụ lợi nhuận từ khoản vay khơng cao mong muốn bù lại, khách hàng ln trì quan hệ tiền gửi mức cao, khách hàng thường xuyên/có thể có nguồn ngoại tệ để bán cho ngân hàng Bước 7: Phân tích thẩm định phương án vay vốn dự án đầu tư  Đưa kết luận tính khả thi, hiệu mặt tài phương án sản xuất kinh doanh (PASXKD), khả trả nợ rủi ro xẩy để phục vụ cho việc định cho vay từ chối cho vay  Làm sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu cho vay, thu nợ gốc hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro  Làm sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu đảm bảo mục tiêu đầu tư Ngân hàng Bước 8: Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay  Cán tín dụng phải xuống tận nơi xem xét, đánh giá, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo, giấy tờ hợp lệ, khơng có tranh chấp  Cán tín dụng cán thẩm định làm thủ tục để đảm bảo tài sản thẩm định bảo đảm cho khoản vay Bước 9: Lập báo cáo thẩm định cho vay Bước 10: Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Bước 11: Tổng hợp nội dung thẩm định báo cáo thẩm định  Trên sở kết thẩm định theo nội dung trên, Cán thẩm định phải lập Báo cáo thẩm định cho vay (BCTĐCV) BCTĐCV tài liệu dạng văn phải nêu rõ, cụ thể kết trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn khách hàng ý kiến đề xuất đề nghị khách hàng  Tuỳ theo PA SXKD cụ thể, Cán thẩm định chọn lựa linh hoạt nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu tài khả trả nợ PASXKD khách hàng để đưa vào BC TĐCV  Đối với hồ sơ vay Chi nhánh trình lên Chi nhánh cấp trên/TTĐH:  Vì trình tiếp cận với khách hàng, phương án diễn trực tiếp Chi nhánh nội dung Báo cáo thẩm định Chi nhánh phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất nội dung có liên quan, làm sở để cấp lãnh đạo Chi nhánh Trung tâm điều hành (TTĐH) xem xét  Tại Chi nhánh cấp trên/ TTĐH, việc thẩm định mang tính kiểm tra, thẩm định lại kết thẩm định Chi nhánh, lại thực chủ yếu hồ sơ vay vốn thông tin, báo cáo Chi nhánh Báo cáo thẩm định không cần chi tiết tất nội dung thực Chi nhánh, thống với phương pháp kết tính tốn Chi nhánh khơng thiết phải tính tốn lại Bước 12: Tái thẩm định khoản vay 1.2 Đánh giá tư cách lực pháp lý: Hồ sơ pháp lý Công ty bao gồm: - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh đăng ký thuế công ty tnhh hai thành viên trở lên số 5700420344 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Quảng Ninh cấp lần đầu ngày 28/05/2002, thay đổi lần ngày 29/05/2009 - Giấy chứng nhận đăng ký mẫu dấu - Biên họp Hội đồng thành viên V/v bầu Chủ tịch Hội đồng thành viên kiêm Giám đốc - Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng thành viên kiêm Giám đốc công ty - Sổ đăng ký thành viên góp vốn - Giấy chứng nhận phần vốn góp thành viên góp vốn - Biên họp Hội đồng thành viên “V/v bổ nhiệm Kế tốn trưởng cơng ty” - Quyết định Bổ nhiệm kế tốn trưởng cơng ty - Biên họp Hội đồng thành viên V/v: Tăng vốn điều lệ - Quyết định tăng vốn sửa đổi điều lệ - Biên họp Hội đồng thành viên “V/v: Phương án vay vốn phục vụ cho mở rộng hoạt động kinh doanh” - Quyết định Hội đồng thành viên “V/v: Ủy quyền cho Giám đốc Công ty vay vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Móng Cái” - Báo cáo tài năm 2010, 2011 Cơng ty TNHH Long Hải có trụ sở tại: Thơn 5, Xã Hải Xn, Thành phố Móng Cái, Tỉnh Quảng Ninh Công ty TNHH Long Hải Công ty TNHH hai thành viên, cơng ty có trụ sở riêng có quyền tự chủ tài tự chịu trách nhiệm trước pháp luật hoạt động kinh doanh Cơng ty có điều lệ tổ chức hoạt động rõ ràng, có dấu riêng Sở kế hoạch Đầu tư tỉnh Quảng Ninh cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh => Từ điều kiện cho thấy Công ty TNHH Long Hải có đủ tư cách pháp nhân để xác lập quan hệ tín dụng với Ngân hàng 1.3 Đánh giá mơ hình tổ chức bố trí lao động khách hàng: Tổng số CBCNV Công ty 77 người cán quản lý người, ngồi số cán cơng nhân thời vụ khoảng 45 người Mơ hình tổ chức bố trí gọn nhẹ gồm Giám đốc thành viên góp vốn thuộc ban lãnh đạo * Quản trị điều hành ban lãnh đạo: + Ông Bùi Văn Ngư - Chức vụ Chủ tịch hội đồng thành viên kiêm Giám đốc Cơng ty + Ơng Bùi Văn Tuấn – Thành viên góp vốn Lãnh đạo cơng ty người có kinh nghiệm lâu năm điều hành kinh doanh, am hiểu môi trường kinh doanh nước khu vực, có tầm nhìn chiến lược kinh doanh từ đưa định giúp cho công ty phát triển mạnh lực quy mô hoạt động Đánh giá hoạt động kinh doanh khách hàng 2.1 Đánh giá lực kinh doanh khách hàng Từ thành lập đến nay, Cơng ty ln kinh doanh có hiệu ngày biết đến có uy tín lĩnh vực xây dựng địa bàn Năm 2011 tình hình thị trường có nhiều biến động giá cả, chi phí kinh doanh tăng cao, cơng trình xây dựng dân dụng dân nhà nước giảm đáng kể, doanh thu Công ty giảm nhẹ so với năm 2010 đạt 12.355 triệu đồng; lợi nhuận trước thuế đạt 183 triệu đồng (giảm so với năm 2010) 2.2 Đánh giá khả cung cấp nguyên liệu yếu tố đầu vào: Trong năm 2011 hoạt động kinh doanh chủ yếu công ty xây dựng dân dụng kinh doanh vật liệu xây dựng Vật liệu xây dựng mua từ công ty chuyên doanh vật liệu xây dựng lớn, tập kết kho bãi Hải Xuân, Móng Cái sau bán cho người tiêu dùng…Công ty mua sở sản xuất vật liệu đại lý kinh doanh vật liệu xây dựng lớn sau giao bán cho đơn vị thi công khác, phục vụ nhu cầu xây dựng dân dụng người dân địa bàn đáp ứng cho việc thi công Công ty Trong năm vừa qua, Cơng ty tạo dựng có nhiều bạn hàng tin cậy Công ty CP xây dựng Thái Hà, Cơng ty Cổ phần cơng trình kỹ thuật Việt Nam, Công ty TNHH Liên Trường, Công ty Cổ phần Viglacera Đông Triều, Công ty TNHH Dũng Hà, Công ty TNHH Thành Ngọc, Công ty TNHH Vinh Ngàn…Như với uy tín tạo lập với nhà cung cấp thời gian vừa qua nên công ty ln có lượng hàng đầu vào ổn định đảm bảo chất lượng đáp ứng kịp thời nhu cầu cho đối tác mua hàng Đảm bảo cho hoạt động kinh doanh công ty liên tục cho dù thị trường năm vừa qua có nhiều biến động tình hình khủng hoảng kinh tế chung 2.3 Đánh giá phương thức tiêu thụ mạng lưới phân phối: Thị trường hoạt động chủ yếu Công ty tỉnh Quảng Ninh Với kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực xây dựng bản, công ty bước khẳng định uy tín thương hiệu thị trường Phân tích hoạt động triển vọng khách hàng ĐIỂM MẠNH Thị trường X  Sản phẩm, dịch vụ  X Kênh phân phối  CƠ HỘI Thị trường  ĐIỂM YẾU   X THÁCH THỨC  X  Sản phẩm, dịch vụ  X Kênh phân phối    X + Về thị trường: Cơng ty có ưu am hiểu thị trường điểm mạnh đồng thời hội Công ty so với đối thủ cạnh tranh + Về kênh phân phối: Hiện địa bàn thành phố có nhiều doanh nghiệp cung cấp sản phẩm loại tương tự nên Công ty hoạt động lĩnh vực kinh doanh vật liệu xây dựng cần tạo dựng nhiều kênh phân phối khác nhau, điểm yếu thách thức Công ty + Về sản phẩm, dịch vụ: Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ kinh doanh điều kiện tiên cho phát triển Doanh nghiệp điểm mạnh hội Cơng ty • Ngắn hạn: Từ bảng phân tích đánh giá điểm mạnh, điểm yếu hội, thách thức đối Công ty TNHH Long Hải ta thấy ngắn hạn Công ty hoạt động tương đối hiệu nhờ ưu am hiểu thị trường, đối tác kinh doanh quan hệ lâu năm có uy tín • Dài hạn: Là công ty bắt đầu bước vào xây dựng chuyên kinh doanh vật liệu xây dựng thách thức doanh nghiệp khơng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, khó khăn thị trường xây dựng địa bàn giảm sút Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng 4.1 Quan hệ giao dịch với BIDV: 4.1.1 Quan hệ tiền gửi, tiền vay Công ty Tổ chức tín dụng: Cơng ty TNHH Long Hải có quan hệ tiền gửi toán tại: + Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Móng Cái + Vietcombank Móng Cái + Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – CN Móng Cái 4.1.2 Quan hệ tiền vay: Cơng ty TNHH Long Hải chưa có quan hệ tín dụng với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – CN Móng Cái Vietcombank Móng Cái, dư nợ chi tiết thời điểm 04/07/2012 sau: Dư nợ ngắn hạn NH No&PTNT Việt Nam – CN Móng Cái: 3.500.000.000 VNĐ Dư nợ Trung hạn Vietcombank Móng Cái: 183.000.000 VNĐ Khi cho vay Công ty TNHH Long Hải mang lại lợi ích sau cho Ngân hàng: - Mức dư nợ: 744 triệu đồng, lãi s uất vay 12%/năm, thời gian cho vay 06 tháng lãi vay dự kiến thu được: 44.640.000 triệu đồng - Với chi phí mua vốn FTP tháng 10,5%; lợi nhuận ròng là: 5.580.000 đồng - Thu phí chuyển tiền vay: 1.320.000 đồng - Tăng doanh số, thu phí chuyển tiền nước - Huy động tiền gửi tài khoản tiền gửi thời gian khách hàng chưa sử dụng - Tăng dư nợ Ngồi quốc doanh, cho vay có đảm bảo tài sản IV PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG Số liệu tình hình tài chính: Stt CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 ICHỈ TIÊU THANH KHOẢN A Nhóm tiêu theo Định hạng tín dụng nội bộ: Khả tốn hành 1,87 Khả toán nhanh1,42 1,22 Khả tốn tức thời 1,11 0,68 B Nhóm tiêu bổ sung Thời gian tốn cơng nợ 0,00 0,00 II CHỈ TIÊU HOẠT ĐỘNG A Nhóm tiêu theo Định hạng tín dụng nội bộ: Vòng quay vốn lưu động 1,16 0,85 Vòng quay hàng tồn kho 7,60 2,74 Vòng quay khoản phải thu 10,87 3,56 Hiệu suất sử dụng tài sản 20,86 23,97 B Nhóm tiêu bổ sung Doanh thu thuần/Tổng tài sản bình quân1,10 Tốc độ tăng trưởng Doanh thu kỳ 127,61% III CHỈ TIÊU CÂN NỢ VÀ CƠ CẤU TS, NV A Nhóm tiêu theo Định hạng tín dụng nội bộ: Tổng nợ phải trả/Tổng tài sản 0,51 Nợ dài hạn/Vốn CSH 0,00 B Nhóm tiêu bổ sung Hệ số TSCĐ/Vốn CSH 8,19% 6,19% Tốc độ gia tăng tài sản 45% Khả trả nợ gốc trung dài hạn IV CHỈ TIÊU THU NHẬP A Nhóm tiêu theo ĐHTD nội bộ: Lợi nhuận gộp/Doanh thu 0,06 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh/Doanh thuThuần 0,033 0,0189 Lợi nhuận sau thuế/Vốn CSH BQ (ROE) 4,34% 2,56% Lợi nhuận sau thuế/Tổng TS BQ (ROA) 2,47% 1,21% EBIT/Chi phí lãi vay B Nhóm tiêu bổ sung Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận sau thuế -583,31% V CHỈ TIÊU VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG LAO ĐỘNG 0,00 3,09 1,81 0,82 -8,90% 0,54 7% 0,09 4,39 -40,04% A Nhóm tiêu theo Định hạng tín dụng nội bộ: B Nhóm tiêu bổ sung Hiệu suất sử dụng lao động Hệ số chi phí lao động Phân tích: Qua số liệu báo cáo tài năm 2011 cho thấy: * Nhóm tiêu tốn: Khả tốn Cơng ty giảm nhẹ so với năm 2010 Khả toán hành đạt 1,81 (> 1) giảm 0,06 so với năm 2010; Khả toán nhanh đạt 1,22 (> 1) giảm 0,2 so với năm 2010 Khả toán tức thời đạt 0,68 Khả khoản năm 2011 giảm so với năm 2010 nhìn chung cơng ty vừa kinh doanh thi cơng cơng trình xây dựng tiêu khoản tốt, khả toán khoản nợ ngắn hạn đảm bảo * Nhóm tiêu hoạt động: Trong năm 2011, tình hình kinh tế nước có nhiều biến động, đặc biệt giá nguyên vật liệu xây dựng có nhiều biến động, cơng trình xây dựng dân dụng địa bàn giảm đáng kể, cắt giảm chi tiêu công giảm thiểu công trình xây dựng vốn ngân sách ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp, tiêu hoạt động giảm so với năm 2010, cụ thể: Vòng quay vốn lưu động đạt 0,85 giảm 0,31 so với năm 2010; Vòng quay hàng tồn kho đạt 2,74 giảm 4,86 so với năm 2010; Vòng quay khoản phải thu đạt 3,56 giảm 7,31 so với năm 2010; Hiệu suất sử dụng 23,97 tăng so với năm 2010 Chỉ tiêu Doanh thu thuần/Tổng tài sản bình quân giảm so với năm 2010 điều cho thấy tốc độ gia tăng doanh thu chậm so với tốc độ gia tăng tài sản Năm 2011 doanh thu lợi nhuận Công ty giảm so với năm 2010, doanh thu lợi nhuận giảm tình hình khó khăn chung kinh tế, đặc biệt ngành xây dựng * Chỉ tiêu cân nợ cấu tài sản, nguồn vốn: Tổng nợ phải trả/Vốn chủ sở hữu năm 2011 2010 là: 0,54 0,51 điều cho thấy khả tự chủ tài cơng ty tốt Qua số liệu ta thấy năm 2011 doanh nghiệp chưa trọng đầu tư thêm tài sản cố định * Nhóm tiêu thu nhập: Lợi nhuận gộp/Doanh thu đạt: 0,09 tăng 0,03 so với năm 2010 ROA, ROE giảm so với năm 2010 Doanh thu lợi nhuận năm 2011 giảm so với năm 2010 cơng trình xây dựng chưa tốn Kết luận: Những nội dung phân tích tình hình tài phản ảnh tương đối đầy đủ kết hoạt động kinh doanh năm 2011 Cơng ty Q trình phân tích đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh cho thấy: Trong bối cảnh kinh tế đầy khó khăn, hoạt động kinh doanh Công ty năm vừa qua tương đối hiệu Khả toán bảo đảm; tiêu hoạt động Công ty tốt Cơng ty có quan hệ tín dụng với BIDV Móng Cái tạo dụng uy tín với ngân hàng Qua Phịng QHKHDN nhận thấy khách hàng có lực tài có tiềm quan hệ với Ngân hàng cần phát triển V THẨM ĐỊNH PHƯƠNG ÁN SXKD VÀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ: Hiện Công ty TNHH Long Hải kinh doanh vật liệu xây dựng cát, đá, sỏi, xi măng… cung cấp cho đơn vị thi công nhỏ lẻ địa bàn thành phố phục vụ cho cơng trình mà công ty thi công Trong năm 2011 Công ty nhận cơng trình thuộc nguồn vốn Ngân sách nhà nước thi cơng Cơng trình cải tạo nâng cấp vỉa hè đường Hữu Nghị đoạn từ cầu Ka Long đến chợ Thọ Xuân, phường Hòa Lạc, thành phố Móng Cái; Cơng trình cải tạo cổng trường mầm non Bắc Sơn; xây bếp ăn điểm trường Pẹc Nả; Công trình xanh vỉa hè tỉnh lộ 335 quốc lộ 18A, ngồi Cơng ty cịn ký hợp đồng chăm sóc xanh thành phố, trồng, chăm sóc xanh cho khu thị Phượng Hồng Do vừa kinh doanh vừa thi công, vừa để phục vụ kinh doanh vừa tồn đọng cơng trình mà cơng ty thi công nên nguồn vốn lưu động sử dụng bị thiếu hụt Ngày 01/07/2012 Công ty ký hợp đồng mua nguyên vật liệu Công ty TNHH Vinh Ngàn với tổng trị giá Hợp đồng 749,76 triệu đồng Sau phân phối lại cho cá nhân, đơn vị thi công nhỏ lẻ khác Căn vào nhu cầu Công ty, cán QHKHDN phân tích phương án kinh doanh trả nợ 06 tháng sau: TT Nội dung Thành tiền IDoanh thu từ bán hàng 930.952.000 II Tổng chi phí 920.040.000 Giá vốn hàng bán 749.760.000 Chi phí bốc xếp 59.640.000 Chi phí bán hàng 30.000.000 Lãi vay 44.640.000 Chi phí khác 36.000.000 Thuế thu nhập DN 2.728.000 III Lợi nhuận trước thuế IV Chi phí cần thiết cho SXKD (II-4-6) V Vốn tự có tham gia 131.400.000 VI Tổng nhu cầu vốn cần vay (IV-V) VI BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY 10.912.000 875.400.000 744.000.000 Khoản vay Công ty TNHH Long Hải bảo đảm tài sản sau: - Giá trị quyền sử dụng đất Thôn 5, xã Hải Xuân, TP Móng Cái, Tỉnh Quảng Ninh theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số BC 227646 UBND thành phố Móng Cái cấp ngày 29/12/2010; Vào sổ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số CH00110 (Chi tiết theo Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất số 01/2012/HĐTC ngày 10/07/2012 ký ông Bùi Văn Ngư bà Hồng Thị Nương với BIDV Móng Cái) * Giá trị tài sản bảo đảm: 500.000.000 đồng - Xe ô tô hiệu TOYOTA (BKS: 14N-8181) (Đăng ký xe ô tô số 016588 Công an tỉnh Quảng Ninh cấp ngày 10/12/2009) (Chi tiết theo Hợp đồng chấp tài sản số 01/2012/HĐTC ngày 10/07/2012 ký Công ty TNHH Long Hải với BIDV Móng Cái) * Giá trị tài sản bảo đảm là: 574.000.000 đồng  Tổng Giá trị tài sản bảo đảm là: 1.074.000.000 đồng (Bằng chữ: Một tỷ không trăm bảy mươi tư triệu đồng chẵn) VII ĐÁNH GIÁ RỦI RO VÀ CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA Trong hoạt động Công ty, Chi nhánh nhận thấy xảy rủi ro: Rủi ro thị trường: Thị trường tiêu thụ có rủi ro dự báo khơng xác sức mua thị trường giá cạnh tranh với doanh nghiệp => Biện pháp hạn chế rủi ro cho Ngân hàng: Theo dõi, bám sát tình hình thị trường hoạt động kinh doanh khách hàng VIII CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA BIDV • Kết chấm điểm xếp loại khách hàng Doanh nghiệp xếp hạng A IX ĐỀ XUẤT CỦA PHỊNG QHKHDN • Đề xuất sách quan hệ với khách hàng thời gian tới: Phát triển quan hệ với khách hàng Đề nghị cấp TD trị giá Mục đích 744.000.000 VNĐ Thanh tốn tiền mua nguyên vật liệu theo Hợp đồng kinh tế số 01/2012/HĐVT/VN-LH ngày 01/07/2012 Sản phẩm Tín dụng  Cho vay Bảo lãnh Chiết khấu L/C Lãi suất/phí: 12%/năm Thời hạn: Trả gốc: Trả lãi: 06 tháng Trả cuối kỳ Trả hàng tháng Hình thức đảm bảo: Các điều kiện TD khác: Cho vay có bảo đảm tài sản Tồn doanh thu lơ hàng chuyển qua tài khoản cơng ty mở BIDV Móng Cái Kết luận Xét mặt ta thấy qui trình bước để hồn thiện hồ sơ vay vốn cho doanh nghiệp BIDV chặt chẽ nhiều so với MB Điều phần BIDV ngân hàng thuộc hàng top Việt Nam nên bước thực quy trình chuyên nghiệp nhiều Ngay từ bước nhận hồ sơ việc đánh giả khả thành công dự án kinh doanh Tuy nhiên, với khả chuyên biệt ấy, BIDV đòi hỏi bước sàng lọc hồ sơ vay vốn với nhiều điều kiện ngặt nghèo Điều này, khiến cho doanh nghiệp Việt Nam, đa phần doanh nghiệp vừa nhỏ khó tiếp cận với nguồn vốn BIDV so với ngân hàng cổ phần với quy mô nhỏ MB III ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG KHI CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Vấn đề lo ngại NHTM cho vay doanh nghiệp nói chung DN vừa nhỏ nói riêng rủi ro nợ xấu ln có khả xảy ra, thời kỳ mà nợ xấu ngân hàng mức báo động Hiện nay, nhiều doanh nghiệp khát vốn gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn cho vay ngân hàng thương mại , ảnh hưởng lớn đến tồn tại, phát triển doanh nghiệp ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam nói chung Đứng góc độ NHTM cho vay, nêu số khó khăn phổ biến mà thực tế doanh nghiệp cần phải nghiên cứu, khắc phục để tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn cho vay ngân hàng Về lực lãnh đạo điều hành doanh nghiệp: Do môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), cạnh tranh lớn khả thành cơng doanh nghiệp nhỏ Vì vậy, việc lựa chọn kinh doanh lĩnh vực cạnh tranh cách để doanh nghiệp thành công tùy thuộc hoàn toàn vào khả năng, lực lãnh đạo điều hành doanh nghiệp Phần lớn lãnh đạo điều hành doanh nghiệp trưởng thành lên từ thực tiễn, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Các lãnh đạo điều hành thường từ kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thực tiễn chưa đào tạo qua trường lớp, nên không nắm bắt nguyên lý hoạt động ngành nghề kinh tế đặc thù mà doanh nghiệp hoạt động Nhiều lãnh đạo doanh nghiệp khơng có cấp phù hợp với lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, điều tạo khó khăn cho việc đánh giá lực điều hành lãnh đạo doanh nghiệp NHTM Mặt khác, thực tế lãnh đạo doanh nghiệp không đào tạo nên phần lớn lãnh đạo doanh nghiệp Việt Nam thường khơng biết cách quản lý dịng tiền quản lý dịng tiền khơng hiệu quả, đầu tư dàn trải dẫn đến NHTM thường đánh giá lực lãnh đạo doanh nghiệp mức thấp Vì vậy, lãnh đạo doanh nghiệp phải tự nâng cao lực điều hành để quản lý doanh nghiệp tốt hơn, sở NHTM đánh giá lãnh đạo doanh nghiệp tốt Báo cáo tài thiếu minh bạch Số liệu báo cáo tài doanh nghiệp (nhiều DNNVV) thường không trung thực thiếu minh bạch Số liệu thiếu thống nhất, chưa theo kịp chuẩn mực quốc tế rào cản lớn doanh nghiệp tiếp cận vốn từ NHTM Theo qui định Việt Nam nay, có loại doanh nghiệp bắt buộc phải kiểm toán báo cáo tài hàng năm Riêng doanh nghiệp, tổ chức thực vay vốn ngân hàng kiểm tốn theo quy định pháp luật tín dụng Tuy nhiên, phần lớn DNNVV không kiểm tốn báo cáo tài hàng năm Nếu NHTM u cầu doanh nghiệp kiểm tốn báo cáo tài trở thành rào cản tăng chi phí cho doanh nghiệp Tiếp nữa, chuẩn mực kế toán hành Việt Nam rõ ràng đầy đủ so với điều kiện thị trường Việt Nam, chưa phù hợp chuẩn mực kế tốn theo thơng lệ quốc tế Trong đó, việc phân loại khách hàng doanh nghiệp vay NHTM lại dựa theo chuẩn mực quốc tế, mà chủ yếu khai thác thông tin báo cáo tài khơng theo chuẩn mực quốc tế doanh nghiệp Vấn đề luật hành khơng có chế tài đủ mạnh để bảo đảm quy định thơng tin báo cáo tài thực thi cách nghiêm túc Bởi chế tài nhẹ, không đủ sức răn đe nên nhiều nhà lãnh đạo điều hành doanh nghiệp khơng ngần ngại bóp méo thơng tin báo cáo tài Do đó, doanh nghiệp không cải thiện chất lượng thông tin báo cáo tài chính, việc tiếp cận vốn NHTM gặp khó khăn Trốn thuế Hiện tượng trốn thuế doanh nghiệp phổ biến Việt Nam, doanh nghiệp lách luật, cố ý hạch tốn tăng chi phí khơng thực tế hoạt động kinh doanh theo qui định để lợi nhuận trước thuế giảm tới mức tối thiểu chí âm, làm cho kết kinh doanh doanh nghiệp trở nên tồi tệ có chủ ý doanh nghiệp Điều vơ hình chung, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn NHTM, NHTM xem xét kết kinh doanh doanh nghiệp tính tốn tiêu kết kinh doanh doanh nghiệp để phân loại, đánh giá, xếp loại khách hàng dĩ nhiên đánh giá hiệu thấp Do đó, doanh nghiệp chủ ý trốn thuế khó tiếp cận vốn NHTM, lãnh đạo doanh nghiệp phải thực việc ghi nhận kết kinh doanh thực tế phát sinh để NHTM đánh giá hiệu việc kinh doanh Thanh tốn chủ yếu tiền mặt Thơng tư 09/2012/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có hiệu lực ngày 01/6/2012 quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Theo đó, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước phải sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay thực toán trực tiếp cho bên thụ hưởng với số tiền từ 100.000.000 đồng trở lên cho lần giải ngân Tuy nhiên thực tế, doanh nghiệp thích giải ngân tiền mặt có nhiều lý để doanh nghiệp biện minh cho việc dùng tiền mặt như: bên thụ hưởng khơng có tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán; Để trả lương cho người lao động; Để bù đắp phần vốn tự có, nguồn tài mà khách hàng vay sử dụng để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống; Đứng góc độ NHTM cho vay, lý doanh nghiệp đưa tỏ có lý Nhưng làm thủ tục giải ngân vốn tín dụng tiền mặt doanh nghiệp khơng chứng minh việc sử dụng vốn vay mục đích Rõ ràng nhiều doanh nghiệp lợi dụng sơ hở sử dụng vốn vay sai mục đích, nhiều doanh nghiệp khơng đủ hóa đơn, chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn nên rào cản việc cho vay NHTM Việc tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) bước tiến quan trọng việc thực đề án TTKDTM giai đoạn (2010-2015) Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Mục tiêu Đề án đến cuối năm 2015, tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn 11%, nâng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên 35- 40%, triển khai 250.000 điểm chấp nhận thẻ (POS) với số lượng 200 triệu giao dịch/năm Việc mở rộng TTKDTM mang đến nhiều lợi ích, thu hút tiền nhàn rỗi xã hội, tăng nguồn vốn cho đầu tư mở rộng sản xuất Do đó, với NHTM, doanh nghiệp nên chủ động thực TTKDTM giúp NHNN tăng khả kiểm soát khối lượng tiền kinh tế, điều hành tốt sách tiền tệ quốc gia TTKDTM tạo môi trường pháp lý quan trọng hỗ trợ quan chức tăng cường cơng tác phịng, chống tham nhũng, tội phạm kinh tế Nhà nước Tài sản bảo đảm (TSBĐ) Các doanh nghiệp vay vốn NHTM thường thiếu TSBĐ theo quy định, ngun nhân có nhiều lý do, nhìn chung sau: - Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cao tài sản cố định doanh nghiệp thực tế báo cáo tài cao, giấy phép quyền sử dụng quyền sở hữu khơng có có khơng đầy đủ theo quy định hành nên không chấp để vay vốn Việc khơng có giấy phép quyền sử dụng quyền sở hữu có nhiều ngun nhân, chủ yếu chi phí cho việc có giấy phép quyền sử dụng quyền sở hữu lớn, thủ tục hành rườm rà, trở ngại cho doanh nghiệp - Khi vay vốn NHTM doanh nghiệp bảo đảm với ngân hàng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu thiếu TSBĐ doanh nghiệp Các NHTM đề nghị TSBĐ bên thứ ba đại diện doanh nghiệp người có liên quan đến doanh nghiệp không đồng ý đưa tài sản thuộc quyền sử dụng quyền sở hữu khẳng định dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả, vấn đề mà doanh nghiệp phải xem lại Trong điều kiện khó khăn kinh tế nay, thiết nghĩ lĩnh vực kinh doanh gặp rủi ro thị trường đầu để đảm bảo hồn vốn cho NHTM việc NHTM u cầu có TSBĐ hồn tồn có sở - Trường hợp đặc thù dự án bất động sản (BĐS), dự án BĐS chủ đầu tư chấp để vay vốn NHTM, sau lại NHTM NHTM khác cho vay để khách hàng mua hộ dự án BĐS Rủi ro từ việc cho vay mà TSBĐ dự án BĐS lớn, NHTM hai lần giải ngân cho hai khoản vay khác mà có TSBĐ Đây rủi ro TSBĐ cho NHTM cho vay mà doanh nghiệp cần quan tâm tránh, mà doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực BĐS Trên vấn đề mà doanh nghiệp vay vốn NHTM cần khắc phục, thay đổi cho phù hợp với quy định NHTM Dù giai đoạn nay, việc tăng trưởng tín dụng NHTM gặp khó khăn với mong muốn cầu nối doanh nghiệp NHTM, hài hồ cho hai phí hai bên phải cố gắng để hiểu NHTM doanh nghiệp Có thể dễ dàng nhận thấy khó khăn mà DNNVV gặp phải khả tiếp cận nguồn vốn Theo thống kê VCCI gần 80% doanh nghiệp muốn tìm nguồn vốn vay từ ngân hàng tổ chức tín dụng, khơng phải doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng muốn tiếp cận nguồn vốn vay Các DNNVV thường có lượng tài sản nhỏ, khả chấp gần khơng có, nên gặp nhiều khó khăn muốn tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Đây coi rào cản lớn tiếp cận nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng hay ngân hàng DNNVV so với doanh nghiệp Nhà nước Đây thách thức phía ngân hàng định cho vay đối tượng Với tài sản chấp nhỏ doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ gây bất lợi cho ngân hàng vấn đề xử lý nợ hạn Mặt khác, đa phần DNNVV đến từ sở thủ cơng phát triển lên nên trình độ tiếp cận khoa học cơng nghệ cịn hạn chế Năng suất lao động không cao, chất lượng không bảo đảm, khả cạnh tranh Trong điều kiện hội nhập, cạnh tranh với sản phẩm xuất xứ từ nước cao, ếu khơng có cải tiến khó khăn cho doanh nghiệp thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển đặc biệt doanh nghiệp có “tham vọng” vươn thị trường giới Cùng với đó, việc ứng dụng cơng nghệ thông tin DNNVV vấn đề đáng quan tâm Cũng theo thống kê VCCI, có khoảng 46% doanh nghiệp sử dụng email cơng việc, 50% số doanh nghiệp khơng có nhu cầu sử dụng phần mềm quản lý có khoảng 20% có website riêng Nhiều chủ doanh nghiệp khơng quen với việc điều hành qua máy tính cho công nghệ thông tin dành cho doanh nghiệp lớn, DNNVV cần điều hành trực tiếp doanh nghiệp ... hàng cổ phần với quy mô nhỏ MB III ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG KHI CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Vấn đề lo ngại NHTM cho vay doanh nghiệp nói chung DN vừa nhỏ nói riêng... sát thu hồi nợ 20 Kết luận chung 21 VÍ D Ụ 21 III ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG KHI CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪ A VÀ NHỎ 34 Về... ấy, BIDV đòi hỏi bước sàng lọc hồ sơ vay vốn với nhiều điều kiện ngặt nghèo Điều này, khi? ??n cho doanh nghiệp Việt Nam, đa phần doanh nghiệp vừa nhỏ khó tiếp cận với nguồn vốn BIDV so với ngân hàng