Tiểu luận ngân hàng: Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam
Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 1 Tiểu luận HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 2 Phần 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1/ ĐỊNH NGHĨA : Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, các cơ quan đoàn thể và các cá nhân … bằng việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ ngân hàng Theo Luật các tổ chức tín dụng 07/1997/QH10 và Luật số 20/2004/QH11 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng : “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Có thể nói rằng ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được ngân hàng huy động lại, để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân Luật số 06/1997/QH10 về Ngân hàng Nhà nước và Luật số 10/2003/QH11 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nêu rõ : “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán” Từ đó có thể nói về bản chất của Ngân hàng thương mại như sau : Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế. Nó có cơ cấu, tổ chức bộ máy như một doanh nghiệp bình đẳng Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 3 trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác, tự chủ về kinh tế và có nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Những lĩnh vực này góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế - xã hội Hoạt động của ngân hàng thương mại mang tính chất kinh doanh Nhận tiền gửi cho vay, cung cấp Tiết kiệm dịch vụ NH Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam bao gồm : Ngân hàng Thương mại quốc doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh Chi nhánh ngân hàng nước ngoài 2/ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : - Chức năng tạo ra tiền : Ngân hàng Thương mại thực hiện chu chuyển tiền, góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu của nền kinh tế q U S n 1 1 S n : tổng số tiền được tạo ra U 1 : số tiền gửi lúc đầu của khách hàng q = 1 – tỷ lệ dự trữ bắt buộc - Chức năng trung gian tài chính : đây là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của ngân hàng thương mại. Thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, kinh doanh tiền tệ, kinh doanh chứng khoán và các nghiệp vụ khác, ngân hàng thương mại đứng ra huy động các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, biến chúng thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội. Ngân hàng thương mại thực hiện vai trò trung gian giữa các khách hàng với nhau, giữa Ngân hàng Trung ương với người dân. Nghĩa là ngân Các t ổ chức, cá nhân trong xã h ội NHTM Các t ổ chức, cá nhân trong xã hội Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 4 hàng thương mại làm trung gian giữa người có nhu cầu vay tiền với người sẵn sàng cho vay, giữa người mua và người bán ngoại tệ. Ngân hàng Trung ương không giao dịch trực tiếp với các cá nhân, tổ chức trong xã hội mà thực hiện gián tiếp thông qua các ngân hàng thương mại - Chức năng sản xuất : Ngân hàng thương mại sử dụng các yếu tố vốn, đất đai và lao động để tạo ra sản phẩm và dịch vụ. Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn huy động được từ xã hội để thực hiện cho vay, tái đầu tư vào nền kinh tế, sử dụng đội ngũ lao động có kĩ năng, trình độ từ cao đẳng, đại học trở lên 3/ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : * Vai trò tập trung vốn của nền kinh tế : - Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay. - Ngân hàng thương mại huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Với số vốn này ngân hàng sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế để sản xuất kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Và với số lời thu được từ chênh lệch lãi suất có được nó sẽ duy trì họat động của mình. * Trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán : - Ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khỏan. Khi các khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi - Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông (sec, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán ) tiết kiệm cho xã hội rất nhiều vể chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa. - Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… ngân hàng thương mại có thể làm trung gian giữa công Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 5 ty và các nhà đầu tư, chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua trái phiếu công ty… * Tạo ra tiền ngân hàng trong hệ thống ngân hàng hai cấp : - Vào cuối thế kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành, các ngân hàng không còn họat động riêng lẽ nữa mà tạo thành hệ thống, trong đó Ngân hàng Trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng, là ngân hàng của các ngân hàng. Các ngân hàng thương mại còn lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động trong hệ thống các ngân hàng thương mại đã tạo ra bút tệ - Quá trình tạo ra tiền của ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua tín dụng và thanh tóan trong hệ thống ngân hàng, trong mối liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng Trung ương 4/ CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 4.1 Hoạt động huy động vốn : Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm quản lý, với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời và đầy đủ theo yêu cầu của khách hàng. Không có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại sẽ không có đủ vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Đây chính là hoạt động góp phần giải quyết đầu vào cho ngân hàng Về phía khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư sinh lợi, cung cấp một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn nhàn rỗi Ngân hàng thực hiện huy động vốn thông qua những nguồn chủ yếu sau : Tiền gửi có kì hạn, không kì hạn và các loại tiền gửi khác của các tổ chức, cá nhân trong xã hội Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước Tiền vay từ các tổ chức tín dụng khác đang hoạt động ở Việt Nam cũng như ở nước ngoài Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 6 Tiền vay từ Ngân hàng Nhà nước Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước 4.2 Hoạt động tín dụng : Nghiệp vụ huy động và cấp tín dụng là các nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết định nhất đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng. Hoạt động tín dụng tạo ra bộ phận tài sản có sinh lời lớn nhất trong các ngân hàng thương mại, tức là tạo ra nguồn thu nhập để trang trải chi phí hoạt động, đồng thời tạo ra được lợi nhuận để vừa làm nghĩa vụ đóng góp cho Ngân sách, vừa tích lũy để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh Điều 4 Nghị định 47/2000/NĐ-CP qui định : “Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước”. Trong các hoạt động này, hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hoạt động ngân hàng Có thể nói, đây là hoạt động tạo ra lợi nhuận cao nhưng đồng thời cũng mang rất nhiều rủi ro. Bộ phận tài sản có lớn nhất của ngân hàng thương mại là dư nợ cho vay lại nằm trong tay khách hàng. Do đó, độ rủi ro tín dụng phát sinh ngay sau khi cho vay cho đến khi khách hàng trả nợ. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải luôn thận trọng trong hoạt động cấp tín dụng 4.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quĩ : Ngân hàng thực hiện thanh toán qua lại giữa các doanh nghiệp thông qua tài khoản mở tại ngân hàng, giữa ngân hàng với ngân hàng thông qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quĩ của ngân hàng thương mại bao gồm những hoạt động sau : Cung cấp các phương tiện thanh toán Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước (thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng, tín dụng thư …) Thực hiện thanh toán nội bộ, thanh toán liên ngân hàng Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 7 Thực hiện thu hộ, chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán) Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo qui định Việc thực hiện thanh toán quốc tế phải được Ngân hàng Nhà nước cho phép 4.4 Các hoạt động khác : Ngân hàng thương mại còn có thể thực hiện thêm một số hoạt động khác ngoài những hoạt động trên như : Dùng vốn điều lệ và quĩ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của các tổ chức khác. Mức góp vốn, mua cổ phần của ngân hàng thương mại trong một doanh nghiệp, tổng mức góp vốn, mua cổ phần của ngân hàng thương mại trong tất cả các doanh nghiệp không được vượt quá mức tối đa theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Thực hiện mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ Ngân hàng thương mại được phép trực tiếp kinh doanh hay thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh vàng, ngoại hối nếu được Ngân hàng Nhà nước cho phép Ngân hàng có thể được ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại được cung ứng dịch vụ bảo hiểm; được thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Cung ứng các các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ Thực hiện dịch vụ bảo quản giấy tờ, vật quí Điều 20 Nghị định 49/2000/NĐ-CP qui định : Ngân hàng thương mại không được trực tiếp kinh doanh bất động sản. Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 8 Phần 2 : THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 9 1. NHỮNG THÀNH QUẢ ĐẠT ĐƯỢC : 1.1 Quy mô ngày càng mở rộng: Trong thời gian vừa qua, nhất là trong giai đoạn từ 2006 đến 2008, đã có ngày càng nhiều các công ty có vốn lớn tham gia vào việc kinh doanh ngân hàng. Có thể kể đến một số “đại gia” tiêu biểu như : Dầu khí, Điện lực, Cao su… Việc này dù ít dù nhiều cũng có mặt tích cực của nó trong hoàn cảnh nền kinh tế nước ta đang có nhu cầu tập trung vốn cao độ cho nhiều dự án ở những quy mô khác nhau. Việc thành lập thêm ngân hàng làm tăng tính cạnh tranh giúp cho nền kinh tế năng động hơn. Các dịch vụ ngân hàng cung cấp sẽ thuận tiện và đa dạng hơn cho khách hàng. Một minh chứng cụ thể là sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần vào thị trường tài chính tiền tệ đã làm cho nhiều ngân hàng thương mại quốc doanh trở nên năng động hơn, hoạt động cạnh tranh lành mạnh hơn, mang lại sự thuận tiện và hiệu quả cao cho khách hàng. Điều này khác hẳn tình hình quan liêu, bao cấp cách đây 5, 6 năm. Hiệu quả nhãn tiền là không còn cảnh xếp hàng chờ đợi hoặc phải chạy chọt mới vay được vốn. Đồng thời với số lượng ngân hàng ngày càng đông đảo, tiến trình thanh toán và giao dịch không dùng tiền mặt được đẩy nhanh hơn, góp phần thúc đẩy tính minh bạch trong lĩnh vực tài chính, qua đó đóng góp tích cực, hiệu quả vào công cuộc chống tham nhũng ở nước ta. Không chịu để những kẻ đến sau lấn lướt thị trường, các ngân hàng thương mại cổ phần cũng đua nhau tăng vốn. Năm 2007, Sacombank đã gây sốc bằng kế hoạch tăng vốn từ 2.089 tỷ đồng lên 4.450 tỷ đồng, thay vì dự Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 10 định ban đầu là 3.540 tỷ đồng. Và đến ngày 29/08/2008, con số này đã là 5.116 tỷ đồng. Anh hai ACB cũng không chịu kém, huy động từ các nguồn khác nhau để có thêm 1.500 tỷ đồng nhằm nâng vốn điều lệ lên 2.630 tỷ đồng năm 2007, 2.630 tỷ đồng lên 5.805 tỷ đồng năm 2008 từ 3 nguồn là 1.471 tỷ đồng từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ và 1.704 tỷ đồng từ thặng dư vốn Nhiều ngân hàng thuộc lớp đàn em cũng đang cố chen chân gia nhập câu lạc bộ 2.000 tỷ, 1.000 tỷ đồng. Ngân hàng Quốc Tế (VIB Bank) liên tục tăng vốn điều lệ từ 400 tỷ đồng năm 2005 đến hiện nay là 3000 tỷ . Ngân hàng Đông Nam Á (SeaBank) cũng tuyên bố tăng vốn từ 3000 tỷ đồng lên 4068 tỷ đồng kể từ ngày 31/12/2008. Nên nhớ lại con số này chỉ là 1000 tỷ năm 2007 để nhận thấy mức độ gia tăng nhanh chóng thế nào Trong lúc này, hàng loạt ngân hàng cổ phần nông thôn (bị giới hạn hoạt động) cũng vội vã đệ đơn xin chuyển đổi mô hình thành ngân hàng đô thị nhằm mở rộng phạm vi, địa bàn hoạt động và tăng thị phần. Top 10 ngân hàng l ớn nhất Việt Na m Ngân hàng 1. Ngân hàng Nông nghi ệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 2. Ngân Hàng Công Thương Vi ệt Nam 3. Ngân Hàng Ngo ại Th ương Vi ệt Nam 4. Ngân Hàng Đ ầu T ư & Phát Tri ển Việt Nam 5. Ngân Hàng Thương M ại CP Quốc Tế Việt Nam 6. Ngân Hàng TMCP Á Châu 7. Ngân Hàng TM CP Sài Gòn Th ương Tín 8. Ngân Hàng Thương M ại CP Kỹ Th ương Vi ệt Nam 9. Ngân Hàng TM CP Phương Nam 10. Ngân Hàng TM CP Xu ất Nhập Khẩu Việt Nam Nguồn : danh sách VNR 500 – 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam Theo thống kê, đến trung tuần tháng 12, chỉ còn 9 ngân hàng cần phải đạt "chuẩn" vốn 1.000 tỉ đồng là Bắc Á, Đại Á, Đại Tín, Đệ Nhất, Gia Định, Kiên Long, Mỹ Xuyên, Việt Nam Thương tín và Thái Bình Dương. Hệ thống ngân hàng đã huy động và cung cấp một lượng vốn khá lớn cho nền kinh tế, ước tính hàng năm chiếm khoảng 16-18% GDP, gần 50% vốn đầu tư toàn xã hội. Tăng trưởng tín dụng liên tục tăng trong các năm. Hệ [...]... Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Thực hiện những cam kết quốc tế về lĩnh vực ngân hàng trong Hiệp định thương mại Việt – Mỹ và đàm phán gia nhập WTO đã và đang đặt ra cho hệ thống ngân hàng thương mại VN những thách thức vô cùng to lớn Trong đó, ngân hàng là lĩnh vực hoàn toàn mở trong cam kết gia nhập WTO của VN, đến năm 2010 lĩnh vực ngân hàng sẽ mở cửa hoàn toàn các dịch vụ cho khối ngân hàng. .. lệch kép là rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá Trang 22 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Theo PGS.TS Lê Hoàng Nga, Học viện Ngân hàng, nếu trích lập đầy đủ những khoản nợ khoanh và nợ khó đòi thì vốn tự có của nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam, nhất là ngân hàng thương mại Nhà nước, ở tình trạng âm Nợ xấu luôn là con số bí ẩn tại các ngân hàng thương mại nhà nước Báo cáo chính thức thì dưới 5%, trong... hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Từ đó có những chỉ đạo, những phương án để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính, làm sạch bảng cân đối tiền tệ của các ngân hàng thương mại Cơ cấu lại những ngân hàng yếu kém bằng cách buộc tăng đủ vốn hoạt động hoặc sát nhập vào ngân hàng khác hoặc chuyển thành Quỹ tín Trang 32 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam dụng nhân... hợp Việt Nam Chính các ngân hàng thương mại sẽ là người tư vấn tốt nhất cho Ngân hàng Nhà nước trong vấn đề này 3.4 Xây dựng được chiến lược kinh doanh trung và dài hạn : Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và phát triển hoàn thiện một chiến lược kinh doanh trung và dài hạn cho cả hệ thống ngân hàng Việt Nam Từ đó tiến hành thực hiện, phân bổ về các ngân hàng thương mại Mục tiêu là liên kết khối ngân hàng. .. lượng dịch vụ, năng lực quản lý điều hành của Ngân hàng Nhà nước Trang 27 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Đặc biệt là trong xu hướng hội nhập quốc tế hiện nay, lạc hậu về công nghệ là một vấn đề phải được hết sức lưu ý 2.10 Thể chế bất cập, pháp luật chưa đồng bộ : Thể chế của hệ thống ngân hàng Việt Nam còn nhiều bất cập, hệ thống pháp luật về ngân hàng thiếu đồng bộ, chưa phối h ợp với yêu cầu... hồi cao, nhưng các ngân hàng vẫn muốn chuyển ra ngoại bảng trước khi cổ phần hóa để làm “của để dành” cho sau này Cho đến nay, ngân hàng thương mại quốc doanh vẫn là người cho vay doanh nghiệp nhà nước lớn nhất Có nhiều lý do : Mối quan hệ truyền thống, cùng hình thức sở hữu, nhu cầu vay lớn và khả năng cho vay lớn (ngân hàng Trang 23 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam thương mại cổ phần khó đáp... 30%; 20% còn lại là của khối ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài Trang 24 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trong bối cảnh thắt chặt tiền tệ để chống lạm phát vừa qua, khi các ngân hàng nội phải đối mặt với h àng loạt khó khăn, thì các ngân hàng ngoại đã tận dụng cơ hội để gia tăng thị phần, đặc biệt là lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ đầy tiềm năng Các ngân hàng ngoại như HSBC, ANZ… đã... nhưng “vừa sức” với khả năng ứng dụng của ngân hàng Việt Nam cũng như khả năng giám sát của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước sẽ xem xét, có các điều chỉnh cần thiết, rồi xem đó là một bản hợp đồng ghi nhớ mà ngân hàng thương mại phải tuân thủ; định kỳ yêu cầu báo cáo, kiểm tra giám sát việc tuân thủ bản hợp đồng ấy Trang 33 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Đương nhiên, luật chơi mới của Basel... ngân hàng thương mại Nhà nước là 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có của 5 ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu chỉ tương đương với một ngân hàng cỡ trung bình trong khu vực Trong khi đó, hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm đến trên 75% thị trường huy động vốn đầu vào và trên 73% thị trường tín dụng Vốn của một số ngân hàng vẫn còn thấp so với yêu cầu hội nhập: tổng vốn điều lệ của các ngân. .. vụ ngân hàng đã khiến các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Tuy nhiên, công cụ này cũng chỉ có tác dụng ở mức giới hạn nhất định” 2.6 Nợ xấu và sự an toàn vốn : Hệ số an toàn vốn bình quân của các ngân hàng thương mại Việt Nam theo ước tính của nhiều chuyên gia quốc tế hàng đầu là thấp (dưới 5%), chưa đạt tỷ lệ theo yêu cầu của Ngân hàng . giữa Ngân hàng Trung ương với người dân. Nghĩa là ngân Các t ổ chức, cá nhân trong xã h ội NHTM Các t ổ chức, cá nhân trong xã hội Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trang 4 hàng