Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cần thiết của đề tài Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế. Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng, nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo,… Cụ thể, về lao động, hàng năm, nhóm doanh nghiệp này tạo thêm trên nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội và đóng góp hơn 40% GDP… Tính đến cuối năm 2014, số tiền thuế và phí mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa tư nhân đã nộp cho Nhà nước tăng 18,4 lần sau 10 năm. Sự đóng góp đã hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào các công tác xã hội và các chương trình phát triển khác. Mặc dù có những đóng góp không hề nhỏ như trên, nhưng khối doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn gặp một số rào cản trong mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và một trong số đó là việc tiếp cận vốn vay. Cho đến nay, Chính phủ đã triển khai các chính sách, chương trình hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa như bảo lãnh tín dụng và hỗ trợ tín dụng. Tuy nhiên, trên thực tế mới chỉ có một số lượng nhỏ các doanh nghiệp được thụ hưởng chính sách hỗ trợ. Phần lớn các doanh nghiệp còn lại gặp các trở ngại như sau: 55% trở ngại do thủ tục vay (hồ sơ vay vốn phức tạp, không đủ thủ tục vay vốn đơn giản cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa); 50% trở ngại yêu cầu thế chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để thế chấp, ngân hàng không đa dạng hóa tài sản thế chấp như hàng trong kho, các khoản thu…); 80% tỷ lệ lãi suất chưa phù hợp; các điều kiện vay vốn hiện nay chưa phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Khó khăn nhất vẫn là thiếu vốn cho sản xuất, kinh doanh. Hiện nay, chỉ có 30% các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận được vốn từ ngân hàng, 70% còn lại phải sử dụng vốn tự có hoặc vay từ nguồn khác (trong số này có nhiều doanh nghiệp vẫn phải chịu vay ở mức lãi suất cao 15 - 18%). Điều kiện vay vốn hiện nay chưa phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa, rất ít các doanh nghiệp đáp ứng được điều kiện không được nợ thuế quá hạn, không nợ lãi suất quá hạn. Trước tình hình đó, việc phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại hệ thống các ngân hàng thương mại nói chung & Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình nói riêng là một vấn đề hết sức cần thiết. Chính vì vậy, sau thời gian được tìm hiểu, nghiên cứu tại NHNo & PTNT - Chi nhánh Ninh Bình, tác giả quyết định lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình” làm luận văn nghiên cứu của mình. 2.Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNo & PTNT - Chi nhánh Ninh Bình để từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này tại Chi nhánh. 3.Nội dung nghiên cứu Luận văn nghiên cứu về ngân hàng thương mại? Tiêu chí xếp doanh nghiệp vào nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa là gì? Nhóm doanh nghiệp này có đặc điểm & vai trò như thế nào đối với sự phát triển của nền kinh tế? -Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại? Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa? Những chỉ tiêu nào được dùng để phản ánh số lượng & chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa? Nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa chịu tác động của những nhân tố nào? -Thực trạng hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNo & PTNT - Chi nhánh Ninh Bình diễn ra như thế nào, có những hạn chế nào cần phải khắc phục? 4. Đối tượng & phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình. -Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình. -Phạm vi thời gian: từ năm 2012 đến năm 2014. 5. Cấu trúc luận văn Ngoài phần Mục lục, Danh mục sơ đồ, bảng biểu, Danh mục các từ viết tắt, Mở đầu, Kết luận & Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được trình bày thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI DƯƠNG QUỐC HẠNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM THANH BÌNH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Dương Quốc Hạnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa: .4 1.1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .8 1.1.5 Vốn & nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.6 Vai trò vốn vay ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 11 1.2.1 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp 11 1.2.2 Quy trình cho vay Ngân hàng thương mại 15 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ QUY MƠ & CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .17 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá quy mơ cho vay DNNVV 17 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay DNNVV 20 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CAC DNNVV TẠI NHTM .21 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 21 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan .22 1.5 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV .25 1.5.1 Kinh nghiệm số quốc gia giới 25 1.5.2 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NINH BÌNH 31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NINH BÌNH 31 2.1.1 Quá trình hình thành & phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Ninh Bình: .31 2.1.2 Mơ hình tổ chức nhân sự, mạng lưới 32 2.1.3 Chức nhiệm vụ .34 2.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ .35 2.1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 37 2.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NINH BÌNH 38 2.2.1 Tình hình huy động vốn: 38 2.2.2 Tình hình cho vay 43 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 46 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNo& PTNT - CHI NHÁNH NINH BÌNH 47 2.3.1 Khái qt tình hình kinh tế - xã hội hoạt động kinh tế DNNVV địa bàn tỉnh 2.3.2 Quy trình cho vay DNNVV 48 2.3.3 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa NHNo & PTNT - Chi nhánh Ninh Bình 51 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NHNO & PTNT VIỆT NAM – CN NINH BÌNH .65 2.4.1 Kết đạt 65 2.4.2 Hạn chế & nguyên nhân 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH .74 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 74 3.1.1 Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng 74 3.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 75 3.1.3 Thiết lập hệ thống thông tin & hệ thống đánh giá khách hàng 76 3.1.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV, đặc biệt nguồn vốn trung & dài hạn 77 3.1.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV 78 3.1.6 Lãi suất cho vay linh hoạt DNNVV 79 3.1.7 Phát triển phòng tư vấn 80 3.1.8 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 80 3.1.9 Công tác quản lý xử lý nợ .81 3.1.10 Thực tốt chiến lược Marketing với khách hàng mục tiêu DNNVV đồng thời phải xây dựn văn hóa hướng vào khách hàng .83 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ .85 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 3.2.3 Hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay & xử lý TSĐB 87 TÓM TẮT CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG: Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV số quốc gia giới Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank - Chi nhánh Ninh Bình .39 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 44 Bảng 2.3: Kết HĐKD Agribank Tỉnh Ninh Bình 2012-2014 .46 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng DNNVV Agribank - CN Ninh Bình .51 Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 52 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ DNNVV Agribank – CN Ninh Bình .54 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ DNNVV Agribank – CN Ninh Bình 55 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian 57 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành nghề .59 Bảng 2.10: Hệ số thu nợ DNNVV Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 61 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 62 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu DNNVV Agribank - Chi nhánh Ninh Bình 63 Bảng 2.13: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVVcủa NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Bình từ 2012 – 2014 .64 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 40 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn 42 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 43 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 46 Biểu đồ 5: Tỷ trọng khách hàng DNNVVcủa Agribank – CN Ninh Bình 52 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV 53 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng thu nợ DNNVV Agribank – CN Ninh Bình 54 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng dư nợ DNNVV Agribank – CN Ninh Bình 56 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời gian 58 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề .60 HÌNH: Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank - Chi nhánh Ninh Bình .33 Hình 2.2: Quy trình cho vay DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Bình 49 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng 16 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTW NHTM NH TCTD BCTC DN DNNVV NQH TCKT TCTD KD NHNo & PTNT Agribank : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Trung ương : Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng : Tổ chức tín dụng : Báo cáo tài : Doanh nghiệp : Doanh nghiệp nhỏ vừa : Nợ hạn : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng : Kinh doanh : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cần thiết đề tài Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo,… Cụ thể, lao động, hàng năm, nhóm doanh nghiệp tạo thêm nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP… Tính đến cuối năm 2014, số tiền thuế phí mà doanh nghiệp nhỏ vừa tư nhân nộp cho Nhà nước tăng 18,4 lần sau 10 năm Sự đóng góp hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào cơng tác xã hội chương trình phát triển khác Mặc dù có đóng góp khơng nhỏ trên, khối doanh nghiệp nhỏ vừa gặp số rào cản mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh số việc tiếp cận vốn vay Cho đến nay, Chính phủ triển khai sách, chương trình hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa bảo lãnh tín dụng hỗ trợ tín dụng Tuy nhiên, thực tế có số lượng nhỏ doanh nghiệp thụ hưởng sách hỗ trợ Phần lớn doanh nghiệp lại gặp trở ngại sau: 55% trở ngại thủ tục vay (hồ sơ vay vốn phức tạp, không đủ thủ tục vay vốn đơn giản cho doanh nghiệp nhỏ vừa); 50% trở ngại yêu cầu chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để chấp, ngân hàng khơng đa dạng hóa tài sản chấp hàng kho, khoản thu…); 80% tỷ lệ lãi suất chưa phù hợp; điều kiện vay vốn chưa phù hợp với doanh nghiệp nhỏ vừa Khó khăn thiếu vốn cho sản xuất, kinh doanh Hiện nay, có 30% doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn từ ngân hàng, 70% tránh để khách hàng sốt ruột chờ đợi Phong cách thái độ cán phục vụ khách hàng ảnh hưởng không nhỏ, cần lần tỏ thái độ không thiện cảm khách hàng không quay lại ngân hàng dù dịch vụ tiện ích tốt 3.1.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV DNNVV phân bổ nhiều thành phần kinh tế, qui mô đa dạng linh hoạt nhu cầu vốn vay, thời gian vay khác Vì địi hỏi ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV Khi ngân hàng huy động vốn đồng vốn sinh lời địi hỏi cần đa dạng hóa hình thức cho vay, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng thơng qua DNNVV lựa chọn cho hình thức phù hợp Ngân hàng cần đưa sách cho vay hợp lý khơng phân biệt quy mơ doanh nghiệp, thành phần kinh tế Nhìn vào cấu dư nợ chi nhánh cho thấy dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNVV để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất kinh doanh Ngồi ra, DNNVV cịn có kênh huy động vốn trung dài hạn thị trường chứng khoán Phần lớn doanh nghiệp cổ phần, đặc biệt DNNVV có nhu cầu huy động vốn qua TTCK Tuy nhiên DNNVV khơng đủ điều kiện niêm yết thị trường chứng khoán tập trung nên họ khơng có khả tiếp cận thị trường Do kênh ngân hàng kênh hỗ trợ đắc lực cho DNNVV Điều địi hỏi ngân hàng cần đưa kế hoạch huy động nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Thực tế chi nhánh nhiều doanh nghiệp đến đặt quan hệ tín dụng thiếu tài sản chấp ngân hàng cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm DNNVV vay tín chấp Ngồi hình thức cho vay truyền thống cầm cố, chấp tài sản mà chi nhánh thực chi nhánh mở rộng hình thức cho vay như: cho vay cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo lãnh, cho vay tỷ lệ khoản phải thu Với việc đa 78 dạng hình thức cho vay vừa giúp DNNVV huy động vốn nhanh chóng mà ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, chi nhánh cần ý đa dạng hóa phương thức cho vay, phương thức cho vay lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp… đáp ứng nhu cầu vốn khác DNNVV 3.1.6 Lãi suất cho vay linh hoạt DNNVV Đặc điểm DNNVV quy mô vốn tự có nhỏ sản xuất kinh doanh thường mang lại hiệu không cao khiến lợi nhuận thu khơng đủ bù đắp chi phí bỏ ra, ngân hàng cho vay gặp rủi ro không thu hồi nợ, kéo theo chất lượng tín dụng không cao nên tâm lý ngân hàng ngại cho vay Hơn khối lượng vay ít, chi phí giao dịch cao nên ngân hàng thường đưa lý để từ chối cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Vậy làm thể thu hút khách hàng DNNVV, yêu cầu đặt ngân hàng cần đưa sách lãi suất linh hoạt cho đối tượng cho thời kỳ Hiện nay, mức lãi suất cho vay áp dụng cho đối tượng khách hàng chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp khách hàng truyền thống Để xây dựng mức lãi suất linh hoạt chi nhánh thực biện pháp như: Xây dựng lãi suất cho vay dựa sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Khi với khách hàng có hệ số rủi ro lợi nhuận dự kiến khác chi nhánh áp dụng mức lãi suất khác cho phù hợp với đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, sách lãi suất cần linh hoạt theo đối tượng vay vốn Sở dĩ có khách hàng truyền thống, quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh có mức tín nhiệm cao hưởng mức lãi 79 suất ưu đãi thấp so với khách hàng đặt quan hệ hoàn trả ngân hàng theo tiến độ thu hồi vốn doanh nghiệp Ngược lại với khách hàng chi nhánh lại hưởng ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay Hơn tuỳ thuộc vào ngành nghề thành phần kinh tế mà chi nhánh nên đưa mức lãi suất kỳ hạn hợp lý nhằm thúc đẩy doanh nghiệp phát triển 3.1.7 Phát triển phòng tư vấn Nhằm giúp cho DNNVV tiếp cận vốn sử dụng vốn cách hiệu quả, chi nhánh nên có phịng tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp Nhiệm vụ phòng lập kế hoạch phân loại khách hàng, từ tình hình tài doanh nghiệp, ngân hàng đưa tư vấn quy mô đầu tư giá trị tài sản bảo đảm mức nào, từ xác định điều khoản khoản vay Ngồi ra, thơng qua phịng tư vấn này, chi nhánh tổ chức hội thảo với DNNVV để nắm bắt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vướng mắc quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhằm mở rộng đầu tư tín dụng an tồn, hiệu để từ giúp doanh nghiệp lựa chọn dự án đầu tư cách lập dự án đầu tư hợp lý để ngân hàng xem xét Có doanh nghiệp thêm tin tưởng ngày có nhiều doanh nghiệp mở rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần cung cấp cho doanh nghiệp thông tin chế cho vay cách đầy đủ để tư vấn giúp đỡ doanh nghiệp tốt Để kết nối nhu cầu doanh nghiệp khả đáp ứng ngân hàng địi hỏi cần có phòng tư vấn để thực việc 3.1.8 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay - Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý khơng tốn nợ cho ngân hàng, động lực thúc đẩy khách 80 hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên cán tín dụng cần nên nhớ bảo đảm tiền vay thay cho khả hồn trả nợ khách hàng Do khơng nên chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền đòi tiền) bảo lãnh mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay - Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp qui ngân hàng cấp trên, NHNN qui định Có thể ý số vấn đề sau: + Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro… để quy định mức cho vay tối đa + Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 3.1.9 Công tác quản lý xử lý nợ - Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp: giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp khơng có đủ tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào việc khác + Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, ngân hàng dựa vào bốn bản: Chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư 81 Khả trả nợ thu nhập khách hàng Nguồn vốn cho vay ngân hàng + Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận kế tốn cho vay thơng qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng + Ngân hàng thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay + Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm… để có biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho ngân hàng - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định thực bao gồm: + Gia hạn nợ + Điều chỉnh kỳ hạn nợ + Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi cịn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường + Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng + Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tuỳ mức độ vi phạm, xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật 82 - Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay + Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 178 văn hướng dẫn có liên quan + Để giảm bớt chi phí bảo đảm hiệu quả, nên đặc biệt quan tâm xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thoả thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay + Việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ 3.1.10 Thực tốt chiến lược Marketing với khách hàng mục tiêu DNNVV đồng thời phải xây dựng văn hóa hướng vào khách hàng * Thực tốt chiến lược Marketing với khách hàng mục tiêu DNNVV: Marketing sản phẩm kinh tế hàng hố, thành đạt khơng thể dựa vào mánh kh, may rủi mà phụ thuộc vào trình độ, nghệ thuật nhà kinh doanh, dựa sở nắm bắt thông tin, am hiểu nhu cầu người tiêu dùng từ tạo cách thức để thoả mãn nhu cầu khách hàng Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nên ngân hàng phải tập trung nhiều vào việc nghiên cứu ứng dụng Marketing vào hoạt động kinh doanh Chi nhánh xây dựng chiến lược Marketing cho riêng với khách hàng mục tiêu DNNVV Thực tế chi nhánh chưa trọng vào hoạt động này, chưa có phận chuyên trách làm Marketing, chưa đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo cho DNNVV hiểu quyền lợi trách nhiệm quan hệ tín dụng với ngân hàng Do vậy, lâu dài để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV, nhân viên chi nhánh bên cạnh hồn thiện nghiệp vụ cịn coi nhân viên Marketing trực tiếp tìm hiểu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng với thái độ phục vụ lịch sự, thân thiện, nhiệt tình 83 Chi nhánh cần chủ động việc lơi kéo khách hàng DNNVV phía mình, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, để đưa chiến lược Marketing phù hợp Ngân hàng cần thực đối xử công thiết lập quan hệ tín dụng với thành phần DNNVV ngồi quốc doanh Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất tốt, đặc biệt cần đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, sẵn sàng thực tế sở để tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh, xác khoản vay để khơng bỏ lỡ hội đầu tư Bên cạnh đó, chi nhánh cần cải tiến hình thức đầu tư, hình thức giải ngân, triển khai giới thiệu loại hình tín dụng, dịch vụ ngân hàng mạng kết hợp với giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề thủ tục vay vốn… Đồng thời, tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin, xử lý thơng tin từ phía khách hàng, thơng tin tình hình tài chính, lực quản lý, quan hệ toán nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV… để mở rộng khách hàng, tạo điều kiện cho DNNVV dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng chi nhánh Hơn để làm tốt công tác tư vấn đầu tư DNNVV chi nhánh nên có phịng tư vấn để soạn thảo dự án, tính tốn hiệu dự án, sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh, có nhiều doanh nghiệp tin tưởng lập quan hệ với ngân hàng Chi nhánh thực quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, báo kinh tế, trang web… đưa hình ảnh chi nhánh gần gũi với khách hàng * Xây dựng văn hóa hướng vào khách hàng Ở chi nhánh, tồn nhân viên hướng vào phục vụ nhu cầu tài DNNVV Đây nhiệm vụ cần chia sẻ cho phép ngân hàng thu hút, giữ khách hàng tốt tích luỹ kiến thức cho vay DNNVV Tất cán nhân viên ngân hàng quan tâm đến nhiệm vụ Ngân hàng cần xây dựng văn hoá hướng vào khách hàng, tổ chức nhiệm vụ quy trình cho đáp ứng 84 nhu cầu khách hàng Chi nhánh coi mối quan hệ với khách hàng DNNVV cộng tác lâu dài tập trung vào yếu tố nhằm xây dựng giá trị cho DNNVV Ngân hàng cung cấp, hỗ trợ tài cho khách hàng, giúp khách hàng cải thiện đẩy mạnh hoạt động cho họ Các dịch vụ phi tài trở thành dãy sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho DNNVV 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Về nguyên tắc, thành phần kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định khơng thể hoạt động có hiệu Các nước thành công phát triển khu vực DNNVV cho thấy cần phải tạo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng phát huy hết tiềm mạnh Để nâng cao khả cung ứng vốn vay hệ thống ngân hàng, nhìn từ khía cạnh vĩ mơ, nhà nước nên thiết lập sách phù hợp với điều kiện vĩ mô, đặc biệt tạo tin cậy cho hệ thống ngân hàng Nhà nước cần trì tính ổn định sách tài tiền tệ nhằm tạo môi trường ổn định lâu dài để doanh nghiệp ngân hàng yên tâm hoạt động Bên cạnh đó, cần đẩy m ạnh q trình cải cách hành chính, thủ tục hành quan quản lý Nhà nước theo hướng khuyến khích đầu tư kinh doanh lành mạnh, giảm chi phí, thời gian cho chủ thể kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh DNNVV Hoàn thiện hành lang pháp lý & hệ thống chế sách liên quan tới hoạt động ngân hàng: Hoàn chỉnh hành lang pháp lý để giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng điều cần thiết Để xây dựng hành lang pháp lý có hiệu quả, luật văn pháp lý phải mang tính đồng (như luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật phá sản doanh nghiệp, quy định hợp đồng, tài sản, đặc biệt tài sản đảm bảo) có tính đến đặc thù loại hình doanh 85 nghiệp nhằm tạo sân chơi bình đẳng, thơng thống, khuyến khích cạnh tranh doanh nghiệp, xóa bỏ tình trạng phân biệt đối xử doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tín dụng, thuế, đất đai ưu đãi khác Bên cạnh đó, nhà nước cần hồn thiện văn pháp lý ngân hàng tín dụng, văn quy phạm pháp luật tài chính, củng cố phát triển thị trường dịch vụ nhằm tạo dựng mơi trường thuận lợi thích ứng với xu hướng phát triển kinh tế thị trường Ngồi ra, nâng cao vai trị pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng kinh tế doanh nghiệp Trong kinh tế vận hành theo chế thị trường, quan hệ tài sản dựa quyền sở hữu, quy định pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ thường trao hai quyền cho chủ nợ gồm: - Cho phép chủ nợ có quyền phong toả tài sản nợ, bán tài sản đầu tư số tiền vào hoạt động khác có hiệu nợ khả tốn khơng thể phục hồi - Cho phép chủ nợ kiểm soát hoạt động quản lý nợ trường hợp nợ có nguy bị khả tốn Pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ nói chung bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng nói riêng có vai trị quan trọng thúc đẩy (trong trường hợp phù hợp với nhu cầu thực tiễn) kìm hãm (trong trường hợp ngược lại) phát triển kinh tế hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành & giám sát hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM nói chung Agribank nói riêng, NHNN cần thực nhanh có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thông thống cho hoạt động ngân hàng, giúp DNNVV có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng 86 Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà Nước cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến DNNVV chế, sách tín dụng, lãi suất, để tránh tình trạng “cị” tín dụng nhằm tập trung vốn cho ngành sản xuất thương mại dịch vụ mà nhà nước khuyến khích phát triển Trên sở rà soát lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế Thế giới 3.2.3 Hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay & xử lý TSĐB Hiện nay, TCTD quyền chủ động lựa chọn, định việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản tổ chức cá nhân phù hợp với quy định NHNN, “tổ chức tín dụng xem xét, định” “tự chịu trách nhiệm” Về nguyên tắc, người vay phải có trách nhiệm trả nợ đầy đủ hạn cho ngân hàng, người vay lừa đảo, chiếm đoạt tài sản phải chịu trách nhiệm dân hình theo luật định Nếu nợ vay có tài sản đảm bảo nợ liên quan đến vụ án hình ngân hàng khơng có quyền xử lý tài sản đảm bảo hợp pháp để thu nợ mà quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản, cho tang vật vụ án, phải xử lý theo thủ tục tố tụng hình Để NHTM dễ dàng cho DNNVV vay vốn cho vay với tỷ lệ cao NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay Ngồi ra, khoản vay có tài sản đảm bảo cần phải bảo hiểm rủi ro để giảm tổn thất cho NHTM trường hợp tài sản bị kê biên, NHTM có hồ sơ hợp pháp khơng thể tiến hành xử lý nợ 87 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV, hạn chế tồn đọng Chi nhánh nguyên nhân, Chương luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Bên cạnh đó, chương luận văn trình bày số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, để giải pháp thực cách đồng bộ, phát huy hiệu 88 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế, xương sống ổn định hệ thống trị xã hội Đảng Nhà nước có chủ trương tạo điều kiện để doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển Tuy nhiên, hạn hẹp nguồn vốn hạn chế khả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Agribank nói riêng có vai trị to lớn kinh tế Là định chế tài trung gian, ngân hàng giúp chuyển đổi nguồn vốn tiết kiệm đầu tư Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng coi vào bậc đem lại khoản thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa năm gần dần khẳng định khả uy tín thị trường nước quốc tế, thay đổi nhìn từ phía cơng chúng ngân hàng thương mại, tiền đề để ngân hàng yên tâm chuyển giao nguồn vốn tín dụng cho doanh nghiệp sử dụng Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHNo & PTNT - Chi nhánh Ninh Bình, luận văn làm sáng tỏ số vấn đề mang tính lý luận thực tiễn sau: Một là, sở nghiên cứu lý luận thực tiễn DNNVV hoạt động cho vay ngân hàng, luận văn khái quát hệ thống hóa đặc điểm khẳng định vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế, vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế phát triển DNNVV cần thiết khách quan việc mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNNVV Bên cạnh luận văn tìm hiểu rút từ việc nghiên cứu kinh nghiệm từ thực tiển hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV số quốc gia giới, rút số bài học mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNNVV 89 Hai là, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank - Chi nhánh Ninh Bình Từ rút vấn đề cịn tồn nguyên nhân cần khắc phục việc mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Ba là, sở lý luận thực tiễn phân tích trên, luận văn đưa số giải pháp cụ thể hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng, với chế sách Nhà nước, góp phần mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, nâng cao lực tài đủ sức cạnh tranh với TCTD khác địa bàn, mở rộng thị phần, cải thiện tình hình huy động vốn phân bổ vốn tín dụng cách có hiệu trình hội nhập quốc tế Với giải pháp nêu cần phải áp dụng cách đồng góp phần tích cực cho việc mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng tín dụng, tăng lực cạnh tranh hệ thống Agribank xu cạnh trang ngày gay gắt để bước ổn định vươn thị trường giới Đồng thời góp phần giải tốn làm để NHNo & PTNT - Chi nhánh Ninh Bình vừa đáp ứng nhu cầu vốn vay DNNVV, vừa mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Phú, TS Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng – Lý luận thực tiển, NXB Chính trị Quốc gia Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại , NXB Tư Pháp PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại , NXB Giao thông Vận tải PGS.TS Đồn Thanh Hà cơng (2014), đề tài cấp thành phố “Nghiên cứu lộ trình giải pháp nâng cao lực cạnh tranh cho DNNVV thành phố Cần Thơ sau Việt Nam gia nhập WTO sau thời kỳ khủng hoảng kinh tế giới” Thúy Hải (02/04/2013), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam – Những điều trăn trở, Báo sài gịn giải phóng TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2012), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê TS Lê Thị Tuyết Hoa, ThS Lê Thị Mận, ThS Lê Văn Hải, ThS Nguyễn Văn Nghiện (2004), giáo trình Tiền tệ - Ngân Hàng, Khoa tiền tệ Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM TS Võ Việt Hùng (2009), luận án tiến sỹ kinh tế “giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam địa bàn TP.HCM” GS.TS Nguyễn Đình Hương (2002), giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 91 10 TS Ngô Hướng, Ths Tô Kim Ngọc (2001), giáo trình “Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội 11 TS Ngô Hướng, PGS.TS Lê Văn Tề (2002), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê 12 TS Cao Sỹ Kiêm (2014), Doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng giải pháp hỗ trợ năm 2014, Tạp chí Tài số - 2014 92 ... động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... PTNT - Chi nhánh Ninh Bình, tác giả định lựa chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình? ??