Luận văn thạc sỹ: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu

Trong các hoạt động của Ngân hàng thương mại, cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất, trong đó cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu nhập chính cho Ngân hàng. Ngoài ra, nguồn vốn vay ngắn hạn còn là nguồn vốn lớn của nền kinh tế, góp phần ổn định và duy trì hoạt động sản xuất – kinh doanh của các doanh nghiệp, nâng cao đời sống của các cá nhân, hộ gia đình.Tại Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu, trong giai đoạn 20112013, hoạt động cho vay ngắn hạn đã được cải thiện rất nhiều. Qua từng năm, dư nợ cho vay ngắn hạn và doanh số cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh có xu hướng ngày càng tăng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn vẫn còn tồn tại một số hạn chế: quy mô của hoạt động tương đối nhỏ so với một số Chi nhánh trong cùng hệ thống Bac A Bank và các khoản nợ xấu phát sinh gây khó khăn cho hoạt động của Chi nhánh. Chính vì vậy việc nghiên cứu tìm ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn là nhiệm vụ cấp thiết và mục tiêu hàng đầu của Bac A Bank Hàng Đậu trong giai đoạn hiện nay.Bằng phương pháp phân tích, so sánh và tổng hợp thống kê, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ của mình với mục đích đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu.

1 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ kết thúc khóa học, xin chân thành cảm ơn Trường Đại học kinh tế Quốc dân tạo điều kiện cho tơi có mơi trường học tập tốt suốt q trình tơi học tập nghiên cứu trường Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn Viện Đào tạo Sau đại học trường Đại học kinh tế Quốc dân, thầy cô tham gia quản lý giảng dạy suốt trình học tập trường nghiên cứu đề tài luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới tồn thể thầy Viện Ngân hàng – Tài trường Đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt TS Lê Thanh Tâm dành nhiều thời gian tâm huyết để giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ Kính mong nhận dẫn góp ý thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp để cơng trình nghiên cứu tơi hoàn thiện TÁC GIẢ Trần Mai Hân LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Nội dung luận văn chưa cơng bố cơng trình Tác giả Trần Mai Hân MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .1 LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .5 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN I LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn 1.1.3 Phân loại cho vay ngắn hạn .7 1.2 Phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU .26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu .26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu 27 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu 30 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu .39 2.2.1 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Ngân hàng 39 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu .43 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu 65 3.1.1 Định hướng phát triển chung 65 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh 66 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu 67 3.2.1 Thực tốt quy trình nghiệp vụ cho vay 67 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 68 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 69 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 71 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng .71 3.2.6 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn 73 3.3 Một số đề xuất kiến nghị: 74 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bắc Á 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .75 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan 77 KẾT LUẬN .79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Bac A Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CVHTTD Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng DNCVNH Dư nợ cho vay ngắn hạn DSCVNH Doanh số cho vay ngắn hạn KH Kế hoạch LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng QTK Quỹ tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế TH Thực TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Đơn vị tiền tệ Việt Nam, đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hàng Đậu 28 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .31 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Bac A Bank 32 Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .32 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ tín dụng Bac A Bank 34 Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .34 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Bac A Bank .37 Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .37 Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận trước thuế Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 38 Sơ đồ.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á 39 Bảng 2.6 Doanh số cho vay ngắn hạn Bac A Bank 43 Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .43 Biểu đồ 2.2 Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu giai đoạn 20112013 46 Biểu đồ 2.3 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn 47 Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 47 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay ngắn hạn phân theo phương thức cho vay Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .48 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 49 Biểu đồ 2.5 Nợ hạn Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .51 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 51 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn nợ ngắn hạn xấu Bac A Bank 52 Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .52 Bảng 2.11 Thu lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn Bac A Bank .54 Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .54 Bảng 2.12 Mức sinh lời hoạt động cho vay ngắn hạn Bac A Bank 55 Hàng Đậu giai đoạn 2011-2013 .56 i LỜI MỞ ĐẦU Trong hoạt động Ngân hàng thương mại, cho vay hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng Ngồi ra, nguồn vốn vay ngắn hạn nguồn vốn lớn kinh tế, góp phần ổn định trì hoạt động sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp, nâng cao đời sống cá nhân, hộ gia đình Tại Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu, giai đoạn 2011-2013, hoạt động cho vay ngắn hạn cải thiện nhiều Qua năm, dư nợ cho vay ngắn hạn doanh số cho vay ngắn hạn Chi nhánh có xu hướng ngày tăng Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn cịn tồn số hạn chế: quy mơ hoạt động tương đối nhỏ so với số Chi nhánh hệ thống Bac A Bank khoản nợ xấu phát sinh gây khó khăn cho hoạt động Chi nhánh Chính việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn nhiệm vụ cấp thiết mục tiêu hàng đầu Bac A Bank Hàng Đậu giai đoạn Bằng phương pháp phân tích, so sánh tổng hợp thống kê, tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ với mục đích đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày gồm phần: Chương 1: Những vấn đề phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu ii CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu Ngân hàng thương mại (NHTM) Đó hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Trong đó, cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Ngồi đặc điểm chung cho vay cho vay ngắn hạn đặc điểm riêng sau: Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn cá nhân Rủi ro cho vay ngắn hạn thường thấp so với cho vay trung, dài hạn lãi suất cho vay ngắn hạn thấp lãi suất cho vay trung, dài hạn Có thể phân loại cho vay ngắn hạn NHTM dựa tiêu chí sau: - Căn vào đối tượng khách hàng: Cho vay tổ chức tài khác, Cho vay doanh nghiệp Cho vay cá nhân - Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn - Căn vào phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp lần; Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay thấu chi, Cho vay luân chuyển, Cho vay gián tiếp Quy trình cho vay ngắn hạn nhìn chung bao gồm bước sau: Bước 1: Tiếp xúc khách hàng Bước 2: Lập hồ sơ tín dụng Bước 3: Phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn Bước 4: Quyết định cho vay Bước 5: Giải ngân Bước 6: Kiểm tra, giám sát sau giải ngân iii Bước 7: Thu nợ tất toán khoản vay 1.2 Phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Trong luận văn này, phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM hiểu việc hoạt động mở rộng quy mô (doanh số cho vay, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng,…) nâng cao chất lượng, mức độ an toàn mức sinh lời (tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận,…) Để phân tính đánh giá cụ thể phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn phạm vi nghiên cứu luận văn xem xét nhóm tiêu sau đây: - Nhóm tiêu phản ánh quy mơ, bao gồm: Doanh số cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn - Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn, bao gồm: Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu - Nhóm tiêu phản ánh mức sinh lời, bao gồm: Tỷ lệ thu nhập từ cho vay ngắn hạn tổng thu nhập từ lãi Mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Sự phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM chịu tác động nhiều nhân tố chủ quan khách quan Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại nhân tố nội từ phía Ngân hàng, bao gồm số nhân tố chủ yếu sau: sách tín dụng Ngân hàng, quy trình cho vay Ngân hàng, công tác thẩm định cho vay Ngân hàng, khả thu thập xử lý thơng tin tín dụng, chất lượng đội ngũ cán tín dụng, cơng tác tổ chức quản lý, cơng tác kiểm tra kiểm sốt trình độ áp dụng cơng nghệ Ngân hàng Ngồi ra, nhân tố khách quan từ phía khách hàng, bao gồm: lực đạo đức khách hàng từ phía kinh tế, bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, mơi trường trị - xã hội có ảnh hưởng lớn đến phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu  Quy trình nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Ngân hàng Hiện nay, Bac A Bank Hàng Đậu áp dụng thực quy trình cho vay ngắn hạn gồm bước: Tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận nhu cầu khách hàng; Hướng dẫn khách hàng thủ tục hồ sơ vay vốn; Thẩm định tín dụng, lập trình đề xuất cấp tín dụng; Xét duyệt, phê duyệt đề xuất cấp tín dụng; Giải ngân; Kiểm tra, giám sát sau giải ngân; Thu nợ xử lý vấn đề phát sinh; Tất toán hợp đồng tín dụng  Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu Về quy mô cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn: Doanh số cho vay ngắn hạn Chi nhánh tăng qua năm Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2011 530 tỷ đồng Con số năm 2012 673 tỷ đồng, ứng với mức tăng 27,0% Sang năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn Chi nhánh tăng thêm 88 tỷ đồng, đạt 761 tỷ đồng, tăng 13,1% so với năm 2012 Về cấu: doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ 90% tổng doanh số cho vay giai đoạn 2011-2013 Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn Bac A Bank Hàng Đậu tăng qua năm vượt kế hoạch đề giai đoạn 2011-2013 Năm 2011, dư nợ cho vay ngắn hạn ... trạng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi. .. đề phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu Chương 3: Giải pháp. .. CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu  Quy