Luận văn thạc sỹ - Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

Mở Đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Kể từ khi tiến hành quá trình đổi mới bắt đầu vào năm 1986, các doanh nghiệp Việt Nam trong đó có các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), đã thể hiện sức bật mạnh mẽ trong quá trình khởi nghiệp, đổi mới, sáng tạo, phát triển và tăng trưởng. Thành công của các DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm và thu nhập, giúp cải thiện mức sống của người dân, góp phần quan trọng vào công cuộc xóa đói giảm nghèo. Đặc điểm hạn chế của các DNVVN là việc thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm hoạt động kinh doanh và kinh nghiệm quản lý điều hành đã tạo không ít khó khăn cho các DNVVN. Hỗ trợ để phát triển các DNVVN đã được đưa vào chương trình hành động của Chính phủ, trong đó việc hỗ trợ vốn cho các DNVVN hoạt động là một yếu tố hết sức quan trọng. Hoạt động cho vay DNVVN nói chung và cho vay ngắn hạn DNVVN nói riêng đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của các ngân hàng thương mại, đem lại một nguồn lợi nhuận to lớn và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thu nhập của các Ngân hàng. Tuy nhiên, sự biến động lớn của nền kinh tế, sự non yếu của các DNVVN và môi trường kinh tế chưa đồng bộ tại Việt Nam đã làm cho chất lượng cho vay DNVVN nói chung và cho vay ngắn hạn DNVVN nói riêng trong những năm qua còn có nhiều hạn chế và bất cập. Ý thức được tầm quan trọng trong việc cho vay các DNVVN. Trong những năm gần đây Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) đã tập trung xây dựng chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN, thiết kế và điều chỉnh quy trình cho vay ngắn hạn DNVVN, đặc biệt đã thành lập riêng một khối chuyên doanh triển khai hoạt động cho vay DNVVN bao gồm cả cho vay ngắn hạn. Hoạt động cho vay ngắn hạn các DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã đạt được những thành tựu nhất định, như dư nợ cho vay được mở rộng, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN trong tổng doanh thu của Maritime Bank được nâng cao.... Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện vẫn còn tồn tại nhiều bất cập chưa được giải quyết làm cho chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN còn ở mức thấp, như chính sách cho vay còn chưa sát thực tế, quy trình cho vay còn rườm rà phức tạp, việc kiểm soát rủi ro sau cho vay chưa được thực hiện đồng bộ, nợ quá hạn vẫn còn gia tăng và ở mức cao…Từ những lý do đó, việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam để rút ra những hạn chế còn tồn tại của hoạt động này, từ đó đề xuất những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có ý nghĩa thực tiễn quan trọng. Chính vì vậy tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ”. 2. Mục đích nghiên cứu Từ nghiên cứu những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng thương mại, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Từ những định hướng cho vay ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong thời gian tới, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Maritime Bank từ năm 2008 đến năm 2010. 4. Phương pháp nghiên cứu: Để thực hiện luận văn thạc sỹ này tác giả sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, chủ nghĩa duy vật lịch sử kết hợp với các phương pháp Logic hệ thống, thống kê, so sánh. Các phương pháp thực chứng, chuyên gia cũng được sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. 5. Kết cấu của luận văn. Ngoài các phần tài liệu tham khảo, Mục lục, Danh mục bảng biểu, Lời nói đầu, Kết luận, bài luận văn thạc sỹ kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ( DNVVN) tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank ). Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.

-1- Mở Đầu Tính cấp thiết đề tài Kể từ tiến hành trình đổi bắt đầu vào năm 1986, doanh nghiệp Việt Nam có doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN), thể sức bật mạnh mẽ trình khởi nghiệp, đổi mới, sáng tạo, phát triển tăng trưởng Thành cơng DNVVN đóng vai trị quan trọng việc tạo việc làm thu nhập, giúp cải thiện mức sống người dân, góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo Đặc điểm hạn chế DNVVN việc thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm hoạt động kinh doanh kinh nghiệm quản lý điều hành tạo khơng khó khăn cho DNVVN Hỗ trợ để phát triển DNVVN đưa vào chương trình hành động Chính phủ, việc hỗ trợ vốn cho DNVVN hoạt động yếu tố quan trọng Hoạt động cho vay DNVVN nói chung cho vay ngắn hạn DNVVN nói riêng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay kinh tế ngân hàng thương mại, đem lại nguồn lợi nhuận to lớn chiếm tỷ trọng cao cấu thu nhập Ngân hàng Tuy nhiên, biến động lớn kinh tế, non yếu DNVVN môi trường kinh tế chưa đồng Việt Nam làm cho chất lượng cho vay DNVVN nói chung cho vay ngắn hạn DNVVN nói riêng năm qua cịn có nhiều hạn chế bất cập Ý thức tầm quan trọng việc cho vay DNVVN Trong năm gần Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) tập trung xây dựng sách cho vay ngắn hạn DNVVN, thiết kế điều chỉnh quy trình cho vay ngắn hạn DNVVN, đặc biệt thành lập riêng khối chuyên doanh triển khai hoạt động cho vay DNVVN bao gồm cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đạt thành tựu định, dư nợ cho vay mở rộng, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN tổng doanh thu Maritime Bank nâng cao Tuy nhiên, trình thực tồn nhiều bất cập chưa giải làm cho chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN cịn mức thấp, sách cho vay cịn chưa sát thực tế, quy trình cho vay cịn rườm rà phức tạp, việc kiểm soát rủi ro sau cho vay chưa thực đồng bộ, nợ hạn gia tăng mức cao…Từ lý đó, việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam để rút hạn chế -2cịn tồn hoạt động này, từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có ý nghĩa thực tiễn quan trọng Chính tác giả chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ” Mục đích nghiên cứu − Từ nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam − Từ định hướng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thời gian tới, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu: − Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng thương mại − Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Maritime Bank từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu: − Để thực luận văn thạc sỹ tác giả sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử kết hợp với phương pháp Logic hệ thống, thống kê, so sánh − Các phương pháp thực chứng, chuyên gia sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần tài liệu tham khảo, Mục lục, Danh mục bảng biểu, Lời nói đầu, Kết luận, luận văn thạc sỹ kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ( DNVVN) Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank ) Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam -3- Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề chung Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 1.1.1 Khái niệm DNVVN Để định nghĩa DNVVN trước hết cần tìm hiểu định nghĩa Doanh nghiệp gì? Luật doanh nghiệp năm 2005 định nghĩa “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Các loại hình doanh nghiệp chia thành: • Doanh nghiệp tư nhân • Cơng ty TNHH • Cơng ty Cổ phần • Cơng ty Hợp danh Khơng có khái niệm xác DNVVN Các nước khác có định nghĩa khác DNVVN, nước tùy trình độ phát triển kinh tế thời kỳ có định nghĩa khác DNVVN Hai tiêu chí sử dụng phổ biến để phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ số lượng lao động trung bình tổng số vốn doanh nghiệp Tại Việt Nam theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ định nghĩa DNVVN: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” ngày 30/06/2009 Chính phủ ban hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN thay nghị định số 90/2001/NĐ-CP nội dung quan trọng Nghị định thay định nghĩa DNVVN, Nghị định định nghĩa DNVVN sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: -4- Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Số lao động Tổng nguồn Số lao động vốn Khu vực Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động I Nông, lâm nghiệp thủy sản 10 người xuống từ 10từ 20 tỷtừ 200 trở20 tỷ đồng người đến 200đồng đến 100 tỷngười đến 300 trở xuống người đồng người II Công nghiệp xây dựng 10 người xuống từ 10từ 20 tỷtừ 200 trở20 tỷ đồng người đến 200đồng đến 100 tỷngười đến 300 trở xuống người đồng người III Thương mại dịch vụ 10 người xuống từ 10từ 10 tỷ trở10 tỷ đồng từ 50 người người đến 50đồng đến 50 tỷ trở xuống đến 100 người người đồng Bảng 1.1: Định nghĩa DNVVN theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP 1.1.2 Đặc điểm DNVVN - Các DNVVN hoạt động đa dạng, phong phú đóng góp nhiều lợi ích cho phát triển kinh tế đất nước DNVVN hoạt động với quy mô vừa nhỏ nên động, linh hoạt trước biến động thị trường Các DNVVN tiếp cận tất mặt hàng kinh doanh đa dạng, thay đổi phương hướng lĩnh vực kinh doanh mà không gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp lớn Địa bàn hoạt động DNVVN khắp nơi vùng sâu, vùng xa nơi mà doanh nghiệp lớn tiếp cận để cung cấp sản phẩm hiệu Chính DNVVN tạo điều kiện bố trí ngành nghề hợp lý, cân vùng miền, nâng cao hiệu kinh tế, dễ dàng chuyển đổi cấu ngành kinh tế, vùng kinh tế với chi phí thấp Lĩnh vực hoạt động DNVVN tương đối đa dạng phong phú, doanh nghiệp hoạt động, kinh doanh nhiều lĩnh vực khác DNVVN với số lượng đông đảo tạo nên thị trường cạnh tranh sôi động, lành mạnh thúc đẩy sử dụng vốn có hiệu Các DNVVN đóng góp đáng kể vào việc trì phát triển ngành nghề truyền thống, giải công ăn việc làm cho xã hội, tạo mặt hàng xuất chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển nông nghiệp, nông thôn - Quy mô vốn DNVVN hạn chế vốn tích lũy để tái đầu tư -5Nhìn mô vốn DNVVN không cao Nguồn tài DNVVN hạn chế dẫn đến nguồn vốn đầu tư cho doanh nghiệp hạn hẹp Nguồn vốn huy động DNVVN thường từ vốn huy động gia đình, bè bạn, đơi cịn khơng lập thành hợp đồng vay vốn, khơng đưa vào báo cáo tài doanh nghiệp nên ngân hàng khơng dễ để nắm xác nguồn tài DNVVN Năng suất lao động thấp, hiệu hoạt động khơng cao nên quy mơ tích lũy thấp, dẫn đến việc sử dụng vốn tích lũy để tái đầu tư hạn chế, muốn mở rộng hoạt động, khơng cịn cách ngồi việc dựa vào nguồn vốn vay, có nguồn vốn vay quan trọng từ ngân hàng thương mại - Năng suất lao động thấp chất lượng hàng hóa, sản phẩm khơng có tính cạnh tranh Năng suất lao động thấp, chất lượng hàng hóa thường khơng cao nên khả cạnh tranh hàng hóa thị trường thường nhỏ hẹp Nguyên nhân dễ thấy tình trạng sở vật chất kỹ thuật, trình độ cơng nghệ yếu kém, lạc hậu, trình độ tay nghề công nhân thấp số lượng công nhân qua đào tạo ít, tạo chất lượng sản phẩm thiếu tính cạnh tranh Bên cạnh chế sách Nhà nước chưa đồng thiếu mạnh mẽ để bảo hộ tạo điều kiện cho DNVVN phát triển, sách hỗ trợ vốn, sách bảo hộ quyền trí tuệ… Hay môi trường kinh doanh thiếu minh bạch đẩy DNVVN vào tình trạng vừa thiếu lực đẩy để đổi nâng cao chất lượng sản phẩm, lại vừa phải đối phó với tình trạng hàng giả, hàng nhái, lại vừa phải chịu áp lực từ chi phí chìm kinh doanh làm sức cạnh tranh DNVVN bị giảm sút, thị trường nhỏ bé không ổn định - Tổ chức thị trường thiếu hạn chế việc tiếp cận thông tin Khả tổ chức phát triển thị trường, tiếp cận thông tin làm quen với thủ tục vay vốn DNVVN cịn hạn chế Khơng đủ khả xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, xây dựng phương án kinh doanh dự án đầu tư hiệu Do quy mơ nhỏ, khơng có mạng lưới rộng lớn nên khơng có hệ thống tiếp nhận cung cấp thông tin chuyên môn hiệu Các DNVVN khơng nắm bắt đầy đủ tình hình thị trường bên doanh nghiệp thị trường phát triển ngành, thị trường ngun liệu, mặt hàng, trình độ cơng nghệ, đối thủ cạnh tranh… - -6Quản lý điều hành yếu chủ yếu theo kinh nghiệm người quản lý, tài doanh nghiệp cịn chưa minh bạch hóa Việc quản lý điều hành mang tính kinh nghiệm, trình độ quản lý kém, khả tổ chức kinh doanh chưa cao, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân, chủ doanh nghiệp thường khơng có kiến thức trình độ chun mơn quản lý, không đào tạo Việc tổ chức kinh tế theo kiểu gia đình trị dẫn đến tính chun nghiệp không cao Việc định quản lý thiếu mạnh mẽ thiếu tính tự chủ, tính chun mơn hóa phận doanh nghiệp Khả tổ chức hạch toán kế toán thiếu đồng khơng đầy đủ, số liệu hạch tốn khơng xác, khơng kiểm tốn Đa số DNVVN ngần ngại minh bạch tình hình kinh doanh cho ngân hàng, có nhiều doanh nghiệp bán hàng không tuân thủ chế độ phát hành hóa đơn Vì vậy, ngân hàng khó có sở để đánh giá định cho vay - Các DNVVN đa phần không đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài sản chấp làm thủ tục vay vốn Ngân hàng thương mại Tài sản DNVVN thường hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc, nhà xưởng…Tuy nhiên, tài sản thuộc sở hữu DNVVN thường không đủ để bảo đảm cho nhu cầu vay vốn Ngân hàng thương mại, nên việc mượn tài sản, chí thuê tài sản để chấp ngân hàng thường xảy ra, điều yếu tố rủi ro cho hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại, quy định pháp luật xử lý nợ phát mại tài sản chấp thiếu đồng mạnh mẽ Nhiều DNVVN đặc biệt công ty TNHH, tài sản thể nhân tài sản pháp nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng khó thẩm định, đánh giá lực thực khách hàng Từ đặc trưng DNVVN thấy ngân hàng thương mại phải quan tâm đến chất lượng cho vay định tài trợ vốn cho DNVVN 1.2 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình trung gian tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm -7tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình chí quan Nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ xây dựng nhà máy, trang thiết bị tài sản cố định Khi doanh nghiệp người tiêu dùng tốn cho khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng dịch vụ toán từ phía ngân hàng tốn qua Séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng, tài khoản điện tử…Các ngân hàng nơi doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân tìm tới để xin tư vấn có nhu cầu dịch vụ tài cần cung cấp thơng tin tài Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ (thơng qua mua chứng Khốn phủ) nguồn tài quan trọng cho đầu tư phát triển, ngân hàng cơng cụ để nhà nước thực sách tiền tệ Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc Hội định nghĩa “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” đó, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây:  Nhận tiền gửi;  Cấp tín dụng;  Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” 1.2.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng thương mại phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Các hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm: 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn -8Ngân hàng thương mại chủ yếu huy động vốn phương thức nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế- xã hội Các Ngân hàng thương mại có nhiều hình thức nhận tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán nhằm thu hút lượng vốn lớn dân cư Khi thu nhập gia tăng, hộ gia đình, cá nhân có dư thừa lượng tiền định Các Ngân hàng thương mại mở tài khoản cá nhân, làm sổ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu cất trữ đảm bảo an toàn mà sinh lời người dân, đồng thời sử dụng khoản tiền nhàn rỗi vào hoạt động Cịn doanh nghiệp ln trì lượng vốn định để đáp ứng việc chi trả kịp thời cho đối tác hay gọi luân chuyển vốn Nguồn vốn gửi vào tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng thương mại, vừa để toán kịp thời, vừa hưởng lãi suất khơng kỳ hạn Bên cạnh đó, mục đích tốn hộ, Ngân hàng thương mại thường có thêm nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên khối lượng chiếm tỷ trọng nhỏ quy mô nguồn vốn Ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động việc vay tổ chức tín dụng Các Ngân hàng thường vay vốn Ngân hàng khác thị trường liên Ngân hàng Ngân hàng thiếu tiền tạm thời lượng khách hàng có nhu cầu rút tiền vượt khả chi trả phải vay thị trường liên Ngân hàng, ln sẵn có Ngân hàng có dư thừa nguồn tiền dự trữ Việc cho vay thông qua Ngân hàng đại lý Ngân hàng nhà nước Tuy nhiên lãi suất cho vay qua đêm tùy thời điểm, có lúc lên cao, gia tăng chi phí áp lực khoản cho Ngân hàng vay, Ngân hàng có dự trữ thiếu hụt phải trả khoản phí lớn thời gian ngắn để huy động nguồn vốn Ngân hàng huy động thị trường vốn cách phát hành loại giấy tờ có kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để bổ sung nguồn vốn kinh doanh Đây nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng để đáp ứng khoản cho vay trung dài hạn, thông thường khoản vay khơng có đảm bảo Các Ngân hàng lớn thường dựa vào uy tín tiềm lực tài để huy động, Ngân hàng nhỏ phải thông qua Ngân hàng đại lý bảo lãnh tổ chức khác Khả huy động phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, uy tín thị trường tài kinh tế Thị trường phát triển tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn ngân hàng -9Ngân hàng thương mại huy động vốn cách vay Ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu chi trả kịp thời trường hợp bị thiếu hụt dự trữ Hình thức cho vay chủ yếu Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu giấy tờ có giá tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị người cho vay cuối Ngân hàng thương mại Khi Ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt, vay theo hạn mức định 1.2.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, hoạt động mang lại rủi ro cao Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng bao gồm Hoạt động cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Thời gian định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Dựa tiêu chí thời hạn cho vay phân loại cho vay thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn: • Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng • Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng • Cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay 60 tháng Dựa mục đích cho vay chia thành: • Cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh cơng thương Nghiệp • Cho vay tiêu dùng cá nhân • Cho vay bất động sản • Cho vay nơng nghiệp • Cho vay kinh doanh xuất nhập -10Hoạt động bảo lãnh Bảo lãnh việc Ngân hàng thương mại cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết, không xuất tiền ra, Ngân hàng thương mại cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Hoạt động cho thuê Là việc Ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian thoả thuận, khách hàng phải trả gốc lãi cho Ngân hàng Cho thuê có hai hình thức cho th hoạt động cho thuê tài Trong nhiều trường hợp khách hàng không đủ chưa đủ điều kiện để vay, để mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại mua tài sản theo yêu cầu khách hàng khách hàng thuê Vì tài sản thuộc sở hữu Ngân hàng nên Ngân hàng thu hồi cho người khác thuê người thuê không trả nợ để giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng Hoạt động cho thuê bắt nguồn từ doanh nghiệp sản xuất cung cấp thiết bị, nhà cửa có giá trị lớn, thời hạn sử dụng dài Do người mua khơng đủ tiền mua, có nhu cầu sử dụng thời gian ngắn thời gian khấu hao tài sản…đã làm nảy sinh nhu cầu thuê, doanh nghiệp sản xuất cung cấp có nhu cầu tiêu thụ để tăng doanh thu giảm hao mịn tài sản Từ phát sinh nhu cầu thuê cho thuê Chiết khấu thương phiếu Là việc Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Thu nhập Ngân hàng qua hoạt động số tiền chiết khấu, tối thiểu có hai người cam kết trả tiền cho Ngân hàng nên độ an toàn thương phiếu tương đối cao Thông qua chiết khấu thương phiếu, doanh nghiệp nâng cao hiệu kinh doanh nhờ việc quay vòng vốn nhanh Hoạt động tài trợ thương mại -72+ Tiêu chuẩn hóa thủ tục cấp vốn vay cho khách hàng, hồ sơ xét duyệt khoản vay nên tiêu chuẩn mang tính tổng quan, linh hoạt khơng q vào chi tiết, câu chữ Việc yêu cầu danh mục hồ sơ nên gửi lần từ đầu mối liên hệ với khách hàng, tránh trường hợp yêu cầu đi, yêu cầu lại nội dung hồ sơ, làm phiền hà, thời gian trình xét duyệt cho vay Tiêu chuẩn hóa chức nhiệm vụ phận tham gia kiểm soát sau cho vay khách hàng Kế hoạch, chương trình kiểm soát rủi ro phải làm thống tránh chồng chéo phận đảm bảo hiệu kiểm soát rủi ro tránh tạo áp lực, phiền hà cho hoạt động khách hàng sau vay vốn Hiệu quả, hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng, cơng tác địi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục, đảm bảo quy trình chặt chẽ Để nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm soát nội hoạt động cho vay trước hết cần phải quán triệt quan điểm để cán cho vay nắm rõ tầm quan trọng cơng tác Đồng thời phải có quy định rõ ràng trách nhiệm nghĩa vụ cụ thể đến cá nhân, tập thể việc kiểm tra, kiểm soát cho vay Phải thường xuyên đào tạo để nâng cao trình độ cho cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Với hoạt động kiểm soát rủi ro Maritime Bank cần lưu ý số điểm sau: + Xây dựng quy trình thống nhất, phối hợp chặt chẽ có hệ thống hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay ngắn hạn DNVVN + Tiêu chuẩn hóa hệ thống báo cáo, trách nhiệm báo cáo chức thực phận tham gia giám sát sau cho vay ngắn hạn DNVVN + Bộ phận kinh doanh trung tâm SME phải phát huy vai trò tiên phong kiểm sốt nắm bắt thơng tin khách hàng cho vay Nâng cao hiệu xử lý nợ hạn, hiệu quản lý tài sản bảo đảm hàng hóa Việc phát sinh nợ hạn, nợ khó thu hồi Maritime Bank phần lớn từ nguyên nhân sách thu hồi nợ xấu Maritime Bank chưa mạnh mẽ, chưa có hướng dẫn triển khai cụ thể đến đơn vị kinh doanh trực tiếp, hiệu hoạt động phòng xử lý nợ xấu chưa cao Do vậy, thời gian tới Maritime Bank nên quan tâm đến yếu tố sau: -73+ Xây dựng sách khoản nợ hạn, nợ xấu cụ thể, mạnh mẽ + Hướng dẫn cán trung tâm SME kỹ nhắc nợ, kiểm soát nợ hạn, nợ xấu, nghiệp vụ thu hồi nợ tốt + Việc quản lý tài sản bảo đảm phải làm thường xuyên, liên tục Bộ phận định giá tài sản phải thường xuyên đào tạo, trau dồi phương pháp, kỹ thuật định giá, quản lý tài sản bảo đảm tiên tiến, đa dạng để phù hợp với loại tài sản bảo đảm Chú trọng nâng cao hiệu công tác đào tạo sử dụng cán tín dụng Chuyên gia phê duyệt; cán quản lý hàng hóa KSTD Chất lượng nhân yếu tố vơ quan trọng, có ý nghĩa định đến chất lượng cho vay Tuyển dụng, đào tạo sử dụng cán có lực có phẩm chất nghề nghiệp tốt tảng sở vững cho chất lượng cho vay nâng cao Để nâng cao chất lượng cán tín dụng Maritime Bank cần tiến hành vấn đề sau: + Làm tốt công tác hoạch định nhân sự: Việc hoạch định kế hoạch nhân tốt sở cho ngân hàng thực việc tuyển dụng, đào tạo, sử dụng đãi ngộ nhân cách hợp lý có hiệu quả; hoạch định nhân phải xuất phát từ nhu cầu mơ hình cho vay DNVVN dựa vào sách cho vay để dự kiến số lượng chất lượng nhân phòng ban liên quan đến cho vay ngắn hạn DNVVN Trong công tác hoạch định nhân cần thiết phải nội dung:  Số lượng nhân cần tuyển dụng  Chất lượng nhân sự: Dựa u cầu cơng việc vị trí mà khối nhân tài xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng cho nhân vị trí  Nguồn nhân tuyển dụng + Công tác tuyển dụng nhân phải thực công khai, minh bạch, khách quan: Việc tuyển dụng nhằm mục đích tìm người có lực thực sự, đáp ứng nhu cầu cơng việc, hình thức tiêu cực mà cơng tác tuyển dụng khơng đáp ứng mục tiêu dẫn tới chất lượng nhân bị ảnh hưởng đương nhiên ảnh hưởng đến chất lượng -74cho vay Để đáp ứng nhu cầu Maritime Bank cần phải thực tốt số điểm sau:  Chính sách nhân khối quản lý nhân tài xây dựng dựa đặt hàng Khối ngân hàng DNVVN Về số lượng tuyển dụng thời kỳ; tiêu chuẩn cho vị trí phải tham vấn khối ngân hàng DNVVN  Công tác truyền thông, tuyển dụng phải công khai rộng rãi toàn hệ thống nội bộ, phương tiện truyền thông khác  Công tác thi tuyển phải làm chặt chẽ, khách quan công khai rộng rãi hình thức thi, thời gian thi  Việc vấn ứng viên phải ban tuyển dụng tuyển dụng phụ trách có tham gia đại diện Giám đốc SME người phụ trách đơn vị sử dụng lao động; ban tuyển dụng phải chịu trách nhiệm chất lượng số lượng nhân tuyển dụng với Tổng giám đốc ngân hàng + Đào tạo  Tiến hành đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán thẩm định khách hàng; đặc biệt cán kinh doanh, tìm kiếm khách hàng, bên cạnh kiến thức bán hàng, kiến thức thị trường, kỹ giao tiếp, thiết lập quan hệ tốt với khách hàng kiến thức thẩm định doanh nghiệp, tài doanh nghiệp, kiểm soát rủi ro…là kiến thức quan trọng cán kinh doanh  Liên tục cập nhật đổi nội dung đào tạo tình hình thực tế thay đổi mơi trường kinh doanh, văn pháp luật, truyền đạt; phổ biến thông tin đến phận tham gia quy trình cho vay DNVVN Đảm bảo cán tham gia thẩm định hồ sơ vay hiểu đầy đủ, kịp thời thay đổi sách nhà nước, Maritime Bank cho vay DNVVN  Ngoài việc đào tạo kiến thức Cơ chế trung tâm SME Maritime Bank nên khuyến khích phương pháp tự học tập nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên máy cho vay DNVVN thông qua hoạt động tập thể, ngoại khóa; diễn đàn -75các phận có chung nghiệp vụ toàn hàng Câu lạc kinh doanh; Hội chuyên viên tín dụng….;  Các kiến thức kỹ cần thiết phải đào tạo thường xuyên cán tham gia thẩm định hồ sơ cho vay bao gồm: o Kiến thức pháp luật cho vay ngắn hạn DNVVN o Kiến thức tín dụng tài doanh nghiệp o Nghiệp vụ toán quốc tế o Rủi ro thị trường rủi ro tín dụng cho vay o Các kỹ giao tiếp; thái độ phục vụ khách hàng; kỹ chăm sóc khách hàng o Các kỹ nghiệp vụ định giá tài sản bảo đảm; Quản lý kho hàng kiểm soát giá trị hàng tồn kho Quản lý tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay… + Bổ nhiệm, miễn nhiệm, đãi ngộ, khen thưởng, kỷ luật: phải xây dựng tiêu chí rõ ràng, cơng khai, minh bạch cơng Đánh giá hiệu thực công việc, theo nguyên tắc, người thực tốt đóng góp nhiều đãi ngộ tốt + Công tác lưu trữ quản lý thông tin nhân sự: Công tác nhân phải quản lý lưu trữ thơng tin cách khoa học thơng qua phần mềm tin học hỗ trợ nhằm đảm bảo việc cập nhật quản lý thông tin nhân cách kịp thời hợp lý Tăng cường phát triển kênh thu thập, xử lý khai thác luồng thông tin phục vụ cho công tác tiếp thị thẩm định cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ Thông tin vấn đề quan trọng, sở hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng tin đầy đủ phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán thẩm định đánh giá, phân tích, dự báo đưa nhận định xác doanh nghiệp phương án vay vốn, từ tránh rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vì vậy, Công tác thông tin phải trọng mức nhằm cập nhật cách nhanh chóng, xác, kịp thời khách hàng, thị trường Muốn thu nguồn thơng tin có giá trị ngân hàng phải thực số giải pháp sau: -76+ Thành lập ban chuyên trách thông tin, tăng cường đội ngũ chuyên viên, đặc biệt đào tạo cán chuyên viên thị trường, thu thập thơng tin; phân tích thơng tin mội trường kinh tế vĩ mơ, mơi trường pháp lý; tình hình ngành… sở dự báo khả hoạt động khách hàng; rủi ro tiềm ẩn khách hàng xảy khách hàng, từ Maritime Bank có biện pháp ứng phó kịp thời có định hướng hợp lý sách cho vay khách hàng DNVVN + Thành lập kênh thông tin liên hệ cán tham gia thẩm định, phát triển kinh doanh trung tâm SME với phòng ban hỗ trợ phòng pháp chế, phát triển sản phẩm, phòng kinh doanh doanh nghiệp sản xuất, phòng kinh doanh doanh nghiệp thương mại, phòng phân tích kinh doanh…nhằm có tham chiếu kịp thời thông tin thị trường cán trung tâm kinh doanh SME + Đào tạo tập huấn cho cán tham gia thẩm định; đánh giá khoản vay phương pháp thu thập, xử lý khai thác, lưu trữ thông tin hiệu khoa học + Thực việc thu thập, lưu trữ thơng tin, tài liệu cách có khoa học để thuận tiện cho việc khai thác sử dụng + Liên kết với đơn vị cung cấp thông tin tín dụng, thơng tin doanh nghiệp để có kế hoạch tiếp thị thẩm định khách hàng cách hiệu quả; trung tâm CIC Ngân hàng nhà nước… Đẩy mạnh hiệu công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng Đẩy mạnh hiệu hoạt động phận tìm kiếm tiếp thị khách hàng việc đào tạo kỹ khai thác thông tin khách hàng, tiếp cận tiếp thị khách hàng cho nhân viên tiếp thị Bên cạnh đào tạo kiến thức chung cho vay cần đào tạo chuyên sâu thêm cho phận tiếp thị kỹ giao tiếp, đàm phán, marketing dịch vụ ngân hàng… Xây dựng kênh thông tin hỗ trợ mở liên tục cập nhật thông tin thị trường, loại ngành nghề sách định hướng phát triển khách hàng Maritime Bank tới nhân viên tiếp thị, hình thức qua email, qua hội thảo trao đổi kinh nghiệm Hội nghị khách hàng… -77Xây dựng hệ thống tiêu đo lường hiệu công việc phận tiếp thị; xây dựng chế độ đãi ngộ, thưởng, phạt công việc phận mục đích tạo động lực sức ép để phận tiếp thị hoạt động hiệu Chủ động tìm kiếm khách hàng: Quan niệm trước cho Doanh nghiệp tự lựa chọn tìm đến ngân hàng có nhu cầu vốn, cơng việc ngân hàng thực quan hệ tín dụng với khách hàng tìm đến Tuy nhiên, kinh tế thị trường cạnh tranh mạnh mẽ quan niệm khơng cịn tồn nữa, khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng bị thu hẹp khó đứng vững thị trường, ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng Ngồi phận tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, cần thúc đẩy quảng bá , truyền thơng hình thức, báo, đài, tivi, internet…hình ảnh Maritime Bank Nâng cao chất lượng phục vụ Chất lượng dịch vụ nhân tố góp phần lớn để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Việc nâng cao chất lượng phục vụ cần quan tâm đến cơng tác sau: + Bố trí địa điểm giao dịch hợp lý; thuận tiện cho khách hàng Như nơi gửi xe; phịng chờ; diện tích giao dịch số lượng nhân viên giao dịch hợp lý + Mật độ điểm giao dịch phải đảm bảo tạo điều kiện tốt khách hàng đến giao dịch, tránh bố trí điểm giao dịch gần xa nhau; điểm giao dịch dựa vào mật độ dân cư; nhu cầu khả kinh tế vùng + Nhân viên phục vụ phải nâng cao kỹ giao tiếp; nhanh nhẹn quan tâm đến nhu cầu khách hàng + Tiếp nhận nhu cầu xử lý nhu cầu khách hàng nên chốt với nội dung ngắn gọn có bảng danh sách tham chiếu nhu cầu khách hàng ứng với hồ sơ; thủ tục; giấy tờ định Tránh trao đổi nhiều lần vấn đề, bắt khách hàng bổ sung đi, bổ sung lại hồ sơ cho nhu cầu + Quy chuẩn hóa giao dịch với khách hàng, quy định thời gian phục vụ; thái độ phục vụ… -78Hoàn thiện việc đánh giá xếp loại khách hàng DNVVN, cảnh báo rủi ro cho vay Ngoài tiêu chí phân loại khách hàng sách tín dụng Maritime Bank cần xây dựng hồn thiện hệ thống cơng cụ đánh giá rủi ro tín dụng, nhằm sàng lọc khách hàng DNVVN tốt loại bỏ khách hàng xấu, chủ động đề biện pháp đối phó với tình rủi ro, khủng hoảng phát sinh, tập trung xây dựng hệ thống công nghệ, phần mềm quản lý rủi ro nhằm tổng hợp phân tích số liệu, cơng tác giám sát thông qua số báo cáo, xem xét lại quy trình nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro phát sinh Các công cụ quản lý rủi ro phải lượng hóa rủi ro tín dụng Ngân hàng, rủi ro khách hàng khơng tốn vốn vay, rủi ro ngân hàng phải thực toán thay nghĩa vụ cam kết bảo lãnh cho khách hàng với bên thứ ba Xây dựng tiêu xếp hạng tín dụng dành riêng cho đối tượng DNVVN nhằm theo sát thực tế đặc điểm hoạt động DNVVN thời kỳ Hiện tại, Maritime Bank xây dựng chung tiêu chí đánh giá khách hàng doanh nghiệp mà khơng có tiêu chí riêng cụ thể dành cho đối tượng DNVVN Do vậy, không khái quát đặc điểm riêng biệt DNVVN khơng sàng lọc tốt đối tượng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị Kiến nghị quan nhà nước, ngành địa phương liên quan Hoạt động tín dụng Ngân hàng liên quan đến doanh nghiệp, Bộ, Ngành, cấp quyền địa phương, quan quản lý nhà nước Để hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN an tồn, hiệu cần phải có phối hợp, hỗ trợ quan ban ngành địa phương liên quan vấn đề sau: Các cấp quyền địa phương cần có hỗ trợ tích cực tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực nhiệm vụ công tác kiểm tra sau cho vay, đốc nợ, thu nợ khách hàng Cung cấp thông tin cho ngân hàng lực tài chính, hoạt động kinh doanh DNVVN, phối hợp để có biện pháp xử lý, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ -79Cơ quan chức cần tăng cường công tác kiểm tra sau cấp giấy đăng ký thành lập DNVVN Việc nhằm quản lý chặt chẽ doanh nghiệp địa bàn tránh doanh nghiệp lập để hoạt động ma, mua bán hóa đơn Hỗ trợ tạo điều kiện cho Ngân hàng việc phát mại tài sản chấp khoản vay mà DNVVN hoạt động hiệu quả, khơng có nguồn thu khác để trả nợ Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước + Tạo khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng ban hành sách tiền tệ đồng bộ, qn, ổn định có tính thực cao Nâng cao hiệu lực thực sách tiền tệ biện pháp kiểm soát hệ thống ngân hàng thương mại chặt chẽ, ban hành thị, thông tư công văn hướng dẫn cụ thể Phát huy nâng cao hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro, đẩy mạnh chương trình thơng tin tín dụng để ngân hàng thương mại khai thác, thu thập Hiện nay, nội dung thơng tin chương trình cịn hạn chế, tính cập nhật khơng cao, ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn việc thu thập thông tin từ hoạt động sản xuất kinh doanh, quan hệ tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước với vai trò quan quản lý Ngân hàng thương mại cần tạo điều kiện hỗ trợ làm đầu mối cung cấp thông tin cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước thực thi có hiệu cơng cụ sách tiền tệ để đảm bảo vận hành an toàn Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với chế thị trường Mơi trường kinh tế vĩ mơ nói chung hệ thống sách tiền tệ nói riêng có ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước với tư cách người ban hành thực thi sách tiền tệ để ngân hàng thương mại có sở xây dựng sách phát triển phù hợp với sách tiền tệ giai đoạn + Thu thập, cung cấp thông tin hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước đứng làm đầu mối tổ chức hội thảo để lắng nghe ý kiến từ DNVVN, có chế, sách hoạt động đặc thù DNVVN đồng thời cung cấp thêm thông tin cho ngân hàng thương mại hoạt -80động, quan hệ Ngân hàng DNVVN để từ ngân hàng thương mại xây dựng sách riêng, lựa chọn, tìm hiểu DNVVN trước xem xét cấp tín dụng + Nâng cao chất lượng tra, kiểm tra, giám sát Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng có cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước cần phải xử lý kiên sai phạm phát chủ động phối hơp đồng với quan, ban ngành có liên quan để có hỗ trợ, tháo gỡ vướng mắc cho Ngân hàng thương mại để nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN, thúc đẩy phát triển kinh tế Kiến nghị với Chính phủ + Tạo mơi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Ban hành hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng lĩnh vực hoạt động ngân hàng lĩnh vực có liên quan quy định đất đai, quy định bảo đảm tiền vay…hoạt động cho vay DNVVN hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hoạt động cho vay DNVVN thực cách bản, rõ ràng, đảm bảo an tồn khách quan cho hoạt động Ngân hàng địi hỏi cần có hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng bộ, dễ hiểu Cần tiếp tục đẩy mạnh việc đơn giản hóa cá thủ tục thành lập đăng ký kinh doanh, tạo điều kiện cho DNVVN nhanh chóng chuyển đổi hình thức sở hữu vốn, cổ phần hóa Hiện vấn đề vướng mắc DNVVN vấn đề bảo đảm tiền vay Nhà nước phải có chế điều chỉnh hợp lý xây dựng văn pháp luật quy định theo hướng mở việc nhận tài sản bảo đảm từ phía Ngân hàng thương mại DNVVN Đồng thời, nâng cao hiệu quản lý xử lý tài sản bảo đảm DNVVN vay vốn không trả nợ Nhà nước có chế cấp đất, giao đất cho DNVVN chế bảo lãnh cho DNVVN vay vốn ngân hàng Tạo điều kiện việc giao đất làm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho DNVVN nhanh chóng thuận lợi Ngồi việc xây dựng khung giá đất hợp lý, phù hợp với thực tế giúp Ngân hàng có vững để định giá tài sản bảo đảm DNVVN + Cần hoàn thiện quy định pháp luật sở pháp lý vấn đề xử lý tài sản chấp -81Để hoạt động cho vay DNVVN có hiệu cao, điều kiện cần thiết quy định sở pháp lý vấn đề xử lý tài sản chấp khác hàng phải bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với thực tế Chính phủ cần có quy định chi tiết vấn đề đấu giá tài sản trình tự, thủ tục, thời hạn bán tài sản chấp Cụ thể hóa quy trình khởi kiện việc xét xử xử lý tài sản chấp, cầm cố, nâng cao hiệu việc thi hành án, cưỡng chế thi hành án dân liên quan đến tài sản nhằm đảm bảo Ngân hàng thu nợ Thủ tục đăng ký chấp tài sản; công chứng hợp đồng chấp xử lý cách dễ dàng, nhanh chóng thuận lợi + Chính phủ tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh Chính phủ phải có sách đồng bộ, tạo sân chơi bình đẳng cho hoạt động doanh nghiệp, không phân biệt thành phần kinh tế, tạo sân chơi bình đẳng cho DNVVN Tạo điều kiện cho DNVVN quảng sản phẩm nước + Xây dựng quy hoạch phát triển tổng thể Để tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh DNVVN, Nhà nước cần quy hoạch phát triển tổng thể DNVVN nguyên tắc thống phạm vi toàn quốc, gắn với phát triển quy hoạch phát triển ngành mũi nhọn, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN xuất khẩu, ý đến thuận lợi, khó khăn, ưu nhược điểm doanh nghiệp + Mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ phát triển thị trường nợ: Hiện nay, nghiệp vụ mua bán nợ bắt đầu hình hành tài thành lập công ty mua bán nợ Mua bán nợ biện pháp giải tình trạng bế tắc nợ nần, giúp ngân hàng, doanh nghiệp chủ nợ thu hồi vốn để hoạt động, tạo hội cho doanh nghiệp xử lý khoản nợ tránh nợ nần dây dưa, kéo dài Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành quy định pháp lý, tạo hành lang cần thiết cho doanh nghiệp + Tăng cường công tác quản lý nhà nước DNVVN Nhà nước cần có biện pháp xử lý DNVVN làm ăn thua lỗ kéo dài, yếu quản lý hoạt động, để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công với thành phần kinh tế -82Đối với DNVVN hoạt động lĩnh vực ưu tiên phát triển nhà nước cần có biện pháp khuyến khích thành lập hỗ trợ thành lập kinh doanh thua lỗ Xây dựng củng cố thêm sức mạnh pháp lý luật kế tốn, thống kê Có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành luật kế toán, thực tốt cơng tác tốn kiểm tra chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp cho Ngân hàng Chính phủ phải có biện pháp ngăn ngừa xóa bỏ đơn vị, cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức Nhà nước xây dựng, đa dạng hóa nâng cao chương trình, dự án, đề án kênh tiếp xúc để hỗ trợ DNVVN vấn đề về: thông tin tài chính, hỗ trợ phát triển sản phẩm, tìm kiếm thị trường xuất khẩu, hỗ trợ đầu tư phát triển công nghệ mới; hỗ trợ pháp lý, hỗ trợ tiếp cận nguồn vốn cấp tín dụng; hỗ trợ công nghệ chuyển giao công nghệ, hỗ trợ quản lý hoạt động kinh doanh cho DNVVN Các Bộ quan Chính phủ phải phối hợp để thiết lập, xây dựng chương trình, đề án mang tính liên ngành để hỗ trợ DNVVN Chính phủ hỗ trợ cho thành lập phát triển hiệp hội DNVVN quan chuyên môn việc hỗ trợ trao đổi kinh nghiệm DNVVN, để phổ biến đào tạo, hỗ trợ DNVVN -83- Kết luận Nhận thức vai trò quan trọng khu vực DNVVN kinh tế nói chung Đánh giá tác động diễn biến phức tạp thị trường kinh tế nước giới Maritime Bank ý thức ý nghĩa việc phát triển nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN nỗ lực thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN có cho vay ngắn hạn Trước bối cảnh suy thối tồn cầu lớn 10 năm trở lại gây ảnh hưởng khó khăn khơng nhỏ khu vực DNVVN Việt Nam đặc biệt DNVVN phụ thuộc vào xuất khẩu, từ ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Maritime Bank thời gian qua Tuy vậy, hội cho DNVVN nhìn nhận thời tận dụng hợp lý nguồn lực để bứt phá đạt tăng trưởng cao, hội cho Ngân hàng thương mại nói chung Maritime Bank nói riêng nhìn nhận lại u cầu địi hỏi từ phía nghiệp vụ tín dụng cho DNVVN để xây dựng sách cho vay DNVVN cách hợp lý linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế Trong thời gian qua Maritime Bank nỗ lực cải thiện chất lượng cho vay DNVVN đạt kết định, kiểm soát mức nợ xấu, tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp định chế tài chính, trọng cải thiện chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNVVN Bên cạnh đó, cịn nhiều điểm hạn chế, bất cập cần hoàn thiện Nâng cao chất lượng cho vay DNVVN cần phối hợp đồng từ thân Maritime Bank, hệ thống Ngân hàng Thương mại cấp, ban ngành Nhà nước, địa phương liên quan, nhằm xây dựng môi trường cho vay DNVVN lành mạnh hiệu quả, tạo lực đẩy cho phát triển DNVVN cho toàn kinh tế Hướng tới xây dựng thành công nghiệp CNH – HĐH đất nước Bằng nỗ lực hệ thống chắn chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN nói riêng nghiệp vụ tín dụng DNVVN nói chung Maritime Bank ngày nâng cao -84- Tài liệu tham khảo Danh mục sách, giáo trình 1) Frederic S.Mishkin, Tiền tệ Ngân hàng& thị trường tài (1999) NXB Khoa học kỹ thuật 2) Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại(2004), NXB Tài 3) PGS TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại(2009), NXB Giao thơng vận tải 4) TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng (2007), NXB tài 5) Bộ tài chính, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu (2010) NXB Tài Danh mục tạp chí, văn 1) Bộ kế hoạch Đầu tư, Sách trắng DNVVN(2009), 2) Maritime Bank, báo cáo tài kiểm tốn năm 2008, 2009, 2010 3) Maritime Bank, báo cáo thường niên năm 2008, 2009, 2010 4) Maritime Bank, sách tín dụng 2011 5) Vietcombank, incombank, Navibank, Habubank, ACB; báo cáo thường niên năm 2010 6) Cơng ty Chứng khốn Maritime Bank, cáo bạch Maritime Bank 2010 TRANG WEB http://www.business.gov.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.chinhphu.vn -85- MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Những vấn đề chung Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.2 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.3 Hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng thương mại .11 1.3.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn DNVVN 11 1.3.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn DNVVN 11 1.3.2 Các hình thức cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng thương mại 11 1.3.2 Các hình thức cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng thương mại 11 1.3.3 Quy trình cho vay ngắn hạn DNVVN 11 1.3.3 Quy trình cho vay ngắn hạn DNVVN 11 1.3.4 Chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN 17 1.3.4 Chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN 17 1.3.5 Các nguyên tắc cho vay 17 1.3.5 Các nguyên tắc cho vay 17 1.4 Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng thương mại 18 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng thương mại 18 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng thương mại .18 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN 20 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN 20 1.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN .24 1.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 31 -862.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Các hoạt động Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 32 2.1.2 Các hoạt động Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 32 2.2 Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .35 2.2.1 Tổ chức hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 35 2.2.1 Tổ chức hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .35 2.2.2 Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thông qua tiêu kết cho vay ngắn hạn DNVVN 45 2.2.2 Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thông qua tiêu kết cho vay ngắn hạn DNVVN 45 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Những điểm hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN nguyên nhân hạn chế làm chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chưa cao 56 2.3.2 Những điểm hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN nguyên nhân hạn chế làm chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chưa cao .56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI .67 VIỆT NAM .67 3.1 Định hướng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thời gian tới 67 3.1.1 Nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 67 3.1.1 Nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) .67 3.1.2 Định hướng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 67 3.1.2 Định hướng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 67 3.1.3 Chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .68 3.1.3 Chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 68 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 68 3.3 Một số kiến nghị 78 KẾT LUẬN .83 TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 MỤC LỤC 85 ... 113% 2.2 Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.2.1 Tổ chức hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN Từ... Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam -3 - Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại... nghiệp phải có tài sản đảm bảo vay 1.4 Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN Ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN