A.MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô cùng cấp thiết cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, tài trợ cho doanh nghiệp, cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Ngân hàng thương mại đã trở thành một trung gian tài chính không thể thiếu trong hệ thống tài chính. Sự hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự phát triển bền vững của mỗi quốc gia. Tự do hoá thương mại và tài chính ngày một phát triển trên toàn bộ khía cạnh của nền kinh tế đã góp phần chi phối khuynh hướng và cấu trúc vận hành của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Kể từ khi chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ cả về số lượng, loại hình, mạng lưới, quy mô hoạt động và năng lực tài chính, góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền. Cùng với các ngành nghề kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiểm soát lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Các nghiệp vụ ngân hàng cũng đổi mới và từng bước hiện đại hóa, tiếp cận với công nghệ và thông lệ quốc tế. Tuy nhiên trong bối cảnh môi trường kinh tế vĩ mô đang trong thời kỳ bất ổn, môi trường pháp lý đang dần được hoàn thiện, các yếu tố bên ngoài không thuận lợi cho phát triển kinh tế nên hoạt động kinh doanh của các NHTM đang gặp rất nhiều khó khăn, nhất là chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ có vấn đề chiếm tỷ lệ lớn trên tổng dư nợ. Do những yếu tố khách quan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động tín dụng tại các Ngân hàng thương mại nước ta hiện nay còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Những rủi ro đó khi phát sinh sẽ không chỉ ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh doanh của Ngân hàng mà còn ảnh hưởng dây chuyền tới sự ổn định và phát triển của cả nền kinh tế. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng là mối quan tâm của không chỉ các nhà lãnh đạo Ngân hàng mà còn là cả của các nhà quản lý kinh tế. Hơn 6 năm hoạt động tại địa bàn tỉnh Thanh Hoá, Ngân hàng TMCP Phương Đông luôn giữ vững vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ tài chính hiện đại cũng như truyền thống trên địa bàn. Ngân hàng đã quan tâm đẩy mạnh khai thác khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, Chi nhánh chưa thực sự lớn về quy mô tài sản, chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn, kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh chưa cao. Một trong những nguyên nhân chính là do chất lượng tín dụng chưa cao, nợ xấu lớn. Trong bối cảnh thu nhập của các ngân hàng từ lĩnh vực tín dụng chiếm 80 đến 90% tổng thu nhập, do đó chất lượng tín dụng của mỗi ngân hàng sẽ tác động đến nhiều mặt hoạt động ngân hàng, hiệu quả kinh doanh, khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng khác; thực tiễn trong hoạt động kinh tế Việt Nam trong giai đoạn hiện nay, nợ xấu được xem như “cục máu đông” gây tắc nghẽn lưu chuyển tiền tệ, tác động xấu đến mục tiêu tăng trưởng kinh tế. Việc nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá sẽ có ý nghĩa quan trọng về mặt thực tiễn đối với hoạt động kinh doanh chi nhánh. Do đó, tôi đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá” làm đề tài luận văn thạc sỹ. 2. Tổng quan vấn đề nghiên cứu Nâng cao chất lượng cho vay là một tất yếu khách quan để ngân hàng thương mại đạt đến sự phát triển bền vững. Đây là vấn đề có tính cấp thiết không chỉ được các ngân hàng thương mại quan tâm mà còn là đề tài của không ít bài báo trên các tạp chí, các cuộc khảo sát, luận văn thạc sỹ hay các công trình nghiên cứu khoa học khác ở trong và ngoài nước. Trong thời gian qua vấn đề chất lượng tín dụng NHTM đã được nhiều tác giả nghiên cứu và bảo vệ tại các trường như: Học viện Tài chính, Đại học Kinh tế Quốc dân, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Học viện Ngân hàng… góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM trong thời gian qua, bao gồm: 1. Trần Thị Hồng Hạnh - Đại học Kinh tế Quốc dân, Luận án “ Những giải pháp cơ bản nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam” LATS 703 của (1996). Đóng góp của luận án đã làm rõ thêm về chất lượng tín dụng và phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng và cơ chế quản lý chất lượng hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam từ 1990 - 1996. Trên cơ sở phân tích những vấn đề còn tồn tại từ đó kiến nghị các biện pháp khả thi nhằm đổi mới cơ chế quản lý hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, luận án đã nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM thuộc sở hữu nhà nước cách đây hơn 20 năm; trong giai đoạn hoạt động tín dụng ngân hàng chưa có luật NHNN, Luật Các tổ chức tín dụng, chưa cổ phần hoá các NHTM NN và chưa trong quá trình hội nhập quốc tế. 2. Phạm Thúy Quỳnh - Học viện Ngân Hàng, Luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội”, năm 2009 Luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của ACB chi nhánh Hà Nội. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại ACB chi nhánh Hà Nội như: Phát triển công nghệ, nguồn nhân lực, kênh phân phối, phát triển sản phẩm, thương hiệu, đồng thời đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước và các cơ quan ban ngành liên quan để đạt được mục tiêu cuối cùng là phát triển hoạt động tín dụng tại ACB chi nhánh Hà Nội. Tuy nhiên luận văn chỉ đề ra các giải pháp phát triển hoạt động này theo chiều rộng mà chưa đề cập đến các giải pháp phát triển hoạt động này theo chiều sâu để hoạt động tín dụng được an toàn, hiệu quả hơn. 3. Võ Minh Hồng - Đại học Kinh tế Quốc dân, luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ bán lẻ tại BIDV Nghệ An”, năm 2012 Luận văn đã nêu và phân tích được thực trạng về tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An, từ đó đưa ra được các giải pháp để phát triển số lượng khách hàng vay vốn cũng như tăng trưởng tín dụng trong những năm tiếp theo. 4. Nguyễn Thanh Điệp - Đại học Kinh tế Quốc dân, luận văn Thạc sỹ “Hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay tại BIDV Nghệ An”, năm 2013 Luận văn đã nêu và phân tích được thực trạng về quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Nghệ An, từ đó đưa ra được các giải pháp để hoàn thiện quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, luận văn mới chỉ đưa ra các giải pháp chung chung về quản trị rủi ro tín dụng nói chung và nghiêng về các giải pháp cho doanh nghiệp. 5. Hoàng Thị Việt - Học viện Tài chính, Luận văn Thạc sỹ ”Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An”, năm 2014. Luận văn đã hệ thống hoá một cách căn bản về bản chất các nghiệp vụ tín dụng, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại NHTM, trên cơ sở đó đưa ra hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Qua phân tích các đề tài cùng nghiên cứu về nâng cao chất lượng tín dụng tác giả nhận thấy các đề tài nghiên cứu nêu trên chủ yếu tập trung vào đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, quản trị rủi ro tín dụng và đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh mở rộng tín dụng. Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô, cũng đã có 1 số công trình nghiên cứu liên quan đến tín dụng tuy nhiên chỉ chú trọng nghiên cứu về chính sách chung, công nghệ, quy trình…những nội dung này thuộc về Hội sở chính nên giải pháp đưa ra chưa thực sự thuyết phục. Từ thực tiễn nghiên cứu, tác giả nhận thấy cần phải hết sức chú trọng đến việc tăng cường chăm sóc khách hàng, đào tạo nguồn nhân lực… cụ thể của chi nhánh để phát triển hơn nữa nâng cao chất lượng hoạt động cho vay. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 3.1. Mục đích nghiên cứu Từ nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay trong thời gian sắp tới. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay, chất lượng cho vay, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay các ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay, làm rõ những kết quả đạt được, nguyên nhân, hạn chế của hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá giai đoạn (2014 - 2016). - Qua đó phân tích, đánh giá thực trạng để định hướng, kiến nghị các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá trong thời gian sắp tới. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại, tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ cho vay của ngân hàng. 4.2. Phạm vi nghiên cứu 4.2.1. Phạm vi về không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá. 4.2.2. Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá giai đoạn (2014 - 2016). 4.2.3. Phạm vi về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu các vấn đề có liên quan đến chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá. Từ đó, rút ra những bài học kinh nghiệm và đề xuất 1 số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thanh Hóa trong thời gian sắp tới. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Phương pháp luận Luận văn sử dụng phương pháp biện chứng duy vật, phương pháp trừu tượng hóa khoa học, phương pháp logic và lịch sử, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích và tổng hợp, phương pháp đối chiếu và so sánh, phương pháp mô hình hóa các quá trình được nghiên cứu. 5.2. Phương pháp nghiên cứu cụ thể - Phương pháp thu thập tài liệu: Trong quá trình nghiên cứu đề tài tác giả đã sử dụng hệ thống các phương pháp thống kê kinh tế thích hợp để tiến hành điều tra, thu thập số liệu, tổng hợp và phân tích số liệu một cách khoa học nhằm đánh giá tình hình, phân tích các mối quan hệ và tìm giải pháp cho các quá trình nghiên cứu. Việc khảo sát điều tra thu thập số liệu được tiến hành đồng thời ở hai cấp độ, có tính chất hỗ trợ và bổ sung cho nhanh trong quá trình nghiên cứu đó là số liệu thứ cấp và số liệu sơ cấp Đối với số liệu thứ cấp: tác giả tổng hợp thông tin chủ yếu từ các Báo cáo thống kê trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là Bảng cân đối kế toán, các Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá. Các tài liệu này chủ yếu được sử dụng để phân tích tình hình hoạt động kinh doanh chung và thực trạng chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá. Đối với số liệu sơ cấp: Tác giả tiến hành điều tra chọn mẫu những khách hàng đang có quan hệ cho vay với Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá. Quá trình điều tra tập trung vào việc tìm hiểu đánh giá, cảm nhận của khách hàng đối với chất lượng các sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp. - Phương pháp phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá. Thông qua các chỉ tiêu tổng hợp như số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân để mô tả thực trạng, từ đó rút ra những thành tựu và hạn chế trong hoạt động cho vay tại chi nhánh. Sử dụng phương pháp so sánh giữa kế hoạch và thực hiện, năm sau với năm trước. Trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp nhằm nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá trong thời gian sắp tới. 6. Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tài 6.1. Ý nghĩa về mặt lý luận Đề tài góp phần làm rõ, hệ thống lại những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay ngân hàng và công tác nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại. Đồng thời đánh giá được thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá trong giai đoạn vừa qua, chỉ ra được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân cơ bản, là cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp. 6.2. Ý nghĩa về mặt thực tiễn Qua nghiên cứu đề tài sẽ phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá thời gian qua (2014 - 2016) để thấy được thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của những điểm yếu trong thực trạng chất lượng cho vay. Trên cơ sở đó, luận văn tiến hành phân tích bối cảnh quốc tế, trong nước và địa phương có ảnh hưởng đến thực trạng chất lượng cho vay của ngân hàng, xác định phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng để làm căn cứ cho việc đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá trong thời gian sắp tới, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Kết quả nghiên cứu có thể dùng làm tài liệu tham khảo cho các đơn vị liên quan và các cá nhân quan tâm, là tài liệu dùng nghiên cứu giảng dạy và học tập trong nhà trường. 7. Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo luận văn được bố cục gồm 3 chương. Chương 1: Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá Chương 3: Phương hướng và các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá
MỤC LỤC A.MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ CỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 11 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay NHTM 16 1.2.1 Quan điểm chất lượng hoạt động cho vay NHTM 16 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 26 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 30 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay từ ngân hàng thương mại nước học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 33 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại nước .33 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại nước 37 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH TỈNH THANH HĨA 42 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 44 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 47 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố 47 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố 57 2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 57 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 58 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 60 2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 61 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .64 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 70 3.1 Phương hướng nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố 70 3.1.1 Phương hướng chung Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 70 3.1.2 Phương hướng nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay nh tmcp phương đông - chi nhánh tỉnh hoá 72 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động thu thập thơng tin tín dụng 72 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng .75 3.2.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 77 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng .80 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt, linh hoạt cơng tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề .81 3.2.7 Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro 83 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị OCB .86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NH TMCP Phương Đơng - Chi nhánh tỉnh Thanh Hố 50 Bảng 2.2 Tình hình cho vay NH TMCP Phương Đơng - Chi nhánh tỉnh Thanh Hố giai đoạn 2014 - 2016 54 Bảng 2.3 Tình hình thu hoạt động khác NH TMCP Phương Đơng - Chi nhánh tỉnh Thanh Hố giai đoạn (2014 - 2016) 57 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố giai đoạn (2014 - 2016) 58 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn NH TMCP Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 59 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu NH TMCP Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 60 Bảng 2.7 Hiệu suất sử dụng vốn NH TMCP Phương Đông - Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 62 Bảng 2.8 Vòng quay vốn tín dụng NH TMCP Phương Đông - Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 63 Bảng 2.9 Tình thu nhập từ hoạt động tín dụng NH TMCP Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá 64 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy quản lý NH TMCP Phương Đông 45 A.MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, tài trợ cho doanh nghiệp, chuyển dịch cấu kinh tế Ngân hàng thương mại trở thành trung gian tài khơng thể thiếu hệ thống tài Sự hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với phát triển bền vững quốc gia Tự hố thương mại tài ngày phát triển tồn khía cạnh kinh tế góp phần chi phối khuynh hướng cấu trúc vận hành hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Kể từ chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ số lượng, loại hình, mạng lưới, quy mô hoạt động lực tài chính, góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Cùng với ngành nghề kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, tạo mơi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động Các nghiệp vụ ngân hàng đổi bước đại hóa, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Tuy nhiên bối cảnh môi trường kinh tế vĩ mô thời kỳ bất ổn, môi trường pháp lý dần hồn thiện, yếu tố bên ngồi khơng thuận lợi cho phát triển kinh tế nên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ có vấn đề chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ Do yếu tố khách quan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nước ta tiềm ẩn nhiều rủi ro Những rủi ro phát sinh khơng ảnh hưởng tới kết kinh doanh doanh Ngân hàng mà ảnh hưởng dây chuyền tới ổn định phát triển kinh tế Chính vậy, nâng cao chất lượng tín dụng mối quan tâm không nhà lãnh đạo Ngân hàng mà nhà quản lý kinh tế Hơn năm hoạt động địa bàn tỉnh Thanh Hố, Ngân hàng TMCP Phương Đơng giữ vững vị ngân hàng thương mại cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài đại truyền thống địa bàn Ngân hàng quan tâm đẩy mạnh khai thác khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, Chi nhánh chưa thực lớn quy mô tài sản, chưa tương xứng với tiềm địa bàn, kết hoạt động kinh doanh chi nhánh chưa cao Một nguyên nhân chất lượng tín dụng chưa cao, nợ xấu lớn Trong bối cảnh thu nhập ngân hàng từ lĩnh vực tín dụng chiếm 80 đến 90% tổng thu nhập, chất lượng tín dụng ngân hàng tác động đến nhiều mặt hoạt động ngân hàng, hiệu kinh doanh, khả cạnh tranh ngân hàng khác; thực tiễn hoạt động kinh tế Việt Nam giai đoạn nay, nợ xấu xem “cục máu đông” gây tắc nghẽn lưu chuyển tiền tệ, tác động xấu đến mục tiêu tăng trưởng kinh tế Việc nghiên cứu nhằm đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hố có ý nghĩa quan trọng mặt thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh Do đó, tơi lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố” làm đề tài luận văn thạc sỹ Tổng quan vấn đề nghiên cứu Nâng cao chất lượng cho vay tất yếu khách quan để ngân hàng thương mại đạt đến phát triển bền vững Đây vấn đề có tính cấp thiết khơng ngân hàng thương mại quan tâm mà đề tài khơng báo tạp chí, khảo sát, luận văn thạc sỹ hay công trình nghiên cứu khoa học khác ngồi nước Trong thời gian qua vấn đề chất lượng tín dụng NHTM nhiều tác giả nghiên cứu bảo vệ trường như: Học viện Tài chính, Đại học Kinh tế Quốc dân, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Học viện Ngân hàng… góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM thời gian qua, bao gồm: Trần Thị Hồng Hạnh - Đại học Kinh tế Quốc dân, Luận án “ Những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” LATS 703 (1996) Đóng góp luận án làm rõ thêm chất lượng tín dụng phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng chế quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam từ 1990 - 1996 Trên sở phân tích vấn đề tồn từ kiến nghị biện pháp khả thi nhằm đổi chế quản lý hoạt động tín dụng Tuy nhiên, luận án nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHTM thuộc sở hữu nhà nước cách 20 năm; giai đoạn hoạt động tín dụng ngân hàng chưa có luật NHNN, Luật Các tổ chức tín dụng, chưa cổ phần hoá NHTM NN chưa trình hội nhập quốc tế Phạm Thúy Quỳnh - Học viện Ngân Hàng, Luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội”, năm 2009 Luận văn phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ACB chi nhánh Hà Nội Trên sở lý luận thực tiễn, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ACB chi nhánh Hà Nội như: Phát triển công nghệ, nguồn nhân lực, kênh phân phối, phát triển sản phẩm, thương hiệu, đồng thời đưa số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước quan ban ngành liên quan để đạt mục tiêu cuối phát triển hoạt động tín dụng ACB chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên luận văn đề giải pháp phát triển hoạt động theo chiều rộng mà chưa đề cập đến giải pháp phát triển hoạt động theo chiều sâu để hoạt động tín dụng an tồn, hiệu Võ Minh Hồng - Đại học Kinh tế Quốc dân, luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ bán lẻ BIDV Nghệ An”, năm 2012 Luận văn nêu phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An, từ đưa giải pháp để phát triển số lượng khách hàng vay vốn tăng trưởng tín dụng năm 4 Nguyễn Thanh Điệp - Đại học Kinh tế Quốc dân, luận văn Thạc sỹ “Hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay BIDV Nghệ An”, năm 2013 Luận văn nêu phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Nghệ An, từ đưa giải pháp để hoàn thiện quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, luận văn đưa giải pháp chung chung quản trị rủi ro tín dụng nói chung nghiêng giải pháp cho doanh nghiệp Hoàng Thị Việt - Học viện Tài chính, Luận văn Thạc sỹ ”Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An”, năm 2014 Luận văn hệ thống hoá cách chất nghiệp vụ tín dụng, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng NHTM, sở đưa hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Qua phân tích đề tài nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng tác giả nhận thấy đề tài nghiên cứu nêu chủ yếu tập trung vào đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, quản trị rủi ro tín dụng đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh mở rộng tín dụng Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đơ, có số cơng trình nghiên cứu liên quan đến tín dụng nhiên trọng nghiên cứu sách chung, cơng nghệ, quy trình…những nội dung thuộc Hội sở nên giải pháp đưa chưa thực thuyết phục Từ thực tiễn nghiên cứu, tác giả nhận thấy cần phải trọng đến việc tăng cường chăm sóc khách hàng, đào tạo nguồn nhân lực… cụ thể chi nhánh để phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Từ nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hố, sở đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay thời gian tới 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động cho vay, chất lượng cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay, làm rõ kết đạt được, nguyên nhân, hạn chế hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố giai đoạn (2014 - 2016) - Qua phân tích, đánh giá thực trạng để định hướng, kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chất lượng cho vay ngân hàng thương mại, tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ cho vay ngân hàng 4.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2.1 Phạm vi không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố 4.2.2 Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá giai đoạn (2014 - 2016) 4.2.3 Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan đến chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố Từ đó, rút học kinh nghiệm đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Luận văn sử dụng phương pháp biện chứng vật, phương pháp trừu tượng hóa khoa học, phương pháp logic lịch sử, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp đối chiếu so sánh, phương pháp mơ hình hóa q trình nghiên cứu 5.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể - Phương pháp thu thập tài liệu: Trong trình nghiên cứu đề tài tác giả sử dụng hệ thống phương pháp thống kê kinh tế thích hợp để tiến hành điều tra, thu thập số liệu, tổng hợp phân tích số liệu cách khoa học nhằm đánh giá tình hình, phân tích mối quan hệ tìm giải pháp cho trình nghiên cứu Việc khảo sát điều tra thu thập số liệu tiến hành đồng thời hai cấp độ, có tính chất hỗ trợ bổ sung cho nhanh trình nghiên cứu số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp Đối với số liệu thứ cấp: tác giả tổng hợp thông tin chủ yếu từ Báo cáo thống kê hoạt động ngân hàng, đặc biệt Bảng cân đối kế toán, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố Các tài liệu chủ yếu sử dụng để phân tích tình hình hoạt động kinh doanh chung thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố Đối với số liệu sơ cấp: Tác giả tiến hành điều tra chọn mẫu khách hàng có quan hệ cho vay với Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chi nhánh tỉnh Thanh Hố Q trình điều tra tập trung vào việc tìm hiểu đánh giá, cảm nhận khách hàng chất lượng sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp - Phương pháp phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hố Thơng qua tiêu tổng hợp số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân để mơ tả thực trạng, từ rút thành tựu hạn chế hoạt động cho vay chi nhánh Sử dụng phương pháp so sánh kế hoạch thực hiện, năm sau với năm trước Trên sở đề xuất giải pháp nhằm nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá thời gian tới 78 tranh thị trường, chất lượng nguồn nguyên liệu, khả phát triển sản phẩm, yếu tố môi trường kinh doanh, khía cạnh trị xã hội đằng sau hoạt động kinh doanh … thông tin dùng để đánh giá chung khả tính cạnh tranh cơng ty tương lai Đây điều cần thiết để biết liệu công ty đứng vững trước thay đổi bên khả mở rộng hoạt động - Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý khoản vay Thẩm định xác đầy đủ hồ sơ pháp lý khách hàng vay vốn giải cho vay bảo vệ lợi ích ngân hàng, giúp ngân hàng tránh rủi ro có tranh chấp tài sản Thơng thường thẩm định tính pháp lý khoản vay khách hàng vay cần ý tránh sai sót như: Cho vay cá thể không đủ lực hành vi, cho vay tổ chức thiếu tư cách pháp nhân, người đại diện tổ chức khơng đủ thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng, tài sản đảm bảo không đủ điều kiện chấp… rủi ro có khả gây tổn thất nặng nề cho ngân hàng - Đánh giá lực tài khách hàng Việc đánh giá lực tài khách hàng nhằm nắm thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, xác định xác thực trạng triển vọng khả tốn khách hàng thơng qua tiêu cấu tài sản, hệ số tốn… từ để xem xét khách hàng kinh doanh có hiệu an tồn hay khơng Phân tích khả tài đánh giá khả khách hàng trả nợ cho ngân hàng nhằm làm giảm nguy phát sinh rủi ro khoản nợ hạn, nguy vốn cho ngân hàng - Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định dự án Thẩm định dự án công việc phức tạp, đòi hỏi cán thẩm định phải có kinh nghiệm nghề nghiệp kiến thức tổng hợp thị trường, quản trị doanh nghiệp, cơng nghệ kỹ thuật…vì vậy, cần có cán chun làm cơng tác thẩm định, đảm bảo tính độc lập, khách quan, chịu trách nhiệm kết thẩm định 79 Ngoài ra, cần tổ chức khóa đào tạo đào tạo lại thẩm định dự án cho cán tín dụng, đồng thời Chi nhánh th chun gia để thẩm định dự án lớn, khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề cơng nghệ cao, kỹ thuật phức tạp vượt khả để hạn chế thấp rủi ro tín dụng phát sinh 3.2.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh số phận tín dụng đặt vai trò bảo đảm khơng chỗ, có bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Để bảo đảm tiền vay phát huy nghĩa ngân hàng cần: 3.2.2.1 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Cùng với phát triển kinh tế đất nước ngày có nhiều doanh nghiệp đời cần vay vốn ngân hàng hình thức chấp tài sản nhằm mở rộng quy mơ kinh doanh, phát triển sản xuất Do đó, cơng việc định giá tài sản có ý nghĩa to lớn định cho vay ngân hàng, có phân chun mơn, phân chuyện định giá tài sản bảo đảm đảm nhận cơng việc Bộ phận gồm CBTD có kinh nghiệm, đào tạo chuyện môn, thường xuyên bổ sung nguồn kiến thức vấn đề có liên quan Họ phải đánh giá tài sản đảm bảo có cấu trúc phức tạp cơng trình xây dựng, sở hạ tầng… sau đó, phải thơng báo văn cho CBTD trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng Một phần thành lập khắc phục tâm lý e ngại CBTD đề xuất tín dụng, chi nhánh CBTD định giá tài sản bảo đảm cán thực cho vay nên CBTD dễ bị quy trách nhiệm bị xem thông đồng với khách hàng để việc đánh giá tài 80 sản, nâng giá trị định giá cao giá trị thực vay nhiều Trong trường hợp có phát sinh vấn đề định giá tài sản bảo đảm CBTD khơng có trách nhiệm, khơng bị đổ lỗi giá trị tài sản bảo đảm phận chuyện định Do đó, yêu cầu khắt khe cho phận phải làm việc mang tính chất khách quan, không chịu chi phối đối tượng khác Có làm giảm chi phí cho khách hàng phải thuê tổ chức chuyên định giá tài sản góp phần đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng ngân hàng Điều có ý nghĩa to lớn thời kỳ cạnh tranh gay gắt 3.2.2.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão, ngun nhân bất khả kháng khác Khi cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ mua bảo hiểm cho chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chi nhánh 3.2.2.3 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ hao mòn vơ hình nhanh chóng Bên cạnh phần lớn tài sản đảm bảo Chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên ngồi trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mòn nhanh Đối với tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay, kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hòng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản… việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua để có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực 81 trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khoán, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn; vậy, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng cán tín dụng phải hướng tới nâng cao đồng thời trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức - Về trình độ nghiệp vụ: Do đặc tính chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng công việc lớn tính đa dạng cơng việc, đòi hỏi phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khố bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng đựoc nhu cầu hồn cảnh Bên cạnh phải trọng tới công tác thu hút đào tạo nhân tài mới, hướng tới việc trẻ hố đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng cơng khai, tăng cường sách thu hút nhân tài - Về đạo đức cán Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay ngân hàng Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chiụ trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ n tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng Theo cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân 82 định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho ngân hàng 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Marketing hoạt động quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Vì Chi nhánh cần có biện pháp để hồn thiện - Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng tiếp tục phát huy việc tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo cho khách hàng gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng, giúp hai phát triển Chi nhánh nên kịp thời đưa lời khuyên mở rộng sản xuất kinh doanh, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư ngành nghề có tiềm phát triển, đồng thời chi nhánh làm môi giới, liên kết khách hàng làm ăn với nhau, tạo hội kinh doanh cho khách hàng - Nâng cao chất lượng phục vụ Thái độ phục vụ cán công nhân viên yếu tố quan trọng thu hút khách hàng Khi DN hài lòng với chất lượng phục vụ ngân hàng họ có xu hướng hoạt động tốt để đáp ứng điều kiện vay vốn, đồng thời gắn chặt quan hệ tín dụng với NH Để xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng, Chi nhánh xây dựng văn hóa DN văn hóa nói chuyện điện thoại, văn hóa ứng xử…Ln hồn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ khách hàng, tư vấn rõ ràng, tận tình thủ tục vay vốn…từ tạo cảm giác thân thiện, tin cậy lòng khách hàng, nâng cao hình ảnh, uy tín ngân hàng - Xây dựng, quảng bá hình ảnh chi nhánh Để nâng cao hiệu tín dụng, Chi nhánh cần quảng bá hình ảnh đến khách hàng, thơng qua hoạt động giao dịch, chất lượng dịch vụ…Bên cạnh thiết lập trang web để giới thiệu sản phẩm, cập nhật kịp thời thông tin để khách hàng nắm quảng bá qua thơng tin đại chúng, báo chí, truyền hình,… Tiến hành hoạt đơng từ thiện, tài trợ,…Xây dựng mơi trương làm việc thống đãng, khang trang, sẽ, trang bị máy móc đại, làm việc chuyên nghiệp Từ tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng, an tâm - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DN: Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng DN Đây hội tốt để DN biết đến chi nhánh hội để chi nhánh 83 hiểu rõ nhu cầu DN, tìm khách hàng DN tốt cho Thơng qua hội nghị, CN cần cung cấp thông tin, sách lãi suất, sản phẩm dịch vụ DN, lắng nghe ý kiến giải đáp thắc mắc DN vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Từ đó, CN đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đưa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu DN 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, linh hoạt công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng mà hết có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Hiện nay, nhiều nguyên nhân nên công tác kiểm tra giám sát sau cho vay Chi nhánh chưa thực tốt trở thành nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng khoản vay, Chi nhánh cần quan tâm mức việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay - Trong thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng phụ thuộc lớn khả năng, trình độ, điều kiện cụ thể CBTD Mỗi khách hàng có đặc điểm quy mơ, ngành nghề hoạt động khác đòi hỏi CBTD phải xây dựng cho chương trình giám sát riêng - Quá trình kiểm tra giám sát phải thực thường xuyên, liên tục đặc biệt thời điểm nhạy cảm như: Ngay sau giải ngân, thị trường có biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng kinh doanh, kết thúc năm tài chính, lý hợp đồng vay, khách hàng có tượng chậm trả gốc, lãi… việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho ngân hàng kiểm sốt tình hình nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát khách hàng hạn chế gian lận khách hàng ngân hàng suốt trình vay vốn - Hạn chế cho vay tiền mặt (trừ trường hợp đặc thù kinh doanh khách hàng yêu cầu khách hàng vay phải chuyển khoản, trả thẳng cho người thụ 84 hưởng để kiểm sốt tốt việc sử dụng vốn vay) - CBTD giám sát nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua toán phải chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt tránh tượng tiền tốn khách hàng khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có khả trả nợ - CBTD phải theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề Thu hồi nợ vay kết trình cho vay, việc thu hồi nợ vay phải thể hiệu hoạt động cho vay, đảm bảo thu nhập ngân hàng Công tác thu hồi nợ công việc phức tạp quan trọng tổ chức tín dụng Vì vậy, đến hạn trả nợ vay, cán tín dụng chi nhánh phải nhanh chóng đốc thúc, thu hồi nợ nhanh chóng, thơng báo cho khách hàng để trả kịp thời nợ cho chi nhánh - Về xử lý nợ có vấn đề Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi cơng nợ, tiết kiệm chi phí, lý tài sản khơng sử dụng, để khơi phục tình hình tài khách hàng + Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu 85 vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.7 Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Như biết, lĩnh vực kinh doanh liên quan tới tiền tệ - tín dụng ngân hàng ln thường trực rủi ro Vì vậy, cần phải có dự báo để phòng tránh rủi ro xảy đồng thời có biện pháp cụ thể giải hậu rủi ro tín dụng Để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Hoàn thiện máy giám sát rủi ro chi nhánh sở tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro nhằm chuyên nghiệp công tác quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu rủi ro - Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng chi tiết, phân tích định lượng mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng độc lập cho khách hàng, ngành kinh tế khu vực - Cần thiết lập phận quản trị rủi ro tư vấn cho cán tín dụng thực tái thẩm định khoản vay lớn, phức tạp đồng thời có nhiệm vụ quản trị rủi ro khoản vay cán tín dụng Quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Cần có phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý để đối phó với yếu tố tác động từ bên thay đổi chế, sách nhà nước, tác động kinh tế thị trường nước… đặc 86 biệt yếu tố bất khả kháng tác động cần nhanh chóng khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động chi nhánh - Thực phân loại nợ theo phương pháp định lượng hàng quý để xác định chất lượng tín dụng làm sở trích lập dự phòng để hạn chế rủi ro tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, thực kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý - Thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng trình độ chun mơn cho cán 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mơ Nhà nước Với vai trò quản lý điều hành kinh tế vĩ mơ, phủ cần phải tạo môi trường kinh tế đầu tư an tồn, hệ thống trị vững mạnh, kiện toàn máy tổ chức từ TW đến địa phương Đồng thời trì kinh tế ổn định, thể thị trường giá cả, tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đời sống người dân cải thiện, khoảng cách giàu nghèo xã hội rút ngắn Đây nhân tố hàng đầu giúp cho việc thực thi mục tiêu kinh tế vĩ mô mà Đảng nhà nước đặt Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp luật với văn luật, nghị định, thơng tư rõ ràng, thơng thống, đảm bảo công cạnh tranh NHTM quốc doanh với NHTM cổ phần Ban hành văn pháp luật tạo điều kiện mở rộng dịch vụ, sản phẩm phát triển, dịch vụ cũ hoàn thiện Cải cách thủ tục hành chính, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản đảm bảo, cầm cố, chấp vấn đề xử lý tài sản đảm bảo Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN vừa nhỏ: Tình trạng chung DN vừa nhỏ vốn, cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi không đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng mà phải vay vốn từ nguồn phi thức với lãi suất cao Vì nhà nước cần thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng để phần giúp DN tiếp cận với 87 nguồn vốn tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN Việt Nam có trách nhiệm quan trực tiếp điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, có ảnh hưởng lớn tới sách hoạt động ngân hàng NHNN cần có sách, chế độ kịp thời, phù hợp với quy trình nghiệp vụ, lãi suất, tài sản đảm bảo…tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng NHTM Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay nhằm tạo thống quản lý, bình đẳng hợp tác giúp phát triển NHTM NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt, NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng NHNN cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy kinh tế phát triển Tăng cường công tác kiểm tra, tra quản lý NHTM, để từ phát hoạt động sai nguyên tắc, nhắc nhở xử phạt hoạt động gây hậu xấu tới hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị OCB OCB cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội nhà nước, địa phương để giúp chi nhánh đầu tư hướng an toàn, mang lại hiệu cao Từ với chi nhánh tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng thực tốt mục tiêu, chiến lược kinh doanh OCB cần ban hành, hồn thiện đồng hóa văn hoạt động kinh doanh tín dụng chinh nhánh hệ thống, thiết lập thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an tồn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay, tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng 88 Tổ chức thường xuyên hiệu buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ, bước tiêu chuẩn hóa cán hệ thống nhằm nâng cao trình độ quản lý trình độ thẩm định khách hàng dự án đầu tư theo tiêu chuẩn quốc tế 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận đánh giá tình hình thực tiễn với thành tựu hạn chế hoạt động cho vay NH TMCP Phương Đơng - CN Tỉnh Thanh Hố thời gian vừa qua, nội dung chương luận văn đưa định hướng phát triển mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh Trên sở luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh, từ nâng cao khả cạnh tranh, kinh doanh an toàn, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phạm Ngọc Dũng PGS TS Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình tài - tiền tệ, NXB Tài PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh (2013), Giáo trình Kinh tế trị Mác - Lê Nin thời kỳ độ lên CNXH, NXB Chính trị quốc gia Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thanh Hố, Báo cáo tài năm 2014, 2015 2016 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31-12- 2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10 Trang web: - www.ocb.com.vn - www.baothuongmai.com.vn - www.kinhtehoc.com.vn - www.taichinhnet.com - www.business.gov.vn - www.hotrodoanhnghiep.gov.vn - www.vinasme.com.vn 11 Trần Thị Hồng Hạnh - Đại học Kinh tế Quốc dân, Luận án “ Những giải 91 pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” LATS 703 (1996) 12 Phạm Thúy Quỳnh - Học viện Ngân Hàng, Luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội”, năm 2009 13 Võ Minh Hồng - Đại học Kinh tế Quốc dân, luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ bán lẻ BIDV Nghệ An”, năm 2012 14 Nguyễn Thanh Điệp - Đại học Kinh tế Quốc dân, luận văn Thạc sỹ “Hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay BIDV Nghệ An”, năm 2013 15 Hoàng Thị Việt - Học viện Tài chính, Luận văn Thạc sỹ ”Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An”, năm 2014 92 ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 70 3.1 Phương hướng nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương. .. trạng chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá Chương 3: Phương hướng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi. .. chất lượng cho vay ngân hàng, xác định phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng để làm cho việc đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh