Đề tài nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh bến thành

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG I HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Kháí niệm hiệu tín dụng: Hiệu tín dụng (HQTD) tỷ số xác định dựa kết thu số tiền mà ngân hàng huy động, vay thành phần kinh tế để thực nghiệp vụ cho vay, chiết khấu ngân hàng (NH) Kết đạt gồm: lợi nhuận từ hoạt động cho vay, vốn gốc tiền lãi thu hồi hết thời hạn cho vay gia hạn, tốc độ tăng trưởng tín dụng, lượng khách hàng đơng đảo, doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng, HQTD quan trọng để đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung, ngân hàng Phương Đơng (OCB) nói riêng HQTD thể hai mặt hiệu tài hiệu xã hội Dưới góc độ ngân hàng hiệu tài đánh giá thơng qua tiêu sau: khối lượng sản phẩm, dịch vụ ngân ngân hàng tạo để phục vụ cho khách hàng, lợi nhuận thu từ cấp tín dụng, tỷ suất sinh lợi tính vốn vay Thời gian thu hồi vốn vay lãi hạn quan tâm có đóng góp cho việc tăng nguồn thu cho ngân hàng (ngoại tệ) giúp ngân hàng hoạt động an tồn, ổn định giảm thiểu rủi ro thất khơng thu hồi nợ hoạt động tín dụng Bên cạnh thơng qua hiệu xã hội, nhà đầu tư có nhìn tổng thể hoạt động NH để nhà đầu tư xem xét đầu tư vào NH thu nợ khơng có đồng nghĩa với chủ thể vay vốn làm ăn khơng hiệu mà sở hai có lợi Chỉ tiêu số lượng cơng ăn việc làm cho người lao động như: tăng số lượng nhân viên ngân hàng, tài trợ vốn cho cá nhân doanh nghiệp để đưa nhiều loại hình sản xuất kinh doanh thu hút nhiều lao động từ giảm thất nghiệp, giảm tệ nạn xã hội, Nguồn tín dụng ngân hàng (TDNH) thúc đẫy ngành kinh tế khác phát triển điều kiện để tăng trưởng kinh tế đóng góp tăng ngân sách quốc gia Từ đó, sở hạ tầng xây dựng hồn thiện thúc đẫy kinh tế phát triển Một số tiêu đo lường hiệu tín dụng: Khả mở rộng nâng cao hiệu hoạt động đầu tư NH phụ thuộc vào uy tín NH Nếu NH có lượng khách hàng đơng đảo làm ăn có uy tín dấu hiệu cho thấy hiệu đầu tư tín dụng NH khả quan Hiệu đầu tư thể khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngồi việc đáp ứng nhanh chóng kịp thời nhu cầu vốn, NH phải thực trở thành người bạn khách hàng, sẵn sàng giúp đỡ, chia khó khăn với họ… chủ thể vay vốn thực xem tín dụng NH đòn bẩy tạo hình ảnh đẹp NH HQTD khơng thể số tuyệt đối lợi nhuận, để có kết luận xác cần có hệ thống tiêu sau: 2.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mơ tín dụng: − Doanh số cho vay: phản ánh lượng vốn mà NH giải ngân cho khách hàng Doanh số cho vay thể quy mơ tuyệt đối tín dụng Quy mơ tốc độ tăng doanh số cho vay lớn cho thấy khả mở rộng đầu tư TD − Dư nợ cho vay phản ánh lượng vốn cho vay mà khách hàng nợ NH thời điểm cụ thể 2.2 Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời hạn TD = Dư nợ cho vay theo thời hạn TD Tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn (NV) huy động = Tổng dư nợ cho vay Tổng NV huy độngï 2.3 Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động: Hiệu tín dụng TD = LN cấp TD Tổng dư nợ ï Tỷ trọng lợi nhuận (LN) từ hoạt động TD/Tổng LN = LN từ cấp TD Tổng LN Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng lợi nhuận thu từ hoạt động TD tổng lợi nhuận NH Từ thấy vai trò, vị trí hoạt động cho vay việc tạo LN cho tồn hoạt động NH Hệ số nợ hạn = Dư nợ hạn x100% Tổng dư nợ Hậu tất yếu rủi ro cho vay nợ q hạn Chỉ tiêu phản ánh tình trạng an tồn cho vay NH tồn hệ thống NH Nếu số nhỏ phản ánh chất lượng đầu tư TD tốt, ngược lại, số lớn phản ánh chất lượng TD chưa cao Khủng hoảng cho vay hay khủng hoảng nợ xảy tỷ lệ nợ q hạn q cao, NH khả tốn lâm vào tình trạng phá sản Để quản lý chặt chẽ, nợ q hạn phân chia theo thời hạn: nợ q hạn đến 180 ngày có khả thu hồi; nợ q hạn từ 181-360 ngày, có khả thu hồi nợ q hạn từ 361 ngày trở lên (nợ khó đòi).1 Hệ số rủi ro tín dụng = Tổng dư nợ cho vay Tổng tài sản có Như vậy, dù hình thức vật tượng tồn hai mặt song song Mặt trái hiệu tín dụng rủi ro tín dụng Theo định 284/2000/QĐ-NHNN II NHỮNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Khái niệm Rủi ro biến cố khơng mong đợi xảy dẫn đến thất tài sản ngân hàng (NH), giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến phải bỏ thêm khoản chi phí để hồn thành nghiệp vụ tài định Rủi ro lợi nhuận kỳ vọng ngân hàng hai đại lượng đồng biến với Khoản cho vay có rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng cao Phân loại rủi ro Trong hoạt động ngân hàng có nhiều loại rủi ro (RR) khác nhau, tác động qua lại làm ảnh hưởng đến hoạt động, kết kinh doanh ngân hàng Mỗi loại rủi ro mang đặc điểm riêng đượcc phân loại theo hình thức sau: 2.1 Rủi ro mơi trường hoạt động đầu tư: Bao gồm rủi ro pháp lý, rủi ro hoạt động, rủi ro khoản Rủi ro pháp lý rủi ro chịu tác động mạnh luật Ngân hàng Nhà Nước ban hành sách tín dụng mới, cơng bố lãi suất định ngân hàng cho vay dự án đầu tư có số vốn lớn phục vụ cho cơng cộng Rủi ro hoạt động rủi ro khoản loại rủi ro NH khơng mong đợi, trái lại ngân hàng quản lý chặt chẽ rủi ro đảm bảo khơng khả chi trả mang đến hậu nặng làm nhân hàng bị phá sản kinh tế lâm vào khủng hoảng nợ kéo theo khủng hoảng bầy đàn ngành tài tiền tệ mà điển hình khủng hoảng tài năm 1997 vừa qua 2.2 Rủi ro giá thị trường Sản phẩm NH mua bán thơng qua giá lãi suất, lãi suất NH thay đổi thơng qua sách lãi suất Ngân hàng Trung Ương (NHTW) nên lãi suất ảnh hưởng mạnh đến hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, chiết khấu ngân hàng Việc tăng, giảm lãi suất thân NH định phải nằm khung lãi suất mà NHNN cho phép tránh huy động với lãi suất cao cho vay với lãi suất thấp làm cân đối thu - chi, NH khơng có nguồn tiền chi trả gây khả tốn mà học cay đắng vỡ nợ hợp tác xã tín dụng thời kỳ kinh tế giai đoạn chuyển sang kinh tế thị Trần Huy Hồng, (2003), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, trang 98-99 trường Rủi ro tỷ giá thuộc nhóm rủi ro giá thị trường, tỷ giá thay đổi tùy thuộc vào tình trạng ngoại hối ngân hàng có thu nhập tăng giảm cân đối chi tiêu hoạt động ngân hàng Chỉ số giá hàng tiêu dùng gia tăng, lãi suất ngân hàng khơng bù đắp tốc độ trượt giá NH khơng huy động vốn cấp tín dụng, tình trạng thiếu vốn xảy khoản thu nhập cho ngân hàng Thị trường ln biến động theo quy luật cung cầu, nên giá thị trường ln vận động khơng ngừng theo nhịp sống người, vai trò trung gian thay đổi uyển chuyển nhịp nhàng có khả tồn 2.3 Rủi ro thất thốt: Rủi ro thất bao gồm loại rủi ro sau: rủi ro tín dụng rủi ro khác mà ngân hàng khơng thu tài sản cho vay, làm giảm nguồn thu nợ NH ảnh hưởng khả chi trả nợ gốc tiền gửi khách hàng đến hạn tốn Rủi ro tín dụng, rủi ro giá thị trường loại rủi ro mà NH chủ động tiếp cận nhằm tăng thu nhập ngược lại có rủi ro mà NH tìm cách khắc phục, hạn chế tối đa chấp nhận chừng mực khơng phải tạo thu nhập mà cân nhắc chi phí 2.4 Rủi ro uy tín: Uy tín tài sản vơ hình khơng thể đo lường được, uy tín giúp cho ngân hàng tạo tín nhiệm với đối tác, có nhiều khách hàng, nâng cao vị Uy tín sản phẩm kết hợp ngân hàng khách hàng, ngân hàng phục vụ tốt cho khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng Một khách hàng đến đặt quan hệ với ngân hàng cảm thấy hài lòng từ vị khách hàng uy tín NH nhích dần lên lan truyền sang người thân, bạn hàng mà ngân hàng khơng cần quảng cáo tiếp thị sản phẩm nhiều Đây làvũ khí lợi hại NH Rủi ro xảy ra, giảm lòng tin khách hàng khách hàng rút tiền hàng loạt vốn ngân hàng huy động cho vay chưa tới kỳ hạn thu hồi Ngay thời điểm đo, NH khơng có nguồn tiền chi trả khả khoản cuối phá sản khơng có nguồn tài trợ từ NH, TCTD khác nên uy tín NH có hai mặt NH ln giữ gìn phát huy mặt tích cực Rủi ro hoạt động tín dụng: 3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng rủi ro phát sinh q trình cho vay ngân hàng, biểu thực tế qua việc khách hàng khơng trả nợ trả nợ khơng hạn cho ngân hàng Rủi ro tín dụng gọi rủi ro khả chi trả hay rủi ro sai hẹn 3.2 Ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: Rủi ro TD chịu tác động nhân tố bên ngồi thuộc mơi trường kinh doanh mơi trường kinh tế xã hội, trị, pháp luật, biến động tự nhiên lũ lụt, hạn hán, thiên tai, hỏa hoạn, bên cạnh nhân tố bên ngồi tác động, nhân tố bên thuộc NH nhân tố người, trình độ quản lý, trình độ khoa học cơng nghệ,…và cuối thuộc khách hàng - Xuất phát từ thân ngân hàng: bắt nguồn từ sách cho vay thiếu chặt chẽ, quy trình tín dụng rườm rà phức tạp nhiều khe hở Các khoản mục hợp đồng tín dụng nhiều khoản mục chưa rõ ràng, khơng ràng buộc trách nhiệm ngừơi vay NH Nguồn nhân lưc: cán thẩm định thiếu kinh nghiệm thẩm định khơng thu hòi nợ vay nợ khơng đảm bảo - Khách hàng thua lỗ khơng có nguồn trả nơ; cố ý khơng hồn nợ; lừa gạt NH CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH BẾN THÀNH I KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG-OCB (ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK) Lí thành lập hoạt động: Thế kỷ 20 kỷ đầy biến động gây ảnh hưởng kinh tế tồn cầu nói chung Vịêt Nam khơng khỏi vòng xốy ảnh hưởng đó, cộm khu vực Đơng Nam Á chịu ảnh hưởng mạnh khủng hoảng tiền tệ năm 1997 Thái Lan xảy làm suy sụp hàng loạt ngân hàng Châu Á kéo theo hàng loạt ngành kinh doanh khác sụp đổ Nhìn lại năm trước chấn động tiền tệ Châu Á xảy ra, năm 1996 cột mốc đánh dấu chuyển biến đất nước, kinh tế nước ta dần mở cửa giao lưu hợp tác với giới bên ngồi Trước tình hình này, nước gặp khơng khó khăn đặc biệt vỡ nợ ạt tổ chức tín dụng, hợp tác xã tín dụng, làm cho dân chúng hoang mang, niềm tin người dân vào ngân hàng bị giảm sút Tại thời điểm này, vào ngày 10/06/1996, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đơng đời có tên gọi tắt OCB (Orient commercial joint stock bank) tọa lạc 45 Lê Duẩn, Quận 1, vị trí vơ thuận lợi trung tâm kinh tế sầm uất, náo nhiệt thành phố Ngân hàng thành lập theo giấy phép số1114/GP-VB UBNTP cấp ngày 08/05/1996 giấy phép hoạt động số 0061 NH-GP NNVN cấp ngày 13/04/1996 Khi thành lập, với số vốn khiêm tốn 70 tỷ đồng, Ocb góp phần tạo nên uy tín lĩnh vực ngân hàng, giảm bớt tâm lý bất ổn người dân Đối mặt với khó khăn, tập thể cán nhân viên ngân hàng chung sức ngân hàng vượt qua thử thách, Ban lãnh đạo ngân hàng có bước đắn, ngân hàng trì hoạt động đến hơm Hiện nay, nhờ ủng hộ tín nhiệm khách hàng mà Ocb thu thành cơng bước đầu, qua nhiều lần tăng vốn điều lệ, cụ thể vốn điều lệ tăng lên 200 tỷ đồng (năm 2004), tổng tài sản vượt qua số 2,000 tỷ đồng Việt Nam Ngân hàng Phương Đơng ngân hàng thương mại khác, tham gia thị trường chấp nhận ảnh hưởng kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng, hiệp định thương mại Việt-Mỹ ký kết có hiệu lực thi hành ngày 10/12/2001 hồn tất q trình hội nhập, bình thường hóa quan hệ hai nước, ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước ngồi có ưu đãi ngân hàng nước Điều tạo sức ép cạnh tranh lớn ngân hàng thương mại Việt Nam có ngân hàng Phương Đơng Thơng qua hiệp định thúc đẫy mở cửa hội nhập kinh tế mạnh đòi hỏi tính động thích nghi cao chủ thể kinh tế Trong thời gian 99 năm hoạt động ngân hàng cố gắng đưa chiến lược kinh doanh vừa có lợi cho ngân hàng vừa có lợi cho thành phần kinh tế hoạt động nước làm tiền đề phát triển kinh tế Những năm qua, ngân hàng thu kết sau: Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh hệ thống OCB Đvt: (trđ) Chỉ tiêu Tổng tài sản có Tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ cho vay Lợi nhuận trước thuế Năm 2002 683,500 597,000 513,000 16,543 Năm 2003 1,715,000 1,587,000 1,268,000 28,870 Năm 2004 2,015,000 2,960,000 2,200,000 39,290 Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên Ocb Tiếp tục khẳng định ngành kinh tế mũi nhọn việc lưu chuyển tiền tệ đáp ứng cho kinh tế nên ngân hàng khơng ngừng mở rộng qui mơ hoạt động vốn điều lệ tăng lên Đi đơi với tổng tài sản có ngân hàng đạt 2,015 tỷ đồng (năm 2004) tăng mạnh so với năm 2003 đạt 1,715 tỷ đồng, tăng tương đối 17.5% (tăng tuyệt đối 300 tỷ đồng) Hoạt động huy động vốn nhàn rỗi khơng kém, tăng nhanh qua năm, nguồn vốn ngân hàng huy động ước tính đạt gần 3,000 tỷ đồng năm 2004 tăng tuyệt đối là1, 373 tỷ đồng, tương đối 86.5% so với 2003 (năm 2003 928 tỷ đồng) Nguồn vốn ngân hàng tăng mạnh năm 2004 NH phát hành cổ phiếu huy động vốn, thu hút đựơc nhiều nhà đầu tư đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng sinh lợi cao rủi ro Năm 2003, tỷ lệ chia cổ tức NH là12% nên dùng kênh phát hành cổ phiếu để huy động vốn nhà đầu tư tích cực hưởng ứng Trong thời gian ngắn, ngân hàng bán hết lượng cổ phiếu phát hành, ngân hàng tiếp tục thực mục tiêu tăng vốn điều lệ 300 tỷ đồng vào thời gian tới Các hoạt động nói chung mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động cho vay mang lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng tổng dư nợ cho vay đạt 2,200 tỷ Tốc độ tăng lợi nhuận ngày cao ổn định qua năm cụ thể năm 2004 lợi nhuận trước thuế NH đạt khoảng 39.29 tỷ đồng tăng 10,420 trđ so với năm 2003 (lợi nhuận trước thuế năm2003 28.87 tỷ đồng) Lợi nhuận tăng ổn định đánh giá hoạt động kinh doanh NHTM nói chung OCB nói riêng Với đà tăng trưởng kinh tế 7,5%/năm (2004), kinh tế Việt nam cần có cơng cụ đẫy mạnh phát triển mặt xã hội, tín dụng ngân hàng Chính mà OCB ln nhắm đến mục tiêu mở rơng thị trường hoạt động để thực tốt chức trung gian tài ngân hàng Ngồi nghiệp vụ vốn có ngân hàng như: hoạt động huy động vốn, cho vay, chiết khấu, tốn quốc tế (thực nhờ thu, lập thơng báo L/C xuất-nhập khẩu, chuyển tiền, tài trợ xuất-nhập khẩu), dịch vụ mua bán nhà (cho khách hàng cá nhân), chuyển tiền nhanh, tốn thẻ tín dụng, séc, hùng vốn liên doanh liên kết,…Ngân hàng OCB thực số dịch vụ hệ thống chuyển tiền quốc tế Western Union đưa vào hoạt động ngày 21/06/2003 NH quan hệ nhiều chi nhánh, ngân hàng đại lý như: HSBC, UOB, BHF, CITYBANK, thu hút khách hàng kiều bào gửi tiền qua ngân hàng Gần ngân hàng triển khai nghiệp vụ bao tốn (factoring) đưa vào áp dụng thời gian tới, bước đầu tài trợ cho cho doanh nghiệp nước nội địa xu hướng xa bao tốn quốc tế Qui mơ hoạt động: Cơ quan đứng đầu tồn hệ thống OCB hội sở chính, OCB hội sở có hai chức trực tiếp kinh doanh điều hành chi nhánh tồn quốc Theo báo cáo Ban lãnh đạo đại hội cổ đơng năm 2004, OCB có tổng cộng 16 chi nhánh gồm chi nhánh cấp là: chi nhánh Bến Thành, Tân Bình, Hà Nội, Trung Việt, Tây Đơ, Nguyễn Tri Phương; 10 chi nhánh cấp hai; phòng giao dịch điểm giao dịch Mạng lưới OCB phủ khắp miền đất nước, giúp cho OCB tăng số lượng khách hàng, giảm bớt chi phí giao dịch đem lại nhiều tiệi ích cho khách hàng khách hàng tiềm quốc gia có dân số trẻ ước tính trung bình 82 triệu dân (2004), tốc độ tăng dân số bình qn 1.44%/năm3 Hoạt động ngân hàng ngày vào ổn định có hiệu quả, đóng góp đáng kể vào ngân sách quốc gia Năm 2005, OCB tiếp tục mở rộng chi nhánh địa bàn tỉnh Bình Dương, Bạc Liêu, Kiên Giang, Quảng Nam, Huế, Tây Ngun, nâng số lương nhân viên khoảng 350 nhân viên, ngân hàng tuyển thêm nhân viên bổ sung nguồn nhân lực mở rộng chi nhánh Như vậy, định hướng phát triển tương lai ngân hàng tăng vốn điều lệ 300 tỷ đồng năm 2005, nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin phục vụ tốt nhanh an tồn cho q khách hàng Trong lộ trình gia nhập AFTA, WTO, hệ thống quản lý chất lượng Nguồn báo cáo ước tính Tổng cục Thống kê năm 2004 ISO 9000 quan trọng mà Ban giám đốc ngân hàng đề tiêu mà OCB NHTM, TCTD, NH nước ngồi chi nhánh ngân hàng nước ngồi đặt niềm tin hợp tác Đầu năm 2005, OCB đáp ứng mong đợi q khách hàng hướng tới đa dạng sản phẩm dịch vụ, NH thực phát hành tốn thẻ ghi nợ nội địa LUCKY ORICOM BANK với nhiều tiện ích, khách hàng giao dịch lúc nơi máy ATM Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (VCB) 14 ngân hàng liên minh với OCB Hơn nữa, chủ thẻ giao dịch ngoại tệ chịu chi phí thấp máy ATM EXIMBANK Đây tín hiệu đáng mừng cho khách hàng tham gia giao dịch với OCB, q khách cung cấp tiện ích máy ATM gần với 3,000 điểm chấp nhận thẻ điểm tốn Khơng dừng lại sản phẩm mới, OCB khẩn trương thành lập cơng ty cho th tài trực thuộc OCB để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng nguồn thu cho ngân hàng II GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG– CHI NHÁNH BẾN THÀNH Tóm lược q trình hình thành phát triển Ngân Hàng Phương Đơng – chi nhánh Bến Thành (Orient commercial joint stock bank for Ben Thanh branch) Thốt khỏi khủng hoảng tài tiền tệ Châu Á năm 1997, kinh tế dần phục hồi, Việt Nam dần mở cửa, giao lưu, thu hút đầu tư, khách du lịch từ nước ngồi Hòa nhịp sống sơi động, trẻ trung, động thành phố, dân số ngày tăng, nhu cầu chi tiêu, cảm giác hưởng thụ sau làm việc vất vả người Sài Gòn cao Trong nguồn vốn cung cấp q nhỏ bé so với nhu cầu khơng giới hạn nên NHTMCP Phương Đơng- chi nhánh Bến Thành (OCB-BT) đời tất yếu Sự góp mặt chi nhánh Bến Thành (CNBT) thị trường tài tiền tệ, bơm thêm vốn cho kinh tế, làm bớt tình trạng căng thẳng vốn kinh tế CNBT đời theo định 1020/NHTP-2001 NHNN cấp ngày 24/10/2001 giấy phép đăng ký kinh doanh số 13006353CN41 Sở Kế Hoạch Và Đầu Tư cấp ngày 08/01/2002, OCB-BT có điều kiện, vị trí tốt để gia tăng hoạt động, đặt 66 Phó Đức Chính, quận 1; nơi có nhiều tiềm như: có mặt giáp với chợ Bến Thành trung tâm quận 1, 5, tạo điều kiện cung cấp dịch vụ cho khách hàng tiểu thương, cá nhân doanh nghiệp sắm nhà cửa NH bị giảm liên tục, nguồn vốn NH nhàn rỗi giảm thu nhập từ tín dụng tiêu dùng mua sắm NH Một số văn pháp lý chưa tạo canh tranh lành mạnh NHTM, nghiêng phía NHQD xố nợ, chuyển nợ q hạn; khoản nợ khơng có khả thu hồi mà NHNN chủ trương xố nợ tái cấp vốn cho NHQD hoạt động Còn NHTM khơng thu hồi nợ gánh chịu rủi ro tín dụng, giảm thu nhập từ hoạt động TD khơng có nguồn tài trợ NHQD Vì thế, NHNN nên có chủ trương giao quyền cho NHQD tự điều hành , tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh NH tạo thói quen tốt thích với hội nhập tài tiền tệ giới Việc bắt buộc phải cơng chứng hợp đồng chấp, cấm cố bảo lãnh gây thời gian chi phí tốn cho tổ chức TD người vay, mạng lưới cơng chứng thưa thớt chưa quy định cụ thể để có tác dụng an tồn việc đảm bảo tài sản chấp, cầm cố Đối với số tài sản khác có quy định đăng ký quyền sở hữu quyền sử dụng : quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tiến độ cấp giấy chứng nhận chậm, dùng để chấp cầm cố NH khơng thể giữ tài sản DN NH giữ DN khơng có tài sản SXKD Một nghịch lý chế đảm bảo tiền vay khơng đồng nghị định 165 (khoản điều 4) nghị định 178 (khoản điều 9) Hai nghị định có khác nghĩa vụ đảm bảo nên khó khăn cho việ xử lý tranh chấp rủi ro nợ q hạn xảy Mặt khác, hoạt động NH ln bị ràng buộc luật pháp, việc ban hành khơng đồng khơng rõ ràng lại khơng có văn hướng dẫn thi hành làm NH lung túng cho vay tài sản đảm bảo bị đưa xử lý vụ án Cho vay chiết khấu hối phiếu thực giao dịch NH, NHNN ban hành pháp lệnh thương phiếu năm 1999, thương phiếu nước chưa xuất nhiều lý Nhưng lý gây cản trở mơi trường pháp lý liên quan đến hối phiếu cụ thể phương thức tốn ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi thư tín dụng quy định định số 22/QĐ-NH1 vế thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt ban hành ngày 21/02/1994 bộc lộ nhiều hạn chế (phương thức tín dụng thư phải ký quỹ 100% NH trung gian tốn khơng có chút rủi ro gì, tốn khơng cần hỏi ý kiến người mua, ) Nghiệp vụ chiết khấu mang lại nguồn thu lớn vừa điều kiện để mở rơng thị trường giới bên ngồi bị hạn chế luật hối phiếu Khi hối phiếu lưu hành rộng rãi giúp cho NH hạn chế rủi ro thơng qua nghiệp vụ cho vay, nên NHNN sớm có văn pháp lý tạo điều kiện cho thương phiếu đời phát triển Như vậy, hai đối tượng chủ thể vay vốn NH bị bao bọc hành lang pháp lý Hành lang pháp lý có nới rộng an tồn khách hàng NH hợp tác bền vững lâu dài cấu thành nguồn sống kinh tế Vì lý trên, NN Quốc hội nỗ lực để hồn thiện hàng lang pháp lý cho hai hoạt động có hiệu mang lại phồn vinh cho kinh kế, nâng cao chất lượng sống người dân Những tác động bên ngồi có ảnh hưởng đến hoạt động TD NH thành đạt nhờ vào nổ lực nhiều từ thân Hiệu tín dụng đích đến NH, thân NH tự đưa biện pháp điều chỉnh TD cho thu hồi khoản vay giải êm đẹp NH khách hàng Về phía NH : Hiệu tín dụng thể hiên nhiều mặt trước hết mặt doanh số thu nợ so với vốn gốc NH bỏ đòi hỏi khách hàng NH phải thực cam kết hợp đồng TD 2.1 Trách nhiệm cán TD khoản nợ ngân hàng: Tình hình nợ q hạn gia tăng làm đe dọa nghiêm trọng an ninh tài hoạt động ngân hàng cách NH phải thu hồi nhiều khoản vay tốt Có hiệu hay khơng hiệu khách hàng có trả nợ hay khơng vấn nạn nhiều NHTM mắc phải NH thu hồi nợ khâu thẩm khách hàng NH phải chất lượng, khơng thẩm định khách hàng q qua loa sơ sài, chủ quan khách quan Nếu khách quan: biến động thị trường, thảm họa tự nhiên, sách kinh tế phủ thu nhập khách hàng NH gia hạn nợ, khuyến khích động viên khách hàng tiếp tục thực nghĩa vụ tài cách NH bổ sung vốn vào hoạt động khách hàng giúp khách hàng vượt qua thời kỳ khó khăn; đơn đốc khách hàng trả nợ chuyển sang nợ q hạn Nếu ý chí chủ quan cán TD: tin tưởng vào lực trình độ chun mơn thẩm định yếu Do yếu nghiệp vụ, thơng tin khách hàng, giá thị trường khơng cập nhật kịp thời, sách pháp luật Nhà Nước, cho vay khách hàng khơng có uy tín lực trả nợ cho vay vượt q số tài sản đảm bảo làm gia tăng nợ khó đòi cho NH Ngân hàng nên tổ chức buổi họp nhóm trao dòi kinh nghiệm thẩm định C khách hàng, nâng cao trình độ chun mơn buổi học nâng cao kỹ thẩm định Hơn nữa, khơng cập nhật thơng tin khách hàng khả mang rủi ro cho NH nên ban lãnh đạo thường xun nhắc nhở nhân viên cập nhật thơng tin ngày qua sách báo, trung tâm thơng tin khách hàng NHNN, qua trao đối cán với kiến thức bổ ích khả phân tích phán đốn khách hàng Cán phải có hiểu biết rõ mơi trường pháp lý tránh tư vấn sai vơ tình người vay vào chỗ làm ăn thua lỗ, nợ nần chồng chất, NH khó thu hồi nợ Việc định thời gian trả nợ khơng hợp lý nguy tiềm ẩn rủi ro TD, cán tín dụng nên có nhìn tổng quan xét đốn, bổ xẻ phân tích khách hàng để đưa kỳ thu nợ khách hàng cá nhân có thu nhập (lương, thu nhập từ bn bán sản xuất nhỏ), khách hàng doanh nghiệp thu tiền sau bán hàng thu tiền, thời điểm vừa có lợi cho bên cho vay bên vay Phân tích thơng tin có sẳn chưa khách hàng cung cấp thật khó đọc ý nghĩ khách hàng xem khách hàng có ý chí muốn trả nợ hay lừa bịp NH lại khó khăn Do đó, kiến thức từ kinh nghiệm đáng q khơng có trường lớp dạy qua kinh nghiệm học hỏi từ đồng nghiệp, trường hợp cán TD tích lũy từ thực tế Vì thế, NH khơng ngừng nâng cao chất lượng cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán TD nói riêng đề thực phương hướng hoạt động NH giai đoạn nâng cao chất lượng TD giảm tỷ lệ nợ q hạn NH Yếu tố người nhân tố định, cán TD khơng có đủ trình độ đáp ứng nhu cầu thực tiễn đòi hỏi NH Do vậy, Nâng cao chất lượng sử dụng hợp lý đội ngũ cán cơng việc thường xun liên tục lâu dài NH CNBT nên thực phân loại khách hàng theo khối khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp tiện cho việc quản lý theo dõi, bố trí cán Sống thời đại cơng nghệ thơng tin hóa lĩnh vực NH, cán TD cần có thêm kiến thức cơng nghệ ngân hàng để cải tiến nghiệp vụ, phục vụ khách hàng nhanh, gọn, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Khả rủi ro đạo đức kéo theo rủi ro nợ q hạn, thẩm định dựa vào tình cảm, sai lầm thẩm định Thể thiên vị thẩm định người thân, bạn bè, quyền lợi vật chất,….Đạo đức đánh giá chất cán TD, mặt ban lãnh đạo nên xem xét, tách quyền lợi NH với quyền lợi cá nhân đảm bảo khả thu hồi nợ NH Khi cán TD bị lơi vào quyền lợi vật chất mà qn nghĩa vụ nhân viên NH Trưởng phòng, Ban giám đốc phải xem xét nhu cầu vật chất nhu cầu tin thần nhân viên có thoả mãn khơng, Từ đưa sách lương thích hợp với trình độ chun mơn khiến cho họ tận tâm với nghề nghiệp Điểm nhấn mà người quan tâm đến nghệ thuật giao tiếp ứng xử khách hàngtrình độ lực cán tín dụng Một số sách lương tháng, q năm xem xét khả hồn trả nợ vay hợp đồng TD, cán TD có tích cự thu hồi nợ hay khơng, mà có mức thưởng lương tạo thêm động lực hăng sai làm việc 2.2 Tăng nghiệp vụ nguồn vốn tạo uy tín khách hàng: Chi nhánh Bến Thành chưa nhiều khách hàng quan tâm, khả huy động vốn hạn chế Hoạt động NH đơn điệu tín dụng cho vay chiếm phần lớn, sức cạnh tranh thị trường tăng, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp, lợi nhuận NH thấp nên NH cần có số ưu đãi huy động vốn Việt Nam đồng ngoại tệ giảm chi phí vay hội sở NHTM, TCTD khác Tùy theo ngân hàng mà có cách huy động khác nhau, huy động thơng qua chương trình tiết kiệm dự thưởng, tặng sổ bảo hiểm tiền gửi, ngồi ngân hàng huy động cách quy định khách hàng gửi số tiền định hưởng ưu đãi nhận chuyển khoản miễn phí địa bàn thành phố với tất ngân hàng chi nhánh OCB có đặt quan hệ: Số tiền gửi tiết kiệm Thời gian gửi Số tiền chuyển khoản tối đa lần/ tháng 150 trđ Trên tháng 50 trđ Trên 150 – 400 trđ Trên tháng 100-150 trđ 400 trđ trở lên Trên tháng 250 triệu Cách có giảm thu nhập NH bù lại NH huy động nhiều nguồn nhàn rỗi từ tiến gời tốn tăng thu từ dịch vụ khách hàng Giải pháp giảm chi phí đáng kể từ chi phí lãi vay chương trình thu hút khách hàng NH OCB-BT chi nhánh cấp nên chịu tác động lớn từ sách ngân hàng hội sở, để hoạt động NH thêm vững huy động dược nhiều nguồn vốn điều lệ nơi bào vệ che chắn cho NH mức độ tín nhiệm từ khách hàng nên OCB hội sở nên có phương án tăng vốn điều lệ thời gian gần thêm vào có góp vốn (góp vốn hưởng lợi tức việc nắm giữ cổ phiếu NH khơng tham gia điều hành NH) NHNN tăng niềm tin cho khách hàng 2.3 Giữ vững khách hàng đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng: Lượng khách hàng nguồn thu ổn định cho NH, có nhu cầu vơ hạn nên khách hàng có giao dịch với NH thường có xu hướng vay lại Đối tượng NH thẩm định qua có uy tín hợp tác tốt với NH, thơng tin khách hàng đáng tin cậy giảm rủi ro khâu thẫm định khách hàng NH nên có ưu tiên cho đối tượng khách hàng này, khách hàng người mang đến lợi nhuận cho NH khơng khác Ưu tiên lãi suất: dưạ vào số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất thấp cho mức độ rủi ro, mức nằm khung lãi suất hành Khách hàng thấy phần quan trọng NH quan tâm, đãi ngộ Thực tư vấn miễn phí đưa số ý kiến hoạt động kinh doanh, chiều hướng thị trường hai bên trao đổi thêm cho khách hàng có nhìn đắn Nhu cầu tin thần khơng thể thiếu sau giải ngân NH có kế chăm sóc khách hàng, bày tõ quan tâm đến khách hàng hành động thiết thực gửi tin nhắn, email, thiệp chúc mừng sinh nhật khách hàng, kỷ niệm ngày thành lập cơng ty, nhân ngày 8/3, Đưa sản phẩm – dịch vụ mà khách hàng truyền thống NH để mắt đến trước tiên nhằm khuyến khích khách hàng tiến tới tiện ích NH 2.4 Mở rộng hoạt động tín dụng cuả ngân hàng; Mở rộng hoạt động tín dụng OCB-BT gồm có mở rộng quy mơ TD theo địa bàn theo đối tương khách hàng  Theo địa bàn hoạt động: Địa bàn ngồi khu vực truyền thống chợ Bến Thành, trung tâm quận 1, quận 3, quận 5, NH mở rộng sang vùng ngoại thành, KCN, KCX né tránh cạnh tranh NHTM khác địa bàn Mỗi nơi có địa diễm khác thị trường khác nên mở rộng hoạt động sâu vào cụm dân cư điều kiện tốt để CNBT khách hàng biết đến Ngày nay, đầu tư thành phố dày đặc, q tả Các DN chuyển hướng sang ngoại thành hội sáng sủa cho NH tìm kiếm thị trường tiềm biến thành thị trường họat động đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế dân cư Nếu làm thị trường t1in dụng chi nhánh mở rơng có nguồn thu lớn đầu tư khu vực có triển vọng Thơng qua khách hàng đặt quan hệ giao dịch, vay vốn với NH, NH tiếp thị sản phẩm NH cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu Thực tiếp thị sản phẩm qua gửi trực tiếp tới doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình mà NH nhận thấy có xu hướng cần nguồn vốn qua điều tra trực tiếp khách hàng, Cách tốn chi phí lại đem thơng tin OCB-BT tới khách hàng có hiệu KCN, KCX nơi NH đặt quan hệ, NH nên mở tơng quan hệ với khu vực phần lớn DNCX làm ăn có hiệu ngọai tệ thu nhiều, có nhu cầu vốn lưu động cho cơng đọan SXKD nên NH nhắm đến thị trường NH cho vay vừa bao tiêu ngọai tệ giá có lợi cho DN Làm điều NH cần phải mạnh lĩnh vực tốn quốc tế thực tồn dịch vụ tốn trọn gói đem niềm tin đến khách hàng Thực tế cho thấy, NH mạnh vế tốn quốc tế lợi bước vào hộ nhập NH tìm kiếm khách hàng thơng qua bố cáo thành lập doanh nghiệp báo ngày tuổi trẻ, Sài Gòn giải phóng, Kinh tế Sài Gòn, doanh nhân việt nam, đầu tư, gửi thiệp chúc mừng lễ khánh thành kèm theo sản phẩm tiện ích NH khơng qn lời chúc tốt đẹp gửi tới khách hàng tạo nhìn đẹp NH dù khách hàng chưa đặt giao dịch lần  Theo đối tượng khách hàng: Nền kinh tế nước ta có nhiều thành phần đích nhắm phân khúc thị trường theo đối tượng khách hàng giúp NH định vị có chiến lược đưa sản phẩm cần thiết cho khách hàng Đối tượng khách hàng cá nhân có đặc điểm vón vay số lượng nhiều, cần nhiều sản phẩm đa dạng riêng Tại NH có số sản phẩm tín dụng cho vay cưới hỏi, tiêu dùng sửa chửa nhà, mua phương tiện lại, du học Khách hàng tiếp xúc có cho vay tiêu dùng sữa chửa nhà hạn chế quy mơ khách hàng tiềm NH cần mạnh dạng đầu tư vào sản phẩm cho vay ứng trước lần mức lương ổn định cơng nhân viên vòng ngày khơng tính lãi, kể từ ngày tính lãi suất cho vay NH quy định; cho vay tín chấp tiêu dùng 10 trđ cho cán cơng nhân viên mà có mở tài khoản NH (NH phải lập ủy nhiệm thu đến kỳ thu tiền gởi đến NH nhờ thu hộ) Do sở thích thay đổi nhanh khách hàng vay cần làm thủ tục giải ngân nhanh đáp ứng kịp thời sở thích, chậm trễ cảm thụ sản phẩn cần mua khơng giảm sút khách hàng đổi ý khơng vay NH khách hàng lợi nhuận từ cấp TD Khách hàng doanh nghiệp; NH chủ động đến với doanh nghiệp thơng qua tìm kiếm khách hàng nêu NH phải nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin phục vụ nhanh xác 2.5 Thu hút khách hàng đến với NH: Ngồi lượng khách hàng cũ, mở rơng TD NH cần phải có lượng khách hàng tránh rủi roc ho ngân hàng vừa mở rộng thị phần nâng cao vị thế, thương hiệu NH NH phải đa dạng hóa sản phẩm cho vay chẳng hạn tiến hành cho vay 24 với số tiền nhỏ trđ khơng trả lãi; sản phẩm tiện ích tiết kiệm học đường, kỳ gửi tiết kiệm với số tiền đến khách hàng đến 18 tuổi dùng số tiền đề trang trãi việc học, Ngồi ra, NH cho đời nhiều tiệc ích khác phục vụ khách hàng chu đáo Sản phẩm cho vay NH cần đa dạng, dịch vụ chất lượng có khách hàng u cầu NH cung cấp dịch vụ đồng nghĩa với sản phẩm NH chấp nhận tăng nguồn thu cho dịch vụ giảm rủi ro cho hoạt động TD Khâu chăm sóc khách hàng cơng việc quan thể cách ứng xử NH khách hàng “Chiến lượt S” sàng lọc-sắp sẵn-săn sóc giúp ngân hàng có nhiều thơng tin đáng tin cậy từ khách hàng, kiểm sốt tốt hoạt động khách hàng Từ NH đưa chiến lược kinh doanh hiệu cho nhóm đối tượng khách hàng mà NH hướngng tới  Sàng lọc lựa chọn khách hàng tốt cho vay hạn chế cho vay khách hàng khơng đủ khả trả nợ, tránh xa khách hàng cung cấp thơng tin gian dối dùng xảo thuật lừa gạt NH  Sắp sẵn phân lọai khách hàng theo nhóm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp với mục đích vay khác nhau, NH phân cơng cán chun mơn phụ trách lĩnh vực tránh sai sót phục vụ khách hàng tốt khơng làm cho khách hàng cảm thấy bị phân biệt đối xử với phương chăm ln quyền lợi khách hàng  Săn sóc: săn sóc trước sau giải ngân ngụ ý NH ln người bạn ln đồng hành khách hàng Ngân hàng chủ động tìm đến gửi thiệp chúc mừng sinh nhật, giáng sinh, gửi q 8/3 cho khách hàng nữ, gửi kê khai hàng tháng, hỏi thăm khách hàng có muốn dử dụng dịch vụ NH khơng, ….trị giá q khơng lớn hiệu đem đến lớn làm hài lòng khách hàng Để thu hút khách hàng phía mình, NH nên có hợp tác với cơng ty địa ốc dịch vụ trọn gói mua nhà qua NH, dịch vụ vừa có lợi cho bên mua bên bán giúp cho khách hàng khơng bị lừa gạt từ người bán người mua, bên cạnh triển khai dịch vụ tạo hội giới thiệu dịch vụ tốn qua NH Thành phố có số lượng dân nhập cư đơng đảo nhu cầu nhà chung cư ưa chuộng phù hợp với tình hình thu nhập thực tế nên cá nhân khách hàng lâu dài mà OCB-BT nhắm đến Tuy bắt đầu số nhỏ 1% tương lai NH Với sách thu hút nhân tài Việt Nam sinh sống làm ăn, Chính phủ xét duyệt dư thảo nghị định thay nghị định 81/2001 việc người Việt nước ngòai mua nhà nước nhằm tạo điều kiện dễ dàng việc mua nhà Việt Kiều Nghị định mở rơng có đối tượng mua nhà thay bốn đối tượng nghị định 181 ban hành trước Nếu hợp tác tốt với cơng ty địc ốc, cơng ty xây dựng đưa sản phẩm vay, dịch vụ đến với Kiều bào thị trường mồi béo bở cho NH 2.6 Một số khả khác góp phần nâng cao hiệu TD thơng qua thủ tục NH Về hợp đồng tín dụng: Soạn thảo nội dung hợp đồng TD thiếu sót, chưa có điều khoản quy định trả tiền vay trước hạn mức phí mà NH áp dụng khơng đồng nhất, lời giải thích nhân viên giao dịch khơng thuyết phục khách hàng, gây tranh cãi NH khách hàng Đề nghị NH nên nghiên cứu đưa mức lãi suất tốn tiền vay trước hạn vào hợp đồng tín dụng để hợp đồng tín dụng rõ ràng khơng gây hiểu sai từ phiá khách hàng Về quy trình thủ tục, thẩm định hồ sơ cho vay đủ hợp lệ ngày làm việc cho vay ngắn hạn q dài , klhách hàng muốn vay ngắn hạn 48 chắn chắn rắng khách hàng phải đắn đo nên NH nên tìm cách rút ngắn 2-3 ngày làm việc Cho vay trung dài hạn giảm khơng q 20 ngày giải ngân để khách hàng tiến hành cơng việc thuận lợi Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm việc mà NH nỗ lực thực Cơng việc cần có thời gian đưa sản phẩm trãi qua nhiều cơng đoạn nghiên cứu thị trường xem san phẩm có khách hàng chấp nhận khơng, doanh số thu NH tìm cách đổi Cơng cụ NH dựa vào nhiều vay tài sản đảm bảo, NH duyệt cho vay q nhiều vào tài sản đảm bảo có lại phản tác dụng Theo đo, khác hàng có uy tín, có khả tài dự án SXKD có hiệu khơng vay vốn khơng thực biện pháp đảm bảo tài sản, dẫn đến tình trạng DN vay vốn khơng kịp thời với nhu cầu sản xuất kinh doanh thủ tục chấp cầm cố tài sản phức tạp, tốn thời gian, hội kinh doanh Khách hàng khơng trả nợ tài sản khơng thu hồi NH nắm giữ tài sản khơng xứ lý Trong cho vay tín chấp lại thu nợ khách hàng uy tín có đủ lực tài chính, Do đó, NH nên thay đổi cách nhìn nhận quan điểm định cho vay khơng nên coi tài sản đảm bảo chỗ dựa an tồn Hiện tượng xuất gần dịch vụ tư vấn vay vốn ngân hàng trọn gói khơng dịch vụ NHTM mà cá nhân mơi giới trung gian hoạt động mạnh dịch vụ ngân hàng làm cho người am hiểu phải ngạc nhiên , thơng thường khoản cho vay NH khơng thể có thời gian thần tốc Liệu có tiếp tay cán tín dụng với “cò tín dụng”? Trong hồn cảnh này, NH giảm tối đa thời gian xét cho vay, nhắc nhở nhân viên tín dụng chủ động cách phục vụ khách hành (khách hàng thượng đế khơng phải ngân hàng thượng đế), ban lãnh đạo quan tâm đến đời sống cá nhân khó khăn trợ giúp kịp thời nhân viên hết lòng đạo đức nghề nghiệp Vấn đề nhạy cảm lương bổng nhân viên NH, sách lương động lực để nhân viên làm việc lơ cơng việc, rời bỏ NH Lương cao khơng có nghĩa tin thần nhân viên thoải mái hăng say làm việc mà điều khơng thể thiếu quan tâm cấp khen tăng nhân viên hồn thành xuất sắc nhiệm vụ, chia nhân viên giải khó khăn mà thân nhân viên khơng tự giải Người lãnh đạo nên kéo nhân viên vào họat động quan trọng NH Làm cho họ that tin tưởng phần tử quan cấu thành nên NH Thực cạnh tranh nhân viên dựa phát huy tài mà NH đánh giá đưa mức lương cho nhân viên Để tránh đố kỵ, đùng cơng việc cho NH nên cơng bố mức lương ký hợp đồng lao động mức lương thức khơng nên cơng bố rõ ràng nhân viên (dùng phong thư ghi mức lương, thưởng phạt, nêu lý cho nhân viên) phận chí nhân viên NH Tài khoản lương có giám đốc kế tốn trưởng biết để hoạch tốn vào chi phí lương cơng nhân viên, sách tế nhị vừa có tính khách quan nhân viên Quyền lợi nhân viên tác phong cơng cơng nghiệp chưa thực đồng Lảnh đạo cấp thường xun kiểm tra, nhắc nhở nhân viên đưa mức kỷ luật trừ lương muộn, thực cơng việc riêng hành chánh nhiều lần tháng nhằm xây dựng văn hóa doanh nghiệp NH mục tiêu phát triển bền vững Cơ chế thị trường ln vận động khơng ngừng có nhiều thay đổi lớn từ thị trường đến TDNH Ban lãnh đạo nên có kế họach dư đốn định hướng phát triển thị trường né tránh rủi ro đem lại nguồn thu ổn định cho NH 2.7 Cách xử lý nợ q hạn, nợ khó đòi hợp lý: Nợ q hạn nợ khó đòi có nhiều ngun nhân gây Tìm hiểu ngun nhân để có cách xử lý thích hợp có lợi cho NH Thành lập tổ chức xử lý nợ q hạn, nợ tồn động NH, cán thẩm định chịu trách nhiệm khoản vay tách quyền đòi nợ cho nhân viên chun nghiệp Nhân viên vừa thơng hiểu pháp luật vừa nhạy bén vừa có kinh nghiệm để thu thập thơng tin xử lý khoản nợ có vấn đề mang tính phức tạp mà cán cho vay khơng xử lý Tổ chức có nhiều phương pháp thu hồi nợ cho NH nhanh Mặt dù NH giao quyền cho tổ chức xử lý nợ có vấn đề cán TD phải liên kết chặt chẽ với tổ tình hình cơng nợ phải chịu trách trách nhiệm nợ phải thu mà cán TD thẩm định nhằm hạn chế cho vay tràn lan chạy theo phát triển chiều rộng khơng vào chiều sâu đem lại HQTD cho NH Biện pháp NH theo dõi thu nợ xử lý khoản nợ tồn động nợ khó đòi:  Biện pháp 1: Nếu nhận thấy DN có khả trả nợ NH giúp khách hàng doanh nghiệp có chiến lược kinh doanh hiệu quả, vạch phương án trả nợ tối ưu, quật day doanh nghiệp vào phá sản bước hồi sinh DN, lành mạnh hóa tình hình tài chính, khả sản xuất tốn nợ ngân hàng mà khơng phải dùng cơng cụ pháp lý Đối với khách hàng cá nhân nhận hổ trợ từ ngân hàng sách xã hội giảm áp lực cho khoản vay NHTM với lãi suất ưu đãi khiến cho khách hàng có quan tâm tích cực làm ăn có thu nhập hồn trả ngân hàng Biện pháp đòi tin thần hợp tác hai bên nên khó thực thường áp dụng cho khách hàng có uy tín, có thiện chí trả nợ  Biện pháp 2: dùng cơng cụ pháp lý ép buộc người vay trả nợ: nhờ quyền địa phương hổ trợ, thơng báo đối tác khách hàng cơng ty nơi khách hàng làm việc, tình xấu nhờ tồ án xét xử để lý, phát tài sản chấp để thu nợ Bán nợ cho cơng ty quản lý nợ tài sản: cơng ty quản lý nợ tài sản tồn độmg doanh nggiệp (DATC),và số cơng ty quản lý nợ thuộc tài Trích lập quỹ dự phòng theo định số 488/2000 QĐ-NHNN5 ngày 27/11/2000 thống đốc NHNN thay định số 48/1999/QĐ-NHNN5 ngày 08/02/1999 cơng văn số 582/CV-NHNN ngày 23/06/1999 việc phân loại tài sản có, trích lập dư phòng để xử lý rủii ro hoạt động NH Quỹ giảm rủi ro cho NH làm bảng cân đối kế tốn, sơ hở để NH lợi dụng khơng nâng cao trình độ chun mơn nâng cao hiệu TD tiếp tục sai lầm thẩm định gia tăng nợ q hạn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG I HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 1 Kháí niệm hiệu tín dụng: II NHỮNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Khái niệm .4 Phân loại rủi ro 2.1 Rủi ro mơi trường hoạt động đầu tư: 2.2 Rủi ro giá thị trường 2.3 Rủi ro thất thốt: 2.4 Rủi ro uy tín: .5 Rủi ro hoạt động tín dụng: 3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: 3.2 Ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH BẾN THÀNH I KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG-OCB (ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK) Lí thành lập hoạt động: Qui mơ hoạt động: .10 II GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG– CHI NHÁNH BẾN THÀNH 11 Tóm lược q trình hình thành phát triển Ngân Hàng Phương Đơng – chi nhánh Bến Thành (Orient commercial joint stock bank for Ben Thanh branch) 11 Cơ cấu tổ chức hoạt động: 12 2.1 Sơ đồ tổ chức: 12 2.2 Chức phòng ban: 13 Kết hoạt động kinh doanh .14 3.1 Phân tích doanh thu: 15 3.2 Phân tích chi phí: 17 Chiến lược phát triển CNBT thời gian tới: .18 III.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI OCB-BT .20 Hoạt động tín dụng địa bàn thành phố HCM .20 Hoạt động huy động vốn 22 Tình hình cho vay, thu nợ: 23 2.1 Tình hình cho vay: .23 2.1 Phân tích tín dụng ngắn hạn: 26 2.2 Phân tích tín dụng trung dài hạn 28 Tình hình thu nợ: 31 3.1 Về doanh số cho vay: 32 3.2 Thu hồi nợ vay: 34 3.3 Tình hình nợ q hạn, nợ khó đòi: 38 III ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH BẾN THÀNH .43 Những thành tựu ngân hàng đạt thời gian gần 43 Hạn chế hoạt động tín dụng: 44 ĐÁNH GIÁ NHU CẦU HIỆN NAY VÀ MỐI QUAN TÂM CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI NH .47 Đối với khách hàng có quan hệ vay vối ngân hàng: .47 Khách hàng chưa đặt quan hệ vay vốn ngân hàng: 47 CHƯƠNG III: NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH BẾN THÀNH .49 I NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TỪ KHÁCH HÀNG: 49 II NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI OCB-BT : 50 Về mơi trường hoạt động đầu tư: 51 1.1 Đối với hoạt động thành phần kinh tế: 51 1.2 Đối với họat động ngân hàng: 53 Về phía NH : 55 2.1 Trách nhiệm cán TD khoản nợ ngân hàng: 55 2.2 Tăng nghiệp vụ nguồn vốn tạo uy tín khách hàng: .58 2.3 Giữ vững khách hàng đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng: 58 2.4 Mở rộng hoạt động tín dụng cuả ngân hàng; 59 2.5 Thu hút khách hàng đến với NH: 61 2.6 Một số khả khác góp phần nâng cao hiệu TD thơng qua thủ tục NH 63 2.7 Cách xử lý nợ q hạn, nợ khó đòi hợp lý: .66 [...]... hoạt động: 2.1 Sơ đồ tổ chức: Ngân hàng Phương Đơng- Chi nhánh Bến Thành hoạt động kinh doanh chủ yếu trên địa bàn thành phố, khu dân cư đơng đúc với nhiều ngành nghề khác nhau, để cung cấp hoặc đem sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng thì ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên ln sẵn sàng phục vụ khi khách hàng cần Hiện tại, chi nhánh bến thành gồm có 27 nhân viên, hình thành 4 phòng ban, được tổ chức... hợp doanh số cho vay theo thời hạn vay khác nhau Bảng 2.10: Doanh số cho vay theo thời hạn vay Đvt: trđ Chỉ tiêu Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay trung hạn Doanh số cho vay dài hạn Tổng doanh số cho vay Năm 2003 76,300 42,350 2,050 120,700 Năm 2004 89,750 54,200 2,250 146,200 Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay tại OCB-BT Hình 2.3:Đồ thò biểu diễn Doanh số cho vay theo thời hạn vay trđ 100,000... dư nợ cho vay năm 2004 4.96% 40.79% 54.25% cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn cho vay dài hạn Phạm Hồng, (2005), GDP bình qn đầu người tính bằng USD theo giá thực tế, Vietnam economic times 20042005, trang 63 6 Từ biểu đồ trên, cho vay theo các thời hạn khác nhau đều tăng tuy khơng tăng đồng đều nhưng khẳng định thị phần cho vay của NH, qui mơ tín dụng được mở rộng vào đối tượng cho vay Cho vay trung... tồn hệ thống ngân hàng Khi những vấn đề phát sinh vượt qua quyền hạn của các phòng ban thì ban giám đốc sẽ cùng giải quyết đưa ra biện pháp tốt nhất có lợi cho ngân hàng vừa có lợi cho khách hàng Giám đốc là người điều hành tồn bộ hoạt động của chi nhánh, đây là người đưa ra chi n lược mục tiêu cho ngân hàng chi nhánh, chuyển giao thơng tin nội bộ từ hội sở để chi nhánh thực hiện 3 Kết quả hoạt động... 54,200 doanh số cho vay trung hạn 2,250 2,050 2003 doanh số cho vay ngắn hạn 2004 doanh số cho vay dài hạn năm DSCV ngắn hạn chi m vị trí chủ lực trong DSCV của NH bằng chứng là doanh số cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng cao nhất trong doanh số cho vay tăng theo nhu cầu thị trường, tiếp đến là cho vay trung hạn chi m tỷ trọng thấp hơn nhưng khơng thể phũ nhận vai trò củ cho vay trung hạn Khoản vay này có... tượng vay Loại hình cho vay tiểu thương được nhiều bà con ở chợ bến thành biết đến và là sản phẩm tạo nên thương hiệu của OCB-BT Chợ bến thành là trung tâm bn bán, du lịch trọng điểm, cần vốn cho hoạt động mua hàng hố về bán là cần thiết Nhu cầu vay lại của khách hàng cũ, vay mới của khách hàng lần đầu đặt quan hệ tín dụng tập hợp lại đẫy DSCV ngắn hạn tăng, các loại hình cho vay đối tượng là khách hàng. .. nguồn vốn cho vay mở rộng thị phần trong khắp cả nước, thêm vào đó hạn mục tín dụng của ngân hàng đa dạng về số lượng, khách hàng cũng có uy tín và thiện chí trong vay và trả nợ NH Tổng dư nợ cho vay năm 2004 có 0.6% là nợ q hạn chi m tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu Vì vậy mà ngân hàng thu được vốn và lãi nhiều hơn Những sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khác hàng bao gồm :cho vay trả góp... bớt chi phí vay từ hội sở, các TCTD, NHTM khác vì chi phí huy động thấp hơn chi phí đi vay tạo đầu vào ổn định cho ngân hàng Một chi n lược nữa là xây dựng được thương hiệu riêng cho OCB-BT tạo được dấu ấn trong lòng khách hàng làm sao khi nhắc đến CNBT khách hàng nghĩ đến cho vay tiêu dùng đặc biệt là cho vay chợ, nơi tài trợ tín dụng ngắn vàtrung hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc các tổ chức...vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và cho tiêu dùng Từ khi tthành lập đến nay, CNBT liên tục đạt tốc độ tăng trưởng cao về số lượng khách hàng lẫn chất lượng dịch vụ Khách hàng hiện có tại nội thành, ngân hàng chuyển hướng sang khách hàng vùng ngoại thành ven Thành Phố Hồ Chi Minh Cuối năm 2004, tổng tài sản của ngân hàng là 126,5 tỷ đồng tăng 25%... mức doanh thu khá cao, doanh thu chi nhánh tăng 2,666 triệu đồng góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tốc độ tăng doanh thu là 21,5%, do nhiều ngun nhân: Ngân hàng cho vay nhiều hơn nên tổng dư nợ cho vay tăng và hoạt động thu lãi cho vay tăng theo Bảng 2.3: Doanh thu các hoạt động của ngân hàng Đvt: trđ Chỉ tiêu Năm Thu về hoạt động tín dụng Thu dịch vụ thanh tốn và ngân quỹ Cộng Thu về Kinh doanh