Luận văn thạc sỹ - Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Thường Tín

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của luận văn Trong nền kinh tế quốc dân, hệ thống ngân hàng luôn chiếm vị trí rất quan trọng, nó điều tiết lượng tiền tệ từ nơi thừa đến nơi thiếu nhằm thu được lời từ việc kinh doanh tiền tệ, đồng thời cũng thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của các ngân hàng, Nó là một hoạt động phức tạp và đòi hỏi phải có trình độ quản lý cao.Với nền kinh tế thị trường, sự phát triển và cạnh tranh giữa các thành phần kinh tế đã tạo điều kiện cho các Doanh Nghiệp hoạt động bình đẳng nhau trước pháp luật, cạnh tranh nhau để phát triển, do đó việc quản lý tín dụng, phương thức hoạt động kinh doanh là rất quan trọng. Với tư cách là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, các Ngân hàng thương mại cũng không phải là trường hợp ngoại lệ. Để thu hút được khách hàng, ngân hàng luôn phải đổi mới chiến lược kinh doanh, đó cũng là nhiệm vụ cần thiết của tín dụng ngân hàng. Huyện Thường Tín là một huyện phía nam của Hà Nội, sản xuất nông nghiệp, làng nghề là chủ yếu, Công nghiệp, thương mại dịch vụ …. đang trên đà phát triển, do đó việc đầu tư vốn Ngân hàng cho hộ nông dân có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển Kinh tế - Xã hội của huyện. Tuy nhiên, trong quá trình Ngân hàng vận động, phát triển của kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng nông dân ngày càng bộc lộ nhiều vướng mắc. Việc nâng cao chất lượng cho vay không phải lúc nào cũng thuận lợi, dễ dàng. Các thủ tục, quy trình cho vay luôn đòi hỏi phải cải tiến, vừa đảm bảo tiện ích cho dân nhưng cũng phải đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng. Với đề tài " Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Thường Tín " nhằm góp phần giải đáp câu hỏi đó - câu hỏi mà các cấp, các ngành, nhiều hộ gia đình và cán bộ Ngân hàng quan tâm. 2. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay hộ sản xuất của NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT Huyện Thường Tín. Trên cơ sở thực tiễn và lý luận, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Thường Tín. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay hộ sản xuất của NHTM. Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay hộ sản xuất ở NHNo & PTNT chi nhánh huyện Huyện Thường Tín trong thời gian 2011 – 2014, góc độ nghiên cứu: NHNo & PTNT chi nhánh huyện Huyện Thường Tín. 4. Phương pháp nghiên cứu. Dựa trên phương pháp luận duy vật biện trứng, duy vật lịch sử, tác giả luận văn sử dụng các phương pháp phân tích diễn giải, kết hợp với phương pháp tổng hợp thống kê. Ngoài ra, luận văn còn sử dụng các bảng biểu minh hoạ và lựa chọn phương án tối ưu. 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, luận văn gồm 3 chương. Chương 1: Những lý luận cơ bản về chất lượng cho vay hộ sản xuất của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín.

GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  HOÀNG TRUNG KIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG TÍN CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ CHUYÊN NGÀNH: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ DUY HÀO HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ởn thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Học viên thực luận văn Hoàng Trung Kiên LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Vũ Duy Hào tận tình hướng dẫn suốt trình viết luận văn Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cơ khoa Tài Ngân hàng tồn thể Thầy, Cô trường Đại Học Thương Mại tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Cuối em kính chúc q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc Ban giám đốc Cơ, Chú, Anh, Chi NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín ln dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Học viên thực Hiện Hoàng Trung Kiên I MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết luận văn .1 Mục tiêu nghiên cứu luận văn .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG .3 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM .3 1.1 Cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.1.1 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.2 Các hình thức cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại * Cho vay trực tiếp: .4 1.1.3 Vai trò cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại .7 1.2 Chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Các tiêu xác định 10 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất .16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Nhân tố khách quan 22 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất số chi nhánh ngân hàng địa bàn học cho NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 24 CHƯƠNG 28 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG TÍN .28 2.1.Giới thiệu khái quát NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín 29 2.1.1 Sự hình thành phát triển .29 2.1.2 Hệ thống tổ chức .29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 33 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT 34 chi nhánh huyện Thường Tín 34 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 36 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 37 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ hạn NHNo & PTNT .38 chi nhánh huyện Thường Tín 38 II Bảng 2.5: Kết tài NHNo chi nhánh huyện Thường Tín .39 Bảng 2.6: Kết hoạt động ngân quỹ huyện 2011 - 2014 .40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín .41 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín 41 Bảng 2.7: Quan hệ khách hàng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín .47 Bảng 2.8: Tình hình cho vay thu nợ, du nợ hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 48 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thời gian .50 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 51 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín .51 Bảng 2.11: Tình hình NQH hộ sản xuất NHNo & PTNT 52 chi nhánh huyện Thường Tín 52 Bảng 2.12: Cơ cấu NQH hộ sản xuất NHNo & PTNT 53 chi nhánh huyện Thường Tín 53 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín .55 2.3.1 Nhưng kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 a Hạn chế 57 CHƯƠNG 64 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG TÍN 64 3.1 Định hướng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 64 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 65 3.2.1 Giải pháp công tác cán .65 3.2.2 Tăng cuờng hoạt đông Marketing 68 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm .70 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương 71 3.2.5 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn rủi ro nợ hạn phát sinh 72 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, ngân hàng nhà nước 75 * Đối với Ngân hàng nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 78 III KẾT LUẬN .80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết luận văn .1 Mục tiêu nghiên cứu luận văn .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG .3 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM .3 1.1 Cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.1.1 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.2 Các hình thức cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại * Cho vay trực tiếp: .4 1.1.3 Vai trò cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại .7 1.2 Chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Các tiêu xác định 10 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất .16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Nhân tố khách quan 22 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất số chi nhánh ngân hàng địa bàn học cho NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 24 * Bài học cho NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 27 CHƯƠNG 28 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG TÍN .28 2.1.Giới thiệu khái quát NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín 29 2.1.1 Sự hình thành phát triển .29 2.1.2 Hệ thống tổ chức .29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 33 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT 34 chi nhánh huyện Thường Tín 34 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 36 IV Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 37 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ hạn NHNo & PTNT .38 chi nhánh huyện Thường Tín 38 Bảng 2.5: Kết tài NHNo chi nhánh huyện Thường Tín .39 Bảng 2.6: Kết hoạt động ngân quỹ huyện 2011 - 2014 .40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín .41 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín 41 Bảng 2.7: Quan hệ khách hàng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín .47 Bảng 2.8: Tình hình cho vay thu nợ, du nợ hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 48 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thời gian .50 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 51 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín .51 Bảng 2.11: Tình hình NQH hộ sản xuất NHNo & PTNT 52 chi nhánh huyện Thường Tín 52 Bảng 2.12: Cơ cấu NQH hộ sản xuất NHNo & PTNT 53 chi nhánh huyện Thường Tín 53 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín .55 2.3.1 Nhưng kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 a Hạn chế 57 CHƯƠNG 64 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG TÍN 64 3.1 Định hướng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 64 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thường Tín 65 3.2.1 Giải pháp công tác cán .65 3.2.2 Tăng cuờng hoạt đông Marketing 68 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm .70 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương 71 3.2.5 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn rủi ro nợ hạn phát sinh 72 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán 74 V 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, ngân hàng nhà nước 75 * Đối với Ngân hàng nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 78 KẾT LUẬN .80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 VI DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHPV Ngân hàng phục vụ NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNo Ngân hàng nơng nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Viettinbank Ngân hàng Cơng Thường Sacombank Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã UBND Ủy ban nhận đân PGD Phòng giao dich CBTD Cán tín dụng NQH Nợ hạn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết luận văn Trong kinh tế quốc dân, hệ thống ngân hàng ln chiếm vị trí quan trọng, điều tiết lượng tiền tệ từ nơi thừa đến nơi thiếu nhằm thu lời từ việc kinh doanh tiền tệ, đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, Nó hoạt động phức tạp đòi hỏi phải có trình độ quản lý cao.Với kinh tế thị trường, phát triển cạnh tranh thành phần kinh tế tạo điều kiện cho Doanh Nghiệp hoạt động bình đẳng trước pháp luật, cạnh tranh để phát triển, việc quản lý tín dụng, phương thức hoạt động kinh doanh quan trọng Với tư cách doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt lĩnh vực tiền tệ tín dụng, Ngân hàng thương mại trường hợp ngoại lệ Để thu hút khách hàng, ngân hàng phải đổi chiến lược kinh doanh, nhiệm vụ cần thiết tín dụng ngân hàng Huyện Thường Tín huyện phía nam Hà Nội, sản xuất nông nghiệp, làng nghề chủ yếu, Công nghiệp, thương mại dịch vụ … đà phát triển, việc đầu tư vốn Ngân hàng cho hộ nơng dân có ý nghĩa quan trọng phát triển Kinh tế - Xã hội huyện Tuy nhiên, trình Ngân hàng vận động, phát triển kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng nông dân ngày bộc lộ nhiều vướng mắc Việc nâng cao chất lượng cho vay lúc thuận lợi, dễ dàng Các thủ tục, quy trình cho vay ln đòi hỏi phải cải tiến, vừa đảm bảo tiện ích cho dân phải đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Với đề tài " Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Thường Tín " nhằm góp phần giải đáp câu hỏi - câu hỏi mà cấp, ngành, nhiều hộ gia đình cán Ngân hàng quan tâm 68 Nam đòi hỏi cán ngành Ngân hàng phải nắm sử dụng thành thạo công nghệ này, đổi công nghệ Ngân hàng hồ nhập với cơng nghệ Ngân hàng khu vực giới Để tạo điều kiện cho cán tín dụng biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân công lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề Đồng thời lãnh đạo phải tăng cường kiểm tra nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm cán tín dụng Đây cách tốt vừa giữ cán không vi phạm pháp luật vừa giữ chữ tín Ngân hàng với khách hàng Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng đầu tư ngân hàng tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất luợng độ tin cậy thông tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.2 Tăng cuờng hoạt đông Marketing Ngày nay, định chế ngân hàng hoạt động biến đổi không ngừng môi truờng kinh doanh chiến giành giật thị truờng diễn khốc liệt, điều đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp, nâng cao vị cạnh tranh Điều thực tốt có giải pháp marketing động, huớng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá thuơng hiệu hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng Nhất tình hình nay, trình độ dân trí nguời dân nơng thơn thấp, hiểu biết hoạt động ngân hàng có hạn Để " Xã hội hố cơng tác Ngân hàng " biện pháp 69 quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nuớc, chế cho vay Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng ký tin báo , đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức hội nghị khách hàng Marketing giải hài hoà nhu mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận marketing giúp cho Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên đóng góp sáng kiến nhằm cung cấp cho khách hàng tiện ích Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gủi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc Nhà nước, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, công ty Xăng dầu, công ty Điện lực Đây biên pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn trả nợ cho Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đua nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình kinh doanh, đối tuợng khách hàng cụ thể Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nuớc địa phuơng Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản phẩm kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thuởng để thuởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thuởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, tiền vay lớn Đây khuyến khích vật chất có hiệu 70 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư tập trung, có trọng điểm Đối với khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn, phát triển bền vững để tránh rủi ro, nguyên tắc " Thận trọng " cần Ngân hàng luôn ý Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư cho tiểu hoạt động có hiệu nhu: chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản Khôi phục làng nghề truyền thống như: Bánh kẹo, Sơn Mài, Thêu Ren Các ngành tiểu thủ cơng nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, vật tư đầu vào, tìm kiếm thị truờng tiêu thụ nên phát triển chậm, cần cẩn trọng tiến hành cho vay Trong thời gian vừa qua, thực chủ trương " Dồn ô đổi " huyện Thường Tín có nhiều hộ nông dân mạnh dạn chuyển hướng sản xuất phần đất rộng, tập trung Có nhiều mơ hình trang trại, mơ hình VAC đời có thành công bước đầu Song thực tế cho thấy tiển vọng phát triển hiệu lớn Việc đầu tư vốn vào hình thức cần Ngân hàng quan tâm, xem xét đầu tư - Hiện nay, hầu hết Ngân hàng thuờng sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng Do chất luợng tín dụng thuờng khơng đảm bảo Vì vậy, Ngân hàng cần thực biện pháp: Nâng cao chất luợng thẩm định dự án phuơng án kinh doanh Hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định truớc định cho vay - Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng thực tốt quy trình thẩm định dự án như: Cơ sở pháp lý phuơng án kế hoạch sản suất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phuơng án, xác định luồng tiền 71 thời gian thực hiện, thị truờng cung cấp nguyên nhiên liệu, thị truờng tiêu thụ 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy, hiệu hình thức cho vay qua tổ chức trị - xã hội địa phương mang lại cho hoạt động vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ hội, biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng sản xuất Vì " Khơng hiểu rõ gia đình nguơì hàng xóm " tổ hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn Hộ sản xuất cách công khai, chuẩn xác, kịp thời Qua đó, Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất luợng tín dụng Thơng qua tổ hội địa phương, đồng vốn vay Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thuờng xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn khơng nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn cuả Ngân hàng Vì địa phuơng khơng trả nợ kịp thời đồng vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp thu hồi lại đồng vốn tín dụng, như: nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền xã, huyện Vì nguời vay thục nghĩa vụ, thời hạn theo quy định Điều đem lại lợi ích cho hai phía Với hộ gia đình: Hộ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cách kịp thời, nhanh chóng, khơng nhiều chi phí cho giao dịch, lại Điều có ý nghĩa quan trọng đa phần khoản vay nguời dân thuờng nhỏ, dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khắc phục tình trạng cho vay nặng lãi khơng mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất 72 chủ động có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh thuận lợi Với Ngân hàng: Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo an tồn đồng vốn 3.2.5 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn rủi ro nợ hạn phát sinh - Chất lượng tín dụng thể qua cơng tác thu nợ có hiệu Vì Ngân hàng có sách thu nợ phù hợp với người dân để từ nhắc nhở khoản nợ đến hạn Ngân hàng đôn đốc trả nợ Hoạt động hệ thống quan trọng chứng tỏ Ngân hàng: + Có hiệu việc kiểm tra quản lý tài sản vay + Nghiêm khắc hoạt động kinh doanh + Muốn trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng Việc gửi giấy báo nhắc nhở tiến hành đòi nợ có hệ thống lúc phải thực tất tài khoản tiền vay đến hạn tháng Trong thông báo lời lẽ phải lịch thiệp, song cần phải nghiêm túc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hẹn - Ngân hàng ln trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác Xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Định kỳ hàng tháng Ngân hàng chia hoạt động tín dụng phần để phân tích đạo cụ thể phần sau: + Đối với q hạn tổ chức phân tích đối tượng phân loại gồm: - Loại thu nợ - Loại thu nợ dần phần - Loại khó thu Từ xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu cho phù hợp 73 + Đối với nợ đến hạn từ ngày 01 đến ngày 10 hàng tháng, cán tín dụng in giấy báo nợ đế hạn trình giám đốc ký ( 02 liên, 01 liên lưu hồ sơ, 01 liên gửi khách hàng ) Trong tuần cán tín dụng thực tế đến thâm nhập khách hàng, trực xã vào 01 buổi cố đinh để tiếp nhận đơn xin vay vốn, tư vấn tìm kiếm khách hàng vay gửi, giải thích thắc mắc người dân Từ có biện pháp cụ thể đến khách hàng, có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ Làm tốt phần tìm kiếm khách hàng đến vay, gửi giao dịch khác… khách hàng vay cũ hạn chế nợ hạn phát sinh đến hạn + Đối với nợ chưa đến hạn tổ chức kiểm tra sau, ý nợ từ 50 triệu đồng trở lên tập trung kiểm tra vào hai nội dung là: Vật tư đảm bảo tiền vay diễn biến tài sản chấp, có vấn đề xử lý theo biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ Ngân hàng + Đối với cho vay yêu cầu cho vay quy trình nhằm tạo mặt dư nợ chất lượng Một vấn đề quan trọng từ thẩm định cho vay cần dựa vào trưởng xóm, chi hội nơng dân, phụ nữ để lắng nghe, nắm bắt thông tin khách hàng để định mức cho vay phù hợp với tổ chức sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng - Để xử lý khoản nợ hạn cần thực giải pháp sau: + Đối với nợ hạn phải thu loại nợ hạn định kỳ hạn nợ chưa sát, thu hoạch vụ mùa chậm, tiêu thụ sản phẩm toán chậm Do nguyên nhân khách quan thiên tai mùa, cán tín dụng phải bám sát để theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng hạn nợ Khi khách hàng có đủ khả trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100% gốc lãi Tuy nhiên Ngân hàng cần ngăn chặn việc hạn nợ tuỳ tiện, hạn nhiều lần để chạy theo tiêu đề nhận khoán, dấu diếm khuyết điểm Cán 74 tín dụng phải xác định nguồn hồn trả hộ vay, điều khơng thể thực khơng phép cho hạn + Đối với nợ hạn phải thu dần loại nợ mà khách hàng thiếu khả tốn khơng đủ tiền trả lần, cán tín dụng phải chia nhiều kỳ để khách hàng trả dần, lần 20% số nợ ghi khế ước + Đối với nợ khó đòi tỷ lệ nợ khó đòi tổng số nợ hạn Ngân hàng cao nguyên nhân chủ quan khách quan, khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay, kinh doanh dẫn đến thua lỗ Có áp dụng biện pháp thu giữ tài sản chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán Phát huy hiệu chế khoán, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc giao Trong q trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tu Thuờng xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp này, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín sử dụng với chất luợng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thuởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm cán tín dụng vi phạm quy chế Biện pháp không áp dụng với cán tín dụng mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp duới thực cơng việc giao, đồng thời có chế động viên điạ phuơng công tác phối hợp thu nợ Tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra truớc, 75 sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo Việt Nam Thực nguyên tắc: " Chất luợng tín dụng mở rộng tín dụng " 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, ngân hàng nhà nước * Đối với Nhà nước - Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà theo quy định Luật đất đai 2003 HSX trang trại, để tạo điều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh có đủ hồ sơ pháp lý hợp lệ chấp vay vốn Nhiều trường hợp vay vốn cấp thiết khơng có tài sản chấp khác nhà, đất lại chưa cấp giấy phép sử dụng nên hồ sơ cho vay khơng hồn chỉnh, ngân hàng tránh rủi ro xảy nên khơng thể cho định cho vay Vì khó khăn cho khách hàng lẫn ngân hàng - Có sách cung ứng yếu tố đầu vào cho nông dân, tạo điều kiện sản xuất tốt người nơng dân sử dụng vốn vay tốt hơn, nhà nước cần có sách bao tiêu sản phẩm, có chế pháp lý việc thực Quyết định số: 80/2002/QĐ-TTg ngày 24/06/2002 Thủ tướng phủ sách tiêu thụ hàng hố thơng qua hợp đồng bà nông dân sản xuất sản phẩm vấn đề tiêu thụ thông qua hợp đồng phức tạp Việc thu mua chậm trễ, tốn chậm trễ dẫn đến khó khăn cho họ cho việc thu nợ ngân hàng - Chỉ đạo ngành chức quy hoạch vùng sản xuất hàng hoá tập trung, đầu tư đồng bộ, nâng cao chất lượng sản phẩm ngành nông nghiệp, thực liên kết theo mơ hình nhà ( nhà nước - Nhà khoa học Nhà đầu tư - Nhà nơng) Có sản phẩm ngành nơng nghiệp nâng lên, đáp ứng vươn xa thị trường Thế giới tình hình đất 76 nước ta hội nhập * Đối với cấp uỷ quyền cấp tỉnh cấp huyện - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật ni, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi người khơng thực ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phòng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá huyện, chủ yếu thị trường hàng nơng sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo quy định phát luật - Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số đề, rượu chè, 77 nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đồn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh - Chỉ đạo đơn vị, doanh nghiệp có hình thức góp vốn cho NHPVngười nghèo có thêm vốn phục vụ cho người nghèo vay vốn với số lượng tiền vay cao hơn, nhằm nhanh chóng giảm hộ nghèo theo nghị Hội đồng nhân dân huyện, Hội đồng nhân dân tỉnh Đồng thời thống nguồn vốn từ tổ chức cho vay đến hộ xản xuất vào NHPV người nghèo vay, trách nhiệm đầu tư vốn chồng chéo hiệu * Đối với quyền xã: - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn * Đối với Ngân hàng nhà nước - NHNN phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng nơng nghiệp vốn đầu tư NHNo & PTNT góp phần thúc đẩy việc sản xuất hàng hoá phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Do đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp, chứa đựng nhiều rủi ro, việc quan tâm Nhà nước quan trọng để 78 tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt - Ban hành chế cho vay, chế đảm bảo tiền vay kịp thời nhà nước có sách thay đổi để hoạt động NHTM phù hợp quy định pháp luật phù hợp với thực tiễn Tiêu chuẩn hoá tiêu thức đánh giá chất lượng hoạt động cho vay - Trong ngành nông nghiệp hay gặp rủi ro thiên tai xảy Trong trường hợp vậy, NHNN nên có biện pháp đề xuất với phủ số sách giúp đỡ ngân hàng nơng nghiệp để tránh gánh nặng chịu rủi ro cho ngân hàng nông nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Đề nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay, để phù hợp với trình độ dân trí nơng thơn * Biện pháp cho vay: Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam nên có hướng dẫn cụ thể cho vay kinh tế trang trại, cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân tạo điều kiện cho khách hàng Ngân hàng cho vay - Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam thực giao đơn giá tiền lương theo vùng có phần ưu tiên cho tỉnh, huyện miền núi, đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp cán tín dụng tiêu cực, vi phạm chế độ, tư cách đạo đức - Hiện NHNo & PTNT gặp kho khăn nhiều Ngân hàng sách xã hội định cho vay hộ sản xuất, với cạnh tranh Ngân hàng cổ phần ngày nhiều Do NHNo&PTNT Việt Nam có chế độ ưu tiên chế tài NHNo tình, huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao…, cần nghiên cứu cải tiến cho phù hợp chế cho vay qua tổ nhóm, chế giải ngân, thu nợ mơ hình tổ chức cho vay lưu động Nói chung tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn hộ sản 79 xuất, tăng khả cạnh tranh - Thực đầu tư công nghệ, trang thiết bị đại cho chi nhánh NHNo & PTNT sở, đảm bảo có nhiều sản phẩm tiện ích phục vụ cho khách hàng nhằm đáp ứng với yêu cầu hội nhập kinh tế đất nước 80 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp có vai trò quan trọng vấn đề xúc hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT, lẽ chất lượng tín dụng phản ánh rõ nét kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Chất lượng tín dụng tạo lập nguồn thu nhập lợi nhuận chủ yếu, chất lượng tín dụng thể trình độ tay nghề cán ngân hàng người quản lý, chất lượng tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nói lên mơi trường kinh doanh, điều kiện kinh tế xã hội vùng miền, địa phương, tập quán lao động sản xuất, trình độ kinh doanh tiên tiến hay lạc hậu khách hàng ngân hàng, chất lượng tín dụng hộ sản xuất khẳng định tồn vong NHNo & PTNT nơng dân bạn đồng hành khách hàng chủ yếu NHNo & PTNT Đây điều kiện để thực chủ trương cấu lại Ngân hàng nay, đồng thời làm tiền đề để Ngân hàng thương mại trình hội nhập khu vực giới Từ xác định đường tồn lâu dài để hoạt động kinh doanh “nông nghiệp, nông thôn nơng dân” NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín đạt thành tựu đáng khích lệ góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thơn, tạo nhiều sản phẩm hàng hố, giải công ăn việc làm cho người lao động Thông qua việc đầu tư từ đồng vốn tín dụng ngân hàng có nhiều tác động đến nếp nghĩ, việc làm thực đổi tác phong, lề lối làm việc, sớm thích nghi với kinh tế thị trường hộ sản xuất nơng nghiệp, năm qua NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thường Tín gặt hái nhiều thành cơng lĩnh vực nâng cao 81 chất lượng cho vay hộ sản xuất, không ngừng tăng trưởng nguồn vốn để mở rộng cho vay kinh tế hộ, góp phần xố đói giảm nghèo, để thực mục tiêu “ Dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh ” Mặc dù nỗ lực cố gắng viết khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp, bảo tận tình thầy giáo bạn để viết em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thường Tín năm 2011, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Thường Tín năm 2011, 2012, 2013, 2014 Các tạp chí thơng tin Ngân hàng Tình hình kinh tế – xã hội huyện Thường Tín từ năm 2011 UBND huyện Thường Tín Tạp chí kinh tế Thời báo ngân hàng Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Sổ tay tín dụng Các tài liệu tham khảo khác