Luận văn một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tiên lãng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên: Hồng Thị Quỳnh Hoa Giảng viên hƣớng dẫn: ThS.Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2015 Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thông dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thông B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN LÃNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Hoàng Thị Quỳnh Hoa Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp: QT1501T Mã SV: 1112404043 Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tiên Lãng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) …………………………………………………………………………… …… ……………………………………………………………………… ………… ………………………………………………………………… ……………… …………………………………………………………… …………………… ……………………………………………………… ………………………… ………………………………………………… ……………………………… …………………………………………… …………………………………… Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn …………………………………………………………………………… …… ……………………………………………………………………… ………… ………………………………………………………………… ……………… …………………………………………………………… …………………… ……………………………………………………… ………………………… ………………………………………………… ……………………………… …………………………………………… …………………………………… Địa điểm thực tập tốt nghiệp ……………………………………………………… ………………………… ………………………………………………… ……………………………… …………………………………………… …………………………………… CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 27 tháng 04 năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 18 tháng năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2015 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề trongnhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày 02 tháng 07 năm 2015 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC Phần mở đầu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN, KHÁI NIỆM VÀ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng hộ sản xuất NHTM 1.1.1 Khái niệm chung hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Việt Nam 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất Việt Nam 1.1.3.1 Vai trò hộ sản xuất kinh tế đất nước 1.1.1.2 Vai trò hộ sản xuất ngành Ngân hàng 1.1.4 Phân loại hộ sản xuất 1.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ sản xuất 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất 1.2.2.1 Nhóm tiêu định lượng 1.2.2.2 Nhóm tiêu định tính 1.2.3 Vai trị tín dụng hộ sản xuất 1.2.3.1 Vai trò tín dụng hộ sản xuất với thân khu vực kinh tế hộ 1.2.3.2 Vai trò tín dụng hộ sản xuất NHTM 1.2.3.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất 10 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan 10 1.2.1.2 Nhân tố chủ quan 12 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIÊN LÃNG 13 2.1 Khái quát tình hình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất địa bàn huyện Tiên Lãng 13 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội huyên Tiên Lãng 13 2.1.1.1 Đặc điểm tự nhiên 13 2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 13 Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.1.2 Những thuận lợi, khó khăn cho hoạt động Ngân hàng 14 2.1.2.1 Thuận lợi 14 2.1.2.2 Khó khăn 14 2.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất huyện 15 2.2 Khái quát hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng 16 2.2.1 Sự đời máy tổ chức hoạt động 16 2.2.1.1 Sự đời Chi nhánh Agribank huyện Tiên Lãng 16 2.2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 16 2.2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Agribank Tiên Lãng 17 2.2.2.2 Tình hình cho vay Chi nhánh Agribank Tiên Lãng 21 2.2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Agribank Tiên Lãng 25 2.2.2.4 Công tác thu hồi nợ 25 2.3 Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Tiên Lãng 26 2.3.1 Quy trình hồ sơ cho vay hộ sản xuất 26 2.3.1.1 Quy trình cho vay 26 2.3.1.2 Hồ sơ cho vay 28 2.3.2 Các hình thức cho vay 29 2.3.2.1 Hình thức cho vay 29 2.3.2.2 Phương thức cho vay 29 2.3.3 Cách thức phân loại nợ 30 2.3.4 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Tiên Lãng 31 2.3.4.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 31 2.3.4.2 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 36 2.3.4.3 Số hộ sản xuất có dư nợ Agribank Tiên Lãng 41 2.3.5 Chất lượng cho vay hộ sản xuất 44 2.3.5.1 Dư nợ hạn cho vay hộ sản xuất 44 2.3.5.2 Vịng quay vốn tín dụng 52 2.3.5.3 Hiệu suất sử dụng vốn 52 2.3.5.4 Xử lý nợ hạn cho vay hộ sản xuất 53 Sinh viên: Hồng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.4 Đánh giá 54 2.4.1 Những mặt đạt 54 2.4.2 Những mặt tồn 54 2.4.3 Nguyên nhân mặt tồn 54 Những hạn chế tồn tại NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng bao gồm nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan: 54 CHƢƠNG 3, GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIÊN LÃNG 56 3.1 Định hƣớng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng giai đoạn 2015-2020, 56 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế huyện Tiên Lãng 56 3.1.2 Định hướng cho vay hộ sản xuất 57 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng 58 3.2.1 Nhóm giải pháp 58 3.2.1.1 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp trình độ cán tín dụng 58 3.2.1.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt 60 3.2.1.4 Giữ vững mối quan hệ với quyền, đồn thể địa phương, 61 3.2.1.5 Tăng cường huy động vốn 62 3.2.1.6 Những giải pháp khác 62 3.2.2 Đánh giá khả thi giải pháp áp dụng Chi nhánh Agribank Tiên Lãng 63 3.3 Kiến nghị cá nhân 63 3.3.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 63 3.3.2 Đối với hội sở 63 3.3.3 Đối với Chi nhánh Agribank Tiên Lãng 64 3.3.4 Đối với quan Chính quyền cấp 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 Tổng hợp danh sách bảng biểu sử dụng khóa luận 67 Danh mục từ viết tắt 69 Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Tiên Lãng huyện phía Nam thành phố Hải Phịng, sản xuất nơng nghiệp chủ yếu, công nghiệp dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ, chậm phát triển Do đó, việc đầu tƣ vốn cho hộ nơng dân có ý nghĩa quan trọng phát triển Kinh tế - Xã hội huyện Tuy nhiên, trình hoạt động Ngân hàng với phát triển kinh tế thị trƣờng, quan hệ tín dụng với nơng dân ngày bộc lộ nhiều vƣớng mắc Việc nâng cao chất lƣợng cho vay lúc thuận lợi, dễ dàng Các thủ tục quy trình cho vay địi hỏi cải tiến liên tục, vừa đảm bảo tiện ích cho dân đồng thời đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Vì vậy, đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tiên Lãng” đề tài có tính thiết thực Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận chung hộ sản xuất, hoạt động cho vay hộ sản xuất, tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất - Nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất hoạt động cho vay cấp tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tiên Lãng Trên sở đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay hộ sản xuất CN NHNo PTNT huyện Tiên Lãng - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cấp tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NH Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tiên Lãng - Số liệu: số liệu, tài liệu phục vụ nghiên cứu từ năm 2012 đến 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phƣơng pháp thống kê, so sánh - Phƣơng pháp tổng hợp Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP nghiệp, khu dân cƣ tập trung hay trung cƣ xây dựng tuyến đƣờng giao thơng Diện tích đất canh tác bị thu hẹp làm cho sản xuất nông nghiệp bị thu hẹp theo ngƣời lao động bị "mất đất ", ngành nghề không đƣợc phát triển, lao động khơng đƣợc đào tạo Vì nhu cầu vay vốn đến sản xuất kinh doanh không lớn Trong ba năm liên tiếp Nguồn vốn huy động Chi nhánh Agribank Tiên Lãng nhỏ dƣ nợ cho vay Vì nguồn vốn eo hẹp nên Ngân hàng không đáp ứng hết nhu cầu vay vốn hộ sản xuất, phƣơng án vay vốn trung, dài hạn Còn số sai phạm cho vay nhƣ sử dụng vốn sai mục đích, vay hộ nhau, đảo nợ phần cán tín dụng chƣa sâu sắc, ngại khó, tin vào khách hàng, số khác quan hệ họ hàng, làng xóm, nể nang giải cho vay, Qua kiềm tra, kiểm soát phát khắc phục nhƣng nguyên nhân làm cho nợ hạn tồn (dù lả nhỏ), Hộ sản xuất đa phần hộ nơng nghiệp mà phƣơng án sản xuât gặp nhiều rủi ro, Ngân hàng dần e ngại cho vay hộ sản xuất Nhiều khách hàng chây ì khơng trả nợ có khả trả nợ Sau hoạt động giải ngân diễn việc trả nợ phụ thuộc hồn tồn vào khách hàng Ngân hàng khơng có ràng buộc khách hàng để trả nợ khoản vay dƣới 10 triệu đồng chấp tài sản Số hộ có tƣ tƣờng trơng chờ vào Nhà nƣớc xố nợ khơng sợ Ngân hàng xiết nợ ( vay khơng có tài sản đảm bảo) Sô khách hàng thƣờng tập trung vào số khu vực định, chí cịn vận động khơng trả nợ Ngân hàng Tình hình làm cho nhiều cán tín dụng e ngại cho vay không dám mạnh dạn cho vay Sinh viên: Hồng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 55 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƢƠNG 3, GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIÊN LÃNG 3.1 Định hƣớng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng giai đoạn 2015-2020, 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế huyện Tiên Lãng Không khuất phục trƣớc điều kiện tự nhiên bất lợi, trái lại việc tăng cƣờng biện pháp thâm canh, đƣa trồng có giá trị kinh tế cao vào sản xuất, phát triển thuỷ sản, đầu tƣ làng nghề ngƣời dân huyện Tiên Lãng tâm làm giàu quê hƣơng Trong giai đoạn 2010-2020 huyện Tiên Lãng tập trung chuyển dịch cấu kinh tế, giảm dần tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành CN TTCN - XD thƣơng mại dịch vụ Trong sản xuất nông nghiệp: giảm tỷ trọng ngành trồng trọt, tăng tỷ ngành chăn nuôi Do Tiên Lãng mảnh đất nông, nên định hƣớng phát triển kinh tế huyện lấy nông nghiệp làm trọng tâm.Trong năm gần đây, đƣợc Uỷ ban nhân dân thành phố triển khai chƣơng trình hỗ trợ trang bị máy làm đất, vận chuyển, tuốt, đập lúa, bơm nƣớc, gặt, máy sấy nông sản cộng với việc thực dồn đổi ruộng đất, diện tích, suất trồng dần tăng lên Đồng thời, huyện Tiên Lãng bƣớc chuyển đổi cấu trồng, tăng tỷ trọng loại có giá trị kinh tế cao, phục vụ xuất thay cho trồng giá trị kinh tế thấp tự sản, tự tiêu Trên sở đó, huyện hình thành vùng ngun liệu nông sản phục vụ xuất quy mô nhỏ nhƣ: dƣa chuột Nhật Bản, ớt ngọt, khoai tây Hà Lan, dƣa hấu Mĩ Công ty Vật tƣ Nơng nghiệp Hải Phịng trực tiếp cung ứng giống, vật tƣ, bao tiêu sản phẩm để xuất Đài Loan, Hồng Kông, cà chua cung cấp cho Nhà máy Chế biến Cà chua Xuất Hải Phòng Đối với ngành ni thủy sản huyện tập trung chuyển đổi diện tích vùng trồng lúa trũng cho suất thấp sang nuôi trồng thủy sản Tuy diện tích chuyển đổi chƣa nhiều nhƣng lại cho sản lƣợng lợi nhuận cao.Các hộ nuôi hai xã Tiến Minh, Bạch Đằng phấn khởi trƣớc cấy lúa cho suất thấp, tính 1ha tháng cấy lúa thu đƣợc cao Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 56 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP khoảng 10- 15 triệu đồng lợi nhuận Nhƣng diện tích, chuyển sang ni trồng thủy sản bình thƣờng cho lợi nhuận khoảng từ 30-40 triệu đồng Mơ hình ni tơm xanh đƣợc nhân rộng theo xu hƣớng từ đắp vùng khai thác nguồn lợi tự nhiên sang nuôi quảng canh quảng canh cải tiến, chuẩn bị tiền đề cần thiết cho ni thâm canh theo hƣớng cơng nghiệp hố, chuyển từ ni trồng giống có giá trị kinh tế thấp sang giống có giá trị kinh tế cao Đối với ngành công nghiệp tiểu thủ công nghiệp huyện có chủ trƣơng xây dựng khu cơng nghiệp, tạo điều kiện công nghiệp phát triển, phát triển làng nghề truyền thống làng nghề Để đạt đƣợc tỷ lệ tăng trƣởng 17% - 18%/ năm Củng cố nâng cao hiệu hoạt động hợp tác xã dịch vụ nông nghiệp 3.1.2 Định hướng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng định hƣớng tín dụng kinh tế hộ giai đoạn 2015-2020 theo hƣớng sau: Bảo đảm tăng trƣởng bƣớc vừng chắc, tăng trƣởng dƣ nợ đôi với việc nâng cao chất lƣợng cho vay Bảo đảm bình quân năm dƣ nợ tăng 20 25% tỷ lệ nợ hạn giảm xử lý triệt để nợ xấu tồn đọng Chi nhánh Agribank Tiên Lãngluôn bám sát dự án kinh tế huyện, cho vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi Chú trọng cho vay làng nghề, hộ kinh doanh dịch vụ, thƣơng mại, chế biến nông sản, cho vay thuỷ sản với loại thuỷ sản cao cấp nhƣ tôm xanh, cá chim trắng, cá rơ phi lai, mơ hình nuôi ba ba phục vụ địa phƣơng, tỉnh thành lân cận xuất khấu, Chi nhánh Agribank Tiên Lãng chủ động kết hợp với tổ vay vốn xã để tìm kiếm hộ cho vay, vừa đảm bảo phát triển kinh tế địa phƣơng, hoàn thiện sách xóa đói giảm nghèo đồng thời mang lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng Hỗ trợ hộ sản xuất vay theo sách ƣu đãi giúp hộ xóa đói, giảm nghèo Đầu tƣ vào phƣơng án sản xuất dài hạn hộ sản xuất Sinh viên: Hồng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 57 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng 3.2.1 Nhóm giải pháp 3.2.1.1.Nâng cao đạo đức nghề nghiệp trình độ cán tín dụng - Nâng cao đạo đức nghề nghiệp Ở ngành nghề đạo đức nghề nghiệp đƣợc đặt lên hàng đầu ngành Ngân hàng không trƣờng hợp ngoại lệ Chi nhánh Agribank Tiên Lãng nằm ngoại thành có nhiều tác nhân ảnh hƣởng đến đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Các tác nhân xuất phát từ quan hệ làng xóm, nể nang mà làm sai quy định việc cấp tín dụng thu hồi nợ Cán tín dụng chí biết rõ khách hàng khơng đủ khả trả nợ nhƣng làm ngơ, tiếp tục cho khách hàng ký tiếp hợp đồng tín dụng thơng qua việc đảo nợ cho khách hàng Cũng quan hệ thân quen mà phƣơng án sản xuất kinh doanh “bong bóng” xuất chủ yếu “vải thƣa che mắt thánh” để hợp lý hóa điều kiện vay vốn Những trƣờng hợp xảy không nhiều nhƣng ảnh hƣởng trực tiếp tới đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Đối với Chi nhánh Agribank Tiên Lãng hạn sạn nhƣng khơng có biện pháp cụ thể để lại hệ lụy cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thân cán tín dụng - Nâng cao trình độ cán tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngƣời ln đóng vai trị yếu tố tất yếu quan trọng, góp phần lớn tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh, Nâng cao trình độ cán tín dụng giải pháp thiết thực để nâng cao chất lƣợng tín dụng, cụ thể nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng cần xây dựng chƣơng trình đào tạo dài hạn, ngắn hạn, đào tạo chỗ, đào tạo theo chƣơng trình khu vực cho cán tín dụng Tổ chức tốt việc phổ cập kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, tổ chức tham quan học hỏi kinh nghiệm nơi làm tốt cơng tác tín dụng Mọi hình thức đào tạo phải có kiểm tra, viết thu hoạch, Sinh viên: Hồng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 58 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chi nhánh Agribank Tiên Lãng nên huyến khích tạo điều kiện cho cán tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc Ban giám đốc Ngân hàng cần xây dựng quy chế luân chuyển cán định kỳ Công bố định kỳ luân chuyển cán thay để cán cũ có điều kiện tự kiểm tra hồn chỉnh sai sót, cán có điều kiện tiếp cận dần địa bàn mới, phận định trách nhiệm cán cán cũ việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng địa bàn hoạt động Giám đốc, Trƣởng phịng tín dụng phải có kế hoạch kinh doanh cụ thể theo thời gian định Phòng tín dụng thực kế hoạch đề việc giao khoán tiêu cụ cho cán tín dụng sở chất lƣợng cơng tác tín dụng, hiệu đem lại mức độ thực nhiệm vụ đƣợc giao Phịng tín dụng cần xây dựng quy định thƣởng phạt nghiêm minh: Khen thƣởng, tăng thu nhập cho cán tín dụng làm tốt nhiện vụ đƣợc giao, kiên xử lý cán có sai phạm chủ quan, ngăn chặn kịp thời tƣ tƣởng tiêu cực phát sinh trình cơng tác Thơng qua cơng đồn, phát động phong trào thi đua văn nghệ thể thao, mặt để chăm sóc cho đời sống tinh thần cơng nhân viên mặt khác để nâng cao trình độ nghiệp vụ, chuyên môn 3.2.1.2 Xử lý nợ xấu tồn đọng Hầu hết hộ sản xuất Tiên Lãng hộ nơng nghiệp hoạt động sản xuất gặp rủi ro khả hồn trả nợ cho Ngân hàng khó khăn, họ khơng có nguồn thu khác giúp đỡ họ hàng, quyền địa phƣơng Các khoản nợ xấu hộ sản xuất tồn đọng Chi nhánh Agribank Tiên Lãng hầu hết từ lâu Trƣớc tình hình Ngân hàng nên xem xét xử lý cách triệt để, cụ thể nhƣ sau: Đối với hộ hồn trả gốc, cịn nợ lãi Ngân hàng cần xem xét, thực hộ sản xuất khơng cịn đủ khả trả nợ cho Ngân hàng nên chủ động xóa nợ cho hộ sản xuất Đây khoản trả lãi nên số tiền khơng lớn, số lƣợng khơng nhiều Ngân hàng củ đủ nguồn để bù đắp khoản thất Sinh viên: Hồng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 59 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đối với hộ sản xuất q nghèo, khơng đủ khả hồn trả gốc lãi Ngân hàng nên tiến hành khoanh nợ cho hộ sản xuất, hộ nuôi tơm (Quyết định số 540/QĐ-TTg Chính phủ sách tín dụng ngƣời ni tơm cá tra,) Ngân hàng chủ động đề nghị với Chính phủ đẩy khoản nợ khỏi bảng cân đối Đến hộ sản xuất có đủ khả trả nợ khoản đƣợc đƣa vào thành thu nhập bất thƣờng 3.2.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt Mục đích việc tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm soát giúp cho Ngân hàng có đƣợc thơng tin xác thực trạng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất đồng thời nắm bắt đƣợc mục đích sử dụng vốn vay, Cơng tác kiểm tra, kiểm soát thƣờng xuyên giúp cán tín dụng giải kịp thời tình phát sinh… Để cơng tác kiểm tra kiểm sốt có hiệu Ban giám đốc Ngân hàng nên xây dựng thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay tới thu hồi đƣợc gốc lãi Chi nhánh Agribank Tiên Lãng cần trọng đến rủi ro bất ngờ lƣờng trƣớc điều kiện khách quan hay chủ quan từ phía hộ sản xuất Vì việc giám sát kiểm tra sau vay địi hỏi cấp thiết đƣợc đƣa cho tồn hệ thống Ngân hàng nói chung cho CBTD nói riêng Muốn việc kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng không nên dựa vào số liệu, báo cáo hộ sản xuất cung cấp Mà chuyển vị trí từ bị động sang chủ động, nghĩa phải giám sát chặt chẽ tình hình tài hộ Từ phát kịp thời tình có vấn đề ngun nhân sở giúp Ngân hàng đề biện pháp khắc phục bảo tồn vốn vay, Giải pháp cán tín dụng thực dƣới nhiều hình thức khác nhau: kiểm tra định kỳ theo quy định, kiểm tra thƣờng xuyên, đột xuất sở hộ sản xuất, kiểm tra tình hình quản lý, sử dụng tài sản chấp bất động sản, kiểm tra từ luồng thơng tin thu thập đƣợc Mục đích việc giám sát giúp Ngân hàng nắm đƣợc tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình TSĐB, nắm đƣợc thời gian tiêu thu sản phấm đế đôn đốc hộ trả nợ kịp thời Sinh viên: Hồng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 60 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Trƣởng phịng tín dụng phải xem xét kỹ việc thực quy trình tín dụng, yếu tố pháp lý hồ sơ tín dụng, thực trạng nợ Ngân hàng thông qua việc phân loại nợ, phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán Ngân hàng Kết kiểm tra phải đƣợc thông báo công khai, kịp thời cho cấp lãnh đạo có liên quan, để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ đƣợc phân cơng, Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt, kiểm toán nội Ngân hàng để kịp thời ngăn chặn sai sót gây tổn thất cho Ngân hàng Công tác diễn nội Ngân hàng cới kiểm soát Ban giám đốc hay việc tra giám dát Ngân hàng cấp trên, 3.2.1.4.Giữ vững mối quan hệ với quyền, đồn thể địa phương, Đây đƣợc xem giải pháp thiết thực Ngân hàng nằm ngoại thành Đối với Agribank Tiên Lãng nhân tố quan trọng ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng, đƣợc quan tâm quyền địa phƣơng Ngân hàng vững tâm hoạt đông kinh doanh mình, Điều giúp Ngân hàng mở rộng tín dụng cải thiện chất lƣợng tín dụng, cho vay qua hội phụ nữ, hội cựu chiến binh tạo điều kiện việc đầu tƣ tăng trƣởng tín dụng Kinh nghiệm cho thấy xã nơi có đạo sâu sắc, phối hợp chặt chẽ mối quan hệ Chính quyền địa phƣơng với Ngân hàng, chất lƣợng tín dụng ngày đƣợc cải thiện: dƣ nợ tăng nhanh, nợ hạn thấp, nợ lãi tồn đọng ít, khách hàng đến với Ngân hàng ngày đông Giữ vững mối quan hệ với quyền, quan đồn thể địa phƣơng giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lƣợng tín dụng Ban giám đốc NHNo & PTNT năm cần tổ chức hội nghị với Chủ tịch huyện Chủ tịch xã thông báo kết hoạt động tín dụng năm qua, nói lên đƣợc tồn tại, đặc biệt việc đƣa nguyên nhân từ phía quyền địa phƣơng phối kết hợp để khắc phục Đồng thời Ngân hàng nên tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp quyền, tổ chức đồn thể việc đạo tơ chức thực hoạt động tín dụng phạm vi tồn huyện đế khơng ngừng cải thiện chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Tiên Lãng cần phối hợp với quyền địa phƣơng, đoàn thể tiến hành điều tra thống kê cách có hệ thống, khoa học thơng Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 61 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP tin khách hàng cụ thể hộ sản xuất kinh doanh địa bàn Tổ chức theo dõi địa bàn tất hộ gia đình cách đơn giản, dễ hiểu phản ánh đầy đủ tiêu nhƣ: khả sản xuất, lao động, khả nảng tài chính, nhu cầu vay vốn 3.2.1.5.Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thực chức trung gian tín dụng thơng qua việc huy động vốn vay Vì vậy, nguồn vốn huy động lớn đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng nhu cầu vay dài hạn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động lớn nhu cầu vay thực tế gây tình trạng ứ đọng vốn Các biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Chi nhánh Agribank Tiên Lãng: - Đối với nội ngân hàng, cán bộ, nhân viên đƣợc giao tiêu cụ thể để huy động vốn, tiêu quan trọng khoán lƣơng Điều tạo mục đích phấn đấu để nhân viên nỗ lực, phát huy khả thân - Tổ chức tiếp cận nhanh phân tích thị trƣờng vốn để đƣa hình thức huy động vốn thích hợp, nhiều tiện ích, phù hợp với nhiều đối tƣợng gửi tiền Agribank có sản phẩm tiền gửi thích hợp cho đối tƣờng nhƣ Tiết kiệm học đƣờng cho trẻ từ – 15 tuổi Tiết kiệm gửi góp lâu dài… - Chính sách Marketing: Thƣờng xuyên tổ chức họp tiếp xúc với tổ chức đoàn thể, dân cƣ địa bàn để tuyên tuyền với nhiều hình thức phong phú nhƣ tờ rơi, băng giôn, phát loa đài…Thành lập tổ nhóm xuống nhà ngƣời dân để tuyên truyền vận động gửi tiết kiệm thay để tiền mua vàng cất trữ, tệ nạn xã hội ngày gia tăng 3.2.1.6.Những giải pháp khác - Xây dựng quy trình cho vay hộ sản xuất - Đa dạng hóa danh mục TSĐB - Kết hợp cho vay tƣ vấn phƣơng án sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Là cán tín dụng chun hộ sản xuất đòi hỏi phải am hiểu phƣơng án sản xuất kinh doanh Thông thƣờng hộ sản xuất nằm ngoại thành trình độ sản xuất bị hạn chế kiến thức, thiếu đổi mới.Vì Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 62 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP cho vay cán tín dụng nên tƣ vấn hạch tốn phƣơng án sản xuất kinh doanh để giảm thiểu rủi ro cho bên - Triển khai đồng gói bảo hiểm bảo an tín dụng Gói bảo hiểm bảo an tín dụng đƣợc triển khai Agribank Tiên Lãng vào năm 2012 Gói bảo hiểm có vai trị quan trọng việc đảm bảo tiền vay cho Ngân hàng hộ vay gặp rủi ro tính mạng Bên bảo hiểm có trách nhiệm hoàn trả nợ hộ sản xuất cho Ngân hàng Nhƣ Ngân hàng giảm đƣợc khả vốn Ngân hàng nên triển khai đồng khoản vay hộ sản xuất 3.2.2 Đánh giá khả thi giải pháp áp dụng Chi nhánh Agribank Tiên Lãng Các giải pháp đƣa có mục đích tăng doanh số, tăng dƣ nợ cho vay hộ sản xuất giảm thiểu nợ hạn Tuy nhiên giải pháp đƣa chi phí để thực Vì để áp dụng giải pháp Chi nhánh Agribank Tiên Lãng cần phải tìm kiếm nguồn kinh phí để bù đắp Mỗi giải pháp đƣa có ƣu nhƣợc điểm riêng, áp dụng giải pháp phải cân nhắc cách kỹ lƣỡng thời điểm mang lại hiệu cao 3.3 Kiến nghị cá nhân 3.3.1.Đối với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng cấp I làm nhiệm vụ điều hành, quản lý Chi nhánh 63 tỉnh thành nƣớc, đồng thời cầu nối chi nhánh tỉnh thành ngồi hệ thống Vì NHNo & PTNT Việt Nam nên tiếp tục: - Hoàn thiện, chỉnh sửa ban hành quy trình cho vay hộ sản xuất, nâng cao lực quản trị điểu hành theo hƣớng tập trung, thông tin trực tuyến - Phân cấp, ủy quyền cho đơn vị cách rõ ràng, có thống Ngân hàng cấp 1,2, 3… - Xây dựng chế độ ƣu tiên cho cán tín dụng phụ trách cho vay hộ sản xuất sách tín dụng ƣu tiên hộ sản xuất nghèo 3.3.2 Đối với hội sở Hội sở Ngân hàng cấp 2, nhận lệnh trực tiếp từ Ngân hàng cấp Ngân hàng đứng đầu tỉnh, thành phố Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 63 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - Ƣu tiên cấp đủ vốn tự có cho Chi nhánh Agribank Tiên Lãng, cấp vốn để bù đắp khoản nợ tồn đọng đƣợc Chính phủ phê duyệt, - Hỗ trợ tích cực cho việc tái cấu lại hệ thống Chi nhánh Agribank Tiên Lãng - Hỗ trợ nguồn vốn ƣu tiên cho vay hộ sản xuất 3.3.3 Đối với Chi nhánh Agribank Tiên Lãng - Tổ chức trao đổi, đánh giá đức kết giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay - Đa dạng hóa danh mục TSĐB - Trau dồi chun mơn cho cán trẻ 3.3.4 Đối với quan Chính quyền cấp - Hồn thiện sách phát triển kinh tế hộ sản xuất - Xây dựng biện pháp giúp đỡ hộ nghèo - Hoàn thiện sở vật chất bao gồm điện, đƣờng, trƣờng, trạm; - Hoàn thiện hành lang pháp lý quy định rõ ràng trách nhiệm Ngân hàng khách hàng Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 64 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Kết luận Chất lƣợng tín dụng nói chung chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nói riêng vấn đề đƣợc Ngân hàng đặc biệt quan tâm Ngân hàng nằm huyện ngoại thành Tuy nhiên việc nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất chƣa đƣợc nhiều Ngân hàng trọng.Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng ngoại lệ vấn đề Từ diễn thực tế, thơng qua khóa luận tốt ngiệp em cố gắng giúp cho phịng tín dụng Chi nhánh thấy đƣợc phần thực trạng chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Đồng thời dựa kiến thức học, em đề xuất số giải pháp góp phầnkhắc phục khó khăn tồn nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Tiên Lãng Sau thời gian dài thực tập nghiên cứu em hi vọng khóa luận tốt nghiệp phục vụ đƣợc cho phịng tín dụng Chi nhánh Agribank Tiên Lãng, cải thiện đƣợc quan hệ tín dụng hộ sản xuất với Ngân hàng Bên cạnh khóa luận tốt nghiệp đƣợc sử dụng làm tài liệu tham khảo cho sinh viên chuyên ngành Tài chính-Ngân hàng đam mê lĩnh vực Dù thân cố gắng, nhƣng kiến thức có hạn, thiếu kinh nghiệm thực tế Chính em mong nhận đƣợc đóng góp anh chị Ngân hàng, thầy cô giáo bạn bè để khóa luận đƣợc hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 65 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) PGS.TS Phan Thị Thu Hà(2013), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 2) Nguyễn Tiến Trung, 2015, Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM, http://taichinhedu.com/index.php/13-luan-van-tot-nghiep/34-chitieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-nhtm 11/06/20156 3) Quang Minh (2013) “Bàn chất lƣợng sản phẩm tiêu dùng”, Tạp chí ngƣời tiêu dùng số 4/2013, trang 12, 4) Nguyễn Thị Hoa Nguyễn Thế Bỉnh (2014), Truyền thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Tiên Lãng, NXB Hải Phịng, 5) Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TĐHo ngày 15 tháng năm 2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, 6) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt dộng Ngân hàng tổ chức tín dụng, 7) Cổng thông tin điện tử Tiên Lãng http://haiphong.gov.vn/Portal/Default.aspx?Organization=HTL 10/06/2015, 8) Tài liệu Tài chính-Kế tốn-Ngân hàng, http://luanvan.co/luan-van/taichinh-ke-toan-ngan-hang/ 20/06/2015 9) Sổ tay tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, 2013 10) Các tài liệu tham khảo khác Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 66 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TỔNG HỢP DANH SÁCH BẢNG BIỂU SỬ DỤNG TRONG KHÓA LUẬN 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8) 9) 10) 11) 12) 13) 14) 15) 16) 17) 18) 19) Bảng 1: Nguồn vốn huy động CNAgribank Tiên Lãng Bảng 2: Tổng dƣ nợ cho vay CN Agribank Tiên Lãng Bảng 3: Cơ cấu nhóm nợ Bảng Doanh số cho vay hộ sản xuất CNAgribank Tiên Lãng Bảng 5: Sự biến động doanh số cho vay hộ sản Chhi nhánh Agribank Tiên Lãng Bảng Tổng dƣ nợ cho vay hộ sản xuất Chi nhánh AgribankTiên Lãng Bảng 7: Sự biến động tổng dƣ nợ cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Tiên Lãng Bảng 8: Bảng thống kê số lƣợng hộ sản xuất vay Chi nhánh Agribank Tiên Lãng giai đoạn 2012-2014 Bảng 9: Sự biến động số lƣợng hộ sản xuất vay vốn giai đoạn 2012-2014 Bảng 10: Số dƣ nợ hạn hộ sản xuất Agribank Tiên Lãng Bảng 11: Nợ hạn hộ sản xuất phân theo nguyên nhân giai đoạn 2012-2014 Bảng 12: Sự biến động nợ hạn hộ sản xuất phân theo nguyên nhân giai đoạn 2012- 2014 Bảng 13: Nợ hạn phân theo thời gian giai đoạn 2012-2014 Bảng 14: Nợ hạn phân theo thời gian ngành sản xuất Agribank Tiên Lãng Bảng 15: Nợ hạn phân theo TSĐB Agribank Tiên Lãng Bảng 16: Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Tiên Lãng Bảng 17: Hiệu suất sử dụng vốn hộ sản xuất chi nhánh Agribank Tiên Lãng Biểu đồ thể lợi nhuận trƣớc dự phòng rủi ro Chi nhánh Agribank Tiên Lãng Biểu đồ thể doanh số cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Tiên Lãng Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 67 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 20) Biểu đồ thể tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Tiên Lãng 21) Biểu đồ thể tỷ trọng nợ hạn hộ sản xuất Chi nhánh Agribank Tiên Lãng Sinh viên: Hoàng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 68 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT -Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM - Ngân hàng Thƣơng mại KHKT - Khoa học Kỹ thuật TDNH - Tín dụng Ngân hàng CNH-HĐH - Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa NHNN - Ngân hàng Nhà nƣớc CN - Chi Nhánh TSĐB - Tài sản đảm bảo CN – TTCN – XD - Công nghiệp – Tiểu thủ cơng nghiệp – Xây Dựng Sinh viên: Hồng Thị Quỳnh Hoa Lớp : QT1501T 69 ... ích cho dân đồng thời đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Vì vậy, đề tài ? ?Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện. .. TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIÊN LÃNG 13 2.1 Khái quát tình hình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất địa bàn huyện Tiên Lãng. .. cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2:Phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Lãng Chƣơng 3 :Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh