Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định

1. Lý do lựa chọn đề tài Hoạt động của hệ thống ngân hàng ngày càng năng động và sáng tạo, cơ chế chính sách cũng dần được hoàn thiện và đồng bộ, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại thì hoạt động chủ yếu là vay để cho vay. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư.Kinh tế càng phát triển, doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng ở hầu hết các nước phát triển hàng đầu thế giới, cho vay của các ngân hàng thương mại đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn. Khu vực cho vay ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài chính tiền tệ cung ứng, ngược lại ở hầu hết các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm bộ phận lớn hơn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho các khoản đầu tư dài hạn (trong đó có những tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạm phát…).Ở một số nước phát triển cho tới nay, khi một ngân hàng được thành lập và đi vào hoạt động, mối quan tâm chính và thường xuyên của nó là cho ai vay và đầu tư vào đâu. Ở những nước này, đối tượng cho vay là điều làm bận tâm nhiều hơn, nếu không nói là vấn đề quan trọng nhất. Trong khi đó ở các nước phát triển tình hình ngược lại. Vấn đề đặt ra cho các ngân hàng không phải vấn đề cho ai vay, mà lợi tức có cao không và an toàn không. Thậm chí những lo ngại đại loại như vậy thực tế đã không còn vì hầu hết họ đã có những thị phần chắc chắn và vấn đề an toàn của vốn đã có pháp luật bảo đảm. Điều họ quan tâm là làm sao huy động được ngày càng nhiều vốn cho các khoản đầu tư có sẵn.Cho vay của ngân hàng thương mại, nói rộng ra là tín dụng ngân hàng thương mại, là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên cập nhật theo những biến chuyển của môi trường kinh tế. Chính vì vậy, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã xác định: “Mở rộng cho vay gắn liền với với việc nâng cao chất lượng cho vay, coi chất lượng cho vay là sự nghiệp sống còn ...”. Trong điều kiện nước ta hiện nay, thì cho vay đóng vai trò cần để đáp ứng vốn cho các doanh nghiệp, các hợp tác xã, các nhà đầu tư. Tuy nhiên so với nhu cầu vốn của các nhà đầu tư thì nguồn vốn cho vay của ngân hàng chưa tương xứng với tiềm năng. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay là vấn đề được các nhà quản lý ngân hàng quan tâm hàng đầu và là nhiệm vụ hết sức quan trọng. Đối với việc cho vay hộ sản xuất thì ngân hàng còn nhiều hạn chế vì hoạt động của hộ sản xuất luôn gắn với gia đình. Trong mỗi ngành, hộ sản xuất đều có những ưu thế nhất định nhưng chỉ trong nông nghiệp thì hộ sản xuất mới phát huy tốt nhất các ưu thế riêng và đặc trưng của mình vì nó gắn liền với người nông dân, với ruộng đất, cây trồng và vật nuôi.Với những kiến thức tiếp thu được và quá trình công tác tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi Nhánh Thành Nam Tỉnh Nam Định, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định” được chọn làm luận văn thạc sỹ.2. Tình hình nghiên cứu của đề tàiĐề tài giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất đã được nhiều học giả, nhiều tổ chức nghiên cứu dưới giác độ, hướng nghiên cứu khác nhau như:Luận văn thạc sĩ của Lê Thị Hiền với đề tài :” Nâng cao hiệu quả cho vay xoá đói giảm nghèo của phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thường Xuân tỉnh Thanh Hoá “, được bảo vệ tại Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011.Luận văn thạc sĩ của Quách Thị Thành với đề tài : ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Đầu t¬ư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên”, được bảo về tại Đại học kinh tế quốc dân, năm 2011.Luận văn thạc sĩ của Trịnh Thị Thu Giang với đề tài :” Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội, thực trạng và giải pháp”, được bảo vệ tại Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011.Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Minh Phương với đề tài :” Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long” được bảo vệ tại Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011.Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Bá Lưu với đề tài : “ Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng NNPTNT Đông Triều”, được bảo vệ tại Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011.Luận văn thạc sĩ của Đặng Thị Bích Liên với đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Sacombank Hải Phòng “, được bảo vệ tại Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011.Các công trình nghiên cứu trên có nội dung chủ yếu đề cập đến lĩnh vực tín dụng. Cho đến nay chưa có công trình nghiên cứu về giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định.3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn3.1.Mục đích Mục đích của luạn văn là vận dụng những vấn đề lý luận vào điều kiện thực tế để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, Tỉnh Nam Định. Từ đó đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định.3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hoá lý luận về chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định giai đoạn 2012 2014, chỉ ra ưu, nhược điểm và các vấn đề đặt ra cần giải quyết. Đưa ra các quan điểm và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Địnhn giai đoạn 2015 2020.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, Tỉnh Nam Định Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định.Về thời gian nghiên cứu: Đề tài sử dụng số liệu từ năm 2012, năm 2013, năm 2014.5. Phương pháp nghiên cứuLuận văn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau: Thu thập tài liệu thứ cấp: Nghiên cứu các tài liệu, sách báo, số liệu thống kê, báo cáo tổng hợp…liên quan đến đề tài. Thu thập các số liệu sơ cấp: Phương pháp điều tra khảo sát, Phương pháp phân tích, tổng hợp: Tổng hợp số liệu, phân tích, đánh giá6. Những đóng góp của luận văn6.1 Về mặt lý luận Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay và chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại.6.2 Về mặt thực tiễn Phân tích đánh giá về chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định.Đề ra một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định.7. Kết cấu luận vănNgoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục, sơ đồ, bảng biểu, hình vẽ và ký hiệu chữ viết, tắt luận văn được chia làm 3 chương:Chương 1. Lý luận cơ bản về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mạiChương 2. Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Địnhgiai đoạn 20122014Chương 3. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định giai đoạn 2015 2020

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI LƯƠNG THẾ VINH TRẦN VĂN HÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM, TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN VĂN ĐẨU NAM ĐỊNH - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định” công trình nghiên cứu khoa học độc lập cá nhân hướng dẫn TS Trần Văn Đẩu - Khoa Kinh tế - Trường Đại học Lương Thế Vinh Mọi số liệu sử dụng luận văn trung thực kết nghiên cứu luận văn chưa công bố trước Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm có vấn đề khiếu nại bị quy kết phô tô nguyên công trình nghiên cứu người khác Nam Định, ngày 10 tháng năm 2015 Học viên Trần Văn Hùng LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ kinh tế : “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định ” hoàn thành thời gian học tập, nghiên cứu trường Đại học Lương Thế Vinh Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ TS Trần Văn Đẩu nhiệt tình hướng dẫn trình thực luận văn Tôi biết ơn Trường Đại Học Lương Thế Vinh Giáo sư, Phó giáo sư, Tiến sĩ giảng dạy cho chương trình Cao học Quản trị kinh doanh Tôi cảm ơn lãnh đạo quan liên quan, nhà chuyên môn, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi đóng góp ý kiến quý báu giúp đỡ trình nghiên cứu đề tài Trong thời gian không dài, thân có nhiều cố gắng trình nghiên cứu, tổng hợp, phân tích đánh giá số liệu nội dung liên quan đến vấn đề nghiên cứu, song luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong đón nhận góp ý Giáo sư, Phó giáo sư, Tiến sĩ, nhà khoa học, đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Nam Định, ngày 10 tháng năm 2015 Học viên Trần Văn Hùng BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT 10 11 12 13 14 Cụm từ viết tắt CBCNV CBTD DN HSX NHTW NH NHTM NQH SXKD QĐ TCTD TG TCKT UBND Nghĩa cụm từ Cán công nhân viên Cán tín dụng Doanh nghiệp Hộ sản xuất Ngân hàng trung ương Ngân hàng Ngân hàng thương mại Nợ hạn Sản xuất kinh doanh Quyết định Tổ chức tín dụng Tiền gửi Tổ chức kinh tế ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Hoạt động hệ thống ngân hàng ngày động sáng tạo, chế sách dần hoàn thiện đồng bộ, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu vay vay Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Kinh tế phát triển, doanh số cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng hầu phát triển hàng đầu giới, cho vay ngân hàng thương mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Khu vực cho vay ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài - tiền tệ cung ứng, ngược lại hầu phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu tư dài hạn (trong có tác nhân chủ yếu tình hình tăng trưởng, lạm phát…) Ở số nước phát triển nay, ngân hàng thành lập vào hoạt động, mối quan tâm thường xuyên cho vay đầu tư vào đâu Ở nước này, đối tượng cho vay điều làm bận tâm nhiều hơn, không nói vấn đề quan trọng Trong nước phát triển tình hình ngược lại Vấn đề đặt cho ngân hàng vấn đề cho vay, mà lợi tức có cao không an toàn không Thậm chí lo ngại thực tế không hầu hết họ có thị phần chắn vấn đề an toàn vốn có pháp luật bảo đảm Điều họ quan tâm huy động ngày nhiều vốn cho khoản đầu tư có sẵn Cho vay ngân hàng thương mại, nói rộng tín dụng ngân hàng thương mại, lĩnh vực phức tạp thường xuyên cập nhật theo biến chuyển môi trường kinh tế Chính vậy, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam xác định: “Mở rộng cho vay gắn liền với với việc nâng cao chất lượng cho vay, coi chất lượng cho vay nghiệp sống ” Trong điều kiện nước ta nay, cho vay đóng vai trò cần để đáp ứng vốn cho doanh nghiệp, hợp tác xã, nhà đầu tư Tuy nhiên so với nhu cầu vốn nhà đầu tư nguồn vốn cho vay ngân hàng chưa tương xứng với tiềm Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay vấn đề nhà quản lý ngân hàng quan tâm hàng đầu nhiệm vụ quan trọng Đối với việc cho vay hộ sản xuất ngân hàng nhiều hạn chế hoạt động hộ sản xuất gắn với gia đình Trong ngành, hộ sản xuất có ưu định nông nghiệp hộ sản xuất phát huy tốt ưu riêng đặc trưng gắn liền với người nông dân, với ruộng đất, trồng vật nuôi Với kiến thức tiếp thu trình công tác ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Thành Nam Tỉnh Nam Định, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định” chọn làm luận văn thạc sỹ Tình hình nghiên cứu đề tài Đề tài giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất nhiều học giả, nhiều tổ chức nghiên cứu giác độ, hướng nghiên cứu khác như: -Luận văn thạc sĩ Lê Thị Hiền với đề tài :” Nâng cao hiệu cho vay xoá đói giảm nghèo phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thường Xuân - tỉnh Thanh Hoá “, bảo vệ Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011 -Luận văn thạc sĩ Quách Thị Thành với đề tài : ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên”, bảo Đại học kinh tế quốc dân, năm 2011 -Luận văn thạc sĩ Trịnh Thị Thu Giang với đề tài :” Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội, thực trạng giải pháp”, bảo vệ Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011 - Luận văn thạc sĩ Nguyễn Minh Phương với đề tài :” Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long” bảo vệ Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011 - Luận văn thạc sĩ Nguyễn Bá Lưu với đề tài : “ Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NN&PTNT Đông Triều”, bảo vệ Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011 - Luận văn thạc sĩ Đặng Thị Bích Liên với đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Sacombank Hải Phòng “, bảo vệ Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2011 Các công trình nghiên cứu có nội dung chủ yếu đề cập đến lĩnh vực tín dụng Cho đến chưa có công trình nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn 3.1.Mục đích - Mục đích luạn văn vận dụng vấn đề lý luận vào điều kiện thực tế để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, Tỉnh Nam Định Từ đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hoá lý luận chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định giai đoạn 2012 -2014, ưu, nhược điểm vấn đề đặt cần giải - Đưa quan điểm đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Địnhn giai đoạn 2015- 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, Tỉnh Nam Định - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định Về thời gian nghiên cứu: Đề tài sử dụng số liệu từ năm 2012, năm 2013, năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: - Thu thập tài liệu thứ cấp: Nghiên cứu tài liệu, sách báo, số liệu thống kê, báo cáo tổng hợp…liên quan đến đề tài - Thu thập số liệu sơ cấp: Phương pháp điều tra khảo sát, - Phương pháp phân tích, tổng hợp: Tổng hợp số liệu, phân tích, đánh giá Những đóng góp luận văn 6.1 Về mặt lý luận - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 6.2 Về mặt thực tiễn - Phân tích đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định -Đề số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục, sơ đồ, bảng biểu, hình vẽ ký hiệu chữ viết, tắt luận văn chia làm chương: Chương Lý luận chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Địnhgiai đoạn 2012-2014 Chương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định giai đoạn 2015- 2020 - Tổ tương hỗ nơi HSX tương hỗ không nhu cầu vốn mà kiến thức khoa học- kỹ thuật sản xuấtvà nguồn nguyên liệu đầu vào tiêu thụ đầu - Tổ tương hỗ thành lập có quy ước riêng Đây điều kiện cần thiết để giám sát kiểm tra, đôn đốc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi hạn HSX - Tổ tương hỗ nơi hoạt động sản xuất đánh giá nhu cầu vốn HSX thành viên, đảm bảo tính công khai, xác, kịp thời giúp việc thẩm định cho vay ngân hàng nhanh chóng mà đảm bảo chất lượng cho vay - Đối với HSX vay vốn thông qua tổ tín chấp giảm chi phí, thời gian giao dịch, thời gian thu lãi ngân hàng bố trí lịch trực thu lãi xã Điều có nghĩa quan trọng mức vốn vay hộ gia đình nhỏ lẻ, vay phải hoàn tất hồ sơ vay vốn nên người dân dễ nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng mà vay nặng lãi nông thôn hiệu kinh tế, thành viên tổ tín chấp họ quan tâm gắn bó hoạt động sản xuất kinh doanh, trao đổi kinh nghiệm, kiến thức sử dụng vốn vay nặng lãi nông thôn hiệu kinh tế xã hội Về phía ngân hàng, cho HSX vay theo hình thức tổ tín chấp hiệu hơn, đồng thời đảm bảo vốn cao nhiều Tổ trưởng vay vốn người xóm, xã công nhận, giám sát việc sử dụng vốn tổ viên, đôn đốc hộ vay sử dụng trả nợ gốc đầy đủ, hạn theo cam kết Kết hoạt động kinh doanh cho vay tổ, nhóm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định hạn chế nợ hạn, qua năm nợ hạn có chiều hướng giảm dần tỷ lệ cho vay thông qua tổ chưa cao Với kinh nghiệm năm qua, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay thông qua tổ nhóm sâu, rộng Để chất lượng cho vay ngày nâng cao cho vay thông qua tổ ngày có hiệu đòi hỏi ngân hàng cần thực tốt vấn đề sau: - Tăng cường tiếp cận hộ sản xuất Việc xây dựng củng cố mạng lưới ngân hàng mở rộng khắp với nhiều chi nhánh khu vực tổ chức cho vay, thu nợ đọng tạo thuận lợi giúp khách hàng đến với ngân hàng Một số HSX chưa tiếp cận với tín dụng ngân hàng sau: - Thiếu thông tin ngân hàng chương trình tín dụng - Chi phí cho vay cao - Yêu cầu chấp ngặt nghèo, giấy tờ hồ sơ dự án, phương án sản xuất kinh doanh chưa hạch toán kinh tế Ngành nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn thiên nhiên, số hộ vay e sợ rủi ro, dẫn đến không trả nợ ngân hàng Do việc tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tiếp cận với khách hàng, ngân hàng cần thông tin, tuyên truyền rộng rãi đến HSX lợi ích đến với ngân hàng ngân hàng họ tìm vướng mắc để tháo gỡ để mở rộng tiếp cận với HSX, ngân hàng cần thực hiên số vấn đề: + Triển khai việc mở rộng sổ dăng ký vốn đến tất thôn xóm + Tiếp tục mở rộng phát triển cho vay qua tổ tương hỗ + Thành lập tổ cho vay thu nợ lưu độngcải tiến phong cách giao dịch đội ngũ cán bộ, xóa bỏ phiền hà, tạo điều kiện cho khách hàng vay trả + Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ, xây dựng mô hình mẫu sản xuất nông, ngư nghiệp, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp để đơn giản hoạt động phân tích dự án 3.2.2 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng có trình độ, tâm huyết đạo đức nghề nghiệp Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, vụ lợi cán tín dụng tuyển chọn phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao Đồng thời ngân hàng phải: -Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng -Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng, chuyển công việc khác cho cán tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn Săp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người -Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng cán tín dụng Giải pháp cán tín dụng cần thực sau: -Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, phải nắm quy trình sản xuất hộ sản xuất -Từng bước đào tạo cán tâm huyết với nghề, với trách nhiệm vai trò công tác - Không ngừng nâng cao phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, giúp cán hiểu thực quy định ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng Thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ-tín dụng với nghiệp vụ chính: Nghiệp vụ nợ (Huy động tạo nguồn vốn), nghiệp vụ có (Sử dụng vốn) nghiệp vụ trung gian (Thanh toán hộ khách hàng) Giữa ba nghiệp vụ có mối liên hệ khăng khít, tương hỗ lẫn nhau, thúc đẩy phát triển Tín dụng hoạt động sinh lời lớn nhất, song rủi ro cao Ngân hàng Thương mại Rủi ro có nhiều nguyên nhân, gây tổn thất với việc làm giảm uy tín thu nhập Ngân hàng Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ sở hữu, đẩy Ngân hàng đến phá sản Để đảm bảo Ngân hàng thu hồi vốn cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng phải đảm bảo điều kiện theo quy định trình thẩm định Ngân hàng Do thẩm định tín dụng vấn đề phức tạp cần thiết trước Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng vay Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Việt Nam có tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cao việc cho vay, hết hạn mà chưa thu hồi Điều ảnh hưởng tới thu nhập, khả hoạt động an toàn Ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định cần phải: - Tập trung chấn chỉnh công tác thẩm định khoản vay, định giá tài sản chấp, quản lý dòng tiền, quản lý vay, hạn chế thấp việc điều chỉnh kỳ hạn, nợ hạn Mọi khoản vay phải kiểm tra trước, sau giải ngân, không giải ngân tiếp chưa kiểm soát việc sử dụng vốn giải ngân lần trước - Hạn chế tối đa việc cho vay tài sản đảm bảo, cho vay theo chấp tài sản hình thành tương lai, cho vay theo hạn mức tín dụng - Thường xuyên tổ chức giao ban tín dụng để đánh giá chất lượng cho vay, có biện pháp sử lý kịp thời tình huốn phát sinh vay, cán phải chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ - Bám sát mục tiêu kinh tế xã hội địa bàn, tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương điều tra nắm nhu cầu vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư để đầu tư mở rộng thị trường , thị phần - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay, nhằm nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế thấp rủi ro xảy 3.2.4 Áp dụng biện pháp phân tích tài kế toán quy trình cho vay Do đặc thù khách hàng Hộ sản xuất, số lượng vay lớn, giá trị vay nhỏ nên cán tín dụng NHNN&PTNT thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống quy trình cho vay dẫn đến chất lượng cho vay không đảm bảo Để giải vấn đề này, ngân hàng cần thực biện pháp: + Ngân hàng phải thực nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ sản xuất xin vay vốn, tuân thủ quy trình trước địnhcho vay Yêu cầu CBTD sử dụng phương pháp thẩm định khả sinh lời dự án để từ định cho vay hay không cho vay, mức cho vay + Đối với vay nhỏ, áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản Với khách hàng vay vốn thực chấp, cầm cố bảo lãnh, thẩm định phải xem xét thu nhập hộ trước vay, tài sản có giá trị họ quyền sử dụng đất, phương tiện sinh hoạt + Khi định thời hạn cho vay định kỳ hạn nợ, ngân hàng yêu cầu CBTD cần sử dụng phương pháp phân tích dòng lưu chuyển tiền tệ phải gắn với chu kỳ sản suất kinh doanh kinh nghiệm 3.2.5 Hoàn thiện công tác giám sát thu nợ có hiệu - Thu nợ có hiệu thể qua chất lượng cho vay cao, NH cần có hệ thống biện pháp thu nợ hữu hiệu để nhắc nhở khoản nợ nhưi đôn đốc khách hàng trả nợ Hoạt động quan trọng chứng tỏ ngân hàng : + Có hiệu việc kiểm tra quản lý tài sản vay + Nghiêm khắc hoạt động kinh doanh - Việc gửi giấy báo nợ đến hạn - Có hệ thống lúc phải thực với tất khách hàng, thông báo lời lẽ phải lịch thiệp song phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hạn - Định kỳ hàng tháng, ngân hàng chia hoạt động cho vay phần để phân tích đạo phần cụ thể sau: +Đối với nợ hạn chia loại: loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu, tổ chức phân tích tùng đối tượng từ xác định rõ nguồn thu, thời gian thu biện pháp thu phù hợp + Đối với nợ hạn: thực kiểm tra nghiêm túc theo quy định, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, lưu ý nợ 20 triệu đồng tập trung kiểm tra vào nội dung là: vật tư tài sản đảm bảo tiền vay diễn biến tài sản chấp - Nếu có vấn đề xử lý theo quy chế, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn để có điều kiện trả nợ ngân hàng -Đối với vay mới: yêu cầu thẩm định, giải cho vay nghiêm chỉnh, quy trình nhằm tạo điều kiện dư nợ mới, chất lượng cho vay lành mạnh - Để xử lý nợ hạn cần thực giải pháp sau: + Đối với nợ hạn phải thu ngay: loại nợ bị hạn định kỳ hạn nợ chưa sát, thu hoạch chậm so với mùa vụ, kinh doanh thua lỗ, tiêu thụ sản phẩm toán chậm, thiên tai, mùa cán phải thu ngay, thu đủ 100% CBTD phải xác định nguồn vốn hoàn trả hộ vay + Đối với nợ hạn thu dần phần: loại nợ hạn mà khách hàng khả toán lần, cam kết trả nợ CBTD chia số nợ nhiều lần phù hợp với khả khách hàng để thu dần + Đối với nợ khó đòi: tỷ lệ khó đòi tổng số nợ hạn NHNN&PTNT cao nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích kinh doanh, sản xuất kém hiệu dẫn đến cần biện pháp cứng rắn, phối kết hợp với quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nợ vay + Đối với khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ nguyên nhân khách quan bất khả kháng ngân hàng cho gia hạn nợ 3.2.6 Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho hộ sản xuất 3.2.6.1.Ngân hàng chủ động tìm dự án tư vấn cho hộ sản xuất Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng khả trả nợ khách hàng nên sản xuất sản xuất gì, sản xuất cho - Ngân hàng chủ động tổ chức phối hợp với cấp, ngành, dự án sản xuất kinh doanh đưa đến khách hàng, giúp khách hàng lập dự án tính toán khả sinh lời dự án tài trợ vốn chovay - Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo CBTD khoa hoc- kỹ thuật liên quan đến sản xuất kinh doanh, kiến thức pháp luật để CBTD có khả tư vấn tốt cho khách hàng ứng dụng khoa học- kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh - Ngân hàng tư vấn cho khách hàng vấn đề pháp lý lên quan đến vào hoạt động sản xuất tiêu thụ sản phẩm 3.2.6.2.Thực hoạt động marketing Ngân hàng Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ NH Muốn làm hoạt động marketing Ngân hàng có nhiều biện pháp như: - Tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng - Tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH đồng thời tham khảo ý kiến đóng góp khách hàng - NH tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi tặng quà cho khách hàng thường xuyên gửi tiền vào NH có lãi suất ưu đãi họ có nhu cầu vay vốn NH - Thực đa dạng hóa hình thức hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro 3.2.7 Khai thác thông tin từ nhiều nguồn phục vụ cho nâng cao chất lượng cho vay 3.2.7.1 Khai thác thông tin phục vụ cho mục đích nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Tăng cường trang thiết bị tin học nâng cao chất lượng phần mềm ứng dụng Một nguyên nhân gây nên rủi ro ngân hàng nói chung thiếu thông tin xác từ người vay, từ thị trường, thiếu tính khả thi dự án vay Vì vấn đề thông tin xử lý thông tin đặc biệt quan trọng hoạt động cho vay Để nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay, ngân hàng cần phát triển hệ thống thông tin lĩnh vực: -Xây dựng hệ thống thông tin thẩm định giám sát, xử lý tín dụng nội dung thông tin thẩm định gắn liền với nội dung cần thẩm định khách hàng, mặt, tiêu, biểu phản ánh lực hoạt động khách hàng tính khả thi dự án -Xây dựng phương tiện, sở vật chất, phục vụ cho việc lưu trữ, khai thác, trao đổi thông tin hệ thống -Xây dựng mối quan hệ trao đổi, mua bán thông tin NHNN với ngân hàng, ngân hàng với quan khác -Xây dựng hệ thống thông tin đánh giá rủi ro tiềm ẩn: rủi ro tiềm ẩn bao gồm: rủi ro theo ngành nghề, rủi ro tài sản chấp, rủi ro lãi suất, rủi ro thay đổi sách kinh tế Nhà nước, rủi ro hối đoái -Tăng cường trang bị thêm thiết bị tin học nâng cao chất lượng các phần mềm ứng dụng công nghệ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu công việc 3.2.7.2 Duy trì mối quan hệ kinh doanh ngân hàng thương mại Hiện danh mục cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Mối quan hệ ngân hàng với khách hàng quan hệ chiều, quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất nguồn thu chủ yếu ngân hàng Vì vậy, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lược kinh doanh ngân hàng Với NHNN&PTNT chi nhánh Thành Nam, thiết lập mối quan hệ lâu dài với HSX đem lại nhiều lợi ích hoạt động sản xuất kinh doanh - Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh, xác định nhu cầu vốn chu kỳ sản xuất kinh doanh - Tiết kiệm chi phí điều tra khách hàng định cho vay có thông tin hồ sơ khách hàng lưu trữ ngân hàng trước - Đảm bảo an toàn vốn vay chất lượng cho vay vay khách hàng có quan hệ vay vốn lâu dài thường kinh doanh có hiệu có ý thức trả nợ tốt từ tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng Đó thông tin quan trọng để định cho vay thu hồi vốn vay đạt hiệu 3.2.8 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, kết hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương đoàn thể hoạt động cho vay hộ sản xuất - Cấp ủy, quyền địa phương đoàn thể có vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Thực tế hoạt động cho vay địa bàn nông thôn ngân hàng khẳng định nơi trì tốt mối quan hệ quy mô cho vay mở rộng chất lượng cho vay ngày cao Vì định hướng kinh doanh minh, NHNN&PTNT xác định phải tăng cường tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp ủy, quyền địa phương tổ chức đoàn thể -Muốn trì làm tốt công tác việc đề cao trách nhiệm cấp ủy, quyền, đoàn thể ngân hàng phải trích phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng với vay thu hết nợ gốc lãi cho cấp ủy, quyền, đoàn thể góp phần vào việc thu nợ nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Ngân hàng nhà nước nhanh chóng có sách phát triển nghiệp vụ Ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam - Ngân hàng nhà nước nên rà soát lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế - Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp hữu để kiềm chế lạm phát - Ngân hàng nhà nước cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng cho vay, xây dựng sach lãi suất phù hợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế người nông dân để có chế lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro đầu mối để thu hút cung cấp thông tin cho NHTM nhằm giúp NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành NH 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM có mạng lưới hoạt động rộng với chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xã Điều kiện tự nhiên kinh tế, xã hội vùng khác kết hoạt động ngân hàng vùng khác nhau, đâu có môi trường kinh tế phát triển kinh doanh ngân hàng có nhiều thuận lợi ngược lại kinh doanh ngân hàng nông thôn gặp muôn khó khăn so với vùng đô thị Do đo đề nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam có sách ưu đãi ngân hàng vùng nông thôn: - Cần có chương trình kế hoạch tăng cường sở vật chất kỹ thật đại cho chi nhánh toàn hệ thống - Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại tất nghiệp vụ nhăm nâng cao trình độ mặt lý luận thực tiễn cho CBCNV -Cần triển khai thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, phù hợp với nước giới trình hội nhập -Việc sử dụng tài sản chấp vấn đề khó khăn phức tạp, cần có biện pháp để tháo gỡ NHNN&PTNT Việt Nam cần có tham mưu tới cấp quyền quan chức để hỗ trợ NH việc xử lý tài sản chấp thu nợ cho ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Nam Định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nam Định cấp trung gian Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đến Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh ngược lại Nên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nam Định: - Cần nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể văn ngân hàng cấp trước gửi xuống ngân hàng sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực ngân hàng cấp chi nhánh lúng túng vận dụng không đồng - Cần có chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần - Đối với công tác kiểm tra, kiểm soát, tăng cường công tác kiểm tra tỉnh NHNN&PTNT huyện - Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý 3.3.4 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam Cho vay hoạt động thiếu ngân hàng chất lượng cho vay tốt cách điều hành, quản lý ngân hàng Đối với NHNN&PTNT cần trọng đến yếu tố sau: -Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Tiếp tục đổi đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho vay, bồi dưỡng kiên thức pháp luật đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ - Đẩy mạnh công tác tuyên truyên, quảng cáo , phổ biến rông rãi hoạt động tín dụng ngân hàng phương tiên thông tin đại chúng - Ngân hàng cần có đổi mới, đại công nghệ hiệu hoạt động kinh doanh tốt hơn, tiết kiệm chi phí thời gian -Ngân hàng cần áp dụng biện pháp: Thẩm định, phân tích cách toàn diện khách hàng trước cho vay nhằm hạn chế rủi ro Tiểu kết chương Chương ba luận văn đề cập đến ba vấn đề: Định hướng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành Nam Căn vào phân tích nguyên nhân hạn chế việc cho vay hộ sản xuất Luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Đây vấn đề vô quan trọng hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường.Việc nâng cao chất lượng cho vay vấn đề đòi hỏi phải thường xuyên phải thực nghiêm túc Tác giả đề giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định yêu cầu thiết có tính khả thi KẾT LUẬN Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nước, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Trong năm vừa qua, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung, NHNo &PTNT chi nhánh Thành Nam nói riêng có nhiều cố gắng việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Để đạt kết cố gắng tập thể cán nhân viên ngành đội ngũ cán tín dụng Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất có vai trò quan trọng qúa trình đổi ngân hàng Đây vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp vĩ mô lẫn vi mô Có thể nói, việc mở rộng cho vay đổi với hộ sản xuất giúp cho hàng triệu nông dân tiếp cận với tín dụng ngân hàng, có nhiều hội để xóa đói giảm nghèo làm giàu thay đổi sống người dân mặt nông thôn Tuy nhiên qúa trình cho vay hộ sản xuất bộc lộ nhiều vướng mắc, việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất lúc thuận lợi dễ dàng Các thủ tục, quy trình cho vay phải cải tiến liên tục, vừa đảm bảo tiện ích cho người dân, vừa đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Trong qúa trình nghiên cứu, với mục đích đưa số giả pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định Nội dung đề tài tập trung vào ba vấn đề chính: - Hệ thống hóa lý luận cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Từ khẳng định yêu cầu khách quan việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNNo & PTNT chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định, từ rút nguyên nhân tồn cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất - Từ sở lý luận thực trạng NHNNo & PTNT chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định Luận văn nêu số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất số đề xuất với cấp để hỗ trợ tích cực cho NHNNo & PTNT nâng cao chất lượng tín dụng có cho vay hộ sản xuất giải pháp có tính khả thi áp dụng ngân hàng khác Do điều kiện học tập thời gian nghiên cứu hạn chế, luận văn tránh khỏi thiếu sót tính toàn diện, mong nhận thông cảm góp ý nhà khoa học, giảng viên đồng nghiệp Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình TS Trần Văn Đẩu, đồng nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định giúp đỡ để hoàn thành luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, (2000) Tín dụng ngân hàng Hà nội: NXB Thống kê Hồ Hữu Diệu, (2000) Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà, (2012) Ngân hàng thương mại, Hà Nôi: NXB Đại học kinh tế quốc dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (1993) Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993 Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định, (2014) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, phương hướng nhiệm vụ , giải pháp kinh doanh năm 2015, Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định, (2013) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, phương hướng nhiệm vụ , giải pháp kinh doanh năm 2014, Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam, tỉnh Nam Định, (2012) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, phương hướng nhiệm vụ , giải pháp kinh doanh năm 2013, Ngân hàng Nhà nước, (2005) Quyết định số 493/2005/ QĐ- NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Nam, (2015) Kế hoạch kinh doanh năm 2015 10 Quốc hội, (2011) Luật Tổ chức tín dụng, 11 Quốc hội, (2005) Bộ luật dân sự, Điều 16,18, 96 12 http://vi.wikipedia.org/w 13 http://www.kilobooks.com Thư viện điện tử Việt Nam 2009 14 www.agribank.com