Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mai châu tỉnh Hòa bình

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bìnhGiải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu tỉnh hòa bình

Trang 1

Thane Lone

BO GIAO DUC VA DAO TAO

TRUONG DAI HOC THANG LONG

-000 -

KHOA LUAN TOT NGHIEP

DE TAI:

GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUONG CHO VAY HO SAN XUAT TAI NGAN HANG NONG

NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM — CHI NHANH HUYEN MAI CHAU,

HOA BINH

SINH VIEN THUC HIEN : HA VAN VINH

MA SINH VIEN : A17810

CHUYÊN NGÀNH : NGAN HANG

Trang 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HOC THANG LONG

s=aBÔ»s=

KHỎA LUẬN TÓT NGHIỆP

ĐÈ TÀI:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY HO SAN XUAT TAI NGAN HANG NONG

NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM — CHI NHANH HUYEN MAI CHAU,

HOA BINH

Giáo viên hướng dẫn : Th.S Ngô Khánh Huyền Sinh viên thực hiện : Hà Văn Vinh

Mã sinh viên : A17810 Chuyén nganh : Ngan hang

HA NOI - 2014

Trang 3

LOI CAM ON

Trước tiên, em xin được bày tỏ lòng biết ơn chân thành và sâu sắc nhất tới giáo viên hướng dẫn - Th.S Ngô Khánh Huyền Cô giáo không chỉ là người đã trực tiếp giảng dạy em một số môn học chuyên ngành trong thời gian học tập tại trường, mà còn là người luôn bên cạnh, tận tình chỉ bảo, hướng dẫn, hỗ trợ cho em trong suốt thời gian

nghiên cứu và thực hiện khóa luận này Em xin chân thành cám ơn cô vì những kiến

thức mà cô đã truyền dạy cho em, đó chắc chắn sẽ là những hành trang quý báu cho em bước vào cuộc sống

Thông qua khóa luận này, em cũng xin được gửi lời cảm ơn sâu sac dén tap thé các thầy cô giáo đang giảng dạy tại trường Đại học Thăng Long, những người đã trực

tiếp truyền đạt và trang bị cho em đầy đủ các kiến thức về kinh tế, từ những môn học

cơ bản nhất, giúp em có được một nên tảng về chuyên ngành học như hiện tại đê có

thê hoản thành đề tài nghiên cứu này

Em xi chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

Trang 4

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ

Trang 5

| Muc luc

CHUONG 1: LY LUAN CHUNG VE NANG CAO CHAT LUQNG CHO VAY HỘ SẢN XUÁT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠII 1

1.1 TONG QUAN VE HO SAN XUẤTT 2-5 2 SE SE sEsseseseerererszsesrererersre Ï

1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất -¿ 52 -555c25sscsexsrrtsrsrrrrrsrrerrrrrrrsrevl

1.1.2 Đặc điểm của hộ sản Xuất - - ¿Sẻ SE SE E2 St St EEE SE SE xxx ve xxexexxre re re c2

1.1.3 Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế hiện nay - - 3

1.2 HOAT DONG CHO VAY HO SAN XUẤT CUA NGAN HANG THUONG

1.271 Ra Mien IN Can HANS (UONS MAbs ancacnscamammm mana 1.2.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 2-52 2 s- 4 4 5 1.2.2.1 Huy động vốn . ¿s2 Sẻ St SE SE SE SE SE xe SE ket rrererxrrrreeecÕ 1.2.2.2 Hoạt động sử dụng 1;222:.a-:1:4010YC DỊ KH NỮ ártvetvii6š00060013666002003045130603300i6/001003/008048500060384000409%8000004006/00g0343840) 1.2.3 Khái niệm cho vay hộ sản TP non nggtonnaasgGy000000Y0000A060x029800s0au207 1.2.4 Đặc điểm cho vay hộ sản XUẤT, ST tk E ng rrkrkresrrrerrrrececere.D

1.2.5 Vai trò của hoạt động cho vay hộ sản xuất trong các ngân hàng thương mại es

1.3 CHAT LUGNG CHO VAY HO SAN XUAT TAI NGAN HANG THUONG NIẤT tt oyetriopttsa0GUGEERUIBBEIIIIIEUENGHIISIEGAYNSS@WS0I083N880S-Aixgavosao'VŨ

1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất .- - 10 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất Ï2 1.3'7°1 8E chĩ Hei HìBH?RiossaooaoaeooogiratdsttiosragisgaaavigyngicwdyesewegesiE2

322 Ích In DỤ UIT ese ea eee ae

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất 7

1.3.3.1 Nhân tố khách quan 22-2 ©2+5s2S2s£stzsesesreresrsesersesrrsesecseevee L7 1:5:3:2°ˆNRRE tÔ CHỮ" ỂN saoatnaardtgeoasG0000800000010300600/0S83000/0/088908.08qod/2Ä

1.4 SU CAN THIET PHAI NANG CAO CHAT LUGNG CHO VAY HO SAN 0 Ï]Ï]]] 1.4.1 D6i vi nén kinh té oo ccccccccccccecccccececcecceccscvseevsececesevsesevestesessssevevseesessseesesee24

Trang 6

1.1.3 ĐỊT VI Hộ K17 TH aaaeevaeeaeaaararateoauartiiii00016190030400002u0516080040004416001 24

CHUONG 2: THUC TRANG HOAT DONG CHO VAY HO SAN XUAT

TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HÒA BÌNH

2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN

MAI CHAU, HÒA BÌNH 22 s2 2S 9E 215858 5318581181121 1225E 5525555255131 55 135 sex, 26

2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội của huyện Mai Châu, Hòa Bình 2Ó

2.1.2 Khái quát quá trình hình thành, phát triên của ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hòa Bình 28

2.1.3 Cơ cấu tô chức của ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt

Nam - chi nhánh huyện Mai Châu, Hòa Bình . - 2+2 s2 se s2 sez

2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ của mỗi phòng ban 2 2£ +52 5s+5zs2 52 29 29 30 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh huyện Mai Châu, Hòa Bình .3 l 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Mai Châu, Hòa Bình .3 Ï 2.1.4.2 Hoạt động cho vay tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn

Việt Nam — chị nhánh huyện Mai Châu, Hòa Bình 4

2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh khác tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam -— chi nhánh huyện Mai Châu, Hòa Bình 3 2 2.1.4.4 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn

Việt Nam — chi nhánh huyện Mai Châu, Hòa Bình Q5 5< cẠ se Xe 35

22 THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUAT CUA NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HÒA BÌNH + 2 SE +s2 S2 St +E+ES2E SE zEzEzsz sex 36 2.2.1 Hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triên

nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hòa Bình .- -«- 22.2; Cac Ch Henn JU TH U tryyyygyt2tvi011005000)002W00NBDDYDŒIEEIERWCRIHIRHĐHtORtdig

2.291, Doanlys6 Chosway Bồ 500M nottrgootbooportttttotgtoGVDERGNGEIEENMIEG

2.2.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản Xuất .-2 22222 SE SE SE E+E+Ex2E SE xe £+EzEzzzse se

Trang 7

2.2.2.3 Dư nợ cho vay hộ sản 1 ;)

9;9:2:4: NgïđuátRgi'o087NG/SàN SNIỆEossnwsoenosanearbrotagisatgntieisvnszssmressateeeifD

92.25 Ton that fone cho vay ho san xu xosgooyosrsugisayngtiasoapoapeussasupadll 2.2.2.6 Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuắt - 2-52 5s+csssszsesszsesczse+c 42

2.3 ĐÁNH GIÁ VẺ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH

HUYỄN MIATCHÂU;HOA BÌNH ?%setseseroeteseasrvesraoeooaoseossgyasveosuaasl

2.3.1 Những kết quá mà ngân hàng đã đạt được .-. 5 -<< -.-4

2.3.2 Những hạn chế về cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát

trién nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hòa Bình 45

CHUONG 3: MOT SO GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUQNG CHO VAY HO SAN XUAT TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHANH HUYEN MAI CHAU,

;079.0):017 Ô 48

3.1 DINH HUONG HOAT DONG CHO VAY HO SAN XUAT CUA NGAN

HANG NONG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI

NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HÒA BÌNH 2 +csssesesszsesesssscs-s. .L8

3.2.1 Nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ tín dụng 48 3.2.2 Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành -s c-c 4Ø 3.2.3 Thực hiện đúng quy trình, nguyên tắc, điều kiện cho vay 9

3.2.4 Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiêm ân và nợ

Gia Nan i Plat SIN encanta aan

3.2.5 Day mạnh cho vay hộ sản xuất qua tô nhóm tương trợ (tô tín chấp) 50 3.2.6 Hoàn thiện cơ chê trả lương khoán với châm điêm, xêp hạng cán bộ tín dụng theo doanh số cho vay và chất lượng cho vay ¿ s©cs2 << 5s ss+-5 Í

3.2.7 Tăng cường áp dụng các biện pháp phân tích kỹ thuật, tài chính trong hoạt

động thôn định phương af salt RUA oossessooenaseoiooiotyndGii009A300040.86056øau |

3.2.8 Giám sát hoạt động kinh doanh của hộ sản xuât vay vôn nhăm phát hiện và

Trang 8

3.2.11 Ngân hàng chủ động tìm các dự án và tư vẫn cho vay khách hàng 54

3:3.,NHYT SỐ KIÊN /NGHĨ:caneesssssoicøozosoaiptooegitoitftgigttlatatttnsasogtgsznsgsSl

31.Kiôn 06113017 NHĨ BH xecgtotsatttaottg0itas@0gf0tgs0043000%9008888GquDÃ

3.3.2 Kiên nghị với Ngân hàng Nhà nước - 2 2552 x+cszserszerezrszsecs-e 9 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 55

KẾT LUẬN

Trang 9

DANH MUC VIET TAT

Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ

NHTM Ngân hàng thương mại

Trang 10

DANH MUC BANG BIEU

Bang 2.1 Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn

Viet Nam— chi nhanh huyen Mar Chau, Hoa Binh sasgguroagraaaoagagdagdaaooaoaaaouy-a

Bate 2222 Ce Cation Von iy U0 saseessessesvaiagveetvsg09ie¿810A2500inu09010146400200300884pu 00008010 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động cho vay của chỉ nhánh từ 201.1-2013 34

Bảng 2.4 Tình hình hoạt động dịch vụ kinh doanh khác của chi nhánh 3 Bảng 2.5 Kết quả tài chính của chi nhánh huyện Mai Châu - - << -ŠÖ

Bảng 2.6 Doanh số cho vay hộ sản xuất của chỉ nhánh từ 201 1-2013 38

Bảng 2.7 Doanh số thu nợ hộ sản xuất của chi nhánh từ 201 1-2013 39

Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay hộ sản xuất tứ 2011 — 2013 40 Bảng 2.9 Nợ quá hạn cho vay hộ sản xuất ¿2-52 55s se se sesessesecszsesecsesec Í Bảng 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro trong cho vay hộ sản xuất từ năm 2011- Bảng 2.11 Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất từ năm 201 I- 2013 43

Bảng 2.12 Lợi nhuận từ cho vay hộ sản <ht tr nan 201 1201S ceed

DANH MUC SO DO

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tô chức của Ngân hàng nông nghiép va phat trién néng thôn Việt

Năm cm nhành huyện Mini:{( hnu, Hồn HÌHHc¡:zi2zcvïric6cqcudtGyq0exytevweisagsuSUd

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Mai Châu, Hòa Bình 3 8

Trang 11

LOI MO DAU

1 Lý do nghiên cứu

Năm 2006, khi Việt Nam chính thức gia nhập Tô chức thương mại thế giới

(World Trade Organization- WTO) đem lại nhiều cơ hội và thách thức đòi hỏi các

thành phần kinh tế phải tìm cho mình những hướng đi riêng đề có thê tồn tại, phát triên

trong nên kinh tế hội nhập quốc tế Trên cơ sở đó, Đảng và Nhà nước đã đưa ra một số

chính sách nhằm hỗ trợ các thành phần kinh tế phát triên, đặc biệt là kinh tế hộ hay hộ sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất tập trung chủ yếu ở khu vực nông thôn Việc kinh

doanh của hộ sản xuất ban đầu chỉ là những hoạt động buôn bán nhỏ lẻ trong những ngày nông nhàn đề có thêm thu nhập cải thiện bữa ăn còn nguồn thu chính vẫn là tiền thu hoạch mùa màng, hoa màu Cho đến nay, hoạt động kinh doanh đó đã được mở rộng với quy mô lớn hơn, đa dạng hơn và diễn ra thường xuyên dần trở thành nguồn thu nhập chính cho các hộ Chính điều này đã góp phần hạn chế sự chuyên dịch lao động một cách ò ạt từ nông thôn ra thành thị, rút ngắn khoảng cách chênh lệch giàu

nghèo giữa nông thôn và thành thị hiện nay, tạo sự phát triên cân bằng giữa các vùng,

miễn

Đề kinh tế hộ thật sự lớn mạnh đòi hỏi nguồn vốn đầu tư không nhỏ, Nhà nước

đã chỉ đạo ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam tiên hành trợ giúp các hộ sản xuất về vốn bằng cách cho các hộ vay vốn phát triên hoạt động sản xuất, kinh doanh Hiện nay quy mô khoản vay của các hộ tương đối nhỏ và trong quá trình thâm định cho vay, ngân hàng chưa đánh giá đúng hiệu quả mang lại từ phương án sản

xuất kinh doanh sản xuất kinh doanh của các hộ, cũng như chưa dự tính được hết các

chỉ phí liên quan đến khoản vay khi đưa ra lãi suất cho vay ảnh hưởng đến chất lượng

khoản vay làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Đồng thời, nó gây ảnh hưởng đến việc

mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng

Với ý nghĩa lí luận và thực tiễn như vậy, em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam — chỉ nhánh Mai Châu, Hòa Bình” làm khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Ngân hàng

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận tập trung vào nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hòa Bình

Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp

và phát trién nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hoa Binh trong 3 nam: 2011,

Trang 12

3 Mục đích nghiên cứu

Nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản về hộ sản xuất, về cho vay đối với hộ sản xuất và chất lượng trong hoạt động cho vay hộ sản xuất

Phân tích và đánh giá thực trạng trong cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hòa Bình

Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Mai Châu, Hòa Bình trong thời gian tới

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài vận dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế chủ yếu, từ sử dụng bảng biểu, sơ đồ, công thức, cho đến phương pháp tổng hợp và phân tích, so sánh, phương pháp toán học, qua đó rút ra kết luận tổng quát về vấn đề nghiên cứu

5 Kết cấu của khóa luận

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục bài khóa

luận bao gồm ba chương:

Chương 1: Lý luận chung về nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Mai Châu, Hòa Bình

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam — chỉ nhánh Mai Châu, Hòa Bình

Đề hoàn thành khóa luận này, em xin được trần trọng cảm ơn cô giáo - Thạc sĩ

Ngô Khánh Huyền, người cô giáo đã rất nhiệt tình chỉ bảo cho em trong suốt thời gian

làm khóa luận Tuy nhiên, do thời gian nghiên cứu có hạn và trình độ còn hạn chế nên bài khóa luận còn có nhiều thiếu sót Vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý từ các thầy cô và các bạn đề bài khóa luận của em được hoàn chỉnh hơn

Hà Nội, Ngày 24 tháng 6 năm 2014

Sinh viên thực hiện

Hà Văn Vinh

Trang 13

CHUONG 1:

LY LUAN CHUNG VE NANG CAO CHAT LUQNG CHO VAY HO SAN XUAT CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 TONG QUAN VE HO SAN XUAT

1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất

Từ khi thực hiện đường lối đổi mới của Đảng cho đến nay, nền kinh tế nước ta đã

đạt được những thành tựu to lớn Cùng với sự phát triển của các nghành kinh tế, hơn

hai mươi năm qua sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam đã có sự chuyên biến lớn Đảng

và Nhà nước ta luôn quan tâm đến sự phát triển của hộ sản xuất, coi hộ sản xuất như

một nền tảng vững chắc cho sự nghiệp cơng nghiệp hố - hiện đại hoá đất nước Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nên kinh tế, trước hết chúng ta cần thấy

rằng hộ sản xuất ra đời gắn liền với sự phát triên của nền kinh tế đặc biệt là trong quan

hệ sản xuất nông nghiệp với đặc điểm của kinh tế hộ gia đình là chủ yêu Cho đến nay, nó còn phát triển ở các ngành kinh tề khác với nhiều dạng, nhiều hình thức hoạt động, trong tương lai nó sẽ tiếp tục phát triên

Đề hiểu rõ thuật ngữ hộ sản xuất, chúng ta cần hiệu hộ là gì Hiện nay, trong

các văn bản pháp luật ở Việt Nam, hộ được xem như một chủ thê trong các quan hệ dân sự do pháp luật quy định và được định nghĩa là một đơn vị mà các thành viên có

hộ khâu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung

Theo luật pháp Việt Nam: “Hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung, cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông, lâm, ngư

nghiệp hoặc một số lĩnh Vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật quy định là chu thể khi tham gia quan hệ dân sự thuộc các lĩnh vực nảy ” (Bộ luật Dần sự nước Cộng

hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2005, phần 1, chương V, mục I1, điều 106) “Hộ kinh

doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia

đình làm chủ, chỉ được đăng kỷ kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười

lao động, không có con dau va Chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với

hoạt động kinh doanh ” (Điều 49, Nghị định 43CP ngày 15 tháng 4 năm 2010 về đăng ký doanh nghiệp và hộ kinh doanh)

Như vậy hộ sản xuất có thê hiệu là những người sống trong cùng một mái nhà

cùng làm một SỐ công việc nhất định nào đó nhằm tạo ra của cải vật chất nuôi sống ban thân và các thành viên trong gia đình Khi những nhu cầu cơ bản về ăn, mặc, ở đã được đáp ứng, mục tiêu lao động của các hộ sẽ cao hơn Họ làm việc, lao động đê

Trang 14

Đề phù hợp với xu thế phát triên chung, phù hợp với chủ trương của Dang và

Nhà nước , ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam ban hành phụ lục

số 1 kèm theo quyết định 499A ngay 2/9/1993, theo đó thì khái niệm hộ sản xuất được

hiểu như sau : “Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết

quả hoạt động sản xuất của mình" Thành phần chủ yêu của hộ sản xuất bao gồm : hộ

nông dân, hộ tư nhân, cá thê, hộ gia đình xã viên, hộ nông, lâm trường viên Khái niệm

về hộ sản xuất theo quyết định 499A ngày 2/9/1993 vẫn được ngân hàng nông nghiệp

phát triên nông thôn sử dụng cho đến thời điêm hiện tại

Như vậy, hộ sản xuất là một lực lượng sản xuất to lớn ở nông thôn Hộ sản xuất

hoạt động trong nhiều ngành nghề nhưng hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triên nông thôn, các hộ này tiên hành sản xuất kinh doanh đa dạng

kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điêm sản xuất

kinh doanh nhiều ngành nghề nói trên đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nước ta trong thời gian qua

1.1.2 Đặc điểm của hộ sản xuất

Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ về mặt kinh tế và pháp lí Hộ sản xuất có

quyền sở hữu tư liệu sản xuất và hàng hóa Theo đó, hộ sản xuất có quyên làm chủ trong quản lí sản xuất hàng hóa Hộ sản xuất đề ra các chỉ tiêu, định hướng sản xuất,

vạch ra kế hoạch và thực hiện kế hoạch đó Về mặt pháp lí, hộ sản xuất là đơn vị kinh

tế độc lập do người chủ hộ hay người có năng lực uy tín trong gia đình quản lí Thông thường, hộ sản xuất cũng chính là một hộ gia đình nhưng đôi khi hộ sản xuất có thê hợp nhất từ 2-3 hộ gia đình lại thành một hộ lớn hơn với tư cách pháp nhân mới, cùng nhau tô chức sản xuất Hộ sản xuất có toàn quyền quyết định phân phối sản phẩm, hàng hóa mình làm ra, tự do trao đối

Quy mô sản xuất nhỏ lẻ, chủ yếu là sản xuất trong phạm vi một hộ gia đình thường chỉ có 5- 6 lao động rất ít khi thuê thêm lao động bên ngoài Nên sản phẩm làm ra phục vụ nhu cầu của người dân xung quanh địa phương là chính

Trình độ lao động thấp, không đủ khả năng và trình độ chuyên môn đề ứng dụng

khoa học kĩ thuật và công nghệ hiện đại trên thé giới vào hoạt động sản xuất kinh

doanh

Cơ sở vật chất, kĩ thuật thiêu thốn, lạc hậu Hoạt động sản xuất kiêu thủ công, số

lượng hàng hóa làm ra ít, chỉ phí thuê lao động tốn kém

2

Trang 15

1.1.3 Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế hiện nay

Hộ sản xuất là một lực lượng kinh tế quan trọng đóng góp không nhỏ vào tỷ

trong GDP hang nam của cả nước làm ra của cải vật chất phục vụ cho bản thân gia đình và xã hội Khi nhắc tới thành tựu chung của nên kinh tế Việt Nam như giữ vị trí

thứ 3 Thế giới về xuất khâu gạo sau Án Độ và Thái Lan (tính đến 2013) cà phê có

khói lượng xuất khẩu đạt 1.32 triệu tấn (2013) gia tri xuat khau nganh thuy san nam

2013 đạt 6.7 tỷ USD, xuất khâu điều với tổng sản lượng 257 nghìn tấn trong năm

2013, thì phải nói kinh tế hộ sản xuất đã đóng vai trò chính trong việc tạo ra một

lượng hàng hóa lớn đề phục vụ xuất khâu Trong lĩnh vực nông nghiệp nói riêng tính

đến năm 2013, có thê nhận thấy vai trò sản xuất to lớn của hộ thê hiện như sau:

- Hộ sản xuất là cầu nối trung gian đê chuyên nên kinh tế chỉ huy sang nên kinh tế thị trường

Lịch sử hình thành và phát triên sản xuất hàng hóa đã trải qua giai đoạn đầu tiên là kinh tế chỉ huy sang kinh tế hàng hóa nhỏ trên quy mô hộ gia đình tiếp theo là giai

đoạn chuyên từ nền kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mô lớn, là nền kinh

tế hoạt động mua bán trao đôi bằng trung gian tiền tệ

ˆ Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết được công ăn việc làm cho người dân

Lao động là một trong những yêu tố cơ bản của lực lượng sản xuất, lao động là nguồn gốc của giá trị thặng dư, lao động góp phần làm gia tăng của cải vật chất cho mọi quốc gia Việt Nam có 68,1% dân số sống ở nông thôn (Theo tông cục dân số năm 2012),

nhưng việc khai thác và sử dụng nguồn nhân lực này còn ở mức thấp do trình độ dân

trí chưa cao Lực lượng lao động trong độ tudi lao động tại thời điểm 01/10/2013 là

47.7 triệu người, trong đó lao động của khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản chiếm 47.4% tông só, tỷ lệ thất nghiệp của lao động trong độ tuôi lao động khu vực nông

thôn là 1,57% (Theo Tông cục thống kê) Số quỹ thời gian của lao động ở nông thôn

chưa được sử dụng hiệu quả Như vậy, đê sử dụng hợp lý nguồn lực nảy và có thé giải quyết việc làm cho lao động nông thôn Đảng và Nhà nước cần đây mạnh phát triển

kinh tế hộ sản xuất

Trên thực tế đã cho thấy trong những năm vừa qua hàng triệu cơ sở sản xuất

được tạo ra bởi các hộ sản xuất trong khu vực nông nghiệp và nông thôn Hướng đi này đã làm giảm đáng kê số lao động từ khu vực nông thôn dịch chuyên ra khu vực

thành thị tìm việc làm, từ đó hạn chế các tệ nạn xã hội phát sinh, sự mat can bang gitra cac vung, miền

- Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường theo định hướng xã hội

Trang 16

Trong cơ chế thị trường có sự tự do cạnh tranh trong sản xuất vả tiêu thụ hàng hóa, hộ sản xuất là môt đơn vị kinh tế tự chủ Do đó, hộ sản xuất hoàn toản tự chủ trong hạch toán kinh tế và đề ra các mục tiêu sản xuất kinh doanh, dịch vụ của mình như sản xuất cái gi, san xuat nhu thé nao, san xuat cho đối tượng nảo Dé dat được lợi

nhuận cao nhất Điều đó đòi hỏi hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm bằng việc tăng cường đầu tư, mạnh dạn áp dụng khoa học kĩ thuật tiên tiên vào sản xuất hàng hóa Với quy mô nhỏ đã tạo ưu thế cho hộ sản xuất trong việc quản lí, năng động trong việc thích ứng với những biến động của thị trường, nhất là trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng và Nhà nước có nhiều chính sách hỗ trợ, khuyến khích phát triên, hộ sản xuất có thê nâng cao sức sản xuất và dễ dàng

chuyên đồi hướng đi cho phù hợp với xu thế phát triên hiện nay

Sự lớn mạnh của kinh tế hộ sản xuất là tiền đề thúc đây sản xuất hàng hóa phát

triên, đồng thời chứng tỏ khả năng thích ứng với cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa của Đảng và Nhà nước dé khang dinh vi tri của kinh tế hộ sản xuất trong nên kinh tế

Hộ sản xuất là những người trực tiếp áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật và tiêu thụ sản phâm của ngành công nghiệp, nông nghiệp, sinh học, hoá chất thúc đây

việc tăng năng suất lao động và thu nhập cho chính bản thân họ, tạo ra sự phát trién

cân đối nhịp nhàng nền kinh tế thị trường của đất nước

Hộ sản xuất là người thực hiện chuyên dịch cơ cấu kinh tế trong xã hội, tạo ra sự

phát triển tồn diện trong cơng nghiệp, nông nghiệp và trong các lĩnh vực khác, tạo

động lực phát triên kinh tế xã hội, tạo thêm nhiều công ăn việc làm góp phần vào xóa

đói giảm nghẻo

1.2 HOAT DONG CHO VAY HO SAN XUAT CUA NGAN HANG THUONG

MAI

1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Trên thế giới có nhiều định nghĩa về ngân hàng thương mại (NHTM ) với nhiều

cách nhìn nhận khác nhau

Ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính

và hoạt động trong lĩnh vực tài chính

Trang 17

Ở Việt Nam Luật Ngân hang và Luật các tô chức tín dụng 2010 định nghĩa:

“NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngán hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo đó, hoạt động ngân hàng là hoạt

động kinh doanh tiên tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền

gửi và sử dụng số tiên nay dé cap tin dung va cung ứng dịch vụ thanh toán Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngán

hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng

dịch vụ thanh toán `

Từ những nhận định trên có thê thấy NHTM là một trong những định chế tải

chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung

cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.2.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại

NHTM là loại hình doanh nghiệp đặc biệt thực hiện kinh doanh tiền tệ và cung

ứng các dịch vụ ngân hàng Các hoạt động chủ yếu của NHTM gồm: 1.2.2.1 Huy động vốn

Nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú có thê kê ra một số nguồn chủ yêu sau:

Nguồn tiền gửi: Bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết

kiệm lại được chia thành tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Đây là nguồn vốn chủ

yêu của một NHTM theo đúng nghĩa của nó Trong các loại tiền gửi thì tiền gửi thanh toán là nguồn vốn có chỉ phí thấp hơn cả Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn càng dài thì chỉ phí cảng cao, tuy nhiên đây là nguồn vốn ồn định cần thiết để ngân hàng có thê mở rộng cho vay trung gian và dài hạn

Nguồn vốn đi vay: Ngân hàng chỉ đi vay khi có những tình huống phát sinh đặc

biệt như đê đảm bảo khả năng thanh khoản, đê đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy

định, để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng Tuy nhiên, không thê phủ nhận đây là nguồn vốn rất quan trọng của ngân hàng Tuỳ vào từng trường hợp cụ thê mà NHTM có thê vay của Ngân hàng Trung ương, vay của các tô chức tín dụng trong và ngoài

nước hay vay của dân cư, của các tổ chức kinh tế thông qua việc phát hành kỳ phiếu ,

trái phiếu

Trang 18

Ngoài nguồn vốn huy động các NHTM còn sử dụng nguồn vốn tự có của ngân hàng khi cần thiết

1.2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Trên cơ sở nguồn vốn của mình, các ngân hàng sẽ tiến hành các hoạt động sử dụng vốn đề tìm kiếm lợi nhuận Các hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư, hoạt động mua sắm tài sản cố định và công cụ lao động

Các ngân hàng phải luôn giữ một tỷ lệ tài sản có tính lỏng cao như tiền mặt tại quỹ, các giấy tờ có giá, ngoại tệ, vàng bạc, đá quý, tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương đê đảm bảo khả năng thanh toán khi khách hàng yêu cầu Đây là loại tài sản có

tỷ lệ sinh lời thấp nhất vì thế các ngân hàng chỉ năm giữ ở mức tối thiêu đảm bảo đủ đáp ứng nhu cầu của khách hàng Quản lý tải sản này ra sao, tỷ lệ nào là hợp lý nhằm

vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng vừa đạt nhiều lợi nhuận nhất là mục tiêu của mọi ngân hàng

Nguồn thu chủ yêu của các NHTM là từ hoạt động cho vay Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng và được coi là nguyên nhân ra đời của NHTM: đi vay dé cho

vay Đây cũng là hoạt động thường xuyên nhất, rủi ro nhất, đem lại thu nhập nhiều

nhất do đó chịu sự quản lý chặt chẽ nhất của ngân hàng

Hoạt động đầu tư của ngân hàng được hiêu là các hoạt động đầu tư vào giấy tờ có giá và các tài sản khác nhằm đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và nhằm đem lại thu nhập ôn định cho ngân hàng

1.2.2.3 Hoạt động khác

Hoạt động thanh toán và ngân quỹ

Hoạt động thanh toán và ngân quỹ của ngân hàng bao gồm các hoạt động sau:

Cung cấp các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán cho khách hàng, thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ, thực hiện các dịch vụ thanh toán khác

theo quy định của ngân hàng nhà nước Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi ngân hàng nhà nước cho phép Tô chức thanh toán nội tệ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước

Bên cạnh các hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động thanh

toán và ngân quỹ các NHTM còn có những hoạt động khác như:

Đầu tư: đầu tư trên thị trường chứng khoán, đầu tư trên thị trường tiền tệ Ngoài ra còn có đầu tư vảo các kĩnh vực khác như : góp vốn liên doanh, mua cô phần nhằm phát tán rủi ro và tăng thu nhập

Kinh doanh ngoại tệ: mua bán các ngoại tệ 6

Trang 19

Kinh doanh vàng bạc, đá qúy

Ủy thác và nhận ủy thác: NHTM ủy thác và nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kê cả việc quản lý tài sản, vốn

Tư vấn tài chính: NHTM cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho các

khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thông qua việc thành lập công ty tư

vấn trực thuộc ngân hàng

Bảo quản vật quý giá: NHTM thực hiện các dịch vụ bào quản vật quý giá, giấy

tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác có liên quan theo quy định của

pháp luật

1.2.3 Khái niệm cho vay hộ sản xuất

Theo Luật các tô chức tín dụng 2010 định nghĩa: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiên để

sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả góc và lãi ”

Nhu vậy cho vay hộ sản xuất là việc tổ chức tín dụng hay ngân hàng (bên cho vay) chuyển một phần vốn của mình sang cho hộ sản xuất (bên đi vay) sử dụng tạm

thời trong khoảng thời gian với mức chỉ phí (lãi suất ) nhất định được hai bên thỏa

thuận trong hợp đồng cho vay Sau khi kết thúc thời gian vay hộ sản xuất phải hoàn trả lại đúng và đủ số vốn gốc và số lãi vay được tính theo mức lãi suất cho vay ghi trong hợp đồng

Nguyên tắc cho vay hộ sản xuất

Hộ sản xuất chỉ là một trong nhiều đối tượng khách hàng có quan hệ vốn với ngân hàng Mọi đối tượng vay vốn đều phải tuân thủ 2 nguyên tắc cho vay cơ bản sau:

Thứ nhất, tiền vay phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn đã kí

Hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn sản xuất, kinh doanh phải có phương án sản xuất kinh doanh cụ thể để ngân hàng xem xét tính hợp pháp của phương án đó Đồng thời lấy đó làm căn cứ kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay sau này Nếu trong quá trình kiểm tra ngân hàng phát hiện hộ sản xuất sử dụng vốn vay không đúng mục đích trong hợp đồng đã kí, ngân hàng có quyền yêu cầu hộ sản xuất chấm dứt hoạt động sản xuất kinh doanh sai mục đích Và thực hiện đúng theo phương án đã nêu trong hợp đồng vay

Trang 20

Hộ sản xuất phải hoàn trả vốn vay và lãi suất đúng vào thời điểm đã được hai bên xác định cụ thê và được ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn giữa hộ sản xuất và ngân hàng

1.2.4 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất

Hình thức sản xuất kinh doanh chủ yếu là hộ gia đình nhỏ, lẻ dẫn đến quy mô

sản xuất kinh doanh nhỏ, nhu cầu vốn cần cho hoạt động sản xuất không lớn Do vậy,

quy mô cho vay đối với hộ sản xuất nhỏ

Cho vay hộ sản xuất có tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động

thực vật Các ngành hàng truyền thống của gia đình hay địa phương có giá trị thấp thời gian thu hồi vốn ngắn nên nhu cầu vay vốn chủ yếu là trong ngắn hạn Một số ngành đòi hỏi thời gian đầu tư dài như trồng rừng trồng cây ăn quả nhu cầu vốn có thể dài hơn và thời gian trung bình từ 3-4 năm mới thu hồi vốn đầu tư Nên thời gian vay vốn của hộ sản xuất tập trung vào khoản vay ngắn hạn, một số ít là trung và đài

hạn

Do chủ trương phát triển kinh tế hộ sản xuất và chương trình xóa đói giảm nghèo của Chính phủ nên hộ sản xuất được ưu tiên vay vốn với lãi suất thấp

Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách

hàng Do đặc thù kinh doanh của hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nông dân có độ rủi ro cao

Nên chỉ phí dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với ngành khác

1.2.5 Vai trò của hoạt động cho vay hộ sản xuất trong các ngân hàng thương mại Đề giúp hộ sản xuất nói riêng và người lao động nói chung Nhà Nước đã có

những chính sách hỗ trợ về vốn kịp thời, đó là việc đầu tư vốn trực tiếp cho hộ sản

xuất của các ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng chính sách xã hội ra đời đó đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các hộ sản xuất, giải quyết công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập, ồn định đời sống, giúp cho sản xuất nông nghiệp nông thôn đi lên sản xuất hàng hố, thay đơi bộ mặt nông thôn

Vốn vay đáp ứng một phần quan trọng nhu cầu vốn hộ sản xuất

Đề tái sản xuất mở rộng thì vốn là yêu tố quan trọng đóng vai trò tiên quyết Đối

với hộ sản xuất trước đây vấn đề thiêu vốn ảnh hưởng rất lớn đến việc áp dụng khoa

học kĩ thuật vào sản xuất, tăng quy mô sản xuất, các hộ làm kinh tế vườn đồi trồng cây ăn quả, cây công nghiệp cần vốn đê cải tạo vườn, trang trại, khai thác đất trồng mới

Có hộ cần vốn đề mở rộng diện tích trang trại, có hộ cần vốn sản xuất kinh doanh tông hợp, vận chuyên, chế biên hàng hố nơng nghiệp, xuất khâu ra thị trường nước ngoài

Đề đáp ứng nhu cầu đó hệ thống tài chính tín dụng nông thôn, đặc biệt là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đã đáp ứng kịp thời đầy đủ vốn phục vụ cho các hộ sản xuât nông, lâm, ngư diêm nghiệp Đông thời tiên hành huy động các nguôn

8

Trang 21

vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư phục vụ nhu cầu vốn cho tín dụng nông nghiệp nông thôn

Như vậy trong điều kiện ngân sách cân đối vốn cho nông nghiệp nông thôn còn hạn ché, thì cho vay hộ sản xuất đã góp phần quan trọng trong việc hỗ trợ vốn đê các hộ có điều kiện phát huy tiềm năng của mình

NHTM cho vay giúp các hộ biết hạch toán kinh tế, nâng cao trình độ sản xuất, trình độ quản lí, làm quen với nền kinh tế thị trường, với sản xuất hàng hoá hiện đại

Với việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, nhận thức của hộ sản xuất được nâng

lên rõ rệt Nêu như khi sản xuất tự làm, tự bỏ vốn và tự thu nhập thì hộ không cần hoặc

quá quan tâm đến hiệu quả, chỉ là cần đủ ăn Nhưng khi tiếp cận với vốn cho vay của

ngân hàng đòi hỏi hộ sản xuất phải quan tâm hơn đến việc đầu tư của mình vảo đâu,

vào mục đích gi, dé đem lại hiệu quả hơn Vừa có lãi, vừa hoàn trả được vốn vay cho

ngân hàng, vừa có quy mô sản xuất tăng lên Đây là một bải toán chưa có lời giải mà đòi hỏi mỗi hộ, mỗi thành viên trong hộ cùng phải quan tâm Hộ sản xuất vừa phải có

kiến thức làm kinh tế đổi mới, tiếp thu nhanh tiên bộ kĩ thuật, vừa đảm bảo quản lí tốt

đồng vốn, sử dụng tốt đồng vốn vay Đề chu kỳ sau mở rộng hơn chu kỳ trước Đồng thời chất lượng sản phẩm phải cao hơn, có đủ sức cạnh tranh trên thị trường

Cho vay hộ sản xuất góp phần đẩy mạnh quá trình tận dụng, khai thác, phát triển tiềm năng đất đai và lao động

Do điều kiện kinh tế của mỗi hộ là khác nhau, có nhiều hộ do đất đai không đủ

nhu cầu sản xuất cho các lao động trong hộ nên hộ chuyên sang kinh doanh nghề phụ,

buôn bán nhỏ, làm nghề thủ công Trong khi đó một số hộ lại có nhu cầu mở rộng đất

đai canh tác trên quy mô lớn Cho vay hộ sản xuất giúp các hộ có thê trao đổi, chuyên nhượng với mục đích sử dụng đất nông nghiệp hiệu quả hơn Cũng nhờ đồng vốn vay

các hộ có điều kiện đầu tư vào mua sắm trang thiết bị như máy cày, máy tuốt, máy

nghiền thức ăn gia súc mua phân bón, thuốc trừ sâu đê cải tạo đất, làm giàu chất dinh dưỡng cho đất, bảo vệ mùa màng, nhờ đó năng suất sử dụng đất cao hơn Trên cùng một thửa ruộng hộ có thê thâm canh xen canh, gối vụ, năng suất lao động từ đó mà tăng lên

Đối với những hộ làm nghề thủ công, vốn vay giúp họ có thê tiên hành sản xuất, chế biên hàng thủ công mỹ nghệ với quy mô lớn hơn Do đó cần tuyên thêm lao động,

tạo việc làm tại chỗ, nâng cao chất lượng hàng hoá, đa dạng hàng hố tiêu thụ khơng

những trong nội địa mà còn xuất khâu cạnh tranh được với hàng hoá các nước khác

Trang 22

Như vậy nhờ có đồng vốn vay, mà hộ sản xuất đó có điều kiện sử dụng hiệu quả

hơn tiềm năng đất đai và con người, tăng năng suất lao động giải quyết việc làm cho người lao động, ôn định cuộc sống

Cho vay hộ sản xuất góp phân khôi phục phát triển ngành nghề truyền thống, du nhập nghề mới tạo thêm việc làm cho người lao động

Nhờ có vốn vay, các hộ sản xuất các mặt hàng mang tính đặc sản, độc đáo của

từng địa phương như rượu cần, nón lá, quạt nan, bánh Khôi phục nghề trạm khảm,

khai thác đá đê làm tượng tạo không khí làm việc sôi nồi ở thôn quê

Cho vay hộ sản xuất góp phân xây dựng một thị trường tài chính nông thôn lành mạnh, đa dạng

Trước đây ở nông thôn do thị trường tài chính chưa phát triên, đồng vốn không

có nên người nông dân khi cần vốn phải đi vay với lãi suất cao, phần đông các hộ không có vốn đầu tư vào các hoạt động kinh doanh kiếm lời Từ khi có vốn vay hộ sản xuất của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn đến tận từng hộ nông dân, các hộ phấn khởi và tin tưởng vào đồng vốn của ngân hàng Nhờ có đồng vốn vay hộ sản xuất các hộ làm ăn có hiệu quả hơn trong thị trường tài chính ở nông thôn hình thành và phát triên lành mạnh, góp phần tích cực trong việc xây dựng nông thôn giàu đẹp

Cho vay hộ sản xuất mang lại hiệu quả kinh tế đã góp phân mang lại hiệu quả xã hội

Với hoạt động cho vay, hộ sản xuất ở nông thôn đã có điều kiện tiếp cận với vốn

ngân hàng, cùng với chính sách quan tâm giúp đỡ về vốn và đất đai của Nhà nước Người dân yên tâm phát triên sản xuất kinh doanh trên mảnh đất của mình, có điều kiện học hỏi, mở mang kiến thức, giải quyết được việc làm, tăng thêm thu nhập và ôn

định cuộc sống

1.3 CHÁT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUAT TAI NGAN HANG THUONG

MẠI

1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất

Cho vay là một hoạt động một sản phẩm dịch vụ đặc biệt Sản phẩm này chỉ có

thé nhìn nhận đánh giá được chất lượng dưới 3 góc độ từ khách hàng vay, từ phía người cho vay là NHTM và cuối cùng là tác động tích cực đối với xã hội

Chất lượng cho vay hộ sản xuất được xét dưới góc độ khách hàng vay: Do nhu cầu vốn vay được đáp ứng, đê hộ sản xuất thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh, bù đắp được chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và có lãi Nên chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng đứng trên góc độ hộ sản xuất chỉ đơn giản là đáp ứng

nhu câu vay vôn của hộ sản xuât và làm cho đông vôn được sử dụng có hiệu quả 10

Trang 23

Xét dưới góc độ người cho vay là NHTM: Chất lượng cho vay thê hiện ở phạm vi, mức độ, hạn mức cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường Đảm bảo nguyên tắc khách hàng hoàn trả khoản vay và lãi đúng hạn Ngân hàng thực hiện quy trình cho vay theo pháp lệnh ngân hàng và các văn bản chế độ hiện hành của ngành Bao gồm các bước:

Xác định đối tượng cho vay và thâm định kỹ khách hàng trước khi cho vay, nắm bắt thông tin và hiệu được tình hình sản xuất kinh doanh

Đánh giá khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn vay hộ sản xuất, cơ sở hoàn trả vốn vay, để đảm bảo món vay được hoàn trả cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, hạn chế mức thấp nhất khả năng rủi ro có thê xảy ra, đây là nguyên tắc cơ bản nhất đối với ngân hàng

Chất lượng cho vay xét từ góc độ tác động tích cực đối với xã hội: Hoạt động cho vay hộ sản xuất đối với ngân hàng trong những năm gần đây phản ánh rõ rệt sự năng động của nên kinh tế khi chuyên sang nên kinh tế thị trường Ngân hàng phải huy động vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nên kinh tế xã hội để cung ứng cho các hộ sản xuất,

hỗ trợ các hộ sản xuất phát triên Từ đó thúc đây tăng trưởng kinh tế, tao ra san pham

chất lượng đáp ứng nhu cầu xã hội, tạo thêm công ăn việc làm cho người cho người lao động

Cho vay hộ sản xuất cũng là một phần của hoạt động cho vay của NHTM Do đó, chất lượng cho vay hộ sản xuất cũng được xem xét ở các góc độ nêu trên Nhìn chung,

có thê hiệu: Chất lượng cho vay là một phạm trù phán ánh mức độ rủi ro và sinh lời

của hoạt động cho vay đối với một tô chức tín dụng hay một NHTM; đối với hộ sản

xuất là sự thỏa mãn tối đa nhu cầu về vốn ở ba mặt cơ bản: lãi suất (chi phí), quy mô (số tiền vay), thời gian vay và đối với xã hội thê hiện thông qua mức thu nhập, đời sống của hộ sản xuất, góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa các vùng, ôn

định xã hội,nâng cao lòng tin của nhân dân vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước

Chất lượng cho vay hộ sản xuất là một chỉ tiêu tông hợp, nó phản ánh mức độ

thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thê hiện sức cạnh

tranh của một ngân hàng trong môi trường hoạt động

Chất lượng cho vay hộ sản xuất được xác định qua nhiều yêu tố như thu hút được nhiều khách hàng tốt, cho vay được nhiều, thủ tục đơn giản, mức độ an toàn của vốn

vay

Như vậy, chất lượng trong hoạt động cho vay hộ sản xuất được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và yếu tố bên ngoài Đê tránh rủi ro và thu được lợi

Trang 24

nâng cao chất lượng các khoản cho vay

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất 1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Đề đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất, ngoài những chỉ tiêu định lượng,

các chỉ tiêu định tính cũng đóng một vai trò không kém phần quan trọng

Về phía ngân hàng, các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng cho vay hộ sản

xuất được thê hiện ở những điểm sau:

- Thủ tục, quy chế cho vay vốn của ngân hàng

Chất lượng cho vay hộ sản xuất trước hết được đánh giá dựa trên cơ sở pháp lý, thông qua việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện theo đúng

cam kết trong hợp đồng cho vay Cho vay hộ sản xuất được coi là có chất lượng khi

ngan hang chấp hành đúng các quy định của pháp luật như luật các tổ chức tín dụng, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của Chính Phủ cũng như của ngân hàng nha nước; đồng thời quy trình cho vay tiêu dùng phải tuân theo đúng quy trình nghiệp vụ đã được quy định trong quy chế cho vay của ngân hàng Về hợp đồng cho vay thì phải thực hiện đúng cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng, bao gồm cam kết về mục đích sử dụng vốn vay, về thời gian phương thức trả nợ và các điều kiện ràng buộc khác

Khách hàng tìm đến những dịch vụ ngân hàng bởi sự thuận tiện trong sử dụng giúp

khách hàng thỏa mãn được những nhu cầu trong cuộc sống Do vậy, nếu thủ tục của

ngân hàng đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn cho khách hàng nhanh chóng, kịp thời,

an toàn; kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với khả năng trả nợ của hộ sản xuất thì cũng có nghĩa là chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng tốt

- Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng

Khi cho vay, nêu cán bộ tín dụng có tỉnh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt thì

trong quá trình tiếp cận phục vụ khách hàng sẽ tạo cho khách hảng niềm tin và tạo một

hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng Năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng cũng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng món vay Với năng lực trình

độ chuyên môn và kinh nghiệm cao thì khi thâm định cho vay, cán bộ tín dụng sẽ đưa

ra được những kết quả thâm định đúng đắn, có hiệu quả, giúp giảm thiêu rủi ro trong

cho vay

- Cơ sở vật chất của ngân hảng

Một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt sẽ có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng

Khi đến giao dịch với ngân hàng, nêu ngân hàng có bãi gửi xe, có nhân viên trông xe,

có bảo vệ thì ngân hàng đã tạo được ấn tượng ban đầu an toàn trong lòng khách hàng Bên cạnh đó, cách bố trí văn phòng làm việc, trang phục của nhân viên cũng sẽ tạo

được thiện cảm trong tâm trí khách hàng 12

Trang 25

- Uy tín và thương hiệu của ngân hàng

Uy tín và thương hiệu cũng góp phần không nhỏ trong việc đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng Những ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hóa và không ngừng ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới, có tổng nguồn vốn huy động lớn, ôn định, có lượng khách hàng vay đông đảo chứng tỏ ngân hàng có uy tín Ủy tín của ngân hàng là quan trọng bởi khách hàng sẽ có xu hướng vay vốn tại những ngân hàng lớn, có thương hiệu hơn là những ngân hàng nhỏ, mới thành lập Uy tín của ngân hàng còn góp phần tạo niềm tin và sự an tâm cho khách hàng

- _ Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng

Đây là chỉ tiêu quan trọng đối với mỗi ngân hàng Bởi với nhu cầu vay vốn tiêu

dùng đa dạng của khách hàng, nếu ngân hàng có nguồn vốn lớn mạnh thì khả năng

thực hiện cho vay của ngân hàng cao Điều này cho thấy chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng là tốt Ngược lại, nêu nguồn vốn của ngân hàng kém ồn định và

không đủ lớn mạnh thì khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng thấp,

đồng thời cũng thê hiện chất lượng cho vay của ngân hàng là thấp

Như vậy, có thê thấy, chất lượng cho vay tốt hay không phụ thuộc vảo phần lớn các yếu tố của ngân hàng Tuy nhiên, bản thân ngân hàng khơng thê tự hồn thiện mình nêu như không có sự phản hồi của khách hàng

Về phía khách hàng, các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng cho vay hộ sản

xuất được thê hiện ở những điểm sau:

- _ Mức độ hài lòng của khách hàng khi vay vốn hộ sản xuất tại ngân hàng

Đối với bất kỳ một sản phâm dich vu nao, néu mang lai su thoa man va hai long

cho khách hàng khi sử dụng thì có thê kết luận là chất lượng sản phẩm dịch vụ đó tốt

Đối với cho vay hộ sản xuất , mức độ hài lòng của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng mà còn phụ thuộc vào sự

nhanh chóng về thời gian xem xét, sự đơn giản về thủ tục tiễn hành, sự thuận lợi trong

các điều khoản mà ngân hàng cung cấp Ngoài ra, nếu ngân hàng đưa ra mức lãi suất phù hợp trong hoàn cảnh cạnh tranh khắc nghiệt giữa các ngân hàng sẽ cảng hấp dẫn khách hàng, đồng thời cũng làm gia tăng sự hải lòng của khách hàng Điều này chứng tỏ khoản cho vay có chất lượng tốt

- Mức độ sẵn sàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng trong những lần giao dịch tiếp theo

Yếu tố này thê hiện khá rõ chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng Bởi nếu chất lượng cho vay tốt sẽ tạo được tâm lý tốt trong lòng khách hàng, trong tương lai, những khách hàng này sẽ không chỉ tìm đến sản phẩm cho vay hộ sản xuất mà còn

Trang 26

sử dụng nhiều sản phẩm khác nữa của ngân hàng Chất lượng có tốt mới khiến khách hàng thỏa mãn, hài lòng để đến với ngân hàng trong những lần giao dịch tiếp theo Trái lại, nếu chất lượng cho vay kém, ngân hàng sẽ dễ tạo ra hình ảnh xấu trong tâm trí

khách hàng, dễ mắt khách va khó thu hút được nhiều khách hàng đến với sản phẩm

dịch vụ của mình Bởi thực tế cho thấy, khi một khách hàng chưa từng đến vay vốn tại ngân hàng, họ thường tìm hiểu và tham khảo ý kiến từ những người xung quanh, đặc biệt là những người đã từng có quan hệ giao dịch với ngân hàng Với một ngân hàng mà mức độ sẵn sàng sử dụng dịch vụ của khách hàng trong những lần tiếp theo cao sẽ dễ thu hút những khách hàng mới hơn Chính vì vậy, đây cũng là một yêu tố hết sức quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất

về góc độ ảnh hưởng tích cực đối với xã hội Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cuộc

sống của hộ sản xuất được cải thiện sau khi vay vốn Sau khi vay vốn của ngân hàng, đời sống của hộ sản xuất thay đôi theo chiều hướng tích cực hay tiêu cực Hộ sản xuất

là một thành phần của xã hội, chính vì vậy mỗi hộ sản xuất có hiệu qua trong san xuat

kinh doanh, góp phần vảo việc tích lũy cho nhà nước Tạo động lực phát triên xã hội,

giải quyết vấn đề việc làm Thúc đây quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất

nước

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

1.3.2.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất

Đề có thê đánh giá được hoạt động cho vay của một ngân hàng tập trung vào ngành nghè nào loại hình kinh tế nào Ngân hàng thường dựa trên doanh số cho vay của ngành nghè loại hình kinh tế để xem xét Do đó, khi xem xét hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng cũng tính toán chỉ tiêu này theo công thức:

Tỷ trọng doanh số cho Doanh số cho vay hộ sản xuất

— ° = x 100%

vay hộ sản xuât Tông doanh sô cho vay

Số liệu này cho biết tỉ trọng cho vay hộ sản xuất của một ngân hàng là bao nhiêu phần trăm so với tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong một thời kì

1.3.2.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất

Doanh số thu nợ hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối, phản ánh tổng số tiền ngân

hàng thu hồi được sau khi đã giải ngân cho hộ sản xuất trong một thời kỳ

Đề phản ánh tính hình thu nợ hộ sản xuất, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi được trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất của ngân hàng trong một thời kỳ theo công thức:

14

Trang 27

Ty trong doanh số thu Doanh số thu nợ hộ sản xuất

_ , - x 100%

nợ hộ sản xuât Tông doanh sô thu nợ cho vay

1.3.2.2.3 Dư nợ cho vay hộ sản xuất

Dư nợ cho vay hộ sản xuất là số dư trên tài khoản tiền vay của khách hàng tại một thời điềm Đề đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất, ngân hàng sử dụng chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất Tỷ trọng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay hộ sản xuất 1005; — X 0 hộ sản xuât Tông dư nợ cho vay

Sự tăng lên của tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất cho thấy cho vay hộ sản xuất ngảy càng lớn hơn trong tổng dư nợ cho vay Điều này cũng phần nào thê hiện chất lượng cho vay hộ sản xuất được quan tâm, chú trọng nâng cao hơn Ngược lại, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất giảm có thê do ngân hàng giảm tốc độ cho vay hộ sản xuất đê tập trung phát triển các sản phẩm cho vay kinh doanh khác Song, cũng có thê do chất lượng cho vay hộ sản xuất giảm sút nên dư nợ cho vay hộ sản xuất giảm

1.3.2.2.3 Nợ quá hạn của hộ sản xuất

Dư nợ quá hạn hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng

chưa thu hồi được sau một thời hạn nhất định kề từ ngày khoản cho vay đến hạn thanh

toán tại thời điểm đang xem xét

Bên cạnh chỉ tiêu tuyệt đối ngân hàng thường xuyên sử dụng chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ quá hạn hộ sản xuât đê đánh giá tình hình cho vay hộ sản xuât

Tỷ trọng dư nợ quá hạn Dư nợ quá hạn trong cho vay hộ sản xuất

hộ sản xuất = : x100%

Tông dư nợ cho vay

Đề đánh giá tình hình nợ quá hạn xác thực hơn ngân hàng áp dụng các chỉ tiêu phân tích nợ quá hạn theo cơ cấu

Về cơ câu nợ quá hạn:

Trang 28

Nợ quá hạn ngắn hạn trong cho vay hộ Tỷ trọng nợ quá hạn sản xuất , = x 100% ngan han Tông dư nợ cho vay ngăn hạn hộ sản xuât Chỉ tiêu này phản ánh sô nợ cho vay ngăn hạn hộ sản xuât có bao nhiều phân trăm là nợ quá hạn Nợ quá hạn trung- dài hạn trong cho

Tỷ trọng nợ quá hạn : = vay hộ sản xuất — x 100%

trung — dai han Tông dư nợ cho vay trung- dài hạn hộ

sản xuất

Chỉ tiêu trên cho ngân hàng biết tỷ trọng nợ quá hạn trong các khoản vay trung- dài hạn trên tổng nợ cho vay trung- dai han

1.3.2.2.4 Ton thất trong cho vay hộ sản xuất

Cho vay là nghiệp vụ đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thu nhập từ hoạt động cho vay chiêm tỷ trọng lớn trong thu nhập của Ngân hàng

Tuy nhiên đây là hoạt động có tỷ lệ rủi ro cao nhất Khi nhận thấy khách hàng có dấu

hiệu không trả được nợ ngân hàng phải thực hiện đánh giá mức độ không trả được nợ

của khách hàng là một phần hay toàn bộ Tiến hành công tác trích lập dự phòng rủi ro

(DPRR) dé hạn chế tối đa tổn thất ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh trong kỳ của ngân hàng

Để xác định rủi ro tốn thất trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng ngân hàng dựa trên 2 chỉ tiêu là trích lập DPRR cho vay hộ

sản xuất và tỷ lệ xóa nợ hộ sản xuất Hai chỉ tiêu được tính theo công thức

Tỷ lệ trích lap DPRR DPRR cho vay hộ sản xuất được trích lập

= : a x 100%

cho vay hộ san xuat Dư nợ bình quân hộ sản xuât

Tỷ lệ trích lập DPRR đối với cho vay hộ sản xuất càng cao thì rủi ro của Ngân

hàng đối với danh mục cho vay hộ sản xuất càng cao

1.3.2.2.5 Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất

Đây là một chỉ tiêu quan trọng là căn cứ để Ngân hàng đánh giá chất lượng hoạt động cho vay nói chung và chât lượng cho vay hộ sản xuât nói riêng

16

Trang 29

Vong quay von cho vay ho san Doanh so thu ng ho san xuat

xual Dư nợ bình quân cho vay hộ sản xuât

Chỉ tiêu trên phản ánh tân xuât sử dụng vôn Vòng quay vôn cho vay hộ sản xuât cùng với sô dư nợ luôn tăng chứng tỏ đông vôn bỏ ra được sử dụng một cách có hiệu quả tiết kiệm chỉ phí tạo lợi nhuận cho ngân hàng

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất

Cho vay hộ sản xuất có ý nghĩa rất to lớn đối với sự tồn tại và phát triên của các NHTM Dé quản lý hoạt động này một cách đồng bộ, đòi hỏi phải hiêu rõ tác động của từng nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của cho vay đối với hộ sản xuất

1.3.3.1 Nhân tố khách quan

1.3.3.1.1 Nhân tố mang tinh bat kha khang

Là những nhân tố mà con người không thê đoán trước được, hoặc biết trước cũng không thể ngăn chặn Nó mang tính chất bất khả kháng như thiên tai, bão lụt, dịch

bệnh, hỏa hoạn làm ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng

Các nhân tố đó sẽ gây rủi ro rất lớn đối với ngân hàng mà ngân hàng không thể lường trước được, nguyên nhân này làm mắt khả năng chỉ trả của người vay vốn, dẫn đến ngân hàng bị mất vốn mà không thê mở rộng hoạt động kinh doanh của mình

Các yếu tổ tự nhiên

Các hộ sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố tự nhiên Nếu điều kiện tự nhiên tốt, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh thì việc sản xuất kinh doanh của

các hộ sản xuất kinh doanh sẽ được thuận lợi Và điều đó giúp họ thu hồi được vốn đê trả nợ ngân hàng Còn nếu điều kiện tự nhiên xấu, xảy ra lũ lụt, hạn hán thì ảnh hưởng

lớn tới quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất Từ đó, sẽ làm cho các hộ sản

xuất mất nguồn thu và khó khăn trong trả nợ ngân hàng

Sự thay đổi các chính sách của các cơ quan nhà nước

Nếu sự thay đôi các chính sách của các cơ quan nhà nước có lợi cho hộ sản xuất như trợ giá, ưu đãi thuế sẽ thúc đây việc sản xuất kinh doanh của các hộ được phát

triên Nhưng, nêu sự thay đồi các chính sách của các cơ quan nhà nước bất I`ợi cho hộ

sản xuất kinh doanh như thu hồi đất, tăng thuế thì sẽ gây nhiều khó khăn cho các hộ

sản xuất trong quá trình sản xuất kinh doanh, và cũng ảnh hưởng đến các khoản cho vay hộ sản xuất của ngân hàng Do đó sự thay đôi của các chính sách sẽ có tác động đên chât lượng cho vay hộ sản xuât

Trang 30

1.3.3.1.2 Môi trường kinh tế

Hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất sẽ được tiễn hành một cách bình thường ồn định, nếu môi trường kinh tế ôn định thuận lợi cho quá trình sản xuất kinh

doanh và không bị ảnh hưởng yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho khả năng cho vay và khả năng trả nợ không biến động lớn, thì việc vay vốn và trả nợ ngân hàng sẽ thuận

lợi Từ đó, tạo điều kiện mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất của

NHTM

Tuy nhiên, để xã hội tồn tại và phát triên, đòi hỏi nền kinh tế phải có sự tăng

trưởng liên tục, ồn định, vững chắc Với mục đích tăng trưởng nên kinh tế, một số

nước đã sử dụng mức lạm phát vừa phải, đê kích thích đầu tư, giới hạn của mở rộng cho vay có ảnh hưởng lớn đến đến chất lượng của các khoản vay Nếu mở rộng quá giới hạn cho phép, sẽ làm cho giá cả tăng quá mức, xảy ra lạm phát ở mức độ cao, các

NHTM sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giá, chất lượng cho vay theo đó mà bị

giảm sút Ngoài ra, chính sách và luật lệ điều tiết về ưu tiên, ưu đãi, hạn chế sự phát

triển của một ngành, lĩnh vực dé hạn chế tác động tiêu cực như: ô nhiễm môi

trường, đảm bảo sự phát triên cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay Vốn nước ngoài cũng có ảnh hưởng đến các khoản cho vay trong nước

Do tình trạng thiếu vốn đê phát triển kinh tế, các nước kém phát triển phải tìm mọi

cách huy động vốn nước ngoài đê đầu tư Việc đầu tư sẽ làm tăng tổng cầu trong nền kinh tế Trong khi tông cung không tăng hoặc tăng không theo kịp, làm mất cân đối giữa tông cung và tông cầu trong nền kinh tế gây nguy cơ lạm phát, mặt khác do hệ thống ngân hàng chưa phát triên, tình trạng "đô la hoá" chưa kiêm soát được luồng tiền từ nước ngoài chảy vào trong nước, cũng trở thành các phương tiện thanh toán làm cho khối lượng tiền lưu thông trong nước tăng, gây sức ép lạm phát Huy động vốn và sử

dụng vốn nước ngoài, nếu khơng có tính tốn kỹ lưỡng và không có sự quản lý chặt

chẽ, sẽ gây nguy cơ lạm phát, tác động xấu đến các hoạt động trong nước; trong đó hoạt động cho vay cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng

Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa những người thừa vốn và những người thiêu vốn trong nên kinh tế; nói cách khác, ngân hàng là trung gian giữa các khách

hàng Do đó, mỗi biêu hiện xấu hay tốt của khách hàng sẽ có những ảnh hưởng tương

ứng đến các hoạt động của ngân hàng Với khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, có xu hướng phát triên, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và trả nợ sòng phăng thì cầu nối này sẽ thông suốt và ngày càng mở rộng Bằng cơ chế chính sách phù hợp, phương pháp phân tích kinh tế, hoạt động tài chính doanh nghiệp được xây dựng phù hợp với đặc điêm hoạt động cho vay, các NHTM sẽ tìm được khách hàng tốt đê cho vay, nâng cao chất lượng cho vay, tạo sự tương thích với việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng

18

Trang 31

Chu kỳ phát triên kinh tê có tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay của ngân hàng Trong thời kỳ kinh tế trì trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động cho vay gặp khó khăn trên tất cả các lĩnh vực Nhu cầu vay vốn giảm trong thời kỳ này, và số

vốn đã được thực hiện cũng không phát huy được hiệu quả, việc trả nợ đúng hạn cho

ngân hàng thường bị vi phạm Ngược lại, thời kỳ kinh tế phát triển, sản xuất kinh doanh được mở rộng, nhu cầu vay vốn tăng, rủi ro của các khoản vay ở mức độ thấp Tuy nhiên, trong thực tế cũng có nhiều trường hợp do chạy đua sản xuất kinh doanh,

nạn đầu cơ tích trữ, làm cho nhu cầu vốn lên quá cao và có nhiều khoản vay được thực

hiện Những khoản này cũng khó có thê được hoàn trả, nêu sự phát triển sản xuất kinh doanh không có kế hoạch dẫn đến suy thoái và khủng hoảng kinh tế, gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay hộ sản xuất

Sự phù hợp giữa lãi suất ngân hàng, với mức lợi nhuận trong sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ ở nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

Như vậy, lợi tức của ngân hàng thu được, và hoạt động cho vay bị giới hạn bởi lợi

nhuận của khách hảng sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay ngân hàng Vì vậy, với

mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận mà các khách hàng thu được, từ hoạt động sản

xuất kinh doanh của mình Các khách hàng sẽ không có khả năng trả nợ ngân hảng, ảnh hưởng tới quá trình tái sản xuất giản đơn và tái sản xuất mở rộng của khách hàng nói riêng, và tình hình phát triên kinh tế nói chung Hoạt động cho vay lúc này không

còn là đòn bẩy đề thúc đây sản xuất phát triên, và theo đó việc mở rộng các hoạt động

cho vay cũng bị ảnh hưởng

Môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất của NHTM

1.3.3.1.3 Môi trường xã hội

Môi trường xã hội là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng, là các tác nhân trực tiếp tham gia vào quá trình cho vay, đó là người đi vay và ngân hàng Đây là mối quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở tín nhiệm, lòng tin, điều

đó có nghĩa quan hệ nảy là sự kết hợp giữa ba yêu tố: nhu cầu của khách hàng, khả

năng của ngân hàng, và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng Sự tín nhiệm của ngân hàng càng cao, thu hút khách hàng càng lớn, khách hàng có tín nhiệm đối với ngân hàng thường được vay vốn dễ dàng, và có thê được vay vốn với lãi suất thấp hơn so với các đối tượng khác

Khách hàng (bên đi vay): Là chủ thể đại diện cho bên cầu về vốn vay Với tư

cách là người vay họ đến ngân hàng với mong muốn nhu cầu vay vốn của mình được đáp ứng, đê có được vốn vay sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh với sự xác định rõ ràng về sô lượng tiên vay, thời hạn vay và lãi suât của việc su dung von vay co

Trang 32

thê chấp nhận được Nếu nhu cầu của khách hàng được chấp nhận với thái độ ân cần

niêm nở và thủ tục đơn giản thuận tiện sẽ thu hút được nhiều khách hàng tốt, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay được thuận lợi, các khoản vay được đảm bảo

Ngân hàng (bên cho vay): Là chủ thê đại điện cho bên cung vé von Quy mô va

phạm vi hoạt động của vốn phụ thuộc vào vốn tự có của ngân hàng, khả năng huy động vốn (về quy mô và thời hạn), cũng như uy tín và trình độ quản lý của ngân hàng Ngoài ra, còn phụ thuộc trình độ kỹ thuật, nghiệp vụ, mạng lưới, phương tiện hoạt

động khả năng tạo tiền của bản thân NHTM và việc sử dụng các công cụ tiền tệ của

ngân hàng nhà nước

Ngoài những nhân tố kê trên, còn có những yếu tố ảnh hưởng đến các khoản cho vay của ngân hàng, như đạo đức xã hội có liên quan tới rủi ro của các khoản vay Trong trường hợp, lợi dụng lòng tin đê lừa đảo, hoặc do trình độ dân trí chưa cao, kém hiệu biết dẫn tới chưa hiệu đúng bản chất hoạt động ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay nói riêng, làm ăn kém hiệu quả, không phát huy được hiệu quả của

khoản vay Bên cạnh đó, sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị - xã hội ở nước

ngoài cũng ảnh hưởng đến hiệu quả của các khoản vay trong nước Trong điều kiện hiện nay, các quan hệ kinh tế quốc tế ngày càng được mở rộng, theo đó các loại hình doanh nghiệp đa quốc gia cũng ngày càng gia tăng về số lượng và quy mô hoạt động, các trào lưu văn hoá xã hội cũng ngày càng phát triên mạnh mẽ hợn Vì vậy, mọi sự biến động về kinh tế, chính trị - xã hội ở nước ngoài đều ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián

tiếp đến tình hình kinh tế, chính trị - xã hội trong nước và ảnh hưởng tới hiệu quả của

các khoản vay trong nước 1.3.3.1.4 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý, bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ của văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ

dân trí

Pháp luật là một bộ phận không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường có sự

điều tiết của Nhà nước Không có pháp luật, hoặc pháp luật không phù hợp với những

yêu cầu phát triên của nền kinh tế thị trường, thì mọi hoạt động trong nên kinh tế đó

không thê tiên hành trôi chảy được Với vai trò đảm bảo cho việc chuyên từ một nền

kinh tế thị trường từ tự phát, kém tô chức chuyên sang nên kinh tế thị trường văn minh, hoàn hảo, pháp luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trường pháp lý cho mọi hoạt

động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện, đạt kết quả cao Đây là cơ sở đề giải

quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra Vì vậy nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuât kinh doanh nói riêng Chỉ có trong điêu kiện các chủ thê tham gia tuân

20

Trang 33

thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh, thì các khoản cho vay của ngân hàng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía, và các khoản vay mới được đảm bảo Nếu môi trường pháp lí ôn định, các điều luật rõ ràng thì sẽ thuận lợi cho các ngân hàng trong việc cho vay

va thu nợ Còn ngược lại, nêu môi trường pháp lí chưa ồn định, các điều luật không rõ

ràng thì sẽ gây khó khăn rất nhiều cho ngân hàng trong việc cho vay và thu nợ Như việc ban hành các điều luật về đất đai, các luật về xử lí tài sản thế chấp những luật này sẽ ảnh hưởng rất lớn tới quá trình cho vay của ngân hàng nói chung, và cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng nói riêng

1.3.3.2 Nhân tố chủ quan

1.2.3.2.1 Con người

Khách hàng: Kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt vì hàng hóa của ngân hàng là loại hàng hóa dịch vụ vô hình, sự thành công của quan hệ tín dụng

phụ thuộc vào đối tác, đặc biệt là đạo đức của khách hàng vay vốn Trước hết hiệu quả

cho vay hộ sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào kha năng của hộ, mà cụ thê là khả năng

làm kinh tế, năng lực của bản thân hộ sản xuất Nếu hộ biết tính toán, có kinh nghiệm về kinh tế thị trường, biết cung cấp những sản phẩm thị trường cần thì chắc chắn hoạt

động sản xuất kinh doanh sẽ đem lại hiệu quả kinh tế, và trả nợ ngân hàng gốc và lãi đúng hạn Ngược lại thì ảnh hưởng bắt lợi cho ngân hàng và nguy cơ rủi ro xảy ra

Thông thường các hộ sản xuất khi vay vốn Ngân hàng đều phải có các phương án

kinh doanh cụ thể, khả thi Ngân hàng sẽ xét duyệt sau đó quyết định có cho doanh nghiệp vay vốn hay không và nêu cho vay thì tối đa là bao nhiêu Trên thực tế các hộ

sản xuất sử dụng vốn sai mục đích, có ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không ít Họ lập phương án sản xuất kinh doanh giả, giấy tờ thế chấp cầm cố giả mạo,

đi vay nhiều Ngân hàng với cùng một bộ hồ sơ gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng, ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay của ngân hàng Các hộ sản xuất vay tiền Ngân hàng

với mục đích chung là đê mở rộng quy mô kinh doanh Tuy nhiên, đa số các hộ lại chủ

yêu tập trung vốn đầu tư vào cơ sở vật chất, ít có hộ nào mạnh dạn đôi mới cung cách

quản lý, đầu tư cho bộ máy giám sát kinh doanh, tài chính, kế toán theo đúng chuẩn mực Khi đó, quy mô kinh doanh quá lớn so với tư duy quản lý, điều này dẫn đến sự phá sản của các phương án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ ra nó phải thành công trên

thực tê

Nhân tố khách hàng hay hộ sản xuất có ảnh hưởng rất lớn tới việc nâng cao chất

lượng cho vay Hộ sản xuất sử dụng vốn hiệu quả đúng mục đích, sẽ tạo lợi nhuận từ

đó hoàn trả vốn vay lãi vay cho ngân hàng

Ngân hàng: Lãnh đạo ngân hàng cần đưa ra chính sách cho vay hợp lí đê giúp các hộ sản xuât dê dàng tiếp cận vôn vay của ngân hàng Đông thời cũng giúp cán bộ tín

Trang 34

dụng dễ dàng hơn khi tiếp xúc với hộ sản xuất, tạo điều kiện cho vốn vay được hộ sản xuất sử dụng hiệu quả Các cán bộ tín dụng hiểu biết nhiều hơn về cho vay đối với hộ

sản xuất sẽ có thể nâng cao chất lượng hoạt động này dễ dàng hơn; còn nếu họ thiếu

hiệu biết về cho vay đối với hộ sản xuất, sẽ khó khăn hơn trong việc nâng cao chất

lượng hoạt động này Ngoài ra, sự yếu kém trong năng lực của các cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng của hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất 1.3.3.2.2 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Ngân hàng muốn tồn tại, phát triên thì phải có phương hướng, chiến lược kinh

doanh Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngảy càng được mở rộng và nâng cao Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về

khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt

động Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú

trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiêu thêm những lĩnh vực mới tiềm

năng giúp mở rộng hoạt và nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng 1.3.3.2.3 Chính sách cho vay

Chính sách cho vay là kim chỉ nam đảm bảo hoạt động cho vay có lợi, đi đúng

hướng của các NHTM Nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của một NHTM

Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều hộ vay vốn, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay trên cơ sở phân tích rủi ro, tuân thủ pháp luật và chính sách của nhà nước

Chính sách của ngân hàng bao gồm huy động vốn, các chế độ tín dụng, nguyên tắc cho vay, các quy định về bảo đảm tiền vay, chiến lược sản phâm dịch vụ, chiến lược khách hàng, quy trình xét duyệt cho vay Chính sách vay vốn đồng bộ, thống nhất, đầy đủ, sẽ xác định đúng phương hướng hoạt động tạo điều kiện cho cán bộ tín

dụng thực hiện tốt công việc của mình, nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất

1.3.3.2.4 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay bao gồm các bước cụ thê hoá chính sách cho vay, giúp cán bộ tín dụng tiến hành quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Quy trình cho vay gồm nhiều bước bao gồm:

Lập hồ sơ cho vay, thẩm định hồ sơ và phân tích quyết định cho vay giải ngân, giám

sát và thanh lý hợp đồng cho vay Chính vì cán bộ tín dụng cho vay chủ yêu dựa vào các bước trong quy trình cho vay nên đối với mỗi ngân hàng, quy trình cần được xây

dựng cụ thê, chỉ tiết đối với mỗi loại hình tín dụng, mỗi đối tượng khách hàng dé đảm

bảo việc thực hiện đúng, đủ quy trình là có thê hạn chế được rủi ro xảy ra Giúp ngân hàng nâng cao chât lượng cho vay

22

Trang 35

1.3.3.2.5 Quy trinh tham dinh

Một trong những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay hộ sản

xuất của một ngân hàng là vốn và lãi vay được thanh toán đầy đủ và đúng hạn Điều

này sẽ không thê có được nếu như việc thực hiện dự án không đạt hiệu quả mong

muốn, hoặc hộ sản xuất không có thiện chí, có tình lừa đảo ngân hàng Đề hạn chế nguy cơ đó ngân hàng cần phải thực hiện tốt công tác thâm định dự án, thâm định

khách hàng Đây là một khâu rất quan trọng đòi hỏi trình độ chuyên môn nâng lực phân tích của các cán bộ tín dụng Thông thường công tác thâm định khách hàng được tiên hành trước và chủ yêu tập trung xem xét các mặt : tính pháp lý, khả năng quản lý

và sử dụng vốn, năng lực sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, mức độ tín nhiệm

Những khách hàng đáp ứng được đầy đủ những yêu cầu do ngân hàng đề ra thì dự án sẽ được xem xét để ra quyết định có cho vay hay không Vấn đề đặt ra ở đây là quy

trình thâm định, thủ tục và các điều kiện, tiêu chuẩn được sử dụng làm căn cứ đề đánh

giá khách hàng và dự án có hợp lý hay không Nếu thủ tục quá rườm rà, các điều kiện tiêu chuẩn đặt ra quá khắt khe, không phù hợp với thức tế sẽ làm nản lòng khách hàng hoặc có rất ít khách hàng thoả mãn được yêu cầu của ngân hàng Điều đó gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, nêu quy trình, điều kiện đặt ra không chặt chẽ có thê khiến ngân hàng mắc những sai lầm đáng tiếc trong việc ra quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro cho vay Chính vì vậy trong quá trình hoạt động các ngân hàng phải không ngừng cải tiến nâng

cao trình độ thâm định Làm được như vậy sẽ giúp ngân hàng lựa chọn được chính xác

những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những dự án thực sự khả thi và đó là tiền đề đê nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng

1.3.3.2.6 Công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng và trang thiết bị kỹ thuật cũng lả một trong những nhân tố tác động đến chất lượng cho vay hộ sản xuất của các ngân hàng nhất là trong thời đại khoa học công nghệ đang phát triên như vũ bão hiện nay Một ngân hàng sử dụng công

nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đam lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng

vay vốn Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động cho

vay Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách cho vay cũng đạt hiệu quả cao hơn

Trang 36

1.4 SỰ CÀN THIẾT PHÁI NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT

Trong nền kinh tế thị trường, chất lượng vốn vay hộ sản xuất có ý nghĩa quyết

định đến sự tôn tại và phát triên của ngân hàng

1.4.1 Đối với nền kinh tế

Mỗi hộ sản xuất là một hạt nhân của nên kinh tế, chính vì vậy mà mỗi hạt nhân

có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, sẽ góp phần vào việc tích luỹ cho Nhà nước Cho vay hộ sản xuất của NHTM góp phần thúc đây các hộ sản xuất và lưu thông hàng hóa tốt hơn tạo điều kiện giải quyết công ăn việc làm, tăng cường an sinh xã hội Nó còn góp phần khai thác có hiệu quả các nguồn lực quốc gia, thúc đây nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, giải quyết tốt mối quan hệ giữa

tăng trưởng kinh tế và tăng trưởng cho vay, góp phần ồn định kinh tế vĩ mô Khi các

hộ sản xuất sử dụng vốn vay đúng mục đích kinh doanh, hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn sẽ tạo nên các nguồn lực, củng có cho sự phát triên bền vững của nên kinh tế quốc gia, tạo điều kiện hội nhập kinh tế trong khu vực và trên thê giới

1.4.2 Đối với Ngân hàng

Khi hoạt động cho vay của ngân hàng có chất lượng đồng nghĩa với việc đồng vốn ngân hàng bỏ ra được sử dụng hiệu quả, ngân hàng có khả năng thu hồi nợ đầy đủ, đúng hạn và có được lợi nhuận từ mỗi khoản vay của khách hàng Ngoài ra, chất lượng cho vay tốt cũng phản ánh trình độ tổ chức quản lý các hoạt động kinh doanh của ngân hàng và trình độ của cán bộ ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng không những thu được lợi nhuận cao mà còn xây dựng được hình ảnh và uy tín với khách hàng, giữ được khách

hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Hiện nay, các ngân hàng

không chỉ cạnh tranh qua chính sách lãi suất mà còn cạnh tranh qua chất lượng sản phẩm dịch vụ và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất Chính vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất là cần thiết và là xu thế tất yêu của các NHTM trong giai đoạn hiện nay Chất lượng cho vay tốt thì việc thu hồi vốn đúng hạn tạo điều kiện quay vòng vốn, kinh doanh phát triên, đem lại lợi nhuận cao, ngân hàng có điều kiện cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng và hoàn thiện hơn

1.4.3 Đối với hộ sản xuất

Nâng cao chất lượng cho vay là việc sử dụng vốn vay có hiệu quả đem lại doanh thu, bù đắp chi phí, trong đó có cả chỉ phí trả lãi ngân hàng và có lãi Từ đó hộ sản

xuất phấn khởi, tự tin vào khả năng làm kinh tế, có lợi nhuận đề mạnh dạn đầu tư mở

rộng sản xuất Hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHTM là kênh cung cấp vốn chủ yêu cho các hộ sản xuất hiện nay Trong quá trình mở rộng sản xuất kinh doanh, các nhu câu vê vôn thường xuyên phát sinh và đê phục vụ tôt cho hoạt động sản xuât kinh

24

Trang 37

doanh của hộ sản xuất, nâng cao hiệu quả hoạt động thì hộ sản xuất phải sử dụng

nguồn vốn đi vay bởi quy mô vốn chủ sở hữu của các hộ sản xuất hiện nay thường nhỏ bé Nhờ có vốn vay từ ngân hàng mà các hộ sản xuất có thêm nguồn vốn đê đổi mới trang thiết bị, mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao sức

cạnh tranh của kinh tế hộ sản xuất trên thị trường Từ việc vay vốn của ngân hàng, hộ

sản xuất sẽ có trách nhiệm sử dụng vốn vay sao cho hiệu quả nhất để vừa có thê thanh toán nợ gốc và lãi cho ngân hàng, vừa có thê giữ lại lợi nhuận Vốn vay ngân hàng còn giúp hộ sản xuất hình thành cơ cấu vốn tối ưu Qua đó cho thấy, việc cho vay của

NHTM mang lại nhiều lợi ích cho các hộ sản xuất, vì vậy nâng cao chất lượng cho vay

không chỉ cân thiệt đôi với ngân hàng mà còn rât cân thiệt với các hộ sản xuât

KET LUAN CHUONG 1

Qua các lý luận về hộ sản xuất, các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất và các cách đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất, có thê thấy rằng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất là vấn đề cấp thiết của các ngân hàng Vấn đề đặt ra cho các ngân hàng là làm thế nảo để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất mà không ảnh

hưởng tới việc mở rộng cho vay, đặc biệt là mở rộng cho vay hộ sản xuat Chương | la

cơ sở lý luận đê đưa ra cách thức nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động cho vay

hộ sản xuất và các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất sẽ được trình bày ở hai chương tiếp theo

Trang 38

CHƯƠNG 2:

THUC TRANG HOAT DONG CHO VAY HO SAN XUAT TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM -

CHI NHANH HUYEN MAI CHAU, HOA BINH

2.1 KHAI QUAT HOAT DONG KINH DOANH CUA NGAN HANG NONG

NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHANH HUYEN MAI CHÂU, HÒA BÌNH

2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội của huyện Mai Châu, Hòa Bình

Đặc điểm tự nhiên

Mai Châu là một huyện vùng cao, nằm ở phía Tây Bắc tỉnh Hồ Bình, phía Đơng giáp huyện Đà Bắc và huyện Tân Lạc, phía Tây và phía Nam giáp huyện Quan Hóa của tỉnh Thanh Hóa, phía Bắc giáp huyện Mộc Châu (của tỉnh Sơn La)

Theo số liệu thống kê năm 2013, huyện Mai Châu có tong dién tich tu nhién la

57.127,98 ha; dan s6 trung binh la 52.540 ngudi

Địa hình Mai Châu khá phức tạp, bị chia cắt nhiều bởi hệ thống khe, suối và núi

cao Theo đặc điêm địa hình, có thê chia thành hai vung ro rét:

- Vùng thấp phân bố dọc theo suối Xia, suối Mùn và quốc lộ 15, có diện tích gần

2.000 ha, địa hình tương đối bằng phăng, đất đai màu mỡ, thuận lợi cho sản xuất nông

nghiệp

- Vùng cao giống như một vành đai bao quanh huyện, gồm § xã với tổng diện

tích trên 400 km2, có nhiều dãy núi, địa hình cao và hiêm trở Độ cao trung bình so với

mực nước biên khoảng 800 - 900m, điểm cao nhất là 1.536m (thuộc dia phan xa Pa

Co), diém thấp nhất là 220m (thi tran Mai Chau) Độ dốc trung bình từ 30 đến 35o

Nhìn tông thê, địa hình Mai Châu thấp dần theo chiều từ Tây Bắc xuống Đông Nam Ở vị trí cửa ngõ của vùng Tây Bắc, khí hậu của vùng Mai Châu chịu ảnh hưởng

rõ rệt của chế độ gió mùa Tây Bắc, mang sắc thái riêng của khí hậu nhiệt đới núi cao,

bức xạ của vùng tương đối thấp Độ âm trung bình năm đạt 82% Khí hậu Mai Châu

một năm có hai mùa rõ rệt, mùa mưa vả mùa khô Biến động nhiệt độ trong ngày cao

Hướng gió thịnh hành là gió mùa đông bắc

Lớp đất ở Mai Châu chủ yếu gồm các loại đất đỏ và đất mùn Chỉ riêng hai nhóm đất này đã chiêm tới 92,02% diện tích tự nhiên Đất có kết cấu tốt, độ phì nhiêu

tự nhiên tương đối cao Tuy nhiên, do độ dốc lớn, phân bố ở địa hình chia cắt mạnh,

đất có thành phần cơ giới nhẹ nên khả năng bị rửa trôi cao

Hệ đất đai ở Mai Châu được hình thành trên nền đá cô hoặc trẻ, phát sinh trên

các loại đá trầm tích biến chất (phiến thạch, sa thạch, đá vôi mácma trung tính) Một SỐ

nơi, do khai thác quá lâu nên đất đã bị xói mòn trơ sỏi đá Bên cạnh các loại đất đồi núi, trên lãnh thô Mai Châu còn có một số loại đất feralít biên đổi do trồng lúa nước và

đất phù sa

26

Trang 39

Mai Châu có nguồn tài nguyên rừng khá phong phú, chủ yêu là các kiêu rừng tự

nhiên với nhiều loài cây nhiệt đới, gồm các loại gỗ quý (lát hoa, sến ), các loại cây

đặc sản có gia tri (sa nhân, song ), các loại tre, nứa, luồng Tuy nhiên, do quá trình

khai thác không có kế hoạch kéo dài, thiêu tô chức, quản lý, thêm vào đó là việc đốt

phá rừng làm nương đã dẫn đến hậu quả là hiện nay nguồn tài nguyên rừng nơi đây đã

nhanh bị cạn kiệt Quá trình chặt phá thiêu tô chức, phát nương làm ray của bà con đã

tạo ra những trảng cỏ nghẻo, độ che phủ thấp, huỷ diệt môi trường sinh sống của các

loài động vật Hiện nay, các loại động vật rừng như lợn, gấu, khi, vượn, hoãng, gà lôi,

rắn trong các thảm rừng hiện còn ở Mai Châu rất hiếm, nếu có thì số lượng ít, sống tập trung trong các khu rừng cam

Mai Châu có hệ thống sông, suối khá dày đặc, là nguồn cung cấp nước phong phú phục vụ sản xuất và sinh hoạt của nhân dân Ngoài hai con sông lớn chảy qua là

sông Đà và sông Mã, ở Mai Châu còn có 4 con suối lớn là suối Xia dài 40 km, suối Mùn dài 25 km, suối Bãi Sang dài 10 km và suối Cò Nào dài 14 km cùng với nhiều

khe, lạch, mạch nước, hệ thống các ao, hồ tự nhiên và nhân tạo

Hệ thống núi đá của Mai Châu là nguồn đá nguyên liệu đồi dào cung cấp cho

ngành xây dựng cũng như các ngành sản xuất vật liệu xây dựng Một số xã ở vùng cao như Pù Bin, Noong Luông, Nà Mẻo còn rải rác có vàng sa khoáng với trữ lượng không lớn

Đặc điểm về kinh tế

Năm 2013, tổng giá trị sản xuất đạt 867,9 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 9,3% so với cùng kỳ, trong đó: Giá trị sản xuất nông - lâm - thuỷ sản đạt 341,9 tỷ đồng, chiêm tỷ trọng 39,39%; giá trị công nghiệp - xây dựng dat 296 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng

34,11%; giá trị thương mại - du lịch đạt 230 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,50%; tổng thu

ngân sách trên dia ban đạt 19,93 tỷ đồng: thu nhập bình quân đầu người đạt

10.415.000 đồng/người/năm

Trong trồng trọt thì cây lúa chiêm chủ yêu về diện tích và sản lượng

Cây công nghiệp và cây ăn quả là thế mạnh kinh tế của huyện, nhưng vẫn chưa

thực sự được chú trọng phát trién

Ngành chăn nuôi ở Mai Châu chủ yếu phát triển theo quy mô hộ gia đình Các loại g1a súc thường được nuôi là trâu, bò, lợn theo phương thức chăn thả tự nhiên ở các bãi cỏ hoặc dưới tán rừng là chính Năm 2013 tông đàn gia súc của huyện đạt 37.523

con, đạt 82,4% kế hoạch, đàn gia cầm đạt 196.550 con; sản xuất nuôi trồng thủy sản

tương đối ôn định, tổng diện tích ao hồ nuôi trồng thủy sản toàn huyện đạt 55,4 ha, nuôi cá lồng đạt 168 lồng, sản lượng thủy sản khai thác đạt 181,8 tấn, trong đó sản

lượng cá đạt 180,5 tấn, tôm 1,3 tấn Hình thành các mô hình chăn nuôi như: nuôi gà thả vườn, nuôi cá ao, nuôi bò, nuôi lợn sinh sản

Thời gian vừa qua, ở Mai Châu, việc khai thác rừng chưa thật hợp lý đã dẫn đến nguồn tài nguyên này ngày một cạn kiệt Mấy năm gần đây, nhờ các chương trình PAM, 327, dự án 661, dự án rừng phòng hộ, dự án trồng mới 5 triệu ha rừng cung cấp vốn tròng và bảo vệ rừng nên thảm rừng ở Mai Châu đã và đang được phục hồi

Trang 40

dần Công tác chăm sóc và bảo vệ rừng luôn được phát triên, hiện tượng chặt phá rừng làm nương rẫy cơ bản đã được ngăn chặn

Cho đến nay, huyện Mai Châu luôn duy trì số cơ sở công nghiệp, tiêu thủ công

nghiệp trên địa bàn Phát huy hiệu quả của nguồn vốn ưu tiên phát triên sản xuất, các cơ sở công nghiệp, tiêu thủ công nghiệp không ngừng mở rộng về quy mô sản xuất, tăng sản lượng các mặt hàng Toàn huyện có 606 cơ sở sản xuất công nghiệp, tiêu thủ công nghiệp, đã tiêu thụ khối lượng lớn nguồn nguyên vật liệu của địa phương, giải

quyết việc làm tại chỗ, góp phần tăng thu nhập cho 1.996 lao động Giá trị sản xuất

năm 2013 đạt 136,075 tỷ đồng

Du lịch được coi là thế mạnh của huyện Mai Châu với một số địa danh du lịch

văn hố nồi tiếng khơng chỉ ở trong nước mà cả đối với du khách nước ngoài như bản

Lác (Chiềng Chau), ban Cum (Van Mai), ban Pom Coong (thi tran Mai Châu) Với 800 ha diện tích mặt nước, hồ sông Đà là một danh lam thắng cảnh đẹp, có thê thu hút

nhiều khách du lịch đến với Mai Châu Phát huy thế mạnh tiềm năng về du lịch làng

nghề Trong năm 2013 huyện Mai Châu đã đón 5.141 đoàn khách với 45.890 lượt

khách đến tham quan, du lịch, trong đó khách quốc tế là 2.294 đoàn với 10.390.000

lượt người, tổng doanh thu đạt 8.500.000.000 đồng

Đặc điểm văn hóa xã hội

Mai Châu là nơi tập trung sinh sống của nhiều dân tộc Năm 2013, dân số

huyện Mai Châu là 52.540 người, mật độ dân số trung bình là 92 người/km2 Trong

đó, người Thái chiếm đa số (60,2%), dân tộc Mường chiếm 15,07%, người Kinh chiếm 15,56%, người Mông chiếm 6,91%, người Dao chiếm 2,06%, còn lại là đồng

bào các dân tộc khác chiếm tỷ lệ rất nhỏ Công tác dân số - kế hoạch hoá gia đình được

triên khai hiệu quả, tỷ lệ tăng dân số hàng năm đều ở mức dưới 1% Tuy nhiên, ở một

số xã vùng sâu, do phong tục tập quán nên tỷ lệ tăng dân số vẫn ở mức cao Các lĩnh

vực về giáo dục đảo tạo; công tác chăm sóc sức khoẻ nhân dân; văn hố thơng tin, báo

chí, phát thanh truyền hình; phong trào thê dục thê thao; lao động và thương binh xã

hội được quan tâm và triên khai hết sức cụ thê

2.1.2 Khái quát quá trình hình thành, phát triển của ngân hàng nông nghiệp và

phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Mai Châu, Hòa Bình

Thành lập ngày 26/3/1988 theo luật các tổ chức tín dụng, đến nay ngân hàng

nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ

vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triên kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam Đứng trước tình hình

đổi mới của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày cảng tăng, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng từ đó ngân hàng nông nghiệp và

phát trién nông thôn Việt Nam đã thành lập thêm nhiều chi nhánh trên cả nước đặc biệt

là các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Huế, Gia Lai Ngày 19/6/1998 căn cứ theo quyết định số 340/QĐ-NHNo-02 của Tông giám đốc

ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Việt Nam quyết định thành lập chỉ nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Mai Châu

28