giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh huyện mai châu, hòa bình

-o0o - HỊA BÌNH SINH MÃ SINH VIÊN : A17810 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG 2014 -o0o - HỊA BÌNH Mã sinh viên : A17810 Chun ngành : Ngân hàng 2014 Thang Long University Library L IC ng d n c bày t lịng bi Th.S Ngơ Khánh Huy n Cô giáo không ch c nh t t i giáo c ti p gi ng d y em m t s môn h c chuyên ngành th i gian h c t p t ng, mà i ln bên c nh, t n tình ch b ng d n, h tr cho em su t th i gian nghiên c u th c hi n khóa lu th nd c vào cu c s ng Thơng qua khóa lu th ng d y t ti p truy t trang b c n nh th ng ki n c ch n s nh ng hành trang quý báu cho cg il ic n t p th ih c ki n th c v kinh t , t nh ng môn h c c m t n n t ng v chuyên ngành h tài nghiên c u nt Em xin chân thành c Sinh viên th c hi n có L tr t n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h ng d n không chép cơng trình nghiên c u c i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g trích d n rõ ràng Tơi xin ch u hồn tồn trách nhi m v l Sinh viên Thang Long University Library c M cl c .3 .4 .5 .6 .7 .8 10 .10 12 12 14 17 17 21 1.4 24 1.4 24 24 24 TH C TR NG HO NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 26 2.1 KHÁI QT HO NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 26 m t nhiên, kinh t xã h i c a huy n Mai Châu, Hịa Bình 26 2.1.2 Khái quát trình hình thành, phát tri n c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thơn Vi t Nam chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 28 u t ch c c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình 29 u t ch c 29 2.1.3.2 Ch m v c a m i phòng ban 30 2.1.4 Khái quát tình hình ho ng kinh doanh c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình .31 2.1.4.1 Ho ng v n t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình 31 2.1.4.2 Ho ng cho vay t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình .34 2.1.4.3 Ho ng kinh doanh khác t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình 35 2.1.4.4 K t qu kinh doanh c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình .35 2.2 TH C TR NG CH NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 36 2.2.1 Ho ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 36 2.2.2 Các ch 2.2.2.1 2.2.2.2 D ng .37 37 38 Thang Long University Library 40 2.2.2.4 N 40 41 42 HO NG CHO VAY H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 44 2.3.1 Nh ng k c 44 2.3.2 Nh ng h n ch v cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 45 M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 48 NG HO NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 48 , ph m ch c ngh nghi p cho cán b tín d ng .48 3.2.2 Hồn thi n cơng tác qu n tr u hành .49 3.2.3 Th c hi u ki n cho vay 49 3.2.4 Th c hi n công tác thu n có hi u qu a n h n ti m n n h n m i phát sinh 50 y m nh cho vay h s n xu t qua t 3.2.6 Hoàn thi tr d ng theo doanh s cho vay ch ng th (t tín ch p) 50 i ch m, x p h ng cán b tín ng cho vay 51 ng áp d ng bi n pháp phân tích k thu t, tài ho t n xu t 51 3.2.8 Giám sát ho ng kinh doanh c a h s n xu t vay v n nh m phát hi n a r i ro có th x y .52 ng hoá lo c cho vay 53 3.2.10 Duy trì m i quan h lâu dài v i khách hàng vay v n 53 3.2.11 Ngân hàng ch ng tìm d n cho vay khách hàng 54 3.3 M T S KI N NGH 54 3.3.1 Ki n ngh v c 54 3.3.2 Ki n ngh v c 55 3.3.3 Ki n ngh v i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam 55 K T LU N Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t NHTM DPRR i D phòng r i ro DANH M C B NG BI U .32 32 -2013 34 35 35 -2013 38 -2013 39 2013 40 41 2013 .42 - 2013 43 - 2013 43 DANH M Ngân hàng Nam 30 .38 Thang Long University Library HO NG CHO VAY H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 2.3.1 Nh ng k CHI NHÁNH c n cu p nhi nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam c m t s k t qu nh nh t Ho ng cho vay h s n xu t th i gian v ng, ng khách hàng, th c hi n nơng nghi p nơng thơn góp ph n gi nh kinh t c th i gian n n kinh t g p nhi u kh ng ho ng Ph n l n kho n cho vay h s n xu t ng n h o dòng ti n n cho ngu n thu c a chi nhánh, t u ki chi nhánh quay vòng v n t t, ti p t c cho vay, góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n Cho vay h s n xu i kho n l i nhu n không nh cho vay h s n xu t qua n 2013 liên t S ng cho vay h s n xu t góp ph n nâng cao hình nh c a chi nhánh a bàn huy n Cho vay h s n xu t m ph c v m ng l n h N u nhu c c th ng k p th h s ng tr thành nh i qu ng bá hình nh chi nhánh hi u qu nh t Vi ni m tin hình p lịng nhân dân la n khơng nh vào s c nh tranh c a ngân hàng cho vay h s n xu t nói riêng s n ph m d ch v khác c a chi nhánh nói chung Nh ng k t qu c n l c c hàng t ch c qu n lý cho vay h s n xu t m khách c hoàn thi n nâng cao c nh ng k t qu ho Th nh t, s ng qu tn ib u hành kinh doanh c ct u ki n thu n l i cho c hi u qu Th hai, theo nh ng rõ ràng, c th cho t n c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi c hi u ch nh ho ng cho vay h s n xu t m t cách linh ho t, k p th i, phù h p v i tình hình kinh t c, sách tài ti n t c a ngân hàng c t ng th m phù h p v i c tình hình kinh t t a bàn ho t ng Th ba, ho ng cho vay l y hi u qu u qu th hi n qua vi c cho vay có tr m, theo nhu c c tính tốn ch t ch c a khách hàng, b m an toàn v n sinh l i h p lý C th ph i ki m tra ch t ch c cho vay, trình s d ng v n vay, kh c hoàn tr , v khác i vay Vi c th nh quy c th c hi n b i hai b ph c l p v i t ti p nh n d n phê t cho vay 44 Thang Long University Library Th nâng cao ki n th c chuyên môn pháp lu l i b máy, b doanh , gi m s 50% t ng s cán b tín d ng, t p hu n b ng nghi p v , ng yêu c u ngày cao c a ho t c hi n sàng l c, s p x p tinh g n ng t cán b tr c ti p kinh ng cán b gián ti p Hi n s cán b tín d m Th c coi tr ng th c hi n nghiêm túc b ng nhi u hình th ng xuyên, ki t xu t, ki m tra theo nh, ki m tra chéo, ki m tra c Vì v y, n k p th i nh ng sai sót th c thi quy trình nghi p v , s a ch a ch n ch nh nh ng m t h n ch m b o ch ng tín d ng cao Th sáu, coi tr ng xây d ng m i quan h ch t ch gi a ngân hàng v i c p quy m v ng tình hình phát tri n kinh t nh ng cho vay, bi n pháp tháo g v i nh ng vay g xã h i hoá ho i nh ng k t qu tích c ih p v , qu xây d ng nhóm, th c hi n cho vay qua nhóm t o thu n l i cho h s n xu c bi t h nghèo quan h vay v n Ngân hàng nâng cao ch ng cho vay 2.3.2 Nh ng h n ch v cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình nh th i h n cho vay k h n n p lý, vào chu k s n xu t kinh doanh Vi c thu n g c vào cu i k h n n không t o cho khách hàng thói quen tr n Q trình th c cán b tín d ng làm t nh, c cán b tín d ng l i vay v u khơng bi t ch c ch n v kh i c a d án Chi phí m t vay cịn cao nh i v i vay nh c a h nghèo M c lãi su t, hi n ngân hàng ch áp d ng m t m c lãi su t cho c vay ng n h n trung dài h n Cán b tín d ng r t í n cho khách hàng nhu c n t phía khách hàng r t l c a khách hàng th p, thi u kinh nghi m s n xu t Cán b tín d ng v n ch u tâm lý n ng n vi c ph i ch u r i ro tín d tín d ng khơng phát huy h ng l c kh ng c nh, ng h p có m c n h i 10 tri ng, cán b tín d ng ph i t m d thu h i n Ngân hàng h khích khách hàng tr n ng s n ph m hay nh n nh m nâng cao ch ng tín d ng khuy n Thơng tin cịn h n ch c v s ng ch ng Hi n nay, thông tin v h s n xu t t i chi nhánh v n nhi u h n ch c x lý k p th i, m t khác v n t n t i h s n xu t s d ng v n sai m n vi c n h n Thông tin thu 45 th c t khách hàng có nhi hi n mà khó có th kh c ph t th c t Vi t Nam c ng n h n Nguyên nhân c a nh ng h n ch v cho vay h s n xu t Th nh t, môi t ng kinh doanh có nhi u bi ng n kinh t có nhi u bi ng L m phát, giá c tâm lý lo ng i dân chúng Chính sách ki m ch l m phát c d tr b t bu y m nh vi ng v n nh m b o kh u bi iv i i dân, h s n y sinh tâm lý chây vi c tr n u ng r t l n n ch ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng Ngoài ra, v i th y bi n th n tr c quy ph c v nhu c u m r ng s n xu t kinh doanh hay chuy ng kinh doanh Th hai, t chun mơn c a khách hàng dân trí th p, thi u nh ng k thu t kinh nghi m s n xu t nên có r t nhi u khách hàng không bi t nên s n xu t gì, ni nào, tr ng s n xu Vì v y mà ti cs d c n cao n ch ng cho vay Th ba, t nghi p v c a cán b tín d ng v n cịn h n ch Cán b tín d ng nhân t u tiên quy n ch ng kho n vay Cán b c u cán b tr nhi t huy m c a chi nhánh nh ng cán b công tác ngành ngân hàng u kinh nghi m th c t Khi x y tình hu ng b t ng , cán b tín d ng thi u kinh nghi m s khó gi i quy t m a, cán b tín d ng tr tâm lý e dè, nhi u làm th i gian cho vay kéo dài, vi t nh xác th t s gánh n ng áp l iv ih u làm n ch ng cho vay c a chi nhánh Th ông tác ki m tra, ki m soát qu m b o cho ho ng c a Ngân hàng th c hi n nh c a pháp lu t , quy ch qu n lý c a ngành, c a ngân hàng n c Vi t Nam , h n ch r i ro kinh doanh , b o v an tồn tài s m b o tính xác, tin c y c a thông tin ph c v cơng tác qu n tr u hành Vai trị ch ng ki m tra, ki m soát c nghiêm túc c v n M t nguyên nhân gây n h n n h n ti m n cán b tín d ng th c hi n quy trình nghi p v c t d n cho nh k h n n tu ti n xu t ho c tr n Ngân hàng c a khách hàng vay v v k thu t nh ng v tr ng, v t ni cịn h n ch ng th i s hi u bi t c a cán b tín d ng n ho ng s n xu t kinh doanh , v 46 Thang Long University Library K T LU ng quan v tình hình ho ng kinh doanh c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình t p trung phân tích th c tr ng ho ng cho vay h s n xu t c a chi nhánh V ch t ng ho ng cho vay h s n xu c th hi n qua m t s ch doanh s cho vay, n h c phân tích ch tiêu trên, ta có th th y c m t ph n hi n tr ng c a ho ng cho vay h s n xu t c a chi nhánh Mai Châu T th c tr ng rút nh thành t c nh ng h n ch v ch ng cho vay h s n xu t, tìm hi ng gi i pháp nh m nâng cao ch ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng ba 47 3: M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 3.1 NG HO NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH T nh ng k t qu CHI c v cho vay h s n xu t, ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình ti p t nh ng m ng cho ho ng cho vay h s n xu t ra m c tiêu nâng cao ch ng cho vay h s n xu t cá nhân m b o an toàn, hi u qu h tr ng kinh t m c h p lý, góp ph n tháo g y phát tri n s n xu t, kinh doanh M c tiêu phát tri n ho ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình t p trung c, ngành ngh nông nghi p, nông thôn, xu t kh mb ngu n v n vay ph c v k p th i nhu c u vay v n c a h s n xu t m t s ng c th cho vay h s n xu T p trung v s n xu t , mua gi ng lúa m t ch t ng cao Xây d ng cơng trình th y l i n ng Mua phân bón, hố ch t, thi t b ph c v s n xu t Ti p t c cho vay phát tri t ch án nh m nâng cao ng s n ph m c hi u qu ngành ngh truy n th ng, m nh d n phát tri n nh ng ngành ngh m i nh m t o thêm vi Nghiên c i dân n mơ hình kinh t trang tr i nâng cao hi u qu s d ng v 3.2 CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 3.2.1 ch d , ph m ch c ngh nghi p cho cán b tín d ng ph m ch c c a cán b tín d i trị quy n ng cho vay nói chung ch ng cho vay h s n xu t nói riêng Cán b tín i tr c ti p ki m tra phân tích s li i vay cung c p t xu t cho vay hay bác b h 48 Thang Long University Library ch y u mang tính ch quan c a cán b tín d ng Do h d ng d a nh ng ý ki n c a h s n xu y u cán b tín l tín d ng l u qu c tín d ng khơng cao khơng nh n th c h t y u t y, n u trì n ho cán b ng kinh doanh c a h s n xu t s làm gi m ch ng cho vay gây thi t h i cho h s n xu t cho ngân hàng Hành vi vi ph c ngh nghi p c a cán b tín d nh n ch ng cho vay Do v y, ph i không ng ng nâng cao ph m ch o c ngh nghi nâng cao nghi p v chun mơn cho cán b tín d ng thơng qua l 3.2.2 Hồn thi n cơng tác qu n tr o u hành Phân công trách nhi m rõ ràng, c th c cán b tín d ng th c hi nt ng xuyên ki m c, quy trình cho vay, có ch ng ph t rõ ràng, k p th ng viên khuy n khích cán b có thành tích, x lí nghiêm cán b vi ph m, làm n n t ng thành xuât s c nhi m v c giao Xây d ng ch tiêu k ho n i b c th cho t ng tháng, t ng quý c h t qu th c hi n, h ng t mv Xây d t c khốn tài chính, ki m tra p, cu i m i kì có t ng nêu nh ng tiêu bi u xu t s i cán b ph lãi su t linh ho t phù h p v i t ng th i kì, t ng c nh ng khách hàng ti o l i th c khách hàng m r ng th ph n ho B t u thi ng kinh doanh c a c o, t o ho c k t qu t t nh t 3.2.3 Th c hi u ki n cho vay m b o hi u qu cao vi c cho vay v n h s n xu tiên ph i th c hi ình cho vay: Khi ti p nh n h u hàng c n ti n hành th ng c a h s n xu t, quy nh m c cho vay phù h p th i h n cho vay bao i m i cán b tín d ng c n th c hi n cho h i m i cán b tín d ng c ng khách hàng lúc h d ng v n vay c vi c ki m tra ph c xem xét th h th 49 i i c s quan tâm c a ngân hàng, t d ng v tín d ng tuân th u quan tr ng m i cán b p v t phát ti c ti n n cu c phép b qua m o n quy trình nghi p v cho vay B i ch c n b qua m t quy trình có th d n m t v n c a ngân hang Vi c ki nb u ki n vô c n thi tài s n kh thi c m ti n vay m t cách xác, sát v i giá tr tài s n i v i nh ng vay có b m b ng tài s n, n u n vi c thu n c a m i vay tính án 3.2.4 Th c hi n cơng tác thu n có hi u qu a n h n ti m n n h n m i phát sinh Ch ng cho vay cao th hi n qua cơng tác thu n có hi u qu Vì v y, ngân hàng c n m t h th ng thu n nh c nh nh ng kho n n n h n c a khách c h tr n Ho ng c a h th ng r t quan tr ng ch ng t r ng ngân hàng có hi u qu vi c ki m tra qu n lý tài s n vay, nghiêm kh c ho ng kinh doanh mu n trì quan h t p v i khách hang Vi c g c th c hi c nh ti có tính h th i i v i t t c tài kho n Trong thông báo, l i l ph i l ch thi p song n nghiêm kh t yêu c Ngân hàng trì t ch xã, t ng cán b t ng khách hàng Qua vi , n h n theo m m khác nhau, n n t ng nh rõ vay có v n nh xã tr y m nh cho vay h s n xu t qua t T mơ hình c (t tín ch p) nguy n thành l o c a quy n xã hay t ch tr , xã h dân xã công nh n cho phép ho ng Ho gi a thành viên gi i quy t t t v Th nh t, t m, khách hàng tr ng n xu ng c a t sau : i s ch c y ban nhân nh u vay v n c a h s n xu t b o m công khai, chu n xác, k p th i Nh b o ch ng cho vay i ngân nhanh mà v m Th hai, vi c hình thành t tín ch p vay v u ki n c n thi t, th c hi n vai trò ki c, giám sát s d ng v n vay, tr n n c a h vay v n Th ba, t h s n xu nhau, không nh ng v nhu c u vay v n mà v ki n th c k thu t s n xu t , v nguyên v t li u vào, tiêu th s n ph u 50 Thang Long University Library Th tín ch p s kh c ph c a h xin vay mà v m b o ch tài s n th ch p ng cho vay B i lý tài s n th ch p g n i t p quán c i Vi t Nam không mu n mua l i tài s n Hình th c chuy n t i v n vay t i h s n xu t thông qua t tín ch ích cho c hai phía : h s n xu t vay v iv ih p c n v n vay c a ngân hàng mà không m t nhi u chi phí giao d ng hi n s ti n vay c i dân d n y sinh tâm lý ng nh il i có kh i n h n nh ng i xung quanh, gây tình tr ng cho vay n ng lãi khơng có hi u qu kinh t - xã h i 3.2.6 Hoàn thi tr i ch d ng theo doanh s cho vay ch m, x p h ng cán b tín ng cho vay tr c ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình th c hi v cs c hi u qu t , ngu n v ng phòng s xây d ng phi u giao vi c cho cán b ngu n v n cán b tín d ng H s th c hi n theo phi u giao vi c n cán b tín d i hoàn thành k ho ch cho vay Tâm lí s chi ph i cán b tín d ng ho ng th nh cho vay ng t i ch kh c ph c tình tr ng này, Ngân hàng lên xây d ng thêm mơ hình ch tín d ng gi m cán b tín d m cán b tín d n doanh s cho vay ch ng công tác bi ut ng cho vay ng áp d ng bi n pháp phân tích k thu t, tài ho t ng th n xu t ng h i nh p kinh t qu c t , s có r t nhi u cơng ty, doanh nghi c ngồi vào Vi n ho ng kinh doanh N n kinh t c s ph i m t v i s c nh tranh gay g t n t i phát tri n Trong nh p v a nh , h s n xu t nh i có s h tr c c Xu t phát t yêu c ng ch u áp l c l n c ó nh ng sách khuy n khích cho vay h s n xu t, chi nhánh c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam dành t i thi u t 65-70% t n cho h s n xu t vay v c vào m xem xét, th c a h s n xu c s n xu t mu n vay n xu quy 51 nh hi u qu , tính kh thi nh cho vay Qn trình th nh i cán b tín d ng ph i th c hi nh th nh m t cách xác trung th c Do kho n vay c a h nh quy mô s n xu t khơng l n nên cán b tín d ng c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình ti n hành th mb n xu ng b ic a n xu t kinh doanh m t t cho m t d nh ng n i dung quan tr ng, Quá trình nghiên c u ki n nh nh v v n, th u ki n xã h i cho phép l a ch n ngu n nguyên li u phù h p, cách th c s n xu t kinh doanh hi u qu th a mãn yêu c u kinh t k thu ng th i tránh gây quanh, thu n l i cho khâu tiêu th s n ph ng s ng c t ti i dân xung cho phân tích kinh t - tài c n xu t kinh doanh Các d án không kh thi v m t t ph c lo i b tránh nh ng t n th t qu mô, m n xu t kinh doanh ngân hàng s l a ch n nh ng y u t phù h ngân hàng t tránh gây lãng phí 3.2.8 Giám sát ho n quy nh cho vay c a ng kinh doanh c a h s n xu t vay v n nh m phát hi n a r i ro có th x y th c hi n gi i Ngân hàng ph i k t h p ch t ch ho t ng sau m t cách h p lí: Ki ng xuyên, b t ch t t s n xu t, kinh doanh c a h vay v n Ki m tra tài s n th ch p theo giá tr hi n t i giá tr trình th c cho vay ng v ng phát tri n c a ngành ngh , giá c th có bi u ch nh quy mơ, lãi su t th i gian cho vay h s n xu t phù h p v i ngành ngh kinh doanh mà h tham gia ng xuyên thu th p, xác minh thông tin t ngu n khác có th n khách hàng vay q trình tr n c a khách hàng nh Qua công tác giám sát, cán b tín d ng có th n m b c tình hình tài bi ng c a khâu trình s n xu t, kinh doanh c a khách có k ho ch h tr u ki n th c hi cm t v i ngân hàng 52 Thang Long University Library ng hoá lo c cho vay ng hoá lo c cho vay, m nh d n áp d ng c cho vay m c t ng l u ki n Hi n ngân hàng ch y u cho vay c thích h p v i h vay v ng xuyên s n xu t theo mùa v , chu chuy n v n ch m Do th t c vay v n ph c t p, c n nhi u gi y t i v i nh ng khách hang có vịng quay v ng xun q trình vay tr sịng ph ng, có tín nhi m quan h giao d ch, ngân hàng có th cho vay theo h n m c tín d th c cho phép khách hàng có th trì m t h n m c tín d ng th i h n nh t nh theo chu k s n xu t kinh doanh Trong ph m vi h n m c tín d ng th i h n hi u l c c a h ng tín d ng, m i l n rút v n cho vay khách hàng ch ph i l p gi y nh n n ti n vay kèm theo ch ng t xin vay phù h p v i m d ng v n h ng cho vay, ti t ki Ngân hàng c nhi u th i gian chi phí qu n lý h a 3.2.10 Duy trì m i quan h lâu dài v i khách hàng vay v n M i quan h gi a ngân hàng v i khách hàng vay v n quan h hai chi u ch t ch Ngân hàng h tr v v n s n xu c l i, khách hang vay v i ngu n thu ch y u cho ngân hàng Vì v iv i khách hàng vay v n tr ng tâm chi c kinh doanh c a b t k khách hàng m i v i ngân hàng , thi t l c m i quan lâu dài v i h s n xu t s i l i ích Bi c nhu c u vay th c t s n xu t kinh doanh c ah có hình th c tài tr thích h ng nhu c u v n Gi u ti t v c quy nh cho vay thơng tin v c t i ngân hang B m an toàn v n vay ch ng tín d ng vay nh ng khách hang có quan h ng kinh doanh có hi u qu ý th c tr n ngân hàng t t T t o ngu n thu nh, v ng ch c cho Ngân hàng Tu t ng h vay, ngân hàng có nh ng sách thích h khách hàng vay v n l u, nhân viên ngân hàng ph i xoá b tâm lý e ng iv i u thông qua s ch h gi i quy ng m c v th t c cho vay, cách th c gi i ngân, thu lãi n g c Ti n hành gi i ngân nhanh chóng sau xét t cho t o ut p v hình nh c i v i khách hàng t c có tín nhi m, ngân hàng có th lãi su t cho vay, gi m b t u ki n vay v n M t khác, trình kinh doanh n u khách hàng g p khó n , ngân hàng có th gia h n n ho t c s n xu t kinh doanh 53 u ch nh k h n tr n h ti p 3.2.11 Ngân hàng ch Ngân hàng ch ng tìm d n cho vay khách hàng ng ph i h p ngành khác tìm d án s n xu t, n cho khách hàng tr giúp v n, cho khách hàng Ngân hàng giúp khách hàng l p d án tính tốn kh i c a d án Ngân hàng ph i h p v c, k thu n cho khách hàng v k thu t, quy trình s n xu t, v ng d ng khoa h c k thu t, v ho t n b o qu n, v n chuy n s n ph Ngân hàng t ch c l o cán b tín d ng v khoa h c k thu t liên n ho ng s n xu t kinh doanh, v pháp lu cán b tín d ng tr c ti v n cho khách hàng n cho khách hàng v v ng s n xu t, kinh doanh, h ng th c hi n d án có nhu c u n h p Ngân hàng ch ng ph i h p ngành khác tìm th ng cung ng th ng tiêu th s n ph ng th i n c hi n cho h s n xu t vay thông qua công ty cung ng v ch c bao tiêu s n ph m c cho vay gián ti vay n h s n xu t c a ngân hàng, v i quy trình cho u ba bên : Ngân hàng, cơng ty cung ng v bao tiêu s n ph m h s n xu t 3.3 M T S KI N NGH gi i pháp nâng cao ch ng cho vay tiêu dùng mang tính kh thi cao không ch c n s c g ng n l c hay s h tr tích c c t i c a b n thân chi nhánh mà c n s c Vi nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam 3.3.1 Ki n ngh v Th nh c n hóa th ng c m c t y vi c thu h i n th ch p, c m c C th , hoàn thi n vi c tri n khai ngh nh v mb o ti n vay, th ch p tài s n, s h u tài s ngân hàng có th ch ng quy t n tài s m b o, th ch p, t u ki n cho ngân hàng nhanh chóng x lý tài s v mb thu h i n vay C n có c nh nh c th i th t ph i h p ngân hàng vi c x lý tài s mb thu h i n vay, tránh gây tình tr ng lãng phí th i ng th i nâng cao hi u l c pháp lý c a b Th hai, t xu khuy y m nh cho vay h s n p qu phòng ng a r i ro riêng 54 Thang Long University Library Th ba, hồn thi n t nh sách phát tri n kinh t xã h ng kinh doanh thuân l i cho ngân hàng, h s n xu t ho ng có hi u qu Th c hồn thi cơng ch nh ng gi i pháp n hóa th t c hành ch mb mang tính kh thi cao Th t nh t c u ki n giúp cho c nên có sách tr giá v i v i ngành nơng nghi p ho c bao tiêu s n ph m b ng cách xây d ng nhà máy ch bi n lo i s n ph m nông lâm , th y h i s n vùng, khu v c s n xu ng th cc nh vào trung tâm nghiên c u gi ng, nghiên c u phát tri n công ngh sinh h c nông nghi p giúp nâ tr ng v t nuôi phù h p v u ki n t ng vùng, mi n 3.3.2 Ki n ngh v ng c i di c ngân t vai trò quan tr ng vi c phát tri n hàng Vì v ho t, ch ng c a ngân hàng nói chung ho ng cho vay h s n xu t nói riêng c nên t ch c, ch o cơng tác nghiên c u khoa h c nh m hi n i hóa cơng ngh ng th hàng vào t t c nghi p v ho ng toàn h th u s t án ng d ng công ngh ngân ng d n tri n khai ho t u ki n thu n l i cho t ch c tín d ng phát tri n công ngh m u, t r ng nâng cao ch ho ng tín d ng nói chung cho vay h s n xu t nói riêng cc tiêu phát tri n kinh t , phù h p v i cung c u ti n t t o ng u hành phù h p v i m c u ki n kinh t xã h i th c t i thu n l i cho thành ph n kinh t xã h i phát tri n hi u qu ng th i, khuy tránh r i ro chênh l ch lãi su p chi phí, r i ro có l i nhu i áp d qu n tr lãi su n nay, b m cho phát tri n b n v ng 3.3.3 Ki n ngh v i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam c h t, ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam c n kiên c phát tri n cho vay h s n xu t phát tri n kinh t nông nghi p nông thơn trì chi tồn h th ng m c tiêu quan tr ng, t ng c n h c n v n c bi t coi tr ng chi vùng kinh t 55 ng phát tri n cho ho t c v n chi n Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam c n h tr nhi cho chi nhánh v v t ch o ngu n nhân l i hóa trang thi t b ngân hàng Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam ng công tác tra, ki i v i chi nhánh ho ng cho vay T ch c ph i h p, h tr v i chi nhánh th c hi n thu h i n n ng d n chi ti t ch tiêu phân tích h n c a h s n xu t nh ng ngành ti m n nhi u r i ro K T LU c tr ng ho ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình d lý lu n a khóa lu m t h th ng gi i pháp nâng cao ch ng cho vay h s n xu t t i n ng th i nh d t s ki n ngh th c hi n gi i c nh n n kinh t phát tri hi n nay, ngân hàng c n c bi t quan tâm t i nâng cao ch ng cho vay h s n xu t h tr ng kinh t m c h p lý, góp ph n tháo g y phát tri n s n xu t, kinh doanh 56 Thang Long University Library K T LU N i pháp nâng cao ch ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch ng ho ng cho vay h s n xu s d ng t ng quát nh u lý lu n th c ti n N i dung c a khóa lu n nh ng v sau: t ch ng khái ni m, vai trò, ch i cho vay h s n xu t, nh ng nhân t n ch ng cho vay h s n xu ng cho vay h s n xu t khái quát tình hình ho tr c tr ng ho ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam- chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình T pt ng k t qu c ch nh n ch t n t ng th i tìm hi u nguyên nhân gây nên nh ng h n ch c a ho ng cho vay h s n xu t D lý lu n th c ti n, khóa lu xu t m t s kh thi nh m nâng cao ch ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng V i s tham kh o m t s tài li u, giáo trình, ki n th c c a b n thân v i s ng d n t n tình c a Th nt t nghi p c a Em xin g i l i c ng d n, th y cô b mơn Kinh t ih chi nhánh em hồn thành lu Em xin trân tr ng c Sinh viên Hà V DANH M C THAM KH O H c vi NXB Th ng kê m Giáo trình Lý thuy t ti n t Ngân hàng , n, (2009), p v , Xu t b n l n 1, Nhà xu t b n tài Chính ph (2010), Ngh nh s -CP ngày 12/04/2010 v sách tín d ng ngân hàng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn Lu t t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 Báo cáo k t qu ho 2013 c a chi nhánh Mai Châu Trang web c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam: www.agribank.com.vn Thang Long University Library ... A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 2.2.1 Ho ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai. .. hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 45 M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM. .. tr ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình xu t gi i pháp nâng cao ch ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri