Thành l p ngày 26/3/1988 theo lu t các t ch c tín d ng, đ n nay ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam là ngơn hƠng th ng m i hƠng đ u gi vai trò ch đ o và ch l c trong đ u t v n phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn
c ng nh đ i v i các l nh v c khác c a n n kinh t Vi t Nam. ng tr c tình hình
đ i m i c a n n kinh t , nhu c u v v n ngƠy cƠng t ng, ngơn hƠng đƣ m r ng m ng
l i ho t đ ng, đa d ng hoá các d ch v ngân hàng t đó ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam đƣ thƠnh l p thêm nhi u chi nhánh trên c n c đ c bi t là các thành ph l n nh HƠ N i, thành ph H Chí Minh, Ơ N ng, Hu , Gia Lai… NgƠy 19/6/1998 c n c theo quy t đnh s 340/Q -NHNo-02 c a T ng giám đ c ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam quy t đ nh thành l p chi nhánh ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn huy n Mai Châu.
Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình ho t đ ng kinh doanh ch y u trong l nh v c ti n t tín d ng và cung c p d ch v ngơn hƠng trên đ a bàn huy n Mai Châu, đáp ng nhu c u v n cho phát tri n kinh t nói chung, phát tri n s n xu t nông nghi p và xây d ng nông thôn m i, v i nhi m v ch y u là huy đ ng v n nhàn r i trong dơn c đ đ u t phát tri n kinh t
trên đ a bƠn, đ c bi t lƠ trong l nh v c nông nghi p nông thôn.
2.1.3.ăC ăc u t ch c c a ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình
2.1.3.1. C ăc u t ch c
Chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình c n c vào tính ch t đ c đi m và ch c
n ng trong ch đ o, đi u hành th c hi n các ngi p v kinh doanh trên đ a bàn ho t
đ ng. Khi m i thành l p c c u t ch c c a ngân hàng còn r t đ n gi n. Nh ng t đó đ n nay, chi nhánh đƣ không ng ng đ i m i c c u nh m ho t đ ng phù h p v i s phát tri n kinh t xã h i c a đ a ph ng.
S ăđ 2.1: C ăc u t ch c c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình
(Ngu n: Phòng hành chính nhân s )
Giámăđ c
Phóăgiámăđ c
Phòng tín d ng Phòng k toán Phòng hành chính nhân s
2.1.3.2. Ch căn ngănhi m v c a m i phòng ban
Giám đ c
Giám đ c lƠ ng i có quy n h n cao nh t t i chi nhánh, ch đ o đi u hành theo s phân c p y quy n c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam.
Giám đ c phân công y quy n cho các phó giám đ c gi i quy t và ký k t m t s v n
b n v nh ng v n đ thu c th m quy n c a mình.
Phó giám đ c
Thay m t giám đ c đi u hƠnh khi giám đ c v ng m t và báo cáo l i k t qu công vi c khi giám đ c có m t t i đ n v , giúp giám đ c ch đ o, đi u hành m t s nghi p v do giám đ c phân công ph trách và ch u trách nhi m tr c giám đ c v các quy t đ nh c a mình. Bàn b c và tham gia ý ki n v i giám đ c trong vi c th c hi n các nghi p v c a ngân hàng theo nguyên t c t p trung dân ch và ch đ th tr ng.
Phòng tín d ng
Nghiên c u, xây d ng chi n l c khách hàng tín d ng, phân lo i khách hàng và
đ xu t các chính sách u đƣi đ i v i t ng lo i khách hàng nh m m r ng đ u t tín
d ng. T ch c th c hi n nghi p v tín d ng, chi t kh u, cho vay y thác, b o lãnh
trong n c theo quy đ nh c a pháp lu t và c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam. Xây d ng và th c hi n k ho ch huy đ ng ngu n v n, k ho ch kinh doanh c a phòng giao dch vƠ các đ n v tr c thu c. Hoàn thi n h s pháp lỦ tr c khi gi i ngân, phát hành b o lƣnh, đ m b o tính tuân th v các h s pháp lý
cho đ n khi t t toán các kho n tín d ng. T ch c theo dõi công tác thu h i n đ n h n, n quá h n, đ xu t các bi n pháp x lý n quá h n, tài s n th ch p, c m c , b o lãnh, chi t kh u…. Th c hi n các nghi p v khác do giám đ c giao.
Phòng k toán
T ch c và ch đ o th c hi n h ch toán k toán chính xác, đ y đ và k p th i theo ch đ quy đnh. T ng h p k toán, ki m soát đ i chi u v i báo cáo t ng h p nghi p v c a các phòng, đ m b o c n đ i, chính xác, đ y đ , t p h p vƠ l u tr
nghi p v k toán. Th c hi n các d ch v thanh toán, chuy n ti n, chi tr ki u h i và các d ch v thanh toán khác. Theo dõi, ph n ánh tình hình tài chính, tình hình kinh doanh và qu n lý tài s n, các lo i v n, n ch ch ng t có giá. L p k ho ch và theo dõi vi c th c hi n thu chi tài chính, ch p hành ch đ báo cáo th ng kê, quy t toán tài chính. Th c hi n đ y đ , chu đáo, tuy t đ i ch p hành quy ch b o m t cho khách
hƠng theo quy đnh c a ngơn hƠng nhƠ n c và ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam. Ti n hành các nghi p v thu chi ti n m t, ngân phi u đáp ng
l ng ti n giao d ch hàng ngày c a ngân hàng và khách hàng. Th c hi n các nghi p v
khác do giám đ c giao.
Phòng hành chính nhân s
Qu n lý h s nhơn s và th c hi n công vi c tuy n d ng, đƠo t o, đi u đ ng, s p x p cán b cho phù h p v i n ng l c, trình đ và yêu c u nhi m v kinh doanh. Th c hi n quy đ nh c a ngơn hƠng nhƠ n c và ngân hàng nông nghi p và phát tri n
nông thôn Vi t Nam v các v n đ liên quan đ n chính sách ti n l ng, b o hi m xã h i, b o hi m y t . T ch c th c hi n giám sát vi c th c hi n n i quy lao đ ng vƠ v n
hóa doanh nghi p. Th c hi n các nghi p v khác do giám đ c giao.
2.1.4. Khái quát tình hình ho tăđ ng kinh doanh c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình
2.1.4.1. Ho tăđ ng huy đ ng v n t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình
V n là y u t quan tr ng hƠng đ u c a b t c m t t ch c kinh t nào n u mu n t n t i và phát tri n. Ngu n v n chính là nhân t v ng ch c góp ph n quy t đ nh quy mô ho t đ ng kinh doanh t đó xác đ nh k t qu s n xu t kinh doanh c a các t ch c kinh t . Riêng đ i v i ngơn hƠng th ng m i, ngu n v n là m t nhân t vô cùng quan tr ng, ngu n v n huy đ ng đ c lƠ c s đ ngân hàng th c hi n các ho t đ ng kinh doanh. Nh n th c rõ t m quan tr ng c a ngu n v n, chi nhánh huy n Mai Châu luôn luôn chú tr ng, đ y m nh công tác huy đ ng v n, gi v ng t tr ng huy đ ng v n
t ng d n qua các n m. Tình hình huy đ ng v n c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam – chi nhánh huy n Mai Chơu, Hòa Bình đ c th hi n qua b ng s li u sau đơy:
B ng 2.1. K t qu huyăđ ng v n t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình
n v tính: Tri u đ ng Ch tiêu T ng ngu n v n huyăđ ng So sánh v iăn mătr c S ti năt ngăgi m t t l (%) N m 2011 106.093 - - N m 2012 181.119 75.026 70,70% N m 2013 207.405 26.282 14,50% (Ngu n: Theo s li u th ng kê c a phòng k toán)
Trong 3 n m g n đơy (2011-2013) kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh huy n Mai Châu là khá t t. T ng v n huy đ ng đƣ t ng qua các n m, c th lƠ n m 2011 t ng v n huy đ ng đ t 106.095 tri u đ ng, n m 2012 đ t 181.119 tri u đ ng (t ng 75.026 tri u đ ng so v i n m 2011, t ng đ ng v i t ng 70,70%), n m 2013 s v n này là 207.045 tri u đ ng (t ng
26.282 tri u đ ng so v i n m 2012, t ng đ ng v i t ng 14,50%). S gia t ng v
t ng ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh trong các n m nƠy lƠ do hi u qu c a s tuyên truy n giáo d c cho t ng cán b viên ch c th y rõ t m quan tr ng c a công tác huy
đ ng ngu n v n. y m nh huy đ ng ngu n v n trong vƠ ngoƠi đ a bƠn. c bi t là ngu n v n trong dơn c , v n có tính n đnh cao. C th là: a d ng hoá, m r ng các hình th c huy đ ng v n theo ch đ cho phép, áp d ng lãi su t linh ho t t ng th i
bàn. T ng c ng công tác tuyên truy n qu ng bá và t ch c th c hi n t t các s n ph m d ch v c a ngân hàng, đ c bi t chú tr ng ch đ o t o đi u ki n cho các cá nhân m tài kho n và tr l ng qua tƠi kho n ngân hàng nh m tranh th ngu n v n trong thanh toán. T ng c ng và nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v c a ngân hàng, làm t t công tác ch m sóc khách hƠng, gơy n t ng và ni m tin khi khách hàng s d ng s n ph m d ch v c a ngân hàng.
V c c u ngu n v n huy đ ng
B ng 2.2. C ăc u ngu n v năhuyăđ ng
( n v tính: tri u đ ng)
Ch tiêu
N mă2011 N mă2012 N mă2013
S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) Theo th i gian 106.093 100,00 181.119 100,00 207.045 100,00 Ti n g i không k h n 33.452 31,53 59.762 33 63.428 30,6 Ti n g i có k h n d i 12 tháng 62.430 58,84 105.560 58,2 113.769 54,8 Ti n g i có k h n t 12 tháng tr lên 10.211 9,63 15.797 8,8 29.848 14,6 Theoăđ iăt ng khách hàng 106.093 100,00 181.119 100,00 207.045 100,00 Ti n g i dơn c 62.312 58,73 120.870 66,7 151.592 73 Ti n g i c a các t ch c kinh t , t ch c xã h i 33.350 31,43 40.731 22,5 25.597 12,3 Ti n g i kho b c nhà n c 10.010 9,44 18.749 10,4 29.614 14,3 Ti n g i ngân hàng chính sách xã h i 421 0,4 769 0,4 242 0,4
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh)
Phơnătíchăc ăc u ngu n v năhuyăđ ng
Theo th i gian huy đ ng trong b ng s li u cho th y: Ngu n v n không k h n và ngu n v n có k h n t ng đ u qua các n m. Nguyên nhân c a s gia t ng nƠy lƠ do chi nhánh đƣ tích c c trong vi c tìm ki m các khách hàng m i, đ c bi t là các doanh nghi p, t ch c, cá nhân có nhu c u g i ti n vào ngân hàng nh m m c đích giao d ch thanh toán chi tr các ho t đ ng mua bán hàng hóa, d ch v ; tr l ng cho nhơn viên
qua tài kho n ATM, ti p th đ n nhi u khách hàng cá nhân m th thanh toán v i chi
phí u đƣi vƠ dch v nhanh chóng. Ti n g i đ c chia thành 3 nhóm là ti n g i không k h n, ti n g i có kì h n d i 12 tháng và ti n g i có kì h n t 12 tháng tr lên. Theo cách phân chia trên thì ti n g i có kì h n d i 12 tháng luôn chi m t tr ng cao nh t:
N m 2011 chi m 58,84%; n m 2012 chi m 58,2% vƠ n m 2013 chi m 54,8%. L ng ti n g i không k h n c a ngơn hƠng gia t ng qua t ng n m. Tính n đnh c a ngu n v n nƠy không cao, t ng gi m th t th ng ph thu c vào s d ng v n c a ng i g i. Do v y, ngân hàng c n ph i ki m soát và duy trì t tr ng ngu n ti n này m t cách h p
lỦ, tránh r i vƠo tình tr ng b đ ng trong ho t đ ng kinh doanh.. Ti n g i có kì h n t 12 tháng tr lên có xu h ng t ng qua các n m. N m 2011, lo i ti n g i này chi m t tr ng 9,63%, n m 2012 gi m xu ng còn 8,8% vƠ n m 2013 t ng lên 14,6%. Vi c duy trì m t t l nh t đnh ngu n v n trung dài h n là c n thi t, vì n u t l này quá th p s d n t i trình tr ng thi u cơn đ i trong c c u huy đ ng – cho vay. B i n u có r i ro x y ra, t c là ngu n v n huy đ ng trung, dài h n không đ đáp ng nhu c u cho vay trung dài h n thì chi nhánh ph i s d ng đ n ngu n v n ng n h n có chi phí cao đ bù
đ p.
Theo đ i t ng khách hàng: L ng ti n nhàn r i trong dơn c r t l n t 58,73%
n m 2011 lên 73% n m 2013., chi m t tr ng cao trong t ng ngu n v n huy đ ng theo
đ i t ng khách hàng, đơy lƠ ngu n v n r t quan tr ng đ i v i ngân hàng. Trong lúc các doanh nghi p g p khó kh n v v n thì ngu n ti n trong dơn c l i r t d i dào. Ti p c n vƠ huy đ ng đ c ngu n v n này, ngân hàng s t o ra tính n đnh và b n v ng trong ho t đ ng kinh doanh. T tr ng ti n g i dơn c t ng d n theo các n m, cho th y s tin t ng c a ng i dân vƠo ngơn hƠng. ng th i cho th y ngơn hƠng đƣ lƠm t t các ho t đ ng qu ng bá th ng hi u, nâng cao uy tín ch t l ng ho t đ ng làm cho không ch các t ch c kinh t mƠ các cá nhơn c ng đƣ bi t đ n ngân hàng nhi u h n.
Ti n g i c a các t ch c kinh t , xã h i gi m m nh v t tr ng trong ngu n v n huy
đ ng, n m 2011 lƠ 31,43%, n m 2012 gi m còn 22,5%, cho đ n n m 2013 ch còn
12,3%.. i u này cho th y các t ch c kinh t xã h i đang có nhu c u s d ng v n
ngƠy cƠng cao, do đó l ng ti n huy đ ng t ti n g i c a các t ch c kinh t xã h i
2.1.4.2. Ho tăđ ng cho vay t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình
B ng 2.3. K t qu ho tăđ ng cho vay c a chi nhánh t 2011-2013
n v tính: Tri u đ ng
Ch tiêu
N mă2011 N mă2012 N mă2013
S ti n S ti n T ngăgi m (%) S ti n T ngăgi m (%) D n cho vay ng n h n 170.344 193.379 13,52 212.129 9,70 D n cho vay trung h n 51.229 82.218 60,49 107.993 31,35 D n cho vay dài h n 26.900 24.907 (7,41) 29.636 18,99 T ngăd ăn cho vay 248.473 300.504 20,94 349.758 16,39
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh) Ho t đ ng cho vay luôn bám sát m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i c a đa