B ng 2.4. Tình hình ho tăđ ng d ch v kinh doanh khác c a chi nhánh
( n v tính: Tri u đ ng)
Ch ătiêu
N mă
2011 N mă2012 N mă2013
S ăti n S ăti n
Soăv iăn mă 2011
S ăti n
Soăv iăn mă 2012 T ngă gi m % T ngăgi m % Thu phí chuy n ti n trong n c 256 398 142 55,46 499 357 89,69 Thu phí b o lƣnh 21 23 2 9,5 201 178 773,9 Thu t ho t đ ng th 26 37 11 42,30 49 12 32,43 (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh ) chi nhánh hi n nay ch y u là th c hi n các d ch v chuy n ti n trong n c, d ch v th . Qua đó có th nh n đnh r ng dơn c đƣ d n d n ti p c n và s d ng d ch v chuy n ti n, thanh toán không dùng ti n m t v i m c đ dƠy h n, góp ph n n đnh n n kinh t vƠ t ng thu nh p cho ngân hàng. Các ho t đ ng nƠy đƣ lƠm gia t ng thêm
khách hàng m i cho chi nhánh, t ng ngu n thu d ch v , t ng uy tín cho Ngơn hƠng.
2.1.4.4. K t qu kinh doanh c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình Vi t Nam ậ chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình
C ng nh m i t ch c kinh t khác, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng luôn
h ng t i m c tiêu đ t l i nhu n cao. đ t đ c k t qu kinh doanh kh quan thì ngân hàng ph i quan tâm t i thu nh p và chi phí, hai y u t c u thành nên l i nhu n. Vi c qu n lý ch t ch , gi m thi u chi phí có Ủ ngh a quy t đnh không kém vi c t ng
ngu n thu. Do đó, vi c đ m b o cơn đ i và hi u qu gi a hai ho t đ ng lƠ huy đ ng v n và s d ng v n là h t s c quan tr ng.
B ng 2.5. K t qu tài chính c a chi nhánh huy n Mai Châu
( n v tính: Tri u đ ng)
Ch tiêu
N mă2011 N mă2012 N mă2013
S ti n S ti n T ngăgi m (%) S ti n T ngăgi m (%) T ng thu 43.572 46.154 5 41.189 (10,7) T ng chi 41.552 39.003 (6,13) 35.207 (9,7) L i nhu n 2.020 7.151 254 5.982 (19,54)
Qua b ng 2.6, có th th y tình hình l i nhu n c a chi nhánh Mai Châu t n m
2011 đ n n m 2012 có s gia t ng, tuy nhiên l i gi m nh t i n m 2013. N m 2011, l i nhu n c a ngơn hƠng đ t 2.020 tri u đ ng. Sang n m 2012, l i nhu n đ t 7.151 tri u đ ng t ng ng t ng 254% so v i n m 2011, do t ng chi c a n m 2012 gi m 6,13% so v i n m 2011 k t qu nƠy có đ c là do ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh
đƣ có nh ng b c ti n b khi ti n hành kinh doanh hi u qu góp ph n lƠm t ng l i nhu n, m t khác là do áp d ng các bi n pháp ch t ch trong qu n lý chi tiêu. Sang n m
2013, l i nhu n c a chi nhánh có chuy n bi n không t t khi gi m 19% so v i n m
2012, m c dù t ng chi gi m m nh nh ng t ng thu l i gi m 10,7%, nguyên nhân là do
ngơn hƠng ch a thu h i đ c các kho n n quá h n, n x u nên thu nh p c a ngân hàng gi m. Ngân hàng c n ph i có chính sách cơn đ i thu nh p chi phí m t cách h p
lỦ đ t ng l i nhu n, ngân hàng ph i th ng xuyên ph i h p v i chính quy n đ a
ph ng, các ban ngƠnh liên quan đ có các bi n pháp thu h i v n vay b m t.
2.2. TH C TR NG CH Tă L NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM ậ CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HÒA BÌNH
2.2.1. Ho tăđ ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hòa Bình
H s n xu t là m t trong nh ng đ i t ng có t tr ng vay v n l n t i chi nhánh trong nh ng n m th c hi n chính sách cho vay kinh t phát tri n s n xu t kinh doanh. Trong các s n ph m cho vay, cho vay theo ngh đnh s 41/N -CP c a Chính ph thông qua hai t ch c h i: H i nông dân, h i ph n . áp ng ph c v đ nhu c u v n nông nghi p, nông thôn trên đa bàn huy n là s n ph m cho vay phù h p, và có kh i
l ng cho vay nhi u nh t. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
S n ph m cho vay
Cho vay l u v đ i v i h nông dân
Cho vay v n ng n h n ph c v s n xu t kinh doanh, d ch v
Cho vay theo ngh đ nh s 41/N -CP c a Chính ph thông qua hai t ch c h i: H i nông dân, h i ph n .
Cho vay h tr lãi su t
Các lo i cho vay h s n xu t chính
Cho vay s n xu t nông - lâm - ng nghi p
Cho vay s n xu t hàng ti u th công nghi p
Cho vay kinh doanh, buôn bán, d ch v
Cho vay khác
i u ki n cho vay h s n xu t
Ph i có đ t cách n ng l c pháp lí.
ban đ u.
Khách hàng ph i có n ng l c tài chính lành m nh đ đ đ m b ti n vay
đ c hoàn tr đúng h n.
Ph ng án s n xu t kinh doanh c a h s n xu t ph i h p lí đ m b o kh n ng
sinh l i, t o ngu n thu cho h s n xu t.
Có tài s n đ m b o ti n vay, đ i v i nh ng kho n vay tr gía l n h n 10
tri u đ ng.
Ngoài ra, hi n nay, lãi su t, th i h n tr n đ c xác đnh theo th a thu n gi a 2 bên.
Ph ngăth c cho vay h s n xu t
Hi n nay, chi nhánh ch y u cho h s n xu t vay theo 2 ph ng th c chính là:
Cho vay t ng l n
Cho vay theo h n m c tín d ng
Quy trình cho vay h s n xu t
S ăđ 2.2. Quy trình cho vay h s n xu t t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình
(Ngu n: Quy t đ nh s 66/Q -H TV c a AgriBank)
2.2.2. Các ch tiêuăđ nhăl ng 2.2.2.1. D
Doanh s cho vay th hi n m c v n ngơn hƠng đƣ cho h s n xu t vay trong m t th i kì lƠ bao nhiêu. Doanh s cho vay h s n xu t c a chi nhánh luôn t ng sau m i n m. B c 1 Ti p xúc và h ng d n khách hàng l p h s B c 2 Th m đ nh khách hàng B c 3 L p t trình và trình phê duy t B c 4 Ra quy t đ nh kho n vay B c 5 Gi i ngân kho n vay B c 6 Giám sát và qu n lỦ kho n vay B c 7 X lỦ kho n vay
B ng 2.6. Doanh s cho vay h s n xu t c a chi nhánh t 2011-2013 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
n v tính: Tri u đ ng
Ch tiêu
N mă2011 N mă2012 N mă2013
S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) T ngă gi m (%) S ti n T tr ng (%) T ngă gi m (%) Doanh s cho vay h s n xu t 180.211 66,48 193.379 56,50 7,30 212.129 52,93 9,60 Doanh s cho vay đ i t ng khác 90.825 33,52 148.825 43,5 63,85 188.592 47,07 26,72 T ng doanh s cho vay 271.036 100 342.204 100 26,25 400.721 100 17,10
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh) Doanh s cho vay đ i v i h s n xu t chi m t tr ng cao trên t ng doanh s cho vay lƠ 66,48% vƠo n m 2011, n m 2012 vƠ n m 2013 doanh s cho vay đ i v i h s n xu t l n l t lƠ 56,50% vƠ 52,93%. Nhìn chung thì t ng doanh s cho vay t ng qua các n m, n m 2011 đ t 271.036 tri u đ ng, sang n m 2012 đ t 342.204 tri u đ ng (t ng thêm 26,25% so v i n m 2011) vƠ đ n n m 2013 thì t ng đ c thêm 17,10% (t c lƠ 400.721 tri u đ ng).
Doanh s cho vay h s n xu t t ng theo các n m lƠ do h s n xu t có nhu c u vay v n ngƠy cƠng cao, đ ph c v s n xu t, đ u t thi t b . Tuy có t ng doanh s nh ng v t tr ng thì doanh s cho vay c a h s n xu t gi m d n, ch ng t r ng có s thay đ i nƠy lƠ do chi nhánh Mai Chơu đang có chính sách chú tr ng vƠo phát tri n các đ i t ng khác. Các doanh nghi p v a vƠ nh đang lƠ u tiên phát tri n c a huy n đ phát tri n kinh t . ơy c ng lƠ k t qu t t y u nh m đ t các m c tiêu kinh doanh và
đ m b o tƠi chính cho ho t đ ng c a chi nhánh.
2.2.2.2. D
Cho vay không ch lƠ m t quá trình xem xét đánh giá ph ng án kinh doanh vƠ th c hi n chuy n v n cho vay cho các h s n xu t. Nó còn lƠ vi c qu n lí kho n vay
đ đ m b o vi c thu n khi đ n h n đ c th c hi n. Ch tiêu thu n ph n ánh k t qu cu ho t đ ng cho vay, th hi n s ti n cho vay c a ngơn hƠng đƣ đ n h n thu h i t i m t th i đi m lƠ bao nhiêu. Thông qua ch tiêu nƠy, ngơn hƠng có th đánh giá quá trình ho ch đ nh lƣi su t vƠ th i gian cho vay c a cán b tín d ng vƠ k ho ch đ a ra có hi u qu vƠ phù h p hay không. t đó ngơn hƠng đ ra các k ho ch h p lí vƠ có ch t l ng h n góp ph n nơng cao ch t l ng cho vay.
T n m 2011 -2013 vi c thu n cho vay h s n xu t đ c th c hi n khá t t. Doanh s thu n h s n xu t t ng đ i cao.
B ng 2.7. Doanh s thu n h s n xu t c a chi nhánh t 2011-2013
n v tính: Tri u đ ng
Ch tiêu
N mă2011 N mă2012 N mă2013
S ti n S ti n T ngăgi m (%) S ti n T ngăgi m (%) Doanh s thu n h s n xu t 178.511 190.326 6,6 210.134 10,40 Doanh s thu n đ i t ng khác 90.835 148.819 63,83 188.580 26,71 T ng doanh s thu n 269.346 339.145 25,91 398.714 17,56
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh) Qua b ng trên có th th y doanh s thu n là khá t t, hƠng n m đ u t ng. C
th n m 2011 doanh s thu n đ t 269.346 tri u đ ng, n m 2012 đ t 339.145 tri u
đ ng (t ng 25,91% so v i n m 2011) vƠ n m 2013 đ t 398.714 tri u đ ng (t ng thêm 59.569 tri u đ ng so v i n m 2012, t ng ng t ng 17,56%). Trong đó doanh s thu n đ i v i h s n xu t c ng có nh ng d u hi u tích c c, t ng hƠng n m tuy nhiên thì
m c đ t ng v n ch a đ ng đ u. N m 2011, doanh s thu n đ i v i h s n xu t đ t 178.511 tri u đ ng (chi m 66,27% t ng doanh s thu n ). N m 2012, con s nƠy t ng
thêm 6,6%, t c lƠ đ t 190.326 tri u đ ng. N m 2013, doanh s thu n t ng so v i m c
t ng c a n m 2012, t ng thêm 10,40% so v i n m 2012 t ng ng v i doanh s thu n là 210.134 tri u đ ng. Trong nh ng n m g n đơy do n n kinh t đang d n đ ng lên
ph n nƠo ngh a v tr n c a mình. ơy chính lƠ b c n n giúp ngơn hƠng có c s đ
m r ng h n n a ho t đ ng cho vay đ i v i h s n xu t.
2.2.2.3.ăD ăn ăchoăvayăh ăs năxu t
D n cho vay h s n xu t ph n ánh tình hình chi nhánh cho vay h s n xu t cho đ n m t th i đi m nh t đ nh lƠ bao nhiêu. D n cao ch ng t s tín nhi m c a h s n xu t đ i v i ngân hàng cao và uy tín c a ngân hàng trong ho t đ ng h tr phát tri n nông nghi p nông thôn đ c nâng cao.
B ngă2.8.ăTìnhăhìnhăd ăn cho vay h s n xu t t 2011 ậ 2013
n v tính: Tri u đ ng
Ch tiêu
N mă2011 N mă2012 N mă2013 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) T ngă gi m (%) S ti n T tr ng (%) T ngă gi m (%) D n cho vay h s n xu t 118.311 47,62 157.134 52,29 32,81 193.675 55,37 23,25 T ng d ăn cho vay 248.473 100 300.503 100 20,94 349.758 100 16,39
(Ngu n: Báo cáo k t qu cho vay c a phòng tín d ng) T tr ng d n cho vay h s n xu t chi m m c cao trong t ng d n cho vay, c th là 47,62% t i n m 2011, 52,29% vƠ 55,37% hai n m 2012 vƠ 2013. T tr ng
d n cao là do ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn huy n Mai Chơu đƣ
th c hi n t t ngh đ nh 41/2010/N -CP c a Th t ng Chính ph v chính sách tín d ng ph c v và phát tri n nông nghi p nông thôn. Chi nhánh luôn u tiên đáp ng đ
v n cho vay nông nghi p, nông thôn, nông dân nói chung và h i viên c a hai t ch c h i nói riêng. Th t c h s vay v n đ n gi n, th m đ nh cho vay nhanh chóng, k p th i, đáp ng nhu c u vay v n đ u t vƠo s n xu t kinh doanh, chuy n d ch c c u kinh t trong nông nghi p, nông thôn, xây d ng c s h t ng, xoá đói gi m nghèo, t ng b c nơng cao đ i s ng nhân dân
2.2.2.4. N
N quá h n lƠ ch tiêu bi u th quan h cho vay gi a ngơn hƠng vƠ khách hƠng không hoƠn h o, khi khách hƠng vay v n không th c hi n đ c ngh a v tr n cho ngơn hƠng đúng h n. Gia t ng n quá h n lƠ đi u mƠ các ngơn hƠng đ u không mong
mu n vì n quá h n phát sinh s lƠm t ng chi phí c a ngơn hƠng nh chi phí đòi n vƠ chi phí x lỦ tƠi s n đ m b o…
B ngă2.9. N ăquáăh năchoăvayăh ăs năxu t
( n v tính: Tri u đ ng)
Ch ătiêu N mă2011 N mă2012 N mă2013
N quá h n cho vay h s n
xu t 30.760 42.534 46.231
N quá h n ng n h n 22.387 25.686 30.212
N quá h n trung vƠ dƠi h n 8.373 16.848 16.019
T tr ng n quá h n cho vay
h s n xu t (%) 25,99 27,06 23,87
T tr ng n quá h n ng n h n
(%) 72,77 60,38 65,35
T tr ng n quá h n trong
trung vƠ dƠi h n (%) 27,23 39,62 34,65
T ngă d ă n ă choă vayă h ă s nă
xu t 118.311 157.134 193.675
(Ngu n: Báo cáo k t qu cho vay c a phòng tín d ng)
N quá h n v n đ mƠ ngơn hƠng nƠo đ u g p ph i, nó th hi n r i ro cho vay, m t đ c đi m t t y u trong h at đ ng cho vay c a ngơn hƠng. V n đ NHTM c n ph i gi i quy t không ph i tìm m i cách đ lo i tr nó mƠ ph i kh ng ch nó m c đ cho
phép.
T s li u b ng 2.9, t tr ng n quá h n trong cho vay h s n xu t chi m 25,99% t i n m 2011 vƠ 27,06% t i n m 2012. Có m t đi m đángm ng lƠ t tr ng n quá h n trong cho vay h s n xu t đƣ gi m 3,19% t i n m 2013, đi u nƠy cho th y các bi n pháp nơng cao ch t l ng cho vay c a ngơn hƠng đang th c hi n lƠ phù h p.
T tr ng n quá h n ng n h n chi m l n l t lƠ 72,77%, 60,38%, 65,35% trên
t ng n quá h n cho vay h s n xu t trong 3 n m 2011, 2012 vƠ 2013. B i vì nhu c u vay v n c a đ i t ng nƠy ch y u lƠ trong ng n h n, th ng xuyên ch u nh h ng do các bi n đ ng trên th tr ng kinh t . Bi n đ ng th tr ng lƠm t ng kh n ng
khách hƠng vay v n khó th c hi n đ c ngh a v tr n . Ngơn hƠng c n có các chính sách khuy n khích khách hƠng tr lƣi đúng h n, t ng b c gi m vƠ kh ng ch n quá h n trong cho vay h s n xu t. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2.2.5. T
ơy lƠ ch tiêu h tr đánh giá m c đ t n th t cho vay c a ngân hàng. Ch tiêu