Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai châu, hòa bình

-o0o - HỊA BÌNH SINH MÃ SINH VIÊN : A17810 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG 2014 -o0o - HỊA BÌNH Mã sinh viên : A17810 Chun ngành : Ngân hàng 2014 Thang Long University Library L IC ng d n c bày t lịng bi Th.S Ngơ Khánh Huy n Cô giáo không ch c nh t t i giáo c ti p gi ng d y em m t s môn h c chuyên ngành th i gian h c t p t ng, mà i ln bên c nh, t n tình ch b ng d n, h tr cho em su t th i gian nghiên c u th c hi n khóa lu th nd c vào cu c s ng Thơng qua khóa lu th ng d y t ti p truy t trang b c n nh th ng ki n c ch n s nh ng hành trang quý báu cho cg il ic n t p th ih c ki n th c v kinh t , t nh ng môn h c c m t n n t ng v chuyên ngành h tài nghiên c u nt Em xin chân thành c Sinh viên th c hi n có L tr t n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h ng d n không chép cơng trình nghiên c u c i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g trích d n rõ ràng Tơi xin ch u hồn tồn trách nhi m v l Sinh viên Thang Long University Library c M cl c .3 .4 .5 .6 .7 .8 10 .10 12 12 14 17 17 21 1.4 24 1.4 24 24 24 TH C TR NG HO NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 26 2.1 KHÁI QT HO NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 26 m t nhiên, kinh t xã h i c a huy n Mai Châu, Hịa Bình 26 2.1.2 Khái quát trình hình thành, phát tri n c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thơn Vi t Nam chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 28 u t ch c c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình 29 u t ch c 29 2.1.3.2 Ch m v c a m i phòng ban 30 2.1.4 Khái quát tình hình ho ng kinh doanh c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình .31 2.1.4.1 Ho ng v n t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình 31 2.1.4.2 Ho ng cho vay t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình .34 2.1.4.3 Ho ng kinh doanh khác t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình 35 2.1.4.4 K t qu kinh doanh c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n Mai Châu, Hòa Bình .35 2.2 TH C TR NG CH NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 36 2.2.1 Ho ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 36 2.2.2 Các ch 2.2.2.1 2.2.2.2 D ng .37 37 38 Thang Long University Library 40 2.2.2.4 N 40 41 42 HO NG CHO VAY H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 44 2.3.1 Nh ng k c 44 2.3.2 Nh ng h n ch v cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 45 M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 48 NG HO NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 48 , ph m ch c ngh nghi p cho cán b tín d ng .48 3.2.2 Hồn thi n cơng tác qu n tr u hành .49 3.2.3 Th c hi u ki n cho vay 49 3.2.4 Th c hi n công tác thu n có hi u qu a n h n ti m n n h n m i phát sinh 50 y m nh cho vay h s n xu t qua t 3.2.6 Hoàn thi tr d ng theo doanh s cho vay ch ng th (t tín ch p) 50 i ch m, x p h ng cán b tín ng cho vay 51 ng áp d ng bi n pháp phân tích k thu t, tài ho t n xu t 51 3.2.8 Giám sát ho ng kinh doanh c a h s n xu t vay v n nh m phát hi n a r i ro có th x y .52 ng hoá lo c cho vay 53 3.2.10 Duy trì m i quan h lâu dài v i khách hàng vay v n 53 3.2.11 Ngân hàng ch ng tìm d n cho vay khách hàng 54 3.3 M T S KI N NGH 54 3.3.1 Ki n ngh v c 54 3.3.2 Ki n ngh v c 55 3.3.3 Ki n ngh v i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam 55 K T LU N Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t NHTM DPRR i D phòng r i ro DANH M C B NG BI U .32 32 -2013 34 35 35 -2013 38 -2013 39 2013 40 41 2013 .42 - 2013 43 - 2013 43 DANH M Ngân hàng Nam 30 .38 Thang Long University Library HO NG CHO VAY H S N XU T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 2.3.1 Nh ng k CHI NHÁNH c n cu p nhi nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam c m t s k t qu nh nh t Ho ng cho vay h s n xu t th i gian v ng, ng khách hàng, th c hi n nơng nghi p nơng thơn góp ph n gi nh kinh t c th i gian n n kinh t g p nhi u kh ng ho ng Ph n l n kho n cho vay h s n xu t ng n h o dòng ti n n cho ngu n thu c a chi nhánh, t u ki chi nhánh quay vòng v n t t, ti p t c cho vay, góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n Cho vay h s n xu i kho n l i nhu n không nh cho vay h s n xu t qua n 2013 liên t S ng cho vay h s n xu t góp ph n nâng cao hình nh c a chi nhánh a bàn huy n Cho vay h s n xu t m ph c v m ng l n h N u nhu c c th ng k p th h s ng tr thành nh i qu ng bá hình nh chi nhánh hi u qu nh t Vi ni m tin hình p lịng nhân dân la n khơng nh vào s c nh tranh c a ngân hàng cho vay h s n xu t nói riêng s n ph m d ch v khác c a chi nhánh nói chung Nh ng k t qu c n l c c hàng t ch c qu n lý cho vay h s n xu t m khách c hoàn thi n nâng cao c nh ng k t qu ho Th nh t, s ng qu tn ib u hành kinh doanh c ct u ki n thu n l i cho c hi u qu Th hai, theo nh ng rõ ràng, c th cho t n c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi c hi u ch nh ho ng cho vay h s n xu t m t cách linh ho t, k p th i, phù h p v i tình hình kinh t c, sách tài ti n t c a ngân hàng c t ng th m phù h p v i c tình hình kinh t t a bàn ho t ng Th ba, ho ng cho vay l y hi u qu u qu th hi n qua vi c cho vay có tr m, theo nhu c c tính tốn ch t ch c a khách hàng, b m an toàn v n sinh l i h p lý C th ph i ki m tra ch t ch c cho vay, trình s d ng v n vay, kh c hoàn tr , v khác i vay Vi c th nh quy c th c hi n b i hai b ph c l p v i t ti p nh n d n phê t cho vay 44 Thang Long University Library Th nâng cao ki n th c chuyên môn pháp lu l i b máy, b doanh , gi m s 50% t ng s cán b tín d ng, t p hu n b ng nghi p v , ng yêu c u ngày cao c a ho t c hi n sàng l c, s p x p tinh g n ng t cán b tr c ti p kinh ng cán b gián ti p Hi n s cán b tín d m Th c coi tr ng th c hi n nghiêm túc b ng nhi u hình th ng xuyên, ki t xu t, ki m tra theo nh, ki m tra chéo, ki m tra c Vì v y, n k p th i nh ng sai sót th c thi quy trình nghi p v , s a ch a ch n ch nh nh ng m t h n ch m b o ch ng tín d ng cao Th sáu, coi tr ng xây d ng m i quan h ch t ch gi a ngân hàng v i c p quy m v ng tình hình phát tri n kinh t nh ng cho vay, bi n pháp tháo g v i nh ng vay g xã h i hoá ho i nh ng k t qu tích c ih p v , qu xây d ng nhóm, th c hi n cho vay qua nhóm t o thu n l i cho h s n xu c bi t h nghèo quan h vay v n Ngân hàng nâng cao ch ng cho vay 2.3.2 Nh ng h n ch v cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình nh th i h n cho vay k h n n p lý, vào chu k s n xu t kinh doanh Vi c thu n g c vào cu i k h n n không t o cho khách hàng thói quen tr n Q trình th c cán b tín d ng làm t nh, c cán b tín d ng l i vay v u khơng bi t ch c ch n v kh i c a d án Chi phí m t vay cịn cao nh i v i vay nh c a h nghèo M c lãi su t, hi n ngân hàng ch áp d ng m t m c lãi su t cho c vay ng n h n trung dài h n Cán b tín d ng r t í n cho khách hàng nhu c n t phía khách hàng r t l c a khách hàng th p, thi u kinh nghi m s n xu t Cán b tín d ng v n ch u tâm lý n ng n vi c ph i ch u r i ro tín d tín d ng khơng phát huy h ng l c kh ng c nh, ng h p có m c n h i 10 tri ng, cán b tín d ng ph i t m d thu h i n Ngân hàng h khích khách hàng tr n ng s n ph m hay nh n nh m nâng cao ch ng tín d ng khuy n Thơng tin cịn h n ch c v s ng ch ng Hi n nay, thông tin v h s n xu t t i chi nhánh v n nhi u h n ch c x lý k p th i, m t khác v n t n t i h s n xu t s d ng v n sai m n vi c n h n Thông tin thu 45 th c t khách hàng có nhi hi n mà khó có th kh c ph t th c t Vi t Nam c ng n h n Nguyên nhân c a nh ng h n ch v cho vay h s n xu t Th nh t, môi t ng kinh doanh có nhi u bi ng n kinh t có nhi u bi ng L m phát, giá c tâm lý lo ng i dân chúng Chính sách ki m ch l m phát c d tr b t bu y m nh vi ng v n nh m b o kh u bi iv i i dân, h s n y sinh tâm lý chây vi c tr n u ng r t l n n ch ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng Ngoài ra, v i th y bi n th n tr c quy ph c v nhu c u m r ng s n xu t kinh doanh hay chuy ng kinh doanh Th hai, t chun mơn c a khách hàng dân trí th p, thi u nh ng k thu t kinh nghi m s n xu t nên có r t nhi u khách hàng không bi t nên s n xu t gì, ni nào, tr ng s n xu Vì v y mà ti cs d c n cao n ch ng cho vay Th ba, t nghi p v c a cán b tín d ng v n cịn h n ch Cán b tín d ng nhân t u tiên quy n ch ng kho n vay Cán b c u cán b tr nhi t huy m c a chi nhánh nh ng cán b công tác ngành ngân hàng u kinh nghi m th c t Khi x y tình hu ng b t ng , cán b tín d ng thi u kinh nghi m s khó gi i quy t m a, cán b tín d ng tr tâm lý e dè, nhi u làm th i gian cho vay kéo dài, vi t nh xác th t s gánh n ng áp l iv ih u làm n ch ng cho vay c a chi nhánh Th ông tác ki m tra, ki m soát qu m b o cho ho ng c a Ngân hàng th c hi n nh c a pháp lu t , quy ch qu n lý c a ngành, c a ngân hàng n c Vi t Nam , h n ch r i ro kinh doanh , b o v an tồn tài s m b o tính xác, tin c y c a thông tin ph c v cơng tác qu n tr u hành Vai trị ch ng ki m tra, ki m soát c nghiêm túc c v n M t nguyên nhân gây n h n n h n ti m n cán b tín d ng th c hi n quy trình nghi p v c t d n cho nh k h n n tu ti n xu t ho c tr n Ngân hàng c a khách hàng vay v v k thu t nh ng v tr ng, v t ni cịn h n ch ng th i s hi u bi t c a cán b tín d ng n ho ng s n xu t kinh doanh , v 46 Thang Long University Library K T LU ng quan v tình hình ho ng kinh doanh c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình t p trung phân tích th c tr ng ho ng cho vay h s n xu t c a chi nhánh V ch t ng ho ng cho vay h s n xu c th hi n qua m t s ch doanh s cho vay, n h c phân tích ch tiêu trên, ta có th th y c m t ph n hi n tr ng c a ho ng cho vay h s n xu t c a chi nhánh Mai Châu T th c tr ng rút nh thành t c nh ng h n ch v ch ng cho vay h s n xu t, tìm hi ng gi i pháp nh m nâng cao ch ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng ba 47 3: M T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 3.1 NG HO NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH T nh ng k t qu CHI c v cho vay h s n xu t, ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình ti p t nh ng m ng cho ho ng cho vay h s n xu t ra m c tiêu nâng cao ch ng cho vay h s n xu t cá nhân m b o an toàn, hi u qu h tr ng kinh t m c h p lý, góp ph n tháo g y phát tri n s n xu t, kinh doanh M c tiêu phát tri n ho ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình t p trung c, ngành ngh nông nghi p, nông thôn, xu t kh mb ngu n v n vay ph c v k p th i nhu c u vay v n c a h s n xu t m t s ng c th cho vay h s n xu T p trung v s n xu t , mua gi ng lúa m t ch t ng cao Xây d ng cơng trình th y l i n ng Mua phân bón, hố ch t, thi t b ph c v s n xu t Ti p t c cho vay phát tri t ch án nh m nâng cao ng s n ph m c hi u qu ngành ngh truy n th ng, m nh d n phát tri n nh ng ngành ngh m i nh m t o thêm vi Nghiên c i dân n mơ hình kinh t trang tr i nâng cao hi u qu s d ng v 3.2 CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N MAI CHÂU, HỊA BÌNH 3.2.1 ch d , ph m ch c ngh nghi p cho cán b tín d ng ph m ch c c a cán b tín d i trị quy n ng cho vay nói chung ch ng cho vay h s n xu t nói riêng Cán b tín i tr c ti p ki m tra phân tích s li i vay cung c p t xu t cho vay hay bác b h 48 Thang Long University Library ch y u mang tính ch quan c a cán b tín d ng Do h d ng d a nh ng ý ki n c a h s n xu y u cán b tín l tín d ng l u qu c tín d ng khơng cao khơng nh n th c h t y u t y, n u trì n ho cán b ng kinh doanh c a h s n xu t s làm gi m ch ng cho vay gây thi t h i cho h s n xu t cho ngân hàng Hành vi vi ph c ngh nghi p c a cán b tín d nh n ch ng cho vay Do v y, ph i không ng ng nâng cao ph m ch o c ngh nghi nâng cao nghi p v chun mơn cho cán b tín d ng thơng qua l 3.2.2 Hồn thi n cơng tác qu n tr o u hành Phân công trách nhi m rõ ràng, c th c cán b tín d ng th c hi nt ng xuyên ki m c, quy trình cho vay, có ch ng ph t rõ ràng, k p th ng viên khuy n khích cán b có thành tích, x lí nghiêm cán b vi ph m, làm n n t ng thành xuât s c nhi m v c giao Xây d ng ch tiêu k ho n i b c th cho t ng tháng, t ng quý c h t qu th c hi n, h ng t mv Xây d t c khốn tài chính, ki m tra p, cu i m i kì có t ng nêu nh ng tiêu bi u xu t s i cán b ph lãi su t linh ho t phù h p v i t ng th i kì, t ng c nh ng khách hàng ti o l i th c khách hàng m r ng th ph n ho B t u thi ng kinh doanh c a c o, t o ho c k t qu t t nh t 3.2.3 Th c hi u ki n cho vay m b o hi u qu cao vi c cho vay v n h s n xu tiên ph i th c hi ình cho vay: Khi ti p nh n h u hàng c n ti n hành th ng c a h s n xu t, quy nh m c cho vay phù h p th i h n cho vay bao i m i cán b tín d ng c n th c hi n cho h i m i cán b tín d ng c ng khách hàng lúc h d ng v n vay c vi c ki m tra ph c xem xét th h th 49 i i c s quan tâm c a ngân hàng, t d ng v tín d ng tuân th u quan tr ng m i cán b p v t phát ti c ti n n cu c phép b qua m o n quy trình nghi p v cho vay B i ch c n b qua m t quy trình có th d n m t v n c a ngân hang Vi c ki nb u ki n vô c n thi tài s n kh thi c m ti n vay m t cách xác, sát v i giá tr tài s n i v i nh ng vay có b m b ng tài s n, n u n vi c thu n c a m i vay tính án 3.2.4 Th c hi n cơng tác thu n có hi u qu a n h n ti m n n h n m i phát sinh Ch ng cho vay cao th hi n qua cơng tác thu n có hi u qu Vì v y, ngân hàng c n m t h th ng thu n nh c nh nh ng kho n n n h n c a khách c h tr n Ho ng c a h th ng r t quan tr ng ch ng t r ng ngân hàng có hi u qu vi c ki m tra qu n lý tài s n vay, nghiêm kh c ho ng kinh doanh mu n trì quan h t p v i khách hang Vi c g c th c hi c nh ti có tính h th i i v i t t c tài kho n Trong thông báo, l i l ph i l ch thi p song n nghiêm kh t yêu c Ngân hàng trì t ch xã, t ng cán b t ng khách hàng Qua vi , n h n theo m m khác nhau, n n t ng nh rõ vay có v n nh xã tr y m nh cho vay h s n xu t qua t T mơ hình c (t tín ch p) nguy n thành l o c a quy n xã hay t ch tr , xã h dân xã công nh n cho phép ho ng Ho gi a thành viên gi i quy t t t v Th nh t, t m, khách hàng tr ng n xu ng c a t sau : i s ch c y ban nhân nh u vay v n c a h s n xu t b o m công khai, chu n xác, k p th i Nh b o ch ng cho vay i ngân nhanh mà v m Th hai, vi c hình thành t tín ch p vay v u ki n c n thi t, th c hi n vai trò ki c, giám sát s d ng v n vay, tr n n c a h vay v n Th ba, t h s n xu nhau, không nh ng v nhu c u vay v n mà v ki n th c k thu t s n xu t , v nguyên v t li u vào, tiêu th s n ph u 50 Thang Long University Library Th tín ch p s kh c ph c a h xin vay mà v m b o ch tài s n th ch p ng cho vay B i lý tài s n th ch p g n i t p quán c i Vi t Nam không mu n mua l i tài s n Hình th c chuy n t i v n vay t i h s n xu t thông qua t tín ch ích cho c hai phía : h s n xu t vay v iv ih p c n v n vay c a ngân hàng mà không m t nhi u chi phí giao d ng hi n s ti n vay c i dân d n y sinh tâm lý ng nh il i có kh i n h n nh ng i xung quanh, gây tình tr ng cho vay n ng lãi khơng có hi u qu kinh t - xã h i 3.2.6 Hoàn thi tr i ch d ng theo doanh s cho vay ch m, x p h ng cán b tín ng cho vay tr c ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh huy n Mai Châu, Hịa Bình th c hi v cs c hi u qu t , ngu n v ng phòng s xây d ng phi u giao vi c cho cán b ngu n v n cán b tín d ng H s th c hi n theo phi u giao vi c n cán b tín d i hoàn thành k ho ch cho vay Tâm lí s chi ph i cán b tín d ng ho ng th nh cho vay ng t i ch kh c ph c tình tr ng này, Ngân hàng lên xây d ng thêm mơ hình ch tín d ng gi m cán b tín d m cán b tín d n doanh s cho vay ch ng công tác bi ut ng cho vay ng áp d ng bi n pháp phân tích k thu t, tài ho t ng th n xu t ng h i nh p kinh t qu c t , s có r t nhi u cơng ty, doanh nghi c ngồi vào Vi n ho ng kinh doanh N n kinh t c s ph i m t v i s c nh tranh gay g t n t i phát tri n Trong nh p v a nh , h s n xu t nh i có s h tr c c Xu t phát t yêu c ng ch u áp l c l n c ó nh ng sách khuy n khích cho vay h s n xu t, chi nhánh c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam dành t i thi u t 65-70% t n cho h s n xu t vay v c vào m xem xét, th c a h s n xu c s n xu t mu n vay n xu quy 51 nh hi u qu , tính kh thi nh cho vay Qn trình th nh i cán b tín d ng ph i th c hi nh th nh m t cách xác trung th c Do kho n vay c a h nh quy mô s n xu t khơng l n nên cán b tín d ng c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình ti n hành th mb n xu ng b ic a n xu t kinh doanh m t t cho m t d nh ng n i dung quan tr ng, Quá trình nghiên c u ki n nh nh v v n, th u ki n xã h i cho phép l a ch n ngu n nguyên li u phù h p, cách th c s n xu t kinh doanh hi u qu th a mãn yêu c u kinh t k thu ng th i tránh gây quanh, thu n l i cho khâu tiêu th s n ph ng s ng c t ti i dân xung cho phân tích kinh t - tài c n xu t kinh doanh Các d án không kh thi v m t t ph c lo i b tránh nh ng t n th t qu mô, m n xu t kinh doanh ngân hàng s l a ch n nh ng y u t phù h ngân hàng t tránh gây lãng phí 3.2.8 Giám sát ho n quy nh cho vay c a ng kinh doanh c a h s n xu t vay v n nh m phát hi n a r i ro có th x y th c hi n gi i Ngân hàng ph i k t h p ch t ch ho t ng sau m t cách h p lí: Ki ng xuyên, b t ch t t s n xu t, kinh doanh c a h vay v n Ki m tra tài s n th ch p theo giá tr hi n t i giá tr trình th c cho vay ng v ng phát tri n c a ngành ngh , giá c th có bi u ch nh quy mơ, lãi su t th i gian cho vay h s n xu t phù h p v i ngành ngh kinh doanh mà h tham gia ng xuyên thu th p, xác minh thông tin t ngu n khác có th n khách hàng vay q trình tr n c a khách hàng nh Qua công tác giám sát, cán b tín d ng có th n m b c tình hình tài bi ng c a khâu trình s n xu t, kinh doanh c a khách có k ho ch h tr u ki n th c hi cm t v i ngân hàng 52 Thang Long University Library ng hoá lo c cho vay ng hoá lo c cho vay, m nh d n áp d ng c cho vay m c t ng l u ki n Hi n ngân hàng ch y u cho vay c thích h p v i h vay v ng xuyên s n xu t theo mùa v , chu chuy n v n ch m Do th t c vay v n ph c t p, c n nhi u gi y t i v i nh ng khách hang có vịng quay v ng xun q trình vay tr sịng ph ng, có tín nhi m quan h giao d ch, ngân hàng có th cho vay theo h n m c tín d th c cho phép khách hàng có th trì m t h n m c tín d ng th i h n nh t nh theo chu k s n xu t kinh doanh Trong ph m vi h n m c tín d ng th i h n hi u l c c a h ng tín d ng, m i l n rút v n cho vay khách hàng ch ph i l p gi y nh n n ti n vay kèm theo ch ng t xin vay phù h p v i m d ng v n h ng cho vay, ti t ki Ngân hàng c nhi u th i gian chi phí qu n lý h a 3.2.10 Duy trì m i quan h lâu dài v i khách hàng vay v n M i quan h gi a ngân hàng v i khách hàng vay v n quan h hai chi u ch t ch Ngân hàng h tr v v n s n xu c l i, khách hang vay v i ngu n thu ch y u cho ngân hàng Vì v iv i khách hàng vay v n tr ng tâm chi c kinh doanh c a b t k khách hàng m i v i ngân hàng , thi t l c m i quan lâu dài v i h s n xu t s i l i ích Bi c nhu c u vay th c t s n xu t kinh doanh c ah có hình th c tài tr thích h ng nhu c u v n Gi u ti t v c quy nh cho vay thơng tin v c t i ngân hang B m an toàn v n vay ch ng tín d ng vay nh ng khách hang có quan h ng kinh doanh có hi u qu ý th c tr n ngân hàng t t T t o ngu n thu nh, v ng ch c cho Ngân hàng Tu t ng h vay, ngân hàng có nh ng sách thích h khách hàng vay v n l u, nhân viên ngân hàng ph i xoá b tâm lý e ng iv i u thông qua s ch h gi i quy ng m c v th t c cho vay, cách th c gi i ngân, thu lãi n g c Ti n hành gi i ngân nhanh chóng sau xét t cho t o ut p v hình nh c i v i khách hàng t c có tín nhi m, ngân hàng có th lãi su t cho vay, gi m b t u ki n vay v n M t khác, trình kinh doanh n u khách hàng g p khó n , ngân hàng có th gia h n n ho t c s n xu t kinh doanh 53 u ch nh k h n tr n h ti p 3.2.11 Ngân hàng ch Ngân hàng ch ng tìm d n cho vay khách hàng ng ph i h p ngành khác tìm d án s n xu t, n cho khách hàng tr giúp v n, cho khách hàng Ngân hàng giúp khách hàng l p d án tính tốn kh i c a d án Ngân hàng ph i h p v c, k thu n cho khách hàng v k thu t, quy trình s n xu t, v ng d ng khoa h c k thu t, v ho t n b o qu n, v n chuy n s n ph Ngân hàng t ch c l o cán b tín d ng v khoa h c k thu t liên n ho ng s n xu t kinh doanh, v pháp lu cán b tín d ng tr c ti v n cho khách hàng n cho khách hàng v v ng s n xu t, kinh doanh, h ng th c hi n d án có nhu c u n h p Ngân hàng ch ng ph i h p ngành khác tìm th ng cung ng th ng tiêu th s n ph ng th i n c hi n cho h s n xu t vay thông qua công ty cung ng v ch c bao tiêu s n ph m c cho vay gián ti vay n h s n xu t c a ngân hàng, v i quy trình cho u ba bên : Ngân hàng, cơng ty cung ng v bao tiêu s n ph m h s n xu t 3.3 M T S KI N NGH gi i pháp nâng cao ch ng cho vay tiêu dùng mang tính kh thi cao không ch c n s c g ng n l c hay s h tr tích c c t i c a b n thân chi nhánh mà c n s c Vi nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam 3.3.1 Ki n ngh v Th nh c n hóa th ng c m c t y vi c thu h i n th ch p, c m c C th , hoàn thi n vi c tri n khai ngh nh v mb o ti n vay, th ch p tài s n, s h u tài s ngân hàng có th ch ng quy t n tài s m b o, th ch p, t u ki n cho ngân hàng nhanh chóng x lý tài s v mb thu h i n vay C n có c nh nh c th i th t ph i h p ngân hàng vi c x lý tài s mb thu h i n vay, tránh gây tình tr ng lãng phí th i ng th i nâng cao hi u l c pháp lý c a b Th hai, t xu khuy y m nh cho vay h s n p qu phòng ng a r i ro riêng 54 Thang Long University Library Th ba, hồn thi n t nh sách phát tri n kinh t xã h ng kinh doanh thuân l i cho ngân hàng, h s n xu t ho ng có hi u qu Th c hồn thi cơng ch nh ng gi i pháp n hóa th t c hành ch mb mang tính kh thi cao Th t nh t c u ki n giúp cho c nên có sách tr giá v i v i ngành nơng nghi p ho c bao tiêu s n ph m b ng cách xây d ng nhà máy ch bi n lo i s n ph m nông lâm , th y h i s n vùng, khu v c s n xu ng th cc nh vào trung tâm nghiên c u gi ng, nghiên c u phát tri n công ngh sinh h c nông nghi p giúp nâ tr ng v t nuôi phù h p v u ki n t ng vùng, mi n 3.3.2 Ki n ngh v ng c i di c ngân t vai trò quan tr ng vi c phát tri n hàng Vì v ho t, ch ng c a ngân hàng nói chung ho ng cho vay h s n xu t nói riêng c nên t ch c, ch o cơng tác nghiên c u khoa h c nh m hi n i hóa cơng ngh ng th hàng vào t t c nghi p v ho ng toàn h th u s t án ng d ng công ngh ngân ng d n tri n khai ho t u ki n thu n l i cho t ch c tín d ng phát tri n công ngh m u, t r ng nâng cao ch ho ng tín d ng nói chung cho vay h s n xu t nói riêng cc tiêu phát tri n kinh t , phù h p v i cung c u ti n t t o ng u hành phù h p v i m c u ki n kinh t xã h i th c t i thu n l i cho thành ph n kinh t xã h i phát tri n hi u qu ng th i, khuy tránh r i ro chênh l ch lãi su p chi phí, r i ro có l i nhu i áp d qu n tr lãi su n nay, b m cho phát tri n b n v ng 3.3.3 Ki n ngh v i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam c h t, ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam c n kiên c phát tri n cho vay h s n xu t phát tri n kinh t nông nghi p nông thơn trì chi tồn h th ng m c tiêu quan tr ng, t ng c n h c n v n c bi t coi tr ng chi vùng kinh t 55 ng phát tri n cho ho t c v n chi n Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam c n h tr nhi cho chi nhánh v v t ch o ngu n nhân l i hóa trang thi t b ngân hàng Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam ng công tác tra, ki i v i chi nhánh ho ng cho vay T ch c ph i h p, h tr v i chi nhánh th c hi n thu h i n n ng d n chi ti t ch tiêu phân tích h n c a h s n xu t nh ng ngành ti m n nhi u r i ro K T LU c tr ng ho ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình d lý lu n a khóa lu m t h th ng gi i pháp nâng cao ch ng cho vay h s n xu t t i n ng th i nh d t s ki n ngh th c hi n gi i c nh n n kinh t phát tri hi n nay, ngân hàng c n c bi t quan tâm t i nâng cao ch ng cho vay h s n xu t h tr ng kinh t m c h p lý, góp ph n tháo g y phát tri n s n xu t, kinh doanh 56 Thang Long University Library K T LU N i pháp nâng cao ch ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch ng ho ng cho vay h s n xu s d ng t ng quát nh u lý lu n th c ti n N i dung c a khóa lu n nh ng v sau: t ch ng khái ni m, vai trò, ch i cho vay h s n xu t, nh ng nhân t n ch ng cho vay h s n xu ng cho vay h s n xu t khái quát tình hình ho tr c tr ng ho ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam- chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình T pt ng k t qu c ch nh n ch t n t ng th i tìm hi u nguyên nhân gây nên nh ng h n ch c a ho ng cho vay h s n xu t D lý lu n th c ti n, khóa lu xu t m t s kh thi nh m nâng cao ch ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng V i s tham kh o m t s tài li u, giáo trình, ki n th c c a b n thân v i s ng d n t n tình c a Th nt t nghi p c a Em xin g i l i c ng d n, th y cô b mơn Kinh t ih chi nhánh em hồn thành lu Em xin trân tr ng c Sinh viên Hà V DANH M C THAM KH O H c vi NXB Th ng kê m Giáo trình Lý thuy t ti n t Ngân hàng , n, (2009), p v , Xu t b n l n 1, Nhà xu t b n tài Chính ph (2010), Ngh nh s -CP ngày 12/04/2010 v sách tín d ng ngân hàng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn Lu t t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 Báo cáo k t qu ho 2013 c a chi nhánh Mai Châu Trang web c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam: www.agribank.com.vn Thang Long University Library