Luận văn thạc sĩ Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch 2

ơy la đê tai đơu tiên nghiên c u đanh gia môt cach chi tiêt hoat đông huy đông vôn cua Chi nhanh SGD 2 không chi t đanh gia thông qua cac sô liêu th c tê phát sinh t i Chi nhánh mƠ còn c

NGÔăV NăM NG

IÊMăM IăCUAăLUÂNăV N

N m 2011, tình hình ti n t , ho t đ ng ngân hàng v n còn nhi u khó kh n,

NHNN chuy n h ng đi u hành th tr ng ti n t t quan đi m th t ch t sang quan

đi m th c thi các CSTT ch t ch , th n tr ng, mang n ng tính hƠnh chính đ ki m

soát l m phát, h tr n đ nh kinh t v mô, b o đ m an toàn h th ng

BIDV nói chung vƠ Chi nhánh SGD2 nói riêng đang ch u tác đ ng tr c ti p

t các chính sách đi u hành ti n t c a NHNN Hi n nay, H V đang c nh tranh gay

g t gi a các NHTM và Chi nhánh SGD2 g p r t nhi u khó kh n trong H V, đ c

bi t là ngu n v n trung dài h n, vi c tìm ki m các ngu n v n n đ nh v i chi phí

h p lý và phù h p v i nhu c u s d ng v n là nhi m v tr ng tâm trong ho t đ ng

c a Chi nhánh Do v y, Chi nhánh SGD2 nói riêng vƠ BIDV nói chung đang c

g ng tìm m i hình th c và bi n pháp nh m khai thác t i đa nh ng ngu n v n hi n

còn nhàn r i trong các t ch c vƠ dơn c đ có m t ngu n v n n đ nh ph c v cho

nhu c u đ u t c a ngân hàng

Xu t phát t t m quan tr ng c a ngu n v n đ i v i ho t đ ng c a Chi nhánh

th i đi m th tr ng ti n t có nhi u di n bi n không thu n l i, tác gi l a ch n

đ tài “Nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n t i Ngơn hƠng u t vƠ Phát

tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh S Giao D ch 2”

K t h p t nh ng v n đ nghiên c u đ c trong lý thuy t v i phân tích th c

tr ng ho t đ ng H V vƠ đánh giá c a khách hàng v ho t đ ng H V c a Chi nhánh

SGD2 đ đ a ra đ c các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng

v n t i Chi nhánh

ơy la đê tai đơu tiên nghiên c u đanh gia môt cach chi tiêt hoat đông huy đông vôn cua Chi nhanh SGD 2 không chi t đanh gia thông qua cac sô liêu th c tê phát sinh t i Chi nhánh mƠ còn chú tr ng thu th p s li u đánh giá c a khách hƠng

đa va đang quan hê giao dich tai Chi nhanh SGD 2 Qua đo viêc đanh gia cua khach hƠng thông qua vi c đi u tra th c t s góp ph n đánh giá khách quan th c tr ng huy đông vôn cua Chi nhanh , góp ph n quan tr ng vƠo vi c đ a r a cac khuyên nghi cho nha quan ly gop phơn nơng cao hiêu qua hoat đông huy đông vôn tai đ n vi

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các t vi t t t

Danh m c các b ng bi u

Danh m c các hình v , đ th

Ph n m đ u

V HUY NG V N 3

1.1 Ngơn hang th ng mai - ch c n ng và vai trò trong n n kinh t 3

1.1.1 Khái ni m v Ngơn hang th ng mai 3

1.1.2 Ch c n ng c a Ngơn hang th ng mai 3

1.1.3 Vai trò c a Ngơn hang th ng mai 4

1.1.4 Các m ng ho t đ ng và nghi p v c a Ngơn hang th ng mai 5

1.2 Nghi p v huy đ ng v n c a Ngơn hang th ng mai 6

1.2.1 Khái ni m nghi p v huy đ ng v n 6

1.2.2 T m quan tr ng c a ngu n v n huy đ ng 6

1.2.2.1 i v i Ngơn hang th ng mai 6

1.2.2.2 i v i khách hàng 7

1.2.2.3 i v i n n kinh t 7

1.2.3 Hiêu qua huy đông vôn 7

1.2.3.1 Khái ni m 8

1.2.3.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu huy đ ng v n 8

1.2.4 Các s n ph m huy đ ng v n c a Ngơn hang th ng mai 9

1.2.4.1 Huy đ ng ti n g i c a các t ch c và cá nhân 9

1.2.4.2 Ngu n v n vay 10

1.2.5 Các ph ng th c huy đ ng v n c a Ngơn hang th ng mai 10

1.2.5.1 Ph ng th c huy đ ng v n tr c ti p 10

1.2.6.1 Các nhân t ch quan 11

1.2.6.2 Các nhân t khách quan 14

1.3 Qu n tr ngu n v n huy đ ng t i Ngơn hang th ng mai 16

1.3.1 Chi phí ngu n v n huy đ ng 16

1.3.2 R i ro trong ho t đ ng huy đ ng v n 16

1.4 Kinh nghiêm huy đông tiên g i c a các ngơn hƠng trên th gi i 18

1.4.1 Ngân hàng Citibank 18

1.4.2 Ngơn hang ANZ 19

1.4.3 Ngơn hang Standard Chartered 20

K t lu n ch ng 1 21

Ch ng 2: TH C TR NG HO T NG HUY ÔNG VÔN T I CHI NHÁNH SGD2 22

2.1 Gi i thi u BIDV - Chi nhánh SGD2 22

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a BIDV - Chi nhánh SGD2 22

2.1.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV - Chi nhánh SGD2 22

2.2 Môi tr ng kinh t v mô đ a bàn TP.HCM 23

2.2.1 Tình hình kinh t - xã h i đ a bàn TP.HCM 23

2.2.2 ánh giá th m nh và ti m n ng phát tri n kinh t c a đ a bàn 23

2.2.2.1 V môi tr ng kinh t 23

2.2.2.2 V c ch chính sách 25

2.2.2.3 Th tr ng vàng và ho t đ ng ngân hàng trên đ a bàn 25

2.2.3 Môi tr ng kinh doanh ngân hàng trên đ a bàn 28

2.2.3.1 Th c tr ng c a h th ng ngân hàng 09 tháng n m 2011 28

2.2.3.2 ánh giá tình hình ti n t , ho t đ ng ngân hàng 09 tháng n m 2011 30

2.2.3.3 Phân tích khách hàng 32

2.3 Th c trang huy đ ng v n c a BIDV 35

2.3.2.2 K t qu huy đ ng v n 09 tháng đ u n m 2011 c a BIDV 38

2.4 Th c tr ng huy đ ng v n t i BIDV - Chi nhánh SGD2 39

2.4.1 Các s n ph m huy đ ng v n hi n hành c a BIDV - Chi nhánh SGD2 39 2.4.1.1 Nhóm s n ph m ti n g i thanh toán 39

2.4.1.2 Nhóm s n ph m ti n g i không k h n 40

2.4.1.3 Nhóm s n ph m ti n g i ti t ki m có k h n 41

2.4.1.4 Phát hành gi y t có giá 42

2.4.1.5 Nhóm ti n g i đ c thù 42

2.4.2 Phơn tích quy mô, c c u t ng lo i ngu n v n huy đ ng 43

2.4.2.1 Th c tr ng huy đ ng v n t i Chi nhánh n m 2010 43

2.4.2.2 Th c tr ng huy đ ng v n t i Chi nhánh 09 tháng 2011 47

2.4.3 Th c tr ng phát tri n các d ch v h tr huy đ ng v n 50

2.4.4 o l ng các y u t quy t đ nh đ n s hài lòng c a khách hàng 52

2.4.4.1 Phân tích mô t 52

2.4.4.2 K t qu phân tích h i quy 53

2.4.5 ánh giá ho t đ ng huy đ ng v n t i BIDV - Chi nhánh SGD2 55

2.4.5.1 N n khách hàng hi n t i 55

2.4.5.2 Chính sách lãi su t huy đ ng 57

2.4.5.3 S n ph m huy đ ng v n 57

2.4.5.4 Chính sách xúc ti n bán hàng 58

2.4.5.5 M ng l i ho t đ ng 59

2.4.5.6 Công tác h tr huy đ ng v n 60

2.4.6 Nguyên nhân các t n t i đ i v i ho t đ ng huy đ ng v n 61

2.4.6.1 Nguyên nhân khách quan t th tr ng 61

2.4.6.2 Nguyên nhân ch quan 62

2.4.7 Phơn tích SWOT đ i v i ho t đ ng huy đ ng v n t i BIDV - Chi nhánh SGD2 63

2.4.9.2 Nh c đi m 66

K t lu n ch ng 2 67

Ch ng 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG HUY NG V N 68

3.1 nh h ng chi n l c ho t đ ng huy đ ng v n t i BIDV - Chi nhánh SGD2 68 3.2 Xu h ng phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n 69

3.2.1 C nh tranh ngày càng gay g t 69

3.2.2 Phát tri n s n ph m ti n g i m i đáp ng nhu c u xã h i 70

3.3 Nhóm gi i pháp nâng cao hi u qu huy đ ng v n t i BIDV - Chi nhánh SGD271 3.3.1 Gi v ng n n khách hàng hi n t i và phát tri n khách hàng m i 71

3.3.2 Linh ho t chính sách lãi su t huy đ ng 73

3.3.3 a d ng hóa s n ph m huy đ ng v n 74

3.3.4 Thi t k các ch ng trình khuy n mãi, xúc ti n bán hàng, phong cách ph c v , ch m sóc khách hàng hi u qu 74

3.3.5 S p x p l i m ng l i các phòng giao d ch, qu ti t ki m 75

3.3.6 y m nh công tác h tr ho t đ ng huy đ ng v n 75

3.3.7 Kh c ph c đi m y u, phát huy đi m m nh 75

3.4 xu t thành l p trung tâm kinh doanh v n 76

3.5 Nh ng ki n ngh v mô nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n c a NHTM nói chung và BIDV - Chi nhánh SGD2 nói riêng 78

3.5.1 Kiên ngh đ i v i Chính ph 78

3.5.2 Kiên nghi đôi v i Ngơn hang nha n c 79

K t lu n ch ng 3 80

K T LU N 81 Tài li u tham kh o

Ph l c

ATM : Auto Teller Machine ậ Máy rút ti n t đ ng

BIDV : Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

CPI : Ch s giá tiêu dùng

CSTT : Chính sách ti n t

DTBB : D tr b t bu c

FTP : Fund transfer pricing ậ C ch qu n lý v n t p trung

KBNN : Kho bac nha n c

SCIC : Tông công ty đơu t vƠ kinh doanh v n nhƠ n c

VCCI : Phòng công nghi p vƠ th ng mai Viêt nam

Vietcombank : Ngơn hang ngoai th ng

Vietinbank : Ngơn hƠng công th ng

B ng 2.9 Cho vay phân theo lo i ti n 29

B ng 2.10 Cho vay phân theo k h n n 30

B ng 2.11 S l ng doanh nghi p qua t ng n m 33

th 1.1 T ng quan l a ch n gi a chi phí và r i ro

th 2.1 Quy mô t ng tr ng H V trong m i t ng quan gi a các

chi nhánh l n trong h th ng BIDV

44

th 2.2 Th ph n H V c a các chi nhánh BIDV đ a bàn TPHCM 45

th 2.3 Quy mô H V cu i k các chi nhánh BIDV đ a bàn TPHCM 50

th 2.4 Quy mô H V dơn c các chi nhánh BIDV đ a bàn TPHCM 50

PH N M U

1 Lý do ch năđ tài:

Sau kh ng ho ng tài chính toàn c u trong giai đo n 2008 ậ 2009 n n kinh t

th gi i nói chung và kinh t Vi t Nam nói riêng đã d n ph c h i nh ng v n ch a

kh c ph c đ c h u qu n ng n c a cu c kh ng ho ng nƠy đ l i N m 2011, tình

hình kinh t Vi t nam v n còn nhi u khó kh n, th hi n qua t c đ t ng tr ng kinh

t 09 tháng đ u n m 2011 ch đ t 5,76% vƠ có nguy c không đ t ch tiêu đ ra n m

2011 Ch s giá tiêu dùng bình quơn chín tháng n m 2011 t ng 18,16% so v i bình

quân cùng k n m 2010, giá vƠng liên t c bi n đ ng, lãi su t đ ng m c cao

Tình hình ti n t , ho t đ ng ngân hàng v n còn nhi u khó kh n, NHNN

th c thi các CSTT ch t ch , th n tr ng, mang n ng tính hƠnh chính đ ki m soát

l m phát, h tr n đ nh kinh t v mô, b o đ m an toàn h th ng

BIDV nói chung vƠ Chi nhánh SGD2 nói riêng đang ch u tác đ ng tr c ti p

t các chính sách đi u hành ti n t c a NHNN Hi n nay, H V đang c nh tranh gay

g t gi a các NHTM và Chi nhánh SGD2 g p r t nhi u khó kh n trong H V, đ c

bi t là ngu n v n trung dài h n, vi c tìm ki m các ngu n v n n đ nh v i chi phí

h p lý và phù h p v i nhu c u s d ng v n là nhi m v tr ng tâm trong ho t đ ng

c a Chi nhánh Do v y, Chi nhánh SGD2 nói riêng vƠ BIDV nói chung đang c

g ng tìm m i hình th c và bi n pháp nh m khai thác t i đa nh ng ngu n v n hi n

còn nhàn r i trong các t ch c vƠ dơn c đ có m t ngu n v n n đ nh ph c v cho

nhu c u đ u t c a ngân hàng

Xu t phát t t m quan tr ng c a ngu n v n đ i v i ho t đ ng c a Chi nhánh

th i đi m th tr ng ti n t có nhi u di n bi n không thu n l i, tác gi l a ch n

đ tài “Nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n t i Ngơn hƠng u t vƠ Phát

tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh S Giao D ch 2”

2 M c đích nghiên c u:

K t h p t nh ng v n đ nghiên c u đ c trong lý thuy t v i phân tích th c

tr ng ho t đ ng H V vƠ đánh giá c a khách hàng v ho t đ ng H V c a Chi nhánh

SGD2 đ đ a ra đ c các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng

v n t i Chi nhánh

3.ă iăt ng và ph m vi nghiên c u:

- Nh ng v n đ c b n v H V c a các NHTM

- ánh giá th c tr ng ho t đ ng H V c a Chi nhánh SGD2 trong n m

2009-09/2011 trên các m t: phân tích đánh giá ho t đ ng v n huy đ ng t i Chi

nhánh SGD2 và k t h p đánh giá c a khách hàng đ tìm ra các u, nh c đi m và

nguyên nhân nh ng t n t i trong ho t đ ng H V t i Chi nhánh

4 Ph ng pháp nghiên c u:

Trong quá trình nghiên c u, tác gi d a vào quan đi m duy v t bi n ch ng,

duy v t l ch s đ ng th i k t h p v i ph ng pháp th ng kê, phân tích nhân t , h i

quy, phân tích t ng h p đ gi i quy t v n đ nêu ra

S li u trong lu n v n đ c thu th p và x lý t d li u n i b c a Chi nhánh

- G i ý các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n qua đó

góp ph n n đ nh vƠ gia t ng ngu n v n huy đ ng t i Chi nhánh SGD2

CH NGă1:ăC ăS LÝ LU N V NGÂNăHÀNGăTH NGăM I VÀ

NGHI P V HUYă NG V N C A NHTM 1.1 NgơnăhƠngăth ngăm i - ch c n ngăvƠăvaiătrò trong n n kinh t

1.1.1 Khái ni m v NgơnăhƠngăth ngăm i

- Theo pháp l nh ngân hàng n m 1990: ngân hàng là m t t ch c kinh doanh

ti n t mà nhi m v th ng xuyên và ch y u là nh n ti n g i c a khách hàng v i

trách nhi m hoàn tr và s d ng s ti n đó đ cho vay, chi t kh u vƠ lƠm ph ng

ti n thanh toán

- Lu t s 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: ngân hàng là lo i hình TCTD có

th đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng theo quy đ nh c a Lu t này Theo

tính ch t và m c tiêu ho t đ ng, các lo i hình ngân hàng bao g m NHTM, ngân

hàng chính sách, ngân hàng h p tác xã NHTM là lo i hình ngân hàng đ c th c

hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy

đ nh c a Lu t này nh m m c tiêu l i nhu n Ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh

doanh, cung ng th ng xuyên m t ho c m t s các nghi p v sau đơy: Nh n ti n

g i; C p tín d ng; Cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n

Nh v y NHTM là m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t trên th tr ng

NHTM là doanh nghi p đ c bi t vì kinh doanh hƠng hóa đ c bi t là ti n t Nó là

m t trung gian tài chính c c k quan tr ng trong n n kinh t , NHTM huy đ ng

ngu n v n nhàn r i trong xã h i đ c p tín d ng và các d ch v ngân hàng cho các

doanh nghi p, t ch c, h gia đình, các nhơn trong n n kinh t đ góp ph n phát

tri n kinh t xã h i

1.1.2 Ch căn ngăc a ngơnăhƠngăth ngăm i: Trong n n kinh t th tr ng hi n

nay, NHTM th c hi n các ch c n ng c b n nh sau:

- Th nh t, NHTM là m t trung gian tín d ng ây là ch c n ng đ c tr ng

và c b n nh t c a ngân hàng và có ý ngh a đ c bi t quan tr ng trong vi c thúc đ y

n n kinh t hàng hóa phát tri n NHTM là c u n i gi a bên có v n d th a và

bên có nhu c u v v n Th c hi n ch c n ng này, m t m t NHTM huy đ ng và

t p trung các ngu n v n t m th i nhàn r i trong n n kinh t nh v n t m th i nhàn

r i trong các t ch c kinh t , c quan, đoƠn th , ti n ti t ki m c a dân c đ hình

thành nên qu cho vay c p tín d ng cho n n kinh t Khi th c hi n ch c n ng trung

gian tín d ng, NHTM đã huy đ ng đ c các kho n v n nhàn r i, đi u hòa v n t

n i th a đ n n i thi u, kích thích quá trình luân chuy n v n c a toàn xã h i Thông

qua vi c huy đ ng ti n g i v i s l ng l n, ngân hàng có th gi i quy t m i quan

h gi a cung và c u v n tín d ng v kh i l ng và c th i gian tín d ng

- Th hai, NHTM th c hi n ch c n ng trung gian thanh toán Vi c nh n ti n

g i và th c hi n theo l nh c a khách hàng v các kho n thanh toán thu chi trên tài kho n khách hàng làm cho ngân hàng lƠm đ c vai trò trung gian thanh toán

Khi khách hàng g i ti n vào ngân hàng, h s đ c ngân hàng đ m b o an toàn

trong vi c c t gi ti n và th c hi n thu chi m t cách nhanh chóng, ti n l i, nh t là

đ i v i nh ng kho n thanh toán có giá tr l n, kho ng cách đ a lý xa, mà n u

khách hàng t th c hi n s r t t n kém và không an toàn Trong khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng t o ra nh ng công c l u thông nh séc, th thanh toán ầ

đã ti t ki m đ c cho xã h i r t nhi u v chi phí l u thông

- Th ba, NHTM lƠ n i “s n xu t” ra các d ch v tài chính ậ ngân hàng H

th ng NHTM v i u th v c s v t ch t, công ngh , nhân l c và thông tin, trong

quá trình ho t đ ng c a mình ngân hàng luôn tìm cách “s n xu t” ra các d ch v tài chính đa d ng nh m đáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng nh t v n tài

chính, ngân qu , thu chi h , d ch v ngân hàng đi n t ầ

1.1.3 Vai trò c a ngơnăhƠngăth ngăm i

- Vai trò t p trung v n vƠ phơn ph i v n cho n n kinh t V i ch c n ng lƠ trung gian tín d ng, NHTM huy đ ng các ngu n v n nhƠn r i trong xã h i, t p trung l i vƠ phơn ph i cho các đ i t ng có nhu c u v n V i vai trò nƠy, NHTM

giúp cho các doanh nghi p, cá nhân, h gia đình có v n đ u t m r ng s n

xu t kinh doanh, nâng cao hi u qu kinh doanh Qua đó nó thúc đ y n n kinh t phát tri n

- Vai trò c u n i th c thi CSTT qu c gia NHTM làm c u n i gi a NHTW

v i n n kinh t đ th c hi n các CSTT th c thi CSTT, NHTW s d ng các công c nh lãi su t, t l DTBB, các nghi p v trên th tr ng m Chính các

NHTM là ch th ch u s tác đ ng tr c ti p c a nh ng công c này đ ng th i

đóng vai trò c u n i trong vi c chuy n ti p các tác đ ng c a CSTT đ n n n kinh t

đ Chính ph và NHTW có nh ng chính sách đi u ti t thích h p trong các hoàn

1.1.4 Các m ng ho tăđ ng và nghi p v c a ngơnăhƠngăth ngăm i

NHTM là m t CTC trung gian tiêu bi u, cho nên ho t đ ng kinh doanh c a

NHTM g n li n v i quá trình huy đ ng các ngu n v n ti t ki m nhàn r i trong xã

h i Sau đó NH s d ng ngu n v n nƠy đ cho vay l i, hình thành tài s n kinh

doanh v i m c đích tìm ki m l i nhu n Trên b ng t ng k t tài s n c a NHTM, cho

th y quá trình ho t đ ng kinh doanh NH th c hi n các nghi p v c b n sau: nghi p

v ngu n v n, nghi p v s d ng v n và các nghi p v trung gian d ch v NH

- Nghi p v ngu n v n: nghi p v H V s t o l p nên ngu n v n kinh

doanh c a NH Xu t phát t đ c đi m ngành ngh kinh doanh, NHTM d a trên c

s ngu n v n t có ban đ u, ti n hƠnh huy đ ng ngu n v n t các ch th ti t ki m,

t o l p qu ti n t t p trung có quy mô l n c c u đa d ng, sau đó s d ng s v n

này th c hi n các ho t đ ng kinh doanh v i m c tiêu l i nhu n

- Nghi p v s d ng v n: nghi p v s d ng v n trong kinh doanh t o l p ra tài s n có c a ngân hàng ơy lƠ nh ng tài s n ph c v cho các ho t đ ng kinh

doanh c a NHTM s t o ra thu nh p cho ngân hàng Nghi p v s d ng v n c a ngân hàng bao g m: Nghi p v mua s m tài s n ph v ho t đ ng kinh doanh;

nghi p v ngân qu ; nghi p v tín d ng; nghi p v đ u t tƠi chính

- Nghi p v trung gian d ch v : v i l i th v c s v t ch t, công ngh ,

nhân l c, thông tinầNHTM xơy d ng và tri n khai các nghi p v ngân qu , trung

gian thanh toán, cung c p các d ch v ngân hàng hi n đ iầNh các nghi p v này

mà các giao d ch thanh toán trong vƠ ngoƠi n c đ c th c hi n nhanh chóng an

toàn và thông su t, giúp gi m l ng ti n m t l u thông trong n n kinh t , ti t ki m

chi phí cho xã h i H n n a, nghi p v nƠy giúp các NHTM gia t ng l i nhu n

thông qua ngu n thu phí d ch v n đ nh, ít r i ro

1.2 Nghi p v huyăđ ng v n c a ngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m nghi p v huyăđ ng v n

Trên b ng cơn đ i k toán, ngu n v n huy đ ng là tài s n n c a ngân hàng

V n huy đ ng là ngu n v n chi m t tr ng l n và ch y u nh t trong c c u ngu n

v n kinh doanh c a NHTM, đ c hình thành t ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a

ngân hàng trên th tr ng, th c ch t là tài s n b ng ti n c a các ch s h u mà ngân

hàng t m th i qu n lý và s d ng, v i ngh a v hoàn tr k p th i, đ y đ theo th a

thu n gi a ngân hàng và khách hàng Các ngân hàng nh n m đ c quy n s d ng

s ti n nhàn r i c a khách hàng, h s mang cho vay ho c đ u t đ ki m l i i

v i ng i g i ti n, ngoài lãi su t thì nhu c u giao d ch v i s ti n l i nhanh chóng

và an toàn là y u t c b n đ h quan tâm khi g i ti n vào ngân hàng

i v i b n thân các ngân hàng, v n huy đ ng là ngu n v n ch y u, luôn

chi m t tr ng r t l n trong t ng ngu n v n Ho t đ ng c a ngân hàng h u nh d a

h n vào ngu n v n nƠy vƠ đơy chính lƠ ngu n v n t o ra ngu n l c tài chính cho

ngân hàng Vì v y, các ngân hàng luôn n l c tìm m i bi n pháp nh m t ng kh

n ng c nh tranh, thu hút ngày càng nhi u v n nhàn r i, ph c v cho ho t đ ng kinh

doanh c a mình lƠm đ c đi u nƠy, tr c h t các ngân hàng ph i t ng b c đa

d ch v ti n ích khác nh m thu hút KH Theo ngh đ nh 146 c a Chính ph thì v n huy đ ng g m có: a) V n huy đ ng ti n g i c a các t ch c và cá nhân; b) V n vay các TCTD trong vƠ ngoƠi n c; c) V n vay NHNN; d) Phát hành các gi y t có giá

1.2.2 T m quan tr ng c a ngu n v năhuyăđ ng

1.2.2.1ă i v i ngơnăhƠngăth ngăm i

NHTM là m t trung gian tài chính trong n n kinh t ho t đ ng trong l nh v c

đ c bi t là kinh doanh ti n t , do v y ngu n v n huy đ ng đ c xem nh “đ u vƠo”

quan tr ng b t nh t trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng T t c các

thu c vào ngu n v n huy đ ng đ u vƠo có đ l n và d i dào hay không M t ngân

hàng có kh n ng H V l n lƠ đi u ki n thu n l i trong vi c m r ng quan h tín

d ng v i các thành ph n kinh t xét c v quy mô, kh i l ng; ch đ ng v th i

gian, th i h n cho vay, th m chí quy t đ nh m c lãi su t c nh tranh cho khách

hàng Ngu n v n huy đ ng d i dào s t o cho NHTM đi u ki n đ m r ng ho t

đ ng kinh doanh, đa d ng hoá các lo i hình d ch v , không b l c h i đ u t , t o

d ng đ c uy tín cho NHTM Tóm l i, ho t đ ng H V tuy không mang l i l i

nhu n tr c ti p cho ngân hàng nh ng nó là ho t đ ng r t quan tr ng làm n n t ng

t o ra l i nhu n cho ngân hàng thông qua các ho t đ ng tín d ng, đ u t , d ch v ầ

1.2.2.2ă i v i khách hàng

Nghi p v H V cung c p cho khách hƠng m t kênh ti t ki m vƠ đ u t

nh m làm cho ti n c a h sinh l i, t o c h i cho h có th gia t ng tiêu dùng trong

t ng lai M t khác, nghi p v H V còn cung c p cho khách hƠng m t n i an toàn

đ h c t tr vƠ tích l y v n t m th i nhàn r i Ngoài ra nghi p v H V giúp cho khách hƠng có c h i ti p c n v i các d ch v khác c a ngơn hang, đ c bi t là d ch

v thanh toán qua ngơn hang, th ATM và d ch v tín d ng khi khách hƠng c n v n

cho s n xu t, kinh doanh ho c c n ti n cho tiêu dùng

1.2.2.3ă i v i n n kinh t

H th ng NHTM đóng vai trò r t quan tr ng trong s phát tri n c a n n kinh

t Thông qua ho t đ ng H V mà h th ng ngơn hang t p trung các ngu n v n

ti n t t m th i nhàn r i c a xã h i, bi n ti n nhàn r i t ch là ph ng ti n tích

l y tr thành ngu n v n l n c a n n kinh t ây là ngu n v n r t quan tr ng đ

đ u t phát tri n n n kinh t vì nó không nh ng l n v s ti n tuy t đ i mà vì tính

ch t “luơn chuy n” không ng ng c a nó Ngoài vi c thu hút ti n nhàn r i trong xã

h i đ s d ng cho đ u t phát tri n bên c nh đó thông qua nghi p v H V giúp

NHNN ki m soát kh i l ng ti n t trong l u thông qua vi c s d ng CSTT (t l DTBB, lãi su t tái c p v n, lãi su t chi t kh u, t giá ) Ch ng h n mu n thu hút

b t l ng ti n trong l u thông, NHNN t ng lãi su t chi t kh u, t l DTBB, kh ng

ch d n tín d ng, và ng c l i nh m đi u hòa l u thông ti n t , ki m ch l m

phát, bình n giá c

1.2.3 Hi u qu huyăđ ng v n

1.2.3.1 Khái ni m: Hiêuăquaăhuyăđôngăvônălaăgố?

ê nơng cao hiêu qua công tac huy đông vôn phai đap ng cac yêu cơu :

- Th nhơt, nguôn vôn huy đông phai xuơt phat t nhu cơu kinh doanh cua ngơn hang đê đam bao kha n ng đap ng cho hoat đông s dung vôn cua ngơn hang

T c la vôn huy đông phai co s t ng tr ng ôn đinh vê sô l ng , có th tho mãn các nhu c u “đ u ra” nh tín d ng , d ch v đ u t c ng nh các ho t đ ng kinh doanh khac cua ngơn hƠng

- Th hai, nguôn vôn huy đông phai đam bao c cơu h p ly , đo la tinh cơn đôi theo nhu cơu gi a vôn ng n han va vôn trung dai han ; gi a huy đông dơn c ,

H V tô ch c kinh tê va huy đông CTC; gi a huy đông nôi tê vƠ ngo i t Môt c cơu vôn h p ly phai la môt c cơu vôn đap ng tôi đa nhu cơu s dung va không co tình tr ng b t h p lỦ, d th a hay thiêu vôn

- Th ba, nguôn vôn huy đông phai đam bao tôi thiêu hoa chi phi ơy lƠ y u

tô quan trong nhơt, có nh h ng tr c ti p đ n l i nhu n c a ngơn hƠng Chi phi nay chính lƠ s ti n mƠ ngơn hƠng ph i tr cho các l ng v n huy đ ng đ c , chi phi

ho t đ ng cao hay th p ph thu c vƠo m c lãi s uơt ma ngơn hang đ a ra , tơt nhiên

lƠ lãi su t cƠng cao thì cƠng h p d n khách hƠng Nh ng ca lai suơt huy đông va lai suơt cho vay đêu la công cu canh tranh cua ngơn hang (ph i tuơn th quy đ nh lãi suơt trơn huy đông va cho vay cua NHNN trong t ng th i ky ) vƠ hai lo i nƠy có quan hê phu thuôc ch t che v i nhau , nêu ngơn hang nơng lai suơt huy đông đê t ng

c ng huy đông vôn thi cung phai nơng lai suơt cho vay đê đam bao bu đ p chi phi

huy đông va kinh doanh co lai Nh vơy, nơng lai suơt huy đông qua cao thi lai dơn

t i giam kha n ng canh tranh trong cho vay va đơu t Yêu cơu đ t ra cho ngơn hang

lƠ ph i lƠm sao đ a ra m c lãi su t h p lỦ , v a đam bao can h tranh trong huy đông

vƠ c nh tranh trong cho vay đ ng th i đ m b o có lãi , đơy la nghê thuơt kinh doanh

mƠ các nhƠ qu n tr ngơn hƠng ph i gi i quy t Có th th y r ng , viêc tôi thiêu hoa chi phi huy đông theo t ng loai h ình huy đ ng lƠ r t khó do nh ng đ c đi m riêng

c a t ng lo i hình v a nêu trên C s đê ngơn hang tôi thiêu hoa chi phi huy đông đơy lƠ s h p lỦ v c c u v n vƠ s cơn đ i gi a ngu n v n vƠ s d ng v n

1.2.3.2 Ćcăch ătiêuăđ́nhăgíăhi uăqu ăhuyăđ ngăv n:

Ćcăch ătiêuăđ nhăl ng : ê đanh gia vê hiêu qua hoat đông H V t i các

NH đ c chinh xac va đơy đu, ng i ta th ng s dung cac chi tiêu c ban sau:

- Ch tiêu xác đ nh chi phí huy đ ng: chi phí trung bình theo nguyên giá, chi

phí v n biên t , chi phí bình quân gia quy n

- Ch tiêu đánh giá quy mô vƠ ch t l ng c a ho t đ ng huy đ ng v n :

+ T l v n huy đ ng trên v n t co: ch tiêu nƠy đánh giá kh n ng huy đông vôn tinh trên môt đông vôn t co

+ T l v n huy đ ng trên t ng d n : ch tiêu nƠy cho ph ́p so sánh kh

n ng cho vay v i kha n ng H V, cho biêt kha n ng đap ng nhu cơu vôn , t đo đanh gia hiêu qua s dung vôn cua ngơn hang

+ T tr ng t ng lo i hình huy đ ng : ch tiêu nƠy dùng đ xác đ nh k t c u

t ng loai nguôn vôn huy đông cua ngơn hang theo t ng th i ky , t đo đanh gia đ c

u điêm va nh c điêm cua ngơn hang trong công tac huy đông vôn

T tr ng t ng lo i = X 100%

Ćcăch ătiêuăđ nhătính : ê đanh gia hiêu qua hoat đông H V c a ngơn

hƠng, ngoƠi các y u t đ nh l ng đã trình bƠy nh trên còn có các ch tiêu đ nh tính

nh sô l ng vôn rut tr c han , uy tin ngơn hang , m c đô đa dang hoa cac hinh

th c huy đông, m c đô đap ng va l i ich mang lai cho khach hang

1.2.4 Các s n ph m huyăđ ng v n c a ngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.4.1 Huy đ ng ti n g i c a các t ch c và cá nhân: Theo đi u 13 Lu t các

TCTD 2010, Nh n ti n g i là ho t đ ng nh n ti n c a t ch c, cá nhơn d i hình

th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành ch ng

ch ti n g i, k phi u, tín phi u và các hình th c nh n ti n g i khác theo nguyên t c

có hoàn tr đ y đ ti n g c, lãi cho ng i g i ti n theo th a thu n

- Ti n g i không k h n: là lo i ti n g i mà khách hƠng có th g i ti n vào

và rút ra b t c lúc nào có nhu c u V i lo i ti n g i này, khách hƠng có th yêu c u ngơn hang th c hi n các l nh chi tr theo nhu c u c a khách hƠng M c đích chính

c a khách hƠng s d ng lo i ti n g i này là nh m m c đích thanh toán, do v y nó

còn g i là ti n g i thanh toán Ti n g i không k h n có chi phí th p, n u các NHTM th c hi n t t các d ch v trung gian s thu hút đ c ngu n ti n l n thanh

toán t các cá nhân và t ch c V i quy mô l n, c c u đa d ng, c ch hoán đ i

th i gian đáo h n c a các kho n ti n g i đ c th c hi n t t s làm cho m c d ti n

g i bình quân t i ngơn hang luôn cao và n đ nh, t o đi u ki n cho ngơn hang có th

c a ngơn hang

- Ti n g i có k h n: đơy lƠ lo i ti n g i mà khách hƠng ch đ c rút ra sau

m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i ngơn hang M c đích c a khách hƠng

g i ti n là l i t c, không quan tơm đ n ti n ích thanh toán Vì v y ngơn hang có th

dùng công c lãi su t và các chính sách khuy n khích l i ích v t ch t nh x s , b c

th m trúng th ngầđ thu hút khách hƠng

- Ti n g i ti t ki m: đơy lƠ lo i ti n g i mà khách hƠng ch y u là các t ng

l p dơn c , hình th c ph bi n c a lo i ti n g i này là ti t ki m có s v i nhi u k

v thanh toán Các hình th c g i ti t ki m ph bi n là: ti n g i ti t ki m không k

h n, ti t ki m có k h n, ti t ki m có m c đích

1.2.4.2 Ngu n v n vay: V i s phát tri n m nh m c a TTTC, bên c nh các ngu n

v n huy đ ng ti n g i, các NHTM còn m r ng huy đ ng t nghi p v đi vay

NHTW, vay các NHTM và trung gian tài chính và vay t công chúng, qua các hình

th c sau: Vay c a NHTW: d i hình th c đ c tái c p v n nh chi t kh u, tái chi t

kh u các ch ng t có giá; c m c các GTCG; vay l i theo h p đ ng tín d ng ; Vay

c a các ngân hàng và các trung gian tài chính khác thông qua th tr ng LNH, vay

t các t ch c qu c t , Phát hành GTCG

1.2.5 Ćcăph ngăth c huyăđ ng v n c a ngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.5 1ăPh ngăth c huyăđ ng v n tr c ti p

ây là ph ng th c H V d a trên các công c H V c b n NHTM v i t

cách là b ph n ch y u c a h th ng tài chính trung gian, nh n ti n g i t khách

hàng có ti n nhàn r i ho c phát hành các công c tài chính nh ch ng ch ti n g i,

k phi u, trái phi u,ầđ thu hút v n

1.2.5 2ăPh ngăth c huyăđ ng v n gián ti p

Hiên nay m c đ c nh tranh trong s n ph m c a các NHTM đ c nhân lên

g p b i, do v y cùng v i ph ng th c H V tr c ti p, các NHTM t ng c ng vi c

thu hút v n t n n kinh t vào NHTM b ng ph ng th c huy đ ng gián ti p, có ngh a lƠ thông qua vi c t ng c ng các s n ph m, d ch v khác c a NHTM, ho c

thông qua vi c bán chéo s n ph m, t c là bán các s n ph m khác cùng v i các s n

ph m chính ậ ngu n v n huy đ ng t khách hàng c a NHTM s đ c t ng lên

Có th k đ n m t s lo i s n ph m mà gián ti p H V hay bán ch́o s n

tài kho n ti t ki m; t ng các ti n ích cho tài kho n ti n g i cá nhân (tr l ng qua

tài kho n, thanh toán hóa đ n các d ch v ,ầ); bán ch́o s n ph m b o hi m qua

ngân hàngầThông qua vi c phát tri n các s n ph m m i, bán chéo s n ph m, NHTM thu hút đ c m t ngu n v n l n Ch ng h n, m t ngân hàng có l ng th

1.000.000, m t th ph i duy trì s d t i thi u 50.000 đ ng, nh v y ngân hàng có

l ng ti n huy đ ng 50 t đ ng v i chi phí r t r Do v y ngày nay các ngân hàng

không ng ng đ u t công ngh nâng ch t l ng thanh toán đ thu hút đ c các

ngu n v n có chi phí th p

1.2.6 Các nhân t nhăh ngăđ n ho tăđ ng huyăđ ng v n c a NHTM

Hi n nay các NHTM mu n t n t i và phát tri n b n v ng thì ph i không

ng ng c nh tranh v i nhau đ thu hút đ c ngu n v n l n v i chi phí th p Ho t

đ ng H V ch u tác đ ng b i nhi u nhân t c khách quan l n ch quan

tr i trong vi c thu hút KH ti n g i V i cùng m t m c lãi su t huy đ ng, các NH

này d dƠng thu hút đ c KH g i ti n, tuy nhiên v i các NH nh ch a có th ng

hi u và uy tín thì mu n huy đ ng đ c ngu n v n công c duy nh t đ thu hút KH

lƠ t ng lãi su t và khuy n mãi i n hình lƠ n m 2008 tình tr ng các NH nh đ y lãi

su t lên đ n 23% đ thu hút ti n g i, hay trong tháng 05 vƠ tháng 06 n m 2011 m t

s NH nh huy đ ng v t tr n lãi su t 14% do NHNN quy đ nh Do v y th ng

hi u và uy tín c a NH có nh h ng quan tr ng trong vi c thu hút KH ti n g i

Chính sách lãi su t: Lãi su t H V lƠ giá v n mà các NH tr cho KH g i

ti n Thông th ng nh ng th i đi m n n kinh t phát tri n n đ nh, lãi su t huy

đ ng th ng cao h n t l l m phát Mu n huy đ ng đ c ngu n ti n g i l n và n

đ nh, NHTM ph i xây d ng đ c chính sách lãi su t th t s c nh tranh Chính sách huy đ ng c nh tranh là chính sách quan tr ng đ i v i các NHTM, đ c bi t trong

đi u ki n l m phát, m t b ng lãi su t th tr ng đang cao Lãi su t huy đ ng trong

m t thay đ i nh trong lãi su t, dòng v n s d ch chuy n ngay t NH này sang NH

khác Do v y, các NH ph i xây d ng chính sách lãi su t phù h p v i th tr ng v a

đ m b o thu hút đ c ngu n v n v a đ m b o kh n ng sinh l i cho NH, tránh tình

tr ng ch y đua lãi su t s d n đ n nh ng h u qu x u cho n n kinh t nh đ y m t

b ng lãi su t lên cao gia t ng chi phí cho n n kinh t , gi m đƠ t ng tr ng kinh t

Chính sách marketing: Trong ho t đ ng H V, chính sách marketing h tr đóng vai trò quan tr ng Th nh t, qu ng cáo là công c có s c m nh đích th c đ i

v i s n ph m H V B t c m t s n ph m H V nƠo n u không có qu ng cáo r ng rãi đ n khách hƠng thì kh n ng huy đ ng đ ng v n s th p Hi n nay, các NHTM

đã ti n hành qu ng cáo d i r t nhi u hình th c nh : báo, t p chí, truy n hình,

truy n thanh, b ng rôn, áp phích, g i th tr c ti p, Internet Do m i s n ph m đ u

v n t i các đ i t ng khách hƠng khác nhau nên các NHTM th ng áp d ng đ ng

th i nhi u ph ng th c qu ng cáo đ thu hút khách hƠng Th i đi m qu ng cáo

c ng đ c các NHTM chú tr ng vào nh ng ngày l , T t, ngày k niêm thành l p ngơn hang hay ngƠy khai tr ng Chi nhánh m i, S t p trung qu ng cáo vào

nh ng kho ng th i gian này c a các NHTM đã thu hút đ c s chú Ủ đ c bi t c a khách hƠng Chi n l t qu ng cáo phù h p s giúp ngơn hang có nhi u khách hƠng

m i bi t đ n s n ph m d ch v c a ngơn hang Th hai, n m b t tơm lỦ ng i tiêu

dùng, bao gi c ng r t quan tâm t i khuy n mãi, các NHTM đã d a ra nhi u hình

th c khuy n mãi khác nhau đem l i l i ích thi t th c và h p d n khách hƠng ti n

sách marketing xây d ng th ng hi u v ng m nh t o đi u ki n thu n l i h n cho huy đ ng ti n g i, khách khi l a ch n NH g i ti n s u tiên cho nh ng ngơn hang

có th ng hi u n i ti ng nh BIDV, VCB, ACBầ

Ch tăl ng ph c v , d ch v : Trong đi u ki n c nh tranh m nh m hi n

nay, các s n ph m d ch v H V, giá c (lãi su t, phí) c a m i ngơn hang g n nh

không có s khác bi t nhi u Do v y ch t l ng ph c v , d ch v đóng vai trò vô

cùng quan tr ng đ thu hút khách hƠng Thái đ ph c v ân c n, chu đáo, thơn thi n

lƠ đi u ki n đ thu hút khách hƠng và gi đ c khách hƠng M i phân khúc khách hƠng khác nhau ph i có chính sách ph c v phù h p V i khách hƠng lơu n m, giao

dch th ng xuyên, khách hƠng VIP có s d ti n g i l n thì ngơn hang ph i có

chính sách phù h p v lãi su t vƠ các u đãi khác

M ngăl i ho tăđ ng c a ngơnăhang: M ng l i c s v t ch t c a ngân

hƠng s quy t đ nh m t ph n kh n ng H V c a NHTM, các NHTM l n v i m ng

l i r ng kh p, c s v t ch t khang trang s t o đ c lòng tin n i khách hƠng c ng

nh cung c p các s n ph m d ch v m t cách t t nh t Ví d ACB, BIDV v i m ng

l i r ng kh p, đ c bi t là t i các thành ph l n đ u có đ a đi m giao d ch c a ngân hƠng này, t o đi u ki n thu n l i cho ng i dân, doanh nghi p ti p c n và s d ng

d ch v H V c a ngơn hang

Công ngh : H th ng ngơn hang Vi t nam ngày càng phát tri n và các ngân hƠng c nh tranh v i nhau gay g t h n, trong đó công ngh m i luôn đ c các ngân hƠng nghiên c u tri n khai Công ngh m i giúp các ngơn hang đ i m i quy trình

nghi p v , các th c phân ph i s n ph m và phát tri n các s n ph m m i ph c v nhu c u c a khách hƠng Nh công ngh m i, ho t đ ng H V đ c c i ti n và phát

tri n nhanh, rút ng n th i gian th c hi n giao d ch mà v n đ m b o th c hi n

nghi p v chính xác i u này giúp các ngơn hang thu hút đ c nhi u khách hƠng

vƠ H V c ng gia t ng Hi n nay các ngơn hang l n đ u đã xơy d ng đ c h th ng ngơn hang lõi (corebanking) và các s n ph m, d ch v NH m i ra đ i Ch ng h n,

v i s n ph m H V, ngơn hang ông Á đã tri n khai H V thông qua máy ATM,

hay các s n ph m ti n g i t đ ng trích t tài kho n thanh toán c a khách hƠng, g i

ti t ki m t i nhà thông qua m ng internetầ

Nhân t conăng i: Y u t nhân s luôn đóng vai trò quy t đ nh trong m i

ho t đ ng c a ngơn hang V i ho t đ ng H V, đơy lƠ y u t tác đ ng tr c ti p đ n

tâm lý và tình c m c a khách hƠng V i đ i ng nhơn s đ c đƠo t o bài b n,

phong cách giao ti p l ch thi p, chuyên nghi p, nhanh nh n, t n tâm s xây d ng

đ c hình nh và có s c s ng lâu dài trong lòng khách hƠng V i các nhân t khác

nh nhau ngơn hang nƠo có đ c đ i ng nhơn viên giao d ch gơy đ c thi n c m

vƠ uy tín đ i v i khách hƠng s ngày càng có nhi u khách hƠng đ n giao d ch, g i

ti n t i ngơn hang h n

1.2.6.2 Các nhân t khách quan

Môiătr ng kinh t v ămô:ăT l l m phát, t ng tr ng kinh t , t l th t

nghi p là ba y u t c a môi tr ng v mô tác đ ng đ n H V c a NHTM Trong đó

l m phát là y u t tác đ ng m nh đ n kh n ng H V c a NHTM V i m c tiêu

ki m ch l m phát n đ nh kinh t v mô, hƠng lo t các chính sách c a nhƠ n c đã

đ c ban hành Chính ph đã ban hƠnh Ngh quy t 11 v i nh ng gi i pháp ch y u

t p trung ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, b o đ m an sinh xã h i Th c

hi n Ngh quy t 11, NHNN đã ban hƠnh các thông t đi u hành CSTT ch t ch ,

th n tr ng C th ngƠy 3/3, NHNN ban hƠnh Thông t s 02 quy đ nh m c lãi su t

H V t i đa VN bao g m c kho n chi khuy n m i d i m i hình th c không

v t quá 14%/n m Thông t 30 quy đ nh huy đ ng k h n d i 1 tháng không quá 6%/n m, huy đ ng các k h n khác không v t quá 14%/n m Nh v y, bi n đ ng

kinh t v mô đã ḱo theo các CSTT vƠ chính sách tƠi khóa thay đ i đã tác đ ng tác

nên cu c đua trên th tr ng H V đ y lãi su t lên cao gơy khó kh n cho các NHTM

và các doanh nghi p vay v n Khi NHNN th c hi n CSTT n i l ng t ng cung ti n, các NHTM đ c ngu n v n v i chi phí th p thông qua vi c tái chi t kh u và c m

c trái phi u chính ph , đi u này gi i quy t đ c nhu c u v n c a NHTM, góp

ph n h nhi t lãi su t th tr ng (giai đo n cu i 2008 vƠ đ u 2009)

Môiătr ng lu t pháp: Ho t đ ng kinh doanh ngơn hang luôn ch u s đi u

ch nh ch t ch c a pháp lu t Ngoài s đi u ch nh c a lu t chuyên ngƠnh nh lu t các TCTD, các quy đ nh c a NHNN, các ngơn hang còn b đi u ch nh b i các h

th ng lu t khác c a nhƠ n c Ví d , n m 2011 v i m c tiêu ki m ch l m phát, n

đ nh kinh t v mô, đ m b o an sinh xã h i, Chính ph ban hành Ngh quy t 11 quy

đ nh “Th c hi n CSTT ch t ch , th n tr ng, ph i h p hài hòa gi a CSTT và chính sách tƠi khóa đ ki m ch l m phát; đi u hành và ki m soát đ b o đ m t c đ t ng

tr ng tín d ng n m 2011 d i 20%” T Ngh quy t này, NHNN có nhi u v n b n

h ng d n các NHTM th c hi n nghiêm túc Ngh quy t c a Chính ph NHNN đã ban hƠnh Thông t s 02; 30 quy đ nh m c lãi su t H V t i đa b ng VN c a các

TCTD và chi nhánh NH n c ngoai không quá 14% vƠ không quá 6%/n m đ i v i

Thói quen c aăng i dân: H th ng TCTD Vi t Nam đã có s phát tri n c

v quy mô v n, s l ng, ch t l ng ph c v Tuy nhiên, m c đ ti p c n d ch v

NH t i Vi t nam v n còn th p so v i th gi i M c đ phơn b các chi nhánh, PGD không đ ng đ u ch y u t p trung các thƠnh ph l n nh HƠ N i, TP.HCM S

l ng máy ATM m c dù t ng h n 8 l n, thi t b ch p nh n th t ng h n 3,7 l n, th

t ng g p 12 l n nh ng n u so sánh v i nhi u n c phát tri n trong vƠ ngoƠi khu

v c, con s nƠy v n còn khá khiêm t n T l thanh toán b ng ti n m t v n lƠ ch

y u, chi m t i 83% Thói quen s d ng ti n m t còn cao nh h ng r t l n đ n vi c

H V c a NHTM NgoƠi ra thói quen thích d tr vƠng trong dơn lƠm lãng phí

ngu n v n r t l n Theo con s H i đ ng Vàng th gi i cung c p, l ng vàng d

tr trong dân lên t i 1.000 t n NhƠ n c c n t o ni m tin đ ng i dân g i vàng cho NhƠ n c thông qua các NHTM vƠ các t ch c đ c ph́p huy đ ng vƠng nh m

tin trong dân không có cách nào khác là ph i gi VND t ng đ i n đ nh, l m phát

t ng tr ng th p trong th i gian lâu dài, ki m soát đ c tình tr ng đô la hóa, n

đ nh đ c th tr ng ngo i t

Thu nh p: là y u t tr c ti p quy t đ nh đ n l ng ti n g i vào NHTM B i

vì, ng i dân có thu nh p cao ngoài vi c tho mãn đ c yêu c u c a đ i s ng, h

còn dành m t ph n đ tích l y N u kinh t phát tri n n đ nh, t o ra đ c nhi u

vi c làm, thu nh p c a ng i dơn ngƠy đ c c i thi n thì l ng ti n tích l y nhƠn

r i ngày càng nhi u vƠ NH có c h i thu hút l ng ti n nhàn r i này

1.3 Qu n tr ngu n v năhuyăđ ng t i ngơnăhƠngăth ngăm i

1.3.1 Chi phí ngu n v năhuyăđ ng

Chi phí H V lƠ kho n chi phí tr ng y u trong t ng chi phí c a m i NH, cho

nên các NH mu n t ng thu nh p thì vi c h th p chi phí ti n g i c a mình là nhu

c u b c thi t Do v y, đ nh giá ngu n huy đ ng là m t m t xích quan tr ng trong

vi c tri n khai chi n l c H V c a m i NH Chi phí huy đ ng bao g m chi phí lãi

tr cho KH và chi phí phi lãi phát sinh trong quá trình H V

Chi phí huy đ ng = Lãi su t tr cho ngu n huy đ ng + Chi phí phi lãi Lãi su t tr cho ngu n huy đ ng = Quy mô huy đ ng x Lãi su t huy đ ng Chi phí phi lãi: chi phí phi lãi r t đa d ng và không ng ng gia t ng trong

đi u ki n các ngơn hang gia t ng c nh tranh phi lãi su t Nó bao g m chi phí tr tr c

ti p cho ng i g i ti n (quà t ng, quay s trúng th ng,ầ), chi phí t ng tính ti n ích cho ng i g i ti n (m chi nhánh, qu y, phòng, đi m huy đ ng, H V t i nhƠ,ầ), phí môi gi i ti n g i cho cá nhân và t ch c, chi phí l ng cho nhơn viên

phòng ngu n v n, chi phí b o hi m ti n g i, qu ng cáo

1.3.2 R i ro trong ho tăđ ng huyăđôngăvôn

Vi c H V đ đáp ng nhu c u kinh doanh c a ngơn hang không ch ph

thu c vào chi phí c a m i ngu n v n mà còn ph thu c r i ro mà ngu n v n huy

đ ng có th mang l i M i lo i ngu n v n, m i lo i đ ng ti n huy đ ng và k h n

khác nhau có m c đ r i ro khác nhau R i ro lãi su t, r i ro thanh kho nầlƠ

nh ng r i ro các ngơn hang th ng g p khi H V cho ho t đ ng kinh doanh

R i ro lãi su t: n u các NH không có nh ng d báo chính xác v tình hình cung c u v n, thay đ i CSTT c a NHNN, khi lãi su t th tr ng gi m, ngơn hang s

g p r i ro do tr c đó đã huy đ ng nh ng ngu n v n dài h n v i lãi su t cao

R i ro thanh kho n: tình tr ng NH không đáp ng đ c nhu c u s d ng

v n kh d ng X y ra khi có tình tr ng rút ti n hàng lo t c a khách hƠng làm s t

gi m nghiêm tr ng ngu n v n c a NH Vi c t ng tr ng tín d ng quá nóng trong

khi l i buông l ng chính sách qu n lý r i ro làm m t cơn đ i m t s t ng quan c

b n trong c c u tài s n, không đ m b o đúng các t l an toàn theo tiêu chu n c a

NHNN là m t trong nh ng nguyên nhân chính d n đ n r i ro thanh kho n

L a ch n gi a chi phí và r i ro trong H V c a ngơn hang: Tr c tiên, có s đánh đ i gi a r i ro vƠ chi phí H V, nh ng ngu n v n có chi phí th p có th ph i

ch u r i ro v lãi su t, thanh kho n Nh th , m i khi ph i H V m i, nhà qu n tr

ph i l a ch n m t v trí (đi m A hay B trên đ th ) theo ch đ o c a các đ i c đông

c a ngơn hang v t ng quan u tiên gi a r i ro và l i nhu n trên b ng đ i chi u

gi a r i ro và chi phí theo t ng cách ph i h p gi a các ngu n v n

Chi phí

CA A

CB B

RA RB R i ro

th 1.1: T ng quan l a ch n gi a chi phí và r i ro

Theo s đ , nhà qu n tr có th k t lu n r ng ngu n v n hi n đang s d ng

có chi phí trên 1 đ ng v n huy đ ng quá đ t (đi m A), do v y mà l i nhu n thu n

b nh h ng nghiêm tr ng và c n ph i có m t h n h p ngu n v n ki u khác T

đó, ngơn hang có th mong mu n thay đ i l i k t c u ngu n v n t đi m A (chi

phí CA, m c r i ro RA) sang đi m B (chi phí CB th p h n, m c r i ro RB cao

h n) NhƠ qu n tr ph i quy t đ nh v trí r i ro, chi phí thích h p nh t v i m c

tiêu c a ngơn hang và mong mu n c đông góp v n

Th hai, m c đ r i ro c a các ngu n v n khác nhau thay đ i theo nh ng

chi u h ng r i ro đ c xem xét Ví d nh , ti n g i ti t ki m c a nh ng h gia đình có thu nh p th p và trung bình có th t ng đ i ít nh y c m v i nh ng thay

đ i lãi su t nh ng c ng chính lo i ti n g i đó l i có th g n v i cao đi m r i ro

thanh kho n vào nh ng th i đi m nh t đ nh trong n m (các d p l , T t ) khi x y ra

vi c rút ti n hàng lo t Chính vì v y, thách th c ch y u trong vi c ch n m t h n

h p ngu n v n bao g m vi c l a ch n các m c đ r i ro thích h p m i chi u

h ng r i ro H V và đi u ch nh theo chi phí H V c a các m c r i ro đó

1.4 Kinhănghiêmăhuyăđôngătiênăg iăcuaăcacăNgơnăhangătrênăthêăgi i

V i kinh nghi m dày d n và công ngh hi n đ i trên tr ng qu c t , các s n

ph m huy đ ng ti n g i c a các ngân hàng trên th gi i là nh ng bài h c kinh

nghi m quý báu cho các ngân hàng trong n c hi n nay Sau đây s là m t s s n

ph m huy đ ng ti n g i c a các ngân hàng l n trên th gi i nh Citibank, ANZầ

1.4.1 Ngân hàng Citibank

E-Savings account: Ti n ký qu là 100 USD, duy trì s d này khách hàng

s không b thu phí qu n lý tài kho n hàng tháng, lãi su t h ng là 1.5% và thay đ i

theo lãi su t th tr ng Tài kho n này, khách hàng có th giao d ch tr c tuy n qua

m ng Internet ho c đi n th ai Có th chuy n ti n t b t k tài kho n nào t i các

chi nhánh khác c a Citibank sang tài kho n e-savings account

Day to day savings account: Th t c n thi t đ m tài kho n Day-to-Day

Savings khi khách hàng c n s d ng ti n m t th ng xuyên Tài kho n này r t an toƠn, thu n ti n và lãi su t c ng c nh tranh S d duy trì tài kho n là 100USD

Ngân hàng s t đ ng k t n i s d trên tài kho n này v i m i tài kho n c a khách

hàng m t i Citibank đ đ m b o s d duy trì tài kho n c a khách hàng, t đó

tránh đ c phí duy trì hàng tháng Mi n phí chuy n ti n trong h th ng Citibank Có

th đ ng ký tr c tuy n đ m tài kho n

Citibank Money Market Plus Account: R t thu n ti n khách hàng có th

truy c p h th ng Online c a Citibank, CitiPhone Banking, đ n b t kì chi nhánh

nào c a Citibank ho c qua các máy ATM đ th c hi n giao d ch Bên c nh đ c

h ng lãi su t c nh tranh, khách hàng còn có th rút ti n d dàng Ti n trong tài

kho n khách hàng đ c b o hi m lên đ n 250.000USD Không có phí th ng niên

n u khách hàng duy trì s d t i thi u 100 USD trên tài kho n

Health Savings account: ây là cách thông minh đ trang tr i cho các kho n chi phí ch m sóc s c kh e N u khách hàng đu c tham gia trong m t

ch ng trình ch m sóc s c kh e có ch t l ng, Citibank Health Savings Account

là môt gi i pháp cho khách hàng V i tƠi khoan này, khác hàng s đ c mi n ph n đóng thu do v y có th s d ng ph n mi n thu này đ thanh tóan cho các kho n

chi tiêu v thu c men

Certificates of Deposit: M t vài đi u trong cu c s ng r t ch c ch n

hàng tháng và phí giao d ch Bên c nh h ng lãi su t ti n g i, khách hàng còn đ c

c ng đi m th ng h ng ngày và s đ c chi tr vào m i tháng n u n u s ti n m i

l n g i vào tài kho n là trên 10 USD và không rút ra trong m t tháng Có th giao

d ch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các đi m

giao d ch ANZ

ANZ Online Saver: H ng lãi su t c nh tranh, giao d ch ti n g i tr c

tuy n, lãi su t tính m i ngày và tr hàng tháng cho khách hàng Khách hàng h ng

lãi su t cao, hi n t i là 2% n m, không ph i n p s d duy trì tài kho n Có th d

dàng chuy n kho n tr c tuy n t ANZ Online Saver account và các tài kho n

khác c a khách hàng t i ANZ m i lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking Tuy nhiên khách hàng s không đ c rút ti n m t tr c ti p

ANZ V2 PLUS: V i tài kho n này, khách hàng v a đ c h ng lãi su t cao

2%/n m (lãi đ c tính h ng ngày và tr h ng quý) v a đ c h ng nh ng d ch v

truy c p tài kho n hi n đ i các máy ATM, Internet và phone banking c bi t s

có m t d ch v t ng đƠi chuyên bi t đ ph c v nh ng yêu c u c a tài kho n này

S d t i thi u đ m tài kho n này là 5000USD Có th n p, rút ti n bât c lúc

nào mà không m t phí

ANZ Premium Cash Management: Khách hàng đ c h ng lãi su t b c

thang, s d tài kho n càng nhi u lãi su t ti n g i càng cao Khách hàng đ c

quy n phát hành séc trên tài kho n này S d t i thi u ban đ u khi m tài kho n là

10.000USD S d duy trì là 1.000 USD

1.4.3 NgơnăhangăStandard Chartered

Standard Chartered cung c p cho khách hàng hàng lo t s l a ch n v s n

ph m ti t ki m v i lãi su t c nh tranh Khách hàng s nh n thêm s thu n ti n t h

th ng thanh tóan qu c t c a Standard Chartered Khách hàng d dàng truy c p

tài kho n ti t ki m c a mình khi đang n c ngòai M t s s n ph m ti t ki m

c a Standard Chartered:

My Dream Account: ơy la môt tai khoan tiêt kiêm đ c biêt nh m tiêt kiêm cho t ng lai c a con em khách hƠng Khách hƠng d dƠng qu n lỦ tƠi kho n nƠy

Payroll account: Tài kho n này giúp cho các công ty c i thi n chính sách

chi l ng c a h , mang l i nhi u l i ích thi t th c và s thu n ti n cho KH

Wom en’s account: Tài kho n này đ c thi t k m t cách đ c bi t đ đáp

ng nhu c u v qu n lý tài chính trong gia đình c a các ch em ph n

ESaving account: Qu n lý ti n c a KH m i lúc, m i n i Ti n trong tài kho n c a khách hàng ngày càng nhi u h n do đ c h ng lãi su t c nh tranh t

ngân hàng

Marathon Saving Account: Khách hàng s đ c h ng lãi su t h p d n

gi ng nh ti n g i ti t ki m k h n; đ ng th i c ng đ ng h ng nh ng ti n ích

giao d ch tài kho n và rút ti n linh ho t m i th i đi m

Foreign Currency account: Khách hàng b t đ u mu n ti t ki m b ng

nh ng đ ng ngo i t khác nhau? Hãy đ n v i Standard Chartered Bank, khách

hàng s h ng m t lãi su t ti t ki m cao

K t lu năch ngă1

Ch ng 1 trình bƠy các n i dung lý lu n chính v ngơn hƠng th ng m i,

nghi p v ngu n v n c a NHTM, hi u qu hi u đ ng v n c a NHTM, các ch tiêu đánh giá hi u qu huy đ ng v n c a ngơn hƠng th ng m i Qua đó cho th y t m

quan tr ng c a ngu n trong ho t đ ng kinh doanh và vi c nghiên c u các nguyên nhơn tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM c ng nh cách th c qu n tr

r i ro ngu n v n huy đ ng giúp các NHTM gia t ng ngu n v n và nâng cao hi u

qu s d ng v n trong ho t đ ng kinh doanh

CH NGă2:ăTH C TR NG HO Tă NG HUYă NG V N T I

BIDV ậ CHI NHÁNH SGD2 2.1 Gi i thi u BIDV ậ Chi nhánh SGD2

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a BIDV ậ Chi nhánh SGD2

BIDVậChi nhánh SGD2 đ c thành l p theo v n b n ch p thu n s 330Q /NH5 ngƠy 27 tháng 11 n m 1995 c a Th ng đ c NHNN Chính th c đi vƠo

ho t đ ng t ngày 25/03/1997, là m t thành viên non tr , nh ng v i quy t tâm và

n l c c a mình trong nh ng n m qua, Chi nhánh luôn đ t đ c m c t ng tr ng cao h n so v i m c t ng tr ng c a h th ng, và t ng b c kh ng đ nh đ c v trí

Tr s chính c a Chi nhánh SGD2 đ t t i 117 Nguy n Hu , ph ng B n

Nghé, qu n 1 TPHCM Ra đ i cách đơy 14 n m trên m t đ a bƠn đ c xem lƠ n i

có n n kinh t n ng đ ng nh t c n c, TP.HCM đã t o nên nhi u ti m n ng vƠ c

h i phát tri n, đ c bi t lƠ đ i v i ho t đ ng kinh doanh ti n t - tín d ng - ngân

hàng Tuy nhiên, n m đ u tiên thành l p l i r i vƠo th i đi m n n kinh t b nh

h ng n ng n b i cu c kh ng ho ng tài chính - ti n t khu v c, nên Chi nhánh SGD2 đã g p không ít nh ng khó kh n, th thách trong m i m t ho t đ ng kinh

doanh c a mình H n n a, đơy còn lƠ th i k mà ho t đ ng c a ngành ngơn hang đang co c m, t p trung ch y u vào vi c ch n ch nh l i sau hàng lo t các v án kinh

t có liên quan đ n ngành Tuy v y, sau 14 n m xơy d ng và phát tri n, t con s không, Chi nhánh SGD2 đã đ t đ c nh ng k t qu đáng k , d n kh ng đ nh là m t

đ n v m nh c a BIDV n nay, hình nh vƠ th ng hi u BIDV ậ Chi nhánh SGD2 đ c l u l i trên nhi u d án l n c a Thành ph nh Khu đô th m i Th

Thiêm, B nh vi n Vi t Pháp, D án The Financial Towerầ

2.1.2 K t qu ho tăđ ng kinh doanh c a BIDV ậ Chi nhánh SGD2

th t dƠi, nh ng lƠ ch ng đ ng phát tri n đ u tiên c a m t Chi nhánh l n, g n li n

v i quá trình đ i m i c a h th ng tài chính ti n t Vi t Nam trong th i k h i nh p

và phát tri n, c h i nhi u nh ng c ng đ y nh ng khó kh n thách th c Nh ng

thành qu t ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh SGD2 trong th i gian qua là r t

đáng ghi nh n: góp ph n tích c c trong vi c hoàn thành k ho ch kinh doanh c a

BIDV v i t c đ phát tri n n m sau luôn cao h n n m tr c, xác l p v th c a

N m 2010 lƠ n m đ y khó kh n vƠ th thách c a kinh t TP.HCM, trong b i

c nh kinh t toàn c u có nhi u b t n, l m phát t ng cao, cùng v i c n c thành

h tr c a chính quy n thành ph , thì chính các doanh nghi p c ng đã t n l c đ

v n lên v i nhi u gi i pháp c a đ n v mình TP.HCM đã g n nh c b n đ t

đ c các ch tiêu đ ra cho n m 2010 vƠ 09 tháng n m 2011 các ch tiêu đ t khá

B ng 2.2: Ch tiêu kinh t ch y uăgiaiăđo n 2009 ậ 2010 và 09 tháng 2011:

1 T c đ t ng tr ng kinh t (GDP) 7,8% 11,8% 10%

2 Thu nh p bình quơn đ u ng i (USD) 2.500 3.100

3 Giá tr s n xu t công nghi p (t đ ng) 442.684 609.268 526.393

4 Giá tr t ng thêm các ngƠnh DV (t đ ng) 181.152 221.942 331.887

2011 t ng kim ng ch xu t kh u hàng hóa c th c hi n 20.335,3 tri u USD, t ng

19,3% so v i cùng k n m tr c

+ T l th t nghi p lƠ 5,1%, liên t c gi m t n m 2007 đ n nay

- Khóăkh n:

+ T c đ t ng tr ng kinh t khá cao nh ng kinh t thành ph v n còn thi u

tính n đ nh vƠ ch a đ ng b , nhi u v n đ t n t i c n gi i quy t tri t đ nh hƠng

l u, giá c nguyên v t li u v n còn bi n đ ng; Ch s giá tiêu dùng t ng cao, c n m

t ng tr ng 10% so v i cùng k Vai trò trung tâm vùng kinh t tr ng đi m phía

Nam c a TP.HCM ngày càng s t gi m Môi tr ng đ u t ngƠy cƠng kém l i th so

v i các t nh lân c n Theo công b c a VCCI v ch s n ng l c c nh tranh c p t nh

2010, TP.HCM t t 7 b c so v i n m 2009 v i 59,67 đi m, đ ng v trí th 23

+ M t t n t i khác khá nghiêm tr ng gây b c xúc c a ng i dơn c ng nh

doanh nghi p và c các nhƠ đ u t n c ngoài chính là v n đ h t ng c a thành

ph Tình tr ng ùn t c giao thông, ng p l t, ô nhi m môi tr ng đã lƠm cho ho t

đ ng kinh t trì tr M c dù các v n đ này t n t i đã lơu nh ng v n đ x lý, kh c

ph c ch m, khi n tình tr ng này không gi m mƠ còn t ng

ơy chính lƠ nh ng đi m y u mà chính quy n thành ph c n ph i gi i quy t

r t ráo và tri t đ trong th i gian t i Có gi i quy t đ c nh ng v n đ trên, kinh t

thành ph m i có th t ng tr ng m t cách lâu dài và n đ nh

2.2.2.2 V c ăch chính sách

- Lãi su t c b n: n m 2010 lãi su t c b n m c n đ nh, t ngày 01 tháng

12 n m 2009 đ n ngƠy 01 tháng 11 n m 2010 lãi su t c b n m c 8%, t ngày 05 tháng 11 n m 2010 đ n ngƠy 01 tháng 12 n m 2010 lãi su t c b n m c 9%

- DTBB: t tháng 01/2008 - 01/2011 đ n nay, t l DTBB đ c đi u ch nh

gi m (v n ban sô 1925/Q -NHNN 26/8/2011), vi c đi u ch nh này c a NHNN,

m t m t, nh m đ a ra tín hi u n i l ng ti n t ; m t khác, thông qua vi c nâng cao

h s nhân ti n chính th c m r ng kh n ng cho vay, kích thích các NHTM đ y

m nh ho t đ ng tín d ng, tích c c cung ng v n cho n n kinh t

- T giá: Di n bi n t giá USD trên th tr ng n m 2010 có 3 c t m c đáng

chú ý Giai đo n quý I/2010: Ngày 10/2, NHNN b t ng phá giá VND thêm 3,3%

t 17.941 lên m c 18.544 Giai đo n quý II/2010: sau th i gian c ng th ng c a t

giá trong quý I, sang quý II giá USD th tr ng t do và th tr ng chính th c gi m

và r i m c tr n do NHNN quy đ nh Giai đo n quý III, IV/2010: USD t do bi n

đ ng m nh v t t giá chính th c Ngày 18/08/2010 NHNN b t ng đi u ch nh t

giá bình quân LNH lên m c 1USD = 18.932VND, t ng đ ng v i vi c VND

gi m giá 2% Nh v y, trong vòng ch a đ y m t n m NHNN đã 3 l n đi u ch nh

t ng t giá LNH và VND b m t kho ng 10,5% Giá USD trên th tr ng t do liên

t c t ng m nh và v t m c 20.000 vào ngày 19/10

Nh v y, s bi n đ ng m nh v i nhi u tr ng thái khác nhau c a USD trong

n m 2010 đã gây nên b t n cho n n kinh t đ ng th i khi n cho các m t cân đ i

v mô nh tình tr ng nh p siêu, l m phát ngày càng tr nên tr m tr ng và khó

(Ngu n: t kinh doanh ngo i t chi nhánh SGD2)

2.2.2.3 Th tr ng vàng và ho tăđ ng ngân hàng trênăđ a bàn

2.2.2.3.1 Th tr ng vàng: n m 2010 vƠ th i đi m 30/09/2011

Giá vàng th gi i 1.421 USD/ounce 1.615,9 USD/ounce

Giá vàng SIC 36,50 - 38,02 tri u đ ng/l ng 43,76- 44,34 tri u đ ng/l ng

(Ngu n sjc.com.vn)

u n m 2010, giá vàng th gi i m c 1,114 USD/ounce, giá vàng

trong n c m c 26,67 tri u đ ng/l ng Trong n m giá vàng t ng m nh và

liên t c bi n đ ng, l p k l c vào ngày 09/11/2010 khi ch m m c 38,2 tri u

đ ng/l ng, cao h n giá vàng th gi i g n 2 tri u đ ng/l ng Giá vàng th gi i

m c cao nh t n m 2010 lƠ 1.421 USD/ounce, th i đi m 30/09/2011 giá vàng th

gi i là 1.615 USD/ounce, t ng 8% so v i th i đi m cao nh t c a n m 2010 T ng

ng giá vƠng trong n c c ng t ng t lên 44,34 tri u đ ng/l ng

Do giá vàng bi n đ ng m nh m , NHNN đã đ a ra khá nhi u quy đ nh

nh m h nhi t th tr ng vàng nh c p quota nh p kh u vàng, gi m thu nh p

kh u vàng t 1% xu ng còn 0% t ngày 12/11/2010; t ng thu xu t kh u vàng

t 0% lên 1% t 01/01/2011 NHNN đã ban hành Thông t 22/2010 v qu n lý huy

đ ng và cho vay b ng vàng đ i v i các TCTD K t ngày 29-10, TCTD s ch

đ c phép H V b ng vàng thông qua phát hành GTCG, thay vì hình th c phát

hành s ti t ki m vàng tr c đâyầ

2.2.2.3.2 Tình hình ho tăđ ng ngân hàng:

- L i nhu n kh quan: 06 tháng đ u n m 2011, b c tranh l i nhu n c a

các ngơn hang nhìn chung khá sáng s a Ph n l n các ngơn hang công b l i

nhu n đ u đ t đ c t 45-50% k ho ch Tín d ng v n là kênh mang l i ngu n

thu ch y u trong c c u l i nhu n các NHTM Ho t đ ng d ch v c a các ngân hƠng c ng t ng tr ng m nh Tính đ n 31/3/2011, EIB t ng tr ng h n 320%,

STB t ng 48,5%, CTG t ng 30%, ACB t ng 152% so v i cùng k 2010, ho t

đ ng d ch v c a VCB gi m nh 2%, SHB gi m 17% so v i cùng k

B ng 2.4: L i nhu n sáu tháng đ u n m 2011 m t s TCTD

% hoàn thành

- Các ngân hàng thi u v năt ngăv năđi u l : n 30/06/2011, đã có 6 trên

t ng s 11 ngơn hang đã t ng v n đi u l lên 3.000 t đ ng 5 ngơn hang còn l i đang g p rút hoàn thành l trình t ng v n tr c h n 31/12/2011

2010 Huy đ ng VND và USD t ng l n l t 1,42% và 8,94% M c dù lãi su t tr n

VND áp m c 14%, r t nhi u NHTM đã phá rào lãi su t do l m phát quá cao

đ m b o kh n ng thanh kho n, bên c nh c ch th a thu n lãi su t, các ngân hƠng còn đ a ra r t nhi u chính sách khuy n m i nh m thu hút ng i g i ti n M t

s khuy n m i đi n hình có th đi m qua nh sau: T ng quà b ng hi n v t và các

hình th c rút th m trúng th ng; Th ng ti n m t cho KH gi i thi u khách hƠng

khác đ n g i ti n (HSBCầ); B o đ m ti n g i VND b ng USD (Agribankầ.);

Ti n g i g n v i đ u t (Sacombank); Chi hoa h ng môi gi i, y thác đ u t ầ

- Ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t ti p t c có nhi u chuy n

bi n tích c c: Trong t ng doanh s thanh toán qua ngơn hang , thanh toán

không dùng ti n m t chi m 86%, thanh toán b ng đi n t chi m trên 74%

Th ngơn hang ti p t c t ng tr ng nhanh Trong 6 tháng đ u n m, s l ng th

phát hành đã đ t trên 34 tri u th v i 51 t ch c phát hành và h n 240 th ng

hi u th ; toàn h th ng có g n 12.000 ATM và g n 58.000 thi t b ch p nh n th (POS) (S li u t báo cáo tình hình ho t đ ng 06 tháng 2011 c a NHNN)

2.2.3 Môiătr ng kinh doanh ngân hàng trênăđ a bàn

2.2.3.1 Th c tr ng c a h th ng ngân hàng 09ăth́ngăn mă2011

- V chính sách: NHNN ban hành các chính sách ki m soát th tr ng theo

h ng th t ch t tín d ng 09 n m 2011, NHNN đã ban hành hàng lo t các bi n

pháp hành chính nh m ki m soát th tr ng Trong đó, ch y u là các gói gi i

pháp nh m ki m soát l m phát, đi u ti t th tr ng ngo i h i và h n ch cu c ch y đua lãi su t huy đ ng gi a các NHTM Trong s các gi i pháp này, gói gi i pháp

qu n lý th tr ng ngo i h i đã đem l i k t qu rõ r t Các gói gi i pháp còn l i

Q 379/Q -NHNN 08/03/2011 T ng LSCK, tái c p v n, lãi su t cho vay qua đêm

Q 692/Q -NHNN 31/03/2011 T ng lãi su t tái c p v n, lãi su t cho vay qua đêm lên

TT 11/2011/TT-NHNN 29/04/2011 D ng vi c huy đ ng và cho vay v n b ng vàng

TT s 04/2011/TT-NHNN 10/03/2011 Áp d ng lãi su t không k h n trong tr ng h p rút

ti n tr c h n

i u ti t ngo i h i

TT 09/2011/TT-NHNN 09/04/2011 Quy đ nh tr n lãi su t huy đ ng USD 3%

TT 14/2011/TT-NHNN 02/06/2011 Quy đ nh tr n lãi su t huy đ ng USD 2%

Q 750/Q -NHNN 09/04/2011 T ng t l d tr b t bu c b ng ngo i t lên 4-6%

Q s 1209/Q -NHNN 01/06/2011 T ng t l d tr b t bu c b ng ngo i t lên 5-7%

TT 13/2011/TT-NHNN 31/05/2011 Yêu c u công ty nhà n c bán ngo i t cho NH

Tín d ng

TT 05/2011/TT-NHNN 10/03/2011 Quy đ nh thu phí cho vay đ i v i TCTD

TT 07/2011/TT-NHNN 24/03/2011 Thu h p đ i t ng cho vay b ng ngo i t

(Ngu n: website www.sbv.gov.vn)

- Ho tăđ ngăH V:ăT ng H V c a các TCTD trên đ a bƠn đ n 30/09/2011

(Ngu n: báo cáo tình hình ho t đ ng NH trên đ a bàn TPHCM 09 tháng 2011)

- Ho tăđ ng cho vay v n: T ng d n tín d ng c a các TCTD trên đ a bàn

đ n 30/09/2011 đ t 768.500 t đ ng, t ng 2,3% so v i tháng 08/2011; t ng 8,4% so

v i cu i n m vƠ t ng 17,8% so v i cùng k C th nh sau:

+ Phân tích theo lo i ti n t : ( VT: t đ ng)

B ng 2.9: cho vay phân theo lo i ti n

Ch ătiêu 31/08/2011 30/09/2011 (+/- )ăsoăv iăcu iă2010

T ngăc ng 751.034 768.500 8,4% (Ngu n: báo cáo tình hình ho t đ ng NH trên đ a bàn TPHCM 09 tháng 2011)

+ Phân tích theo k h n n : ( VT: t đ ng)

B ng 2.10: Cho vay phân theo k h n n

Ch ătiêu 31/08/2011 30/09/2011 (+/- )ăsoăv iăcu iă2010

(Ngu n: báo cáo tình hình ho t đ ng NH trên đ a bàn TPHCM 09 tháng 2011)

- V c ăc u tín d ng: n 30/09/2011, d n cho vay l nh v c phi s n xu t

trên đ a bƠn đ t 128.000 t đ ng, chi m 16,7% trên t ng d n cho vay trên đ a bàn TP.HCM D n cho vay s n xu t kinh doanh đ t 640.500 t đ ng, chi m 83% trên

- V ch t l ng tín d ng: T l n x u c a các TCTD trên đ a bàn (s li u

theo cơn đ i k toán tháng 08/2011) là 4,68%, ti p t c t ng so v i tháng 07/2011

(n x u tháng 07/2011 là 4,57%)

- V tình hình khai thác và s d ng v n: đ n 31/08/2011, t l d n so

v i t ng v n huy đ ng c a các TCTD trên đ a bàn là 84,7% T l cho vay trung,

dài h n chi m 44,5% trong t ng d n

Th c hi n Ch th 02, đi m quan tr ng nh t và là yêu c u tuân th đó lƠ t t c các

TCTD th c hi n nghiêm túc thông t 02 vƠ thông t 04 c a NHNN, t t c áp d ng

lãi su t huy đ ng b ng ti n đ ng không quá 14%/n m vƠ ngo i t không quá 2%/n m đ i v i ti n g i dơn c vƠ 0,5%/n m đ i v i ti n g i c a TCKT Nh ng

t n t i c a các TCTD ch a th c hi n đ y đ ch th 02, thông t 02 vƠ thông t 14:

+ Vi c áp d ng m c lãi su t huy đ ng tr c 07/09/2011 không nghiêm, d n

đ n có s chênh l ch lãi su t gi a các TCTD ậ t o ra s d ch chuy n v n gi a các

TCTD

+ Sau ngày 07/09/2011, m t s NHTMCP có quy mô v n nh trên đ a bàn

di n bi n theo xu h ng tích c c ậ ph n ánh sát h n di n bi n và tình hình ngu n

v n; tình hình thanh kho n c a toàn h th ng ngân hàng

2.2.3.2 ́nhăgíătìnhăhìnhăti n t , ho tăđ ng ngân hàng 09ăth́ngăn mă2011:

Thanh kho n c a h th ng NH năđ nh: M c dù có khó kh n nh t đ nh

nh t là các NHTMCP nh trong ho t đ ng H V ậ lãi su t huy đ ng liên t c bi n

đ ng Song nhìn chung thanh kho n c a h th ng ngơn hang luôn đ c đ m b o và

n đ nh Lãi su t trên th tr ng liên ngơn hang duy trì m c 12% -13%/n m đ i

h n tháng Quan h vay v n; nh n ti n g i và cho vay gi a các TCTD trên th

tr ng liên ngơn hang bình th ng vƠ có xu h ng di n bi n tích c c, khi NHTW

đi u ch nh, s a đ i m t s quy đ nh trong thông t 13, thông t 19 c bi t là b quy đ nh v t l d n tín d ng so v i t ng ngu n v n huy đ ng

Tín d ng cho ho tăđ ng s n xu tăkinhădoanhăđ căđ m b o: m c dù th c

hi n gi i pháp th t ch t ti n t , v i ch tiêu t ng tr ng tín d ng không quá 20%

Tuy nhiên tín d ng đ i v i ho t đ ng s n xu t kinh doanh v n đ c đ m b o và

duy trì t c đ t ng tr ng n 30/09/2011, t ng d n l nh v c cho vay s n xu t kinh doanh trên đ a bƠn đ t 640.500 t đ ng, t ng 12,7% so v i cu i n m 2010 Trong khi đó t ng tr ng tín d ng chung ch là 8,4%

2.2.3.2.2 Khóăkh năh n ch :

Nh ngăkhóăkh năt n n kinh t , t th tr ng: th tr ng b t đ ng s n,

ho t đ ng doanh nghi p g p khó kh n trong đi u ki n khó kh n chung c a n n kinh

t : do l m phát; do chi phí và th tr ng tiêu th ầđ c bi t là thanh kho n th tr ng

b t đ ng s n ti p t c lƠ khó kh n nh h ng đ n ho t đ ng tín d ng ngơn hang, đ n

ch t l ng và hi u qu tín d ng c a các TCTD trên đ a bàn