Nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Sài Gòn

Trong các nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp thì hoạt động tín dụng ngân hàng là một kinh dẫn vốn hữu hiệu.. Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh Xét trên quan điểm của ngâ

KHOA QUAN TRI KINH DOANH

NANG CAO HIEU QUA TiN DUNG TRUNG DAI HAN TAI NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN

VIET NAM CHI NHANH - DONG SAI GON

: Th.s Ha Ngoc Minh : Lê Thị Kim Điệp

VIO 100 3127

TP Hồ Chí Minh - tháng 09/2009

'NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Blain dame be Avis eo (ưa .ất 446 hay đáo

witha wikia

.Ẳ9090090996909000004060000000000000400000000000009400000006006006060600960600000809606000096009660

VỀ PACC0000000040000960000096000000000000600609900000009000006000060000600006090900960096006066060 066 9490990000900400000600060069000000400006009000000000000060G000060060600000000009060006000606606666°

TPHCM, ngày 4 thang 3 nam 2009,

a

_ Fei Nps Haw

LỜI CẢM ƠN

Lời cảm ơn đầu tiên cho phép em gửi đến thầy Hà Ngọc Minh, là giáo viên

trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo em thực hiện luận văn tốt nghiệp

Trong quá trình thực tập tại ngân hàng, em không chỉ có sự nỗ lực của riêng bản thân mà còn có sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị cán bộ tín dụng tại Ngân

hang Dau tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Đông Sài Gòn Em xin gửi lời

cảm ơn sâu sắc nhất đến toàn thể các anh chị đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại ngân hàng

Và cuối cùng em xin gửi lời cảm ơn đến chị Lê Thị Phúc là người đã tận tình hướng dẫn em vẻ tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng, cho em nhận ra được đâu là sự khác biệt thực tế của môi trường làm việc và trên sách vở đã học khi em còn ngồi trên ghế nhà trường

Xin chân thành cảm ơn!!!

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

m—————ŠềễỲẮẮẶẶẼẼẽẼẶẽ::ỏbFbPỲ:ŸEbễbEEPỄễEễEEŸỶỄỲỄPỄỲỄỲỶỲŸỄỶỶễễễễEễễ

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Ly do chon đề tài:

Thời đại ngày nay, thời đại của sự chuyển biến mạnh mẽ đối với nền kinh

tế từ cơ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp đến cơ chế thị trường có sự quần

lý của nhà nước Hoạt động của nền kinh tế đã trở nên sôi động với nhiều loại

hình kinh doanh thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau Các quan hệ hàng

hóa, dịch vụ tiền tệ, quan hệ thị trường ngày càng được mở rộng và có thể nói

rằng mọi quan hệ kinh tế xã hội đều được tiền tệ hóa Bởi vậy, theo sự vận hành

của cơ chế thị trường khối lượng thanh toán về mặt giá trị càng lớn và phức tạp

Từ đó, hoạt động ngân hàng trở nên quan trọng và thiết yếu

Trong các nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp thì hoạt động tín

dụng ngân hàng là một kinh dẫn vốn hữu hiệu Trong thời gian qua, tín dụng ngân

hàng đã có những đóng góp tích cực để thúc đẩy kinh tế phát triển Đứng trước

những yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế, việc mở rộng và nâng cao hiệu

quả tín dụng là điều hết sức cần thiết

Vì thế, nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn luôn là để tài được quan

tâm và mang tính thời sự cao của các ngân hàng Nhận thức được điều đó nên em

đã quyết định chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại BIDV chi

nhánh Đông Sài Gòn”

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Trong thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn vẫn còn gặp nhiều khó

khăn, vấn đề cần quan tâm nhất vẫn là hiệu quả tín dụng trung dài hạn còn thấp,

rủi ro cao, tỷ lệ nợ quá hạn trong các NHTM vẫn còn chiếm tỷ lệ khá cao so với

yêu cầu đặt ra Nên đã ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển kinh tế nói chung

và hoạt động của ngân hàng nói riêng Vì thế khi phân tích hoạt động tín dụng

trung đài hạn của chỉ nhánh Đông Sài Gòn: để tài sẽ tập trung phân tích tình hình

doanh số cho vay, nợ quá hạn Qua đó đánh giá hoạt động tín dụng trung đài

——-—-.-rtr——.—— _————>—— —

ẮẳÕ.—— F-.-ờớờớnnnnnnnnnnnaaaan

han tại chi nhánh, đồng thời đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín

dụng trung dài hạn

3 Phương pháp nghiên cứu:

Trên cơ sở kiến thức học ở trường, kiến thức tích lũy trong thời gian thực

tập và qua sách báo, em đã sử dụng một số phương pháp sau đây trong việc

nghiên cứu để tài:

- Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh của chỉ

nhánh

- Phương pháp phân tích thống kê

- Phương pháp so sánh sự biến động của dãy số qua các năm

4 Phạm vi nghiên cứu:

Việc gia nhập WTO đã đem lại nhiều thách thức, khó khăn như sức ép

cạnh tranh gia tăng, trong đó có ngành tài chính ngân hàng

Ngân hàng nào cũng muốn tăng trưởng Tuy nhiên, các ngân hàng phải

gắn liển tăng trưởng tín dụng với nâng cao chất lượng và hiệu quả, không tăng

trưởng bằng mọi giá Chất lượng tín dụng phải được đảm bảo hiệu quả kinh

doanh của ngân hàng về hai mặt là khả năng sinh lợi và giảm thiểu rủi ro về sử

dụng vốn Chính vì vậy, vấn để hiệu quả tín dụng trung dài hạn đang là một vấn

để được các ngân hàng quan tâm và tìm phương hướng để giải quyết

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn để trên, với những kiến thức đã

được học tập, nghiên cứu tại trường và sau một thời gian thực tập tại BIDV chi

nhánh Đông Sài Gòn Em quyết định chọn đề tài : “Nâng cao biệu quả tín dụng

trung - đài hạn tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn” để làm để tài luận văn của

mình

Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận gồm ba chương:

Chương 1: Hiệu quả tín dụng trung - dài hạn của NHTM trong nền kinh tế

thị trường

SVTH: Lê Thị Kim Điệp 2

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

Chương 2: Thực trạng tín dụng trung - đài hạn tại BIDV chi nhánh Đông

Sài Gòn

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung - đài

hạn tại BIDV chi nhánh Đông Sài Gòn

CHƯƠNG I

HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG

I Hiéu qua tín dụng trung - đài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trường:

1 Khái niệm tín dụng ngân hàng:

Tín dụng đã có từ rất lâu đời và đã trải qua nhiễu giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau Tín dụng là sự chuyển nhượng quyển sử dụng một

lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất

định từ người sở hữu sang người sử dụng và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn

trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn Chúng ta có thể hiểu một

cách đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay

Khái niệm tín dụng được thể hiện qua sơ đô sau:

Từ khái niệm trên đây, tín dụng thể hiện ba mặt cơ bản:

- Có sự chuyển giao quyển sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

——_—_——,ễEễEẸễEEẼễỄễễïPPFỲŸỲỳỲỳỲ:ẳŸï-,,iijÏjÏj;ỹÏýFŸỶFễÏŸäăaaÄÏïẽễEššẽ

- Sự chuyển giao này mang tính tạm thời

- Khi hồn trả lại giá trị đã chuyển giao phải bao gồm cả vốn gốc lẫn lãi

Cĩ thể định nghĩa tín dụng ngân hàng như sau:

“Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là

ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là

các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đĩ ngân hàng đĩng vai trị vừa là người

đi vay vừa là người cho vay”

Tín dụng ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong tất cả

các thành phần kinh tế để cho các doanh nghiệp, cá nhân vay, gĩp phần mở rộng

sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Hiện nay, NHTM là người cho vay lớn nhất đối với các thành phần kinh tế

và dân cư NHTM là trung gian chuyển vốn từ người cĩ vốn tạm thời nhàn rỗi

sang người thiếu vốn để đầu tư Hoạt động của NHTM chủ yếu tập trung vào

nghiệp vụ nhận tiển gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của các

doanh nghiệp

Do vậy, tín dụng trung dài hạn đĩng một vai trị hết sức quan trọng đối với

sự phát triển trong nền kinh tế nước ta, đặc biệt trong cơng cuộc cơng nghiệp hĩa

- hiện đại hĩa đất nước Tín dụng trung dài hạn khơng chỉ tác động tới nền kinh

tế mà cịn tác động tới các doanh nghiệp mà hơn cả là tới ngân hàng Thơng qua

việc xem xét hiệu quả của hoạt động cho vay trung đài hạn sẽ giúp cho ngân

hàng cĩ thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình để từ đĩ cĩ thể đưa ra

những giải pháp thơng qua nhằm khắc phục những tổn tại thiếu sĩt và đẩy mạnh

hơn nữa hoạt động cho vay

Xét trên quan điểm của ngân hàng thì hoạt động tín dụng trung - dài hạn

được xem là cĩ hiệu quả khi nĩ đảm bảo được ba yếu tố:

+ Khả năng sinh lợi cho ngần hàng

+ Khả năng thu hổi cả gốc và lãi đúng hạn

+ Khả năng thanh khoản từ phía nguồn

Điều này có nghĩa là các ngân hàng khi tiến hành cho vay trung dài hạn thì

khoản cho vay đó phải đem lại thu nhập cho ngân hàng, đảm bảo trang trải được

chi phí trả cho lãi suất huy động hoặc đi vay, chi phí ngân hàng và rủi ro của

ngân hàng Song không phải các ngân hàng cứ cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi

nhuận là có hiệu quả cao bởi vì nếu cho vay ra mà không thu hồi được vốn cho

vay hoặc cho vay không cân xứng với nguồn huy động được thì sớm hay muộn

ngân hàng cũng dễ rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Chính vì vậy, yếu tố hiệu

quả trong kinh doanh là yếu tố quan trọng và cần thiết đầu tiên đối với sự tổn tại

và phát triển của ngân hàng

2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng trung - đài hạn:

2.1 Quy mô cho vay trung - dài hạn:

* Quy mô cho vay trung dài hạn được thể hiện thông qua các chỉ tiêu sau:

Doanh số cho vay: chỉ tiêu cơ bản khi đánh giá một cách khái quát và có

hệ thống đối với những khoản vay tại một thời điểm Khi xác định doanh số cho

vay, chưa có sự đánh giá cụ thể về chất lượng và phần ròng của những khoản vay

trong một thời kỳ nhất định Nhưng đây là chỉ tiêu cho biết khả năng luân chuyển

sử dụng vốn của một ngân hàng Quy mô đâu tư và cấp vốn tín dụng của ngân

hàng đó với nền kinh tế quốc dân trong một thời kỳ

Dư nợ tín dụng đối với nên kinh tế: tổng dư nợ nội tệ và ngoại tệ thể hiện

được mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng, đồng thời là chỉ tiêu

phản ánh phần vốn đầu tư hiện đang còn lại tại một thời điểm của ngân hàng mà

ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu về Đồng thời chỉ tiêu này cũng phản ánh

mối quan hệ với doanh số cho vay (đư nợ đầu kỳ + doanh số cho vay - doanh số

thu nợ = dư nợ cuối kỳ), với khả năng đáp ứng nguồn vốn của các NHTM đối với

nhu câu sử dụng vốn trong nền kinh tế

2.2 Hiệu quả tín dụng trung - đài hạn:

SVTH: Lê Thị Kim Điệp 6

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

Xét trên quan điểm của ngân hàng thì hoạt động tín dụng trung - dài hạn được xem là có hiệu quả khi nó đảm bảo được những yếu tố:

+ Tổng vốn huy động được của ngân hàng trong một khoảng thời gian: chỉ

tiêu này cho biết tổng nguồn tiền NHTM huy động được trong nền kinh tế trong một khoảng thời gian Nguồn này sẽ cho ta biết rất nhiều điều về ngân hàng

trong quá trình hoạt động vốn như uy tín, khả năng tổ chức các hoạt động, năng lực đội ngũ nhân viên ngân hàng Về phía khách hàng, chúng ta có thể đoán

biết được một phần nào đó sự tín nhiệm, sự hoài lòng của khách đối với các dịch

vụ mà ngân hàng cung cấp đồng thời cho thấy ngân hàng có tham gia vào nhiều

hình thức huy động vốn và các dịch vụ ngân hàng hay không

+ T} trong từng loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn huy động: trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng gồm nhiều khoảng được hình thành từ các nguồn tiển gửi khác nhau., mỗi loại tiên gửi có các mức lãi suất khác nhau Chỉ tiêu này xác định kết cấu của nguồn vốn huy động và hình thành nên chỉ phí vốn bình quân Ngân hàng sẽ dựa trên cơ sở lãi suất từng nguồn huy động để phát

hiện mặt mạnh, mặt yếu của ngân hàng trong kinh doanh Nếu ngân hàng có tỷ

trọng tiễn gửi không kỳ hạn cao, ngân hàng đó sẽ có nhiều thuận lợi trong việc

tạo ra lợi nhuận vì tiền gửi không kỳ hạn có mức lãi suất thấp Và ngược lại,

ngân hàng nào có tỷ lệ tiễn gửi với lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn sẽ gặp khó khăn trong việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn do chỉ phí vốn tăng cao

+ Tổng dư nợ: đây là chỉ tiêu hết sức quan trọng Nếu tổng vốn huy động phản ánh đầu vào thì tổng dư nợ của ngân hàng phan ánh đầu ra của vốn huy động Tổng dư nợ cho biết ngân hàng cho vay được nhiều hay ít Khoản tiền ngân

hàng cho các tổ chức kinh tế và các chủ thể khác vay mà lớn chúng tỏ ngân hàng

đó đã tạo được uy tín cho khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, phong phú, phù hợp nên được khách hàng lựa chọn và ngược lại chứng tỏ ngân hàng

hoạt động kém, khả năng cho vay thấp, vốn ứ đọng nhiều Khi nghiên cứu mối

SVTH: Lê Thị Kim Điệp 7

quan hệ giữa đầu vào và đầu ra về mặt vốn của một ngân hàng người ta đưa ra

chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay

Tổng dư nợ

Hiệu suất sử dụng vốn vay = -~ -

Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân

hàng với khả năng huy động vốn Đồng thời, xác định hiệu quả của một đồng vốn

huy động Chưa thể nói được là chỉ tiêu này càng lớn hay càng thấp là tốt, vì nếu

tiên gửi ít hơn tiền vay thì ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn có chỉ phí cao hơn,

nếu tiền gửi nhiều hơn tiên vay, ngân hàng sẽ thừa vốn số vốn thừa coi như lỗ

Tuy nhiên, nếu mọi khoản vay điều có hiệu quả thì tỷ lệ này >= 1 là tốt nhất

+ Ngoài chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn, khi phân tích người ta còn sử dụng

chỉ tiêu nữa là mức độ luân chuyển của vốn

Doanh số cho vay trong kỳ Vòng vay vốn tín dụng = = =

Dư nợ trong kỳ Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lý, khai thác vốn tín dụng,

đồng thời thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng trong việc sử dụng hiệu

quả nguồn vốn tín dụng và đáp ứng nhu cầu khách hàng Để có thể đánh giá

chính xác hiệu quả tín dụng, các tiêu chuẩn tính toán cần phải đồng nhất trong

việc áp dụng đối với từng loại cho vay cụ thể Tỷ lệ này lớn chứng tỏ khả năng

sử dụng của ngân hàng là tốt, vốn ít bị ứ đọng

+ Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: ng quá hạn được hiểu là các khoản nợ

đã đến hạn trả nhưng có một lý do nào đó mà khách hàng không có khả năng để

hoàn trả cho ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng cho phép

đánh giá hiệu quả tín dụng Theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nước, các

ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ >= 7% được xem là ngân hàng

Để đánh giá hiệu quả tín dụng trung dài hạn, người ta có thể dùng nhiều

chỉ tiêu khác nhau Các chỉ tiêu này là các chỉ tiêu chung cho toàn bộ các khoản

tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng

* Nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng trung - dài hạn:

s% Xét trên quan điểm ngân hàng:

Chỉ tiêu dư nợ:

Dư nợ trung dài hạn

Chi tiéu dung = -

Tổng dự nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ trung dài hạn trong tổng dư

nợ tín dụng của một ngân hàng qua các thời ký khác nhau Có thể nghiên cứu

biến động quy mô, khối lượng tín dụng trung dài hạn Nếu chỉ xem xét tử số, tỷ lệ

này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển ngày càng có uy tín Vì tín dung trung

dài hạn có rất nhiều rủi ro tiểm ẩn, thế mà dư nợ lại lớn chứng tỏ mối quan hệ

khách hàng ngân hàng là hoàn toàn tin cậy

Chỉ tiêu này cũng có thể dùng so sánh giữa các ngân hàng khác nhau để

thấy được thế mạnh của ngân hàng này so với thế mạnh của ngân hàng khác

trong hoạt động tín dung trung dài hạn Tuy nhiên, có thể coi đây như một chỉ tiêu

định lượng để có thể thấy rõ bản chất của tín dung trung dài hạn của một ngân

Ữể ẮẦÖ-.-.iẳẵnnnẵẳăng

Hoặc: Doanh số cho vay trung dài hạn

Nguồn vốn trung dai han

Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn trung dài hạn và một phần nguồn

vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Có thể hiểu đây là chỉ tiêu hệ quả phản

ánh hiệu quả tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu quả

trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được

hạn là điều không mong muốn của ngân hàng Nó làm giảm hiệu quả tín dụng

của ngân hàng và các ngân hàng luôn cố gắng làm giảm tỷ lệ này

Hoặc:

Nợ quá hạn tín dung trung dài hạn x 100%

Tổng dư nợ tín dung trung dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% dư nợ tín dung trung dài hạn thì có bao

nhiêu % là nợ quá hạn

Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng dư nợ Các ngân

hàng có chỉ số này thấp chứng tỏ hiệu quả tín dụng cao Ở các nước có nền tài

chính phát triển, người ta quy định các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng

re

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

Rõ ràng tỷ lệ này càng cao, thì tín dụng có hiệu quả càng thấp Nợ khó đòi

có nguy cơ làm giầm lợi nhuận của ngân hàng và nếu có quá nhiều nợ khó đòi sẽ

có thể làm cho ngân hàng phá sản Các ngân hàng đang cố gắng giảm đến mức

tối đa các khoản nợ khó đòi để làm tăng hiệu quả tín dung trung đài hạn

Chỉ tiêu lợi nhuận:

Lợi nhuận từ tín dung trung dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận -~~~~~~~~~~~~~~~~~=====~

Tổng dư nợ tín dung trung dài hạn

Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trong để đánh giá hiệu quả các khoản tín dụng trung dài hạn bởi xét cho cùng mục đích của NHTM là lợi nhuận, hay ít nhất cũng

thu đủ để bù đắp chỉ phí bỏ ra

Chỉ tiêu này phản ảnh khả năng sinh lời của tín dung trung dài hạn, nó nêu

lên số lãi thu được từ 1 đồng dư nợ trung dài hạn Nên trong điều kiện thị trường

và rủi ro như nhau thì chỉ tiêu này càng lớn càng có lợi cho ngân hàng Đặc biệt

với những ngân hàng chưa phát triển các dịch vụ ngân hàng thì thu từ hoạt động

tín dụng là chủ yếu Có nghĩa là hiệu quả tín dụng tốt phải bao gồm cả cái mà

khoản tín dụng đó mang lại cho ngân hàng

=cccas‹ ẮẮ. _Ừ,ừ,———_-.-.-yF-ờaớn

| SVTH: Lé Thi Kim Diép 11

Chỉ tiêu này cho phép thấy rõ hơn vị trí của tín dung trung dài hạn trong

hoạt động của ngân hàng Thu từ khoản tín dụng có hiệu quả cao sẽ đóng góp lớn

vào thu nhập ngân hàng Nếu khoản tín dụng có hiệu quả không tốt thì thu không

được nợ gốc và lãi mà còn làm tăng chi phí của ngân hàng, nên sẽ kéo theo lợi

nhuận giảm tương ứng

Tuy nhiên, đối với một số dự án trung dài hạn theo kế hoạch Nhà nước thì chỉ tiêu này đôi khi tổ ra không đầy đủ để phản ánh hiệu quả tín dụng

Vì mục tiêu kinh tế — xã hội hay chiến lược phát triển những ngành công nghiệp mỗi nhọn, những ngành công nghiệp non trẻ, thì đôi khi mục tiêu lợi

nhuận không phải là hàng đầu Lúc nay lợi nhuận không phản ánh thực chất của

khoản tín dụng Vì vậy, khi dùng các chỉ tiêu này để phân tích chúng ta phải xem

xét tổng hợp các mục tiêu của dự án vay vốn trung dài hạn

% Xét trên quan điểm khách hàng:

Khách hàng là người trực tiếp quản lý, sử dụng vốn trung dài hạn, đối với

khách hàng thì chất lượng tín dụng biểu hiện ở một số chỉ tiêu như sau:

+ Doanh thu tăng từ dự án

+ Lợi nhuận tăng từ dự án

+ Lao động tăng từ dự án

Có thể nói, một khoản tín dụng tốt đối với ngân hàng cũng chính là khoản

tín dụng tốt đối với doanh nghiệp Từ nguồn vốn vay ngân hang mà doanh nghiệp

thay đổi cơ chế mới, mở rộng hoạt động sản xuất, làm tăng doanh thu, tăng lợi

nhuận của doanh nghiệp Như vậy, mục tiêu của doanh nghiệp không chỉ là cho

vay thu mà còn thông qua nguồn vốn trung dài hạn để kích thích hoạt động của

SVTH: Lê Thị Kim Điệp 12

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Ha Ngoc Minh

==—————ỄễễễễễễễễễỄễỄễễễễễỄễễễ

doanh nghiệp, tạo cơ sở cho sự phát triển nền kinh tế Doanh nghiệp làm ăn có

hiệu quả, có lãi lại tiếp tục đầu tư vào dự án mới, lại xuất hiện nhu cầu tín dụng

mới Có thể thấy, sự bước song hành trên lộ trình kinh tế giữa ngân hàng và

doanh nghiệp dưới sự tác động qua lại có hiệu quả; chỉ tiêu tăng lao động từ dự

án đáng quan tâm nhất là trong hoàn cảnh nền kinh tế nước ta hiện nay, tỷ lệ thất

nghiệp tăng gần 7% thì một dự án đầu tư sẽ giải quyết về khó khăn, về công việc

làm cho doanh nghiệp và cho xã hội, đó cũng là một khoản tín dụng có hiệu quả

Như vậy, khi đánh giá hiệu quả tín dụng trung đài hạn, ta không thể căn cứ vào một chỉ tiêu cụ thể mà phải xem xét một hệ thống các chỉ tiêu ở trên để

phân tích cả hai mặt định lượng và định tính, cả về lợi nhuận thuần túy và lợi ích

xã hội, cả trên quan điểm của khách hàng và quan điểm của ngân hàng Có như

vậy việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng mới thực sự khách quan, chính xác

phản ánh đúng thực trạng để từ đó phân tích nguyên nhân, tìm ra giải pháp tháo

gỡ khó khăn một cách hiệu quả

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng trung - dài hạn

+ Các nhân tố từ phía ngân hàng

+ Các nhân tố từ phía người xin vay

* Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế xã hội là tổng hòa các mối quan hệ về kinh tế và xã

hội tác động lên hoạt động của doanh nghiệp

Môi trường kinh tế phát triển rất có thể tạo điểu kiện thuận lợi cho công

tác tín dụng trung dài hạn Một khi thị trường đã quen với các khoản tín dụng, các

—————————_——_—— ——————._S ằmaămaằaằẳaaaanmmnn=nmmaan=mmmm = ẳŠÖẼ——_——— _

E————— DÏnTẪ:::_bÂÔ_ễ _, _šẵš ga .-_ắ =-

chế độ báo cáo và hạch toán tài chính được sử dụng phổ biến thì hiệu quả các khoản tín dụng được nâng lên

Chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng Trong

thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất bị đình trệ, do đó hoạt động tín dụng sẽ gặp khó khăn về mọi mặt Chẳng hạn khi lạm phát cao, lãi suất thực sẽ giảm xuống

và nếu như ngân hàng không có cân đối giữa các loại nguồn và sử dụng nguồn

nhạy cảm với lãi suất thì có thể khoản cho vay không đem lại hiệu quả mong đợi

Cũng có thể có những biến động về tỷ giá hoặc biến động về thị trường làm cho chủ đầu tư bị bất ngờ, dẫn đến thu không đủ, làm giảm khả năng trả nợ cho ngân

hàng Một doanh nghiệp hoạt động trong môi trường kinh tế thì phải chịu tác

động của các biến đổi trong môi trường này Vấn đề là công tác dự báo tình hình

và khả năng ứng phó với các tình huống xẩy ra của doanh nghiệp cũng như của ngân hàng để đảm bảo hiệu quả của các khoản tín dụng

* Môi trường pháp lý:

Môi trường pháp lý được hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng

Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai

trò quan trọng, là một hàng rào pháp lý tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng, thuận lợi, bảo vệ quyển, lợi ích hợp pháp cho các chủ thể kinh tế, nhà

nước, cá nhân công dân, bắt buộc các chủ thể phải tuân theo

Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật quy định cơ chế của hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín

dụng lảnh mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội Đồng thời

duy trì hoạt động tín dụng được ổn định, bảo vệ quyển và lợi ích của các bên

tham gia Những quy định pháp luật về tín dụng phải phù hợp với điểu kiện và

=:>:5ồỖồỖồỖồỖồỎồồ5ẳ-ẦẦồồ”ˆồễồềŠồÕỖÕÚ]_]_._——— .n

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Ha Ngoc Minh

trình độ phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở đó kích thích hoạt động tín dụng có

hiệu quả hơn

Môi trường pháp lý có thể ảnh hưởng tốt hoặc không tốt đến quy mô và

hiệu quả các khoản tín dụng trung dài hạn Một môi trường pháp lý đồng bộ, đây

đủ thống nhất và ổn định sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc xét đuyệt cho

vay

Trong nền kinh tế thị trường có sự điểu tiết của Nhà nước, pháp luật đã trở

thành bộ phận không thể thiếu Với vai trò hướng dẫn và tạo điểu kiện cho các

thành phần kinh tế trong xã hội hoạt động theo trật tự, trong khuôn khổ pháp luật,

đảm bảo sự công bằng an toàn và hiệu quả đòi hỏi phải có hệ thống pháp luật

đầy đủ đồng bộ

Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, gây khó khăn cho

ngân hàng khi ký kết thực hiện hợp đồng tín dụng và luật ngân hàng còn nhiều sơ

hở, chưa đồng bộ với các văn bản luật khác

Đôi khi, sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh

hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp Do thay đổi đột ngột về cơ cấu

kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu nên đã làm cho một số doanh nghiệp chưa

thể thích ứng kịp thời dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đồi, hiệu quả tín dụng giảm

sút

* Các nhân tố từ phía ngân hàng:

% Thẩm định dự án đầu tư: |

Khi đến vay vốn trung dài hạn, ngân hàng thường phải mang đến một dự

án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư giúp ngân hàng xem xét một cách toàn diện

các mặt của dự án để xác định tính khả thi của dự án và đồng thời quyết định cho

vay Cũng từ việc thẩm định ngân hàng có thể tư vấn, giúp đỡ cho chủ đâu tư sửa

đổi những điểm không hợp lý trong dự án có thể thực hiện dự án hiệu quả hơn và

ngân hàng có thể cho vay được

Thẩm định là một công việc đồi hỏi nhiều thời gian và kỹ thuật tính toán

riêng Nếu việc thẩm định không được tiến hành chặt chẽ thì khả năng xảy ra rủi

ro đối với ngân hàng sẽ rất lớn và khoản cho vay chắc chắn sẽ có hiệu quả không

cao

Để tìm được nhiều dự án có hiệu quả cao, các ngân hàng phải có đầy đủ

thông tin về dự án và các lĩnh vực có liên quan Khi đã có dự án, ngân hàng cũng

phải có đầy đủ thông tin để thẩm định tính hiệu quả của dự án vì doanh nghiệp khi mang dự án đến ngân hàng chỉ muốn được ngân hàng chấp nhận và họ cũng

có một số lý do khác nhau để lập một dự án thiếu chính xác Khi cho vay, ngân

hàng cũng luôn thông tin về tình hình thực hiện dự án, về thị trường và các thông

tin khác để có thể phản ứng kịp thời trước những đột biến có thể xảy ra Như vậy, thông tin tín dụng là một yếu tố hết sức quan trọng Thông tin càng kịp thời, chính

xác thì các rủi ro càng được hạn chế và ngày càng có khả năng nâng cao hiệu

quả tín dụng

s* Khả năng chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng:

Tín dụng trung dài hạn là một trong những nghiệp vụ phức tạp nhất trong

các khâu nghiệp vụ của ngân hàng, nó đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải nắm

được đặc thù của mỗi ngành sản xuất kinh doanh, am hiểu về pháp luật, nắm bắt được thông tin thị trường và điểu quan trọng phải biết thẩm định dự án, có như

vậy thì mới có thể làm tốt được nghiệp vụ này Vì lẽ đó mà ngân hàng gặp không

ít khó khăn bởi mỗi ngành sản xuất kinh doanh đều có chỉ tiêu định mức kinh tế

và những yếu tố tạo nên giá thành sản phẩm khác nhau Mà thực tế trình độ ngân hàng nói riêng và cán bộ tín dụng nói chung vẫn còn thiếu bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng phát triển cao của công việc Do vậy, dễ dẫn đến tình

trạng cấp tín dụng kém hiệu quả, mặc đù các ngân hàng đã có những nhân viên

có nhiều kinh nghiệm trong cho vay ngắn hạn

ẦÚỒÚẮẳẳằ ẦŠƑ<{Ÿ— Ệ.“ -.F

Tín dụng trung dài hạn được tìm kiếm, thẩm định và quyết định cho vay

đều có vai trò quan trọng của cán bộ tín dụng Dựa vào mối quan hệ và các thông

tin có được, cán bộ tín dung tim đến dự án để xác định nhu cầu vay của chủ đầu

tư Để có thể cho vay, cán bộ tín dụng có thể trực tiếp thẩm định dự án hoặc có thể nhờ phòng thẩm định hỗ trợ Dù có phòng thẩm định nhưng vai trò và trách

nhiệm của cán bộ tín dụng có thể trực tiếp thẩm định là rất quan trọng Cán bộ tín

dụng là người theo sát dự án, phát hiện kịp thời thông tin và là người chịu trách

nhiệm chính của khoản vay Hiện nay, ngoài trình độ và kinh nghiệm, người ta

thường hay để cập đến vấn để đạo dức của cán bộ tín dụng Cho vay là một công việc phức tạp liên quan đến tài chính và không phải ai cũng có thể không dao động trước những cám dỗ Khi đã có những sai phạm của cán bộ tín dụng thì hậu

quả thường rất lớn đối với ngân hàng và đối với nền kinh tế

tạo ra sự quản hướng dẫn cần thiết cho các nhân viên tín dụng và rõ ràng có ảnh

hưởng mạnh đến hiệu quả tín dụng

‹* Chính sách lãi suất:

NHTM là định chế tài chính trung gian thực hiện đi vay để cho vay với lãi

suất cao hơn Nguồn vốn hoạt động của các NHTM chủ yếu bằng vốn huy động,

khi huy động vào phải trả lãi suất cho người gửi tiễn và khi cho vay họ sẽ thu

được lãi suất cho vay Trong cơ chế thị trường thì lãi suất luôn biến động, phụ thuộc vào cung — cầu trên thị trường Do đó, phải có một chính sách lãi suất phù

ee

SVTH: Lé Thi Kim Diép 17

hợp làm cơ sở cho ngân hàng nâng cao hiệu quả tín dụng trung đài hạn tức là

phải đảm bảo các điều kiện sau đây:

+ Bảo vệ lợi ích của người gửi tiển, ngoài tiển lãi còn có các lợi ích khác

như sự an toàn, thanh toán lợi nhuận

+ Lãi suất cho vay phải bù đắp được chỉ phí về huy động vốn chỉ phí về nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng có dự phòng bù đắp rủi ro và bảo đảm mức

thu nhập ròng hợp lý cho ngân hàng

+ Lãi suất phải được thay đổi theo cung - cầu thị trường nhưng sự biến động của nó luôn trong giới hạn

+ Lãi suất cho vay phải phù hợp với đối tượng của tín dụng có nghĩa là lãi

suất cho vay dài hơn phải lớn hơn lãi suất ngắn hạn bởi cho vay dài hạn có mức

rủi ro cao hơn,

‹* Công tác tổ chức cho vay của ngân hàng:

Tổ chức cho vay của ngân hàng tùy thuộc vào nhiễu yếu tố như quy mô

ngân hàng, quy mô các khoản tín dụng hay các loại cho vay Nhân viên tín dụng

thường tiếp xúc trực tiếp với người vay, nhận đơn xin vay, phỏng vấn người vay,

quyết định xem xét đơn xin vay và thu thập thông tin từ phía khách hàng Tại các

ngân hàng nhỏ, các cán bộ tín dụng cho vay trung đài hạn có thể được sắp xếp

kết hợp với các loại cho vay khác hay có thể là với các nhiệm vụ khác Mỗi nhân

viên có những mức phán quyết nhất định Tại các ngân hàng có quy mô vừa, có nhiều ủy quyển và chuyên môn trong hoạt động cho vay hơn Có thể có một ủy

ban cho vay để xử lý các yêu cầu xin vay lớn đến một mức độ nhất định Tổ chức

cho vay tại ngân hàng lớn thường được chuyên môn hóa thành các bộ phận phụ trách các loại cho vay khác nhau Công tác thu thập xử lý thông tin cũng được

thực hiện một cách có hệ thống và tạo nhiều thuận lợi cho cán bộ tín dụng Tại

các ngân hàng chỉ nhánh, công tác tổ chức cho vay về cơ bản cũng giống như tại

các ngân hàng trung ương, nhất là các chi nhánh lớn chỉ khác là có các mức phán

==———————ễễễễễễễễ-

quyết dành cho giám đốc chỉ nhánh và mỗi chỉ nhánh có thể được chuyên môn

hóa theo địa bàn hoặc đối tượng cho vay Cách tổ chức cho vay tại các chỉ nhánh cũng có thể phụ thuộc nhiều vào cách tổ chức của ngân hàng cấp Trung ương

Như vậy, có thể thấy công tác tổ chức cho vay có thể hỗ trợ đắc lực cho

nhân viên tín dụng và công tác này ảnh hưởng quan trọng đến hiệu quả tín dụng

%* Khả năng về nguồn vốn trung dài hạn:

Nguồn vốn cho vay bằng tiền là cơ sở để ngân hàng hoạt động tín dụng

Quy mô và cơ cấu vốn quyết định lựa chọn các hình thức đầu tư , nguyên tắc cơ

bản mà ngân hàng luôn tuân thủ trong khi cho vay là chỉ được phép cho vay trung

đài hạn khi có nguồn vốn trung đài hạn Vì đầu tư trung dài hạn là đâu tư cho

tương lai, song các ngân hàng phải tính toán và chấp nhận rủi ro theo quy mô của

từng khoản đầu tư

Nếu ngân hàng lạm dụng một lượng lớn nguồn vốn ngắn hạn quá quy định

cho phép để cho vay trung dài hạn thì có thể xảy ra tình trạng: ngân hàng không thanh toán kịp thời cho những khoản huy động ngắn hạn trong khi các khoản vay

trung dài hạn chưa đến hạn và gửi tiền mới thì chưa huy động được

Thực tế, các NHTM trong giai đoạn hiện nay về huy động nguồn vốn này

là hết sức nan giải Chính vì lẽ đó, để thực hiện chiến lược đa dạng hóa, đa phương hóa các phương thức, giải pháp huy động vốn từ mọi nguồn, kể cả nước

ngoài, ngân hàng phải tạo được cơ cấu hợp lý

Từ kinh nghiệm và thực tế, ngân hàng nhà nước đã cho phép các NHTM

được dùng 20% vốn ngắn hạn để đầu tư cho các dự án vay trung dài hạn Tất cả

vì sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước mà Đại hội Đảng lần thứ

VII đã để ra và Chính Phủ đã cho phép các NHTM tiếp tục chuyển vốn ngắn

hạn cho vay trung dài hạn theo kế hoạch Nhà nước (Văn bản số 6213/KTTH ngày

01/12/1996)

=ễ——

* Các nhân tố từ phía người xin vay:

Các doanh nghiệp khi đến vay đều phải tính đến chất lượng hiệu quả sử

dụng vốn vay Nếu họ thực hiện có hiệu quả dự án và có lợi nhuận thì có thể làm

tăng hiệu quả của khoản vay Tuy nhiên, rất có thể trong quá trình quản lý, chủ

đầu tư mắc phải những sai xót nhất định, dẫn tới thiệt hại cho bản thân họ và thiệt hại cho ngân hàng để kiếm lợi riêng Ngân hàng chỉ có thể giảm thiểu

những rủi ro này bằng cách thẩm định chặt chẽ dự án, quản lý sát sao việc thực

hiện, nắm bắt kịp thời các thông tin để đưa ra những quyết định chính xác

2.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả tín dụng trung - đài hạn: 2.4.1 Nâng cao hiệu quả tín dung trung - dài hạn là đòi hỏi bức

thiết đối với sự phát triển kinh tế:

Trước hết, ta hiểu hiệu quả tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế — xã hội và đảm bảo sự tổn tại và phát triển của

ngân hàng Hiệu quả tín dụng trung dài hạn chính là vốn cho vay trung dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ

để tạo ra số tiền lớn hơn thông qua đó ngán hang sẽ thu được cả gốc lẫn lãi cho

ngân hàng đúng thời hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận Như vậy, qua một

quá trình chu chuyển vốn, ngân hàng sẽ thu hổi vốn và lãi của khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét về tổng thể ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh

tế vừa tạo ra được hiệu quả xã hội Hiệu quả tín dụng còn góp phần kiểm chế

lạm phát, ổn định tiễn tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia

Trong điểu kiện nền kinh tế nước ta đang từng bước chuyển sang nền kinh

tế thị trường, nâng cao tín dụng trung dài hạn sẽ đưa lại nhiều lợi ích cho doanh

nghiệp, cho ngân hàng và nên kinh tế Nếu ngân hàng có một nguồn vốn ổn định trong thời gian dài, dùng nguồn vốn này sẽ tạo lợi nhuận cao hơn rất nhiều so với

việc dùng nó cho vay ngắn hạn

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

ễễ -

Bên cạnh khoản cho lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung dài hạn còn là vũ

khí cạnh tranh rất có hiệu quả giữa các ngân hàng với nhau Với sản phẩm này,

ngân hàng sẽ phục vụ tốt hợn cho các doanh nghiệp và ngày càng nhiều khách

hàng đến với ngân hàng Khi đã xác định nâng cao hiệu quả cho vay trung dài

hạn, các ngân hàng không chỉ nhìn vào lợi ích trước mắt mà mong đợi lợi ích lâu

đài hơn đó là: “nâng cao tín dụng trung đài hạn để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn”

Các doanh nghiệp sau khi được ngân hàng cho vay vốn để đâu tư chiều rộng hoặc

đầu tư chiều sâu năng lực sản xuất kinh doanh sẽ tăng lên, từ đó nhu câu về vốn

lưu động lại càng tăng để đáp ứng cho sản xuất Người đầu tiên mà doanh nghiệp

sẽ dễ dàng tìm được sự thông cảm vì đã hiểu nhau qua các hợp đồng tín dụng Về

phía ngân hàng cũng muốn quan hệ với các doanh nghiệp để tiện theo dõi tình

hình tài chính và các khoản thu chi của doanh nghiệp nhằm nắm vững sâu khách

bàng hơn

Doanh nghiệp được vay vốn để đâu tư đổi mới tài sản cố định sẽ đạt được

các mục tiêu, tăng số lượng, chất lượng của sản phẩm, giá thành hạ, tăng tiêu thụ

dẫn đến tăng lợi nhuận Đó chính là cơ sở để doanh nghiệp tổn tại và phát triển

Xét trên góc độ tài chính doanh nghiệp, nhạy cảm trong đầu tư sản xuất kinh

doanh sẽ hạ thấp được chỉ phí sản xuất Đây cũng là biện pháp để chống hao

mòn vô hình Nếu chỉ trông chờ vào nguồn vốn tích lũy thì phải mất một thời gian

dai doanh nghiép mdi đổi mới được tài sản cố định do vậy sẽ bị tụt xa với các

doanh nghiệp trường vốn đã trang bị hiện đại Trong cuộc cạnh tranh đó, không

có chỗ cho các sản phẩm lạc hậu Vì thế, lối thoát duy nhất cho các doanh nghiệp

là đi vay để đổi mới Khi tìm kiếm các nguồn vốn từ bên ngoài, doanh nghiệp

mong muốn có được các khoản tín dụng dài hạn từ ngân hàng Có ý kiến cho

rằng: cách tốt nhất để huy động vốn là doanh nghiệp phát hành cổ phiếu trái

phiếu để huy động vốn dài hạn Chúng ta không phủ nhận những mặt tích cực của

thị trường chứng khoán trong việc phục vụ nhu cầu bổ sung vốn cho doanh nghiệp

Se ÌGIŒX25132 i

nhưng hình thức này chỉ phát huy ở những nước có hệ thống thị trường chứng

khoán và thị trường vốn hoàn hảo

Các khodn vay trung dài hạn sẽ được trả dân theo định kỳ dựa trên hiệu

quả kinh doanh thực tế của doanh nghiệp Doanh nghiệp được hưởng một khoản thời gian ân hạn, trong thời gian đó, doanh nghiệp không phải trả lãi Thậm chí

một số kỳ hạn của món vay cũng có thể thương lượng với ngân hàng để gia hạn khi có biến động trong thu nhập của doanh nghiệp

Mộit lý do khác, làm cho các khoản vay trung dài hạn tại ngân hàng ngày một gia tăng là do sự ra đời của các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, cũng

tìm đến các nhà tài chính ngân hàng để vay vốn trang bị tài sản cố định Cân đối

với một số doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, ngân hàng sẽ thực hiện đúng quy

trình và điều khiển vay vốn, thậm chí từ chối cấp tín dụng Từ đó bản thân doanh nghiệp phải tự đổi mới lại tổ chức sản xuất, kinh doanh có hiệu quả hơn để được

vay vốn, hoặc phải sát nhập với doanh nghiệp lớn nếu không muốn phá sản

Xét trên phương diện toàn nền kinh tế, hoạt động tín dụng trung dài hạn

của các ngân hàng nếu có hiệu quả sẽ tác động tốt tới mọi lĩnh vực kinh tế —

chính trị - xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung dài hạn sẽ giảm bớt đáng kể

các khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần giảm

bớt thâm hụt ngân sách Với tư cách là trung gian tín dụng “đi vay để cho vay”, ngân hàng sẽ huy động giá trị thặng dư nằm rải rác trong các doanh nghiệp và cá

nhân, biến nó thành nguồn lớn để đầu tư cho các dự án có khả thi cao Tín dụng ngân hàng góp phân đẩy mạnh quá trình tích tụ và tập trung vốn của nên kinh tế

Mặc dù là một đơn vị kinh doanh nhưng các ngân hàng quốc doanh vẫn là bộ

phận của Nhà nước Hoạt động tín dụng trung dài hạn nhằm thực hiện các mục

tiêu phát triển kinh tế quốc gia thông qua các chính sách ưu đãi trong tín dụng

Về nguyên tắc, ngân hàng ưu đãi đối với những công trình sản xuất trực tiếp và

Luận văn tốt nghiệ ghi¢p GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh 5

thực hiện trực tiếp các điều kiện vay vốn cố định với các doanh nghiệp kinh

doanh dịch vụ

Đầu tư tín dụng trung đài hạn của ngân hàng theo trọng điểm của ngành

trên cơ sở trong nội bộ từng ngành đã sắp xếp lại các doanh nghiệp giữa các

ngành góp phần hình thành cơ cấu hợp lý Hoạt động đâu tư tín dụng theo chiều

rộng, chiều sâu đã tạo ra cơ sở vật chất, kỹ thuật vững chắc cho nền kinh tế phát

triển lâu đài Với năng lực sản xuất tăng, tạo ra sản phẩm hàng hóa nhiều hơn đủ

tiêu chuẩn để dùng và dư thừa cho xuất khẩu, nhiều doanh nghiệp với máy móc

hiện đại sản xuất ra sản phẩm thay thế hàng nhập Những kết quả đó đóng góp

phan nào tiết kiệm chi ngoại tệ Tạo cán cân thanh toán quốc tế lành mạnh

Ngoài tín dụng trung dài hạn của ngân hàng còn đóng góp phần giải quyết nạn

thất nghiệp và hạn chế các tệ nạn xã hội khác

2.4.2 Nâng cao hiệu quả tín đụng quyết định sự tôn tại và phát

triển của các NHTM:

Hiệu quả tín dụng đạt ở mức cao sẽ làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ

của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng

và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra

một hình ảnh về biểu tượng và uy tín của ngân hàng và sự trung thành của khách

hàng

Hiệu quả tín dụng đạt ở mức cao sẽ làm tăng khả năng sinh lợi của sản

phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chỉ phí nghiệp vụ, chỉ

phí quần lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn vay đã cho vay Mặt

khác nó còn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế

mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh, tạo thuận lợi cho sự tổn tại lâu dài của

ngân hàng vì hiệu quá tín dụng đạt ở mức cao tạo cho ngân hàng có nhiều khách

hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ sung vốn đầu tư Bên cạnh đó,

ỀDòồờỗờồồŠồ°ồ°°5°5ồŠẮŠŠồŠồồồồồồ -.tẵngnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnưnng

hiệu quả tín dụng trung dài hạn đạt ở mức cao giúp ngân hàng củng cố các mối

quan hệ xã hội bằng những điều kiện tốt nhất

Có thể nói, với những ưu thế trên, việc củng cố và tăng cường hiệu quả tín dụng trung dài hạn của các NHTM là sự cần thiết khách quan vì sự tỔn tại và

phát triển lâu dài của các NHTM Vì vậy, hiệu quả tín dụng luôn được các ngân

hàng quan tâm và đòi hỏi phải được nâng cao

II Những kết quả đạt được và những khó khăn mà NHTM đang tìm

hướng giải quyết nhằm nâng cao hiệu quả tín đụng trung - dài hạn:

1 Những kết quả đạt được:

Có thể nói ngân hàng là kênh phân phối hiệu quả vốn đầu tư xây dựng cơ

bản của đất nước Ngoài chức năng huy động, cung cấp tín dụng cho các doanh

nghiệp và cá nhân phát triển ngành thương mại — dịch vụ Ngân hàng còn là đối

tác chiến lược của nhiễu doanh nghiệp để phát triển hơn nữa ngành công —

thương — nông nghiệp như các dự án thủy lợi lớn nhỏ, các nhà máy phân bón, các

dự án nuôi trồng, chế biến lúa, gạo, các mặt hàng mỹ nghệ, các dự án thủy điện,

giao thông nông thôn

Chính vì vậy, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng góp phần phát

triển nền kinh tế Việt Nam, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn ở

nước ta hiện nay và giúp tạo ra công ăn việc làm cho người dân

Ngân hàng đã mở rộng cho vay phát triển ngành nghề tạo bước chuyển

địch cơ cấu kinh tế nông thôn theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ,

giảm tỷ trọng nông nghiệp ở khu vực Thành phố Hỗ Chí Minh tập trung ở các

vùng đồng bằng và vùng núi Đối tượng cho vay không còn đơn lẻ như những

năm trước, mà đã được mở rộng như cho vay xây dựng kết cấu hạ tầng ở nông

thôn (điện, đường giao thông, đường đi), cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay để

mở rộng quy mô sản xuất Đặc biệt là phát triển việc cho các làng nghề vay theo

hướng sản xuất hàng hóa như chế biến nông lâm sản, chăn nuôi đại gia súc gia

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

cầm, làm các nghề mộc, nghề rèn, thêu ren, đổ gỗ , điển hình là sản xuất hàng

thủ công mỹ nghệ ở Bắc Ninh, mây tre đan xuất khẩu, dệt lụa ở Hà Tây, gốm sứ

ở Bát Tràng (Hà Nội) Thị trường xuất khẩu được mở rộng, hàng hóa Việt Nam

xuất khẩu đã có trên 100 nước và vùng lãnh thổ trên thế giới như: Mỹ, Nhật Bản,

Tây Ban Nha, Trung Quốc, Đài Loan Sản xuất tiểu thủ công nghiệp và ngành

nghề dịch vụ nông thôn tiếp tục phát triển bình quân tăng 15%/năm Nhờ đó, thu

nhập của hộ nông dân cũng ngày càng được cải thiện

Nhằm thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển, ngân hàng còn đầu tư vốn

khuyến khích các trang trại mở rộng quy mô sản xuất, thu hút lao động có việc

làm Trong những năm gần đây, thực tế cho thấy kinh tế trang trại đóng vai trò

quan trọng trong sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sẵn Ngày càng xuất hiện nhiều

hộ nông dân sản xuất hàng hóa có quy mô lớn, tập trung Ngân hàng đã giúp cho

các đối tượng vay để trang trải chỉ phí giống, cải tạo vườn, ao, chuồng, thậm chí

cả chỉ phí trả công lao động thời vụ

Các ngân hàng đã phối hợp chặt cbẽ cho các đối tượng thông thường vay

với cho vay theo các chương trình, đự án quan trọng được hưởng lãi suất ưu đãi

của Chính phủ và cho vay để sản xuất gắn liền với chế biến, tiêu thụ nông - lâm

sản và xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn

Một số ngân hàng cũng đã kịp thời, đổi mới, chuyển dẫn sang tín dụng

thương mại theo cơ chế tự cho vay, tự chịu trách nhiệm Vì vậy đã từng bước

nâng cao năng lực thẩm định, kiểm soát được nguồn vốn, đảm bảo sự tăng trưởng

tín dụng lành mạnh và hiệu quả

Đối tượng khách hàng cũng không ngừng được mở rộng tới mọi doanh

nghiệp quốc doanh, ngoài quốc doanh, Công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn

đầu tư nước ngoài, tư nhân cá thể thuộc mọi thành phần kinh tế

Các ngân hàng đã không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng

mạng lưới kênh phân phối, và cũng đặc biệt quan tâm tới công tác đào tạo, bổi

SVTH: Lê Thị Kim Điệp 25

_——m———==ễễỄễỄễễễễễễễễ————_ —-——————— —

dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng quản lý cho đội ngũ cán bộ, nhân

viên đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trong tình hình mới, nhất là nâng cao trình độ

thẩm định các dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó làm cơ sở để

ngân hàng cho vay vốn có hiệu quả

Bên cạnh những kết quả đạt được đó là những khó khăn mà NHTM đang

cố gắng khắc phục

2 Những khó khăn:

Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước đang phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, tăng trưởng kinh tế giảm dân, chi phi sin xuất kinh doanh tăng

cao do ảnh hưởng của tình hình lạm phát trong nước và suy thoái kinh tế thế giới

Bên cạnh đó, tình hình thiên tai, bão lũ, dịch bệnh liên tiếp xảy ra đã làm ảnh

hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội Lãi suất huy động vốn tăng, giảm nhanh và

đột biến đã tác động không nhỏ đến hoạt động sắn xuất kinh doanh của nền kinh

tế cũng như hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

* Liên quan đến cho vay tín dụng

Tín dụng trong thời gian qua tăng trưởng nóng, nợ cho vay trung, đài hạn

chiếm tỷ lệ cao trong tổng tài sản trong khi nguồn vốn các ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn Tốc độ tăng tín dụng cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Tín dụng

tập trung nhiều cho các doanh nghiệp nhà nước độc quyển hoặc hoạt động không hiệu quả Mặc dù số lượng doanh nghiệp nhà nước giảm nhưng tín dụng cho khu

vực kinh tế nhà nước thời gian qua tăng cao hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế Nợ có

mức rủi ro cao có xu hướng tăng vì những lý do sau:

+ Thời kỳ kinh tế tăng trưởng, tâm lý tiêu dùng và đầu tư thông thường có phần mở rộng

+ Tín dụng trung, dài hạn tăng trưởng rất nhanh, tập trung vào các dự án có quy mô lớn, phức tạp mà việc thẩm định đòi hỏi trình độ chuyên môn cao, theo

SVTH: Lê Thị Kim Điệp 26

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

_—————=ỄEPễễẼỄẼỄễỄỄễỀẼÏễễ_ _. —_——-—— ——- +

các tiêu chuẩn thị trường thực sự, vượt quá năng lực, kinh nghiệm, khả năng giám

sát của các cán bộ tín dụng

+ Rất nhiễu các khoản vay cho các dự án trung, dài hạn lại được thực hiện

bằng USD mà không xem xét đầy đủ đến rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá hay tác động của việc phá bỏ các hàng rào thuế quan, phi thuế quan khi chúng ta gia

nhập WTO

Tín dụng ngắn hạn cũng tăng trưởng mạnh, một số ngân hàng có biểu hiện

khá dễ dãi trong cho vay, không chấp hành đầy đủ quy trình, quy chế cho vay, gia

hạn nợ sai quy định, che giấu nợ quá hạn Các khoản vay được cơ cấu không phù hợp với tính chất của phương án vay, kế hoạch trả nợ không căn cứ đòng tiễn của

dự án, phương án sản xuất kinh doanh

+ Lãi suất cho vay không được xác định khoa học dựa trên chỉ phí vốn, mức độ rủi ro và mức lợi nhuận hợp lý của ngân hàng

Việc định giá khoản vay được thực hiện một cách cảm tính hoặc cứng nhắc

dựa vào mức lãi suất thông báo áp dụng chung cho tất cả mọi khách hàng, việc

lượng hóa độ rủi ro của khách hàng, dự án vẫn rất khó khăn ở Việt Nam khi các

ngân hàng không có phần mềm và đầy đủ thông tin để định giá

Trong khi đó, nợ quá hạn và nợ khó đòi luôn tổn tại ở bất cứ một đơn vị

cho vay, một tổ chức tín dụng nào Vấn để ở đây là làm sao nhận biết được các nguyên nhân của nó để có các giải pháp, biện pháp cụ thể nhằm ngăn ngừa xây

ra rủi ro tín dụng là do:

+ Môi trường kinh doanh không ổn định do khủng hoảng hoặc suy thoái

kinh tế thế giới dẫn đến Việt Nam bị lạm phát nặng trong năm 2008, các cơ chế chính sách thay đổi thường xuyên làm ảnh hưởng đến chiến lược kinh

doanh của các doanh nghiệp, làm đảo lộn chính sách của ngân hàng

a

—=——==ễềễềễềễềễỳễỲ-ễẽễễễễŸễễễễễễễễễỶễỶỶỄỶỲỶỲỶễỄẺỄễễễễễễễễ-ễ-X———-—-— `

+ Môi trường pháp lý không ổn định: các văn bản pháp lý liên quan trực

tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng vừa chồng chéo, vừa sơ hở và vừa bất

cập

+ Hiệu lực pháp lý thấp, chậm sửa đổi những bất hợp lý

Một số ngân hàng đã tập trung hoặc quá chú trọng vào tài sản đảm bảo Trong thời gian qua, quy trình cho vay các ngân hàng vẫn dựa trên cơ sở tài sản

đảm bảo là chính, còn các yếu tố khác không chú trọng đúng mức Đây cũng là

một nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng gây rủi ro cho hoạt động tín dụng

Với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, các tổ chức tín dụng

và ngân hàng đã sử dụng các chính sách thu hút khách hàng như đua nhau hạ

thấp lãi suất cho vay trong khi tăng lãi suất huy động Nhiều NHTM đã bỏ bớt các quy trình tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, lẫn tránh các hàng rào kiểm soát, thông tin sai lệch và để tăng trưởng tổng dư nợ, nhiều

ngân hàng còn cho vay cả những khách hàng hay dự án có độ tín nhiệm thấp,

kém hiệu quả và nếu không kiểm chế, kiểm soát được tốc độ tăng tổng dư nợ tín dụng thì sẽ gặp nhiều rủi ro nếu tốc độ tăng trưởng ở mức “hồng”,

* Liên quan đến góc độ quân trị tín dụng:

Hầu hết, NHTM nhà nước đều chưa xây dựng được cho mình một mô hình

thích hợp để lượng hóa mức rủi ro của khách hàng, từ đó xác định phần bủ rủi ro

và giới hạn tín dụng an toàn tối đa đối với một khách hàng cũng như để trích lập

dự phòng rủi ro Đo lương rủi ro tín dụng hiện đang rất khó, chưa kể đến thông tin

ít chính xác và còn quá nghèo nàn

Những tổn tại trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng là nguyên nhân chủ yếu làm cho các doanh nghiệp làm ăn chưa đạt hiệu quả và dẫn đến tình trạng trả nợ chậm hoặc không trả được nợ cho ngân hàng khi đến thời hạn trả nợ:

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

+ Do năng lực tài chính của các ngân hàng còn yếu kém, một phần là từ

nguồn vốn tự có và đa phần vốn kinh doanh phải đi vay ngân hàng

+ Năng lực quản lý, kinh đoanh của các doanh nghiệp còn hạn chế Tuy có đầu tư trang thiết bị mới, ứng dụng khoa học công nghệ nhưng vẫn chưa đạt được

hiệu quả cao và do trình độ kỹ thuật của cán bộ công nhân viên còn nhiều hạn chế chưa sáng tạo ra được sản phẩm có tính cạnh tranh cao

+ Mô hình tổ chức và cơ chế quản lý điều hành của các doanh nghiệp nhà

nước còn cổng kểnh, chồng chéo, phân bổ nguồn lao động chưa đồng đều, trình

độ tay nghề còn hạn chế

Hiện nay vẫn còn nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng tổ chức nhân sự, quản

lý điều hành theo hình thức đại gia đình

+ Điều này biểu hiện là nhận nhân viên vào làm việc không qua khâu

tuyển chọn mà nhận con em, cháu chắt, họ hàng, bạn bè, người thân, con cháu

của người có quyển lực hay các mặt tiêu cực khác Do đó, một số nhân viên có

trình độ, năng lực chuyên môn thấp, làm việc tùy tiện, thiếu tôn trọng các quy

trình nghiệp vụ và quy định của pháp luật

* Liên quan đến kỹ năng của cán bộ

Chất lượng nguồn nhân lực ở hầu hết các NHTM nhà nước còn yếu kém so

với đòi hỏi của thời kỳ mới Lãnh đạo quản trị ngân hàng theo cảm tính, không chuyên nghiệp, mang tính kinh nghiệm Cán bộ tín dụng thiếu khả năng, kỹ năng

dự báo kinh tế, thị trường, phân tích tình hình tài chính, phi tài chính của doanh nghiệp

Bên cạnh đó, do tác động của quá trình cạnh tranh, rất nhiều cán bộ giỏi

của NHTM nhà nước đã được các ngân hàng cổ phần, ngân hàng có vốn đầu tư

nước ngoài chiêu mộ, đặc biệt ở hai thành phố lớn Hà Nội và Thành phố Hồ Chí

Minh Nguồn nhân lực của các NHTM nhà nước đã mỏng do quá trình mở rộng

mạng lưới, yếu về kỹ năng lại còn bị hao hụt do chính sách sử dụng, đãi ngộ cán

bộ công nhân viên vẫn còn quá lạc hậu, quan liêu

* Liên quan đến luật và chính sách của Nhà nước

Hoạt động tín dụng hiện nay còn chịu sự điểu chỉnh chi phối của nhiều

luật, văn bản dưới luật chồng chéo, không rõ ràng Hành lang pháp lý cho hoạt

động tín dụng cần phải chấp nhận những rủi ro tín dụng thông thường phát sinh

trong quá trình hoạt động bình thường theo cơ chế thị trường của ngân hàng, để

lại trách nhiệm quản trị rủi ro cho bản thân tổ chức tín dụng và vai trò giám sát

cho ngân hàng nhà nước Có như vậy mới làm yên lòng các nhà làm ngân hàng,

tránh tình trạng làm việc theo lối quan liêu, sợ trách nhiệm

Việc xử lý tài sản thế chấp vẫn gặp nhiễu khó khăn do các quy định chồng

chéo, không rõ ràng, thái độ làm việc quan liêu của các ban ngành

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN

TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN

I Khái quát về BIDV chỉ nhánh Đông Sài Gòn:

1 Giới thiệu tổng quan về BIDV:

1.1 Quá trình thành lập:

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được gọi tắt là BIDV, thành lập

theo Quyết định 177/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chính phu Trong quá

trình hoạt động và trưởng thành, BIDV được mang các tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển của đất nước

Các mốc thời gian dưới đây cho thấy các sự kiện thay đổi chính trong quá

trình phát triển BIDV kể từ khi được thành lập năm 1957

+ Được thành lập với tên gọi Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam (trực thuộc

Bộ Tài Chính với qui mô ban đầu gồm 11 chi nhánh, 200 nhân viên với nhiệm vụ

chủ yếu là cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho

tất cả các lĩnh vực kinh tế, xã hội)

+ Năm 1981: đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (trực

thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam)

+ Năm 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

+ Năm 1992: Bắt đầu hoạt động với các đối tác nước ngoài

+ Năm 1994: Thành lập lại dưới hình thức tổng công ty Nhà nước theo

Quyết định số 90/TTg ngày 7 tháng 3 năm 1994

+ Năm 2001: là Ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam nhận chứng

+ Năm 2006: BIDV là ngân hàng đầu tiên được xếp hạng tín nhiệm chính thức bởi tổ chức Moody's

BIDV là một trong năm NHTM Nhà nước lớn nhất ở Việt Nam được hình

thành sớm nhất và lâu đời nhất Là Doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt được

Thủ tướng trao tặng huân chương Anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới, tổ chức hoạt động theo mô hình của một Tổng công ty Nhà nước Hệ thống tổ chức

được hình thành và hoàn thiện dần theo mô hình của một tập đoàn tài chính trong

tương lai

Hiện nay mô hình tổ chức của BIDV gồm 5 khối lớn: khối NHTM nhà quốc doanh (bao gồm 120 chỉ nhánh cấp 1 và Sở giao dịch trên toàn quốc), khối công ty, khối các đơn vị sự nghiệp, khối liên doanh, khối đầu tư

Bên cạnh việc hoạt động đầu tư các chức năng của một NHTM được phép

kinh doanh đa năng tổng hợp về tiễn tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phí ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, phục vụ các dự án từ nguồn vốn các tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ trong và ngoài nước

BIDV luôn khẳng định là ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển cơ

sở hạ tầng kỹ thuật, các dự án trọng điểm của quốc gia, các dự án phát triển an

sinh xã hội, hỗ trợ các thành phần kinh tế phát triển thông qua hình thức cho vay, tài trợ, thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, BIDV luôn hoàn thành

nhiệm vụ được Đảng và Nhà nước, cùng với hệ thống NHTM nhà nước, BIDV

luôn là công cụ sắc bén là lực lượng chủ yếu trong thực thi chính sách tiển tệ

quốc gia có hiệu quả Trong hoạt động BIDV luôn tuân thủ pháp luật, thực thi đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước bảo toàn và phát triển vốn

1.2 Mục tiêu hoạt động:

Giai đoạn hiện nay, BIDV với khẩu hiệu là “Chia sẻ cơ hội, hợp tác

thành công”, được xem là như là sologan của BIDV Điễu này giải thích rằng,

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.s Hà Ngọc Minh

BIDV luôn lắng nghe, tiếp thu ý kiến từ khách hàng để không ngừng nâng cao

chất lượng phục vụ, luôn tìm hiểu để thỏa mãn những nhu cầu ngày một đa dạng

hơn, cam kết cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích tốt nhất cho khách hàng

Là đơn vị hoạt động trong lĩnh vực tín dụng, tiền tệ, BIDV luôn duy trì sự phối hợp chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm với các ngân hàng, các tổ chức tín dụng

bạn bè trong nước và quốc tế theo tinh thân hợp tác phát triển cùng có lợi

BIDV luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công, ngân hàng

thực hiện phương châm “Mỗi cán bộ BIDV phải là một lợi thế trong cạnh tranh”

về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức Vì vậy, BIDV luôn đảm bảo

những quyển lợi hợp pháp của người lao động Từ đó, BIDV cũng đã và đang

không ngừng chăm lo, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ công nhân

viên để mỗi cán bộ đều thấy rằng “BIDV chính là ngôi nhà chung của mình”

Dự kiến vào quý III năm 2009, BIDV sẽ là NHTM thứ hai Việt Nam tiến

hành cổ phần hóa (sau Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam) Hiện nay, BIDV

đang gấp rút chuẩn bị những tién dé cho tiến trình cổ phần hóa Những khó khăn

trước mắt, nhất là môi trường cạnh tranh và hội nhập, đòi hỏi không chỉ Ban lãnh

đạo ngân hang mà toàn bộ các thành viên phải phấn đấu không ngừng nhằm giữ

vững vai trò là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam

Việt Nam đã gia nhập WTO, mọi hoạt động của BIDV càng được hiện đại

hóa và phát triển mô hình kinh doanh bán buôn và bán lẻ cho phù hợp với hội nhập Đó cũng là bài toán được đặt ra trong giai đoạn hiện nay

doanh quản lý quỹ

+ Khối đơn vị sự nghiệp: trung tâm CNTT & TT Đào tạo

+ Khối đầu tư

+ Và đến nay đã thành lập thêm hai NH liên doanh là Việt - Lào, Liên doanh Việt ~ Nga

BIDV từ một ngân hàng chủ yếu thực hiện nhiệm vụ cấp phát, cho vay bằng nguồn vốn theo kế hoạch của Ngân sách nhà nước Từ năm 1995 tới nay,

BIDV đã hoạt động theo mô hình NHTM tăng trưởng vượt bậc về quy mô hoạt

động Nguồn vốn của BIDV đã được đầu tư thông qua các chương trình lớn và

nhiều lĩnh vực, công trình trọng điểm như Điện lực, Bưu chính, công nghiệp và vật liệu xây dựng, dầu khí, bằng sự lựa chọn và thẩm định dự án BIDV đã góp

phần vào sự thành công của chủ trương xóa bỏ bao cấp về vốn, nâng cao hiệu

quả và trách nhiệm trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản

dự án liên doanh tháp BIDV là một minh chứng sống động với chức năng là một

tổ hợp làm việc Khu Thương mại — Kinh doanh được xây dựng tại Hà Nội với

những thành quả đạt được trong quá trình hình thành và phát triển của mình

BIDV xứng đáng là một trong những Nh lớn mạnh hàng đầu, là địa chỉ đáng tin

cậy của khách hàng

1.4 Một số quy định về cho vay tại BIDV:

Tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu đều có thể tiếp cận với nguồn tín dụng này với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay

vốn nhanh chóng thuận tiện, được tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo và

chuyên nghiệp mà không cần trả thêm bất cứ một khoản chỉ nào

Quý khách hàng có thể dễ đàng vay vốn để đầu tư mua sắm, xây dựng các

tài sản cố định mới; đầu tư sửa chữa, hoán đổi, nâng cấp các tài sản cố định hiện

có; thực hiện các hình thức thanh toán trong nước và quốc tế liên quan đến các

hoạt động trên và các nhu cầu cần thiết khác

Quý khách có thể dễ dàng vay vốn để bổ sung vốn lưu động nhằm phục vụ

cho các hoạt động: mua hàng hóa, nguyên vật liệu, phụ liệu, nhiên liệu, linh

kiện ; thanh toán các khoản chi phí như tiễn thuế, tiền điện, tiền lương nhân

công ; thực hiện các hình thức thanh toán trong nước và quốc tế liên quan đến

các hoạt động trên

1.4.1 Đối tượng cho vay:

Các pháp nhân Việt Nam là: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tac xã, công

TNHH công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp

doanh, các tổ chức khác có đủ điểu kiện theo qui định pháp luật

Các pháp nhân nước ngoài

BIDV cho vay đối với các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,

đầu tư phát triển và đời sống trừ những nhu cầu vốn sau:

- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp

luật cấm mua bán chuyển nhương, chuyển đổi

- Để thanh toán các chỉ phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật

- Để đáp ứng các nhu câu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm

1.4.2 Các điều kiện vay vốn:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách

nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho Ngân hàng trong

thời hạn cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án sẵn xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu

quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương

án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật

- Thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, hướng

dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của BIDV

- BIDV có thể yêu câu khách hàng phải có mức vốn nhất định để tham gia

vào phương án/dự án xin vay vốn của mình,

1.4.3 Lãi suất và thời hạn cho vay:

- Thời hạn cho vay tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng và kết quả thẩm

định của cán bộ tín dụng

- Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của BIDV

Tùy từng trường hợp cụ thể, lãi suất sẽ được xác định trên cơ sở thỏa thuận giữa

Ngân hàng và khách hàng

1.4.4 Tài sản đảm bảo khoản vay:

Quý khách hàng có thể sử dụng chính tài sản hình thành từ vốn vay để

cầm cố, thế chấp Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3 cũng được coi như tài sản

Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của

khách hàng, bao gồm bản sao có công chứng các giấy tờ sau (Bản sao công

chứng nhà nước):

+ Quyết định thành lập (nếu có);

+ Giấy đăng ký kinh doanh;

+ Giấy phép hành nghề (nếu có);

+ Giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu trực tiếp (nếu có);

+ Điều lệ hoạt động (nếu có);

+ Quyết định bổ nhiệm người điểu hành, kế toán trưởng;

+ Giấy chứng nhận góp vốn của từng thành viên (đối với khách hàng hoạt

động theo luật doanh nghiệp)

+ Giấy phép đầu tư và Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên

doanh) hoặc hợp đồng hợp tác kinh doanh

+ Biên bản hợp của Hội đồng quản trị (đối với công ty cổ phần, công ty liên doanh ) Hoặc văn bản ủy quyển của các thành viên góp vốn (đối với Công

ty TNHH, Công ty hợp danh ) về việc ủy quyển người đại diện hợp pháp thực