Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mai châu hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH SINH VIÊN THỰC HIỆN : HÀ VĂN VINH MÃ SINH VIÊN : A17810 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH Giáo viên hƣớng dẫn : Th.S Ngô Khánh Huyền Sinh viên thực : Hà Văn Vinh Mã sinh viên : A17810 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, em xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới giáo viên hƣớng dẫn – Th.S Ngô Khánh Huyền Cô giáo không ngƣời trực tiếp giảng dạy em số môn học chuyên ngành thời gian học tập trƣờng, mà cịn ngƣời ln bên cạnh, tận tình bảo, hƣớng dẫn, hỗ trợ cho em suốt thời gian nghiên cứu thực khóa luận Em xin chân thành cám ơn kiến thức mà cô truyền dạy cho em, chắn hành trang quý báu cho em bƣớc vào sống Thơng qua khóa luận này, em xin đƣợc gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tập thể thầy cô giáo giảng dạy trƣờng Đại học Thăng Long, ngƣời trực tiếp truyền đạt trang bị cho em đầy đủ kiến thức kinh tế, từ môn học nhất, giúp em có đƣợc tảng chuyên ngành học nhƣ để hoàn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Hà Văn Vinh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hƣớng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Hà Văn Vinh Thang Long University Library Mục lục CHƢƠNG 1: .3 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 .5 .6 .7 .8 10 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay hộ sản xuất .10 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay hộ sản xuất 12 12 14 17 17 21 1.4 24 1.4 24 24 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 26 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 26 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội huyện Mai Châu, Hịa Bình 26 2.1.2 Khái quát trình hình thành, phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình 29 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình .31 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình 31 2.1.4.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình .34 2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình 35 2.1.4.4 Kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình .35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 36 2.2.1 Hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 36 2.2.2 Các tiêu định lƣợng .37 2.2.2.1 2.2.2.2 D 37 38 Thang Long University Library 2.2.2.3 Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất .40 2.2.2.4 N 40 41 42 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 44 2.3.1 Những kết mà ngân hàng đạt đƣợc 44 2.3.2 Những hạn chế cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình 45 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 48 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 48 3.2.1 Nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng .48 3.2.2 Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành .49 3.2.3 Thực quy trình, nguyên tắc, điều kiện cho vay 49 3.2.4 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh 50 3.2.5 Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ nhóm tƣơng trợ (tổ tín chấp) 50 3.2.6 Hồn thiện chế trả lƣơng khoán với chấm điểm, xếp hạng cán tín dụng theo doanh số cho vay chất lƣợng cho vay 51 3.2.7 Tăng cƣờng áp dụng biện pháp phân tích kỹ thuật, tài hoạt động thẩm định phƣơng án sản xuất 51 3.2.8 Giám sát hoạt động kinh doanh hộ sản xuất vay vốn nhằm phát ngăn ngừa rủi ro xảy .52 3.2.9 Đa dạng hoá loại hình cho vay, phƣơng thức cho vay 53 3.2.10 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn 53 3.2.11 Ngân hàng chủ động tìm dự án tƣ vấn cho vay khách hàng 54 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 54 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 54 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 55 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 55 KẾT LUẬN Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thƣơng mại DPRR Dự phòng rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình .32 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 32 Bảng 2.3 Kết hoạt động cho vay chi nhánh từ 2011-2013 34 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động dịch vụ kinh doanh khác chi nhánh 35 Bảng 2.5 Kết tài chi nhánh huyện Mai Châu 35 Bảng 2.6 Doanh số cho vay hộ sản xuất chi nhánh từ 2011-2013 38 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ hộ sản xuất chi nhánh từ 2011-2013 39 Bảng 2.8 Tình hình dƣ nợ cho vay hộ sản xuất tứ 2011 – 2013 40 Bảng 2.9 Nợ hạn cho vay hộ sản xuất 41 Bảng 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay hộ sản xuất từ năm 20112013 .42 Bảng 2.11 Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất từ năm 2011- 2013 43 Bảng 2.12 Lợi nhuận từ cho vay hộ sản xuất từ năm 2011- 2013 43 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình 30 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình .38 Thang Long University Library 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 2.3.1 Những kết mà ngân hàng đạt đƣợc Tính đến cuối năm 2013, cịn gặp nhiều khó khăn nhƣng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình đạt đƣợc số kết định Hoạt động cho vay hộ sản xuất thời gian vừa qua có tăng trƣởng, nhƣ gia tăng lƣợng khách hàng, thực theo sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn góp phần giữ ổn định kinh tế đất nƣớc thời gian kinh tế gặp nhiều khủng hoảng Phần lớn khoản cho vay hộ sản xuất ngắn hạn tạo dòng tiền đặn cho nguồn thu chi nhánh, tạo điều kiện để chi nhánh quay vòng vốn tốt, tiếp tục cho vay, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Cho vay hộ sản xuất đem lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho chi nhánh Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất qua năm từ 2011 đến 2013 liên tục tăng Sự tăng trƣởng cho vay hộ sản xuất góp phần nâng cao hình ảnh chi nhánh địa bàn huyện Cho vay hộ sản xuất có ƣu điểm phục vụ sơ lƣợng lớn hộ Nếu nhu cầu vay đƣợc thỏa mãn, đƣợc đáp ứng kịp thời đầy đủ họ tin tƣởng trở thành ngƣời quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu Việc gia tăng niềm tin hình ảnh đẹp lịng nhân dân lao động góp phần khơng nhỏ vào cạnh tranh ngân hàng cho vay hộ sản xuất nói riêng sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh nói chung Những kết đạt đƣợc nỗ lực chi nhánh nhƣ cơng tác tìm kiếm khách hàng tổ chức quản lý cho vay hộ sản xuất ngày đƣợc hoàn thiện nâng cao Nguyên nhân đạt đƣợc kết nhƣ Thứ nhất, đoàn kết nội ban giám đốc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động quản lý, điều hành kinh doanh chi nhánh Mai Châu đƣợc hiệu Thứ hai, theo định hƣớng rõ ràng, cụ thể cho giai đoạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh giúp chi nhánh thực điều chỉnh hoạt động cho vay hộ sản xuất cách linh hoạt, kịp thời, phù hợp với tình hình kinh tế ngồi nƣớc, sách tài tiền tệ ngân hàng nhà nƣớc thời điểm phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn hoạt động Thứ ba, hoạt động cho vay lấy hiệu làm thƣớc đo Hiệu thể qua việc cho vay có trọng điểm, theo nhu cầu đƣợc tính tốn chặt chẽ khách hàng, bảo đảm an toàn vốn sinh lời hợp lý Cụ thể phải kiểm tra chặt chẽ trƣớc cho vay, trình sử dụng vốn vay, khả hình thức hồn trả, vấn đề khác liên quan đến ngƣời vay Việc thẩm định định cho vay đƣợc thực hai phận khác nhau, độc lập với từ tiếp nhận dự án đến phê duyệt cho vay 44 Thang Long University Library Thứ tƣ, tích cực đào tạo đội ngũ cán tín dụng, tập huấn bồi dƣỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức chuyên môn pháp luật đáp ứng yêu cầu ngày cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chi nhánh thực sàng lọc, xếp tinh gọn lại máy, bố trí đội ngũ cán theo hƣớng tập trung tăng số cán trực tiếp kinh doanh , giảm số lƣợng cán gián tiếp Hiện số cán tín dụng chiếm 50% tổng số cán Thứ năm, công tác tra kiểm soát đƣợc coi trọng thực nghiêm túc nhiều hình thức nhƣ : kiểm tra thƣờng xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyên đề xác định, kiểm tra chéo, kiểm tra lãnh đạo chi nhánh sở Vì vậy, phát ngăn chặn kịp thời sai sót thực thi quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh mặt hạn chế, đảm bảo chất lƣợng tín dụng cao Thứ sáu, coi trọng xây dựng mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng với cấp quyền địa phƣơng, nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phƣơng để xác định hƣớng cho vay, biện pháp tháo gỡ với vay gặp khó khăn Vấn đề xã hội hoá hoạt động cho vay mang lại kết tích cực Ngân hàng phối hợp với đoàn thể , quần chúng để xây dựng nhóm, thực cho vay qua nhóm tạo thuận lợi cho hộ sản xuất , đặc biệt hộ nghèo quan hệ vay vốn Ngân hàng nâng cao chất lƣợng cho vay 2.3.2 Những hạn chế cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình Định thời hạn cho vay kỳ hạn nợ chƣa hợp lý, chƣa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ Q trình thẩm định chƣa đƣợc cán tín dụng làm tốt theo quy định, cán tín dụng lẫn ngƣời vay vốn chắn khả sinh lời dự án Chi phí vay cịn cao vay nhỏ hộ nghèo Mức lãi suất cho vay định chƣa linh hoạt, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn trung dài hạn Cán tín dụng tƣ vấn cho khách hàng nhu cầu tƣ vấn từ phía khách hàng lớn trình độ khách hàng thấp, thiếu kinh nghiệm sản xuất Cán tín dụng chịu tâm lý nặng nề việc phải chịu rủi ro tín dụng, cán tín dụng khơng phát huy hết lực khả tín dụng Theo quy định, trƣờng hợp có mức nợ hạn tƣơng đƣơng với 10 triệu đồng, cán tín dụng phải tạm dừng cho vay để thu hồi nợ Ngân hàng hầu nhƣ khơng có sản phẩm hay sách để khuyến khích khách hàng trả nợ hạn nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Thơng tin cịn hạn chế số lƣợng chất lƣợng Hiện nay, thông tin hộ sản xuất chi nhánh nhiều hạn chế, chƣa đƣợc xử lý kịp thời, mặt khác tồn hộ sản xuất sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến việc nợ q hạn Thơng tin thu 45 thập đƣợc từ khách hàng có nhiều điểm chƣa xác, thực tế Việt Nam mà khó khắc phục đƣợc ngắn hạn Nguyên nhân hạn chế cho vay hộ sản xuất Thứ nhất, môi trƣờng kinh doanh có nhiều biến động Vài năm gần đay, kinh tế có nhiều biến động Lạm phát, giá tăng cao gây tâm lý lo ngại dân chúng Chính sách kiềm chế lạm phát nhà nƣớc nhƣ tăng dự trữ bắt buộc làm ngân hàng đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đảm bảo khả trì tốn Lãi suất cho vay nhiều biến động cao Đối với ngƣời dân, họ nảy sinh tâm lý chây ỳ việc trả nợ Điều ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Ngoài ra, với thị trƣờng đầy biến động, ngƣời dân thận trọng việc định vay để phục vụ nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh hay chuyển hƣớng kinh doanh Thứ hai, trình độ chun mơn khách hàng Trình độ dân trí thấp, thiếu kỹ năng, kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất nên có nhiều khách hàng khơng biết nên sản xuất gì, ni nào, trồng sản xuất nhƣ Vì mà tiền vay khơng đƣợc sử dụng mục đích, khả khách hàng khơng trả đƣợc nợ cao Do đó, ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay Thứ ba, trình độ nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế Cán tín dụng nhân tố định đến chất lƣợng khoản vay Cán chi nhánh cán trẻ nhiệt huyết động, nhƣng nhƣợc điểm chi nhánh cán cơng tác ngành ngân hàng chƣa lâu, thiếu kinh nghiệm thực tế Khi xảy tình bất ngờ, cán tín dụng thiếu kinh nghiệm khó giải cách nhanh chóng Hơn nữa, cán tín dụng trẻ tâm lý e dè, nhiều làm thời gian cho vay kéo dài, việc đƣa định xác thật gánh nặng áp lực họ Điều làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay chi nhánh Thứ tƣ, công tác kiểm tra, kiểm sốt Đây cơng cụ quản lý đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng thực quy định pháp luật , quy chế quản lý ngành, ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam , hạn chế rủi ro kinh doanh , bảo vệ an tồn tài sản, đảm bảo tính xác, độ tin cậy thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát chi nhánh sở chƣa làm thƣờng xuyên, chƣa sâu sát nghiêm túc nội dung phƣơng pháp, Một nguyên nhân gây nợ hạn nợ hạn tiềm ẩn cán tín dụng thực quy trình nghiệp vụ cho vay cịn sai sót, điều tra ban đầu chƣa sát thực tế dẫn đến cho vay không nhu cầu, định kỳ hạn nợ tuỳ tiện gây khó khăn cho sản xuất trả nợ Ngân hàng khách hàng vay vốn Đồng thời hiểu biết cán tín dụng kỹ thuật vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh , trồng, vật ni cịn hạn chế 46 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng nêu lên tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Về chất lƣợng hoạt động cho vay hộ sản xuất đƣợc thể qua số tiêu nhƣ doanh số cho vay, nợ hạn… Qua việc phân tích tiêu trên, ta thấy đƣợc phần trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Mai Châu Từ thực trạng rút đánh giá thành tựu đạt đƣợc hạn chế chất lƣợng cho vay hộ sản xuất, tìm hiểu nguyên nhân đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng chƣơng thứ ba 47 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH Từ kết đạt đƣợc cho vay hộ sản xuất, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình tiếp tục đề mục tiêu định hƣớng cho hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh đề mục tiêu nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất cá nhân đảm bảo an toàn, hiệu để hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế mức hợp lý, góp phần tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình tập trung ƣu tiên lĩnh vực, ngành nghề nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, đảm bảo đủ nguồn vốn vay phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất Chi nhánh đề số định hƣớng cụ thể cho vay hộ sản xuất nhƣ sau: Tập trung vốn cho vay để sản xuất , mua giống lúa có suất chất lƣợng cao Xây dựng cơng trình thủy lợi nội đồng Mua phân bón, hố chất, thiết bị phục vụ sản xuất Tiếp tục cho vay phát triển chăn ni theo chƣơng trình dự án nhằm nâng cao suất chất lƣợng sản phẩm Đầu tƣ khôi phục hiệu ngành nghề truyền thống, mạnh dạn phát triển ngành nghề nhằm tạo thêm việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời dân Nghiên cứu đầu tƣ phát triển mơ hình kinh tế trang trại nâng cao hiệu sử dụng vốn, lao động, đất đai 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 3.2.1 Nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Trình độ phẩm chất đạo đức cán tín dụng đóng vai trị định đến chất lƣợng cho vay nói chung chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nói riêng Cán tín dụng ngƣời trực tiếp kiểm tra phân tích số liệu ngƣời vay cung cấp từ đánh giá đƣa đề xuất cho vay hay bác bỏ hồ sơ vay vốn Việc đƣa định 48 Thang Long University Library chủ yếu mang tính chủ quan cán tín dụng Do hồ sơ vay chủ yếu cán tín dụng dựa ý kiến hộ sản xuất để lập thay sở cán tín dụng lại đánh giá hiệu phƣơng án kinh doanh Nhƣ vậy, trình độ cán tín dụng không cao không nhận thức hết yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh hộ sản xuất làm giảm chất lƣợng cho vay gây thiệt hại cho hộ sản xuất cho ngân hàng Hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay Do vậy, phải không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, trình độ chun mơn cho cán tín dụng thơng qua lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ 3.2.2 Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành Phân công trách nhiệm rõ ràng, cụ thể đến lãnh đạo, thƣờng xuyên kiểm tra đôn đốc cán tín dụng thực ngun tắc, quy trình cho vay, có chế độ thƣởng phạt rõ ràng, kịp thời động viên khuyến khích cán có thành tích, xử lí nghiêm cán vi phạm, làm tảng thúc đẩy động viên phong trào thi đua hoàn thành xuât sắc nhiệm vụ đƣợc giao Xây dựng tiêu kế hoạch kinh doanh , chế khốn tài chính, kiểm tra nội cụ thể cho tháng, quý năm cho phù hợp, cuối kì có tổng hợp đánh giá kết thực hiện, họp quan để nêu tiêu biểu xuất sắc đợt thi đua phát động tháng, quý, năm tạo đà cho cán phấn đấu thi đua hoàn thành nhiệm vụ Xây dựng chế lãi suất linh hoạt phù hợp với thời kì, đối tƣợng khách hàng vay để từ thu hút đƣợc khách hàng tiềm năng, tạo lợi cạnh tranh, thu hút đƣợc khách hàng mở rộng thị phần hoạt động kinh doanh Bồi dƣỡng đội ngũ kế cận có đủ lực đạo đức làm tham mƣu cho công tác lãnh đạo, từ giúp cho ban lãnh đạo hoạt động kinh doanh thu đƣợc kết tốt 3.2.3 Thực quy trình, nguyên tắc, điều kiện cho vay Để đảm bảo hiệu cao việc cho vay vốn hộ sản xuất đòi hỏi điều phải thực quy trình cho vay: Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, ngân hàng cần tiến hành thẩm định kĩ càng, phân tích xác tình hình hoạt động hộ sản xuất, định mức cho vay phù hợp thời hạn cho vay bao nhiêu, đòi hỏi cán tín dụng cần thực theo quy trình sau đầu tƣ vốn cho hộ địi hỏi cán tín dụng cần quan tâm đến đối tƣợng khách hàng lúc hộ sử dụng vốn vay ngân hàng nên đòi hỏi việc kiểm tra phải đƣợc xem xét thật kĩ bám sát để hộ thấy đƣợc quan tâm 49 ngân hàng, từ sử dụng vốn vay mục đích Điều quan trọng cán tín dụng tuân thủ quy trình nghiệp vụ từ phát tiền vay đến thu đƣợc tiền nợ cuối cùng, không đƣợc phép bỏ qua giai đoạn quy trình nghiệp vụ cho vay Bởi cần bỏ qua quy trình dẫn đến vốn ngân hang Việc kiểm tra, đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay cách xác, sát với giá trị tài sản điều kiện vô cần thiết vay có bảo đảm tài sản, đánh giá sai giá trị tài sản ảnh hƣởng đến việc thu nợ vay tính khả thi phƣơng án, dự án 3.2.4 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Chất lƣợng cho vay cao thể qua cơng tác thu nợ có hiệu Vì vậy, ngân hàng cần hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hang nhƣ đôn đốc họ trả nợ Hoạt động hệ thống quan trọng chứng tỏ ngân hàng có hiệu việc kiểm tra quản lý tài sản vay, nghiêm khắc hoạt động kinh doanh muốn trì quan hệ tốt đẹp với khách hang Việc gửi thƣ nhắc nhở tiến hành địi nợ có tính hệ thống lúc phải đƣợc thực tất tài khoản Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp song cần nghiêm khắc, cƣơng yêu cầu khách hàng tốn đủ hẹn Ngân hàng ln trì tổ chức phân tích tình hình dƣ nợ tình hình dƣ nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác nhau, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm 3.2.5 Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ nhóm tƣơng trợ (tổ tín chấp) Tổ tƣơng trợ mơ hình cộng đồng dân cƣ tự nguyện thành lập, dƣới đạo quyền xã hay tổ chức, đồn thể trị, xã hội đƣợc ủy ban nhân dân xã công nhận cho phép hoạt động Hoạt động tổ tƣơng trợ nhằm giúp đỡ thành viên giải tốt vấn đề sau : Thứ nhất, tổ nơi sản xuất đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất bảo đảm cơng khai, chuẩn xác, kịp thời Nhờ ngân hàng giải ngân nhanh mà đảm bảo chất lƣợng cho vay Thứ hai, việc hình thành tổ tín chấp vay vốn có quy ƣớc riêng điều kiện cần thiết, thực vai trị kiểm tra, đơn đốc, giám sát sử dụng vốn vay, trả nợ hạn hộ vay vốn Thứ ba, tổ nơi để hộ sản xuất tƣơng trợ nhau, nhu cầu vay vốn mà kiến thức kỹ thuật sản xuất , nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu 50 Thang Long University Library Thứ tƣ, cho vay qua tổ tín chấp khắc phục đƣợc khó khăn tài sản chấp hộ xin vay mà đảm bảo chất lƣợng cho vay Bởi lý tài sản chấp gần nhƣ khơng có khả phát mại tập qn ngƣời Việt Nam không muốn mua lại tài sản Hình thức chuyển tải vốn vay tới hộ sản xuất thơng qua tổ tín chất đem lại lợi ích cho hai phía : hộ sản xuất vay vốn ngân hàng Đối với hộ gia đình họ có khả tiếp cận vốn vay ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Điều có ý nghĩa quan trọng số tiền vay đa phần hộ gia đình nhỏ nên ngƣời dân dễ nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng mà vay mƣợn ngƣời xung quanh, gây tình trạng cho vay nặng lãi khơng có hiệu kinh tế - xã hội 3.2.6 Hồn thiện chế trả lƣơng khốn với chấm điểm, xếp hạng cán tín dụng theo doanh số cho vay chất lƣợng cho vay Cơ chế trả lƣơng khốn đƣợc ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Mai Châu, Hịa Bình thực năm gần nhƣng chế chƣa thực phát huy đƣợc hiệu tối đa Trên sở, nguồn vốn dƣ nợ đƣợc giao giám đốc chi nhánh, trƣởng phòng xây dựng phiếu giao việc cho cán nguồn vốn cán tín dụng Họ thực theo phiếu giao việc Chính điều khiến cán tín dụng đơi có tâm lí phải hồn thành kế hoạch cho vay Tâm lí chi phối cán tín dụng hoạt động thẩm định cho vay ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay Để khắc phục tình trạng này, Ngân hàng lên xây dựng thêm mơ hình chấm điểm cán tín dụng, tăng cƣờng cơng tác biểu dƣơng gƣơng cán tín dụng giỏi Mơ hình điểm cán tín dụng đƣợc đánh giá theo yếu tố doanh số cho vay chất lƣợng cho vay 3.2.7 Tăng cƣờng áp dụng biện pháp phân tích kỹ thuật, tài hoạt động thẩm định phƣơng án sản xuất Nƣớc ta đƣờng hội nhập kinh tế quốc tế, có nhiều cơng ty, doanh nghiệp nƣớc vào Việt Nam đầu tƣ triển hoạt động kinh doanh Nền kinh tế nƣớc phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt để tồn phát triển Trong đó, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất đối tƣợng chịu áp lực lớn địi hỏi có hỗ trợ Nhà nƣớc Xuất phát từ yêu cầu đó, Đảng Nhà nƣớc có sách khuyến khích cho vay hộ sản xuất, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam dành tối thiểu từ 65-70% tổng dƣ nợ hộ sản xuất vay vốn Nhƣng khơng có nghĩa hộ sản xuất muốn vay vay đƣợc, điều tùy thuộc vào mục đích hay phƣơng án kinh doanh hộ sản xuất Trên sở đó, ngân hàng xem xét, thẩm định hiệu quả, tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh để định cho vay Quán trình thẩm định 51 địi hỏi cán tín dụng phải thực quy định thẩm định cách xác trung thực Do khoản vay hộ nhỏ quy mơ sản xuất khơng lớn nên cán tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình tiến hành định phƣơng án sản xuất kinh doanh thƣờng bỏ qua khâu phân tích kĩ thuật, tài liên quan đến đánh giá khả sinh lời phƣơng án Đảm bảo kĩ thuật cho dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh nội dung quan trọng, Quá trình nghiên cứu phƣơng án kinh doanh điều kiện định vốn, thị trƣờng, điều kiện xã hội cho phép lựa chọn nguồn nguyên liệu phù hợp, cách thức sản xuất kinh doanh hiệu thỏa mãn yêu cầu kinh tế kỹ thuật đồng thời tránh gây ảnh hƣởng đến môi trƣờng sống ngƣời dân xung quanh, thuận lợi cho khâu tiêu thụ sản phẩm Phân tích kĩ thuật tiền đề cho phân tích kinh tế - tài phƣơng án sản xuất kinh doanh Các dự án không khả thi mặt kĩ thuật phải đƣợc loại bỏ tránh tổn thất trình đầu tƣ Tùy vào quy mơ, mục đích phƣơng án sản xuất kinh doanh ngân hàng lựa chọn yếu tố phù hợp để phân tích kĩ thuật tránh gây lãng phí ảnh hƣởng đến định cho vay ngân hàng 3.2.8 Giám sát hoạt động kinh doanh hộ sản xuất vay vốn nhằm phát ngăn ngừa rủi ro xảy Để thực giải pháp đòi hỏi Ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ hoạt động sau cách hợp lí: Kiểm tra thƣờng xuyên, sở sản xuất, kinh doanh hộ vay vốn Kiểm tra tài sản chấp theo giá trị giá trị đánh giá trình thẩm định trƣớc cho vay Theo dõi tình hình, xu hƣớng vận động phát triển ngành nghề, giá thị trƣờng để có biện pháp điều chỉnh quy mơ, lãi suất thời gian cho vay hộ sản xuất phù hợp với ngành nghề kinh doanh mà hộ tham gia Thƣờng xuyên thu thập, xác minh thông tin từ nguồn khác ảnh hƣởng đến khách hàng vay q trình trả nợ khách hàng Qua cơng tác giám sát, cán tín dụng nắm bắt đƣợc tình hình tài nhƣ biến động khâu trình sản xuất, kinh doanh khách hàng để có kế hoạch hỗ trợ khách hàng giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn trƣớc mắt có điều kiện thực nghĩa vụ với ngân hàng 52 Thang Long University Library 3.2.9 Đa dạng hố loại hình cho vay, phƣơng thức cho vay Đa dạng hố loại hình cho vay, phƣơng thức cho vay, mạnh dạn áp dụng phƣơng thức cho vay có điều kiện Hiện ngân hàng chủ yếu cho vay theo phƣơng thức lần Phƣơng thức thích hợp với hộ vay vốn khơng thƣờng xuyên sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm Do thủ tục vay vốn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng thƣờng xun Đối với khách hang có vịng quay vốn thƣờng xun q trình vay trả sịng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch, ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Phƣơng thức cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn cho vay khách hàng phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng cho vay, tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ Ngân hàng 3.2.10 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn Mối quan hệ ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều chặt chẽ Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngƣợc lại, khách hang vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lƣợc kinh doanh khách hàng thƣơng mại Đối với ngân hàng , thiết lập đƣợc mối quan lâu dài với hộ sản xuất đem lại lợi ích Biết đƣợc nhu cầu vay thực tế nhƣ chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức tài trợ thích hợp, đáp ứng nhu cầu vốn Giảm chi phí để điều tiết khách hàng trƣớc định cho vay thông tin khách hàng đƣợc lƣu trữ ngân hang Bảo đảm an toàn vốn vay chất lƣợng tín dụng vay khách hang có quan hệ lâu dài thƣờng kinh doanh có hiệu ý thức trả nợ ngân hàng tốt Từ tạo nguồn thu ổn định, vững cho Ngân hàng Tuỳ đối tƣợng hộ vay, ngân hàng có sách thích hợp Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên ngân hàng phải xoá bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua chủ động giúp đỡ họ giải vƣớng mắc thủ tục cho vay, cách thức giải ngân, thu lãi nợ gốc Tiến hành giải ngân nhanh chóng sau xét duyệt cho vay để tạo ấn tƣợng ban đầu tốt đẹp hình ảnh ngân hàng Đối với khách hàng quan hệ từ trƣớc có tín nhiệm, ngân hàng ƣu đãi lãi suất cho vay, giảm bớt điều kiện vay vốn Mặt khác, trình kinh doanh khách hàng gặp khó khan chƣa trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh 53 3.2.11 Ngân hàng chủ động tìm dự án tƣ vấn cho vay khách hàng Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm dự án sản xuất, kinh doanh đƣa đến cho khách hàng trợ giúp vốn, cho khách hàng Ngân hàng giúp khách hàng lập dự án tính tốn khả sinh lời dự án Ngân hàng phối hợp với quan khoa học, kỹ thuật để giúp tƣ vấn cho khách hàng kỹ thuật, quy trình sản xuất, ứng dụng khoa học kỹ thuật, hoạt động liên quan đến bảo quản, vận chuyển sản phẩm cách đến nơi tiêu thụ Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo cán tín dụng khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, pháp luật để cán tín dụng trực tiếp tƣ vấn cho khách hàng Ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng sản xuất, kinh doanh, hợp đồng thực dự án có nhu cầu Ngân hàng chủ động phối hợp ngành khác tìm thị trƣờng cung ứng thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng Đồng thời ngân hàng thực cho hộ sản xuất vay thông qua công ty cung ứng vật tƣ tổ chức bao tiêu sản phẩm Đây hình thức cho vay gián tiếp đến hộ sản xuất ngân hàng, với quy trình cho vay có cấu ba bên : Ngân hàng, công ty cung ứng vật tƣ đơn vị bao tiêu sản phẩm hộ sản xuất 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng mang tính khả thi cao không cần cố gắng nỗ lực hay thay đổi thân chi nhánh mà cịn cần hỗ trợ tích cực từ phía Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam nhƣ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc Thứ nhất, đơn giản hóa thị trƣờng cầm cố tạo khung pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ chấp, cầm cố Cụ thể, hoàn thiện việc triển khai nghị định đảm bảo tiền vay, chấp tài sản, sở hữu tài sản để ngân hàng chủ động định liên quan đến tài sản đảm bảo, chấp, tạo điều kiện cho ngân hàng nhanh chóng xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay Cần có quy định cụ thể ngành cơng an, tịa án nhƣ thủ tục thi hành án để phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay, tránh gây tình trạng lãng phí thời gian, chi phí, đồng thời nâng cao hiệu lực pháp lý án mà tòa án tuyên Thứ hai, tạo chế khuyến khích ngân hàng khác đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất nhƣ cho phép ngân hàng thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro riêng 54 Thang Long University Library Thứ ba, hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội sở tạo môi trƣờng kinh doanh thuân lợi cho ngân hàng, hộ sản xuất hoạt động có hiệu Thứ tƣ, việc hồn thiện đơn giản hóa thủ tục hành nhƣ thủ tục cơng chứng hay đăng ký tài sản đảm bảo điều kiện giúp cho giải pháp mang tính khả thi cao Thứ năm, Nhà nƣớc nên có sách trợ giá vật tƣ đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông – lâm , thủy hải sản vùng, khu vực sản xuất chuyên canh Đồng thời, Nhà nƣớc cần đầu tƣ mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu phát triển công nghệ sinh học nông nghiệp giúp nâng cao suất, chất lƣợng trồng vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, miền 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng Ngân hàng Nhà nƣớc nên tổ chức, đạo công tác nghiên cứu khoa học nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đồng thời đƣa đề án ứng dụng công nghệ ngân hàng vào tất nghiệp vụ hoạt động ngân hàng hƣớng dẫn triển khai hoạt động toàn hệ thống Điều tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng phát triển cơng nghệ cách đồng đều, từ đó, mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng Ngân hàng Nhà nƣớc cần đƣa sách điều hành phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện kinh tế xã hội thực tế để tạo hội thuận lợi cho thành phần kinh tế xã hội phát triển hiệu Đồng thời, khuyến khích ngân hàng thƣơng mại áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao nhƣ nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trƣớc hết, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam cần kiên trì chiến lƣợc phát triển cho vay hộ sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp nơng thơn tồn hệ thống mục tiêu quan trọng, tạo sở định hƣớng phát triển cho hoạt động chi nhánh, đó, đặc biệt coi trọng chiến lƣợc vốn chiến lƣợc đƣa vốn vay đến hộ cần vốn vùng kinh tế khó khăn 55 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần hỗ trợ nhiều cho chi nhánh sở vật chất, đào tạo nguồn nhân lực nhƣ đại hóa trang thiết bị ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm soát chi nhánh hoạt động cho vay Tổ chức phối hợp, hỗ trợ với chi nhánh thực thu hồi nợ vay Ban hành văn hƣớng dẫn chi tiết tiêu phân tích hồ sơ vay vốn hộ sản xuất ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình dựa vào sở lý luận chƣơng 1, chƣơng khóa luận đƣa hệ thống giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Đồng thời chƣơng 3, em xin mạnh dạn đƣa số kiến nghị làm sở để thực giải pháp Trong bối cảnh kinh tế phát triển nhƣ nay, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất để hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế mức hợp lý, góp phần tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh 56 Thang Long University Library KẾT LUẬN Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình” nêu giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ sản xuất sở sử dụng tổng quát phƣơng pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn Nội dung khóa luận nêu lên vấn đề sau: Đƣa khái niệm, vai trò, chức năng, phân loại cho vay hộ sản xuất, từ nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nhƣ tiêu để đánh giá chất lƣợng cho vay hộ sản xuất Trên sở khái quát tình hình hoạt động kinh doanh, sâu vào phân tích trực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam- chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình Từ đó, tiếp tục đánh giá kết đạt đƣợc khó khăn, hạn chế cịn tồn tại, đồng thời tìm hiểu nguyên nhân gây nên hạn chế hoạt động cho vay hộ sản xuất Dựa sở lý luận thực tiễn, khóa luận đề xuất số phƣơng án khả thi nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Với tham khảo số tài liệu, giáo trình, kiến thức thân với hƣớng dẫn tận tình Thạc sĩ Ngơ Khánh Huyền, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên hƣớng dẫn, thầy cô môn Kinh tế trƣờng đại học Thăng Long cán chi nhánh Mai Châu đóng góp ý kiến giúp đỡ em hồn thành luận văn Em xin trân trọng cảm ơn! Sinh viên Hà Văn Vinh DANH MỤC THAM KHẢO Học viện ngân hàng (2007), “Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng”, NXB Thống kê PGS TS Mai Văn Bạn, (2009), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Xuất lần 1, Nhà xuất tài Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 chi nhánh Mai Châu Trang web ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: www.agribank.com.vn Thang Long University Library ... trạng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển. .. cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – chi nhánh Mai Châu, Hịa Bình Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông. .. vay bị 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MAI CHÂU, HỊA BÌNH 2.2.1 Hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng